Как МФО проверяют заемщиков

ПЕРЕД ЗАЙМОМ
Прочитать договор

Центробанк может воздействовать только на компании, внесенные в государственный реестр микрофинансовых организаций. Реестр выложен на сайте Центробанка и постоянно обновляется. Рекомендую пользоваться именно этими данными: никто не сможет поручиться за полноту и достоверность информации на сторонних сайтах. Можно не скачивать реестр и проверить информацию по названию МФО.

Перед оформлением займа стоит проверить микрофинансовую организацию в этом реестре. Если обратиться в организацию, не внесенную в реестр, есть риск стать жертвой мошенников.

Название организации можно писать без кавычек и без учета больших и маленьких букв — если организация есть в реестре, поиск ее найдет
Название организации можно писать без кавычек и без учета больших и маленьких букв — если организация есть в реестре, поиск ее найдет

Центробанк утвердил табличную форму условий потребительского кредита — в ней 16 пунктов, которые должны быть в договоре займа. Разберем самые важные из них.

Валюта займа. Микрофинансовая организация вправе выдавать займы только в российских рублях — если предлагают в иностранной валюте, это нарушение законодательства.

МФО обычно указывают процентную ставку в день, а не в год. Это не нарушение или введение в заблуждение с точки зрения закона, но именно эти небольшие числа сбивают с толку и создают иллюзию выгоды — переплата 1% в день кажется незначительной, но на самом деле это 365% в год. Если проценты указаны за один день или за неделю, всегда считайте процентную ставку в год.

Микрофинансовая организация не может в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок или менять порядок их определения по действующим договорам микрозайма. Также МФО не вправе сокращать срок действия договоров.

Исполнение обязательств заемщиком. Убедитесь, что порядок и условия погашения займа не ограничиваются каким-то одним неудобным способом — например, наличными в кассе конкретного МФО на другом конце города. Недобросовестные МФО могут намеренно уклоняться от приема платежей, чтобы в дальнейшем сослаться на просрочку со стороны должника.

Если микрофинансовая организация отказывается принимать от вас заявления или какие-либо документы, отправляйте все заказным письмом с описью вложения, сохраните квитанцию об отправке и свой экземпляр описи. Так у вас будут доказательства, что вы пытались погасить долг и что в образовавшейся просрочке нет вашей вины. Это пригодится в суде, если дело дойдет до него.

Как меньше тратить и больше зарабатывать

Рассказываем в нашей бесплатной рассылке. Подпишитесь, чтобы получать на почту лучшие статьи дважды в неделю

Ответственность заемщика. Внимательно читайте пункты договора, в которых сказано о неустойке за несвоевременное погашение долга. Обратите внимание, может ли неустойка меняться в каких-то случаях: например, увеличиться с 2 до 5 процентов в зависимости от просрочки платежа.

Избегайте займов под залог имущества

Иногда МФО предлагают взять заем под залог имущества — обычно недвижимости или автомобиля. Риск в том, что если заемщик не сможет платить долг, имущество, которое он заложил по договору, будет продано на публичных торгах.

Пример из судебной практики: женщина взяла в долг у микрофинансовой организации 100 000 рублей под залог недвижимости, но не смогла отдать. В итоге суд взыскал: основной долг 50 000 рублей, проценты 52 500 рублей, неустойку 25 000 рублей. Денег у должницы не было, и взыскание обратили на долю в квартире: продали ½ квартиры площадью 40,5 м² на торгах с начальной продажной стоимостью 200 000 рублей.

Какие сведения проверяет МФО

Несмотря на то, что средний размер микрозайма в несколько раз ниже обычного банковского кредита, микрофинансовые компании устанавливают определенные требования к заемщикам и ограничения.

Читать далее:  Вы прогорите, если сделаете все наоборот: 10 советов начинающему предпринимателю

Для начала МФО необходимо убедиться, что заявку на выдачу займа подает сам клиент. С этой целью проводится верификация по фото, уточняются данные паспорта и информация о месте трудоустройства. Микрофинансовые компании пользуются несколькими общедоступными базами данных. Например, на официальном сайте ФМС можно проверить действительность паспорта.

  • Информация о статусе кредитной истории.

  • Данные из социальных сетей.

  • Сведения об устройстве или гаджете, с которого была отправлена заявка.

  • Платежные реквизиты заемщика.

Более тщательная проверка включает в себя анализ базы данных утраченных паспортов, сопоставление информации на банковской карте клиента со сведениями, указанными в анкете, и детальное рассмотрение кредитной истории.

На что МФО обращает внимание при проверке заемщика?

Если банки проверяют строго определенный перечень критериев, то микрокредитные организации в этом вопросе имеют большую свободу и часто подходят неформально. Чтобы выдать микрозайм, МФО:

  • анализирует представленные клиентом данные – сведения о заработной плате, месте работы, адресе регистрации, вся информация должна быть согласованной, не противоречивой;
  • запрашивает в МВД проверку паспорта – через базу можно узнать, оригинальный ли документ, не находится ли он в розыске, не утратил ли силу;
  • выясняет прошлое человека в БКИ – конечно, можно оформить займ с плохой кредитной историей, но наличие большого числа просрочек свидетельствует явно не в пользу клиента;
  • узнает, не имеется ли открытого производства в ФССП;
  • проверяется окружение – именно по этой причине нужно предоставить 2-3 номера телефона друзей, коллег или родственников (если МФО указывает это в договоре).

Также нередко проверяются социальные сети пользователя, а при крупной сумме практикуется и личный визит домой к клиенту, где оценивается обстановка, могут быть запрошены квитанции за услуги ЖКХ, чтобы выяснить, нет ли задолженности.

Все более популярными становятся онлайн-займы, которые выдаются после отправки интернет-заявки и ее одобрения без непосредственного общения с клиентом. Доход микрофинансовых организаций, выдающих займы онлайн, полностью зависит от того, насколько качественно проведена проверка заемщика.

Как МФО проверяют заемщиков

Для анализа анкет онлайн-сервисы микрокредитования используют системы автоматизированного скоринга. Они изучают личную информацию клиента для принятия положительного или отрицательного решения о выдаче займа.

Повторные проверки клиентов, оформлявших займ в конкретной МФО, проходят быстрее. Так как основная информация о заемщике уже имеется в программе. Чтобы принять решение по заявке, нужно только обновить данные о последних платежах по займам.

ПОСЛЕ ЗАЙМА
Что делать, если нечем возвращать долг

Еще несколько лет назад российские судьи не спешили становиться на сторону должника и одобряли практически все иски микрофинансовых организаций. Сейчас судебная практика меняется в лучшую для должников сторону, но о единообразии принимаемых решений говорить пока рано. Немало случаев, когда вопрос решался положительно для заемщика только в Верховном суде.

Часто неблагоприятная судебная практика складывается из-за неучастия самого должника в судебном процессе. Если вы будете ходить в суд и озвучивать свою позицию, ситуация может развернуться в вашу сторону. Разберемся, какие есть варианты, если долг есть, а денег нет. Начнем с того, как делать не надо.

Читать далее:  Выгодные МФО для займа. Выбор и оформление.

Всегда ли МФО проверяют кредитную историю

С кризисом, безработицей и низким уровнем доходов населения связан растущий уровень просрочек по займам. Поэтому МФО пробивают каждого клиента по базам бюро кредитных историй. Но условия и требования каждой компании индивидуальны. Одна и та же кредитная история может быть воспринята по разному несколькими МФО. Как правило, при наличии сомнений в выдаче займа кредитная история является ключевой характеристикой, влияющей на одобрение заявки.

Анализ кредитной истории позволяет МФО оценить опыт клиента в плане финансовой дисциплинированности. И понять, можно ли выдать ему микрокредит и на какую сумму. В некоторых компаниях могут «простить» небольшие просрочки в прошлом при отсутствии открытой непогашенной задолженности по действующим займам.

Перед обращением в МФО за получением денег в долг
важно закрыть все имеющиеся просрочки. Так шансов на одобрение заявки будет
больше.

Попытайтесь снизить проценты и штрафы

Как МФО проверяют заемщиков

Если у заемщика есть долг, то его взыщут в любом случае — это обязательство по договору, которое должно соблюдаться и от которого нельзя отказаться, если одной стороне просто так захотелось. Но можно снизить проценты и штрафы — даже в несколько раз.

Может возникнуть вопрос: как на это соглашаются МФО, ведь неустойки и штрафы — их основная прибыль. Есть две причины: первая — статья 333 ГК РФ «Уменьшение неустойки». По смыслу этой статьи, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Возможна и другая ситуация: когда проценты — это плата за пользование займом. Тогда статья 333 ГК РФ неприменима. В этом случае суд обязан оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости.

При этом не последнюю роль играет добросовестность заемщика. Если какое-то время заемщик исправно платил, или же в письменной форме предупреждал МФО, что в данный момент не может платить, или на судебном заседании демонстрирует готовность погасить долг и умеренную неустойку, вероятность, что суд пойдет ему навстречу, гораздо выше.

Например, один мужчина в Ижевске взял в долг у МФО 9000 рублей и не смог отдать. В суде по договору МФО хотела взыскать 52 433,76 Р: 9000 Р основного долга, 42 260 Р процентов, 1173 Р неустойки. Но в результате суд значительно уменьшил взыскание: основной долг остался 9000 Р, проценты снизились до 3477,5 Р, неустойка — до 441,43 Р. Вместо 52 тысяч рублей мужчина должен заплатить лишь 13 тысяч.

Получите полгода-год отсрочки

Если должнику нечем платить, то уменьшение процентов и неустоек ему не особо поможет: решение суда, если его не обжаловать, вступит в силу через 30 дней. По истечении этих 30 дней МФО может получить исполнительный лист и обратиться к судебным приставам. Если должник предвидит, что деньги у него в ближайшие месяцы не появятся, об этом можно позаботиться еще на этапе судебного разбирательства. В этом случае должник может просить суд об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда.

Порядок действий такой:

  1. После вынесения судебного решения подать ходатайство об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда, ссылаться на статью 203 Гражданского процессуального кодекса.
  2. В ходатайстве указать причины, по которым исполнение решения суда и выплата долга сейчас затруднительна или невозможна: тяжелое имущественное положение; проблемы со здоровьем у должника или близких родственников на его иждивении и необходимость покупки дорогостоящих лекарств. В этом случае стоит приложить медицинские документы и рецепты лечащего врача, документы, подтверждающие родство, если речь идет о родственниках. Если должник потерял работу — копию трудовой книжки, документы, подтверждающие факт постановки должника на учет как нуждающегося в работе. Главное — подтвердить свою позицию документами.
  3. Указать разумный срок, на который должник просит предоставить отсрочку. Обычно суды не предоставляют отсрочку более чем на 1 год, чаще — на полгода.
  4. Также указать, как за предполагаемый период отсрочки обстоятельства изменятся и позволят должнику исполнить решение суда. Если должник лишился работы, ему помогут документы, свидетельствующие о постановке на учет на бирже труда.

Однако не стоит злоупотреблять возможностью получить отсрочку: суд обязан соблюдать интересы не только должника, но и взыскателя.

Как МФО проверяют заемщиков

Читать далее:  Как банки проверяют заемщика при выдаче кредита?

Например, Пошехонский районный суд Ярославской области отказал в отсрочке потому, что ходатайство не было оформлено письменно и не были представлены доказательства того, что отсрочка необходима. А Засвияжский районный суд Ульяновска посчитал, что ответчик слишком рано попросил предоставить отсрочку, заявив ходатайство до вынесения решения.

Запомнить

  1. Внимательно читайте договор.
  2. Перед подписанием документов проверьте микрофинансовую организацию в реестре ЦБ РФ.
  3. Если хотите досрочно вернуть заем, то в течение 14 календарных дней после заключения договора можно сделать это без уведомления МФО. После этого срока — письменно уведомив МФО за 10 дней.
  4. Если МФО не принимает документы и заявления — отправляйте ценным письмом с описью вложения на юридический адрес. Так у вас будет, на что ссылаться, если дело дойдет до суда.
  5. Если понимаете, что не можете вовремя погасить долг, вступайте в переговоры с МФО, прикладывайте документы, подтверждающие наступление неблагоприятных обстоятельств. Сохраняйте копии заявлений с входящим номером.
  6. Если дело дошло до суда, обязательно участвуйте в заседаниях.
  7. В суде можно снизить только проценты и штрафы, основной долг в любом случае придется вернуть.
  8. В суде можно добиться отсрочки или рассрочки долга, если на это есть уважительные причины.

Запомнить

  1. Внимательно читайте договор.
  2. Перед подписанием документов проверьте микрофинансовую организацию в реестре ЦБ РФ.
  3. Если хотите досрочно вернуть заем, то в течение 14 календарных дней после заключения договора можно сделать это без уведомления МФО. После этого срока — письменно уведомив МФО за 10 дней.
  4. Если МФО не принимает документы и заявления — отправляйте ценным письмом с описью вложения на юридический адрес. Так у вас будет, на что ссылаться, если дело дойдет до суда.
  5. Если понимаете, что не можете вовремя погасить долг, вступайте в переговоры с МФО, прикладывайте документы, подтверждающие наступление неблагоприятных обстоятельств. Сохраняйте копии заявлений с входящим номером.
  6. Если дело дошло до суда, обязательно участвуйте в заседаниях.
  7. В суде можно снизить только проценты и штрафы, основной долг в любом случае придется вернуть.
  8. В суде можно добиться отсрочки или рассрочки долга, если на это есть уважительные причины.
Оцените статью
EX-FIN.RU