Как платить кредит, если у банка отозвали лицензию?

Куда платить, когда банк ликвидирован

Отзыв лицензии Центробанком – это первый шаг к полной ликвидации финучреждения. Причин для закрытия банка может быть несколько:

  • падение рейтинга по данным ЦРБ;
  • нехватка средств для выплат процентных ставок и самих вкладов;
  • резкий скачок дебиторской задолженности;
  • невыполнение требований ЦРБ по страхованию рисков;
  • ограничение доступа к международному капиталу;
  • невыполнение обязательств по отношению с клиентами и контрагентами.

Если хотя бы один из этих признаков можно отнести к банку, то отзыв лицензии неизбежен. После того, как банк лишили лицензии, проходит еще время до его полного закрытия. Это время уходит на то, чтобы:

  • в суде прошла процедура банкротства;
  • прошла распродажа или передача имущества банка, в том числе кредитных договоров.

Все средства, отданные банком под проценты или взятые на депозит, – это активы финансового учреждения. Закрытие банка — не повод для списания текущих портфелей, ведь это фактически такое же имущество, как недвижимость или серверное оборудование. Поэтому у ликвидированных банков всегда есть приемник – организация, государство или другой банк, который выкупает все обязательства и права закрытого банка.

Если клиент узнает, что у банка отозвана лицензия, расслабляться нельзя. Необходимо подтянуть финансовую дисциплину: вносить платежи вовремя и сохранять все квитанции об оплате. О проблемах банков клиенты узнают через СМИ, однако данную информацию необходимо проверить:

  • зайти на официальный сайт банка;
  • посетить отделение банка лично;
  • поискать информацию на сайте ЦРБ или в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

Во время процедуры банкротства активами банка может временно управлять Агентство по страхованию вкладов – организация, занимающаяся погашением задолженности банка перед вкладчиками. АСВ также управляет кредитными активами. Поэтому проверить положение банка можно и на официальном сайте агентства. Долговые обязательства будут переданы, третьей стороне.

После того, как завершилась процедура банкротства, АСВ приступает к ликвидации банка. Все дела банка на данный период курирует агентство. Осуществлять платежи по кредиту необходимо также ему. Уже после передачи активов новому владельцу, АСВ рассылает сообщение об этом всем клиентам. До этого вся информация доступна на официальном ресурсе организации.

На сайте АСВ в разделе «ликвидация банков» необходимо выбрать рубрику «погашение кредитов», найти название банка, в котором брался кредит, и новые реквизиты, по которым следует вносить платежи. 

Если информации о будущем банка нигде нет, но офис его закрыт, сообщений о передаче кредита не поступало, следует проверить данные о себе, которые клиент предоставлял банку. Если клиент сменил место жительство, банк или АСВ  об этом не узнает. Возможно, уведомление пришло на старый номер телефона или на прежний адрес.

В редких случаях, когда банк закрыт и нет о нем информации, стоит себя обезопасить. Вносить платежи по прежним реквизитам опасно. Но не платить нельзя. Клиент банка может обратиться к нотариусу, передав на депозит средства, предназначенные на платеж по кредиту. В случае разбирательства закон будет на стороне клиента.

Как платить кредит, если у банка отозвали лицензию?

У нотариуса регистрируется заявление, в котором указывается название банка, сумма долга и ежемесячных платежей, а также причина, по которой невозможно осуществить платеж. Нотариус самостоятельно найдет реквизиты правопреемника банка и передаст необходимую сумму денег с депозита. Однако данная процедура платная.

Невыплата по кредитным обязательствам банку, который лишился лицензии, не отличается от игнорирования платежей действующему финучреждению. Поэтому при долгой задержке выплат банк-правопреемник имеет право подать иск в суд. На основании существующего договора старого банка с клиентом, суд вынесет решение в пользу кредитной организации.

В решении суда будет определено в какой срок клиент обязан погасить долги. В случае неисполнения судебного решения, дело будет передано в службу судебных приставов, которая наделена широкими полномочиями по взысканию:

  • изымать необходимую сумму платежей из заработной платы или других доходов;
  • наложит арест на имущество;
  • реализовать имущество, находящееся в залоге и полученной суммой возместить убытки банка, остальное передать клиенту;
  • запретить должнику выезд за границу.

Во многих кредитных договорах клиенты вписывают поручителя. В случае, если должнику нечем оплачивать кредит, банк будет взымать средства с указанного лица. 

Прежде чем проводить подробный инструктаж, разберём ключевые аспекты банкротства банка. Ведь из данного механизма можно почерпнуть весьма актуальную информацию и глубже понять последующую логику ответственных лиц.

Читать далее:  Платить ли банку если у него отозвана лицензия

Итак, причин для закрытия кредитной организации может быть довольно много. Распространённые:

  • Дефицит ликвидных средств на счетах, из которых выплачиваются проценты по депозитам и выполняются различные обязательные операции.
  • Грубые нарушения требований ЦБ РФ.
  • Санкции, приведшие к закрытию доступа к иностранному капиталу и инвестициям.

Как только один из признаков обнаружен, Центробанк вправе запустить процедуру банкротства, и первым делом отзывает лицензию у данной организации. Для последней это значит полный крах. Равно как и в случаях с закрытием любых юридических лиц, в процессе формируется конкурсный управляющий. Им в банковской среде является Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

В любом случае, имеющиеся долговые обязательства никуда не исчезают, а лишь переходят в собственность иным организациям, среди которых могут быть банки, коллекторские агентства, финансовые учреждения и прочие. Возвращаясь к главному вопросу о возможности не гасить долги, ответ отрицательный.

Банк банкротится по инициативе ЦБ РФ:

  1. Получив информацию о ликвидации из любых источников, её необходимо проверить на вышеперечисленных страницах.
  2. На сайте Агентства по страхованию вкладов есть раздел «Ликвидация», в который необходимо зайти для получения дальнейших инструкций.
  3. Заёмщик должен найти в списке интересующий банк (расположены в алфавитном порядке) и перейти по ссылке.
  4. Следующий шаг – раздел «Погашение кредита. Реквизиты».

В этой вкладке будут храниться все актуальные данные, расчётные счета и прочая информация о том, куда следует направлять платежи по кредитным обязательствам на время ликвидации.

Ситуация, по сути, аналогичная, лишь с несколькими поправками. В главном списке компаний необходимо выбрать раздел «Завершённые». Далее действуем так же:

  1. Выбираем нужную организацию.
  2. Отправляемся на страницу погашения кредитов.
  3. Смотрим самое последнее обновление данных о новых реквизитах.

Довольно часто клиенты отсылают деньги в счёт долга в самый неподходящий момент. А именно, когда объявляется об отзыве лицензии. Таким образом, деньги, отправленные на старый расчётный счёт, зависают, образуется просрочка, и возникают различные негативные последствия.

Если вы получили уведомление о зависшем или вернувшемся платеже, оптимальным решением будет заплатить ещё раз по новым реквизитам, а затем дождаться компенсации, и использовать средства для следующего платежа. Если одним из негативных следствий стала порча КИ, с данным вопросом стоит обратиться в Агентство по страхованию вкладов. Практика показывает, что решить проблему удаётся в 99% случаев.

Бывают ситуации, когда узнать новые действующие реквизиты невозможно по объективным причинам, а допускать просрочки нельзя. Для подобных случаев есть дежурный, затратный, но действенный выход – создать депозит у нотариуса. Заплатив определённое вознаграждение, он самостоятельно найдёт нужные счета и отправит туда деньги.

Подводя черту под вышенаписанным, можно сделать однозначный вывод об обязательности продолжать гасить кредитный долг. Узнать всю необходимую информацию можно в Сети, посетив соответствующие сайты. Если же по каким-то причинам у вас возникли затруднения с получением актуальных данных, заполните форму на нашем сайте для получения подробной консультации и практической помощи по интересующим вопросам.

Куда платить по кредиту, если банк «лопнул»?

Ознакомившись с данным выводом, у клиента обанкротившегося кредитора возникает резонный вопрос о новом адресе платежей. Ведь в большинстве случаев никаких уведомлений о смене реквизитов не поступает. Многие могут счесть это поводом для приостановки или полного отказа от своих обязательств. Однако подобные действия будут неправомерными. В соответствии с законом клиент должен самостоятельно найти и проверить информацию о закрытии или смене расчётных счетов для платежей.

В судебной практике РФ был случай, когда ответственный орган признал размещённую на сайте АСВ информацию уведомлением и обязал ответчика в полной мере рассчитаться по долгам.

Читать далее:  Кредит для тех у кого нет кредитной истории – где и как оформить с выгодой?

Но даже люди, не стремящиеся получить выгоду от ликвидации кредитора, сталкиваются с серьёзной проблемой получения актуальных данных по новым реквизитам. Некоторые узнают о банкротстве из газет и телевизионных программ, другие распространяют информацию соседей по «сарафанному радио». Подлинных же источников всего 3:

  1. Официальный сайт ЦБ РФ.
  2. Официальный сайт кредитора в процессе банкротства.
  3. Сайт Агентства по страхованию вкладов.

Если на странице банка нет информации о грядущих масштабных изменениях, два других источника гарантированно разместят таковую. Если же и там отсутствуют данные о закрытии, следует позвонить в отделение кредитора и уточнить информацию у него. Возможно, сведения распространяются в качестве дезинформации с целью компрометации от конкурентов.

Почему необходимо продолжать платить

Согласно статье 385 Гражданского кодекса РФ, должник не обязан платить по обязательствам, если старый кредитор не сообщил о передаче долга другому и новый не доказал, что имеет полномочия на получение средств по кредиту. Ссылаясь на данную норму, клиенты думают «пересидеть» срок исковой давности — 3 года — и не осуществлять платежи.

Банк лишили лицензии. Надо ли платить кредит?

Данный раздел для людей, до конца не понимающих степень ответственности, и считающих, что ликвидация кредитной организации может стать веским поводом для аннулирования своих обязательств.

На самом деле, последствия для подобных лиц будут полностью аналогичны нарушению обязанностей по договору действующего кредитора. То есть пени, штрафы, повышенный процент плюс тело кредита придётся выплатить. Если долгое время не платить, можно нарваться на требование обладателя кредитными средствами погасить задолженность в 30-дневный срок.

Как платить кредит, если у банка отозвали лицензию?

Уведомление о том, что банк лишен лицензии и начата процедура банкротства, должно прийти каждому клиенту. Это может быть сделано с помощью рассылки смс, по электронной почте, заказным письмом или телефонным звонком. Сообщить о ситуации может:

  • старый кредитор;
  • АСВ;
  • новый кредитор.

После того, как кредитор сменился, необходимо заключить с ним новый договор. Условия выплат по кредиту не меняются вплоть до сроков ежемесячной платы, однако документы следует  изучить на предмет возможных нововведений и условий. Самое важное — это изменение реквизитов, по которым следует вносить средства.

Если клиент не знал, что у банка отозвана лицензия, и платеж поступил по старым реквизитам, то средства в качестве погашения кредита могут не засчитать и появится задолженность. В данном случае при получении новых реквизитов, следует заплатить еще раз. Уплаченные средства прежнему кредитору будут храниться на его депозитном счете. Их в качестве вклада обязано вернуть АСВ.

Сам факт отзыва лицензии – это не приговор. Юридическое лицо все еще существует, только лишается возможности осуществлять ряд операций. Банк никуда не исчезает, и обязательства перед ним сами себя не погасят. Он также имеет возможность вернуть лицензию, если решит свои финансовые проблемы.

В случае ликвидации банку необходимо произвести расчеты со своими кредиторами, в том числе с вкладчиками. Такие расчеты производятся из средств на балансе. Банк заинтересован в том, чтобы этих средств хватило на всех, поэтому будет на законных основаниях требовать возврата каждого выданного кредита.

Банк России (ЦБ РФ) может отозвать у любого коммерческого банка лицензию в случаях, описанных в ст.20 федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Оснований для такого решения несколько:

  • если лицензия выдана на основании недостоверной информации;
  • если банковские операции по лицензии не проводились более года с момента её получения;
  • если отчетность банка признана недостоверной или нарушены сроки ее предоставления более чем на 15 дней;
  • если банком совершаются операции, не предусмотренные лицензией;
  • если банк не исполняет законы и решения судов в отношении него.

В некоторых случаях Банк России сразу отзывает лицензию у неблагополучного банка:

  • при снижении нормативов достаточности капитала до показателя менее 2%;
  • если размер собственных средств ниже зарегистрированного уставного капитала и банк не привел показатели в соответствие в установленный срок;
  • при невозможности удовлетворить требования кредиторов;
  • если при снижении размера собственных средств ниже минимально допустимого показателя банк не переквалифицировался в небанковскую кредитную организацию.

После отзыва лицензии в банке вводится временная администрация на срок до шести месяцев. В течение этого времени начинается конкурсное производство. Затем по решению суда запускается процедура банкротства. В качестве конкурсного управляющего всегда выступает Агентство по страхованию вкладов, так как на него законом возложены функции возврата вкладчикам их сбережений. Структура банка меняется, и он больше не может вести свою уставную деятельность, но сама организация все еще существует.

Первая информация о том, что банк терпит бедствие, появляется в СМИ. Достоверными источниками стоит считать официальные ресурсы:

  • сайт ЦБ РФ;
  • сайт АСВ;
  • портал Единого федерального реестра сведений о банкротстве;
  • сайт самого банка;
  • публикации в изданиях «Коммерсантъ» и «Вестник Банка России».
Читать далее:  Какие ходят мифы о кредитной истории и что из этого правда

Кроме того, АСВ берет на себя обязанность по уведомлению клиентов об отзыве лицензии у их банка. Всем направляются информационные письма в соответствии с указанными в банковской программе адресами. Письмо-уведомление содержит данные об остатке задолженности, сроках внесения платежей и реквизиты, по которым их нужно вносить.

Важно помнить, если вы не предоставляли в банк информацию об изменении адреса проживания (в том случае, что вы его меняли), то и письмо вам не придет.

Банк выдает кредит на основании кредитного договора. Отношения банка и заемщика регулируются 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», где четко прописано, что за неуплату полученного кредита к заемщику применяются меры в виде штрафов, пеней и неустоек. В некоторых случаях банк может востребовать досрочное погашение в полном объеме или подать на должника в суд. При этом неважно, работает банк или он находится в процессе ликвидации.

Во время процедуры банкротства АСВ не только возвращает клиентам застрахованные вклады, но и занимается продажей активов банка. Назначается правопреемник. Обычно это другой банк или коллекторское агентство, готовое приобрести долги по кредитам по выгодной цене (в рамках процедуры уступки права). Кредит никуда не исчезает, а, значит, платить его все равно придется, и лучше делать это в строго установленные договором сроки, не допуская просрочек.

У банка отозвали лицензию: платить ли кредит?

Таким образом, лишение банка лицензии не даёт вам права не выполнять обязательства по заключенному кредитному договору с банком. Если вы перестанете выплачивать кредит, то получите потом массу проблем и потратите свои нервы.

Переходный период для банка часто связан с путаницей, потерей клиентских данных, документов и техническими ошибками. При передаче активов новый кредитор может попросту забыть про штрафы и неустойки за просрочку. Надеяться на такое везение не стоит, так как за неисполнение кредитного договора заемщика ждут такие же санкции, как и в стабильно работающем банке:

  • звонки сотрудников с просьбой погасить просрочку;
  • начисление пени, штрафов и неустоек за каждый просроченный день;
  • требование вернуть весь долг полностью в досудебном порядке;
  • ухудшение кредитной истории;
  • общение с коллекторами в случае продажи банком части долгов;
  • судебные тяжбы.

1) Гасить кредит точно в указанный срок, соблюдая установленные АСВ правила внесения платежей. Кредит не исчезает вместе с банковской лицензией.

2) Регулярно проверять поступили ли отправленные средства в погашение кредита. При любых проблемах с реквизитами платеж будет возвращен.

3) Сохранять оригиналы всех кредитных документов, особенно кредитного договора, приложений к нему и квитанций о внесении ежемесячных платежей.

4) Знакомиться с изменениями в кредитном договоре в случае его перезаключения. Без уведомления заемщика такие изменения не законны.

5) Стараться не пользоваться услугами сомнительных банков, предлагающих очень выгодные условия кредитования.

Оцените статью
EX-FIN.RU