Банкротство физических лиц c ипотекой 2020

Возможные изменения в законе о банкротстве физических лиц в 2020 году

Несмотря на очевидные преимущества, которые дает банкротство, за время действия закона обнаружились и моменты, над которыми законодателям еще стоит поработать. Оказалось, что многие заемщики, которые не в силах платить по кредитам, не могут осилить процедуру из-за высоких трат на нее. Еще одним недостатком для заемщиков является длительный срок, требующийся на проведение процедуры.

Опыт показал, что у людей не всегда получается признать себя банкротом, если сумма долгов не дотягивает до 500 тыс. руб. Арбитражные суды часто отказываются рассматривать такие дела, что является нарушением с их стороны. Поэтому доказательство финансовой несостоятельности в этой ситуации требует обращения в высшие инстанции.

1

Не можете в срок платить? Не получается договориться со всеми кредиторами о пересмотре графиков оплаты? Не беда! Собираете определенный пакет документов, обращаетесь в арбитражный суд с заявлением о банкротстве.

2

Суд рассматривает все документы, и, если Вы объективно не в состоянии «платить по всем своим счетам», суд признает заявление о банкротстве обоснованным и вводит процедуру реструктуризации долгов. Да, да, именно процедуру реструктуризации долгов. С точки зрения закона – это та процедура, которая должна вводиться по умолчанию первой. И лишь в исключительных случаях суд на первом судебном заседании может ввести процедуру реализации имущества. На практике же всё сложилось иначе!

3

В процедуре реструктуризации долгов должнику предоставляется возможность в течение 3-х лет восстановить свою платежеспособность за счет того, что на этот период прекращается начисление на сумму долга процентов, пеней и штрафов. Должник или кредиторы вправе предоставить на утверждение суду и собранию кредиторов новый посильный для должника график платежей (проект плана реструктуризации долгов) сроком до 3-х лет.

4

Если проект плана реструктуризации не был предоставлен, либо он был предоставлен, но не был утвержден судом, то должник признается банкротом, и в отношении него вводится процедура реализации имущества. То же самое ожидает гражданина, который утвердил план реструктуризации долгов в суде, но не смог по нему платить в срок.

5

В процедуре реализации имущества распродается всё имущество должника (за исключением единственного не ипотечного жилья, предметов домашнего обихода, личных вещей). Если какое-то имущество было продано (подарено и т.п.) в преддверии банкротства (за 3 года), то изучаются детали сделки. Если будет установлено, что сделка причинила вред кредиторам, то она будет оспариваться (отменяться).

6

По итогам процедуры реализации имущества, саккумулированные в ее ходе денежные средства распределяются между кредиторами в счет частичного (или полного) погашения задолженности. От выплаты оставшихся долгов гражданин освобождается, но при условии, что он действовал добросовестно как до, так и во время процедуры банкротства. Это «но» было предусмотрено законодателем для того, чтобы погасить возможную «волну мошенничеств».

Банкротство физических лиц c ипотекой 2020Донсков Дмитрий Игоревич
  • Руководитель проекта «Долгам.НЕТ»;
  • Практикующий юрист, арбитражный управляющий

Если бы закон предусматривал 100% освобождение от долгов всех, кто прошел процедуру банкротства физического лица, то это спровоцировало бы следующие ситуации:

  • Люди бездумно набирали бы кредиты, несколько месяцев платили, а потом обращались бы в суд за списанием этих долгов.
  • Вместо того, чтобы, как и положено в процедуре банкротства, продать имущество взамен на списание долгов, люди бы его самостоятельно распродавали незадолго до банкротства, а вырученные деньги тратили бы не на расчёты с кредиторами, а на личные нужды.

Потребительский бум породил активность банков по созданию разнообразных кредитных продуктов. Люди активно пользовались заемными деньгами в экономически более спокойные времена, но и в эпоху постоянных кризисов кредиты остаются спутниками россиян. Исправно выполнять свои долговые обязательства перед банковскими структурами многим все сложнее.

Когда ситуация катастрофическая (или налицо предпосылки, что она таковой станет), не нужно искать помощи у сомнительных контор с громкой рекламой. Процедура банкротства четко оговорена в Законе № 127-ФЗ и ведущая роль в ней отведена арбитражу: только суд может признать финансовую несостоятельность и вынести решение о способе расчета по долговым обязательствам.

В качестве вариантов для обратившегося за статусом банкрота предусмотрено не только полное списание так называемых безнадежных долгов, но и возможность их реструктурировать, сохраняя тем самым положительное реноме для будущих займов. При этом в период реструктуризации начисление штрафов не производится.

В документе сразу были изложены основания для признания финансовой несостоятельности гражданина, порядок действий для признания банкротства, определен круг участников этой процедуры, которая состоит из нескольких этапов.

Сегодня названный закон действует в редакции от 1 января 2019 года, когда вступили в силу дополнения и изменения, касающиеся очередности удовлетворения требований кредиторов и размеров компенсаций для саморегулируемых организаций арбитражных управляющих. Обывателю это не так важно, как сам факт законодательного закрепления возможности банкротства для физических лиц в РФ.

С самого начала документ был воспринят неоднозначно, появилась масса его толкований, а юристы давали иногда прямо противоположные разъяснения. Давайте вместе разберемся во всех нюансах.

Со времени вступления в силу в октябре 2015 года закон неоднократно менялся. С 10 тысяч рублей до 25 000 была увеличена сумма вознаграждения для финансовых управляющих, а размер госпошлины, напротив, уменьшился с 6 тысяч до 300 рублей. Сейчас активно разрабатываются поправки о реализации через торги даже единственного жилья, создании юридических консультация в многофункциональных центрах. Но самыми ожидаемыми являются:

  1. Упрощенное банкротство физических лиц

    Ожидается, что это позволит снизить стоимость процедуры путем исключения из нее финуправляющего. Но «упрощенка» будет действовать только для граждан, сумма долгов которых не превышает 700 000 рублей. Их нельзя будет реструктурировать (то есть заявитель не сможет сохранить платежеспособность и не испортить кредитную историю), но это позволит сократить срок процедуры в целом до 4-х месяцев вместо полугода.

    Предполагается, что число кредиторов при такой системе будет ограничено (в действующей редакции – нет) – их должно быть не более 10, но каждый из них получит право не согласиться с проведением упрощенной процедуры и потребовать привлечь к работе финуправляющего.

    О введении поправок говорилось еще в прошлом году, но пока банкротство физических лиц в 2020 году изменения не коснулись. По состоянию на март законопроект даже не внесен в Госдуму. Многие потенциальные банкроты ждут его с большим нетерпением, ибо видят в поправках только возможность экономии денег. Однако все не так просто. Оценкой имущества должен кто-то заниматься. Сейчас это входит в обязанности независимого управляющего, при упрощенной системе кредиторы могут проголосовать за привлечение «своего» человека, что будет чревато для заявителя.

  2. «Рулетка»: утверждение финансового управляющего случайным образом

    Еще одно неоднозначное изменение. С одной стороны, будет прекращена практика остановки дел о банкротстве из-за отсутствия финуправляющего, которые с неохотой работают с физическими лицами из-за невысокого вознаграждения. Сейчас готовиться к процедуре банкротства гражданин начинает с поиска управляющего, самостоятельно с ним договаривается и указывает саморегулируемую организацию, в которой состоит этот специалист, в заявлении в суд. Если предварительных переговоров не было, управляющие не спешат браться за дело.

    А если и берутся, то совсем не обязательно доводят до конца, имея право выйти из него на любой стадии. Производство прекращается. Заявитель остается ни с чем.

    С другой стороны, вполне понятно и нежелание финансовых управляющих работать с физлицами. Ключевую роль здесь играет финансовая составляющая. 25 тысяч рублей находятся на депозите суда, управляющий может рассчитывать на их получение минимум через полгода, по окончании делопроизводства о банкротстве. А если дело затянулось? За вычетом налога и платежей и страховых выплат в различные фонды итоговая сумма получается совсем не такая значительная. А ведь есть еще обязательные к уплате членские взносы и страховка ответственности (на случай принесения убытков участникам процедуры).

При этом одновременно с назначением на финансового управляющего налагается серьезная ответственность: обязательные публикации на платной основе сведений о банкротстве с соблюдением жестких сроков, за несоблюдение которых последуют штрафные санкции (начинающиеся от тех самых 25 тысяч, что пока еще только лежат на депозите) вплоть до трехлетнего исключения из реестра управляющих.

Естественно, при таких условиях он заинтересован в клиентах, после реализации имущества которых причитающиеся 7 % составят солидную сумму, ради которой стоит работать.

Он может оказать существенное влияние на процедуру и исход дела в целом. А потому гораздо лучше заранее выстроить лояльные отношения с ключевой фигурой в деле, а не полагаться на судьбу и случайность в этом серьезном вопросе.

За три с половиной года работы 127-ФЗ процедуру банкротства прошли десятки тысяч россиян, которые активно обмениваются мнениями на форумах: кто-то считает закон шансом на «освобождение», другие говорят, что списание долгов еще приходится доказывать (причем, не только коллекторам, но и судебным приставам).

Арбитражные суды уже наработали необходимую практику, хотя спорные моменты в толковании некоторых положений документа еще присутствуют. С точностью можно сказать только одно: оказавшись в сложной жизненной ситуации, не нужно сразу думать об объявлении себя банкротом. Взвесьте все «за» и «против», тщательно проанализируйте последствия и только тогда принимайте решение.

Банкротство физических лиц глазами законодателя и Верховного суда РФ

Первым пунктом пошаговой инструкции признания гражданина несостоятельным являются признаки банкротства.Для того чтобы физическое лицо признали банкротом он одновременно должен обладать следующими признаками несостоятельности:

  1. Объем задолженности, которую физическое лицо не имеет возможности погасить, должна в совокупности превышать порог в 500 тыс.р. Сюда допускается включить документально зарегистрированные долги по потребительским и ипотечным кредитам, автокредитам, займам в МФО, потребительских кооперативах, задолженность перед физлицами, Налоговой инспекцией, Пенсионным фондом.
  2. Длительность просрочки по долговым обязательствам должна быть не менее 3 месяцев (это период между датой планового платеж по графику и датой подачи искового заявления в суд).

Важно

В данном случае подача искового заявления в суд является обязанностью гражданина. Он должен успеть объявить о своем банкротстве не позднее, чем через месяц после наступления событий, приведших к его финансовой несостоятельности.

Читать далее:  Кредиты на отпуск в Москве ставка от 5% на 27.01.2020

Но если у физического лица накопились неподъемные долги на сумму менее 500 тыс.р., при этом оценочная стоимость всего принадлежащего ему имущества меньше указанной величины, то оно также имеет право на инициацию процедуры банкротства.

Одним из вариантов прекращения процедуры банкротства в пошаговой инструкции несостоятельности гражданина является заключение мирового соглашения. Данный компромиссный вариант разрешения долговых споров предполагает достижение согласия между кредиторами и физическим лицом (хотя обычно и с определенными уступками). Инициатива в подписании данного документа может исходить от любой из сторон и на каждом этапе процедуры банкротства.

Каковы условия для подписания мирового соглашения? Этот аспект стороны обговаривают между собой. Оно может предполагать внесение правок в заключенный ранее кредитный договор: предоставление должнику кредитных каникул, пересчет кредита по новой процентной ставке, изменение валюты контракта, реструктуризация и пр.

К сведению

Преимущества шага заключения мирового соглашения для физического лица очевидны: он не приобретает официальный статус банкрота и не несет связанные с ним негативные последствия (запрет на занятие управленческих должностей, ведение бизнеса, испорченная кредитная история и пр.); экономит время на процессе признания несостоятельности, а также средства (на судебных издержках и оплате управляющего).

Мировое соглашение предварительно утверждается на кредиторском собрании (за него должно проголосовать более половины кредиторов), а затем — в суде. Представить документ в арбитраж управляющий обязан в течение 10 дне после его подписания.

Должнику стоит морально подготовиться к тому, что процедура банкротства займет немало времени. Только с момента подачи искового заявления до первого заседания по делу может пройти до 3 месяцев (это предельный срок для рассмотрения иска судом по закону). Сам процесс, согласно ФЗ-127, может проводиться в следующие сроки:

  • реструктуризация может длиться до 4 месяцев;
  • на организацию торгов и продажу имущества может уйти еще полгода (на практике – до 8-9 месяцев).

Важно

На указанный период в отношении гражданина могут вводиться ограничительные меры по запрету выезда за пределы России или отчуждению имущества.

Стоит обратить внимание, что при наличии объективных обстоятельств и по ходатайствам финансового управляющего или кредиторов данные сроки могут продлеваться. Причем, ходатайства от сторон процесса о продлении могут подаваться неоднократно. Хотя обычно ни одна из сторон не заинтересована в искусственном затягивании процедуры.

На практике «закон о банкротстве физических лиц» стал работать не так, как это виделось законодателю:

  1. Процедура реструктуризации долгов оказалась практически нерабочей, т.к. в большинстве случаев «белый» доход россиян настолько мал, что его еле хватает на содержание семьи, не говоря уже о выплатах в адрес кредиторов. А даже если помимо прожиточного минимума на членов семьи от дохода и остаются какие-то «свободные» денежные средства, то их зачастую недостаточно для того, чтобы наверстать график оплаты по кредитам за 3 года. Именно поэтому в подобных ситуациях многие судьи сразу вводят процедуру реализации имущества, минуя процедуру реструктуризации долгов (при наличии ходатайства об этом со стороны должника). Но есть, регионы (например, Санкт-Петербург), где судьи не торопятся признавать граждан банкротами, и часто вводят процедуру реструктуризации долгов, даже если у человека вовсе нет дохода, но он является трудоспособным. Но даже в этих случаях процедура реструктуризации долгов носит технический (процессуальный) характер, и, спустя 5-6 месяцев, гражданин признается банкротом, и в отношении него вводится процедура реализации имущества.
  2. В процедуре реализации имущества вопреки ее названию в подавляющем большинстве случаев не реализуется ничего. Причина — отсутствие у большинства россиян-банкротов какого-либо ценного имущества, подлежащего реализации. Напомним, что при банкротстве неприкосновенны:
  • единственное жилье и земельный участок, на котором оно расположено, вне зависимости от площади, и если оно не было предоставлено в залог по договору об ипотеке (подробнее…);
  • предметы домашнего обихода (кровать, стулья, обеденный стол, холодильник, стиральная машина, чайник и т.п.) за исключением luxury (предметов роскоши), антиквариата;
  • орудия труда. Таксисты, торговые представители, мастера по выездному ремонту наверняка захотят отнести личный автомобиль к «орудию труда» и сохранить его в процедурах банкротства. К сожалению, судебная практика по банкротству физических лиц складывается таким образом, что вероятность сохранить автомобиль, как средство, необходимое для профессиональной деятельности, не высока, но попытаться можно. В большинстве случаев суды считают сохранение автомобиля – ущемлением интересов кредиторов и «предлагают брать автомобиль в аренду».
  • С полным списком имущества, которое не может быть реализовано в процедуре банкротства физического лица, Вы можете ознакомиться по ссылке.

Важно

Важно!

Отсутствие у банкрота имущества, подлежащего продаже в процедуре банкротства, не мешает списанию долгов по итогам процедуры реализации имущества.

Получить бесплатную консультацию

По официальным данным Судебного департамента при Верховном суде РФ лишь менее 2% процедур реализации имущества завершились без применения правила об освобождении от долгов. Количество россиян, освободившихся от долгов через процедуру банкротства, приближается к внушительному числу – 100 000. Может, именно поэтому юридические фирмы, занимающиеся банкротством физических лиц, повально гарантируют списание долгов в процедуре банкротства?

Но тут не всё так просто и очевидно, как может показаться:

  1. Помимо процедур реализации имущества, завершенных без применения правила об освобождении от долгов, есть процедуры, производство по которым было прекращено. Часто так происходит, когда «запахло жареным», и финансовый управляющий покидает процедуру, не дожидаясь неблагоприятного исхода. Поэтому по факту процент неуспешных дел по банкротству физических лиц более 2% (учитывая, что есть дела, которые должны были завершиться без списания долгов, но вместо завершения с несписанием долгов были прекращены).
  2. Многие компании по банкротству «мухлюют» с гарантией успешного результата, умышленно подменяя понятия «списание долгов» и «признание банкротом». Для рядового обывателя формулировка: «Вернем Вам деньги, если Вас не признают банкротом!» внушает уверенность в списании долгов по завершении процедуры банкротства. Хотя на самом деле признание банкротом происходит в момент введения процедуры реализации имущества, а освобождать от долгов или нет, суд определяет по итогам процедуры, только после того, как убедится в отсутствии признаков преднамеренного (фиктивного) банкротства, добросовестности банкрота.

Прочтя этот пункт, многие банковские должники, задумывающиеся о процедуре банкротства физического лица, скорее всего, напрягутся и будут судорожно вспоминать, какие сведения и справки они предоставляли при получении кредитов. Самыми популярными вопросами среди потенциальных банкротов являются:

  • Спишут ли мне долги, если я предоставлял при получении кредита справку с работы по форме банка где была указана заработная плата отличная от справки по форме 2-НФДЛ?
  • Откажут ли мне в банкротстве, если я сообщил сотруднику банка, что работаю в организации, из которой уволился за несколько месяцев до этого?
  • Что понимается под злостным уклонением от уплаты кредиторской задолженности? Просто я внес 3 платежа и где-то читал, что этого достаточно для суда!

Пошаговая инструкция проведения несостоятельности гражданина

Шаг 1. Сбор документов

В интересах соискателя статуса банкрота собрать требуемый пакет быстро и проследить, чтобы бумаги были составлены безошибочно. Иначе последует их возврат, а драгоценное время будет упущено. Также следует помнить, что в каждом конкретном случае и требуемый перечень будет индивидуален.

В ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ приведен общий список:

  1. Личные документы (паспорт, свидетельства о браке, разводе, рождении детей).
  2. ИНН, СНИЛС, выписка из ЕГРИП о наличииотсутствии ИП (берется не позднее чем за 5 дней до даты обращения в суд).
  3. Финансовые документы.

Последний пункт – самый обширный. К таким документам относятся справки о доходах, выписки со счетов, опись имущества с подтверждением права собственности на него, подтверждения сумм долговых обязательств, постановление о признании безработным в случае нахождения на учете в Центре занятости и др.

В суд предоставляются копии документов.

Основной задачей является подтверждение финансовой несостоятельности и доказательство невозможности погашения долгов. Нежелание их гасить понимания в суде не найдет, а, напротив, вызовет подозрения, от которых недалеко и до обвинений в уголовно-наказуемом фиктивном банкротстве.

Пакет документов считается собранным, если в нем есть:

  • сформированный список кредиторов;
  • опись имущества и банковских счетов;
  • документы о суммах всех долгов (в том числе и не предназначенных к списанию);
  • сведения о ведущихся судебных процессах и исполнении потенциальным банкротом вынесенных ранее решений судов;
  • указание саморегулируемой организации арбитражных управляющих (конкретного исполнителя выберет суд) – это обязательное условие для запуска процедуры банкротства.

Шаг 2. Оформление заявления

Заявление в арбитражный суд имеет установленную форму. В качестве адресата указывается наименование арбитража (по месту жительства или прописке). Затем – личные данные заявителя и его представителя (если он есть). Приводится список кредиторов с адресами и контактами.

В тексте заявления следует отразить сумму задолженности и обязательно как можно подробнее расписать причины, приведшие к финансовой несостоятельности. Необходимо указать обстоятельства, в силу которых списываются средства с имеющихся счетов, которые должны быть перечислены наравне с имуществом в собственности. Далее указывается название СРО. Затем – список приложенных копий документов.

Вместе с заявлением в суд передаются квитанция об оплате государственной пошлины и подписанное кредиторами уведомление о вручении им копии заявления о банкротстве.

Шаг 3. Реализация решения суда

Возможны три варианта.

  1. Мировое соглашение между кредитором и должником.

    Оно может быть заключено на любом этапе рассмотрения дела, но до признания гражданина банкротом. Его условия могут быть разными, но всегда означают прекращение реструктуризации, деятельности финуправляющего.

  2. Реструктуризация долга.

    Эта процедура призвана снизить нагрузку на заемщика и восстановить его платежеспособность благодаря остановке начисления неустоек и штрафов и изменению сроков возврата кредита. Применима только к гражданам, имеющим стабильный доход выше прожиточного минимума. Если доход меньше этого показателя или отсутствует вовсе, реструктуризация не имеет смысла.

    Также она не будет применяться к имеющим непогашенную судимость за преступления экономической направленности, к физическим лицам, которые уже признавались банкротами в течение пяти предыдущих лет или для которых уже был утвержден план реструктуризации (в течение восьми лет до даты обращения в суд).

    Если суд принимает решение о реструктуризации, разрабатывается ее трехгодичный план, который должен быть утвержден собранием кредиторов и с которым должен согласиться должник.

  3. Реализация имущества (конкурсное производство).

    Только это решение подразумевает присвоение статуса банкрота, в остальных случаях заявитель является должником. Здесь ключевая роль отводится финансовому (конкурсному) управляющему: он производит опись имущества, оценивает его, выделяет объекты для продажи и те, которые законодательно запрещены к реализации (например, не являющееся ипотечным единственное постоянное жилье, деньги в размере прожиточного минимума, не относящиеся к объектам роскоши предметы быта и гигиены и др.).

Пошаговая инструкция признания физического лица финансово несостоятельным включает следующие этапы:

  1. Подготовка документации для подачи искового заявления. Это кредитные договора, правоустанавливающая документация на недвижимость и иную собственность, документы по семейному положению, финансовому состоянию и трудовой занятости и пр.
  2. Уплата госпошлины за подачу искового заявления о банкротстве. Ее величина в 2020 году составляет 300 р. (только для физических лиц, которые не имеют статус ИП).
  3. Передача заявления в суд (арбитраж) по месту проживания физического лица-должника. В заявлении содержится указание на причины возникновения финансовых сложностей, приводится перечень всех кредиторов и имеющейся в распоряжении должника собственности, а также указывается на СРО для выбора из ее членов управляющего.
  4. На первом судебном заседании суд оценивает обоснованность поступившего заявления, наличие у должника признаков банкротства и комплектность представленной документации. Если все эти критерии выполнены, открывается процесс банкротства и назначается финансовый управляющий.
  5. Судья назначает в отношении заявителя одну из следующих процедур: реструктуризация или реализация имущества. Первая процедура – из числа реабилитационных и позволяет гражданину решить проблемы с долгами с минимальными издержками. Но она может быть введена по отношению к должнику, располагающему стабильными доходами для следования представленному плану реструктуризации.
  6. Если должник добросовестно справился с выплатами в рамках графика реструктуризации, то процесс считается завершенным и он так и не получает статус банкрота. В противном случае, а также если реструктуризация невозможна ввиду отсутствия средств у физического лица, назначается этап реализации имущества.
  7. В ходе конкурсного производства управляющий распродает имущество, принадлежащее должнику, а вырученные средства распределяются между всеми кредиторами (пропорционально их доле в общем объеме требований).
  8. После расчетов с кредиторами и отчета управляющего перед судом процесс считается завершенным, а все не погашенные долги банкрота аннулируются.

К сведению

На любой из указанных этапов пошаговой инструкции банкротсва физического лица стороны могут договориться и заключить мировое соглашение на взаимовыгодных условиях. Тогда процесс банкротства может завершиться досрочно.

Как выбрать финансового управляющего для процедуры банкротства

Но уже со дня подачи заявления кредиторы не имеют права начислять штрафы и пени и применять к должнику санкции – это положение регламентируется законом. А потому если вы стали участником весьма непростого процесса по признанию собственной финансовой несостоятельности, но вас продолжают донимать коллекторы, имеете полное право вновь обратиться в судебную инстанцию – уже с жалобой.

Процедура банкротства физического лица в 2020 году пока не изменилась (хотя многие надеются на введение долгожданной «упрощенки») и строится по тем же принципам, что и годом ранее. Не изменилась и конечная цель – удовлетворить претензии кредиторов путем реструктуризации долга, продажи имущества должника или через достижение мирового соглашения.

Но многие предприимчивые заемщики пытаются использовать схему, при которой право собственности передается родственникам, желая и избавиться от кредитного бремени, и сохранить имущество. Расчет понятен: квартиры/машины/дачи нет и взять кредиторам нечего. 25 декабря 2018 года Пленумом Верховного суда возможность такой хитрости исключена – сделки будут признаваться незаконными.

Начинать поиск следует с сайта Единого федерального реестра сведений о банкротстве, где размещен список специалистов. Обращайте внимание на опыт их работы и специализацию. Нужно понимать, что профессионалу, у которого в портфолио десятки дел о банкротстве компаний, будет неинтересно заниматься гражданской темой: гонорары несопоставимы! Но если заявитель может позволить себе серьезные траты, то можно попытаться нанять такого управляющего.

В большинстве случаев потенциальный банкрот ограничен в финансах, а потому стоит выбирать из списка управляющих, специализирующихся на работе с физическими лицами. Обращать внимание нужно на то, сколько дел завершил управляющий, зафиксированы ли нарушения (например, за затягивание процедур). В разговоре следует уточнить все интересующие моменты и обсудить вознаграждение.

  • реструктуризации долга;
  • реализации имущества.

Реструктуризация предполагает, что для заемщика составляется новый график погашения ссуды с учетом его реальных возможностей. При этом остатка доходов должно хватать на жизнь должника и его семьи. При реализации со специальных торгов «уходят» вещи, принадлежащие банкроту. За счет вырученных средств погашается долг. Непогашенный остаток просто списывается. Единственное жилье и самые необходимые личные вещи не изымаются.

Когда банки узнают о том, что их клиент инициировал процедуру банкротства, они могут предложить мировое соглашение. По его условиям сумма долга, как правило, сокращается, а срок погашения увеличивается до 5 лет. Размер обязательных платежей уменьшается до посильной для клиента суммы.

Что нового?

Законотворцы продолжают работать над тем, чтобы процедура банкротства становилась доступнее для большего количества должников. В 2017 году снизился размер государственной пошлины, которую нужно оплачивать при подаче заявления в суд, с 6000 до 300 руб. Многие не без оснований надеются на отмену обязательной публикации объявления в газете «Коммерсант», что позволит сэкономить крупную сумму.

Отдельно стоит упомянуть о таком нововведении, как упрощенное банкротство физ лиц 2020, которое многие должники очень ждут. О чем идет речь? Для тех, у кого задолженность не превышает 700 тыс. руб., планируется отменить обязательное ведение процесса финансовым управляющим и сократить сроки банкротства.

К неприятным тенденциям можно отнести рассмотрение вопроса о реализации единственного жилья, если его площадь в 2 раза больше, чем минимальная норма, умноженная на количество проживающих. На данный момент имеются прецеденты, когда после банкротства у людей оставались в собственности роскошные коттеджи или полупустые 5-комнатные квартиры, которые по факту являлись их единственной недвижимостью.

Сейчас банкротство остается наиболее привлекательным для должников способом «вылечить» долги. На время проведения процедуры человек избавляется от стрессов, связанных со звонками банковских служащих и коллекторов. А если дело уже доходило до суда, то приостанавливается исполнительное производство. Прекращается начисление штрафов и неустоек за просрочки платежей. Это означает, что сумма задолженности фиксируется на одном уровне.

Банкротство физ лиц дает возможность человеку вернуться в нормальный ритм жизни. Ему либо вовсе не придется возвращать долги, либо он сможет делать это, не ущемляя своих потребностей в самых необходимых для жизни вещах.

Чтобы выяснить, каким способом можно решить ваши проблемы с кредитами, бесплатно проконсультируйтесь с опытными юристами по тел. 8-800-333-89-13. Тем, у кого долги не превышают 700 тыс. руб., мы предлагаем воспользоваться нашим спецпредложением. Узнайте об условиях проведения банкротства с пакетом услуг «Эконом»!

Назначение финансового управляющего

Что нового?

красный флажок

Финансовый управляющий является одной из важнейшим фигур в процедуре признания несостоятельности гражданина. Без него процесс не состоится, даже в том случае, если должник не располагает имуществом для продажи его на торгах.

Арбитражный управляющий берет на себя ведение бухгалтерии физического лица и распоряжения его имуществом (само физическое лицо лишено в этом смысле самостоятельности). Он призван соблюдать баланс интересов между стремлением должника завершить процесс банкротства гражданина с минимальными издержками и заинтересованностью кредиторов в максимальном погашении задолженности.

Назначается управляющий судом на первом заседании в деле о банкротстве. Первым шагом является направление соответствующего запроса в СРО, которую прописал в своем заявлении должник с просьбой предоставить перечень кандидатов, готовых взяться за дело. Согласно последним поправкам, финансовый управляющий может не иметь предпринимательского статуса, но обязан состоять в саморегулируемой организации.

Информация

Обычно арбитражных управленцев желающих работать с физлицами в рамках процедуры признания несостоятельности немного. Все дело в небольшом вознаграждении, которое сулит управляющему: его размер на порядок ниже того, которое могло бы быть получено в деле о банкротстве промышленного предприятия. Поэтому в шаге с подбора и назначения управляющего могут возникнуть определенные проблемы.

Наличие в заявлении должника названий СРО, из числа которого выбирается управляющий, является обязательным. Без него иск не подлежит рассмотрению и судья оставит его без движения.

Стоит учитывать, что управляющий работает не бесплатно и обязанности по перечислению ему вознаграждения ложатся на физлицо-должника. За каждый этап (реструктуризация/реализация/мировое соглашение), который будет введен в отношении должника, нужно будет заплатить по 25000 р. Дополнительно оплачивается 7% от удовлетворенных требований кредиторов в рамках реструктуризации или по результатам торгов.

К сведению

Перед началом процесса гражданин должен внести 25000 р. на судебный депозит в счет оплаты труда управляющего. Но он может попросить рассрочку оплаты ввиду стесненного материального положения.

Плюсы и минусы банкротства физического лица

Итак, начнем с отрицательных сторон:

  1. Расходы на процедуру.

    Госпошлина составляет 300 рублей, вознаграждение финуправляющему (его фиксированная часть – 25 000 рублей для каждой процедуры плюс дополнительные 7 % по итогам реализации имущества или от стоимости удовлетворенных требований кредиторов), дополнительные расходы на публикацию сообщения о банкротстве, почтовые отправления, услуги электронной площадки и т.д.

  2. Налагаемые ограничения.

    Вероятнее всего, в течение следующих пяти лет прошедшему процедуру банкротства не удастся получить новый займ. И скрывать этот факт нельзя, тогда есть риск попасть в «черный список» на гораздо более длительный срок. Повторно заявлять о банкротстве или открывать ИП можно только по истечении тех же пяти лет. Для банкрота действует трехлетний запрет на вхождение в состав органов управления юридических лиц.

  3. Несписываемые долги.

    К числу не подлежащих списанию относятся:

    — обязательства по возмещению морального вреда, вреда жизни/здоровью, имуществу, причиненному умышленно;

    — алименты;

    — текущие платежи (возникшие после заявления о банкротстве) и др.

    В некоторых случаях суд может ограничить право на выезд за пределы РФ.

Положительные стороны банкротства:

  1. Избавление от долгов.

    Этот «плюс» для большинства должников перевешивает все имеющиеся «минусы».

  2. Зафиксированные долги.

    Начисление пени и штрафов прекращается с момента подачи заявления в суд. И это тоже важно.

  3. Возможность решения проблемного вопроса задолженности в правовом поле.

    Людям, испытавшим на себе методы работы частных коллекторских агентств, этот момент банкротства кажется едва ли не самым важным.

В любом случае, нужно тщательно изучить вопрос и взвесить все плюсы и минусы. Часто признание финансовой несостоятельности является последним шансом для погрязшего в бесконечных долгах человека на нормальную и спокойную жизнь.

В каких случаях суд может оставить с долгами при банкротстве физ лица?

Банкротство физических лиц c ипотекой 2020

Реструктуризация долга также имеет место в пошаговой инструкции банкротства физического лица.Реструктуризация в отношении должника утверждается по решению суда при соблюдении следующих условий:

  1. У него достаточный размер доходов, чтобы погасить всю задолженность за 36 месяцев или войти за это время в график платежей. Обычно целесообразность рассрочки рассматривается при доходах более 30 тыс.р.
  2. После внесения ежемесячных траншей у должника должны оставаться деньги в размере не менее прожиточного минимума, а также деньги на содержание иждивенцев (нетрудоспособной супруги, несовершеннолетних детей и пр.).
  3. Он не должен проходить процедуру банкротства в последние 5 лет или следовать графику реструктуризации за 8 лет.
  4. У него не должно быть судимостей по экономическим преступлениям.

Для одобрения реструктуризации не нужно получать согласие от банка-кредитора и иметь хорошую кредитную историю.

Важно

Когда в отношении должника вводится реструктуризация по всем его долгам и кредитам замораживается начисление процентов и штрафов, должнику предоставляют временную отсрочку в выплатах вплоть до утверждения графика реструктуризации судом, вводится мораторий на погашение кредиторских требований.

После утверждения реструктуризации физическое лицо или его кредиторы должны представить суду его детальный график на три года, который содержит сумму, порядок и сроки платежей.

Причина №1

Более чем в 1/3 случаев причиной неосвобождения от долгов при завершении процедуры банкротства физического лица является игнорирование должником банкротного процесса: не предоставление сведений и документов суду и финансовому управляющему (по их запросу).

Обычно подобные ситуации случаются, когда процедуру банкротства инициирует кредитор, а должник:

  • не знает о собственной процедуре банкротства (например, не проживает по адресу регистрации и не получает корреспонденцию);
  • знает о процедуре банкротства, но очень агрессивно настроен к кредитору и всему тому, что он делает («Вам нужно – ищите! Я ничего предоставлять не буду!»);
  • не осознает важности своевременной реакции на запросы суда и финансового управляющего;
  • не может самостоятельно подготовить требуемые документы и письменный ответ на запрос, а денег (или желания) на привлечение профессионального юриста по банкротству нет.

Если Вы осознанно инициируете процедуру собственного банкротства, да еще привлечете грамотных юристов, которые своевременно будут предоставлять в суд необходимые документы, то вероятность несписания долгов из-за непредоставления сведений и документов сведется к нулю.

Примеры дел о банкротстве физических лиц, завершенных без списания долгов из-за не предоставления сведений и документов:

Причина №2

В марте 2016 года Арбитражный суд Новосибирской области завершил без списания долгов дело о банкротстве «грузчика Овсянникова» (№ А45-24580/2015), которое долго и активно обсуждалось профессиональным банкротным сообществом, а также послужило «вдохновением» для некоторых судей, ставших выносить определение о завершении процедуры реализации имущества без применения правила об освобождении от обязательств по причине взятия должником заведомо неисполнимых обязательств.

Внимательно перечитав приведенный нами выше пункт 4 статьи 213.28 Федерального закона №127-ФЗ, вы не найдете среди причин несписания долгов аналогичных формулировок. Судьи, «отказывающие в списании долгов» из-за взятия гражданином заведомо неисполнимых обязательств, мотивируют свои судебные акты недопустимостью недобросовестного поведения гражданина при взятии кредитов, т.к. это причиняет вред кредиторам, что недопустимо в соответствии со статьей 10 Гражданского кодекса РФ.

Особенности банкротства руководителей и учредителей компаний

Тот же алгоритм применим и для ООО – заявителя следует заранее вывести из состава учредителей. В таком случае доля в уставном капитале останется в компании, а не станет предметом торгов, поднимая одновременно и стоимость работы конкурсного управляющего.

Помощь грамотного юриста необходима на каждом этапе процесса банкротства. Чтобы избежать финансовых потерь и минимизировать для компании проблемы со статусом и репутацией, следует вовремя предпринимать грамотные шаги.

Пошаговая инструкция проведения несостоятельности гражданина

Завершающим этапом пошаговой инструкции процедуры банкротства физического лица является реализация имущества. Ее основная цель – удовлетворение кредиторских требований через продажу всего имущества гражданина. После чего процесс банкротства приходит к своему логическому завершению и суд выносит вердикт об его окончании.

Этап конкурсного производится вводится в отношении должника в исключительных случаях, когда соблюдается одно из следующих условий:

  • реабилитационная процедура банкротства невозможна ввиду недостаточности доходов гражданина или их отсутствия;
  • физлицо допустило неоднократные грубые нарушения графика реструктуризации или мирового соглашения;
  • стороны не успели разработать график реструктуризации или он не был утвержден судом;
  • кредиторское собрание проголосовало против реструктуризации;
  • после реструктуризации остались непогашенные долги.

1. Инвентаризация имущества физлица

Должник сам представляет в суд опись всей собственности при первичной подаче искового заявления. В ней указывается информация о принадлежащих ему квартире, даче, земельных наделах, автомобиле, ценных бумагах, долях в ООО и пр.

К сведению

Скрывать какое-либо имущество не имеет смысла: эти сведения будут проверяться. А при обнаружении факта сокрытия должнику грозит ответственность.

2. Формирование конкурсной массы

Арбитражный управляющий проверяет фактическое наличие перечисленного имущества и если нужно – корректирует конкурсную массу. Из перечня исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание: единственное жилище, земля, собственность дешевле 10 тыс.р., одежда, обувь, продукты, деньги в пределах МРОТ и пр. Залоговое имущество (ипотечная квартира или земля) подлежит продаже, даже если речь идет о единственном жилище физлица.

3. Анализ сделок физического лица за последние три года

На данном этапе пошаговой инструкции финансовый управляющий запрашивает информацию обо всех совершенных гражданином сделках за последние три года в регистрирующих инстанциях. При необходимости он предпринимает меры по аннулированию сделок и возврату имущества в конкурсную массу.

4. Оценочные мероприятия

Банкротство физических лиц: что недоговаривают юристы?

За проведение оценки имущества ответственен управляющий. Если физическое лицо посчитает, что оценка конкурсной массы проведена некорректно и стоимость занижена, то он вправе привлечь к процедуре независимого оценщика (при этом оплатить его услуги из своего кармана).

К сведению

Но надо понимать, что сам управляющий не заинтересован занижать оценку, ведь он получает процент от продаж собственности.

5. Публикация сведений о месте и времени проведения торгов в СМИ

6. Регистрация участников аукциона

7. Проведение торгов

Торги по новым правилам проводятся исключительно в электронном формате. Первоначально все имущество продается, отталкиваясь от рыночной цены с шагом на повышении. Если продать его не удалось, завершает процедуру аукцион с шагом на понижение. Имущество, которое так и не получится реализовать, может быть передано кредиторам или возвращается банкроту.

8. Погашение требований кредиторов

Все вырученные деньги направляются на специально открытый для этого счет. После того как конкурсная масса окончательно сформирована, управляющий начинает погашать кредиторские требования. Также часть денег направляется на погашение судебных издержек или выплату вознаграждения управляющему.

9. Отчетность управляющего перед судом, прекращение дела

Типовая ситуация: вырученных денег для погашения всех долговых обязательств оказалось недостаточно. В этом случае гражданина объявляют банкротом, а остаток задолженности подлежит списанию.

Стоимость банкротства физических лиц

Банкротство физических лиц c ипотекой 2020

Можно собрать весь пакет требуемых документов самостоятельно и тем самым сэкономить на так называемых досудебных расходах – порядка 15 000 рублей. Но есть услуга, которая требует оплаты, — это работа финуправляющего. 25 000 рублей на эти цели необходимо внести на депозит суда. При этом такая же сумма должна быть выплачена, если гражданин не смог соблюдать план реструктуризации, что привело к открытию конкурсного производства. Соответственно, затраты уже составят 50 000. Также в конечную сумму вознаграждения управляющего войдут 7 % стоимости распродаваемого имущества.

Потребуется оплатить госпошлину (300 рублей), публикацию сведений в Федеральном реестре и специализированных изданиях, оплату работы привлеченных для оценки имущества экспертов, почтовые расходы. В итоге получается весьма солидная сумма, которая становится непомерной для должника. При этом если оплата не поступает, процедура может быть прекращена на любом этапе.

И лучше все-таки не пытаться выгадать, обходясь без юридической помощи. Во-первых, каждый случай индивидуален, и только грамотный специалист может составить для вас точный список необходимых документов. Во-вторых, изменения в законодательстве происходят так часто, что уследить за ними обывателю не под силу.

Последствия банкротства физических лиц

  1. В течение пяти лет при желании оформить очередной кредит человек обязан сообщать о банкротстве. Испорченная этим фактом кредитная история далеко не всегда является препятствием для банковского одобрения, но условия предоставления кредитного продукта могут ужесточить.
  2. Процедура банкротства, завершившаяся реализацией имущества, проводится один раз в пять лет, реструктуризация – не чаще одного раза в восемь лет. В течение этого периода гражданин не имеет права на повторное обращение.
  3. Запрет на открытие ИП – действует в течение пяти лет.
  4. Три года после банкротства человек не имеет права быть руководителем.

Еще один вид наказуемого банкротства – преднамеренное. Когда гражданин берет несколько кредитов, совершает серьезные покупки (недвижимость, автомобиль) и сразу оформляет все приобретенное на родственников. А затем увольняется и инициирует процедуру банкротства. Такое мошенничество доказать сложно, но не невозможно. В итоге вместо ожидаемого списания долгов человек получает лишние проблемы.

Долговые обязательства при этом никто не снимет.

Оцените статью
EX-FIN.RU