Кредитный договор — на что обратить внимание обычному заемщику

Существенные условия договора

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ на основании кредитного договора банк предоставляет заемщику денежные средства на условиях, указанных в договоре, а заемщик обязуется возвратить банку указанную сумму и уплатить процент.

Кредитный договор может быть заключен только в письменной форме. Часто кредитные договоры содержат в себе большое количество условий, напечатанных не самым удобным для чтения шрифтом, а заемщик не уделяет изучению данных условий должного внимания.

К существенным условиям договора относятся:

  • Сумма предоставляемого кредита
  • Сроки и порядок предоставления денежных средств заемщику
  • Сроки и порядок возврата полученных заемщиком на основании кредитного договора денежных средств
  • Размер и порядок уплаты процентов за использование предоставленных банком денежных средств

Когда заемщик подписывает договор, он принимает на себя указанные в нем обязательства. Чтобы избежать неприятных последствий, договор и тарифы следует внимательно изучить. Лучше всего сделать это дома. Если некоторые моменты будут непонятны, следует уточнить их у сотрудников банка – они будут обязаны предоставлять клиенту достоверную информацию.

Кредитный договор и его основные моменты

Кредитный договор выдается для подписания заявителю сотрудником финансовой компании в двух и более экземплярах при полученном одобрении на какой-либо вид займа. Один экземпляр этой важной бумаги остается на руках у заемщика. Подписание договора означает полное и безоговорочное согласие со всеми пунктами документа, условиями и тарифами.

Не нужно путать кредитный договор и заявление, которое потенциальному заемщику необходимо заполнить и подписать перед отправкой документов на рассмотрение. В этой анкете содержатся ваши личные и паспортные данные, сведения о работе и месте жительства. Подписывая заявление, вы даете согласие на обработку указанной информации, но никак не на условия по займу.

Итак, самые важные сведения о кредите обычно содержатся в первом блоке, в случае с договором «Хоум Кредит», он именуется «О кредите». Для начала необходимо сверить сумму займа – соответствует ли она требуемой? В рассматриваемом примере это значение указано в  пункте 1. Сразу же мы можем заметить, что сумма кредита и сумма выдачи отличаются (п. 1.1.) – из этого не следует, что вас обманули, дело в том, что данный кредит был застрахован (п. 1.2.) и стоимость полиса также вошла в сумму займа.

Кредитный договор - на что обратить внимание обычному заемщику

Второе по важности значение –  процентная ставка. Не нужно путать это понятие с «переплатой по кредиту», которую указывают некоторые банки, так как  это значение ниже годовой ставки примерно в 2 раза. В нашем договоре процент по кредиту обозначен в п. 2, а в 4 пункте вы можете увидеть еще один важный параметр – полная стоимость кредита.

Такое число складывается из всех возможных процентов, комиссий, сборов, в нашем варианте к годовой ставке прибавились еще и страховые выплаты. Кроме того, полная стоимость кредита дает наибольшее представление о реальной переплате, она необходима при сравнении условий в разных финансовых компаниях.

Вы можете сами выбрать день платежа. После подачи заявления на кредит и одобрения его банком у вас есть время, в течение которого вы можете воспользоваться займом либо отказаться. Сроки варьируются в зависимости от типа кредита: потребительский – месяц, автокредит – полгода, ипотека – 9 месяцев. Первый платеж по кредиту будет такого числа следующего месяца, которого вы подпишите кредитный договор, даже если деньги еще не снимали. Есть возможность «подогнать» кредит к дню зарплаты.

Реквизиты и персональные данные

Необходимо проверить, верно ли указаны реквизиты банка и персональные данные заемщика. У заключающего договор представителя банка следует проверить наличие доверенности, чтобы убедиться в наличие у него полномочий.

Также очень важно проверить, правильно ли написано название объекта, для приобретения которого заключается кредитный договор. Особенно, если кредит ипотечный, поскольку в таком случае кредитный договор будет нужен для регистрации недвижимости и получения налогового вычета.

На что обратить внимание при изучении договора

Договор – это важный документ, в котором прописаны обязательства и права сторон. Текст должен быть хорошо читаемым, большое количество звездочек и мелких строчек могут свидетельствовать о попытке кредитора утаить важную информацию.

  • В договоре должен находиться подробный график платежей, расписанный по месяцам на весь период. В нем находятся: ежемесячные выплаты (по основному долгу и процентам); остаток по задолженности; общая сумма переплаты. При отсутствии каких-либо из перечисленных пунктов следует обратиться к менеджеру и попросить переделать договор. Вам обязаны сообщить сколько денег вы заплатите за обслуживание кредита и какой будет его конечная процентная ставка.
  • Необходимо обратить внимание на тип процентной ставки (постоянная или переменная) и в каких случаях она может изменяться.
Читать далее:  Кто такой кредитный брокер и какие услуги он предлагает

1. Плательщик не поставил в известность банк о смене места регистрации.

2. Не сообщил о расторжении брака (особенно актуально, когда супруг/супруга выступают в качестве созаемщика или поручителя).

3. Утаил ухудшение финансового положения.

Как правило, это происходит с недобросовестными заемщиками, но бывает, что потребитель невнимательно читал договор. Чтобы избежать таких проблем необходимо читать обязательства, предъявляемы к заемщику (информирование о смене паспортных данных, работы и т. п.).

Также нужно обратить внимание:

  • Если вы собираетесь погасить кредит досрочно необходимо проверить наличие в договоре информации о моратории досрочного погашения. Некоторые банки допускают раннюю выплату только по истечении 3–6 месяцев со дня подписания документа.
  • Некрупные банки могут взимать проценты за досрочное погашение. Следует внимательно просмотреть документ на наличие такого пункта.

Во-первых, подходить к изучению кредитного договора необходимо так, как если бы вы в первый раз знакомились с предложенными условиями. Отбросьте все то, что вы ранее прочитали, увидели и согласовали – это сейчас не имеет никакого значения. Во-вторых, дайте себе столько времени, сколько нужно, чтобы все изложенное в договоре стало вам понятным.

  1. Кредитные условия – сумма, срок, полная стоимость кредита, расчеты и схема погашения, обеспечение, возможность и условия досрочного погашения.
  2. Штрафные санкции и взыскание долга.

Что касается условий кредитования – здесь нет пунктов, которые можно упустить из виду. Все важно и все нужно анализировать. Особое внимание следует уделить сноскам и тексту, изложенному мелким шрифтом, – как правило, именно здесь скрываются «подводные камни» или нежелательные для акцентирования внимания заемщика моменты.

  1. Сумма кредита, срок и процентная ставка. По этим параметрам вопросов обычно не возникает, за исключением некоторых проблем, связанных с возможным несоответствием фактически изложенного тому, что было указано в рекламе или индивидуальном предложении. В любом случае ваша задача – убедиться, что эти условия удовлетворяют вас или приемлемы.
  2. Наличие условия о страховании, его параметры и плата, а также предусмотренные кредитом комиссии. Все это – ваши будущие расходы, помимо необходимости погашения основного долга и процентов. Иногда основные условия кредитования специально делают очень лояльными, выгодными, заранее закладывая во все возможные дополнительные платежи своеобразную компенсацию возможных потерь банка.
  3. Полная стоимость кредита – она обязательно должна быть четко и ясно указана в договоре. Это, пожалуй, главный финансовый параметр оценки кредита с позиции выгодности и возможной переплаты. Предполагается, что при отсутствии со стороны заемщика нарушений договора он будет обязан за весь срок пользования кредитом внести именно обозначенный размер полной стоимости кредита, и не больше. Кроме того, вы должны не просто видеть перед собой определенную сумму, но и понимать, из чего она складывается. В этом вопросе банки нередко стараются скрыть составляющие полной стоимости кредита, поэтому если они не понятны, не очевидны – вы вправе потребовать разъяснений.   
  4. Схема расчетов и платежей. Обычно используются два варианта – аннуитетная или дифференцированная система. Многое зависит от политики банка, типа/программы кредитования и конкретного продукта. Дифференцированная система приведет к необходимости на первых сроках кредитования платить больший размер периодического платежа, но с последующим постепенным его снижением. Это происходит в связи с тем, что проценты начисляются на оставшуюся сумму долга, а она уменьшается со временем. При аннуитетной схеме все платежи равны, что позволяет равномерно распределить долговую нагрузку на весь срок кредита, однако ее серьезный недостаток – необходимость первично гасить проценты, начисленные сразу за весь срок и исходя из общей суммы кредита, а уже потом – тело кредита. Таким образом, заемщик на первом этапе, по сути, делает банку прибыль, и только ближе к концу срока кредита начинает гасить свой непосредственный долг. Несмотря на то, что банки не вправе навязывать клиенту какую-то конкретную схему платежей, несогласие с предложенной фактически влечет отказ в кредитовании. Учитывая выгоду банка, наибольшее распространение получила аннуитетная система платежей. 
  5. График платежей – обязательная составляющая договора, которая подписывается сторонами отдельно. Даты, суммы – все должно быть изложено четко и ясно. В идеале, конечно, стоит пересчитать все платежи и проверить их соответствие условиям договора, убедившись, что банком расчет сделан правильно. Но в действительности это мало кто делает. Нужно обладать необходимыми знаниями и потратить некоторое время на это или обратится к кредитному консультанту, заплатив за его услуги.
  6. Обеспечение – залог, поручительство, банковская гарантия. Относительно обеспечения заключается отдельное соглашение и его необходимо внимательно изучить, прежде всего, с позиции оснований, условий и порядка погашения долговых обязательств за счет обеспечения.
  7. Возможность досрочного погашения кредита. Сегодня это не особо принципиальный момент, поскольку такое право заемщика закреплено законом и не должно подразумевать штрафных санкций. Вместе с тем, ознакомиться с конкретными условиями в этой части необходимо. Еще встречаются случаи противоречия договора закону, но важно даже несколько иное – порядок досрочного погашения.
Читать далее:  ГлавФинанс онлайн займы в личном кабинете и отзывы заемщиков

Практически все заемщики уверены в том, что смогут выполнять взятые на себя обязательства. Но гарантировать этого никто не может, поэтому банки в обязательном порядке предусматривают различные штрафные санкции за нарушения условий кредитного договора. Стандартные – начисление пени и штрафа за просрочки.

При анализе штрафных санкций важно обратить внимание на следующие параметры:

  • Анализ штрафных санкцийоснования начисления;
  • размер пени и штрафа, порядок их начисления (процент, фиксированная сумма, начало начисления в зависимости от основания).

Если неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора становится серьезным нарушением, предусматривается порядок взыскания задолженности. Хотя бы в общих чертах он должен быть прописан в договоре, в частности, относительно возможности и порядка обращения взыскания на залог, привлечения к ответственности поручителя или гаранта.

Нередко непосредственно в кредитных договорах указывается и порядок возможной реструктуризации задолженности, как правило, в виде кредитных каникул – отсрочки платежей. Если это предложение рассматривается как услуга/опция, то заранее обозначается ее стоимость или порядок расчета платежа. Важно также обратить внимание на основания и порядок расторжения договора с появлением у банка права досрочного требования погашения всего долга. Для этого должны быть серьезные основания, но банк может предусмотреть и какие-то свои варианты.

Предмет договора

Следует проверить указанные вид и цель кредита. Как уже было сказано выше, если кредит берется на приобретение недвижимости, для получения налогового вычета по расходам в виде уплаченных по кредиту процентов, потребуется кредитный договор.

Указание цели получения кредита также важно, если он оформляется для приобретения чего-либо конкретного (например, автомобиля), поскольку при выявлении нецелевого использования кредитных средств полученных по такому договору, банк может потребовать досрочного возврата средств.

Дополнительные продукты

  • Кредиторы активно продают страховки по кредиту для выполнения поставленного начальством плана, аргументируя это тем, что без неё вам просто не выдадут желаемую сумму. Вы не обязаны ее покупать, чтобы вам не говорили – ни на неделю, ни на месяц. Страховка увеличивает сумму кредита, а, значит, вам придется платить больше.
    Если вы решили воспользоваться этой услугой следует уточнить какие именно риски страхуются, чем она важна и каковы последствия при ее отсутствии, а также информацию о сроках выплаты страховой премии.
  • К займу часто прилагают кредитную карту без предупреждения заемщика. В договоре напротив этой строчки будет стоять галочка. Вы имеете право отказаться, если подобная карта вам не нужна или вы не умеете ей пользоваться.
    Кредитные инспектора завлекают бесплатным выпуском пластиковой карты, однако, порой умалчивают о платном обслуживании. Ежегодно за карту придется платить, даже если вы ей не воспользуетесь ни разу.

Комиссии и штрафы могут значительно подпортить жизнь заемщику, ведь некоторые из них достаточно велики, другие же могут показаться клиенту странными и неоправданными. В любом случае, само слово «штраф» носит выраженный негативный характер, а потому всегда лучше знать заранее, чего ждать в случае неисполнения условий подписанного вами договора.

Кредитный договор - на что обратить внимание обычному заемщику

Всевозможные взимаемые пенни указаны в Тарифах банка, которые прилагаются к кредитному договору. Тарифные планы по каждому продукту отличаются, для примера  возьмем тарифы «Хоум Кредита» по Банковским продуктам и кредитному договору. В данном случае штрафы указаны в части 1 «По кредиту», пункте 4. Так, изучив  представленную информацию, заемщик уяснит для себя, что при просрочке платежа с 10 по 150 день, ему будет начислен 1% от суммы задолженности за каждый день, а при неисполнении требований банка о полном погашении задолженности – 0,2% от суммы Требования ежедневно.

Дополнительные услуги также нередко ведут за собой обязательную оплату со стороны заемщика. Самый распространенный дополнительный банковский сервис – это страхование кредитов. Так, «Хоум Кредит» может застраховать жизнь и здоровье заемщика, а также возможную потерю работы в случае сокращения или ликвидации предприятия.

Кроме того, нелишне знать, что они никоим образом не влияют на решение банка о возможности заключения с вами кредитного договора. В случае оформления страхования вы должны будете подписать соответствующий документ о своем согласии, после чего вам выдадут подтверждающий полис.  Также стоит иметь в виду, что Банк может взимать оплату за такие услуги, как почтовое уведомление о состоянии счета или СМС оповещения о транзакциях по пластиковой карте.

Читать далее:  Почему отказывают в микрозаймах

Как вы убедились, важные параметры вашего займа могут содержаться не только в договоре-оферте, но и в тарифных планах, и в Условиях предоставления кредита. Помните, что каждый пункт в той или иной мере будет отражаться на ваших выплатах, переплате и, собственно, на кошельке, а потому не стоит спешить поскорее подписать все предлагаемые бумаги.

Полезное по теме

  • Вопросы и ответыВопросы и ответы
  • Как заполнить анкету на кредит в Home Credit банк?Как заполнить анкету на кредит в Home Credit банк?
  • Вклады и инфляция. Как сохранить деньги?Вклады и инфляция. Как сохранить деньги?
  • Как оплатить кредит в Хоум Кредит банке банковской картой?Как оплатить кредит в Хоум Кредит банке банковской картой?
  • Перевод с карты на карту Хоум КредитПеревод с карты на карту Хоум Кредит
  • Национальная платежная система (НПС)Национальная платежная система (НПС)

Ежемесячные платежи и досрочное погашение кредита

График погашения кредита должен прилагаться к договору. Банк обязан донести до клиента информацию об эффективной ставке по кредиту и размерах выплат, благодаря чему клиент может оценить размер переплаты.

В графике должна содержаться информация о:

  • Дате погашения кредита
  • Размерах платежей
  • Размерах основного долга
  • Сумме дополнительных услуг

Оформляя займ, не забудьте также сверить срок кредитования и размер ежемесячных платежей. В договоре «Хоум Кредит» эти данные указаны в блоке «О платеже». Нелишне знать, что по этим параметрам можно вычесть и общую переплату в рублях: необходимо умножить количество месяцев (п. 7) на сумму минимального ежемесячного взноса (п. 9). От полученного числа нужно вычесть сумму наличных средств, выданной кредитной компанией вам на руки.

Сегодня вы можете досрочно погасить кредит в любой удобный момент, при этом максимально сэкономив на переплате. Согласно действующему законодательству  РФ, в нашей стране отменен мораторий на досрочное погашение, которым банки активно пользовались ранее, запрещая закрывать договора в течение 3-6 месяцев. Сумму к досрочному погашению можно узнать

В самой оферте договора эта информация (как в нашем случае) может быть не прописана, обычно подобные нюансы указаны в Условиях банка, что также выдаются клиенту вместе с общим пакетом документов. В «Хоум Кредите» подробные правила полного и досрочного погашения займа указаны в 6 пункте Условий блока «О погашении задолженности по кредиту».

О полном досрочном погашении кредита вы можете прочесть в статье

Договор Хоум кредит банка

Расчет досрочного погашения возможен при помощи калькулятора досрочки Хоум Кредит банка. Найти его можно по ссылке.

Как обезопасить себя?

Уточнять всю интересующую информацию необходимо до подписания кредитного договора. Прежде чем вы согласитесь с условиями банка вы должны четко представлять какую сумму потребуется ему выплатить, величину процентной ставки и сроки погашения. А также узнать о возможных процентах за досрочное погашение и величине штрафов за просрочку.

Только внимательно изучая документ, можно обезопасить себя от мошенничества. Документы для банков составляются юристами и при невнимательном отношении к документам, в суде будет трудно доказать, при возникновении спорной ситуации, что на самом деле вы не виноваты, а просто пропустили тот или иной пункт.

Кредитный договор – важный документ, требующий досконального изучения. Не стоит экономя время, подписывать бумаги без прочтения. Потратив всего 10–15 минут времени, вы сможете быть уверены, что договор составлен правильно и вся необходимая информация в нем присутствует.

Даты и суммы

Необходимо обратить особое внимание на сумму предоставляемого кредита, а также сроки его предоставления и возврата. Банк может включить в сумму кредита комиссию или страховку, на которые потом будут начисляться проценты.

Если дата выдачи кредита зависит от наступления каких-то событий: например, от предоставления заемщиком документов, их перечень должен быть четко указан в договоре. Текст не должен содержать неопределенных и расплывчатых фраз – это гарантирует заемщику своевременную выдачу кредита.

Кредитный договор - на что обратить внимание обычному заемщику

Должен быть указан способ передачи денег. Это важно, если сумма перечисляется на счет после совершения определенных действий (например, если при заключении ДКП банк переводит кредитные средства на счет продавца после представления им подтверждения передачи документов на регистрацию), поскольку начисление процентов начинается не с момента заключения договора, а с момента перечисления денежных средств.

Если предусмотрена возможность перечислять деньги электронно, следует уточнить, не списывает ли банк за это комиссию.

Оцените статью
EX-FIN.RU