Аннуитетный и дифференцированный платеж: в чем разница и что выгоднее для заемщика

Что такое дифференцированный платеж по кредиту: плюсы и минусы

Дифференцированные платежи принципиально отличаются от предыдущих тем, что выплаты в самом начале значительно выше чем в конце. Это зависит от того, что тело кредита погашается равномерно на протяжении всего срока кредитования, а вот проценты начисляются на остаток кредитной суммы.

Конечно, подобный способ оплаты долга может быть и лучше для некоторых заемщиков, ведь постепенно уменьшится сумма ежемесячного платежа. Однако досрочное погашение не так уж и практично, ведь погашать придется практически весь займ, так как большая часть процентов уже давно выплачены.

Обратите внимание! Если платить по кредиту больше чем это прописано в договоре, то и сумма процентов на следующий платеж будет насчитана значительно меньше.

Аннуитетный и дифференцированный платеж: в чем разница и что выгоднее для заемщика

Мнение эксперта

Анастасия Яковлева

Банковский кредитный эксперт

Подать заявку

Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать?

  1. Основного долга.
  2. Начисленных процентов.

Но в данном случае клиент в первую очередь погашает тело кредита и только небольшую часть начисленных процентов. Обычно банк при заключении кредитного договора выдает график платежей со всеми расчетами. Но если по каким-то причинам вам нужно самостоятельно рассчитать сумму следующего платежа, сделать это можно следующим способом по формуле: Сумма платежа = остаток основного долга/количество процентных периодов остаток основного долга*% ставку/100*12.

Разъяснение формулы:

  1. Под остатком основного долга подразумевается сумма основного долга (тела кредита) к дате платежа.
  2. Процентные периоды – это количество оставшихся месяцев.
  3. 100*12 нужно для получения в результате суммы процентов, начисленных за 1 месяц.

Формула состоит из двух частей: первая рассчитывает сумму для погашения части основного долга, вторая – сумму начисленных процентов за 1 месяц.

В данном случае при погашении основная часть ежемесячных внесенных средств идет на покрытие тела кредита, а проценты рассчитываются каждый месяц и прибавляются.

Пример. При оформлении займа суммой в 50 000 рублей на 7 месяцев под 29%, график платежей будет выглядеть следующим образом.

Дата платежа Размер платежа, руб. Основной долг, руб. Начисленные проценты, руб.
25 апреля 8351,19 7142,86 1208,33
25 мая 8178,57 7142,86 1035,71
25 июня 8005,95 7142,86 863,10
25 июля 7833,33 7142,86 690,48
25 августа 7660,71 7142,86 517,86
25 сентября 7488,10 7142,86 345,24
25 октября 7315,48 7142,86 172,62
Итого: 54833,33 50 000 4833,33

Итоговая переплата по кредиту составит 4833,33 рубля. Как видно из таблицы, из суммы ежемесячного платежа большая часть покрывает сумму основного долга, который не меняется на протяжении всего периода. Сумма начисленных процентов заметно уменьшается к концу срока, но размер ежемесячного платежа не претерпевает больших изменений, хоть немного и уменьшается. Таким образом, такая схема позволяет очень хорошо сэкономить на переплате, так как при начислении процентов в расчет берется не весь долг, как при аннуитете, а оставшаяся сумма к погашению.

Экономия на переплате не означает, что дифференцированные платежи – идеальный вариант для погашения кредита. Здесь также есть свои преимущества и недостатки.

Плюсы:

  1. Общая сумма переплаты по займу меньше, так как проценты начисляются только на фактический остаток задолженности.
  2. Сумма ежемесячных взносов постепенно уменьшается, поэтому ближе к окончанию срока снижается нагрузка на клиента.
  3. Сниженный риск невыплаты кредита. Если даже со временем возникнут финансовые проблемы и снизится доход, долг отдать будет несложно, так как размер платежей уменьшился.
  4. В случае нарушения договора со стороны заемщика, размер начисленной неустойки будет небольшим, так как в течение периода исправного погашения основной долг равномерно уменьшался.
  5. Есть определенная выгода при досрочной выплате долга.

Минусы:

  1. Большая сумма платежей в первые месяцы погашения кредита. Не каждый заемщик может позволить себе.
  2. Ежемесячное изменение суммы к внесению, что неудобно для забывчивых клиентов. Постоянно нужно обращаться к графику, чтобы уточнить сумму к оплате в конкретном периоде.
  3. Нужно показывать высокие доходы, чтобы банк одобрил такой кредит, так как в расчет принимаются суммы увеличенных первых ежемесячных платежей.

Не все заемщики досконально рассчитывают выгоды и потери при оформлении кредитов. Для многих из них важнее, чтобы банк одобрил нужную сумму, и чтобы размер ежемесячных платежей был посильным для бюджета.

Разбираться люди начинают, когда наступает необходимость досрочного погашения или когда выплатив большую часть кредита, узнают, что аннуитетный платеж – не единственная схема погашения кредитов.

Займ, особенно долгосрочный, это серьезный шаг и ответственность. Переплаты по кредитам незаметны для среднестатистического заемщика, а если углубиться в расчеты, суммы, выплаченные банку в виде процентов за пользование займом, будут значительными.

Рассматривая разницу между аннуитетными и дифференцированными платежами, нужно учитывать длительность кредитования и общую сумму. Несмотря на то, что дифференцированные платежи признаны более выгодными для клиента, а аннуитетные – для банка, есть свои преимущества и в том, и в другом случае, а при определенных обстоятельствах разницы практически нет.

Если брать небольшой кредит на 1-2 года, чуть выгоднее будет оплачивать его по дифференцированной схеме, если кредитор предоставит такую возможность.

Пример. Петровы оформили в Сбербанке кредит на сумму 80 000 рублей сроком на 1 год под процентную ставку 27%:

  1. При аннуитетных платежах размер ежемесячного взноса составит 7681 руб., переплата – 12200 руб.
  2. При дифференцированной схеме размер ежемесячного платежа составит от 8442 руб. до 6962 руб., переплата будет 11717 рублей.

Пример. Ивановы купили телевизор за 30 тысяч рублей, кредит оформили на 6 месяцев. Ставка – 24%:

  1. При аннуитетных выплатах размер оплаты каждый месяц составит 5355 руб., переплата составит 2142 рубля.
  2. При втором варианте погашения кредита сумма будет варьироваться от 5600 рублей до 5200 рублей, а переплата составит 2107 руб.

Как видно из примеров расчетов, при оформлении кредита на короткий срок (от 12 до 24 месяцев) большой разницы между двумя схемами не выявлено.

При оформлении займов на срок от 3 до 5 лет очевидным становится, что дифференцированный платеж выгоднее.

Пример. Яковлевы взяли в кредит автомобиль стоимостью 400 000 рублей на срок 4 года. Процентная ставка – 25%:

  1. При погашении кредита аннуитетными платежами ежемесячно придется отдавать банку по 13263 руб., переплата будет 236900 рублей.
  2. При дифференцированной схеме погашения вначале нужно будет платить около 16 650 рублей, к концу сумма снизится до 8500 рублей. Переплата составит 204270 рублей.

Пример. Сидоровы взяли потребительский кредит 100 000 рублей сроком на три года под 29%:

  1. Аннуитетный платеж каждый месяц составит 4190 руб., переплата составит 50900 рублей;
  2. При дифференцированной системе платеж варьирует от 5172 рублей со снижением к концу срока до 2900 рублей. Переплата – 44740 рублей.

Аннуитетный и дифференцированный платеж: в чем разница и что выгоднее для заемщика

Как видно из примеров, суммы ежемесячных оплат отличаются ненамного, а экономия на переплате достаточно значимая. В этих случаях целесообразно ориентироваться на величину ежемесячного платежа и шансы одобрения кредита банком. Если доходы позволяют на первых порах выплачивать повышенную сумму, желательно оформлять займ с дифференциальными платежами. Если нет такой возможности и бюджет ограничен, то при аннуитетных платежах потери будут не столь велики по сравнению со вторым вариантом.

Пример. Воронцовы купили автомобиль стоимостью 800 000 рублей в кредит на 7 лет, процентная ставка по кредиту – 24,5%:

  1. При расчетах сумма аннуитетного платежа составит 19 990 рублей, переплата – 880 160 руб., что в 2 раза больше занимаемой суммы.
  2. Если в расчетах ориентироваться на дифференциальную систему, платеж на первых порах составит около 26 000 рублей, а к концу срока снизится до 9900 рублей. Переплата – 694390 руб.

Пример. Поляковы взяли ипотечный кредит для приобретения однокомнатной квартиры в провинции России за 1500000 рублей. Первоначальный взнос составил 300 000 рублей. Срок – 15 лет, ставка – 10%:

  1. Аннуитетный график показывает сумму ежемесячных взносов 12890 рублей. Итоговая переплата – 1121700, что составляет почти 100% занимаемой суммы.
  2. Дифференцированный график покажет, что вначале придется платить по 16800 рублей, в конце – 6770 рублей. Переплата – 905126 рублей.

Таким образом, из примеров видно, что долгосрочные займы крайне желательно оформлять по дифференцированной схеме погашения, так как экономия на переплате в этом случае составит порядка 20% (разница примерно в 200-300 тысяч рублей). Но это значит, что размер финансовой нагрузки увеличен значительно и больше на 4-6 тысяч рублей в начальный период погашения, зато сумма быстро уменьшается, сократившись к моменту полной выплаты долга более, чем в два раза.

Читать далее:  Выгодные займы для пенсионеров онлайн на карту

Проблема граждан в том, что не каждый может позволить себе платить такие большие суммы изначально, да и банк вряд ли одобрит такое заявление, ведь здесь нужен довольно высокий уровень доходов. Поэтому, несмотря на очевидную выгоду дифференциальных платежей, многие выбирают привычный аннуитетный вариант, ориентируясь на стабильность и стандартный расклад.

Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?

ДаНет

Для примера можно привести такую практическую ситуацию.

Заемщик получает потребительский кредит в 100 тыс. руб. под 17% на срок 12 мес. Возможны 2 варианта:

  1. В случае с аннуитетными платежами он ежемесячно будет вносить по 9120 руб. и в результате переплатит за все время 9500 руб.
  2. В случае с дифференцированными платежами клиент сначала заплатит 9631 руб., на следующий месяц – 9513 руб., а последний платеж составит 8451 руб. Поскольку основной долг будет уменьшаться немного быстрее, переплата составит 9200 руб.

Отличия аннуитетного и дифференцированного платежей

Особенности дифференцированного платежа представляют особый интерес, хотя дифференцированный платеж менее популярен, чем аннуитетный. Дело в том, что не все заемщики, которые берут кредит в банке, знают о том, что есть два способа выплаты кредитного долга.

Дифференцированный и аннуитетный платежи

Во-первых, это «классический» аннуитетный платеж. Он означает то, что заемщик выплачивает каждый месяц одинаковую сумму, которая включает в себя ежемесячный взнос от всей суммы кредита, а также проценты, начисляемые банком за использование кредита. Такой вид погашения считается более выгодным в том случае, если заемщик планирует погасить кредит менее чем за пять лет.

Во-вторых, это дифференцированный платеж, о существовании которого знают далеко не все клиенты банка. Этот способ погашения кредита состоит в том, что с каждым месяцем плата за кредит постепенно уменьшается. Такой метод более подходит, если кредит берется на длительный срок (например, ипотека). К сожалению, такую выплату предлагают далеко не все банки России.

Обратите внимание! Оформить кредит с дифференцированной схемой погашения не так легко, так как многие банки используют предпочтительно аннуитетный платеж.

При оформлении кредита каждая из сторон преследует свои интересы: заемщик желает как можно меньше переплатить по займу, что не всегда совпадает с интересами кредитора. Есть несколько инструментов, с помощью которых можно изменить затраты заемщика в ту или иную сторону. Одним из таких инструментов и является тип платежа: дифференцированный или аннуитетный.

Банки при работе с заемщиками используют оба вида погашения, но, вообще, предоставление возможности погашения кредита дифференцированным способом не предпочтительно для кредитной организации. Для них более выгоден аннуитетный вид погашения задолженности, ведь при этом способе заемщик сначала выплачивает стоимость использования заемных средств, а затем уже погашает само «тело» кредита.

Чтобы четко представлять, какой схеме отдать предпочтение при возможности выбора, нужно сравнить эти две схемы погашения кредитов.

Таблица. Чем отличаются аннуитетный платеж и дифференцированный тип погашения займа.

Признак отличия Аннуитетная схема Дифференцированная схема
Составная часть платежей Сумма состоит из процентов и небольшой части тела долга Сумма состоит из основного долга и небольшой части процентов, начисленных за текущий месяц
Финансовая нагрузка (размер платежей каждый месяц) Равномерная на протяжении всего срока кредитования Увеличенная в начале срока и постепенно снижается к концу срока кредитования
Сумма платежей Неизменная до конца срока кредитования Большая вначале, постепенно становится меньше, уменьшаясь к моменту полной выплаты долга
Период выплаты процентов Заемщик сначала выплачивает значительную часть начисленных процентов и только потом сам долг Заемщик выплачивает проценты по факту пользования кредитом (за каждый месяц), погашая ежемесячно большую часть основного долга
Структура платежей Платеж представляет собой неизменную сумму, рассчитанную путем суммирования основного долга и надбавок за каждый год по процентной ставке и деления на количество месяцев кредитования Платеж состоит из фиксированной части (константы) и переменной части. Неизменной суммой является часть основного долга, а проценты пересчитываются каждый месяц
Итоговая переплата Больше Меньше

Таким образом, отличия в основном сводятся к тому, что при установлении аннуитетного вида платежа, человек гасит займ равными частями каждый месяц, выплачивая сначала проценты, а при дифференцированной схеме погашения размер ежемесячных платежей постепенно уменьшается, так как проценты начисляются на фактический остаток долга.

Аннуитетный и дифференцированный платеж: в чем разница и что выгоднее для заемщика

Отличительных особенностей у данных видов возврата кредита предостаточно. Как уже было сказано, главным фактором является сам размер платежей, которые при аннуитетной оплате остаются неизменными, а при дифференцированном способе – сперва большие, а потом становятся меньше.

Разница между аннуитетными и дифференцированными платежами, естественно, заключается в расчете их величин. Для вычисления аннуитетного применяется формула:

  • Россельхозбанк;
  • Петрокоммерц;
  • Газпромбанк;
  • Нордеа Банк.

Почему многие банки (Сбербанк, ВТБ, ОТП Банк, Альфа-Банк, Тинькофф Банк, Райффайзенбанк и др.) не оставляют человеку выбора? Ответ прост. Им просто выгодна аннуитетная система. Значит, можно сделать вывод, для заемщика она не столь привлекательна. Однако брать на себя право утверждать, что тот или иной вид платежей лучше, мы не рискнем. Все потому, что у каждого из них есть свои преимущества и недостатки.

Одному подойдет лучше аннуитетная система, другому – дифференцированная. Опираясь на их особенности, свою ситуацию, и ответы на вопросы, приведенные ниже, вы должны лично сделать выбор. Задайтесь вопросами:

  • какой вид кредита вам нужен (потребительский, ипотечный, автокредит и т.п.);
  • на какой срок и какая нужна сумма;
  • какой суммой вы располагаете на текущий момент;
  • как вам удобнее, сразу вносить большие платежи или меньшие по размеру, но выплата устраивает дольше.

Если вами движет удобство, тогда целесообразен аннуитетный способ. Вам не придется каждый раз сверяться с графиком платежей, волноваться за то, что возникнет опасность остаться без денег после уплаты кредита. Более того, такая система погашения дает возможность взять более серьезную сумму кредита, особенно, если речь идет об ипотеке.

Как рассчитать дифференцированный платеж по кредиту

Большинство кредитных организаций, стараясь максимально точно предоставить информацию о будущем кредите и стоимости его для клиента, предлагает на своих официальных сайтах сделать предварительный расчет будущего займа. Сделать это можно с помощью кредитного калькулятора, в который заложена сложная вычислительная формула.

Однако, для тех кто не боится математических расчетов, проделать предварительную процедуру подсчета кредитных обязательств можно и самостоятельно.

n – количество месяцев, в которые платится ипотекаi – процентная ставка по займу в месяцЕсли у вас указана годовая ставка, нужно поделить её на 12 (I = 0.12/12 = 0.01)

Разница между дифференцированными и аннуитетным платежами

Исходя из этой формулы можем рассчитать реальную сумму кредита по месяцам:

  • Сумма кредита будет составлять — 2000 рублей;
  • Срок кредитования — 12 месяцев;
  • Ставка процента — 20% годовых.
Месяц Платеж Проценты Тело кредита Остаток
1 185.27 33.33 151.94 1848.06
2 185.27 30.8 154.47 1693.59
3 185.27 28.23 157.04 1536.55
4 185.27 25.61 159.66 1376.89
5 185.27 22.95 162.32 1214.57
6 185.27 20.24 165.03 1049.54
7 185.27 17.49 167.78 881.76
8 185.27 14.7 170.57 711.19
9 185.27 11.85 173.42 537.77
10 185.27 8.96 176.31 361.47
11 185.27 6.02 179.25 182.22
12 185.27 3.04 182.23

Исходя из полученных данных:

  • Общая сумма платежа составит 2223,24;
  • сумма процентов, уплаченная на протяжении кредитования составит 223,24.

Расчет дифференцированного платежа

где, ОД — остаток долга;СП — ставка процента;ОТК — доля оплаты по телу кредита.

Для того чтобы иметь возможность наглядно увидеть отличия в процессе погашения задолженности по дифференцированным платежам произведем расчет по тем же показателям.

Месяц Платеж Проценты Тело кредита Остаток
1 200 33.33 166.67 1833.33
2 197.22 30.56 166.67 1666.67
3 194.44 27.78 166.67 1500
4 191.67 25 166.67 1333.33
5 188.89 22.22 166.67 1166.67
6 186.11 19.44 166.67 1000
7 183.33 16.67 166.67 833.33
8 180.56 13.89 166.67 666.67
9 177.78 11.11 166.67 500
10 175 8.33 166.67 333.33
11 172.22 5.56 166.67 166.67
12 169.44 2.78 166.67

При этом общая сумма выплаты по кредиту составит 2216,67, а сумма переплаты в виде процентов будет равна 216,67.

Сравним полученные данные

Путем несложных математических вычислений мы получили график будущих платежей по обоим типам погашения кредитной задолженности. То же мы получаем в итоге: какой кредит выгоднее?

А итог весьма прост, как бы ни казались одинаковыми предложения банка по типу оплаты своих кредитных обязательств, а дифференцированные платежи будут значительно выгоднее аннуитетных, особенно в долгосрочной перспективе и особенно заметны на крупных займах.

Что такое дифференцированный платеж по кредиту

Так, взяв за основу кредит в размере 2 тысяч, и оформив его на 12 месяцев по 20% годовых, мы переплатим банку:

  • по аннуитетным платежам — 223,42 рубля;
  • по дифференцированным — 216,67 рублей.

Разница, конечно, не принципиальная, но весьма очевидная. Выгода от оформления дифференцированных платежей составит 6,75. Следовательно, если выплачивать свою задолженность большими платежами чем это прописано в соглашении, то сумма переплаты процентов будет еще меньше.

Читать далее:  Банк и клиент игры с кредитной картой

Особенности дифференцированного погашения кредитного долга

Не секрет, что кредитами пользуется большая часть населения страны. Однако немногие заемщики знают о существовании нескольких видов взносов по займу, об их отличиях, особенностях, плюсах и минусах.

Видов возврата задолженности по кредиту всего два – дифференцированный и аннуитетный взносы. Расскажем подробнее, что представляет собой дифференцированный платеж по кредиту в банке.

Он подразумевает возврат заемных денег по схеме, когда в первое время возвращают большую часть основного долга, что обеспечивает небольшую переплату по процентам кредита.

На картинке видно, что основную сумму классических платежей составляет тело кредита, и лишь небольшую – проценты по займу. Такие платежи еще называют коммерческими.

  • Чтобы вы могли понять разницу, расскажем, что такое аннуитетный платеж.
  • При нем размер ежемесячного взноса остается одинаковым, что в первый, что в последний месяц погашения ссуды.

Причем, большую часть суммы составляют проценты по займу, и небольшая часть гасит основной долг. Полная стоимость кредита при равных платежах получается большой.

Финансисты давно спорят, в чем заключаются преимущества и недостатки классической схемы оплаты долга, обсуждают ее особенности и сравнивают с аннуитетной системой.

Здесь мнения кредитных специалистов расходятся. Одни считают классическую схему устаревшей и неудобной для заемщика, другие говорят о ее выгодности.

Так как при дифференцированной системе возврата денег, основной долг выплачивают в первое время, он больше подходит для клиентов с высокими и стабильными доходами.

Для заемщиков, не собирающих гасить кредит досрочно, и имеющих минимальный доход, подойдет аннуитетный платеж.

При оплате равными долями, их размер будет минимальным. Однако переплата в конце кредитного срока будет большей.

  1. Кредитные эксперты считают, что дифференцированные платежи являются невостребованными по причине больших сумм оплаты долга в первое время.
  2. Преимуществом классических систем называют экономию на процентах, особенно если в долг взята крупная сумма.
  3. Основные плюсы классических систем оплаты:
  • возврат кредита обходится заемщику дешевле за счет уменьшения тела займа и, соответственно, меньшей суммы начисляемых процентов;
  • уменьшение размеров ежемесячных оплат и снижение кредитной нагрузки на должника;
  • рассчитать дифференцированный платеж легче, чем равный.

Недостатки:

  • большой размер взносов в первое время. Это основной недостаток кредитов с дифференцированными платежами, приводящий к высокой финансовой нагрузке на должника в первой половине кредитного срока;
  • при выборе заемщиком такой схемы погашения задолженности, кредитор утверждает меньшую сумму займа, чем при выборе системы равных платежей;
  • постоянно разная сумма ежемесячных оплат, что довольно неудобно.

Из-за этих минусов, среднестатистический заемщик часто выбирает аннуитетный платеж или получает кредит на сумму, которая на порядок меньше той, которая необходима.

Однозначно ответить, какая оплата по кредиту лучше – аннуитетная или дифференцированная, нельзя. Многое зависит от деталей кредитования, и в каждом конкретном случае решается индивидуально.

  • Расскажем, в чем отличия между дифференцированным и аннуитетным платежом по займу, для правильного выбора схемы ежемесячных взносов.
  • Большинство заемщиков при оформлении банковской ссуды выбирают по возможности схему равных взносов.

Она более понятна и удобна для потребителей кредитных продуктов, хотя при ней заем становится дороже. Должник каждый месяц выплачивает одну и ту же сумму, что более удобно, чем при классической схеме.

Схема равных оплат подходит заемщикам, имеющим постоянный стабильный ежемесячный доход. Она позволяет должникам планировать бюджет в течение действия кредитного срока.

Схема дифференцированных платежей подходит для самодостаточных заемщиков, способных оплатить в первую половину кредитного периода крупную сумму.

Аннуитетная схема больше подходит для заемщика со средним достатком. Равными частями легче выплатить ипотечный заем, так как ипотека выплачивается большими суммами. Хотя переплата по займу становится в разы больше, что особенно выгодно для кредитной организации.

Дифференцированные платежи востребованы юридическими лицами и заемщиками с высокими доходами.

Чтобы рассчитать размер дифференцированного платежа по кредиту, нужно воспользоваться специальными кредитными калькуляторами, предназначенными для этого. В интернете сегодня можно найти много подобных сервисов.

Что такое дифференцированный платеж по кредиту

Рассчитать сумму ежемесячного взноса можно и самостоятельно. При этом сумму кредита нужно разделить на число месяцев кредитного срока.

После этого следует размер взноса нужно рассчитать для каждого месяца отдельно. Каждый платеж будет меньше предыдущего. Рассмотрим, как это выглядит на примере.

Пусть размер ссуды будет составлять 300 тыс. ₽, кредитный срок 5 лет (60 мес.), ставка – 15% годовых. Расчет первого взноса будет таким:

  • 300 000 : 60 = 5 000;
  • 300 000 x 0,15 = 45 000;
  • 45 000 : 12 = 3 750;
  • 5 000 3 700 = 8 700.

В итоге размер ежемесячного взноса состоит из суммы взноса, поделенной на количество месяцев кредитного срока и остатка долга по процентам.

Решать, какой заем лучше — аннуитетный или классический, предстоит непосредственно заемщику. Однако не все банки такой выбор предлагают.

Если вас поставили перед выбором схемы взносов, нужно прислушаться к следующим советам кредитных экспертов:

  • проведите расчеты на кредитных калькуляторах на сайтах финансовых организаций;
  • если планируете погасить заем досрочно, выбирайте классическую схему, чтобы не переплачивать;
  • если хотите получить большую сумму, а доходы у вас небольшие, выбирайте схему равных взносов.

Подводя итоги

Выбор схемы ежемесячных платежей сугубо индивидуален для каждого потенциального заемщика.

Все зависит от платежеспособности претендента, вида кредитования, возможности досрочного погашения займа. Иногда дифференцированный взнос выгодней аннуитетного, иногда наоборот.

Что такое дифференцированный платеж по кредиту

Все зависит от конкретных обстоятельств и ситуаций, которые касаются индивидуально каждого претендента на получение банковской ссуды.

Современные условия заключения договора кредитования в большинстве случаев предполагают выплату долга по аннуитетной схеме. Это обусловлено несколькими факторами:

  1. Банк заинтересован в повышенном количестве кредитных договоров. В условиях нестабильной экономики уровень дохода населения невысокий. При рассмотрении заявки учитывается размер регулярного платежа, который должен составлять не более 40% от совокупного ежемесячного дохода заемщика. При дифференцированной схеме этот размер чаще всего завышен на первоначальных этапах, что не дает возможности банку одобрить заявление по закону.
  2. Банк входит в положение заемщиков. Не всегда и не все клиенты могут представить официальное доказательство своей финансовой состоятельности банку, несмотря на то, что способны выплачивать кредит. Заемщику остается показать только часть доходов, которых хватает на одобрение займа лишь с аннуитетным графиком.
  3. Банк получает больше прибыли в виде процентов, если заемщик погашает кредит по аннуитетному графику.
  4. Банк получает больше выгоды при начислении неустойки в случае нарушения договора, если заемщик гасит кредит аннуитетными платежами, так как тело кредита длительное время остается неизменным, а при дифференцированных платежах стремительно идет на убыль.
  5. Банк заботится о том, чтобы клиент смог выплачивать долг своевременно. Если он одобрит кредит с повышенными платежами, а клиент не справится (хотя мог бы справиться с меньшими суммами), то повышается риск столкновения с проблемными ситуациями (просрочки внесения денежных средств на кредитный счет, начисление пени, перепродажа долга коллекторам, взыскание в судебном порядке) и невыплатой кредита.

Если клиент уверен в своей платежеспособности и стабильности финансового положения, и знает, что сможет погасить кредит без проблем, он всегда может попытаться договориться с кредитором о назначении ему платежей по дифференцированной системе. Здесь решение будет приниматься в индивидуальном порядке, в зависимости от параметров желаемого кредита и репутации заемщика. Также можно поискать банк, который предусматривает выбор системы погашения. Их мало, но такие кредиторы существуют.

Таким образом, аннуитетные платежи отличаются от дифференцированных распределением финансовой нагрузки и итоговой переплатой по кредиту. Ситуации и доходы у людей разные, поэтому изучив информацию, что такое аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту, каждый примет решение по своему усмотрению, учитывая собственные возможности и сложившиеся обстоятельства.

Дифференцированный и аннуитетный платёж: разница, плюсы и минусы, что выгоднее для клиента

Как мы уже определились, каждый из видов погашения задолженности имеет свои достоинства и недостатки. Например, аннуитетные платежи будут более выгодные людям, которые не хотят путаться с постоянными изменениями платежных сумм и не могут позволить себе слишком большую сумму первоначальных платежей. Но при всем этом есть явный минус — значительная переплата по кредиту за простоту и удобство.

А вот дифференцированные платежи, соответственно получат другие преимущества:

  • выплаты стабильно снижаются, высвобождая семейный бюджет для других покупок;
  • внося суммы превышающие установленные банком, вы быстрее погасите задолженность и сэкономите на процентах;
  • общая переплата процентов будет также значительно меньшей.

Что такое дифференцированный платеж по кредиту

Но при всех этих явных плюсах можно определить и минусы:

  • сумма первых платежей будет больше чем при аннуитетных, особенно это будет заметно на крупных займах (для некоторых заемщиков она может стать неподъемной);
  • оформить кредит с таким типом выплат весьма сложно, банки не хотят терять свою выгоду.
Читать далее:  Где выгоднее взять микрозайм на карту

Следовательно, какой выбрать тип отплаты по кредиту, аннуитетный или дифференцированный решать только вам. Все зависит от ваших возможностей и сроков, на которые планируется оформлять займ.

При аннуитетном способе:

  • каждая последующая выплата отличается от предыдущей своей структурой;
  • размер ежемесячной выплаты одинаков на протяжении всего срока действия договора.

Любой аннуитетный платёж имеет в своём составе две составляющие: одна из них предназначена для погашения самого займа, а другая – для компенсации процентов.

На первом этапе процесса исполнения договорных обязательств процентная составляющая имеет значительную долю в общем размере ежемесячной выплаты. Однако чем ближе плановый срок окончательной выплаты, тем меньше её доля.

Если заемщик оформляет аннуитетный кредит на сумму 1 млн рублей под 14 % годовых, то величина ежемесячного платежа составит 89787 рублей, при этом:

  • структура первого взноса: 78120 руб. – на погашение суммы основного долга и 11667 руб. – на ликвидацию процентной части задолженности;
  • структура последнего взноса: 88751 руб. – на погашение основного долга и 972 руб. – на ликвидацию процентной части задолженности.

Отсюда видно, что процентная выплата уменьшилась с 11667 до 972 руб. Таким образом, при использовании этого способа банк на первом этапе выполнения договора отдаёт приоритет выплате процентов.

Формула расчёта

  • Ответ на оба вопроса, которые волнуют заёмщика, даёт формула расчёта аннуитетного платежа:
  • П = Ф х C
  • Отсюда видно: чем больше сумма займа (C) и чем больше расчётный фактор (Ф) —  тем больше ежемесячный платеж (П).
  • Расчётный фактор определяют по формуле:
  • Ф = M x (1 M)^n/(1 M)^n-1
  • Можно видеть следующее:
  • чем больше ежемесячная ставка (М) — тем больше величина расчётного фактора (Ф);
  • чем больше общее количество месяцев действия кредита (n) — тем меньше расчётный фактор (Ф).

С помощью этой формулы, безусловно, можно вычислить требуемый ежемесячный платёж, но гораздо удобнее использовать встроенный калькулятор аннуитетных платежей, который присутствует на сайтах большинства крупных банков.

Если клиент оформляет аннуитетный заем на 1 млн рублей под 14 % годовых, то ежемесячный взнос, а также сумма итоговой переплаты по результатам своевременного погашения займа будут зависеть от срока его предоставления.

Срок займа Размер взноса, руб. Итоговая переплата
в рублях в процентах
12 месяцев 89 787 77 445 7,7445
36 месяцев 34 177 230 395 23,0395

Досрочное погашение может быть:

  • единовременным, когда заёмщик вносит сразу весь остаток;
  • частичным, когда заёмщик на определенном этапе делает платёж, не запланированный в графике выполнения платежей.

Оба варианта приводят к тому, что банк теряет определённую часть дохода, которую он запланировал на стадии одобрения договора. Однако большинство договоров всё же предусматривают такую возможность и оговаривают условия её реализации.

Если у клиента появились свободные деньги, то он должен заранее предупредить банк о своём желании погасить кредит досрочно. Как правило, это делается за месяц до внесения очередного взноса, однако конкретный срок следует посмотреть в договоре. Многие банки требуют письменного заявления, а для некоторых — устное заявление является достаточным основанием.

Заёмщик должен обеспечить наличие на своём счёте дополнительных денежных средств на момент списания очередного взноса. Банк предоставляет ему новый график погашения задолженности.

Более того, клиент может затребовать у банка возвращения определённой части уплаченных им процентов. Однако, как правило, такой поворот событий актуален только в том случае, если заём погашают на самом начальном этапе действия договора.

В случае частичного погашения, опять же в зависимости от условий договора, у заёмщика могут быть две возможности реализации последующих взносов:

  • либо сохранить первоначальный размер ежемесячной выплаты, но при этом уменьшить срок действия договора;
  • либо сохранить время действия договора, но уменьшить размер выплаты.

Первый вариант более выгоден для клиента, поэтому банки стремятся исключить такую возможность из условий договора.

Важно помнить, что сама структура взносов ориентирована на то, чтобы ускоренными темпами выплатить процентную часть долга, при этом выплата тела кредита искусственно замедлена. Между тем при проведении перерасчёта во внимание принимается остаток по телу кредита. Поэтому досрочное погашение в ряде случаев может быть просто невыгодно для заёмщика.

Для принятия правильного решения ему следует воспользоваться калькулятором аннуитетных платежей и просчитать свою выгоду в условиях конкретной ситуации.

Плюсы и минусы

Аннуитетные платежи имеют свои плюсы и минусы.

К преимуществам такого кредитования относят:

  • его относительную доступность, т.к. банки не выдвигают повышенных требований к платёжеспособности клиентов;
  • одинаковые ежемесячные взносы, т.е. клиент имеет возможность долгосрочного планирования своего бюджета, исходя из графика выплат;
  • более низкие процентные ставки в сравнении с дифференцированными займами.

К недостаткам можно отнести следующие нюансы:

  • определённые трудности, связанные с реализацией досрочного погашения;
  • ориентированность на первоочередную выплату процентной части долга;
  • при одинаковых условиях договора, то есть при одной и той же годовой ставке и сроке, аннуитетный платеж приводит к более высокой итоговой переплате в сравнении с дифференцированным.

При дифференцированном способе внесения платежей:

  • размер ежемесячного взноса максимален при осуществлении первых выплат;
  • взнос постепенно сокращается на протяжении всего срока действия договора;
  • размер взноса достигает своего минимального значения на стадии завершения выплат.

В структуре каждого взноса присутствует одна составляющая с постоянным размером, предназначенная для оплаты тела кредита, а другая – для погашения процентов. За счёт постепенного уменьшения второй составляющей неуклонно уменьшается размер ежемесячной выплаты.

Если клиент оформляет дифференцированный кредит на 1 млн рублей под 14 % годовых, то величина ежемесячной выплаты изменится с 95000 до 84305 рублей, при этом:

  • первый взнос 95000 руб. состоит из: 83333 руб. – на погашение суммы основного долга и 11667 руб. – на ликвидацию его процентной части;
  • последний взнос 84305 руб. состоит из: 83333 руб. – на погашение суммы основного долга и 972 руб. – на ликвидацию его процентной части.

Формула расчёта

  1. Для случая дифференцированного способа внесения платежей ответ на главные вопросы заёмщика даёт следующая формула:
  2. П = ОД Пр
  3. Ежемесячный дифференцированный платеж (П) состоит из двух частей, при этом первое слагаемое (ОД) определяет сумму основного долга, которая вносится каждый месяц, и эта величина является неизменной:
  4. ОД = C/n
  5. Она определяется как результат деления суммы займа (С) на общее количество месяцев действия договора (n).
  6. Второе слагаемое определяет размер процентной части долга, подлежащий компенсации в конкретный месяц выполнения договорных обязательств. Эта величина является переменной:
  7. Пр = Сост х Ст/12
  8. Отсюда видно: чем больше остаток невыплаченной суммы займа (Сост) и чем больше его годовая ставка (Ст), прописанная в условиях договора, — тем больше процентная часть задолженности, подлежащая ликвидации в конкретном месяце.
  9. Остаток задолженности (Сост) определяют по формуле:
  10. Сост = C – (ОД х N)
  11. Чем больше месяцев прошло с начала действия договора (N), тем меньше размер остатка и, соответственно, тем меньше процентная часть долга, подлежащая компенсации в конкретный месяц.
  12. Если клиент берёт дифференцированный кредит на сумму 1 млн рублей под 14 % годовых, то величина ежемесячного платежа, а также сумма итоговой переплаты по результату своевременного погашения займа будут зависеть от срока действия договора.
Срок займа Размер взноса, руб. Итоговая переплата по кредиту
в первый месяц в последний месяц в рублях в процентах
12 месяцев 95 000 84 305 78 833 7,8833
36 месяцев 39 444 28 102 215 833 21,5833

На данном примере видно, что итоговая переплата для дифференцированного способа несколько ниже, чем в ранее рассмотренном примере для аннуитетного способа. При равных условиях их предоставления.

С точки зрения досрочного погашения, дифференцированный заём, при его сравнении с аннуитетным, выглядит гораздо удобнее, проще и выгодней для клиента.

  1. Тело кредита выплачивается быстрее, чем в случае аннуитетного займа. Поэтому при перерасчёте, проводимом по итогам каждого досрочного погашения, реально уменьшается процентная часть в структуре следующих взносов.
  2. Досрочное погашение возможно без уведомления банка. Для его осуществления есть только одно необходимое условие – наличие определённой суммы денег на счёте заёмщика на момент внесения очередного взноса. Эта сумма должна превышать требуемую согласно графику платежей. При этом вся сумма превышения идёт на оплату основного долга.

Плюсы и минусы

Дифференцированный способ внесения платежей имеет свои плюсы и минусы.

К преимуществам кредитов, предусматривающих дифференцированные платежи, относят:

  • более низкую итоговую переплату в сравнении с аннуитетными кредитами при одинаковых условиях предоставления, то есть при одних и тех же годовых ставках и сроках;
  • ориентированность на выплату основного тела кредита равными платежами, что позволяет при досрочном погашении уменьшить процентную часть в структуре следующих взносов;
  • доступность и простота процесса досрочного погашения.
Оцените статью
EX-FIN.RU