В чем подвох рефинансирования кредита

Принципы рефинансирования дважды

Рефинансирование рефинансированного кредита – обычная процедура. Нет в ней ничего таинственного и загадочного. Перекредитование происходит на стандартных условиях, ведь заемщик только лишь хочет сменить финансовую организацию, в которой уже является клиентом, на новую, предлагающую более выгодные ему условия.

Нельзя забывать, что повторное рефинансирование доступно только заемщикам с хорошей кредитной историей. Если бы эту услугу банки предоставляли всем без разбора, были бы должники, бегающие из одного банка в другой, и они нигде не отличались бы платежеспособностью – это никому не нужно. Каждый банк хочет завоевать хорошего, исправно платящего по кредиту клиента.

Финансовые организации конкурируют между собой, поэтому каждая старается предложить потенциальному клиенту наиболее выгодные условия, что и является поводом для ухода от одного банка к другому. Например, некоторые организации предлагают по программе рефинансирования составление индивидуального графика выплат по кредиту – это заманчивое предложение для многих заемщиков, которые недовольны текущим графиком кредитных платежей, очень интересно.

Банков, предоставляющих клиентам возможность рефинансировать рефинансированный кредит, много, каждый из них предлагает свои условия. Самым логичным шагом в поиске подходящего кредитора будет рассмотрение условий всех организаций, предоставляющих услугу повторного рефинансирования, перечислим лишь некоторые, крупнейшие финансовые организации, которые оказывают эту услугу:

  • Сбербанк,
  • Банк ВТБ 24,
  • МДМ Банк,
  • Хоум Кредит,
  • Российский Сельскохозяйственный банк.

Благодаря интернету можно за один день ознакомиться с условиями большого количества банков, ведь почти все финансовые компании имеют официальные сайты, на которых представлена вся необходимая потенциальному клиенту информация.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование – это новый заем для погашения старого долга на иных условиях. Юридически является целевыми деньгами, то есть направленными только на выплату задолженности в стороннем банке. Перекредитование предполагает досрочное погашение. К данной программе прибегают в случаях:

  • если нужно объединить несколько ссуд (особенно в разных финансовых учреждениях);
  • условия предлагаемого кредитного договора существенно выгоднее исходного займа;
  • когда есть необходимость уменьшить ежемесячный платеж (что автоматически влечет за собой возрастание периода возврата).

Например, имеется несколько ссуд в разных банках от 15% до 24%. Рефинансирование в одном кредитно-финансовом учреждении под 12% годовых существенно снижает расходы на погашение задолженности. Или же банк несколько лет назад предоставил ипотечную ссуду под 13%, а по современным условиям – это 9%.

Причины, по которым банки соглашаются рефинансировать кредиты:

  • если первоначальный заем был сделан в иной организации, то возможно переманивание клиентов и получение новых заемщиков;
  • один и тот же банк даже при реструктуризации долга имеет свою выгоду (например, при уменьшении ежемесячного платежа увеличивается срок, а значит процентные выплаты).

Процесс рефинансирования не сложен. Должник обращается в банк с соответствующим заявлением и перечнем необходимых для проверки документов – о себе, исходному кредиту, приобретенному объекту (машина, недвижимость).

соглашение

Рефинансирование позволяет получить деньги на более выгодных условиях

Если обращение одобрено, банк переоформляет текущий договор. Переоформлению подлежат и документы, дающие право на залоговое имущество в случае невыполнения долговых обязательств.

После подписания нового соглашения денежные средства перечисляются на указанный счет (счета). Таким образом, происходит досрочное погашение и прекращение взаимодействия с прежним банком.

Ваша кредитная история хорошая, значит повторно рефинансировать кредит получится, и вы смело можете отправляться на поиски кредитора, предлагающего наиболее выгодные условия. Если такая организация найдена, придется посетить ее офис лично, в режиме онлайн рефинансирование оформить не получится, а если вы позвоните на телефон горячей линии выбранного банка и спросите, можно ли в их компании рефинансировать кредит другого банка, вас, скорей всего, направят в офис банка.

Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения старого. С юридической точки зрения рефинансирование имеет все признаки целевого потребительского кредита. В договоре банк указывает, что выделяемые деньги пойдут на погашение долга.

Как это работает

В чем подвох рефинансирования кредита

Рефинансируют потребительские займы, автокредиты, ипотеку, кредитные карты.

Пример: в 2010 году гражданину А. потребовались деньги срочно и он оформил займ под 18% годовых. Через 5 лет ситуация на рынке изменилась — снизились процентные ставки и гражданин А. рефинансировал займ в другом банке под 14% годовых. Ежемесячный платеж уменьшился на 1500 рублей.

Еще пример: гражданин С. взял ипотеку по ставке 17% годовых для покупки недвижимости, ежемесячный платеж равен 20 000 рублей. Через 3 года он рефинансировал ипотеку под 15,2% годовых и зачел в счет долга материнский капитал. Теперь его платеж равен 17 000 рублей.

Рефинансирование выгодно в тех случаях, когда заемщик имеет положительную кредитную историю и без просрочек погашал долг. В этой ситуации банк оформляет перекредитование под меньший процент. В половине случаев выгодные условия предоставляет тот банк, где заемщик получает зарплату, пенсию или стипендию.

Перед оформлением важно посчитать — действительно ли рефинансирование снизит долговую нагрузку заемщика. Поможет в этом не столько онлайн-калькулятор, сколько подробная консультация с сотрудниками банка.

Преимущества и недостатки

Преимущества в повторном рефинансировании, несомненно, есть, иначе бы услуга перекредитования не была востребованной. Как было сказано выше, многие банки предлагают индивидуальные условия клиентам, а это и нужно людям, заинтересованным в первом или повторном рефинансировании, ведь они идут на этот шаг как раз потому, что текущие кредитные условия их не устраивают. Перечислим некоторые возможности, представляющиеся заемщику за счет перекредитования:

  • объединить несколько кредитов;
  • избежать различных комиссий;
  • изменить залоговый объект;
  • продлить или уменьшить срок кредитования;
  • снизить на несколько процентов тарифную ставку;
  • изменить сумму ежемесячного платежа.
Читать далее:  Какой кредит выбрать наличными или автокредит

В чем подвох рефинансирования кредита

Ситуация с преимуществами и недостатками следующая: для одного клиента увеличение срока погашения кредита – это преимущество, для другого недостаток. Повторное рефинансирование – это подбор выгодных условий для конкретного клиента. Поскольку в данном вопросе понятие «выгодные условия» субъективно, то и в привычной форме, по пунктам, расписать плюсы и минусы повторного рефинансирования нельзя.

Банки, предоставляющие услуги рефинансирования: предложения и процентные ставки

Банки с минимальными процентными ставками приведены ниже.

Банк Процентная ставка Сумма
Транскапиталбанк от 8,7% 300.000 — 9.500.000₽
Инвестторгбанк от 8,7% 300.000 — 9.500.000₽
Промсвязьбанк от 9,5% 1.000.000 — 15.000.000₽
Банк Открытие от 9,9% 50.000 — 3.000.000₽
РОСБАНК от 9,99% 50.000 — 3.000.000₽
Московский индустриальный банк от 10,9% 50.000 — 3.000.000₽
Интерпромбанк от 11% 45.000 — 1.100.000₽
Банк Уралсиб от 11,4% 35.000 — 2.000.000₽
СКБ-банк от 11,9% 300.000 — 1.300.000₽
Альфа-банк от 11,99% 700.000 — 4.000.000₽

Полный список банков с возможность оставить заявку

Если говорить о выгоде, то рефинансировать займ однозначно нужно в банке. Рассмотрим наиболее выгодные на сегодняшний день предложения.

Предлагает перекредитоваться под 11,9 % годовых сроком на 7 лет. Максимальная доступная клиенту сумма – 3 миллиона рублей. Сюда может входить не только сумма самих перекредитуемых займов, но и дополнительная наличность, если указать ее в заявке.

Предлагает еще более низкую ставку – от 11 %. Срок до 7 лет, максимальная сумма составляет 5 миллиона рублей. Наиболее выгодные условия для зарплатных клиентов, которые готовы пройти через процедуру страхования жизни и здоровья на случай возможной нетрудоспособности. Для них 100 процентов одобрения.

При ставке 12,9 % и выше предлагается перекредитовать кредитов на сумму до 3 миллионов рублей. Минимальный срок – 1 год, максимальный – 5 лет. При этом одновременно с кредитами других банков можно перекредитовать потребительский и автомобильный кредит самого Сбербанка, что делает предложение очень выгодным. Средства наличными можно получить дополнительно по заявке.

Ставка 11,9 %, сумма до 5 миллионов рублей. У этого банка самый большой процент одобрения, судя по отзывам клиентов. Но при условии, что заемщик согласится заключить страховку. В противном случае и ставка вырастет до 17,9 %, и в рефинансировании могут вообще отказать. Правда, не называя конкретную причину.

В чем подвох рефинансирования кредита

Клиентов привлекает тот факт, что в этом банке все можно делать удаленно, даже получать кредиты, не посещая офис. Правда, банк не хочет рисковать и предлагает перекредитовать только крупные залоговые ипотечные займы по ставке от 9,7 %. Такое предложение может заинтересовать клиентов, которые брали ипотеку несколько лет назад, когда ставки достигали 13-14 %.

Выше мы перечислили условия, соответствуя которым, можно рефинансировать со 100 одобрением практически любой займ. Следуя от обратного, если вы не соответствуете каким-то из этих критериев, возникает риск отказа. И чем боле критериев нарушено, тем выше этот риск.

Объедините все займы в один!Уменьшите переплату и ежемесячный платёж!
Рефинансировать

Подавая заявку, также стоит учитывать статистику – какой процент одобрения рефинансирования в этом банке. Конечно, сам банк такую статистику не публикует. Но составить ее можно самостоятельно на основе отзывов.

Наиболее частые причины отказа в рефинансировании:

  • Нарушение одного из требований, которые банк предъявляет к клиенту,

  • По кредиту есть задолженность,

  • Большая закредитованность клиента,

  • Отказ заключить страховку,

  • Кредит ранее был реструктурирован,

  • Банку невыгодно перекредитовать займ – клиент запрашивает средства на небольшой срок или сумму.

Если вы соответствуете всем или почти всем критериям банка, а он все равно ответил отказом, то можно либо подождать месяц и отправить заявку повторно, либо подать еще несколько заявок в другие банки. Сделать это можно через наш сайт – так вероятность одобрения возрастает, а время на оформление заявок уменьшается.

Есть и другие хитрости. К примеру, Сбербанк одобряет большинство запросов от своих зарплатных клиентов, а также от тех, у кого есть оформленная здесь кредитка. Начните с этого – возьмите здесь кредитку с небольшим лимитом, потратьте с нее некую сумму, потом положите ее на счет вовремя, и вас уже появится хорошая КИ в Сбербанке.

Если у вас есть несколько небольших кредитов, поскорее погасите их, и тогда вам могут ответить согласием в рефинансировании крупных.

Сложился стереотип, что клиенту с безупречной кредитной историей обязательно одобрят перекредитование. Но очень часто и такие клиенты получают отказ в рефинансировании ипотеки.

Главная причина согласия – не хорошая история предыдущих займов, а нынешнее стабильное материальное положение физического лица. Сам факт того, что человек обратился за реструктуризацией долга, обязывает сотрудников банка выяснить причину. Анализу подвергается все, что может повлиять на платежеспособность в ближайшее время. А именно:

  • устойчивый ежемесячный заработок;
  • стабильный и надежный работодатель;
  • отсутствие смертельных или просто опасных заболеваний, отсутствие инвалидности;
  • для мужчин – возраст и прохождение срочной службы (предпочтение – молодой человек, прошедший срочку).

Положительное решение на получение во многом зависит и от склонности клиента погашать кредиты досрочно. Банки «не любят» таких потребителей, поскольку это лишает их части процентов с ссуды.

Читать далее:  Как узнать задолженность по кредитам по фамилии

Существуют классические причины отказа:

  • кредитная история;
  • платежеспособность.
гроши

Для проведения процедуры клиент должен иметь возможности платить по кредиту

Оцениваются очень индивидуально. Причем у каждого банка разработаны свои критерии оценивания. Например, ежемесячный платеж, по мнению одного учреждения, не должен превышать 50% заработка. А другой банк ужесточает условия – 35%.

Перечисленные факторы далеко не единственные, отражающие то, почему банки отказываются реструктурировать иной кредит.

Неявными причинами отказа в рефинансировании кредита являются профильные факторы. Можно выделить пять основных моментов.

В чем подвох рефинансирования кредита

1) Требования к первоначальному кредитному обязательству. Сюда относят:

  • тип кредита (потребительский, автокредит, кредитная карта);
  • срок погашения (отказ получают займы с выплатами менее 6 месяцев);
  • остаток суммы (слишком маленький размер также может послужить отказом для рефинансирования).

2) Ограничительные требования к кредитору. В некоторых финансовых организациях существует негласное правило не перекредитовывать свои долговые договора и займы банков-партнеров. Например, исходная ссуда была взята в Почта Банке, отказ неизбежен во всех учреждениях группы ВТБ.

3) Условия нового кредитования. Отказ может возникнуть в случае:

  • неподходящий предмет залога (объект залогового обязательства может быть весомым в одном, и незначимы в другом фин. учреждении);
  • отказ клиента застраховать имущество или свою жизнь;
  • использование материнского капитала (многие отказываются рефинансировать заем с применением средств демографической госпрограммы);
  • высокая запрашиваемая сумма (например, банк считает, что стоимость объекта не соответствует размеру кредита);
  • небольшой разрыв в процентных ставках (было – 15%, просят – 14,2%).
отказано

У каждого банка могут быть свои причины для отказа в проведении процедуры

4) Ограничительные требования к заемщику (помимо его платежеспособности). Негласно отказать в рефинансировании могут по причине:

  • предпенсионный возраст;
  • характер трудовой деятельности (отказ может ждать людей с «опасными» профессиями, которые обусловлены риском для жизни);
  • задолженность по мелким штрафам и платежам (коммуналка, ГИБДД, прочее);
  • подозрительные операции по продаже доли бизнеса, движимого и недвижимого имущества;
  • недостоверные сведения.

5) Обслуживание предыдущего долга. К качеству погашения ежемесячных платежей многие банки предъявляют строгие правила. Не должно быть просрочки ни по текущим выплатам, ни по уже выполненным платежам. Некоторые финансовые учреждения допускают максимум два просроченных взноса, но не более 30 дней каждый.

Кредитная организация не обязана сообщать клиенту о причинах возможного отказа. Для этого нет никаких юридических норм. Можно лишь самостоятельно в профильном бюро проверить свою кредитную историю. Эта процедура раз в год для граждан РФ является бесплатной.

Существует алгоритм, отражающий то, что делать, если банк уже отказал в рефинансировании:

  1. Исправить ошибки в подаваемой документации.
  2. Обновить кредитную историю (в случае ее неблагонадежности) с помощью других ссуд, меньших по размеру. Своевременное погашение нескольких мелких займов повысит благонадежность в «глазах» банка.
  3. Подать повторное заявление через несколько месяцев. К этому времени могут измениться различные обстоятельства: смена банковского руководства, условия кредитования, личные факторы.
  4. Оплатить все долги по мелким задолженностям (ЖКХ, парковка, штрафы, земельный налог).
  5. Увеличить срок погашения нового кредитного займа, снизить размер запрашиваемой суммы или уменьшить число рефинансируемых долговых обязательств.
  6. Обратиться к кредитному брокеру, который может выяснить причину отказа и устранить проблемы, или найти другое финансовое учреждение.
история в банк

Причиной отказа может быть плохая кредитная история, но при ее исправлении рефинансирование могут одобрить

Получив отказ в одном банке, не следует «опускать руки». Можно сделать заявки на рефинансирование сразу в несколько кредитных организации. Где-нибудь обязательно одобрят.

Выбирая банк для перекредитования, физическое лицо обращает внимание на два фактора:

  • условия и процентные ставки по интересующему займу (автокредит, ипотека);
  • могут ли ему отказать в рефинансировании кредита.

В первом случае, статистика простая. Нужно лишь просмотреть данные по их служебным сайтам. Например, Россельхозбанк предлагает рефинансировать займы сторонних банков от 10%. А Сбербанк и Газпромбанк – от 11,9%.

В случае с отказом, то тут нет никаких официальных подсчетов. Можно сделать лишь приблизительную подборку фин. учреждений, где чаще всего клиенты получают одобрение на рефинансирование.

  1. Росбанк (от 9,9%).
  2. Уралсиб (от 11,4%).
  3. Интерпромбанк (от 12%).
  4. СитиБанк (от 12,9%).
  5. ВТБ Банк (от 12,9%).
  6. УБРиР (от 13%).
  7. СКБ банк (от 19%).

Росбанк имеет преимущество не только по процентной ставке, но и по минимальному пакету документов. Лояльно к отсутствию справок относится Альфа-банк.

Итак, причины отказа банков в рефинансировании сторонних займов могут быть как классическими (платежеспособность, кредитная история), так и профильными (возраст заемщика, тип и срок погашения ссуды, опасная профессия и др.). Вторые причины являются негласными и банк в отказе их не укажет. Но можно подстраховаться и, прежде чем обращаться за перекредитованием, проанализировать свои «слабые места» с точки зрения банка.

Если банк отказывает в рефинансировании

Как это работает

Разберем предложения лидеров рынка кредитования.

Сбербанк

Рефинансирует займы по ставке от 11,4% годовых, суммой до 3 000 000 рублей, сроком до 5 лет. Можно рефинансировать ипотечные, потребительские и автокредиты. Количество рефинансируемых кредитов до 5. Обязательно отсутствие просрочек. Срок рассмотрения кредитной заявки от 2 минут до 2 рабочих дней.

Восточный Банк

Ставка от 14,9% годовых, кредитный лимит до 750 000 рублей. Максимальный срок 5 лет. Срок рассмотрения заявки от 30 минут до 1 дня, выдача денег в день обращения. Рефинансирует собственные и кредиты сторонних банков.

Читать далее:  Беспроцентный кредит - что такое кредит под 0 процентов, как оформить беспроцентный кредит в банке

ВТБ Банк

Ставка от 9,6% годовых, срок до 7 лет, ставка от 9,6% годовых. Без залога и поручителей, возможно объединить 6 кредитов в один, бесплатное перечисление денежных средств в сторонние банки для погашения кредита.

Вместо справок по старому кредиту заемщик предоставляет информацию из интернет-банка, что удобно и экономит время. Предварительное решение за 5 минут.

Промсвязьбанк

Сумма кредита от 100 000 до 3 000 000 рублей, срок от 12 до 84 месяцев, процентная ставка от 9,9% годовых. Рефинансирование от Промсвязбанка распространяется на 5 кредитных продуктов.

Обязательное условие — займ выдан 6 и более месяцев назад, своевременное погашение долга. Заявление на рефинансирование заполняется в любом отделении Промсвязьбанка.

Банк Открытие

Рефинансирует кредиты суммой до 5 000 000 рублей, сроком до 5 лет. На первый год устанавливает ставку от 9,9% годовых, в последующие месяцы от 10,9% до 20,9% годовых, обеспечения не требуется.

Решение по заявке за 3 минуты, в один кредит объединяют до 5 займов других банков.

Ак Барс Банк

Процентная ставка от 11,9% годовых, срок от 13 месяцев до 7 лет, сумма от 100 000 до 2 000 000 рублей. Максимальное количество рефинансируемых кредитов — 5.

Заявка рассматривается в течение двух рабочих дней, после предварительного одобрения заемщик приносит в отделение банка полный пакет документов.

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

Бесплатная консультация с юристом

Заказать обратный звонок

Все ещё остались вопросы?

Позвоните по номеру 7 (499) 938 50 41 и наш юрист БЕСПЛАТНО ответит на все Ваши вопросы

Что потребуется?

Как реструктуризировать кредит в «Почта Банке» или получить отсрочку платежа?

Список документов, которые потребуется для оформления рефинансирования, вам скажет менеджер. В разных банках требования могут быть свои, однако, само собой, понадобятся следующие документы:

  • заполненная анкета (заполняется в банке);
  • паспорт с пропиской;
  • справки с места работы;
  • кредитный договор.

Также нужно будет получить в банке, который предоставил вам услугу рефинансирования, справку, в которой будут отражены ваши личные данные, сумма оформленного кредита, кредитные условия и прочие подробности. Чтобы ее получить, нужно прийти в свой банк и сказать представителю: собираюсь оформить повторное рефинансирование, мне нужна справка. Вас поймут и справку выдадут.

Если рефинансируется повторно ипотечный кредит, набор документов будет отличаться. Лучше все же самостоятельно уточнять у представителя банка пакет документов, потому что, как говорилось, условия у всех организаций могут быть разные.

Где выгоднее всего оформлять рефинансирование

Для оформления кредитного рефинансирования предоставляют в банк пакет документов и изучают требования к заемщикам.

Требования

Оформляют рефинансирование физические лица. Требования к заемщику стандартны во всех банках.

Рассмотрим основные из них:

  • гражданство РФ;
  • возраст от 21 года до 65 лет на момент окончания кредита ( в некоторых банках 70, 75, 80 лет);
  • постоянная или временная регистрация в регионе присутствия банка;
  • наличие официального места работы;
  • стабильная заработная плата;
  • трудовой стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев;
  • общий трудовой стаж не менее 1 года;
  • положительная кредитная история.

Важно учесть и требования к рефинансируемому кредиту. Как правило это:

  • валюта кредита — рубли;
  • максимальное количество рефинансируемых кредитов — 5 или 6 в зависимости от банка;
  • срок действия не менее 6 месяцев по каждому займу;
  • срок до полного погашения не менее 6 месяцев;
  • отсутствие текущей просроченной задолженности на дату обращения заемщика.

Заемщик заполняет анкету-заявку на сайте или в любом отделении банка. В ней он указывает желаемую сумму рефинансирования, информацию о действующих кредитах, личные данные (ФИО, место работы, размер заработной платы, семейное положение, контактные данные).

Помимо заявления, заемщик предоставляет:

  • паспорт РФ;
  • справку по остатку задолженности по кредиту (кредитам);
  • кредитный договор;
  • график платежей;
  • документ, подтверждающий своевременную оплату кредита за последние 6 месяцев;
  • заверенную работодателем копию трудовой книжки или трудового договора;
  • справку о доходах по форме Банка или форме 2-НДФЛ.

Порядок действий

Алгоритм следующий:

  1. Заемщик заполняет анкету и относит ее в банк лично или отправляет онлайн через сайт кредитора.
  2. Дожидается предварительного решения.
  3. В случае положительного ответа подготавливает необходимые документы и идет в отделение банка.
  4. Изучает предложенные условия рефинансирования, подписывает кредитный договор.
  5. Кредитор перечисляет деньги на счет стороннего банка в зачет погашения платежей.

Подводные камни

Рефинансировать кредиты до 100 000 рублей не выгодно — заемщик потратит больше времени и сил на оформление, чем получит реальную пользу. Выгода проявляется только в том случае, если кредит крупный и оформлен на длительный срок.

Часть заемщиков после рефинансирования оформляют новые кредиты — увеличивают долговую нагрузку, которая с каждым месяцем становится все неподъемнее. Граждане забывают, что цель рефинансирования — улучшение финансового состояния. На практике происходит наоборот: у заемщика появляются свободные деньги и он тратит их на погашение нового займа.

Некоторые кредиторы в договор включают сумму обязательной страховки, комиссии, оплату смс-уведомлений и другое. Заемщик тратит на все эти лишние для него опции деньги из своего кармана.

Заключение

С одной стороны рефинансирование — способ уменьшить долговую нагрузку заемщика: кредитор устанавливает низкую процентную ставку, что влечет за собой снижение суммы ежемесячного платежа. Возможно единовременно рефинансировать до 5 кредитов (потребительский, ипотечный, автокредит, кредитные карты).

Однако у каждой медали есть две стороны — неграмотный подход к процедуре рефинансирования только усугубит финансовое положение. Перед оформлением важно внимательно изучить кредитные программы, их условия, взвесить все плюсы и минусы. Почитать отзывы других пользователей и обратить внимание на список лучших банковских предложений.

Оцените статью
EX-FIN.RU