Взыскание задолженности по кредиту: как происходит? Инструкция Видео

Период возврата

Согласно условиям кредитного соглашения, заемщик обязуется вносить ежемесячные платежи на расчетный счет банка не менее установленного размера до конкретного числа. Если в определенный день не производится погашение долга и процентов, начинается исчисление просрочки с соответствующими штрафными санкциями. Неплательщик должен четко осознавать, что избежать необходимости исполнять договорные обязательства не удастся никаким образом.

Перечислим методы взыскания задолженности по кредиту, применяемые к участникам сделки банками:

  • Переговоры, претензии.
  • Передача долгов коллектору.
  • Судебное разбирательство.

Начало работы по взысканию недоимки с должника определяется внутренним распорядком кредитной организации. В некоторых случаях клиенту уже на следующий день присылают смс-уведомление о просроченном взносе, но чаще всего работники банка выходят на контакт спустя одну-две недели. Данные действия называются досудебным урегулированием спора.

Существенная доля капитала кредитной организации формируется за счет доходов от предоставления денежных средств во временное пользование юридическим, физическим лицам. Поэтому от своевременности мер по погашению недоимок зависит благополучие, финансовая стабильность банка.

кредит и штрафы

Неуплата по кредиту в любом случае приведет к взысканию образовавшихся задолженностей

Крупные учреждения создают обособленный отдел по работе с должниками, привлекают коллекторские агентства. Самой сложной, затратной по финансам и времени является процедура принудительного взыскания долга по кредиту через суд.

Взыскание задолженности банком в судебном порядке

Как правило, процедура начинается с предъявления претензии. После 1-2 просрочек банк направляет заемщику требование о погашении просроченной задолженности в кратчайшие сроки. Одновременно кредитор разъясняет последствия неисполнения договора: взыскание дополнительных (штрафных) процентов, пеней, неустоек, судебных расходов.

В случае неисполнения данного требования банк может направить повторную и последующую претензии. Однако большинство стремится расторгнуть кредитный договор досрочно и потребовать выплаты просроченной задолженности и полной суммы кредита с неустойками и штрафами.

Параллельно с письменными претензиями представители кредитора обзванивают заемщика по всем известным телефонам и ведут устные переговоры.

Должнику дается определенный срок, по окончании которого банк переходит к более решительным действиям.

Если все меры по досудебному принуждению оплаты долга исчерпаны, то требования о выплате будут рассматриваться судом.

При этом развитии сценария, задолженность по кредиту можно взыскать в суде в упрощенном порядке (т.е. по судебному приказу) и по решению по исковому заявлению.

Кончено, судебный порядок взыскания долгов не выгоден ни кредитору, ни заемщику. Судебными тяжбами заемщик «пятнает» свою кредитную репутацию. Исковое производство затягивает процесс возврата долга, поскольку должны быть соблюдены все этапы: принятие искового заявления, назначение судебного заседания при надлежащем извещении сторон. Как правило, проходит не одно судебное заседание, что затягивает процесс и невыгодно кредитору.

Важно!

Банк может обращаться к мировым судьям, если сумма денежных требований составляет до 500 тысяч рублей.   

Кредитор может обратиться в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа, который имеет силу исполнительного листа. При вынесении судебного приказа должник может подать заявление (возражения) о его отмене в 10-дневный срок со дня получения копии.

Если судебный приказ отменен, то начинается судебное производство по иску, в общем порядке. Судебное производство заключается в подаче иска о взыскании в суд по месту жительства ответчика.

С другой стороны, именно в таком судебном заседании ответчик чаще всего добивается снижения процентов, штрафов, неустоек, иногда довольно ощутимо. После вынесения решения стороны вправе подать апелляционную жалобу в течение месяца со дня получения копии полного решения.

Взыскание задолженности по кредиту: как происходит? Инструкция  Видео

Исполнительное производство прекращается при полном исполнении заемщиком долга или смерти заемщика, при этом полным погашением считается вся сумма, присужденная судом с учетом 7 % исполнительского сбора.

СУДЕБНОЕ ВЗЫСКАНИЕ ДОЛГОВ

Мирные пути

Руководство банка в первую очередь заинтересовано урегулировать проблему с неплательщиком за максимально короткие сроки с минимальными потерями и рисками, поэтому организуется комплекс мероприятий по достижению добровольного погашения задолженности.

Изначально отдел по работе с должниками осуществляет телефонный звонок в адрес неплательщика с целью доведения информации о необходимости погасить обязательство, а также с уведомлением о применяемых к нему неустойках. Работник в вежливой форме настойчиво рекомендует клиенту закрыть долг и в дальнейшем избегать просрочек.

Предупреждение может осуществляться через поручителя, близких родственников, супругов, работодателя. Если заемщик оставлял контактную электронную почту, то на нее также направляется письмо от отдела взыскания.

Если заемщик не принимает телефонные вызовы, уклоняется от контакта со специалистом банка, ему направляются письменные извещения по почте. Претензия содержит реквизиты для оплаты, сведения о размере задолженности, сроках ее обязательного погашения. Дополнительно займодавец доводит до сведения возможные меры и последствия по возврату долга.

Когда должник лично обращается в кредитную организацию, возможно достижение определенной договоренности по смягчению условий и размера выплат. Важно понимать, что банк не заинтересован в привлечении посторонних лиц к выбиванию долга. Поэтому на данном этапе альтернативным выходом из сложившейся ситуации может стать предоставление отсрочки, реструктуризация, прощение части долга в составе процентов, пеней. Такой вариант позволит клиенту сохранить хорошие отношения с кредитором, достичь исполнения обязательств и сохранить имущество.

рукопожатие

Для возврата долгов сначала предпринимаются мирные попытки урегулирования сложившейся ситуации

Дополнительными возможными способами удовлетворения требований банка могут стать предоставление залога, предложение бартерного обмена, привлечение поручителей. Тогда кредитор получает гарантию исполнительности должника, не подает иски в суд. Все участники сделки должны осознавать, что они несут солидарную ответственность, ни при каких обстоятельствах не удастся избежать исполнения условий договоренности, после смерти долг перейдет к наследнику.

Читать далее:  Сколько хранится кредитная история в бюро кредитных историй РФ

Неплательщику рекомендуется не избегать контактов с взыскателем, идти на переговоры, выдвигать предложения по оптимизации процедуры погашения. Обязательно потребуются доказательства краткосрочной неплатежеспособности. Например, если гражданин принесет в банк справку о банкротстве работодателя, временной нетрудоспособности, вероятность пересмотра условий контракта в пользу клиента возрастает в разы. Напротив, бездействие должника спровоцирует кредитора на более жесткие меры.

Работа службы безопасности

Как только становится понятным, что заемщик не может или не хочет погашать просроченную задолженность, его досье по кредиту переходит к службе безопасности банка. Как правило, ее сотрудники в рамках взыскания долгов по кредитам, приезжают к должникам домой, на работу или к родственникам (если такие указаны в условиях договора).

Кстати, распространение сведений о просроченной задолженности является грубым нарушением российских законов “О персональных данных” и “О банковской тайне”. А работники служб безопасности далеко не всегда корректны и сдержанны при розыске должников по кредиту. В последнее время в судебной практике все чаще появляются иски, направленные на защиту заемщиков от неправомерных действий работников банков, в частности, восстановление нарушенных прав при разглашении банковской тайны.

Следует отметить, зачастую на этой стадии взыскания задолженности по кредитному договору удается оформить рефинансирование кредита. Это значит, что срок кредита увеличивается, а ежемесячная сумма уменьшается. Но иногда рефинансирование означает не только увеличение сроков, но и повышение процентной ставки по кредиту, и общая сумма задолжности может вырасти вдвое, а то и втрое.

Если же меры, предпринятые банком для взыскания просроченной задолженности, оказались безрезультатными, то процедура переходит в судебную стадию.

Привлечение коллекторов

Если воздействия кредитной организации на неплательщика оказывается недостаточно для перечисления необходимой суммы денег, долг передается в обработку коллекторскому агентству. Стоит понимать, что вся работа этой структуры основывается на результативности. То есть, от того, какую долю задолженности удается истребовать с заемщика, непосредственно зависит величина вознаграждения.

На практике неоднократно доказано, что коллекторы идут на любые меры, чтобы вынудить должника погасить обязательство. Хотя закон строго регламентирует действия данной службы, в жизни очень часто встречаются звонки с угрозами, подавляющие моральное состояние неплательщика.

Возможны публичные освещения проблемы в виде распространения листовок, нанесения надписей на стенах жилья, другие неприятные методы и средства взыскания задолженности банков. Служащие спецкомпании могут наносить визиты по месту регистрации, проживания граждан, проводить с ними переговоры, давать разъяснения. В итоге клиент банка под гнетом обстоятельств скрывается, меняет место жительства либо находит средства погасить недоимку.

коллектор и долг

Долги могут взыскаться через коллекторов

Довольно часто банки продают неперспективные долги специальным организациям, которые затем во внесудебном или судебном порядке взыскивают их с заемщиков.

Договор передачи долга может быть заключен как на стадии исполнительного производства, так и до обращения в суд.

Важно: в кредитном договоре должно быть оговорено разрешение заемщика на передачу его долговых обязательств сторонним некредитным учреждениям.

В противном случае такое соглашение рискует быть признано недействительным.

Коллекторы применяют более жесткие меры для взыскания и получения долга по кредиту. Звонки по телефонам, посещения по месту жительства и работы, сотрудничество с судебными приставами могут наполнить жизнь должника неприятными моментами, которые частенько способствуют погашению долга (естественно, при наличии материальной возможности).

Источник

“Идите в суд!”

Перед обращением в судебные органы банк, как правило, направляет досудебную претензию о добровольном погашении просроченной задолженности в предложенный срок. По истечении установленного времени кредитор собирает пакет документов, оплачивает госпошлину и отправляет иск в суд.

Взыскание задолженности по кредиту: как происходит? Инструкция  Видео

Если сумма неоплаченного кредита и процентов составляет менее 50000 рублей, то требование банка рассматривают мировые судье. Свыше 50000 рублей – районные суды.

Довольно часто в кредитном договоре стороны определяют место рассмотрения споров: по адресу нахождения банка, выдавшего кредит. В случае отсутствия такой договоренности иски о возмещении просроченной задолженности по кредиту слушаются по месту проживания заемщика.

Нередко банки используют такую процессуальную форму взыскания задолженности по кредитному договору, как судебный приказ. Это и понятно, поскольку:

  • судебные заседания не назначаются и не проводятся;
  • госпошлина уплачивается в два раза меньше.

Но у приказного производства есть один нюанс: если должник по кредиту будет не согласен с судебным приказом, то в 10-дневный срок с момента его вручения он вправе подать ходатайство о его отмене. Тогда банку придется начинать всю процедуру заново. А для заемщика это может стать спасительной отсрочкой для урегулирования конфликта с кредитным учреждением.

Когда поступает исковое заявление, шансов на затягивание или отсрочки практически нет. Если должник пригласит грамотного юриста, то можно подать встречный иск или попросить вновь посчитать задолженность, но это оттянет вынесение решения не более, чем на 2-3 недели.

Срок рассмотрения дела в суде составляет 2 месяца у районного судьи, 1 месяц – у мирового.

Рассматривая дело, судья исследует все его обстоятельства, выясняет, нет ли оснований для изменения долговой суммы, и по итогам процесса выносит решение.

Постановление арбитра

Урегулирование долгового спора через мировой суд посредством получения соответствующего приказа является альтернативным вариантом истребования долга с заемщика. Действующее законодательство ограничивает область применения постановления по величине долгов, разрешается подача заявления о взыскании на суммы не более полумиллиона рублей. Но для микрофинансовых организаций, некрупных сделок данный способ становится наиболее оптимальным.

Порядок выдачи судебного приказа регламентирован ст. 122 ГПК РФ, заявление подается в суд соответствующей подсудности с уплатой госпошлины в размере половины ставки, определенной для исковых ходатайств. Преимуществом данного способа принудительного исполнения обязательств является пониженная величина бюджетного сбора, отсутствие необходимости сторонам взаимоотношения непосредственно участвовать в заседании, короткие сроки выдачи документа.

Читать далее:  Микрозайм без проверки кредитной истории: 25 МФО, онлайн-заявка и отзывы

Согласно статье 124 ГПК РФ в заявлении обязательно нужно указать адресата, заявителя, должника, обстоятельства спора и приложить исчерпывающие доказательства. Приказ будет вынесен по истечении пяти рабочих дней после регистрации документа в канцелярии суда. Бланк изготавливается в двух экземплярах, по одному для суда и взыскателя.

Должнику направляется копия приказа. Уведомление будет считаться исполненным после отправки бумаги по почте на адрес регистрации ответчика. Для оспаривания содержания судебного постановления дается десять дней, по окончании которых документ вступает в силу.

Если в установленные законом сроки от неплательщика не поступают возражения, суд выдает на руки взыскателю оригинал приказа. По заявлению кредитора арбитр вправе направить документ на исполнение в ФССП в электронной форме, что дополнительно ускорит процедуру исполнения.

постановление

Взыскать долг по кредиту можно, получив приказ мирового суда

Приказное производство несет несколько негативных последствий для заемщика:

  • Сроки выдачи постановления очень короткие.
  • Стороны спора не вызываются на заседание.
  • При несоответствии адреса регистрации и проживания должник не узнает о решении.
  • Процедура принудительного взыскания запускается быстро.

Законодательство позволяет ответчику восстановить сроки подачи возражений, если они были пропущены по уважительной причине. Например, если должник находился в лечебном учреждении и не получил своевременно письмо от суда. Важно понимать, что, несмотря на возможность подачи претензии по требованиям кредитора, к неплательщику уже будут приняты ограничительные меры.

Рекомендуется неплатежеспособным заемщикам контролировать сроки, так как банк может в любое время обратиться в суд за приказом, даже не проводя предварительно досудебных процедур. Контролировать ситуацию можно посредством общедоступного портала – сайта мировых судей.

Исполнение решения суда

Как только принято судом исполнительное решение о взыскании долга с должника, то оно передается на исполнение судебным приставам. Судебные приставы в свою очередь требования направляют должнику по почте.

В случае наличия официального дохода, перечислением на банковский счет, он может быть блокирован или на него может быть наложено распоряжение о снятии ежемесячно до 50% суммы в счет погашения долговых обязательств, такая же ситуация будет с имеющимися вкладами.

Для разрешения ситуации в свою пользу можно предпринять следующие действия

  • После получения требований о выплате долга от судебных приставов есть 10 дней для того, чтобы отсрочить исполнение решения, либо попросить рассрочку выплаты долга, подобное ходатайство направляется на имя судьи, который проводил слушание по делу. Большая часть ходатайств удовлетворяется в пользу заемщика, в случае, если в его действиях не наблюдается подозрения на мошенничество.
  • Сотрудничать с приставами. Задача приставов привести в действие решение суда, в случае игнорирования повесток и отказа от сотрудничества, они вправе применить крайние меры, такие как арест и конфискация имущества. Поэтому лучше договориться в добровольном порядке о списании определенной суммы в счет погашения долговых обязательств. Для этого можно лично обратиться к приставу, который будет заниматься вашим делом, и обсудить возможные способы разрешения ситуации. Договориться с судебными приставами возможно в случае наличия желания должника погасить имеющийся долг. Так приставы по договоренности с должниками могут не накладывать ареста на имущество, в случае желания самого должника продать его самостоятельно и вырученные средства отправить на погашение долга. Так как самостоятельная продажа чаще всего происходит намного выгоднее реализации имущества судебными приставами на торгах. Но в случае обнаружения обмана приставов следует быть готовым к максимальным ограничениям по всей строгости.

Считается, что взыскание просроченной задолженности по кредиту является бесспорным иском и не представляет особых трудностей. Между тем судебная практика говорит об обратном. Заемщики все чаще оспаривают суммы, договоры и законность начисленных неустоек.

Еще до недавнего времени многие должники пользовались этой лазейкой в законе, и суды уменьшали задолженности по кредиту. Последние изменения в судебной практике свидетельствуют о том, что сегодня суды могут взыскивать просроченную задолженность, уменьшая штрафные проценты только при наличии доказательств, подтверждающих несоразмерность неустойки и кредитной задолженности. Тем не менее, если заемщик докажет этот факт, неустойка, скорее всего, будет снижена.

Взыскание задолженности по кредиту: как происходит? Инструкция  Видео

Признание недействительным кредитного договора полностью или в части. Полностью признать его незаконным вряд ли получится, а вот установить недействительными некоторые его пункты вполне возможно. В частности, положения об очередности погашения задолженности, о единовременной или ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, о передаче сведений, составляющих банковскую тайну сторонним организациям, не являющихся кредитными и некоторые другие.

Следует отметить, что положения кредитного договора можно признать недействительным только в том случае, если его положения противоречат гражданскому законодательству. Более того, срок исковой давности по таким искам составляет 3 года, поэтому требования, заявленные по истечении этих сроков, как правило, не удовлетворяются.

Взыскание задолженности банком в судебном порядке

Процедура исполнительного производства регламентирована подразделом 2 ГПК РФ, так по требованиям ст. 131 заявление от кредитора принимается в письменной форме с указанием всех обязательных реквизитов. Отличительной чертой исполнения иска от порядка, применимого к выдаче приказа, является обязательная необходимость взыскателя проводить досудебные мероприятия по истребованию задолженности. Величина госпошлины определяется по критериям, описанным в ст. 333.19 НК РФ.

Исковое заявление принимается к рассмотрению, в пятидневный срок выносится определение о возбуждении производства. Необходимость получения исполнительного листа возникает, если отменен ранее выданный приказ мирового судьи, сумма требований превышает предельную величину. Со стороны банка исковое производство является затратным по временным и финансовым ресурсам.

суд и кредит

Банк в праве подать в суд на должника, чтобы вернуть долг по кредиту

Перечислим положительные стороны данной процедуры для неплательщика:

  • Позволяется подать встречное требование, регресс.
  • Можно оспорить величину иска, размер неустойки, добиться расторжения договора.
  • Заемщик вправе ходатайствовать об изменении сроков исполнения обязательств.
  • Возможность участвовать в разбирательстве, представлять доказательства правоты и невиновности и др.
Читать далее:  Кредиты для пенсионеров в Сбербанке: условия

На практике исковое производство занимает очень длительное время, сопровождается многочисленными заседаниями, нюансами и трудностями. Должник может всеми законными способами и средствами оттягивать сроки принятия судом решения по кредитным долгам, поэтому кредитор не может добиться цели. Если вынесено определение об удовлетворении требований взыскателя, заемщику предоставляется временной промежуток для добровольного погашения задолженности. Далее истец вправе предъявить исполнительный лист по месту работы должника, ССП.

Исполнительное производство

Решение принято, вступило в законную силу, и банк, получив исполнительный лист, отправляется к судебному приставу для принудительного взыскания просроченной суммы по кредиту.

Пристав для начала вызывает нерадивого заемщика и предоставляет срок в 5-7 дней для добровольного взыскания просроченной кредитной суммы. Если требование должностного лица не исполняется, пристав начинает принудительно взыскивать долги.

Для этих целей он вправе:

  • установить наличие имущества (в том числе и банковские вклады) должника и наложить на него арест;
  • явиться по месту проживания заемщика и описать имущество, находящееся в квартире для дальнейшей реализации;
  • направить исполнительный лист по месту работы заемщика, чтобы удерживать просроченную сумму из зарплаты (как правило, от 30 до 50%);
  • наложить запрет на выезд за границу;
  • применить иные меры принуждения, которые подтолкнут заемщика к выплате просроченной задолженности в кратчайшие сроки.

Исполнительное производство заканчивается после выплаты всей суммы долга, либо после того, как пристав установит, что у должника отсутствуют доходы и имущество для погашения долга.

Участие пристава

Кредитное учреждение обращается в ФССП с заявлением установленной формы и исполнительным документом с требованием возбудить производство. В трехдневный срок должностное лицо осуществляет проверку документов и выносит соответствующее решение. Пошаговые действия исполнителя в 2018 г. регламентированы нормами закона №229-ФЗ от 02.10.2007 г.

Согласно ст.36 ФЗ 229 пристав совершает исполнительные действия в двухмесячный срок с момента возбуждения дела. Начальным этапом является предоставление пяти дней должнику на закрытие долгов, далее запускается принудительное исполнение. Госслужащий проводит оперативно-розыскные мероприятия по обнаружению финансов, имущества ответчика. В обеспечение сохранности выявленных объектов устанавливаются ограничения в виде ареста, конфискации.

приставы и долги

Исполнительным производством занимается служба судебных приставов

Уполномоченное лицо, взыскивающее долги в рамках производства по кредитам, вправе ограничить территориальное перемещение заемщика, лишить права управления транспортным средством на определенное время. Если у ответчика не выявлено денег, взыскание обращается на объекты имущества, которые реализуются на аукционе.

Изъятые у должника денежные средства, выручка от реализации имущества направляются на удовлетворение требований истца. Допускается обращение взыскания на ежемесячные доходы граждан от трудовой, предпринимательской деятельности, иные выплаты. Если клиент банка скрывается, не удается выявить источников погашения долга, происходит закрытие исполнительного производства, а лист возвращается заявителю. При этом истец вправе повторно подавать заявление до полного исполнения задолженности.

Заемщик может в рамках исполнительного производства ходатайствовать к приставу, суду о предоставлении рассрочки, отсрочки, проведения реструктуризации. Для этого необходимо предоставить веские доводы и неоспоримые доказательства. Должник может оспорить действия пристава, подав жалобу вышестоящему должностному лицу, прокурору, арбитру.

Поведение заемщика

При подписании договора кредитования получатель займа обязуется своевременно и в полном объеме исполнять обязательства. Часто допускается досрочное погашение, но главное не просрочить долги, не нарушить соглашение.

Если возникают жизненные обстоятельства, препятствующие удовлетворению требований банка в полном объеме, необходимо своевременно предпринимать все возможные меры по мирному урегулированию спора. Важно не довести ситуацию до критического состояния и не спровоцировать банк на кардинальные, жесткие меры.

Заемщику следует позвонить заблаговременно в кредитное учреждение или нанести личный визит, описать сложившуюся ситуацию, использовать другие возможные пути ее разрешения. Особенно такая тактика будет полезной для пенсионеров, так как возрастные проблемы со здоровьем усугубятся вследствие психологического давления работников банка, коллекторов.

банкрот

Иногда единственным выходом может быть банкротство

Можно привлечь платежеспособного родственника, знакомого, который выступит поручителем по контракту и будет дополнительной гарантией исполнительности должника. Категорически не рекомендуется обращаться к нотариусу, переоформлять имущество на других лиц, так как госслужащие могут через суд оспорить такие сделки, признать фиктивными.

Если банк отказывается от уменьшения платежей, предоставления отсрочки, неплательщику нужно быть готовым к применению методики судебного исполнения задолженности. Обязательно нужно контролировать ситуацию через официальные сайты суда, проверять поступление почты. Внимательность заемщика позволит сохранить возможность оспорить требование кредитора, попросить у суда смягчения порядка погашения долга.

Когда клиент банка оказывается абсолютно неплатежеспособным, единственным выходом может стать признание себя банкротом. В этом случае нужно быть готовым к тому, что в процессе присвоения статуса однозначно будут проверены все сделки, предшествующие дате подачи заявления в суд.

Банкротство несет для должника совокупность негативных последствий: физические лица получают ограничения на кредитование в дальнейшем, не могут инициировать процедуру повторно ближайшие годы, а юридические будут ликвидированы, руководители привлечены к субсидиарной ответственности.

Задолженность подлежит погашению в том случае, если истек срок исковой давности, определенной ст. 196 ГК РФ, или когда заемщик признан умершим, а его обязательства не перешли по наследству близким родственникам.

Заемные средства позволяют решить множество вопросов: улучшить жизненный уровень, расширить предпринимательскую деятельность, приобрести дорогостоящие предметы, получить образование или воспользоваться услугами. Но важно понимать, что благосостояние продлится и не будет нарушено только тогда, когда заемщик будет своевременно гасить долги по кредиту. В противном случае банк предпримет комплекс мер по взысканию своих активов, несмотря на последствия для должника.

Оцените статью
EX-FIN.RU