Деньги под залог ПТС раскрываем достоинства и нюансы данного способа кредитования

Особенности займа под залог ПТС

Иногда люди путают заем денег под залог ПТС с займом под залог самой машины, при котором ее изымают у владельца и держат на стоянке до момента, пока долг не будет погашен. Когда же на хранение отдается только паспорт транспортного средства, получатель займа может продолжать пользоваться последним, но с определенными ограничениями. Они заключаются в запрете на любые обменные и денежные операции с участием автомобиля, а также на его дарение.

Процедура оформления такого кредита чаще всего сопровождается обязательным страхованием средства передвижения за счет его владельца. Некоторые организации делают исключение, но следует понимать, что отсутствие страховки может быть рискованным не только для них, но и для заемщика. По возвращении долга ПТС отдают назад клиенту, а вместе с ним и право свободно распоряжаться автомобилем.

Как правило, люди решают взять заем под залог ПТС в том случае, если не знают, как по-другому достать требуемую им сумму. Это рискованная мера, и воспринимать ее стоит как крайнюю. Прежде чем закладывать такое ценное имущество, как машина, важно окончательно убедиться, что у вас нет иной возможности одалживания средств.

Чтобы снизить риск потери предмета залога, следует внимательно отнестись к выбору кредитного учреждения. Его репутация должна быть идеальной. Найти надежную организацию можно и среди банков, и среди МФО с лицензией на финансовую деятельность. К сожалению, получить одобрение первых бывает непросто, а вторые берут повышенную плату за свои услуги.

И то, и другое часто становится причиной обращения людей в автоломбарды и маленькие фирмы, надежность которых проверить весьма сложно. Это значительно увеличивает риск попадания в руки мошенников, которые могут легко найти повод, чтобы сбыть ваше имущество за бесценок третьему лицу. Кроме того, бывают ситуации, когда и официальные организации пытаются извлечь выгоду из отчаянного положения клиента либо недостатка грамотности в финансовых вопросах.

Идеальным вариантом, конечно, было бы обращение в крупный банк федерального уровня. Кредитная организация, прочно закрепившаяся на рынке финансовых услуг, вряд ли станет портить свой имидж неприкрытым обманом и отнимать заложенное имущество при первой возможности. Стабильное извлечение прибыли для нее гораздо выгоднее подобных махинаций.

Банк забирает ПТС на хранение лишь в качестве гарантии погашения долга клиентом. А вы чувствуете себя защищенным от мошенничества, если знаете, что банку оно не выгодно. Таким образом, безопасность сделки обеспечивается обеим сторонам.

Преимущества и недостатки займа под залог ПТС

Хотя заем под залог ПТС автомобиля является специфическим видом кредитования и считается крайней мерой в случае нехватки денег, у него есть свои плюсы:

  1. Наличие залога значительно снижает ставку по кредиту. В данном случае каждый процент играет роль.
  2. Сокращен список требуемых документов и справок.
  3. Поскольку клиент отдает под залог не саму машину, а ПТС, он может продолжать передвигаться на ней.
  4. Срок на погашение долга обычно больше, чем по стандартному кредиту, что уменьшает размер ежемесячных платежей.
  5. Одобрение займа не зависит напрямую от кредитной истории.

Теперь о недостатках:

  1. Если заемщик по какой-то причине не может продолжать выплачивать долг, он рискует лишиться автомобиля.
  2. Обременение, наложенное на предмет залога на весь срок действия договора по займу, подразумевает невозможность распоряжаться им как движимым имуществом, то есть продавать, обменивать, дарить.
  3. Использование машины без наличия ПТС под рукой может повлечь за собой трудности со страховкой в случае ДТП.
  4. Сумма займа составит не более половины оценочной стоимости авто.

У владельцев «легковушек» по определению есть преимущество по шансам на одобрение кредита.

Где можно взять кредит под залог автомобиля или ПТС

Чтобы не лишиться машины, оформленной в качестве залога, нужно не только своевременно погашать долг, но и правильно выбрать кредитно-финансовую организацию для кредитования. Микрофинансовые учреждения и ломбарды часто составляют договор так, чтобы при малейшем отклонении от условий договора, ТС заемщика переходило в собственность кредитора.

Банки работают более честно и даже если клиент просрочил несколько выплат, дают ему шанс добровольно вернуть долг. Поэтому, когда будете искать, где взять кредит под залог ПТС, в первую очередь обращайтесь в банковские структуры. Рассмотрим подробнее, какие банки дают кредит под залог ПТС.

Восточный банк

В Восточном банке выдают потребительский займ от 100 тыс. до 1 млн в отечественной валюте со ставкой  от 19 до 32% годовых , рассчитывается индивидуально. Кредит открывается на срок от 1 года до 5 лет.

Важно: страхование заемщика и залога производится только по желанию клиента.

Банк выдвигает следующие требования к дебиторам:

  • возраст от 21 до 76 лет;
  • трудовой стаж от 3 до 12 месяцев;
  • наличие официального дохода, позволяющего выплачивать займ.

Автомобиль должен быть не старше 3–10 лет (в зависимости от марки машины).

Совкомбанк

Кредит под автозалог в Совкомбанке выдается в размере от 150 тыс до 1 млн рублей с процентной ставкой  от 16% годовых .

Важно: если вы не будет допускать просрочек, то через несколько месяцев можете запросить перерасчет процентов по программе «Гарантия минимальной ставки» и снизить переплату до 11,9%.

Деньги под залог ПТС раскрываем достоинства и нюансы данного способа кредитования

Совкомбанк выдвигает более лояльные требования к будущим клиентам. Заемщик должен быть:

  • в возрасте от 20 до 85 лет (крайний критерий считается на момент полной выплаты кредита);
  • официально трудоустроенным в течение 4 месяцев.

Залоговое имущество должно быть не старше 19 лет.

Тинькофф Банк

Тинькофф работает со своими клиентам удаленно. Заявку на предоставление займа под залог можно оставить в режиме онлайн на сайте компании. В течение дня с вами свяжется менеджер для уточнения деталей, а уже на следующий день привезет карту с деньгами, которую можно обналичить в банкомате.

Деньги с карты станут доступны после регистрации авто в качестве залога. Обычно на это уходит не больше одного дня. Кредитно-финансовая организация предлагает кредит до 3 млн рублей с переплатой  от 11% годовых . Для оформления займа не нужна справка о доходах. Автомобиль и ПТС остаются у владельца.

Важно: Тинькофф – один из немногих банков, который принимает в качестве залога имущество, не находящиеся в собственности у заемщика.

Основные условия для оформления ссуды:

  • к заемщику – возраст от 18 до 70 лет, гражданство РФ и наличие постоянной прописки;
  • к автомобилю – возраст до 15 лет.

В ВТБ можно оформить автокредит под залог ПТС. Банк предлагает программы для новых авто – «АвтоРалли», и для подержанных, приобретаемых у физических лиц, – «Свобода выбора». И в том и в другом случае, владелец может пользоваться ТС, но ПТС останется у банка.

По программе «АвтоРалли» займ выдается в размере от 100 тыс. до 5 млн со ставкой  от 9,5% . Срок кредитования – 5 лет.

По предложению «Свобода выбора» можно получить от 100 тыс. до 3 млн, в зависимости от марки авто. Переплата будет от 8% годовых. Кредит можно выплачивать в течение 5 лет.

Основные требования к дебиторам по автопрограммам:

  • возраст от 21 до 70 лет;
  • стаж работы — от года, но не менее 3 месяцев на последнем месте;
  • доход от 30 тыс. для Москвы и от 20 тыс. – для других населенных пунктов.

Процесс оформления кредита под залог, в отличие от обычного потребительского займа, имеет свои нюансы, поэтому рассмотрим основные вопросы, связанные с подобным видом кредитования.

Если вы покупаете машину по программе автокредитования, например, через ВТБ, то авто автоматически будет выступать в качестве залогового обеспечения. Автокредит можно оформить прямо в салоне. Менеджеры предоставят список банков-партнеров, из предложений которых можно выбрать подходящий вариант кредитования.

Если ТС покупается «с рук», то можно оформить займ прямо в офисе кредитно-финансовой организации, а паспорт ТС принести после совершения купли-продажи в течение оговоренного периода срока.

Можно, если это соответствует условиям договора. Большинство организаций забирают только ПТС, а не саму технику. Если же в документе сказано, что машина остается у кредитора до тех пор, пока долг не будет полностью погашен, тогда ТС пользоваться нельзя.

Читать далее:  Программы кредитования в Почта Банке

Чтобы получить денежные средства под залог машины, не лишаясь ее на время возврата долга, нужно выбирать программу с соответствующими условиями.

Существуют несколько вариантов кредитования под залог автомобиля:

  • Автокредит на покупку автомобиля. В этом случае заемщик не видит «живых» денег, сумма сразу переходит к продавцу авто.
  • Кредит под залог автомобиля с правом пользования. Выдают банки.
  • Займ под залог автомобиля без права пользования.
  • Займ под залог автомобиля с правом пользования.
  • Возвратный лизинг под автомобиль с правом пользования.

Последние два варианта – это и есть так называемый «Займ под залог ПТС». Стоит отметить, что возвратный лизинг – это не совсем займ, подробнее об этом позже.

Займ или кредит под залог ПТС является наиболее удобным вариантом, так как автомобиль, который для многих является неотъемлемой частью повседневной жизни, а для кого-то и источником доходов, остается у заемщика. От потребительского кредита или займа без обеспечения он отличается более выгодными условиями, более низкими требованиями к заемщику и более высокой суммой займа.

От автокредита – тем, что деньги выдаются заемщику в руки и могут быть использованы на любые цели. От займа под залог авто без права пользования – тем, что в данном случае сам автомобиль не переходит на хранение к кредитору, а остается у заемщика. Авто нельзя продать, подарить, заложить или иным образом распорядиться им, но использовать его можно.

Деньги под залог ПТС раскрываем достоинства и нюансы данного способа кредитования

Займы под залог автомобиля выдают следующие типы кредиторов:

  1. Автоломбард
  2. Лизинговая компания
  3. Микрофинансовая организация (МФО) — МКК или МФК
  4. Кредитно-потребительский кооператив (КПК)
  5. Банк
  6. Физическое лицо

Ниже мы рассмотрим подробнее каждый тип кредиторов, выявим преимущества и недостатки, а также рассмотрим возможные риски и представим сводную сравнительную таблицу по всем типам кредиторов.

Требования и возможные причины отказа

Следует понимать, что разные кредиторы по-разному определяют и критерии оценивания авто, и условия по займу. Но мы рассмотрим ряд требований, которые по умолчанию предъявляет заемщику любая финансовая организация.

Требование 1. Технические характеристики автомобиля.

Если говорить о возрасте машины, он всегда имеет значение при рассмотрении заявки на заем под залог ПТС, но ограничения от банка к банку варьируются. Это может быть лимит в 3 года для отечественного авто и на пару лет выше для иномарки. Что же касается состояния транспортного средства, тут требования, как правило, неизменны: оно должно быть полностью исправно, а также не иметь значительных дефектов/повреждений внешнего характера.

Требование 2. Порядок с документами.

Представляемые на рассмотрение документы непременно должны быть подлинными и не содержать ошибок. Автомобили, приобретенные нелегальным способом либо имеющие в своем прошлом иные криминальные моменты (например, использование при участии в преступлении) не могут выступать в качестве обеспечения займа под залог ПТС.

Прежде чем думать, где взять кредит под залог автомобиля, нужно понять, какие требования выдвигают кредитно-финансовые компании к залоговому обеспечению.

Во-первых, машина должна быть исправна, так как в случае отказа от долговых обязательств, банк выставит авто на продажу с целью вернуть выданные заемщику средства. Если машина не на ходу или имеет внешние повреждения, продать ее будет сложнее, следовательно, кредит под такой залог вряд ли выдадут. Перед тем как предлагать автозалог, отремонтируйте технику и улучшите ее внешний вид.

Важно: чем новее и дороже машина, тем выгоднее можно взять кредит под ее залог. ТС, которые старше 10 лет, кредиторы принимают реже и на менее лояльных условиях.

Во-вторых, заемщик должен быть полноправным владельцем движимого имущества. В редких случаях допустимо, чтобы владельцем выступал супруг или супруга заемщика. В такой ситуации банк потребует письменное разрешение хозяина авто на распоряжение ТС.

Важно: доверенность на чужое ТС не дает права предоставлять его в залог.

В третьих, машина не может выступать залоговым обеспечением сразу в нескольких банках, то есть перезалог ТС невозможен. Также, нельзя заложить имущество, по взысканию которого идет судебное разбирательство. Банки всегда проверяют, чтобы автомобиль был «чистым».

Важно: если машина объявлена в розыск, то в качестве залога она не будет принята.

Большинство банков требуют, чтобы автомобиль был полностью застрахован, в противном случае в займе либо откажут, либо выдадут денежные средства под высокую годовую ставку.

Автоломбарды

Деятельность автоломбардов осуществляется в соответствии с Федеральным законом 196-ФЗ «О ломбардах», она лицензируется и регулируется Банком России. Ломбард – юридическое лицо (ООО или АО), название которого должно содержать слово «ломбард» и указание на его организационно-правовую форму.

Автоломбард заключает с заемщиком договор займа и залоговый билет. Все условия кредита прописываются в договоре займа, а условия хранения авто – в залоговом билете. Авто передается ломбарду по акту приема-передачи – в нем указываются технические данные автомобиля и описывается его состояние, фиксируется пробег и имеющиеся дефекты.

Договор купли-продажи не заключается — автомобиль остается в собственности владельца.

По закону «О ломбардах» автоломбард должен обеспечить хранение залогового имущества – ведь он отвечает за него на протяжении всего срока залога. Соответственно, он должен организовать автостоянку с охраной и застраховать автомобиль — в этом случае заемщик не сможет пользоваться автомобилем, пока не выплатит займ.

Чтобы дать возможность владельцу использовать авто и не нести собственных расходов на хранение, ломбард может заключать договор через компанию-кредитора другого типа. Чаще всего это МФО, но вам также могут предложить оформить кредит у кредитно-потребительского кооператива или лизинговой компании. Об особенностях этих типов кредиторов написано в соответствующих разделах. Ставка в займах с правом пользования обычно выше, так как риски для кредитора повышаются.

При оформлении займа автоломбард чаще всего забирает ПТС, чтобы получить дополнительные гарантии того, что заемщик не перепродаст авто, но не вносит в него никаких записей. Проверьте, чтобы в акте приема-передачи было указано, что вы передали ПТС на хранение ломбарду.

Записи о залоге автомобиля вносятся в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества, который ведет Нотариальная палата.

Как оформить заем под залог ПТС, чтобы не потерять машину

Следует проанализировать и сопоставить плюсы и минусы кредиторов различных категорий, и тогда станет ясно, какой вариант уместнее в вашей ситуации. Рассмотрим 4 основных источника получения кредита с обеспечением в виде ПТС автомобиля.

Вариант 1. Банковские организации.

Первый и самый безопасный способ оформить заем денег под залог ПТС – в известном банке, функционирующем в масштабах страны. Возможно, не сразу удастся найти тот, который оказывает данную услугу. Большая часть банков, занимающихся кредитованием с обеспечением, отдают предпочтение залогу в виде недвижимого имущества.

Если вы живете в крупном городе, наверняка в нем окажется несколько банков, которые выдают займы под залог ПТС авто, но будьте готовы к тому, что при подаче заявки столкнетесь с крайне строгими требованиями.

Также от вас обязательно потребуют предъявить полис КАСКО. В случае его отсутствия банк скорее всего попросит вас застраховать автомобиль за свой счет, а также, возможно, вам придется согласиться на услуги страхования жизни и здоровья.

Помните, что никто не вправе заставить вас оформить ту или иную страховку. Но если вы отказываетесь, то, к сожалению, это либо понижает ваши шансы на одобрение кредита, либо может негативно сказаться на предложенной процентной ставке.

Деньги под залог ПТС раскрываем достоинства и нюансы данного способа кредитования

Также крупные банки обычно более терпеливы в случаях с просроченными ежемесячными платежами. А если у заемщика очень трудная ситуация, могут даже провести реструктуризацию задолженности. Изъятие транспортного средства за неуплату является крайней мерой и производится только при соответствующем постановлении суда.

Читать далее:  Как начать кредитную историю с нуля Лучшие способы сформировать кредитную историю если не брали кредит

Недостатки банков как источников получения данного вида займа:

  • предъявляют больше требований к автомобилю;
  • если дело дойдет до его продажи, цена на торгах будет меньше рыночной.

Вариант 2. МФО (микрофинансовые организации).

В связи с тем, что многим россиянам не подходят строгие условия выдачи банковских кредитов, они все чаще обращаются за ними в МФО.

Но за простоту и быстроту процесса оформления приходится в буквальном смысле платить – МФО устанавливают гораздо более высокие процентные ставки, чем банки.

Вариант 3. Автоломбарды.

Взять заем под залог ПТС автомобиля можно в специализированных ломбардах, которых достаточно много в любом российском городе.

Но не спешите делать вывод, что обращение в автоломбард является лучшим способом получить заем под залог ПТС. Его минусы тоже очень значительны:

  • крайне высокий процент по кредиту;
  • суровые санкции при задержке платежей (иногда при первой же просрочке машину помещают на штрафстоянку – внимательно читайте договор!).

Вариант 4. Частные инвесторы.

Оформить/получить заем под залог ПТС автомобиля у частных инвесторов проще всего. Они, как правило, не предъявляют условий ни к возрасту заемщика, ни к уровню его дохода и тем более не интересуются кредитной историей. Но стоит понимать, что среди них часто встречаются мошенники, которые могут умудриться и лишить вас машины, и не выдать обещанную сумму.

На сумму займа под залог ПТС машины влияет то, в какую стоимость оценят ее специалисты кредитной организации. Чтобы результаты проверки вас не разочаровали, важно представить автомобиль в как можно лучшем виде.

Тщательно вымойте его снаружи, не менее тщательно уберитесь внутри, по возможности даже устраните мелкие дефекты. К тому же, так вы не только подчеркнете его хорошее состояние, но и создадите благоприятное впечатление о себе как об ответственном и аккуратном владельце.

Чтобы определиться с порядком действий при получении займа под залог ПТС, ознакомьтесь с подробным описанием всех этапов процедуры.

Этап 1. Выбор кредитора и оформление заявки.

Деньги под залог ПТС раскрываем достоинства и нюансы данного способа кредитования

Если есть возможность, при выборе кредитной организации лучше остановиться на банке с хорошей репутацией. В большом и даже среднем городе наверняка удастся отыскать учреждение, где можно взять заем под залог ПТС.

Но если с банком ничего не получилось, максимально серьезно отнеситесь к проверке надежности компании, с которой собираетесь сотрудничать.

В случае решения обратиться в МФО, обязательно зайдите на официальный сайт Центробанка РФ. Там есть реестр кредитно-финансовых организаций, имеющих лицензию на свою деятельность. Если интересующей вас МФО нет в реестре, можете сразу отбрасывать этот вариант – фирмы без лицензии нередко становятся банкротами, и государство никак не возмещает их клиентам убытки.

Перед тем, как пойти в автоломбард, стоит либо проверить его статус на портале ФНС, либо, что еще надежнее, проконсультироваться с грамотным юристом. Некоторые юридические компании, работающие через интернет, предлагают такую услугу, как детальная оценка кредитного учреждения в онлайн-режиме. Если у вас есть финансовая возможность заказать такую проверку – замечательно, безопасность вашего имущества того стоит.

Также вы можете воспользоваться бесплатными онлайн-сервисами, которые подбирают и сравнивают кредитные предложения по указанным вами параметрам.

Подача заявки на заем денег под залог ПТС в большинстве случаев возможна через сайт кредитора. Это, конечно, существенно экономит ваше время. Но посещение офиса организации до заключения договора может быть очень полезным: вы оцените удобство его расположения, презентабельность, составите впечатление о специалистах. Данные аспекты обретают еще большее значение, когда вы собираетесь оформить кредит в МФО или автоломбарде.

Этап 2. Оценка транспортного средства.

Обязательным шагом при выдаче займа под залог ПТС является определение стоимости автомобиля по результатам оценки его состояния и характеристик. Имеют значение и внешний вид машины, и технические данные. Если она не была в авариях и с ней аккуратно обращались, процедура оценки, скорее всего, займет лишь несколько часов.

Проведение независимой экспертизы предпочтительнее для заемщика, если кредитор этого не запрещает. Дело в том, что реальная стоимость транспортного средства часто осознанно занижается оценщиками, сотрудничающими с кредитной организацией – иногда даже в 2 раза! Поскольку сумма займа составляет порядка 60 % от стоимости предмета залога, недобросовестная оценка грозит заемщику несправедливой компенсацией в случае перепродажи авто.

Лизинговые компании

Особенности займа под залог ПТС

Лизинговые компании подчиняются Федеральному Закону «О финансовой аренде (лизинге)». Это могут быть любые юридические лица, в перечне видов деятельности которых присутствует «Деятельность по финансовой аренде (лизингу/сублизингу)»

Лизинг – это финансовая аренда, она заключается в том, что вы поэтапно вносите платежи за автомобиль, пользуетесь им, но, пока полная сумма не выплачена, авто находится в собственности лизинговой компании. И, в случае просрочки, она его может продать.

Сделка с лизинговой компанией называется «обратный (возвратный) лизинг». При этой сделке вы сначала оформляете договор купли-продажи своего автомобиля с лизинговой компанией, а потом – договор лизинга, по которому можете выкупить его обратно, выплатив полностью сумму долга с процентами.

Заемщик может пользоваться автомобилем после заключения сделки, ПТС находится у лизинговой компании, по закону в него должна вноситься запись о продаже автомобиля, но фактически в большинстве случаев ее не делают.

Получение лицензии на осуществление лизинговой деятельности не требуется в соответствии со ст. 12 ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности». В данный момент Минфин и ЦБ проводят реформу лизингового рынка, в результате которой будет создан реестр субъектов лизинговой деятельности, но пока такого реестра нет.


  • Условия кредитования

    Процент за пользование кредитом по договора возвратного лизинга составляет в среднем от 5 до 9% в месяц.

    Для погашения займа предусматриваются аннуитетные платежи.

    Минимальная и максимальная сумма, которую вы можете взять в лизинг, определяются самой лизинговой — обычно это от 30 тыс. до 5 млн. рублей. В среднем лизинговые компании выдают суммы 60-85% стоимости автомобиля, срок кредита определяется правилами лизинговой компании и соглашением сторон, обычно он составляет 11-36 месяцев.

    Возможные дополнительные расходы, которые следует уточнить до заключения договора, но крупные компании обычно не возлагают их на заемщика:

    1. комиссия за выдачу займа;
    2. оплата оценки автомобиля;
    3. страховка автомобиля;
    4. установка системы GPS-трекинга;
    5. комиссии за заверение договора.

  • Рассмотрение заявки

    У лизинговых компаний крайне низкие требования к заемщику — он должен быть совершеннолетним и дееспособным.

    Для получения кредита нужно предоставить паспорт владельца, ПТС и свидетельство о постановке на учет ТС.

    Справки с работы или из банка не нужны, как и хорошая кредитная история.

    Разные лизинговые компании предъявляют различные требования к автомобилю — страна происхождения, возраст, марка, состояние. Оценку авто производит оценщик, которого предоставляет лизинговая компания. На оценочную стоимость может влиять пробег, наличие дефектов автомобиля и другие факторы.

    Если автомобиль имеет обременения (находится в залоге, числится в угоне или под арестом и т.п.), а также, если он не соответствует критериям лизинговой (например, имеет возраст более установленных компанией ограничений для отечественных и иностранных автомобилей), лизинговая компания может отказать в выдаче денег.

    В целом лизинговые компании лояльны к заемщику, у них высокий процент одобрения, одобрение происходит в течение от 30 минут до 1 дня, чаще всего занимает не более часа.


  • Оформление сделки и пользование займом

    Сделка оформляется, как правило, в день обращения. Деньги выдаются заемщику в кассе или переводом на расчетный счет.

    Как правило, после оформления сделки автомобиль оборудуется системой спутникового мониторинга (GPS/ГЛОНАСС).

    Ежемесячные платежи и погашение займа, как правило, происходит посредством перечисления на расчетный счет организации.

    Некоторые лизинговые компании дают возможность досрочно погасить задолженность, но ставка в этом случае может быть выше, чем с вариантом без досрочного погашения. Иногда эта возможность наступает только с третьего месяца пользования займом.

    По соглашению с лизинговой компанией вы можете продлить договор.

    Данные об обратном лизинге не передаются в Бюро Кредитных Историй.


  • Риски

    Формально, до тех пор, пока вы не выплатите всю сумму долга вместе с процентами и возможными штрафами, автомобиль принадлежит лизинговой компании. Значит — чтобы вернуть его, нужно вносить платежи аккуратно, не допуская просрочек. Комиссия за просрочку платежа может составлять от 0,9% до 5% в день (на сумму просрочки или на сумму невыплаченного долга).

    От кредита в автоломбарде или в МФО кредит в лизинговой компании отличается главным образом тем, что право собственности на автомобиль переходит к лизинговой компании. И, если у кредитора будет твердое намерение забрать ваш автомобиль — он это сделает даже без решения суда: приедет эвакуатор, вызовут сотрудников МВД и увезут ваш автомобиль. Поэтому старайтесь не допускать просрочек, а если и допустили или нет возможности выплачивать, то выходите на связь с компанией и старайтесь договориться — скорее всего, вам пойдут навстречу. Если лизинговая компания не мошенническая, то ее целью является не получение вашего авто, а доход по процентам.

    Проверить надежность кредитора вы можете только по отзывам и сроку существования на рынке — так как никаких реестров на данный момент законом не предусмотрено.


  • Особенности

    Особенностью данного вида кредитования по сравнению с другими является то, что для обращения взыскания на авто кредитору даже не надо обращаться в суд — формально машина и так его, но своевременная выплата всех платежей обезопасит вас от потери автомобиля. Плюсом является то, что, благодаря сниженным рискам и отсутствию судебных издержек, компания может себе позволить устанавливать процентные ставки ниже, чем другие.

Микрофинансовые организации (МФК, МКК)

Микрофинансовые организации (МФО) подчиняются федеральному закону «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Это юридические лица — ООО, АО. Любая МФО, чтобы вести деятельность, обязана зарегистрироваться в Государственном реестре МФО, который составляется Банком России.

Микрофинансовые организации подразделяются на микрокредитные компании (МКК) и микрофинансовые компании (МФК).

К МФК закон предъявляет высокие требования — собственный капитал не менее 70 млн. руб., открытый доступ к бухгалтерской и аудиторской отчетности и дополнительная отчетность в ЦБ РФ и др. МФК имеет право выдавать кредиты до 1 млн. руб. физическим лицам и выпускать облигации. К МКК нет таких высоких требований, но и возможностей у нее меньше — например, МКК может выдавать физическим лицам займы, не превышающие 500 тыс. руб., кроме того, она не может выпускать пластиковые карты.

Технические характеристики автомобиля

МФК могут выдавать займы через интернет с проведением дистанционной идентификации заемщиков, выдавать займы на электронный кошелек и выпускать пластиковые карты. МКК такой возможности не имеют. Кроме того, МФК могут выдавать займы не гражданам России (однако, не все они их фактически выдают).

Займ оформляется по договору займа и договору залога, автомобиль может быть помещен на охраняемую стоянку кредитора либо оставаться во владении заемщика без права регистрационных действий. ПТС в этом случае передается МФО, но никаких отметок в него не вносится. Запись в реестре о залоге вносится нотариусом.


  • Условия кредитования

    Оба вида компаний выдают займы под ПТС физическим лицам на примерно одинаковых условиях:

    1. кредитная ставка согласно установленным ЦБ РФ ограничениям не должна превышать 8,37% в месяц; фактически различные МФК и МКК предлагают займы на условиях от 6-8% в месяц;
    2. займ выплачивается аннуитетными платежами, при невозможности выплачивать займ по согласованию с МФО заемщик может выплачивать только проценты, а основной долг — когда появится такая возможность;
    3. минимальная сумма кредита в каждой компании устанавливается персонально, обычно составляет от 30 тыс.руб., максимальная — до 70-80% от оценочной стоимости автомобиля (МФК может выдавать займы до 1 млн. руб., МКК — до 500 тыс.руб.);
    4. срок предоставления займов — до 1 года с возможностью как досрочного погашения, так и пролонгации;
    5. возможные дополнительные расходы — оплата услуг нотариуса, оценки, комиссия за установку “маячка” GPS/ГЛОНАСС).

  • Рассмотрение заявки

    Требования к заемщику: от 20-21 года до 60-65 лет. МФК могут рассматривать заявки от иностранных граждан, МКК — только от граждан РФ. Требований к трудоустройству, необходимости подтверждения дохода и платежеспособности нет. Наличие хорошей кредитной истории не требуется для одобрения заявки.

    Требования к авто в МФО стандартные — у вас больше шансов получить кредит, если ваш автомобиль — иномарка возрастом 5-7, максимум 10-15 лет. Эти условия не всегда указываются на сайтах, но они влияют на одобрение заявки. Однако самое главное требование к автомобилю — отсутствие обременений и ограничений (залога, ареста, лизинга и пр.).

    Если все эти требования соблюдены, то вам с высокой долей вероятности одобрят заявку.

    Проверка заявки на кредит занимает от 15 минут до нескольких часов.


  • Оформление сделки и пользование займом

    Заключение сделки происходит в день обращения. Деньги от МФК можно получить в кассе организации, на кредитную карту МФК, на расчетный счет или электронный кошелек. МКК выдает деньги наличными в кассе или перечисляет на расчетный счет.

    Ежемесячные платежи можно перечислять на счет организации, вносить в кассу наличные, а для клиентов МФК есть возможность оплачивать их через личный кабинет на сайте (посредством эквайринга).

    Условия кредитования подразумевают возможность досрочного погашения кредита с перерасчетом процентов, а также при необходимости продление договора.

    МФО передают данные в Бюро кредитных историй.

    Большинство МФО при заключении договора за собственный счет устанавливают систему спутникового мониторинга.


  • Риски

    Чтобы проверить надежность любой МФО — МКК или МФК — есть 2 фактора:

    1. состоит ли в реестре;
    2. как долго существует на рынке.

    Для МФК дополнительный фактор доверия — наличие на официальном сайте сведений о бухгалтерской отчетности и аудиторской проверке.

    Так как к МФК требования жестче, ее деятельность прозрачнее. Поэтому можно считать ее более надежным кредитором, чем МКК.

    Как правило, у компании нет цели забрать вашу машину, поэтому при просрочках МФО может предоставить вам возможность погасить проценты, а сам договор на займ пролонгировать. Но, если компания нечистоплотна, она может препятствовать своевременной оплате кредита, начислять штрафы и дополнительные проценты, чтобы максимально увеличить сумму долга. В конечном итоге может дойти и до того, что вы платите организации уже год, а сумма долга все равно значительная — тогда компания может подать на вас в суд и по решению суда забрать автомобиль.

    Если вы не выплачиваете долг, МФО может обратиться в суд, чтобы изъять автомобиль и выставить на торги. Запомните — без решения суда никто вашу машину не заберет! А вот загнать вас в долговую кабалу при помощи штрафов можно — поэтому всегда выплачивайте займы в срок, а лучше не только не допускайте просрочек, но и вносите очередные платежи заранее.

Риски займа под залог ПТС

Данный пункт актуален преимущественно при сотрудничестве с МФО. Заем под залог ПТС машины является рискованной сделкой и для учреждения, и для заемщика. Чем больше видит для себя рисков МФО, тем меньшую сумму она предложит клиенту, и тем выше будут проценты по кредиту. В качестве примера таких рисков можно привести угон или сильное повреждение (вплоть до уничтожения) транспортного средства. Хотя эти случаи являются страховыми, положенная компенсация может оказаться недостаточной, чтобы покрыть убытки фирмы.

Оцените статью
EX-FIN.RU