Кредитные каникулы

В каких банках есть кредитные каникулы?

Оформить кредитные каникулы можно в большинстве банков. Рассмотрим самые распространенные предложения и их условия.

Сбербанк

Алгоритм пошаговых действий заёмщика, решившегося воспользоваться данной банковской услугой, выглядит следующим образом:

  1. Личное обращение в банк и информирование его сотрудника о возникших материальных затруднениях.
  2. Документальное доказательство сложившихся проблемных обстоятельств — выписки, квитанции, справки, листы нетрудоспособности (словом, всё, что может подтвердить тяжесть ситуации).
  3. Подача соответствующего заявления с указанием причины данного требования – бланк установленного образца предоставят работники компании. Заявление следует писать на имя директора.
  4. Рассмотрение прошения – спустя некоторое время банк уведомит клиента о своём решении.
  5. При положительном результате – подписание нового договора или дополнительного соглашения к уже имеющемуся документу, где будут указаны новые проценты и размеры штрафов и пени за просрочку, если таковая имела место.
  6. Получение нового платёжного графика.

Подавляющее большинство банков готово на определённых условиях пойти на уступки клиенту и предоставить ему временную отсрочку. Рассмотрим наиболее выгодные предложения крупнейших российских кредитных учреждений:

  1. Сбербанк – возможна как полная, так и частичная отсрочка. Максимальная её продолжительность — 24 месяца. Данная программа является одной из самых лояльных.
  2. ВТБ – оказывает только долевую отсрочку. Условия и сроки оговариваются в индивидуальном порядке.
  3. Промсвязьбанк – полные каникулы сроком только на 60 дней.
  4. Альфа-Банк – предоставляет частичную отсрочку на фоне регулярной оплаты предыдущих платежей.
  5. Восточный экспресс – специфика программы заключается в том, что организация даёт каникулы только на сумму тела кредита, процентные переплаты и дополнительные услуги нужно продолжать оплачивать согласно графику.

Стоит отметить, что даже среди крупных компаний много тех, кто не видит смысла в таком послаблении и не считает каникулы приоритетным направлением своей финансовой политики. Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, необходимо ещё на этапе подписания договора оценивать возможные риски и обратить внимание на присутствие в документе пункта о возможности получения отсрочки.

С 1 августа 2019 каникулы по ипотеке обязаны предоставлять все кредитные организации, оформляющие ипотечные займы. Таким образом, любой банк предоставит положенную отсрочку по заявлению клиента.

Необходимые документы для оформления кредитных каникул и требования к заемщику

Свое право на получение отсрочки заемщик должен подтвердить документально. В соответствии со статьей 4 ФЗ №76 подтверждающими документами являются:

  • выписка о постановке на учет в управления социальной защиты населения, в качестве безработного;
  • справка о назначении инвалидности, выданная госучреждением медико-социальной экспертизы;
  • больничный лист о потере трудоспособности;
  • 2НДФЛ наглядно демонстрирует снижение зарплаты;
  • свидетельство о рождении, подтверждает увеличение количества иждивенцев.

Новый законодательный акт, регулирующий предоставление ипотечных каникул, действует совсем недавно, поэтому еще нет наработанной практики его применения и отзывов реальных заемщиков, воспользовавшихся новой услугой. Однако аналитики уже сейчас предполагают возникновение некоторых нюансов, которые могут встретиться при оформлении этой отсрочки:

  • Официально закон обязывает банки исключать информацию об отсутствии платежей по договору в течение каникул. Но другие кредиторы могут по косвенным признакам вычислить применение льготы. Об этом свидетельствуют изменения в закладной и продление срока ипотеки;
  • Применение отсрочки, в конечном счет увеличивает долговую нагрузку на клиента. Не оплаченные во время льготного периода платежи прибавляются к сумме задолженности.
  • Срок кредита увеличивается, накладывая дополнительные обязательства на заемщика.
  • Шести месяцев может быть недостаточно для поиска новой работы или полного выздоровления.
Читать далее:  Как открыть расчетный счет для ООО в Сбербанке стоимость обслуживания

Несмотря на имеющиеся недостатки, закон об ипотечных каникулах эффективно защищает интересы клиента. До принятия закона кредитная организация могла отказать в реструктуризации долга без объяснения причин или согласиться с отсрочкой на условиях, заметно ухудшающих материальное положение заемщика. Сегодня закон строго регламентирует действия банков.

С другой стороны, государство позаботилось и об интересах кредиторов. Прямые убытки, понесенные банком в связи с предоставлением отсрочки, подлежат компенсации из бюджета. Кроме того, финансовые организации получили дополнительный механизм регулирования доли безнадежной задолженности и улучшения качества кредитного портфеля.

Поскольку каждый банк сам определяет условия сервиса «кредитные каникулы» и основания его предоставления, бессмысленно пытаться обозначить все конкретные схемы. Можно лишь выделить общепринятые форматы применения кредитных каникул:

  1. Полная отсрочка исполнения кредитного обязательства – установление периода, в течение которого заемщик освобождается от погашения как основного долга, так и процентов. Особенности полной отсрочки:
  • используется редко, при наличии серьезных оснований и, как правило, рассматривается в качестве единственно возможного механизма реструктуризации долга;
  • часто сопряжена с необходимостью оплаты услуги, причем нередко оплата определяется как штрафная санкция;
  • пролонгация договора не предусматривается, поэтому по окончании кредитных каникул заемщик фактически получит еще большее ежемесячное долговое бремя, чем было до каникул;
  • условия обычно очень жесткие в плане предъявляемых к заемщику требований.
  1. Частичная отсрочка выплат по кредиту – установление периода, в течение которого заемщик может не платить основной долг, продолжая выплачивать проценты. Особенности этой схемы:
  • услуга бывает доступна 1-2 раза в течение действия кредита;
  • находясь в трудном финансовом положении, заемщик заметное снижение долгового бремени ощутит только при относительно небольшом объеме основного долга, поскольку ежемесячно уплачиваемая сумма процентов зачастую все равно будет составлять приличный размер;
  • отсрочка увеличит совокупный размер переплаты;
  • по истечении периода отсрочки ежемесячное долговое бремя увеличится по сравнению с тем, что было до применения кредитных каникул, за исключением случаев пролонгации договора.
  1. Индивидуальные условия, разрабатываемые по конкретному кредитному продукту для конкретного заемщика. В данном случае возможны самые различные схемы, включая продление срока и разработку персонального графика погашения кредита с применение отсрочки.

В зависимости от действующих в банке правил могут быть дополнительно установлены:

  • мораторий на предоставление услуги в течение определенного времени с момента получения кредита – обычно несколько месяцев;
  • возможность воспользоваться услугой несколько раз в течение срока действия кредитного договора, с установлением конкретного периода времени, который должен пройти между кредитными каникулами;
  • допустимый срок действия кредитных каникул, как минимальный, так и максимальный;
  • возможность выбора заемщиком полной или частичной отсрочки по кредиту;
  • ограничения по размерам обязательства – оставшаяся сумма долга, количество платежей до полного погашения и другие;
  • пролонгация договора или ее отсутствие;
  • возможное увеличение процентной ставки по окончании срока кредитных каникул;
  • специальные требования к состоянию кредитной истории;
  • включение в условия кредитных каникул других схем реструктуризации долга.

Сбербанк

Требования для получения «кредитного отпуска» одинаковы во всех банках.

Случаи, когда берут кредитную отсрочку:

  • заемщик потерял работу по независящим от него обстоятельства (сокращение штата, ликвидация или реорганизация юридического лица);
  • ушел в армию, декрет или отпуск по уходу за ребенком;
  • утратил трудоспособность и не может зарабатывать из-за травмы или заболевания.

Помимо информации по кредитам, заемщик обязан предоставить документы, которые подтверждают тот факт, что он не может вовремя погасить долг:

  • паспорт гражданина РФ;
  • кредитный договор;
  • график платежей;
  • справку о доходах;
  • справку по форме 2-НДФЛ;
  • копию трудовой книжки;
  • документы-обоснования (заверенная работодателем копия приказа об изменении размера оплаты труда, копия уведомления о сокращении штата, справка из медицинского учреждения о полной или частичной потере трудоспособности и так далее).
Читать далее:  Выдаст ли банк за границей кредит россиянину

Кредитные каникулы

Во время кредитных каникул заемщик должен найти средства для погашения долга. Это основной плюс услуги — кредитор идет на встречу должнику и дает ему возможность предотвратить накопление просрочек. Это важно, потому что от непредвиденных обстоятельств не застрахован никто.

Колебания курса, экономический кризис, стихийное бедствие — все это может случиться уже завтра. Кредитные каникулы это отличный способ создать себе подушку безопасности. Также у заемщика не портится кредитная история, что важно для дальнейшего сотрудничества с разными кредиторами.

Однако в большинстве банков кредитные каникулы предоставляются за деньги — придется заплатить дополнительную комиссию. В среднем они будут стоить 0,5%-1% от общей суммы кредита. Условия об этом оговариваются на этапе подписания договора.

Подводные камни

Оформление каникул приводит к удорожанию услуги в целом. Размер ежемесячных платежей возрастает, поэтому рекомендуется оформлять льготный период только в крайних случаях, когда нет других вариантов. Бывает, что кредитные каникулы приводят к тому, что заемщику становится еще тяжелее платить кредит.

Некоторые кредиторы после окончания кредитных каникул увеличивают процентную ставку. Об этом есть условия в договоре, но заемщик не всегда обращает на них внимание при подписании.

Существует мнение, что возможность оформить льготный период психологически расслабляет заемщика и снижает уровень финансовой дисциплины.

Кредитные каникулы

Услуга предоставления отсрочки платежа осуществляется на платной основе. Это следует учитывать тем, кто думает, что банк идёт на такой шаг, не извлекая для себя финансовой выгоды. Но в сравнении с возможными штрафными взысканиями и судебными издержками эта сумма достаточно скромная. При этом кредитор не всегда идёт навстречу своим заёмщикам.

  • у плательщика не должен иметь место факт просрочки по текущим перечислениям, причём речь идёт не только о конкретном долге, но и об иных обязательствах человека перед сторонними финансовыми учреждениями;
  • кредит не должен пройти процедуру полной реструктуризации;
  • остаточная сумма долга должна быть не меньше совокупной величины трёх оставшихся платежей до того, как весь долг будет погашен;
  • после внесения первого взноса должно пройти не менее двух циклов – плательщик обязан погасить как минимум три текущих взноса;
  • заём не может попадать под категорию срочного или краткосрочного;
  • клиент должен иметь уважительную причину и её документальное подтверждение, а также убедить сотрудников компании в том, что у него есть конкретные пути решения проблемы и источники дохода, способные закрыть кредит.

Как оформить заявление

Как именно оформить отсрочку, можно достоверно узнать в банке-кредиторе. Хотя общий алгоритм подачи заявления понятен, исходя из нового закона. Что необходимо для получения ипотечных каникул:

  1. Обратиться в банк, где оформлялся кредит. Оформить заявление об отсрочке по предложенному образцу. В нем обязательно указать требуемую продолжительность отсрочки — не более 6 месяцев и подходящий размер ежемесячных платежей или их полная отмена в указанный период.
  2. Приложить подготовленные документы, которые подтвердят право на оформление отсрочки.
  3. В течение двух дней после подачи заявления банк имеет право запросить у заемщика недостающие справки.
  4. Дождаться ответа банка. У банка есть пять дней на рассмотрение заявления. Обычно в это время кредитор знакомит заемщика с новыми одобренными условиями договора и предоставляет новый график платежей.
  5. Если через 10 дней банк не сообщил о своем решении, то льготный период считается автоматически установленным со дня подачи заявления. Новый график платежей кредитор обязан предоставить до окончания оформленной отсрочки.

Преимущества и недостатки использования льготного периода

Подводные камни

Услуга предоставления каникул по кредиту, как и любые финансовые операции, имеет свои неоспоримые преимущества от её получения, а также и явные недостатки. Если понимать, что это только временная лазейка к решению проблем — тогда из данного мероприятия можно извлечь следующие выгоды:

  • получить реальный шанс избежать наложения штрафных санкций за вынужденные просрочки по текущим выплатам;
  • не потерять доверие финансового учреждения, оформившего заём, и не испортить собственную кредитную репутацию;
  • избежать длительных и довольно унизительных судебных тяжб.
Читать далее:  Как взять кредит за границей

Те нерадивые кредитные пользователи, которые видят в данной процедуре возможность уклониться от исполнения своих договорных обязанностей, сильно рискуют, не замечая все минусы такого способа:

  • кредитные каникулы – это не прощение банком долгов, а только их временная отсрочка;
  • процентные начисления и иные виды комиссий после подписания нового договора не только продолжат вновь начисляться, но и станут на порядок выше, что в конечном итоге увеличит общий размер суммы, которую придётся вернуть.

В зависимости от личного отношения к предложениям данного типа клиенты банков по-разному отзываются об их целесообразности. Тот, кто использует очевидные выгоды правильно и понимает ситуацию, считает данную процедуру вполне оправданной. Ну а те «горе-заёмщики», которые рассчитывают, что деньги можно не возвращать, ещё больше усугубляют своё положение и не видят смысла в подобной банковской преференции.

Принятый законопроект об ипотечных каникулах гарантирует заёмщикам возможность безболезненно пережить сложные времена. Предоставление полной отсрочки или снижение ежемесячных платежей дает следующие преимущества:

  • позволяет сохранить хорошую кредитную историю, даже если у должника нет денег на очередной платеж;
  • временно снижает долговое бремя, давая возможность передохнуть и потратить деньги на другие срочные нужды;
  • у заемщика есть право самому выбрать удобный размер платежа и продолжительность каникул;
  • в этот период залог не может быть продан с торгов;
  • во время льготного периода банк не начисляет пени и штрафы.

Однако, подавая заявление в банк, заемщик должен четко понимать, что ипотечные каникулы – это не прощение долга, а лишь отсрочка оплаты. К недостаткам применения льготного периода можно отнести два аспекта:

  • увеличение общего размера переплаты за счет процентов, начисленных во время отсрочки;
  • продление ипотечного договора на более длительный срок.

Необходимые документы для оформления кредитных каникул и требования к заемщику

Специалисты в области банковских отношений и практикующие в данном направлении юристы рекомендуют тем, кто желает оформить кредитные каникулы, придерживаться следующих рекомендаций. Они не могут служить чётким алгоритмом к действию, но способны помочь там, где банк не настроен слишком агрессивно:

  • не затягивайте с обращением – как только становится понятно, что совершать выплаты в режиме соблюдения графика крайне затруднительно, следует сразу обратиться к сотрудникам организации, оформившей заём;
  • внимательно перечитайте договор – возможно, там уже есть пункт, допускающий льготу, и прописаны пути решения проблемы;
  • вежливо и аргументировано пообщайтесь с руководством банка, объясните ситуацию и обоснуйте, что материальные затруднения носят временный характер, а пути выхода из финансового кризиса будут найдены;
  • представьте доказательства того, что в скором времени появятся дополнительные или новые источники дохода, которые позволят погасить текущие взносы;
  • упомяните о своей кредитной истории и сошлитесь на то, что ни разу не нарушали свои договорные обязательства.

Если мирным путём получить отсрочку не удалось, можно обратиться в суд. Нередко банки меняют своё решение, стараясь не доводить ситуацию до критической точки. Если вместо каникул поступит предложение о реструктуризации, возможно, стоит на него согласиться – это тоже не самый плохой вариант решения финансовых трудностей.

Оцените статью
EX-FIN.RU