Кто платит кредит по наследству после смерти

Передача долгов по кредитам и займам

В прошлых статьях рубрики о наследственном праве в РФ мы уже писали, что обязанность уплаты долгов наследодателя полностью ложиться на поручителя и наследников. При этом, в случае, если кредит обеспечен поручительством, то банковские требования будут адресованы к этому гаранту.

То есть, фактически, все долговые обязательства будут предъявлены только к нему. Ведь, согласно существующему законодательству, поручитель, давший гарантии своевременной уплаты платежа, несёт по займу так называемую солидарную ответственность.

Позиция закона

Порядок оплаты долгов усопшего человека регулируется статьей 1175 ГК РФ. Согласно ее пунктам обязанности по возврату ссуды после смерти заемщика достаются его наследникам. Если их несколько, эта сумма распределяется согласно долям. Исковая давность по таким делам составляет три года.

Согласно положениям, описанным в статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредит по наследству после смерти обязан быть уплачен в полном объёме.

При этом, наследники, получившие часть имущества наследодателя, должны выплатить определённую сумму, рассчитанную из рыночной стоимости полученной собственности.

В случае, если кредит оформлялся с залогом, обращение о взыскании заложенного имущества осуществляется в порядке, описанном в статьях 334-356 ГК РФ. Ответственность по данной сделке и сам порядок заключения договора поручительства регулируется в российском законодательстве статьями 361-367 ГК России.

Как быть поручителям

Поручители по кредиту после кончины должника попадают в незавидную ситуацию. Поскольку они несут солидарную ответственность, кредитор предъявит претензии им, а не наследникам. Можно попробовать поговорить с наследниками, но закон не обязывает их выплачивать ссуды, взятые под поручительство.

 Правда, в судебной практике есть немало прецедентов, когда после погашения задолженности поручители обращались в суд и требовали у наследников компенсации р

асходов. Это так называемое регрессное требование, и во многих случаях судьи удовлетворяют такие иски.

Спорные ситуации при выплатах кредита по наследству

Иногда человек может умереть, оставив кредит, а наследник не знал о наличии кредита. Рано или поздно банк привлечет его к оплате и назначит достаточно внушительный штраф за просрочку. Во многих ситуациях можно решить вопрос через суд, который отменяет дополнительные оплаты, если наследник не был осведомлен о перешедших к нему кредитных обязательств.

Если сотрудники банка самостоятельно не могут найти человека, который должен будет осуществлять оплаты по кредиту, они могут обратиться к нотариусу либо в суд, чтобы разыскать неплательщика.

Возникают ситуации, когда после смерти наследник не получает имущество, но это не избавляет его от необходимости выплачивать долг вместо умершего родственника. Все обязательства по выплате долга возлагаются на наследника лишь после вступления в права наследования. С момента смерти заемщика до получения его наследником соответствующих прав может пройти несколько месяцев, и за этот период банк не имеет права начислять какие-либо дополнительные комиссии за задержку платежей.

Банк имеет право начислить штрафы и комиссии, если платежи по кредиту не поступали в срок с момента вступления в права наследования, поэтому лучше не откладывать погашение задолженности.

Иногда в процессе выдачи кредита банк просит поручителей заверить платежеспособность своего клиента. После смерти человека его поручителя вряд ли привлекут к уплате долга, за исключением случаев грубых нарушений кредитного договора. Если оплаты поступали регулярно в необходимом размере, поручителю не придется погашать часть долга.

Таким образом, по закону, прямые обязательства выплаты остатка по кредиту умершего наследодателя должны быть разделены между всеми его наследниками, исходя из полученных ими долей наследства.

Кроме этого, при распределении этих частей используются и доли граждан, которые получили вещи в качестве обязательной части имущества или при наследственной трансмиссии. Не выплачивать кредит могут лишь те люди, которые отказались от получения наследства в течении полугода после кончины наследодателя.

Читать далее:  Как получить кредит под залог покупаемой недвижимости

Наследования кредитных обязательств

Как уже было сказано, кредитные долги переходят по наследству. Если наследников несколько, то сумма задолженности делится между ними в соответствии с долями в наследстве каждого из их. Но нужно помнить, что каждый из наследников может отказаться от права наследования. В редких случаях банк может потребовать выплачивать кредитный долг одного из наследников, но только если наследуемая им сумма превышает долг заемщика.

Если заемщик брал кредит под залог имущества, решить проблему с выплатами его долгов проще: необходимо продать имущество и расплатиться с банком.

Процесс выплаты долга за умершего человека выглядит так:

  • Наследник, получивший свидетельство о смерти заемщика, обращается с этим документом в банк.
  • Банк фиксирует факт смерти клиента и сумму долга, поэтому в интересах наследников – как можно раньше проинформировать кредитора о наступлении печального события.
  • Наследник подает в нотариальную контору заявление о своем желании принять наследство.
  • Когда подходят полгода, установленные законом для вступления в права наследства, нужно снова прийти в банк и урегулировать ситуацию с задолженностью.

передаются ли долги по кредитам после смерти наследникам

Многие банки, особенно крупные, включают в текст соглашения пункт о том, что в случае смерти клиента проценты перестают начисляться, а срок действия договора считается оконченным. Однако это не освобождает наследников от обязанности вернуть сумму основной задолженности и проценты с неустойками, начисленные ранее. Это подтверждает и ч.3 ст.425 ГК.

Но судебная практика по такого рода делам является неоднозначной. Большинство правоприменителей, комментирующих закон по процентам, считает, что сумма долга должна быть зафиксирована в момент смерти заемщика. Неустойка и проценты, начисленные после наступления печального события, не включаются в состав наследственной массы в качестве долгов. Соответственно и требование их выплачивать должно признаваться неправомерным.

 Если банкиры настаивают на своем, можно обратиться в суд и оспорить сумму долга. Обычно суд встает на сторону истца и заставляет кредитную организацию списать пени, штрафы и проценты, которые успели накапать после смерти клиента.

Бывает, что задолженность в результате уменьшается в несколько раз, и наследникам будет легче выполнить обязательства перед банком. Кроме того, судьи всегда учитывают, что человек мог долгое время и не подозревать о долгах своего усопшего родственника.

Таким образом, ответственность наследников перед банком ограничивается. Кредитная организация не вправе требовать больше денег, чем это предусмотрено в кредитном договоре. Требования о срочном возврате оставшейся задолженности неправомерны: банкиры могут рассчитывать только на выплаты в первоначально установленные сроки.

Долги переходят?

Следующим пунктом для обязательного изучения является содержание статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации:

  • Наследник отвечает перед банковской организацией лишь суммой полученной им части собственности. При этом, остальная собственность данного наследника считается неприкосновенной для банка.
  • В случае, если существующие наследники уже оформили право собственности на имущество, принадлежавшее наследодателю в момент составления кредитного договора, то сотрудники банковской организации имеют право сразу же обратить на них взыскание за просрочку кредита.

Стоит отметить, что прямой обязанностью поручителей и наследников является и оплата просроченного потребительского кредита.

Если кредит предоставлялся банком под залог, то сотрудники организации имеют законное право требовать взыскание долга, как через суд, так и полюбовно, договорившись с прямыми наследниками о возможности реализации полученной собственности наследодателя, которая выступала в качестве залога для предоставления ему кредитных средств.

В обратном случае (если кредит выдавался без поручительства и залога) сотрудники банковской организации обязаны произвести розыск наследников и оповестить их о необходимости возвращения кредита за умершего.

Ипотечный кредит

Если наследники не хотят лишиться полученной наследодателем жилплощади – они обязаны осуществлять оплату ипотеки вместо скончавшегося заёмщика. Так, согласно ФЗ №102 собственников данной жилплощади могут выселить даже в том случае, если данная квартира является единственным жильём наследников.

Лучшим решением в этом случае будет продолжение оплаты ипотечных взносов.

Что происходит, если не составлено завещание

Если покойный не уставил завещания, платить по кредиту будут лица, которые унаследуют его имущество по закону. Иногда люди интересуются, можно ли отказаться от возврата ссуды, но принять наследство. Такую возможность закон не предусматривает. Поэтому если у погибшего родственника многомиллионные долги, а имущества почти нет, стоит подумать, что если не вступать в наследство. При этом нужно учесть несколько моментов:

  • Для принятия наследственной массы отводится полгода.
  • Принимать придется все наследство целиком, не разделяя его на нужное и ненужное.
  • Изменить свое решение впоследствии не получится.
  • Если имущество завещано несовершеннолетним, отказаться от него можно только с разрешения органов опеки.
Читать далее:  Досрочное погашение кредита основные нюансы в 2020 году штрафы как рассчитать

Когда отсутствуют и поручители, и наследники, такая ссуда обычно признается безнадежной, и банки ее списывают. Если же имущество все-таки осталось, но на него никто не претендует, оно становится выморочным (ст.1151 ГК) и поступает в доход государства. Иногда банки пытаются предъявлять претензии государственным органам в судебном порядке, но обычных людей эти тяжбы уже не касаются.

«Подводные камни»

Запомните, что наследники обязаны отвечать по долгам исключительно перешедшим к ним по наследству имуществом! Поэтому для обращения взыскания – вначале следует установить его фактическую стоимость.

При этом, во внимание принимается лишь оценка вещей, которая была проведена для оплаты государственной пошлины в период оформления у нотариуса наследственных прав.

Некоторые юристы не рекомендуют оформлять на себя ценные вещи, которые перешли по наследству, до фактического истечения срока давности иска по неуплате наследодателем кредитного долга.

Стоит отметить, что подобная уловка не является гарантией того, что банковская организация не станет проводить поиски наследников для предъявления им требований, ведь даже в этом случае, согласно закону, наследник, получивший свидетельство, вправе распоряжаться по своему усмотрению полученными вещами.

Обновление законодательства в 2020 году — что уже приняли, а что ещё примут?

Если правопреемнику на момент вступления в наследство не исполнилось ещё четырнадцати лет, то по всем его обязательствам должны отвечать его законные представители (например, родители или опекуны).

Однако, с четырнадцати до восемнадцати лет ребёнок имеет право:

  • расплачиваться по долгам и принимать наследство;
  • распоряжаться полученным имуществом, получив на это согласие законных представителей.

Поручитель-должник

Как мы уже упоминали, поручитель несёт по кредиту с должником солидарную ответственность. Таким образом, банковская организация, выдавшая кредит, имеет право предъявить требование не только одному, но и нескольким гарантам одновременно.

Согласно тексту п.4 статьи №367 Гражданского кодекса, смерть должника не является окончанием поручительства. А это, в свою очередь, значит, что сотрудники банка могут требовать вернуть всю сумму кредита умершего от его поручителя.

Гражданин, который вернул в полном объёме долг умершего, имеет законное право подать в суд иск, требуя возмещения оплаченных средств от имеющихся наследников в регрессивном порядке.

Как погашается застрахованный кредит

При оформлении ссуды банки очень активно предлагают клиентам купить страховку. Застрахованную ссуду в случае кончины заемщика действительно погашает страховая компания. Но страховщики нередко отказывают в выплате средств, например, в следующих случаях:

  1. Смерть от венерического заболевания.
  2. Смерть в местах лишения свободы.
  3. Смерть от последствий радиации.
  4. Смерть от занятий теми видами спорта, которые признаются экстремальными.
  5. Смерть в местах военных действий.

Бывают и ситуации, когда страховой случай пытаются выдать за гибель от хронического заболевания. Например, человек умер от курения, а агенты стараются доказать, что причиной стала врожденная болезнь сердца. Но известные компании дорожат репутацией, и при предъявлении документов особых проблем не возникает. Для подтверждения достаточно свидетельства и смерти и заключения медиков.

Так что законодательство четко устанавливает, кто платит кредит заемщика после его смерти. Если кто-то из родных или знакомых завещал имущество, стоит узнать о наличии у человека долгов, а только потом принимать решение о принятии наследства.

Влияет ли наличие страховки

В том случае, если смерть должника по кредиту подпадает под понятие «страховой случай», сотрудники банка обращаются в страховую компанию, после чего получают финансовое возмещение.

Читать далее:  Комиссия за организацию страхования Альфа-Банк: как отключить || Как отказаться от страховки по кредитной карте Альфа-банка

Как правило, перечень аналогичных ситуаций определяется при заключении договора страхования здоровья или смерти заёмщика. Однако, страховка может не покрывать кредит, если заёмщик умер от прогрессирующего хронического недуга или покончил жизнь самоубийством. В этом случае банк обратиться с требованием возместить кредитный долг к наследникам или поручителям.

Как снять с себя обязательства по выплате кредита?

1. Отказ от наследства избавляет от необходимости выплачивать долги умершего человека. Перед этим желательно соизмерить выгоды и расходы. Для оформления отказа от наследства следует обратиться к нотариусу в течение первых шести месяцев.

Кто платит кредит по наследству после смерти

2. Если поручителя принудили вносить оплаты по кредиту, он может обратиться в суд, который часто отменяет требования банка выплатить долг.

3. Получение страховки – это также надежный случай, который помогает избежать выплат кредита по наследству. Если человек берет большую сумму денег, он может застраховать собственную жизнь. В случае наступления смерти страховая компания погасит кредит, если это предусмотрено договором.

Проценты, пеня, штрафы

Наиболее частым смежным вопросом наряду с рассматриваемой темой является «переходят ли долги по кредиту по наследству?». Однако, ответить на него, не рассматривая штрафы и проценты – просто невозможно.

Хотя все имеющиеся штрафы от банка должны быть полностью оплачены поручителями или правопреемниками, но начисленная пеня может оставаться не оплаченной на протяжении полугода после открытия нотариусом дела о наследстве.

При появлении новых должников, они могут обратиться в суд с иском, требуя от банка снижения пени, мотивируя это тем, что многие месяцы они даже не подозревали о долге наследодателя. При этом, сотрудники производят перерасчёт, учитывая ранее выплаченные суммы, а также оставшийся долг.

Что может сделать банк

Согласно существующему в России в 2020 году законодательству, банковская организация имеет право:

  • обратиться в суд с соответствующим иском;
  • самостоятельно заняться розыском наследников или же обязать осуществить данные действия нотариуса;
  • в случае выигрыша дела сотрудники банка могут обратиться к судебным приставам для принудительного взыскания с наследников указанной в иске суммы.

Кроме того, учреждение выдавшее кредит, может предложить наследникам составить мировое соглашение, а также перезаключить на новых условиях договор займа.

Как действовать наследникам

Первое, что рекомендуют сделать юристы наследникам – удостовериться в том, что фактическая сумма полученной в наследство собственности является более высокой, чем долги наследодателя, если о таковых известно. В том случае, если размер кредитных долгов существенно превышает оценочную стоимость наследственной массы – лучше отказаться от принятия наследства в пользу платежеспособных заинтересованных лиц.

Кто платит кредит по наследству после смерти

Если же в качестве объекта наследства выступает единственное жильё – сотрудники банковской организации не имеют право обратить взыскание на жилплощадь, но наследникам всё равно придётся оплатить долг умершего.

Как погасить долг

Условия погашения долговых обязательств, как правило, содержатся в договоре кредитования. Однако, порядок выплат и их сумма могут быть определены решением суда, в том случае, если наследники и банк решили отстаивать таким образом свои права.

Стоит напомнить, что наследники обязаны оплатить не только основную сумму долга, но и процентную ставку по ней.

Также, напоминаем, что снизить размер требуемой суммы кредита и пени – можно только обратившись в суд! Для этого нужно:

  • как можно подробнее изучить договор кредитования;
  • рассчитать самостоятельно все суммы (тут, конечно, лучше обратиться к профессионалу).

Единственным законным способом не возвращать долг является отказ наследника от наследуемого имущества. А вот в других случаях в 99% правопреемникам придётся следовать букве закона.

В случае нахождения банковской организацией наследников, её сотрудники, наверняка, будут требовать погасить кредитный долг в полном объёме.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl Enter.

Наследование долгов умершего

ЭКОНОМЬВРЕМЯ и ДЕНЬГИ! ПОЛУЧИ БЕСПЛАТНУЮ КОНСУЛЬТАЦИЮ от ЛУЧШИХ ЮРИСТОВ пока другие за это платят!

Оцените статью
EX-FIN.RU