Беспроцентный кредит — миф или реальность? — Умные Деньги

Виды и формы кредитных договоров

Кредитование физических лиц представлено банками в виде сотен различных по своей сути, форме, способу заключения, объему ответственности, кредитных договоров.

Разберем основные и самые популярные:

  1. Потребительский кредит. Это нецелевой кредит, который выдается физическому лицу без залога и поручителей, как правило в течении суток и на небольшие суммы (до 1 миллиона рублей).
  2. Потребительский кредит с поручителем. Это такой же кредит, но в случае взыскания задолженности в судебном порядке, долг будет взыскан солидарно с заемщика и поручителя (ст. 322 ГК РФ).
  3. Целевой кредит. Это форма договора, при которой оговаривается цель получения займа (на ремонт, для развития бизнеса и т.д.). При такой форме кредитования банк, как правило, оговаривает свое право контролировать процесс расходования средств, а также предусмотрена ответственность за нецелевое использование средств. Помимо этого при рассмотрении спора в судебном порядке данный договор имеет свои особенности.
  4. Кредит под залог. В данном случае заключается дополнительно к основному договору договор залога (автомобиля, любого ценного имущества). При этом договором залога оговаривается, в чьем распоряжении остается предмет залога. Залог недвижимости называется ипотекой и подлежит государственной регистрации (п. 1 ст. 131 ГК РФ и п. 1 ст. 10 закона «Об ипотеке…» от 16.07.1998 № 102-ФЗ). Любой договор залога имеет обеспечительную природу, а это значит, что при наличии задолженности взыскание будет обращено на предмет залога.
  5. Договор займа с Микро-Финансовой Организацией (МФО). Это, как правило, краткосрочный заем (от нескольких дней до года) небольшой суммы и под очень высокие проценты (от 50 до 1000% годовых).

Стоит так же отметить, что кредит/заем может быть заключен в форме письменного договора, в офертно-акцептной форме (когда вы заполняете только анкету-заявление), удаленным способом (путем заполнения анкеты в сети интернет), с курьером и даже по телефону. Денежные средства могут быть выданы наличными, зачислены на ваш счет или направлены по вашему распоряжению на любой другой счет (ст. 854 ГК РФ).

Беспроцентным кредитом обычно принято называть займы со значительно сниженной процентной ставкой или продолжительным льготным периодом. Существует несколько нюансов, которые придется учесть в процессе кредитования. Например, кредиторы не прочь воспользоваться скрытыми платежами или заранее включить проценты в стоимость товара, если речь заходит об ипотеке, автомобильном или потребительском кредитовании.

Формы беспроцентного кредита:

  1. Льготный период по банковской карте. Список лучших банковских кредитных карт с льготным беспроцентным периодом.
  2. Потребительский кредит или рассрочка под ноль процентов в магазине.
  3. Долгосрочная ипотека и прочие «бесплатные» кредиты на жилье.
  4. Карты рассрочки с льготным беспроцентным периодом и бесплатным обслуживанием. Примерами таких карт в России служат Халва и Совесть.
  5. Специальные предложения от автосалонов.

Каждый из перечисленных кредитных продуктов имеет уникальные характеристики, поэтому условия заключения сделки отличаются. Кредиторы не прочь использовать также различные скрытые комиссии и необязательные оплачиваемые услуги, в связи с чем рекомендуем подробно читать условия Договора.

Льготный период доступен для держателей многих кредитных банковских карт. В среднем срок беспроцентного использования денежных средств составляет от 30 до 55 дней, но эмитент берет комиссию за различные транзакции и обслуживание кредитки. Дополнительные комиссионные выплаты начисляются при снятии и переводе денег.

Читать далее:  Кредиты в БыстроБанке: условия, процентные ставки и отзывы

Кредитные средства на карте строго ограничены в рамках заданных лимитов. Проценты не начисляются только на протяжении льготного периода, поэтому вернуть деньги рекомендуется строго в срок. Если заемщик нарушает условия сделки, кредитор имеет полное право начислять указанную в договоре процентную ставку.

Основные проблемы заемщиков и должников

Основная проблема заемщиков – это отсутствие элементарной финансово-правовой грамотности. Мало кто внимательно изучает условия договора, производит точные расчеты, взвешивает и сравнивает риски. Перед подписанием договора я советую всегда обратиться к адвокату, разобрать условия договора «по косточкам» и только после этого делать свой выбор в пользу того или иного кредитного учреждения. Главная проблема должников – это полное незнание своих прав и обязанностей.

кредит от частных лиц

Разберем основные ошибки граждан:

  • «Знакомый ИП даст мне левую справку с места работы». Предоставление липовых справок с места работы и о доходах (2-НДФЛ) влечет большую вероятность привлечения к уголовной ответственности, предусмотренной ст. 159.1 УК РФ. Обращаю внимание, что устное сообщение каких-либо сведений о своих доходах не образует состава уголовно-наказуемого деяния, в отличие от письменных.
  • «Страх ответственности». Большинство, попав в ситуацию невозможности внесения платежей по кредитам, полагают, что они совершают что-то плохое, чуть ли не преступление, впадают в панику, теряют бдительность, чем и пользуются кредиторы. Важно знать, что в неуплате кредитов нет ничего плохого с позиции закона. И, если такая ситуация случилась, то не надо паниковать, судорожно подписывать разные дополнительные соглашения и закапываться еще больше. Правильная стратегия действий спасет вас от проблем.
  • «Внесу хоть сколько». Самая распространенная ошибка. Важно понимать, что график платежей является неотъемлемой частью договора и в случае его нарушения применяются штрафные санкции. То есть, не вовремя или не полностью внесенный платеж пойдет на погашение пени/просрочек. Зачастую нет смысла платить кредит, если выбились из графика платежей.
  • «Коллекторы меня побьют». Коллекторы – это полностью вымышленные и раздутые СМИ персонажи, которых просто не существует. Есть перечень агентств, к которым могут перейти права кредитора по договору уступки (цессии) и права этих агентств сжаты федеральным законодательством — позвонить, прислать смс-сообщение, направить уведомление и не более.

Беспроцентный потребительский кредит

Потребительские кредиты, включая рассрочку, считаются излюбленной формой финансирования для продвижения беспроцентных займов. В сделке здесь принимают участие три стороны. Покупатель товара выступает в качестве заемщика, финансовое учреждение примеряет на себя роль кредитора, а магазин, в котором осуществляется приобретение товара, считается посредником.

1. Наличие скрытых платежей за обслуживание кредита.

2. Проценты за приобретенный в кредит товар изначально включены в его стоимость.

3. Первый взнос является общей суммой процентных платежей.

Беспроцентный кредит - миф или реальность? — Умные Деньги

4. Выплата комиссии в пользу торговой компании за посредничество.

Кредиты и рассрочки на приобретение товаров приносят огромную прибыль магазинам. Торговые компании разработали множество различных способов продвижения своей продукции, но нулевая ставка кредитования до сих пор остается излюбленным способом привлечения потенциальных клиентов. Банки, работающие в связке с магазинами, зарабатывают на комиссионных выплатах и предоставлении дополнительных услуг.

Распространенные юридические мифы

На фоне массовости проблем кредитования физических лиц возникла и масса разных фирм и прочих дельцов от юриспруденции, которые обещают должнику ту или иную помощь в списании долга. Перечислю самые ходовые ложные обещания:

  1. Уменьшим проценты. Процентную ставку по кредитному договору невозможно уменьшить без согласия кредитора, поскольку одностороннее изменение условий договора не допускается (ст. 450, ст. 451 ГК РФ).
  2. Вернем страховку. Уплаченные по договору страхования денежные средства можно вернуть только в течение 14 календарных дней, следующих за датой заключения договора (Указание ЦБ РФ № 4500-У). В остальных случаях кредитор подстраховывается и не вносит в кредитный договор условие, при котором страховая сумма подлежит возврату.
  3. Снизим неустойку. Такая возможность предусмотрена ст. 333 ГК РФ, однако размер начисленных неустоек ограничен законодательно и большинство крупных банков начисляют её разумно, то есть без признаков несоразмерности. Поэтому снижение неустойки на сегодняшний день утрачивает свою актуальность.
Читать далее:  Рефинансирование кредитов других банков в Тинькофф условия и виды рефинансирования для физических лиц

Беспроцентные кредиты на приобретение жилья

Ипотечное кредитование современного образца считается одной из долгосрочных форм крупного заимствования. Срок действия договора на приобретение жилья в кредит может превысить 10 лет. В этой отрасли активно развиваются государственные программы льготного кредитования, позволяющие значительно снизить ставки по ипотеке.

Беспроцентный кредит для приобретения квартиры без участия в государственной льготной программе представляет собой целую схему по выкачке денег заемщика. Банки берут комиссии буквально за каждое действие клиента, сводят на нет все преимущества нулевой процентной ставки. В долгосрочной перспективе переплата по ипотечному кредиту выше на 50% в сравнении с альтернативными видами заимствования.

Беспроцентный кредит на приобретение автомобиля

Потребительские кредиты в основном используются для приобретения товаров средней ценовой категории, включая мебель, стройматериалы и бытовую технику. Сделки между автомобильными салонами и покупателями транспортных средств заслуживают отдельное внимание. В этой отрасли беспроцентный кредит считается исключительно маркетинговым инструментом. Автокредитование всегда носит платный характер, даже если представители автосалонов и банков уверяют заемщика в обратном.

Профессиональная работа адвоката

Условия получения кредита от частных лиц

В чем же заключается настоящая, профессиональная работа адвоката? Адвокат не дает несбыточных обещаний, не завлекает громкими фразами, не изобретает ноу-хау. Адвокат применяет, по аналогии с шахматами, стратегию выжидания и использования ошибок противника, несовершенство системы взыскания.

Многие задаются вопросом: так каков итог работы адвоката? И вот здесь стоит отметить, дорогие друзья, что никто не даст вам справку или иной документ (кроме случаев банкротства физлица), в котором будет указано, что вам прощаются и списываются все долги. Нет. Работа адвоката, она незрима и заключается в том, что в итоге банк устает бодаться с вами и записывает вас в безнадежные должники и больше не интересуется вами и не предъявляет каких-либо требований. Проходят годы, истекают сроки и про долги можно забыть, начав планировать свои финансы с чистого листа.

1. Умышленно завышенная сумма первоначального взноса. Размеры платежа достигают 70% от стоимости транспортного средства.

2. Сокращенные сроки действия кредитного договора (12-36 месяцев).

3. Платные услуги. Заемщик обязуется воспользоваться услугами рекомендованной кредитором страховой компании. Переплатить придется около 3-5% от изначальной суммы займа.

4. Затраты по оформлению транспортного средства для постановки на учет ложатся на плечи заемщика. При этом сам автомобиль переходит во владение клиента только после официального закрытия кредитного договора, то есть до полного погашения долга имущество считается собственностью банка.

Читать далее:  Коллекторы угрожают что делать и что они могут сделать

Страховка – распространенный и зачастую абсолютно бесполезный вид дополнительных услуг, который навязывается кредитором заемщику. Сумма страховки входит в оплату займа, то есть платежи ложатся на плечи клиента. Если страхование транспортного средства действительно приносит пользу, то страховка жизни и здоровья заемщика зачастую расценивается исключительно в качестве необязательной услуги.

Почему кредиторы так заинтересованы в страховании? Во-первых, наличие страховки позволит возместить убытки в случае поломки транспортного средства. Во-вторых, банки заключают договоренности с крупными страховыми компаниями или внедряют специально разработанные программы страхования. Ставки по полисам здесь значительно завышены, поэтому кредиторы на ровном месте получают доход, снижая риск невозвращения займа из-за порчи объекта кредитных отношений.

Напоследок кредитор может указать в договоре отдельное условие, по которому нарушение сроков внесения регулярных платежей приравнивается к страховому случаю. Этот механизм внедрения скрытых комиссий активно используется эмитентами кредитных карт и компаниями, которые выдают потребительские займы. Несвоевременное возвращение застрахованного долга становится причиной начисления штрафов, то есть кроме прописанных в договоре комиссионных сборов заемщик выплачивает еще и крупные неустойки.

Итог

Подводя итог сказанному, основываясь на своей многолетней практике и обобщая её, отвечу на главный вопрос. Все-таки, можно ли избавиться от долгов по кредитам? Да, можно. Но это не может быть в форме полумеры, это радикальное решение и план действий, который избавит вас от долгов полностью, а не от их части.

Реально ли получить беспроцентный кредит?

Подводя итоги, можно с уверенностью сказать, что беспроцентное кредитование – это миф, созданный и используемый маркетинговыми отделами крупных коммерческих банков и торговых компаний. Обычно за громкой вывеской «заем под 0%» прячется льготный период кредитования или кредит под 0,01% со множеством скрытых платежей.

1. Внимательно проверить условия кредитования. Прочесть договор или доверить его изучение профессионалам. Если речь заходит о крупном долгосрочном займе, можно обратиться к юристу или независимому кредитному менеджеру, который проверит документ, предоставив экспертное мнение.

2. Отказаться от участия в сделках, предполагающих какие-либо скрытые комиссии, штрафы и платежи.

3. Изучить перечень обязательных и необязательных платных услуг.

4. Проконсультироваться у работника финансового учреждения по поводу комиссионных платежей, связанных с выполнением различных транзакций (перевод, снятие, возвращение средств).

Погашение всей суммы кредита, особенно в случае с долгосрочными крупными займами, должно сопровождаться справкой, в которой финансовое учреждение подтверждает факт закрытия договора. Иногда кредиторы пробуют нажиться даже на выдаче подобных выписок. Во избежание недоразумений заёмщику рекомендуется ссылаться на договор, угрожая кредитору разбирательством в суде.

Оцените статью
EX-FIN.RU