Кредитный скоринг в процессе кредитования

Преимущества скоринговой системы ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ

Быстрота принятия решений. Если анализом платежеспособности заемщика занимается сотрудник банка, это потребует много времени. Специалисту необходимо самостоятельно проверить каждый параметр, вручную внести все полученные результаты и сделать вывод. С помощью современных скоринговых систем оценки кредитоспособности данные обрабатываются быстро, а значит, и решение принимается оперативно.

Объективность. Даже опытный и квалифицированный специалист может допустить ошибку в подсчетах или сформировать предвзятое мнение из-за личного отношения к клиенту. Скоринг-балл – гораздо более объективный показатель кредитоспособности, потому что он высчитывается в автоматическом режиме. Сотрудник банка не может повлиять на работу алгоритма.

Финансовая выгодность. Использование скоринговой модели оценки кредитоспособности позволяет значительно уменьшить долю невозврата. Это не только увеличивает прибыль банка, но и дает ему возможность предлагать более выгодные тарифы для клиентов. Уровень невозврата прямо влияет на процент по кредитам, поэтому добросовестные плательщики также заинтересованы в его снижении.

  • Система кредитного скоринга дает возможность сократить издержки банка за счет автоматизации оценки платежеспособности и принятия решения о выдаче кредита.
  • Скоринг ускоряет обработку заявлений клиентов.
  • Система уменьшает влияние человеческого фактора на принятие итогового решения о предоставлении кредита.
  • Некоторые вида скоринга (например, расширенный) позволяют увеличить пул заемщиков, которые способны без просрочек вернуть кредит.
  • Скоринговая система дает возможность банкам разрабатывать новые собственные стратегии работы с клиентами на основе приемлемой величины риска и текущей кредитной культуры.

Считается, что раз оценку проводит бездушная машина, то можно ее обмануть, заранее выяснив «правильные» ответы на вопросы. На самом деле это далеко не так.

Скоринговая модель оценки клиента построена таким образом, что все ответы на вопросы можно проверить при помощи соответствующих документов. Кроме того, банки часто объединяются в целые сети и сбрасывают результаты своих проверок в одну общую систему. Так что если в процессе дополнительной проверки обман будет выявлен, на вашей репутации заемщика будет поставлен жирный крест. Нигде и никогда вы больше кредита не получите.

Приукрасить действительность можно попытаться лишь в том случае, когда данные в систему вносятся лишь со слов клиента. Однако найти такой банк довольно трудно, и проценты там настолько грабительские, что вы и сами вряд ли захотите оформить там кредит.

Какие данные рассматриваются при скоринге

Скоринговая оценка кредитоспособности физического лица достаточно сложна. Одобрение или отказ клиенту по зависят от многих показателей.

  1. Паспортные данные потенциального заемщика, где прописан и где проживает фактически, контактные номера телефонов. По этой информации проводится первичная идентификация клиента банка. На этом этапе отсеиваются клиенты с просроченными паспортами, неверно или ложно предоставленными данными, поддельными документами. Любая ошибка в предоставленных данных грозит моментальным отказом.
  2. На втором этапе оцениваются возраст, пол, семейной положение, трудовой стаж, количество иждивенцев (несовершеннолетние дети – негативный фактор для скоринга), стаж на последнем месте работы.
  3. Затем программа оцениввет платежеспособность клиента. Оценивая финансовое состояние, основную роль играет ежемесячный подтвержденный доход. Т.е. «белая» заработная плата, указанная в справке 2-НДФЛ. Если же доход подтверждается Справкой по форме банка, то итоговый бал скоринга понижается. Заем могут и одобрить, но сумма будет меньше.
  4. После того, как были пройдены предыдущие этапы, программа приступает к проверке кредитной истории. Как правило, рассматриваются данные нескольких БКИ(бюро кредитных историй) сразу. Проверяются не только просрочки, но и финансовая нагрузка по действующим обязательствам, если они имеются. Кроме того, БКИ фиксирует все запросы в банк. Если много отказов – это отрицательно влияет на возможность одобрения. Так что получив отказ единожды, советуем проверить кредитную историю. Существует вероятность что данные БКИ могут быть ошибочны.

Для держателей зарплатных карт предусмотрена отдельная проверка. Оцениваются транзакции по карте. Скоринг проверяет сроки поступлений и снятий, а также средний остаток по счету. Необходимо отметить, что наименьший балл получают те клиенты, которые сразу после поступления зарплаты снимают ее полностью наличными.

Основные виды кредитного скоринга

Apllication scoring

Данная система является наиболее распространенной и применяется для оценки платежеспособности оставившего заявку потенциального заемщика. По результатам apllication scoring банк может выдать или не выдать кредит, а также предложить клиенту с невысокой благонадежностью другие условия: меньшую сумму или более высокий процент.

Скоринг осуществляется на основе анализа кредитной истории. Данные из нее преобразуются в скоринговый балл, который может варьироваться от 300 до 850. Наиболее высокие значения получают благонадежные потенциальные клиенты. Низкий балл соответствует большому риску невозврата кредита, поэтому получившие его заемщики считаются недобросовестными. Таким образом программа ранжирует клиентов по уровню относительного риска невозврата займа.

Fraud scoring

Данная система применяется для определения вероятности мошенничества со стороны потенциального заемщика. Fraud scoring отличается высокой прогностической точностью, особенно при применении в совокупности с другими способами оценки рисков, связанных с кредитованием. При использовании данной системы скоринговый балл может варьироваться в диапазоне от 1 до 999.

Collection scoring

Эту скоринговую оценку клиентов применяют на стадии работы с невозвращенными кредитами. Collection scoring помогает определить приоритетные действия кредитора для возврата непогашенных займов. По факту система предлагает предпринять определенные меры с целью воздействия на недобросовестных клиентов – от первичного предупреждения до привлечения коллекторского агентства. Интересно, что до 40 % таких заемщиков возвращают средства после напоминания, ссылаясь на забывчивость.

Читать далее:  Банк подал в суд по кредиту: что делать?

Behavioral scoring

Данная скоринговая оценка применяется для прогнозирования финансовых действий потенциального клиента. Система позволяет предсказывать, как будет меняться платежеспособность заемщика, и корректировать установленные под него лимиты. В качестве основы для анализа программой может использоваться статистика по финансовым действиям в течение определенного промежутка времени (например, по операциям по банковской карте).

Расширенный скоринг

Данная система используется для оценки благонадежности тех заемщиков, у которых еще нет кредитной истории. При этом в качестве критериев принимаются социально-демографические данные. В процессе расчета скорингового балла программа может учитывать такие параметры, как семейное положение, возраст, место и стаж работы, размер заработной платы.

Как принимается решение

Скоринговая оценка кредитоспособности физического лица. Как принимается решение

Кредитный скоринг в процессе кредитования

После анализа полученных данных, скоринг выдает решение. Потенциальный заемщик получает цветную «маркировку»: белый, серый, черный.

  • Белый цвет – заемщик может рассчитывать на кредит
  • Черный цвет – отказ
  • Серый цвет означает что для принятия решения не хватает данных, требуется дополнительная оценка андеррайтера. Кредитный инспектор более подробно изучит анкету и предоставленные данные. Возможно он запросит дополнительные документы. После дополнительной проверки, андеррайтер даст заключение о возможности одобрения, а также о максимальной сумме и сроку погашение кредита.

Какие критерии учитываются при проведении кредитного скоринга

  • возраста;
  • наличия высшего профессионального образования;
  • материального положения;
  • наличия несовершеннолетних детей и других родственников на иждивении;
  • наличия дорогостоящего движимого и недвижимого имущества.

Эти факторы считаются основными. Кроме того, выделяют группу второстепенных параметров, которые могут указывать на то, вернет клиент заем или нет.

  • Пол – по статистике, женщины более ответственно относятся к исполнению своих обязательств по кредиту, чем мужчины.
  • Субъективное впечатление, сложившееся у специалиста банка, – рассматриваются данные о внешнем виде и манере общения клиента, о наличии у него дорогостоящей техники и аксессуаров и т. д.

С учетом всех названных критериев при проведении кредитного скоринга система выставляется итоговый балл. На его основании делается вывод о том, целесообразно ли продолжать взаимодействие с клиентом или стоит отказать ему в выдаче кредита ввиду неблагонадежности.

Как получить высокий скоринг-балл

Для клиентов, обратившихся впервые за кредитом, скоринг в полной мере не может быть информативным. Поэтому решение о возможности выдачи займа может приниматься кредитным инспектором лично. Как правило, заем таким людям одобряется с минимальной суммой, а процентная ставка может быть значительней выше среднего.

Банк таким образом подстраховывается и собирает информацию на будущее о данном клиенте. Именно поэтому прежде чем обращаться за крупной суммой, необходимо обзавестись хотя бы минимальной положительной кредитной историей. Новый клиент для банка – это всегда «кот в мешке». Поэтому получить первый кредит может быть достаточно сложно. Портал Кредитофф (Credytoff) желает вам удачи!

Кредитный скоринг в процессе кредитования

Кредитная история. Большое значение имеют данные о погашении ранее выданных займов. При этом учитывается, были ли просрочки по платежам, есть ли на данный момент не полностью выплаченные кредиты. Их погашение положительно влияет на скоринг. Тем, кто пытается получить все новые и новые займы для выплаты уже существующей задолженности, банк с высокой вероятностью может отказать.

Поэтому при предполагаемой просрочке рекомендуется заблаговременно уведомить кредитора и подтвердить временную неплатежеспособность. В большинстве случаев можно рассчитывать на перерасчет долга, изменение графика погашения и другие меры. Это позволит не испортить историю просрочками. Если же в ней уже есть негативные данные, «закрыть» их можно своевременной выплатой новых кредитов.

Число запросов кредита. Большое количество обращений в банк за займом может понизить итоговый балл. Каждый такой запрос фиксируется в кредитной истории и влияет на выставляемую оценку.

Наличие депозита в банке, где запрашивается кредит. Открытый вклад – подтверждение того, что у клиента имеются средства для выплаты займа. Как следствие, наличие депозита повышает итоговый балл. По этой же причине более благонадежными считаются держатели зарплатных карт, на которые им регулярно зачисляют средства. Банк также может учитывать транзакционную активность. Так, программой оцениваются суммы покупок, фиксируются категории точек продаж.

Достоверность предоставленной информации. В ходе кредитного скоринга заемщика обязательно проверяют, соответствуют ли действительности сведения, указанные в анкете. Это позволяет на первом этапе отсеять возможных мошенников. Достоверными должны быть паспортные данные, адрес, информация о доходе. Все предоставленные сведения не должны противоречить друг другу.

Если говорить о физических лицах, то тут оценка заемщика также проводится по многим показателям. Существует множество факторов, способных положительно повлиять на рейтинг:

  • высокая зарплата;
  • наличие собственного движимого и недвижимого имущества;
  • долгий срок проживания в конкретном регионе;
  • наличие депозитов;
  • документальное подтверждение доходов;
  • наличие стационарного телефона дома и на работе;
  • подтверждение официального трудоустройства, особенно на государственных предприятиях и в бюджетной сфере;
  • наличие открытых счетов (депозитных, пенсионных, расчетных) в банке-кредиторе;
  • наличие значительной суммы авансового платежа при получении ипотеки или автокредита;
  • возможность предоставления рекомендаций, поручителя или созаемщика;
  • отличная кредитная история.

Исключить просрочки по займам. Чтобы увеличить шансы на хорошую оценку и одобрение заявки, нужно иметь чистую кредитную историю. Это значит, что у претендента не должно быть просрочек по другим займам или непогашенных долгов. Поэтому даже при возникновении финансовых трудностей важно следить за своей кредитной историей.

Открыть банковский вклад. В большинстве банков можно получить дополнительные скоринг-баллы при наличии счета, поэтому лучше заранее завести депозит.

Указать в заявке только реальные сведения. На оценку также влияет аккуратность в заполнении анкеты. Информация должна быть объективной и правдивой: сомнения в достоверности сведений могут стать причиной для отказа в кредите.

Кредитный скоринг в процессе кредитования

Обратить внимание на актуальность контактов в анкете. Чтобы повысить скоринговую оценку кредитоспособности, необходимо указывать в анкете только реальные контактные данные. Сотрудник банка должен иметь возможность дозвониться до всех абонентов, телефоны которых вписал потенциальный заемщик. Если связаться с ними не удастся, указанные данные могут признать недостоверными. Это один из поводов отказать в кредитовании.

Если скоринговая оценка оказалась слишком низкой и заявка была отклонена, это может свидетельствовать о том, что модель и алгоритм конкретного банка не подходят заемщику. Финансовые организации часто используют собственные системы, в которых учитывается разный набор факторов.

Где применяется скоринг

Скоринговая модель широко используется в области микрофинансирования и экспресс-кредитования, где рассмотрение данных потенциального заемщика и принятие решения занимают менее 1 часа. Для проверки кредитоспособности в специальную программу вносят информацию из заполненной заявки. Система автоматически сравнивает указанные потенциальным заемщиком данные со статистикой.

Читать далее:  Причины приводящие к плохой кредитной истории

От чего зависят результаты скоринга

Итоговая оценка при использовании любой скоринговой модели складывается из целого ряда показателей. В первую очередь проверяются паспортные данные заемщика, информация о месте проживания и другие контактные данные. Это предварительный этап, на котором отсеиваются претенденты с недействительными документами. Затем происходит анализ других факторов.

  • Личная информация о клиенте. Скоринг-оценка учитывает семейное положение заемщика и наличие у него несовершеннолетних детей. Также принимается во внимание продолжительность стажа на последнем месте работы.
  • Платежеспособность претендента. Один из самых значимых факторов, влияющих на скоринг-балл. Чтобы получить одобрение, важно доказать наличие не только достаточных для погашения займа средств, но и регулярных выплат. Для оценки финансового положения и кредитоспособности в большинстве случаев (особенно при выдаче крупных кредитов) требуется предоставить документы с места работы: справку 2-НДФЛ или по форме банка. Иногда учитываются также расходы претендента (на содержание иждивенцев, коммунальные услуги и т. д.).
  • Кредитная история. При скоринговой оценке кредитоспособности клиентов обязательно проводится проверка задолженностей и просрочек по ранее взятым ссудам. Банк может при наличии согласия получить данные по претенденту из бюро кредитных историй (БКИ), в которых отражается вся необходимая информация. Также системой принимается во внимание наличие или отсутствие регулярных выплат по действующим займам. В БКИ фиксируется история заявок, сделанных претендентом: наличие большого процента отказов от других финансовых организаций может снизить оценку.
  • Транзакционное поведение. Если заемщик является зарплатным клиентом или имеет депозит в банке, скоринг-балл при определении кредитоспособности может быть повышен. При этом учитывается размер накоплений на счете и их динамика.

Все данные скоринговая система проверяет по отдельности и сравнивает их между собой, чтобы выявить возможные противоречия. Подтверждением достоверности указанных сведений является наличие связи между доходами и расходами потенциального заемщика, местом работы и адресом проживания и т. д.

Анализ данных скоринга

  • одобрение – оценка высокая, заявка может передаваться на следующий уровень;
  • отказ – претендент набрал слишком низкий балл, поэтому рассмотрение запроса прекращается;
  • требуется дополнительный анализ – у системы недостаточно данных для выставления адекватной оценки. В этом случае специалист банка самостоятельно изучает анкету заявителя и уточняет информацию. Для подтверждения спорных аспектов у претендента могут затребовать дополнительные документы. После ручного рассмотрения по заявке принимается окончательное решение.

Что делать при отказе

Скоринговая модель не дает объективных и релевантных результатов, если клиент обращается за займом в первый раз. Для таких случаев некоторые банки используют только ручную обработку заявок специалистами. При этом фактически таким клиентам часто предлагают менее выгодные условия, повышенные процентные ставки и уменьшенную сумму ссуды.

Чтобы воспользоваться услугами НБКИ по разработке и/или использованию методик скоринговой системы, заполните форму заявки на сайте.

Общие сведения

Итак, что такое скоринг? Это своеобразная система оценки надежности заемщика, построенная на целом ряде параметров. Когда человек подает заявку на получение кредита, первое, что ему предлагают сделать — заполнить анкету. Вопросы анкеты придуманы не просто так. Это и есть скоринговая модель оценивания потенциального заемщика.

Кредитный скоринг в процессе кредитования

Тут имеется один нюанс. Если у вас негативная кредитная история, то дальнейшие ответы на вопросы и число набранных баллов чаще всего уже не имеют значения. Уже одного этого факта достаточно для отказа.

Цели и задачи скоринга в современных банках

Любая скоринговая модель, применяемая в системе кредитования, вводится с целью получения таких результатов:

  • увеличение кредитного портфеля из-за снижения доли необоснованных отказов по кредитам;
  • ускорение процедуры оценки потенциального заемщика;
  • снижение уровня невозврата кредитных средств;
  • повышение качества и точности оценки заемщика;
  • централизованное накопление данных о клиенте;
  • снижение резерва на сумму вероятных потерь по кредитам;
  • оценка динамики изменений индивидуального кредитного счета и всего портфеля кредитов в целом.

Как работает скоринг в банке

Проверка потенциального клиента банка – это многоэтапный и комплексный процесс, от результатов которого зависит не только одобрение или отклонение кандидатуры будущего заемщика, но и особенности кредитования. В большинстве случаев после изучения заявки кредитор предоставляет предварительное одобрение, которое будет действовать на протяжении оговоренного срока (от одной недели до пары месяцев). Для заключения договора клиенту останется лишь посетить ближайшее отделение финансового учреждения, согласовав все условия сделки.

  1. Заполнение и подача клиентом анкеты в офисе или на официальном сайте кредитной организации.
  2. Автоматизированная проверка правильности размещенной будущим заемщиком информации.
  3. Отклонение заявки в случае наличия ошибок или предоставление предварительного одобрения.
  4. Изучение сотрудником банковского учреждения анкетных данных и документов.
  5. Проверка сведений о потенциальном клиенте представителями службы безопасности организации.
  6. Осуществление банком запроса на кредитную историю для оценки надежности заемщика.
  7. Личная встреча с сотрудником кредитной организации (требуется не во всех отечественных банках).
  8. Отказ в выдаче кредита либо согласование условий будущей сделки с последующим подписанием договора.
Внимание

Если речь заходит о потребительских кредитах начального уровня, быстрых займах или

Читать далее:  Когда обновляется кредитная история - через сколько лет?

выдаче кредитных карт

, посещать офис финансового учреждения не обязательно. Многие МФО работают только в виртуальной среде, тем самым обеспечивая постоянной приток клиентов. Банки пытаются перенять удачный опыт прямых конкурентов.

Современные системы интернет-банкинга действительно позволяют клиентам подавать заявки на получение займов через интернет, самостоятельно управляя открытыми счетами и осуществляя безналичные расчеты.

Полезная информация

Потенциальные заемщики, которые претендуют на получение самых выгодных условий кредитования, должны предоставить в банк обширный перечень документов. Тем не менее обмен электронными копиями исключительно в удаленном режиме вызывает некоторые сложности.

Если заемщик претендует на оформление целевого кредита или соглашается принять участие в программах кредитования с минимальными процентными ставками, придется в любом случае посетить ближайший офис банка. Однако на подписание документов уйдут считанные минуты.

Для достижения поставленных целей в банках применяется скоринговая модель оценки кредитоспособности. Она предполагает минимальное влияние на результат предвзятого отношения менеджера или сговора сотрудников банка.

Практически вся информация, вносимая в анкету, должна подтверждаться наличием документов. Менеджер банка исполняет в данном случае чисто техническую роль – вносит данные в программу. Когда все пункты анкеты закружены, компьютерная программа просчитывает и выдает результат – количество набранных вами баллов. Дальше ситуация может развиваться по-разному.

Если вы набрали слишком мало баллов, можете быть уверены: в кредите откажут.

Число баллов оказалось намного выше среднего? Если сумма кредита небольшая, решение может быть принято прямо на месте. В случае если вы претендуете на получение довольно внушительной суммы, вам будет объявлено о том, что первый этап проверки вы прошли, и заявка передана на рассмотрение в службу безопасности банка.

Количество баллов «плавает» посерединке? Менеджер, скорее всего, потребует привести поручителя или назначит серию дополнительных проверок.

Недостатки скоринговой системы

Оценка кредитоспособности физических лиц имеет свои недостатки. Основным является то, что система недостаточно гибкая и плохо адаптируется под реальные параметры. Например, скоринговая модель, принятая в США, поставит высокий балл человеку, сменившему большое количество мест работы. Такой человек считается замечательным специалистом, очень востребованным на рынке труда.

Банковский скоринг

У нас же такой факт сыграет с заемщиком злую шутку. Наибольшее количество баллов получит человек, имеющий всего одну запись в трудовой. Если заемщик часто меняет работодателя, то он считается неблагонадежным, неуживчивым и плохим специалистом. Его рейтинг в глазах банка стремительно падает, ведь за следующим увольнением может и не последовать новая работа, а значит, начнутся просрочки в платежах.

Чтобы максимально адаптировать систему под наши условия жизни, анкеты для оценки должны разрабатывать специалисты высочайшей категории и квалификации. Но любые результаты, полученные подобным образом, все равно будут зависимы от мнения и влияния человека. Так что абсолютно беспристрастной оценки все равно не получается.

Так что любая система скоринга имеет, по крайней мере, два недостатка:

  • дороговизна адаптации под современные реалии;
  • влияние субъективного мнения специалиста на выбор модели оценки клиента.

Кроме того, сама система оценивания также несовершенна. Дело в том, что при выставлении баллов учитывается только формальное положение вещей. Система не способна правильно оценивать реальность. Например, если клиент имеет комнатку в коммуналке на Арбате, то система поставит ему высокий балл. Ведь имеется московская прописка и жилье в центре.

Какие данные участвуют в построении модели

В тех случаях, когда проводится оценка кредитоспособности физических лиц, сотрудник банка должен опираться на целый ряд критериев. Все их можно разделить на три большие группы, в каждую из которых входит множество показателей.

Финансовые:

  • сумма основного ежемесячного дохода;
  • место работы, должность;
  • количество записей в трудовой книжке;
  • период трудоустройства в последней фирме;
  • наличие обременений (долгов, непогашенных кредитов, алиментов и других выплат);
  • наличие собственного жилья, автомобиля, банковских счетов и депозитов.

Дополнительные:

  • существование дополнительных источников дохода, не подтвержденных документально;
  • возможность предоставления поручителя;
  • другие сведения.

Скоринговая модель оценки кредитоспособности юридического лица построена немного по-другому. Тут ключевыми параметрами считаются финансовые показатели. Но поскольку они рассчитываются исходя из финансовых отчетов кампании-соискателя, то в случае чего они могут быть скорректированы. С учетом такой возможности объективность оценки сильно уменьшается. Поэтому для оценки юридических лиц применяется скоринг с динамическими показателями.

Первый шаг основывается на сборе сведений, которые нельзя исчислить материальными показателями. К ним относятся деловая репутация, положение на рынке, экспертное мнение о финансово-экономической устойчивости.

Следующий шаг — определение финансовых показателей. Здесь изучаются коэффициенты ликвидности, обеспеченности собственными средствами, объективные показатели финансовой устойчивости, рентабельности, оборачиваемости средств и так далее.

По итогам двух независимых оценок банк принимает решение о выдаче займа.

Скоринг и история кредитования

Если учесть, что как минимум половина жителей нашей страны уже имела опыт обращения за кредитом, в первые ряды выходит такой показатель оценивания заемщика, как кредитная история. Поскольку БКИ с некоторых пор пополнились данными о заемщиках микрофинансовых организаций и других подобных учреждений, на рынке появились скоринговые модели, скорректированные с учетом наличия и состояния кредитной истории.

Эти модели оценивают заемщиков по вероятности невозврата денежных средств, возникновения просрочек, количеству ранее погашенных кредитов и других параметров.

Кроме того, банкам предлагается услуга автоматического информирования о клиентах. Подключив такую услугу, банк будет знать:

  • об открытии клиентом счетов в других финучреждениях;
  • о получении новых кредитов;
  • о возникновении любых просрочек;
  • новые паспортные данные клиента;
  • об изменении лимитов по счетам, кредиткам и так далее.

Это позволит еще больше отрегулировать систему банковского скоринга и получать максимум информации о потенциальных заемщиках.

Оцените статью
EX-FIN.RU