Что делать если не можешь вовремя вернуть займ

Если не платить займ в МФО, серьезные ли будут последствия

Первый займ без процентов – наиболее распространенная возможность получения быстрых денег на короткий срок. Выдается кредит даже при плохой кредитной истории, поэтому часто случаются просрочки, которые ведут за собой серьезные штрафы, пеню, звонки коллекторов и передачу дела в суд.

На государственном уровне в 2017 году были введены ограничения по начислению процентов МФО.

Всем микрофинансовым организациям в России было запрещено начисление процентов, если общая сумма долга превышает 3 раза, если это ссуда — два. Пример, если был взят микрокредит на сумму 20 тыс. рублей, не могут требовать более, чем 60 тысяч рублей с общими штрафами.

Также было дано разрешение МФО на начисление при просрочке процентов только на долговой остаток. У этой приятной новости для заемщиков есть несколько нюансов.

Распространяется ограничение, если сроки погашения не составляют более 12 месяцев. Если ссуду оформить на длительное время, то МФО разрешается начисление процентов и в большем размере. Также ограничение не переходит на штрафные санкции. Процент будет начислен и после достижения увеличения задолженности в несколько раз. Также кредитор имеет право взимать дополнительную плату и за сопутствующие услуги, к примеру, СМС-информирование.

Заемщики, которые не оплачивают своевременно кредит, должны ожидать следующих видов наказания:

  • начисляется пеня или штраф;
  • дело передается коллекторам, которые начинают активно «выбивать долги»;
  • если и коллекторы не помогут, дело передадут в судебную инстанцию, после чего последует отбор имущества.

Нюансы наказаний за просрочку находятся в договоре между сторонами. Следует внимательно ознакомиться с пунктами документа, чтобы избежать претензий.

Что делать если не можешь вовремя вернуть займ

Коллекторы, работающие на банки и МФО, применяют чаще всего противозаконные действия для требования долга. Каждое МФО работает с коллекторским агентством, поэтому их так много. В договорных условиях при оформлении займа прописывается тот факт, что участвует и третья сторона – коллектор.

Соглашение сотрудничества заемщика и коллекторов подтверждается такими бумагами:

  • договором цессии, который подтверждает факт перепродажи долгов. Благодаря этому документу коллекторы имеют право требовать средства с недобросовестного плательщика. Основываясь на этот документ, можно подать в суд иск;
  • агентским договором. При помощи данного соглашения обеспечивается возвращения задолженности коллекторами, но при этом права оставляет за собой кредитор. Направление судебного иска происходит исключительно кредитором.

Как показывает практика, коллекторские службы не всегда обращаются за помощью в суд, поэтому всего 20% таких обращений зарегистрированы. Что влияет на такой показатель:

  • большая часть заемщиков не терпит методов разборок подобных коллекторских служб, поэтому до судебных разборок делают все возможное для урегулирования конфликта;
  • агентству невыгодно, так как появляются дополнительные государственные издержки, а факт возврата задолженности даже при наличии судебного решения не гарантируется.

Судебное решение дает возможность коллекторам иметь больше возможностей. При завершении судебного процесса, приставы могут установить ограничение выезда за границы государства для лица, а также начать продажу имущества.

Распространенные мифы о невыплатах

Низкая финансовая грамотность населения привела к появлению разнообразных мифов, связанных с невозвратом кредитов или микрозаймов. Они в большинстве своем выгодны МФО, поэтому активно распространяются и муссируются в различных средствах массовой информации.

Самыми распространенными мифами в области невыполнения финансовых обязательств должниками-частными лицами являются такие:

  • возможность физического насилия. Действия коллекторов далеко не всегда являются законными, тем не менее должник имеет право в любой момент обратиться в правоохранительные органы, что исключит любые противоправные воздействия в его адрес;
  • наказание в виде реального или условного срока. Невозврат микрозайма относится к административным, а не уголовным нарушениям. Гражданское судопроизводство не предусматривает наказания в виде лишения свободы;
  • лишение родительских прав. Финансовые нарушения никак не связаны с исполнением родительских обязанностей, а потому не могут выступать основанием для подобных решений;
  • распродажа имущества должника. Она возможна только после вступления в законную силу решения суда, но никак не ранее;
  • перевод долга на родственников. Финансовую ответственность по микрозайму несет только сам должник, созаемщики и поручители (если есть), а также наследники заемщика, официально вступившие в наследство.

Подача в суд микрофинансовых организаций

Чаще всего судебной защитой обзаводятся следующие кредиторы:

  1. ВиваДеньги.
  2. Займер.
  3. МигКредит.
  4. Срочноденьги.
  5. Турбозайм.
  6. еКапуста.
  7. Манимен.
  8. ВебБанкир и ряд других.

По причине того, что вопросы будут разрешаться при помощи суда, данные учреждения будут иметь повышенное клиентское доверие, благодаря чему сохраняются лидерские позиции финансовых учреждений.

Как только в еКапуста появляются просрочки, учреждение делает все возможное, чтобы лицо как можно быстрее погасило долг. Первые несколько месяцев начинаются обычные разговоры с заемщиком с разными вариантами упрощения и закрытия долга. Несколько раз в неделю поступают телефонные звонки от компании со спокойными разговорами. Письма почтовым переводом не присылаются, а в суд компания обращается в исключительных случаях.

Некоторые заемщики, обращающиеся в еКапуста, предлагают МФО снижение процентной ставки, а также набежавшей пени, если полностью будет возвращена задолженность. Компании легче согласиться с этим.

Читать далее:  Обзор выгодных банков для перечисления пенсии на карту

Если стороны не придут к общему знаменателю, а сотрудники МФО поймут, что должник на контакт идти не желает, договор будет передан третьим лицам – коллекторской фирме. Финансовое учреждение заключает договорные отношения со следующими коллекторскими предприятиями:

  • «Филберт», имеющим порядка 25 представительств;
  • «Примоколлект», который имеет всего один офис.

Данные организации активно пользуются дистанционными методами психологической давки. Как это осуществляется: поступают навязчивые звонки должникам, их родственникам, обращение через социальные сети. Но клиенты МФО утверждают, что домой эти фирмы не являются.

Микрофинансовая организация Займер сообщает клиентам о том, что возникла просрочка в течение недели после факта нарушения договора. За это время клиент имеет право обращения в компанию, с целью реструктурировать долг. Компания оставляет за собой право удовлетворения или отклонения запроса. В 60% случаев принимается сторона клиента, находящегося и подтверждающего документально свою несостоятельность.

Займер заключает по правилам с одним заемщиком до пяти дополнительных соглашений за год. Если не будет выплачен долг, претензия будет направлена для досудебного урегулирования проблемы. Если на протяжении месяца с даты отправления обращений требования компании не удовлетворят, компания имеет право начать судебные тяготы.

Договорные отношения с МФО Срочноденьги имеют специальный пункт касательно того, что если не будет выполняться надлежащая оплата долга, начислят неустойку, составляющую 20%. Отсчитывается период в момент возникновения просрочки. А процент будет начислен как и всегда.

Упомянутое соглашение в МФО Срочноденьги может предполагать передачу права требования задолженности третьим лицам, но заемщик имеет право подать запрет на передачу своих сведений.

Договорной документ имеет упоминания о том, что кредитов защищает свои права через получение приказа суда. Если имеются обоснованные претензии, этот приказ оспаривается в течение 10 дней со дня получения.

Внутренняя документация кредитора Быстроденьги может прибегнуть как к досудебным урегулированиям проблем отсутствия платежей, так и к обращению с иском в суд. Сведения касательно инцидента микрофинансовой организацией в обязательном порядке передаются в БКИ.

Клиент, имеющий просрочки должен понимать, что Быстроденьги через неделю после отсутствия платежа обращается с сообщением о наличии проблемы к заемщику, а затем начинает начислять пеню. Санкции применяются после 17 дней со времени, когда просрочка была зафиксирована.

Что делать если не можешь вовремя вернуть займ

Чтобы разрешить ситуацию, Быстроденьги предлагают оформление реструктуризации, но за компанией остается следующее право:

  • передачи долга по договору цессии коллекторской фирме;
  • обращение в судебную инстанцию.

Клиенты утверждают, что наиболее чаще это МФО обращается в суд.

Статистика по конкретным организациям, обращающимся в суд, отсутствуют. Для многих кредиторов удобнее передать дело в сторонние организации, так как в суде должен быть представитель и не в каждом регионе есть такой специальный человек.

Еще одной проблемой является сложность поиска ответчика даже при удовлетворении иска. Не всегда можно возместить ущерб. Но крупные МФО, имеющие представительства практически в каждом крупном городе, начинают судебные разбирательства, если дело касается крупных сумм.

Срок давности составляет три года с момента факта просрочки. За этот период компания может обратиться в суд.

Возможные штрафы

Первый и весьма неприятным следствием просрочки по возврату микрозайма становится начисление штрафных санкций. Они делятся на два вида: повышенная процентная ставка по финансовым обязательствам заемщика и начисление пеней, предусмотренных условиями договора с МФО.

Оспорить предъявление штрафных санкций практически невозможно. Единственным основанием для оспаривания части пеней выступает превышение предельного уровня процентной ставки по микрозайму, который устанавливается Центробанком и неуклонно снижается все последние годы. Так, со второй половины 2019 г. величина дневной ставки не может превышать 1%, а общая сумма штрафов – 100% от величины основного долга.

Если микрофинансовая организация не предоставляет услугу пролонгации, или если клиент все равно не смог ею воспользоваться, заем уходит в просроченные.

Можно выделить несколько причин причины просрочки:

  • заемщик изначально не рассчитал свои силы;
  • задержка заработной платы;
  • потеря работы;
  • низкая финансовая грамотность гражданина;
  • заболевание;
  • возникновение иных финансовых проблем.

При фиксировании просроченного платежа уже на следующий день микрофинансовая организация применяет начисление пени. МФО подчиняются Закону о потребительском кредитовании, который регулирует размер максимально допустимых пеней.

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

Закон предусматривает несколько вариантов начисления штрафных санкции, но МФО применяют именно этот: на сумму займа продолжают начисляться проценты, кроме того, на сумму просрочки ежедневно набегает 20% годовых или в день 20/365=0,055% от просроченной суммы.

Читать далее:  Как правильно давать деньги в долг основные правила

Пример расчета:

  • Вы получили в МФО заем на сумму 15000 рублей по ставке 2% в день на две недели. Получается, что сумма ежедневных процентов составляет 300 рублей, за две недели проценты составят 4200 рублей. В дату платежа заемщик должен обеспечить на счету сумму 19200 рублей.
  • Если он совершает просрочку, то на 19200 рублей начисляется пеня в размере 0,055% в день – это 10,5 рублей за каждый день, пока заем не будет погашен.
  • Ежедневно, пока есть просрочка, на сумму будут набегать 300 рублей процентов и 10,5 рублей пени, что составит 310,5 копеек.
  • Если не платить 30 дней, то сумма долга вырастет на 9315 рублей, к возврату по итогу 30-го дня просрочки будет полагаться уже 19200 9315=28515 рублей. То есть за месяц в данном случае долг вырастет почти в два раза относительно изначально полученной в долг суммы.

По закону сумма долга по микрокредиту, увеличенная за счет штрафных санкций, не может превысить в 4 раза полученную изначально сумму. То есть если вы получили в 15000 рублей, то за счет просрочки долг не может увеличиться более чем до 60000 рублей.

Нет денег на оплату микрозайма в России

На первом шаге потребуется внимательное изучение договорного документа, который был заключен между сторонами. Организациям выгоднее довести дело не до суда, а до общего знаменателя, чтобы быстрее закрыть долг. В договоре находятся пункты относительно возможности уменьшения или вариантов быстрого закрытия долга. Микрофинансовая компания может предложить следующие выходы из ситуации:

  1. Реструктуризировать задолженность. Это говорит о пересмотре условий договора. Предприятие своим клиентам предлагает изменение срока сделки или разбитие его на месяцы. При такой мере, увеличивается конкретная выплачиваемая сумма, но предоставляются более выгодные для плательщика условия.
  2. Пролонгировать долг. Это один из видов грейс периода, на протяжении которого лицу нужно будет заниматься выплатами сначала только процентов, а затем и основной суммы долга.
  3. Рефинансировать задолженность. Это одна из наиболее частых процедур, при которой лицо обращается к другому МФО, чтобы взять кредит на погашение старого долга. Но этот вариант менее выгоден, так как лицо может попасть в серьезную долговую яму уже в нескольких МФО. И не каждая компания согласится дать большой займ злостному неплательщику.

Также гражданин, у которого нет денег на выплату займа, должен обратиться в суд для заморозки кредита до того, как решение суда обретет свою силу. Это необходимо по причине того, что судебные споры растягиваются на несколько месяцев. Пока будет заморожен кредит, проценты не начислятся.

При наличии просрочек нельзя бежать от проблемы и упускать руки. Должник всегда имеет способы выхода из трубного положения, чтобы остановить штрафы и процента. Сотрудники МФО идут на уступки, чтобы клиент не оказался в долговой яме.

Долги по микрозаймам

По закону, человек не будет полностью освобожден от своих обязанностей. Но есть несколько способов, помогающих должнику облегчить свою финансовую участь.

Есть всего два выхода из ситуации, которые помогут уменьшить сумму долга. К таковым относятся признание сделки недействительное или признание лица банкротом. Но при получении судебных решений относительно признания неплатежеспособности лица, не избавляет его от ответственности. Гражданин должен оформить судебное заявление, а также обратиться к юристу для обеспечения себе грамотной защиты.

О недействительности положений договора и причинах, по которым это происходит говорит Гражданский Кодекс. Доказательства, что договор может стать недействительным:

  1. Договорные пункты противоречат законодательству, расходясь с государственными интересами.
  2. Гражданин, который заключил сделку, не дееспособен.
  3. Заключение договорных отношений было выполнено против воли.
  4. Заключение договора не по установленной законом форме.
  5. Валюта договора иностранная, а не рубль.
  6. У микрофинансового учреждения отсутствует лицензия на занятие финансовой деятельностью в России.
  7. Заключение договора было проведено с умышленным мошенническим подтекстом.

Признается недействительность договора также при наличии кабальных условий. Кабальная сделка – та, при которой клиент при оформлении находился в трудном положении, вынудившем к принятию договора с максимально невыгодными условиями. К таковым условиям относятся следующие:

  • серьезное заболевание или смерть члена семьи;
  • гибель кормильца;
  • предпосылки к банкротству;
  • предпосылки к потери единственной недвижимости.

Суд рассматривает и другие обстоятельства, вводящие клиента в некомфортные условия и вынуждающие к подписанию сделки.

Нет денег на оплату кредита

Если правовые отношения будут признаны недействительными по причине наличия условий, нарушающих права двух сторон, то вторая сторона должна будет вернуть средства в полном размере. Это означает, что заемщиком возвращается пятая часть задолженности, а микрофинансовой организацией — оплаченный кредитный процент. Если признать сделку неправомерной со стороны компании, то долговую сумму спишут в пользу клиента.

Также можно не оплачивать проценты по кредиту, если по решению суда гражданин будет признан банкротом. Специалисты считают банкротство наиболее цивилизованным методом защиты клиента с долгами. Гражданин может обратиться в суд для признания своего банкротства при таких причинах:

Читать далее:  Обзор Деньги сейчас займы и инвестиции

  • долговой размер вполовину превышает цену за все активы и имущество;
  • доходы сократились на 50%;
  • на протяжении 60 дней не были внесены кредитные платежи или оплата процентов;
  • угрожает неплатежеспособность, которую лицо не в состоянии урегулировать.

Также обращается внимание на то, что запускается инициация банкротства только при наличии долговой суммы в 100 минимальных зп.

Если прошло более 26 месяцев с момента завершения сделки, МФО не добилось оплаты долга и не подало заявления в суд, то долг может не оплачиваться дальше, так как прошел срок исковой давности.

Как показывает судебная практика, судебный орган не имеет право отклонения требований по оплате процентов в границах максимальной задолженности по микрокредиту.

Но пока продолжается досудебное регулирование, это может осуществляться следующим образом:

  • индивидуальный подход после объяснения и документальных доказательств сложности финансового положения;
  • использование льготного периода. Некоторые кредиторы могут предложить своим недобросовестным плательщикам скидки или беспроцентный период пользования заемными средствами;
  • обращение за страховыми выплатами при оформлении страхового полиса, который распространяется на ситуацию, способствующую своевременному погашению взятого займа.

Мнения специалистов в процедуре признания лица банкротом расходятся. Но полностью долг с него списан не будет. После получения судебного решения и объявления банкротства физического лица, судебный орган назначит гражданину управляющего, составляющего план и контролирующего процедуру реструктуризации и оплаты долга.

Если МФО обратилась в суд

Подача искового заявления в суд – один из двух наиболее вероятных вариантов действий микрофинансовой организации по отношению к проблемному должнику. Другой часто используемый способ взыскания задолженности – передача ее коллекторскому агентству. Большая часть МФО предпочитает действовать по второму варианту, который наименее предпочтителен для заемщика. Причины такой политики микрокредитных компаний достаточно очевидны и состоят в следующем:

  • быстрое получение денег — в большинстве случаев коллекторы сразу расплачиваются с МФО, хотя и с дисконтом;
  • отсутствие необходимости тратить время и средства на дальнейшие разбирательства в суде – услуги квалифицированных юристов стоят недешево, поэтому намного выгоднее и проще задействовать их на более результативной работе;
  • сохранение возможности подачи искового заявления, которая сохраняется в течение 3-х лет с момента последнего задокументированного общения с клиентом на тему возврата долга.

Процедура рассмотрения в суде дела по невозврату микрозайма является стандартной. Судья выслушивает мнения и доводы обеих сторон и на основании действующего законодательства принимает соответствующее решение. Оно может быть оспорено в вышестоящих инстанциях как заявителем в лице МФО, так и ответчиком, в качестве которого выступает заемщик.

Если начали звонить и угрожать коллекторы

Как правило, наибольшие проблемы заемщикам доставляют коллекторы, которые тесно сотрудничают с большей частью микрокредитных компаний. Для защиты своих интересов должнику необходимо знать как собственные права, так и законные полномочия сотрудников коллекторских агентств. Это тем более важно, если учесть постоянное ужесточение требований к коллекторам со стороны отечественного законодательства.

Основанием для обращения должника в правоохранительные органы выступает не только получение угроз со стороны коллекторов, но и звонки или смс-сообщения, поступающие с 10 вечера до 8 утра в будни или с 8 вечера до 9 утра в выходные. Кроме того, неправомерными действиями со стороны работников коллекторских компаний выступают:

  • отказ предоставить документы и представиться;
  • неуважительный стиль общения;
  • разглашение финансовой информации третьим лицам – родственникам, знакомым, соседям или коллегам по работе;
  • выполнение звонков с телефонов со скрытым номером;
  • требование наличных денежных средств.

Примеры судебной практики по микрозаймам

Анализ сложившейся на данный момент судебной практики позволяет сделать однозначный вывод: практически всегда судья встает на сторону кредитора. Такой подход к разрешению спорных ситуаций объясняется несколькими причинами:

  • низкая финансовая и юридическая грамотность заемщиков;
  • отсутствие поддержки со стороны квалифицированных юристов;
  • грамотное оформление всей необходимой юридической документации со стороны микрокредитных компаний.

Не стоит думать, что отсутствие бумажного варианта договора с МФО является основанием для невыплаты долга. Для судьи вполне достаточно заключения соглашения о выдаче микрозайма при помощи персональной цифровой подписи клиента или процедуры смс-подтверждения сделки.

Отзывы неплательщиков

На многочисленных интернет-форумах, посвященных тематике микрофинансирования, размещено немало отзывов, оставленных проблемными заемщиками. На их основании можно сделать несколько выводов:

  • ни в коем случае не нужно прятаться от кредиторов;
  • самый эффективный способ снижения финансовой нагрузки – проведение грамотных переговоров с микрокредитной компанией;
  • при наличии возможности следует пользоваться услугами квалифицированных юристов.
Оцените статью
EX-FIN.RU