Что такое овердрафт

Овердрафт, что это простыми словами

Овердрафт (англ. «перерасход») — это кредитная линия, предоставляемая коммерческими банками бизнесу и владельцам платежных карт для удовлетворения повседневных финансовых потребностей заемщика. Если проще, овердрафт — официальное разрешение банковской организации потратить денег больше, чем есть в данный момент на счете владельца в рамках утвержденного лимита.

Лимит устанавливается для каждого клиента индивидуально и зависит от суммы поступлений на счет предпринимателя или организации. Для расчета банк берет минимальную величину дохода из последних 6 месяцев и устанавливает лимит до 50% от этой суммы. Отсюда вытекает условие предоставления овердрафта — срок существования фирмы. Если ИП или ООО зарегистрированы «вчера», вероятно, придет отказ в предоставлении овердрафта.

С подключенным овердрафтом предприниматели будут уверены, что платежное поручение будет исполнено, даже если его сумма больше остатка по счету, но в пределах лимита. Однако, не все платежи могут покрываться заемными средствами. Главная цель овердрафта — обеспечить бесперебойное функционирование бизнеса, значит банк разрешит оплатить:

  • зарплату сотрудникам;
  • покупку расходных материалов для производства;
  • аренду офисных, производственных, складских помещений;
  • задолженность налоговым, таможенным службам, государственным и внебюджетным фондам.

Нельзя перерасходовать средства на покупку финансовых инструментов (акций, облигаций, ПИФов), погашение кредитов в других финансовых организациях, расширение доли в уставном капитале.

Что такое овердрафт

Так как банк — не благотворительная организация, овердрафт — платная услуга, но даже это не снижает его практическую ценность. Комиссии и проценты по овердрафтной кредитной линии посильны для любого бизнеса. В зависимости от обслуживающей кредитной организации взимаются:

  • комиссия за рассмотрение заявки и открытие счета;
  • проценты за использование кредитных средств;
  • плата за обслуживание, информирование;
  • неустойка за просроченные платежи.

Представьте: у вас есть обычная пластиковая карта, на которую вы получает заработную плату и другие доходы. Вы можете оперировать только теми деньгами, которые находятся на счету, привязанном к карте. Овердрафт означает, что вы можете потратить больше денег, чем находится есть в настоящий момент. Банку неважно, на что вы потратите дополнительную сумму — у овердрафта целевого назначения нет.

Что означает понятие “овердрафт”

Иностранное слово “овердрафт” (overdraft) в переводе с английского означает “перерасход”, “превышение кредита”. Мы видим знакомое слово кредит, поэтому думаем, что относится оно только к любителям жить в долг. Это не совсем так. С овердрафтом может столкнуться и ярый противник чужих денег. Читая отзывы держателей банковских карт, я убедилась в этом. Но обо всем по порядку.

Гражданский кодекс Российской Федерации (статья 850) указывает, что если банк проводит платежи со счета клиента при отсутствии на нем денег, то он тем самым дает ему кредит со всеми вытекающими последствиями. Кредит выдается на определенный срок и небесплатно. Это относится и к овердрафту.

Отсюда возникают справедливые вопросы: “А нужен ли мне овердрафт?”, “Как подключить?” и “Как он гасится?” Ответы на них зависят от его вида и банка, предоставляющего эту услугу.

Зарплатный овердрафт

Овердрафт идет дополнительной опцией к зарплатным дебетовы картам или подключается позже по желанию держателя. Лимит может составлять как определенный процент от суммы зарплаты, так и равняться одной–двум зарплатам. Некоторые банки позволяют за один раз снять сумму равную 4–6 окладам. При поступлении заработной платы определенная договором сумма автоматически отправляется на погашение овердрафта.

Не забывайте, что при увольнении из организации, лимит отключается. Если вы решили сменить место работы, вам придется полностью погасить задолженность по овердрафту. Если у вас нет такой возможности, обязательно обратитесь в банк — кредитный менеджер подберет оптимальный вариант решения проблемы.

Условия овердрафта

Условия овердрафта в банках значительно различаются. Например, в Богородском муниципальном банке действуют такие условия получения: возраст от 23 до 55 лет для женщин, для мужчин — до 60 лет; подтверждение дохода и постоянная регистрация в регионе получения карты. В Абсолют банке потребуется еще справка от работодателя и минимальный доход от 20 тыс. руб.

Читать далее:  Реструктуризация ипотеки - что это значит, программа реструктуризации долга ипотечного кредита в 2020 году

Чем отличается дебетовая карта от овердрафтной

Условия пользования овердрафтом также разные. Процентная ставка может составлять от 18% до 30% годовых. Потребуется или полное погашение задолженности в течение месяца или выплата определенного процента от долга, например, в Абсолют банке это 10% от освоенной суммы. Плата за выпуск карты с овердрафтом, как правило, не взымается, однако стоимость обслуживания может быть существенной.

Напомню, что овердрафт подключается с согласия клиента. Иногда эта услуга автоматически заносится в договор банковского счета. Поэтому не устаю повторять, что внимательно читаем все документы и спрашиваем обо всех неясностях. Есть подпись в договоре – значит, мы согласились со всеми требованиями банка.

Условия подключения услуги овердрафта в банках различны, но вот примерный перечень документов, который может понадобиться:

  1. Заявка на подключение.
  2. Анкета заемщика на бланке банка.
  3. Паспорт.
  4. Еще один документ, подтверждающий личность (например, СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение).
  5. Справка о доходах (требуют не все банки).

Как видите, набор документов минимальный.

Так как банк соглашается делиться с нами своими деньгами, то вполне объяснимо, что он предъявляет определенные требования к потенциальным заемщикам. Среди них могут быть:

  1. Наличие постоянной прописки и проживание в районе, обслуживаемом банком.
  2. Наличие постоянного места работы и трудового стажа.
  3. Наличие счета, по которому регулярно проходят денежные суммы.
  4. Чистая кредитная история.

Именно поэтому овердрафт активно подключается к зарплатным картам. Часто банки сами звонят клиенту и предлагают эту услугу. Здесь уместно будет объяснить, чем отличается дебетовая карта от овердрафтной.

Что такое овердрафт

Овердрафт – это краткосрочный кредит. Сроки его варьируются от 6 месяцев до 1 года. За это время вы можете потерять или сменить место работы, переехать и т. д. Поэтому банки требуют периодически перезаключать договор. Так они снижают риски невозврата предоставленных вам денег.

Лимит овердрафта

Отличия овердрафта от целевого кредита

Работает эта услуга точно так же, как и любой кредит. Взял в долг, значит, через какое-то время надо его вернуть и заплатить проценты за пользование чужими денежными средствами.

Хотя овердрафт – это разновидность потребительского кредита, но отличия между ними все-таки есть.

Параметры сравнения Кредит Овердрафт
Срок кредитования Разный, в зависимости от кредитоспособности заемщика и вида кредита. Только краткосрочный кредит (в большинстве случаев до 1 года).
Сумма кредита Вычисляется после тщательного анализа платежеспособности заемщика. Учитывается не только его ежемесячный доход, но и доходы членов семьи, имущество в собственности и т. д. Рассчитывается исходя из ежемесячных поступлений денег на карту.
Периодичность внесения платежей Периодически (как правило, 1 раз в месяц) в течение всего срока кредитования. При очередном поступлении денег на карту сразу списывается полная сумма долга.
Условия выдачи Комплект документов, подтверждающий вашу платежеспособность. Часто требуется наличие залога и поручителей. Минимальный набор стандартных документов. Без залога и поручителей. Быстрое принятие решения о подключении услуги.
Условия пользования Выдается сразу вся запрашиваемая сумма, которая погашается частями в зависимости от условий договора. Для возобновления кредитной линии необходимо снова обращаться в банк. Кредит носит возобновляемый характер по мере расходования и погашения.
Процентная ставка Индивидуальная для разных видов кредита, срока и условий погашения, платежеспособности заемщика. Одинаковая для всех держателей карты с овердрафтом. Как правило, выше, чем по кредиту.

Скорость получения

Требует времени, т. к. банк принимает решение только после анализа кредитоспособности заемщика. При положительном принятии решения о подключении услуги овердрафта деньгами можно пользоваться в любое время дня и ночи.

Многие относят овердрафт к видам банковского кредита из-за использования заемных средств в обоих случаях. Частично это правильно, но существует ряд различий между овердрафтом и кредитом.

 

Овердрафт

Кредит

Срок существования компании

От 1 года, реже от 6 месяцев

Может выдаваться сразу после регистрации ИП, ООО на старт бизнеса

Оценка платежеспособности

По текущим поступлениям на счет в течение определенного периода

Требуется пакет документов для одобрения и выдачи кредитных средств

Дополнительное обеспечение

Поручительство, редко залог (зависит от банка)

Поручительство, залог

Цель

Текущая деятельность

Развитие бизнеса

Сроки кредитования

от 1 дня до 12 месяцев

Может быть краткосрочным— от нескольких месяцев, и долгосрочным — до нескольких лет

Платежи по займу

По факту поступления средств на счет

По графику кредитных платежей

Уплата процентов и штрафов

В последнюю очередь

В первую очередь или по согласованию

Начисление процентов

На сумму, которую потратили в пределах лимита

На всю сумму займа

Кто предоставляет займ

Обслуживающий банк с договором на РКО

Любая кредитная организация

Разберем примеры овердрафта. Остаток на счете компании равен 10 000 руб. Сегодня нужно оплатить аренду склада с температурным режимом в размере 12 000 руб. Завтра планируются поступления от постоплатных клиентов в сумме 5 000 руб. С подключенным овердрафтом компания перечисляет оплату арендодателю в сумме 12 000 руб.

Читать далее:  Почему МФО не подают в суд на должников

Если в приведенном примере существует возможность устно договориться с владельцем склада об отсрочке арендной платы, то бывают случаи, когда овердрафт спасает бизнес от непредвиденных издержек. Это касается различных отчислений в государственный бюджет и фонды.

Приведем пример. Компания занимается аутсорсингом ВЭД и импортирует товары из Китая под заказ. По отработанной схеме в порт приходит контейнер с детскими игрушками. При оформлении таможня выставляет непредвиденное требование доплатить ввозную пошлину. Свободных средств на счете у компании уже нет. С овердрафтом такая ситуация не страшна — банк позволит оплатить на счета Федеральной таможенной службы требуемую сумму.

Без доступа к овердрафту компании пришлось бы искать и оформлять иной способ заимствования в течение нескольких дней. В данной ситуации это чревато незапланированными издержками: придется оплатить хранение в порту, сверхнормативный срок использования контейнера, штрафы за срыв сроков поставки. Итоговая сумма непредвиденных расходов во втором случае превысила бы проценты за пользование овердрафтом в разы.

Технический овердрафт

Приведены два разных примера для наглядной демонстрации разумного использования овердрафта. Не следует закрывать все финансовые пробелы данным видом заемных средств. Сначала оцените потенциальные  выгоды и недостатки овердрафтного кредитования в каждом случае и только потом перерасходуйте средства.

Преимущества овердрафта, или что он дает грамотному пользователю

Традиционно я рассмотрю все достоинства и недостатки карты с овердрафтом.

Преимущества:

  1. Это нецелевой кредит, поэтому можно тратить его на что угодно.
  2. Сумма постоянно возобновляется. Не надо ходить в банк и оформлять новый кредит. Главное – вовремя погашать.
  3. Нет залога и поручителей.
  4. Проценты начисляются только на ту сумму, которую вы взяли в долг, а не на весь доступный лимит. Если вы вообще не пользуетесь овердрафтом, то никакие проценты и не начисляются.
  5. Можно воспользоваться деньгами в любое время, независимо от времени работы банка.
  6. Можно отказаться от услуги в любой момент.

Ну и, конечно, недостатки:

  1. При всей доступности денег не надо забывать, что это кредит. Погашение обязательно и неотвратимо.
  2. Процент начисляется ежедневно, а сумма погашается одним платежом, автоматически при поступлении денег на счет.
  3. Приходится часто (обычно 1 раз в год) перезаключать договор.
  4. Лимит кредита (как правило, не превышает ежемесячные поступления по счету).
  5. Высокие проценты по займу. Банк таким образом компенсирует свои риски.
  6. Возможность уйти в технический овердрафт, не подозревая об этом.
  7. Большой соблазн увлечься легкодоступными деньгами и потерять контроль над расходами.

Популярность данного типа заемных средств набирает обороты из-за преимуществ овердрафтного кредитования.

  • Оперативное рассмотрение заявки и простота оформления. Для обслуживающего банка операции по счету компании прозрачны, поэтому решение принимается быстро и без запроса дополнительных документов для подтверждения платежеспособности.
  • Для небольших сумм лимита не требуется дополнительное обеспечение.
  • К «перерасходу» можно прибегать каждый день, вовремя покрывая кассовые разрывы в рамках разрешенного лимита.
  • Начисление процентов только на использованную сумму лимита.
  • Обеспечивает бесперебойное ведение бизнеса, выступая подушкой безопасности при краткосрочных потребностях в заемных деньгах.
  • Подходит для компаний, предоставляющих отсрочку платежа клиентам до 30 дней по договору.
Читать далее:  Кто такой кредитный брокер и какие услуги он предлагает

Овердрафт — это не панацея от всех финансовых трудностей бизнеса. Он отлично справляется именно с краткосрочными потребностями компании в финансировании кассового разрыва. Для глобальных целей развития рассмотрите другие банковские продукты — лизинг, факторинг, инвестиционный кредит.

Как отключить овердрафт

Чтобы отказаться от данной услуги, достаточно написать заявление об этом. Договор будет расторгнут, если отсутствует задолженность перед банком.

Обратите внимание, что если вы меняете место работы, то недостаточно просто выбросить зарплатную карту своего прежнего работодателя. Обратитесь в банк или проверьте самостоятельно, нет ли задолженности. Иначе, вы можете получить неприятный сюрприз в виде начисленных процентов и штрафов за несвоевременно погашенный долг.

Некоторые банки практикуют невозможность отключения овердрафта. Это обязательно есть в договоре. В таком случае при его заключении можно указать нулевой лимит на получение денег.

Заключение

Переоформить дебетовую карту на овердрафтную

Каждый выбирает сам, на какие деньги он будет жить, собственные или заемные. Овердрафта не надо бояться, но надо понимать, как им пользоваться, чтобы не загнать себя в долговую яму. Постоянно держите руку на пульсе своих финансов. Тогда вы сможете позволить себе немного больше, чем располагаете в данный момент времени. Согласитесь, это бывает иногда жизненно необходимо.

Буду рада, если вы дополните статью своими мыслями по этому поводу в комментариях. А может быть у вас есть интересные случаи из жизни? Они дадут читателям необходимый опыт и окажут неоценимую помощь.

Предоставление овердрафта

Овердрафт предоставляет банк, где обслуживается предприятие. Если вы сотрудничаете давно, подайте заявку на подключение овердрафта. Кредитный отдел рассмотрит заявление и на основании оборотов по счету определит лимит перерасхода.

Некоторые кредитные организации могут запросить дополнительные документы, часто в случае недавнего открытия счета (3-6 месяцев назад):

  • анкета заемщика;
  • учредительные документы, заверенные нотариально;
  • разрешение на ведение лицензируемого вида деятельности;
  • аудиторская отчетность;
  • сведения о наличии или отсутствии задолженностей, займов, остатке средств;
  • поручительство собственника или бизнес-партнеров.

Если текущий банк не подключает услугу перерасхода, изучите предложения других организаций по открытию авансового овердрафта. В таком случае сумма лимита будет меньше, но ее можно будет увеличить после нескольких месяцев обслуживания Подобрать банк

Банк

Лимит

Максимальный срок

Ставка в % годовых

Тинькофф

открыть счёт

до 400 000 рублей

Индивидуально

Индивидуально

Точка

открыть счёт

до 500 000 рублей

12 месяцев

21-25%

Сбербанк

открыть счёт

до 17 000 000 рублей

12 месяцев

От 12,7%

Модульбанк

открыть счёт

до 500 000 рублей

12 месяцев

от 19%

УБРИР

открыть счёт

Индивидуально

Индивидуально

Индивидуально

«Открытие»

открыть счёт

до 50% от среднемесячной выручки

12 месяцев

Индивидуально

Частые вопросы

Как увеличить овердрафт?

Следить за своевременностью погашения займа, не допускать просрочек кредитных платежей, перевести имеющиеся оборотные средства в одно кредитное учреждение. Для дисциплинированных заемщиков с хорошей историей и достаточностью поступлений на счет банк обычно сам предлагает увеличить лимиты.

Остаток овердрафта — что это?

Если в текущем месяце компания использовала перерасход, то установленный лимит уменьшается на данную сумму. Остаток — величина доступного лимита в текущем периоде.

Яндекс.Дзен bankiros.ru

Для чего нужен овердрафт предприятию?

Для покрытия краткосрочных кассовых разрывов текущей деятельности — ситуации, когда срыв сроков оплаты влияют на финансовый результат  бизнеса.

Кредит овердрафт не бывает долгосрочным?

Простым языком овердрафт можно назвать краткосрочным возобновляемым кредитом. Для долгосрочных целей используют другие виды кредитования.

Можно ли овердрафт перевести в кредит?

Можно оформить отдельный кредит, чтобы погасить сумму перерасхода. Проценты овердрафта на долгосрочную перспективу часто намного превышают ставки по другим кредитным продуктам.

Оцените статью
EX-FIN.RU