Автокредит с остаточным платежом: плюсы и минусы

Особенности погашения

Банки предлагают три варианта погашения остаточного платежа:

  • перевод из собственных средств;
  • продление срока действия договора (в этом случае заёмщик продолжает выплачивать кредит небольшими суммами);
  • продажа автомобиля через автосалон (при желании с покупкой нового ТС).

Самый простой вариант – внесение отложенного платежа из своих денег. В этом случае все обременения с авто снимают. Правда, подходит этот способ не всем. Им пользуются водители, которые приобретают ТС для бизнеса. За период действия договора накапливается прибыль, которую можно потратить на последний платёж. При этом выгода работает, только если доход автолюбителя выше, чем разница в уплаченных процентах между классическим кредитом и займом с остаточным платежом.

Если всей суммы у заёмщика нет, он просит о реструктуризации. Банк предложит выплачивать долг частями еще несколько лет. Это менее выгодно, поскольку переплата будет больше, чем если бы водитель изначально взял обычный автозайм на 5-6 лет.

Также придётся потратиться на страховку за дополнительное время действия договора. Кроме того, банк вправе изменить ставку на новый период.

Больше всего подводных камней скрывает третий вариант. После окончания срока действия договора банк предлагает сдать авто в трейд-ин, а разницу между ценой выкупа и размером остаточного платежа использовать как первый взнос на новую машину. По сути, клиента просто подбивают на другой кредит. В чём риск? В первую очередь, банк не обязан договариваться с центрами трейд-ин. Иногда заёмщик должен вести с ними переговоры сам. Гарантированный выкуп может дорого обойтись – как правило, ставка возрастает на 1-2%. Кроме того, когда водитель берёт заём, ему сложно оценить, какую цену за авто ему предложат через три года. В договоре указывается максимальная стоимость, но она в любом случае будет уменьшена, поскольку состояние ТС к тому времени изменится. К примеру, автомобиль класса В при ежегодном пробеге 20 тыс. км через три года стоит на 42% меньше, чем изначально.

Если выкупная сумма равна отложенному платежу, получается что-то наподобие лизинга: автомобилист отдает ТС, а все деньги, которые выручает с реализации, должен отдать кредитному учреждению. Внимательно смотрите условия договора с банком. Некоторые кредитные продукты предполагают более низкую выкупную стоимость машины, чем сумма остаточного платежа. Получается, что заёмщик должен компенсировать разницу. Стоило ли покупаться на меньший ежемесячный платеж, если в итоге остался должен банку?

Выгоден ли автокредит с отложенным платежом

В рамках стандартного автокредита автомобилист приобретает авто в собственность с привлечением заемных средств банка. В течение всего срока кредитования клиент выплачивает ежемесячно суммы, исходя из полной стоимости кредита.

Кредит с остаточным платежом подразумевает полный возврат одолженной у банка ссуды лишь в конце периода. Остальные денежные средства распределяются на небольшие ежемесячные платежи и уплачиваются клиентом в течение всего периода кредитования.

Читать далее:  Борьба с МФО куда жаловаться на микрофинансовые организации

Остаточная стоимость – это задолженность человека по кредиту, которую тот должен погасить последним взносом.

Применение остаточного платежа позволило существенно снизить бремя кредитных обязательств, отложив большую часть выплаты долга на окончание действия договора. Заемщику остается вносить небольшие платежи, исходя из 40-55% от всей суммы кредита, экономя на процентах.

Если по каким-либо причинам автомобилист не собирается выкупать автомобиль у банка, он может поступить следующим образом:

  1. Продать автомобиль самостоятельно или с помощью ресурсов банка.
  2. Поменять машину на более новую, пустив остаток средств после продажи прежнего авто в качестве первого взноса по новому кредиту.
  3. Воспользоваться программой пролонгирования или рефинансирования (в зависимости от банка), позволяя продлить срок возврата банковских средств еще на 2-3 года.

В зависимости от выбранного варианта, сроки погашения могут достигать от 12 месяцев до 7 лет. Как и при обычном автозайме, заемщик оформляет залоговое обеспечение и страховку КАСКО.

Большинство действующих программ рассчитано на конкретных автопроизводителей и выпускаемые ими марки. По этой причине максимальная величина кредита основывается, прежде всего, на стоимости интересующей модели и готовности внести определенную сумму в качестве первого взноса, который составляет не менее 10-15%.

В банке обязательно скажут о том, что подобные кредиты выгодны из-за меньшего ежемесячного платежа и возможности постоянно менять машины.

Действительно, взять такой заём может автомобилист, который хочет ездить на новом авто уже через 3-4 года, сдав старое в автосалон.

Также схема выгодна для заёмщиков, которые выбирают автомобили, мало теряющие в стоимости с годами. В этом случае при должном обращении с машиной за неё можно будет выручить неплохую сумму после окончания срока кредитного соглашения. К примеру, аналитики Автостата выяснили, что за три года Volkswagen Golf теряет в цене лишь 8%. Помимо этих машин меньше всего с годами дешевеют Kia Rio, Renault Sandero, Skoda Fabia, Suzuki Splash и Citroen C1.

В плюсе останутся и бизнесмены, которые покупают ТС для заработка. Если прибыль превысит переплату, выгода налицо.

Чем отличается от обычного автокредита

Проценты по кредитам с отложенным платежом выше, чем по обычным автозаймам. Кроме того, в случае со стандартными продуктами выбора у заёмщика нет: он должен внести всю сумму до конца периода действия договора. При займе с остаточным платежом клиент вправе определиться со способом погашения, оценив своё материальное положение.

Если заёмщик взял обычный автокредит, банк заберёт авто обратно только при крупной задолженности, чтобы продать его и покрыть свои убытки. А в случае с кредитом с отложенным платежом выкуп ТС выгоден ещё и самому клиенту: он может купить новое авто почти без первоначального взноса.

Преимущества и недостатки программ

Автокредит с остаточным платежом: плюсы и минусы

Решение в пользу автокредита с остаточным платежом принимают, исходя из оценки положительных и отрицательных сторон программы. Своим успешным развитием и популярностью на Западе программа обязана следующим характеристикам:

  1. С помощью небольших ежемесячных выплат автомобилист постепенно может сменить простой бюджетный автомобиль на более респектабельную модель.
  2. Возможность корректировки регулярного платежа, исходя из платежеспособности заемщика.
  3. По завершении действия договора заемщик избавлен от необходимости искать оставшуюся сумму для выплаты, обратившись за помощью к авторизированным дилерам. Важное условие – отличное состояние автомашины, отсутствие серьезных повреждений, исправность всех систем.
  4. Чтобы поменять машину на новую, заемщику не потребуется серьезных дополнительных вложений – разница между ценой реализации автомобиля и суммой остатка долга может быть использована в качестве первоначального взноса по новому автокредиту.
Читать далее:  Как получить кредит под залог покупаемой недвижимости

В результате, плюсы данной программы оценили, прежде всего, водители, которые предпочитают использовать новинки автопрома, меняя транспортное средство каждые 2-3 года.

Помимо того, что предложение по программам отложенного платежа носит ограниченный характер, значительно сужая возможности выбора модели, заемщику необходимо учитывать следующие минусы:

  1. Требование снизить износ транспортного средства для заемщика значит необходимость регулярного обслуживания и тщательного ухода. В результате затраты на регулярное ТО могут быть весьма значительными.
  2. Превышение предельно допустимого порога пробега может привести к отказу дилера принять машину обратно.
  3. Машина к возврату должна быть в идеальном состоянии. Подвох заключается в том, что никто не может гарантировать сохранность автомобиля на дорогах, а любое серьезное ДТП приведет к невозможности вернуть транспортное средство в салон.
  4. Расходы владельца дополняются КАСКО, гарантирующим финансовое обеспечение в случае непредвиденного повреждение автомобиля в ДТП.

Повышенные издержки в процессе эксплуатации автомобиля должны учитываться при определении реальной экономической выгоды и итоговой переплаты.

Сходства с лизингом

Автокредит с отложенным платежом очень напоминает лизинг. Он предполагает внесение до 50-55% стоимости авто в конце срока.

Несмотря на очевидные сходства (при лизинге автовладелец также может внести остаток суммы после окончания срока договора), есть различия. Кредит с остаточным платежом – банковский продукт, тогда как услуги аренды с последующим выкупом предоставляют лизинговые компании. Кроме того, в первом случае машина оформляется в собственность заёмщика, а во втором остается записанной на арендодателя.

Краткий обзор по автокредитам

Название банка Сумма, тыс. руб. Срок погашения, мес. Первый взнос, не менее % Ставка, % Остаточный платеж, не более %
РусФинанс Банк (на покупку Hyundai) 4 000 36 30 11,5-13,0 45
Сетелем (на покупку нового автомобиля KIA) 3 000 24-36 20-40 15,7 — 16,7 35-40
Мерседес-Бенц Банк 5 000 60 20 8,9-10,9 20-40
ВТБ 24 10 000 36 20 11,1-16,2 20-50

Включение автострахования в кредитную программу «РусФинанс Банка» увеличивает ставку по кредиту в среднем на 2%, однако позволяет снизить затраты заемщика на первое время действия договора. Точный кредитный лимит определяется, исходя из цены конкретной модели, выбранной покупателем за вычетом первоначального взноса.

Банк «Мерседес-Бенц» позволяет приобрести авто по выгодной ставке с возможностью продления срока кредитования еще на 2 года. Условия пролонгированного договора будут установлены индивидуально.

Банк «Сетелем» предусматривает два варианта оформления программы – с предоставлением полного перечня документов заемщика либо по минимальному списку в рамках экспресс-кредитования на более жестких условиях.

Банк ВТБ 24 предлагает гибкие условия кредитования: с выбором наиболее подходящих параметров по первому взносу, сроку погашения, остаточному платежу. Программа позволяет включить страхование КАСКО в тело кредита с рассрочкой выплаты стоимости полиса в течение всего периода действия договора. По окончании срока банк предлагает заемщикам воспользоваться правом выкупа автомобиля, последующей продажей, либо рефинансировать сумму остаточного долга на более длительный период, тем самым, снижая финансовую нагрузку второго периода погашения.

Читать далее:  Золотая кредитная карта Сбербанка минусы и плюсы обслуживания

https://www.youtube.com/watch?v=079fITMMm4o

Путем подбора оптимальных условий с помощью онлайн-калькулятора будущий заемщик сможет выбрать наиболее приемлемые условия, касающиеся срока, суммы платежа, стоимости, марки и модели.

Плюсы и минусы

Начнём с преимуществ таких продуктов:

  • ежемесячный платёж ниже;
  • можно выбрать размер остаточного платежа (как правило, 20-55%);
  • есть возможность сдать ТС, чтобы погасить долг.

Теперь поговорим о минусах:

  • можно купить автомобили не всех марок (например, в ВТБ по программе кредита с остаточным платежом доступны NIVA, LADA, Lifan, Suzuki, Hyundai, Volvo, Jaguar, Subaru, Land Rover, ГАЗ, УАЗ);
  • можно купить только новую машину;
  • водителю придётся ежегодно проходить ТО в определённом сервисном центре;
  • банк или автосалон не выкупит машину, если она имеет нетоварный вид, на ней есть царапины, вмятины;
  • сэкономить на КАСКО не получится, оформление страховки обязательно (ежегодно на полис тратится в среднем 30-70 тыс. руб.);
  • большая разница между суммой, которую заёмщик в итоге потратил на автомобиль вместе с ТО, страховкой и др., и размером средств, которые удастся выручить от выкупа автосалоном;
  • при реструктуризации ставка вырастает на 1,5-2%. При этом банк не будет продлевать действие договора, если клиент допустил хотя бы одну просрочку.

Сравнение

По сути, автокредит с остаточным платежом представляет из себя что-то среднее между лизингом и привычным автозаймом. Чтобы понять разницу, рассмотрим покупку одной и той же машины тремя способами. Для примера возьмём предложение компании Альфа-Лизинг и два автокредита для москвичей по программам ВТБ.

Для чистоты расчёта условимся, что кредит оформляется без страхования жизни. Во всех трёх случаях автомобиль страхуется по КАСКО, страховая премия не включается в сумму ежемесячного взноса.

Таблица 1. Сравнительные характеристики продуктов автокредитования и лизинга

таблица скроллится вправо

Параметр

Классический кредит

Кредит с отложенным платежом

Лизинг

Срок

3 года

Стоимость авто

1 058 000 руб. 

Первоначальный взнос

20%* (211 600 руб.)

Процентная ставка

15,9%

16,9%

Ежемесячный платёж

29 715 руб.

18 999 руб.

16 900 руб. 

Остаточный платёж

547 999 руб. 

605 430 руб.

Итоговая стоимость машины

1 281 340 руб.

1 443 563 руб.

1 425 430 руб.

Переплата

223 340 руб.

385 563 руб.

367 430 руб.

Автомобиль в собственности

Да

Да

Нет

*При оформлении лизинга дополнительно потребуется внести залог 10% (105 800 руб.), который вернут через 3 года.

Оцените статью
EX-FIN.RU