Личное страхование — виды и главные особенности

Сущность и значение личного страхования

Личное (иначе называемое индивидуальным) страхование нацелено на сохранение привычного уровня доходов человека в ситуациях, когда он потерял свое здоровье или стал инвалидом, вышел на пенсию или вовсе ушел из жизни.

Объектом личного страхования выступает здоровье, трудоспособность и жизнь.  А предметом являются риски, которые с этим связаны: уход из жизни, потеря трудоспособности, получение телесных повреждений, критические болезни, а также дожитие и т.д. Чаще всего оно добровольное и является дополнением к обязательному государственному соцстрахованию и соцобеспечению.

виды личного страхования

Правовое регулирование личного страхования

Заключая договор личного страхования, застрахованный уверен в том, что если произойдет страховое событие, он либо его выгодоприобретатели не останутся лицом к лицу с финансовыми трудностями. Они получат страховую выплату, и тем самым смогут сохранить привычный им уровень жизни.

Какие существуют виды индивидуального страхования

Определение личного страхования указывает, что застрахованным по данным договорам может быть только физическое лицо, однако в документе может быть предусмотрен иной выгодоприобретатель.

Таким образом, участник отношений, застрахованный по договору личного страхования, может быть как страхователем (то есть сам оформляет на себя полис), так и третьим лицом (кто-то оформляет на него полис). Однако в последнем случае при оформлении всех документов, застрахованный обязательно должен присутствовать лично. Только он, вне зависимости от того, кто является страхователем, может определить выгодоприобретателя.

Существуют различные виды личного страхования, которые покрывают разнообразные риски и имеют свои особенности.

Читать далее:  Веб-займ Web-zaim регистрация и вход в личный кабинет отзывы

Страхование жизни

Такой вид страхования может заключаться на случай смерти застрахованного, наступления определенного возраста или может быть смешанным.

Личное страхование - виды и главные особенности

При страховании на случай смерти, в результате данного события, родственники умершего или любое лицо, указанное в договоре в качестве выгодоприобретателя, могут получить финансовую компенсацию.

Такой тип полиса может быть пожизненным или срочным. В первом случае компания обязана выплатить возмещение в любом случае, когда бы не умер застрахованный. Стоимость такой страховки будет зависеть от возраста и состояния здоровья обратившегося. Выплата после смерти может осуществляться единоразово или регулярно на протяжении определенного периода.

Второй вариант имеет определенный срок действия. Если гибель застрахованного происходит в период действия договора, его родственники получают компенсацию, если нет – выплата не осуществляется. Такой договор может заключаться на различный срок – от 1 года до 20 лет. На момент заключения контракта человек должен быть не старше определенного возраста обычно это 70 лет.

Другой разновидностью страхования жизни является полис на дожитие. Он предполагает осуществление выплаты застрахованному при достижении им определенного возраста. На протяжении периода действия договора, клиент вносит определенные денежные взносы, а после достижения оговоренного возраста, получает назад эти деньги и прибыль на них. Если смерть застрахованного наступает раньше, взносы возвращаются родственникам, а дополнительный доход не выплачивается.

Понятие смешанного типа включает в себя и риск смерти и страхование на дожитие до определенного возраста. Он может включать и дополнительные риски, например потерю трудоспособности. Особенность такого полиса заключается в том, что компенсация будет получена в любом случае – или после смерти застрахованного, или в результате достижения им определенного возраста.

ВАЖНО! Следует быть внимательными, и иметь ввиду, что выплаты обычно не осуществляются, если страховой случай произошёл в состоянии алкогольного или любого другого опьянения или в других ситуациях, связанных с несоблюдением условий контракта.

Данный вид защиты предполагает получение материальной компенсации в случае какого-либо происшествия, результатом которого стала потеря здоровья.

Стоимость таких полисов может очень сильно отличаться друг от друга и зависит от страхуемых рисков, пола и возраста застрахованного. Срок договора может составлять от года до нескольких лет.

Такой тип полиса дает компенсацию затрат на оказание высококвалифицированной помощи. Такое страхование также может быть обязательным и добровольным: полис ОМС имеют все граждане страны и по нему получают медицинскую помощь. ДМС является добровольным видом и заключается по желанию клиента.

История возникновения личного страхования

что такое личное страхование

Она уходит в далекие времена. Считается, что личное страхование появилось в V веке до нашей эры в Древнем Риме. Оно получило популярность во многих цивилизованных странах мира, где по достоинству оценили те ценности, которые защищает страхование. Наибольшего развития лайфовое страхование достигло в Италии, а вот рисковое страхование от несчастного случая – в Германии.

Трудно представить жизнь в цивилизованном обществе без страховой защиты. Она дает уверенность в завтрашнем дне гражданам разных стран. В наши дни наиболее развит рынок страховых услуг в США. Здесь особый акцент сделан на личном страховании.

Но в губерниях России страхование жизни развивалось очень медленно. Еще в морском праве Висби для владельцев судов 1541 года была обязательной норма страхования жизни капитана. А вот в Российской империи первое страховое общество, страховавшее от пожаров, появилось лишь в 1765 году и располагалось в Риге. В иных российских городах подобных обществ не было.

виды личного страхования

Российский страховой полис личного страхования. 19 век.

Лишь в 1835 году первое лайфовое страховое общество появилось в России. К концу XIX столетия в Российской империи страхованием жизни занималось всего 6 российских страховых общества, 2 американских и 1 французское. Наибольшее распространение получили акционерные страховые общества.

К 1914 году на российском рынке работало 22 отечественных и 3 иностранных общества. Их развитию способствовала популярность фондовой биржи. Акции страховых обществ свободно обращались на них.

Очень часто держателями таких акций являлись сами страхователи. Стремление получить дивиденды стимулировало работу и заставляло их заключать новые договора. Однако в эти времена страхованием жизни в стране было охвачено лишь 0,25% ее населения. Чаще всего это были люди состоятельные и образованные.

виды личного страхования

Личное страхование в СССР.

В Советском Союзе эта сфера деятельности принадлежала государству, а потому им мог занимался только Госстрах.

Формы личного страхования

Существует две основные формы индивидуального страхования: добровольное и обязательное. Рассмотрим каждую из них подробнее.

Обязательное

Личное страхование граждан

Есть сферы, которые предусматривают обязательное личное страхование. При этом оно может быть как государственным, так и негосударственным. Примером первого случая могут послужить военнослужащие, которые обязательно застрахованы на период несения службы или полисы обязательного медицинского страхования, которые должны иметь все граждане для получения медицинской помощи.

Добровольное

Добровольные виды страхования оформляются по личному желанию индивида. Их преимуществами являются индивидуальные условия договоров и включение в них широкого спектра рисков. Однако и стоимость таких договоров более высокая.

Классификация

Существует несколько критериев, позволяющих правильно классифицировать этот вид страхования.

Сейчас личное страхование может быть классифицировано по критериям:

  • объема рисков:
  • видов страхования:
  • количества застрахованных;
  • сроков страхования:
  • форм выплат страхового возмещения:
  • периодичности страховых премий:

Стоит учитывать, что личное страхование бывает как добровольным, так и обязательным. 

Обязательное страхование можно приобрести в любой страховой компании. Также стоит учитывать, что стоимость обязательной защиты во всех компаниях будет единой, поскольку тарифы устанавливаются на государственном уровне.

Страховщики, согласно действующему закону, не могут отказать в приобретении обязательной личной защиты.

Добровольное страхование приобретается исключительно по личной инициативе самого клиента. Как правило, это платные продукты, стоимость которых устанавливается по усмотрению компании.

Также существует классификация по срокам:

  • Краткосрочные, со сроком действия менее года;
  • Среднесрочные, от 1 года до 5 лет;
  • Долгосрочные, период действия которых более 5 лет.

Главный критерий классификации – это по объекту страхования. Рассмотрим основные виды страхования.

Страхование от несчастного случая.

Это самый востребованный продукт, который пользуется большой популярностью. Это отличная возможность защитить себя от непредвиденных трат, которые могут возникнуть при наступлении несчастного события.

Каждый клиент сам выбирает:

  • Сколько будет действовать договор;
  • В пределах какой суммы будет выплата;
  • Какие риски будут входить в защиту.

виды личного страхования

 В рамках данной программы оплачиваются такие риски, как:

  • Травмы, ушибы, переломы, сотрясение мозга и т. д.;
  • Получение любой группы инвалидности;
  • Смерть.

Страхование жизни.

Сразу стоит отметить, что это долгосрочный договор, который подписывается на срок от 5 и более лет. Несомненное преимущество этого продукта заключается в том, что клиент приобретает не только защиту на весь срок действия договора, но и инвестирует собственные средства.

По продукту страхования жизни может быть предусмотрена как единовременная оплата, так и в рассрочку. При выборе второго варианта клиент может вносить оплату ежегодно, согласно графику платежей. На практике страховщики предлагают оформить такую защиту на сумму от 100 000 рублей.

Это отличный продукт, который помогает:

  • Защитить себя и получить компенсацию при наступлении страхового события;
  • Не только сохранить собственные средства, но и приумножить их.

К примеру, Иван Васильевич решил приобрести защиту на 5 лет. Страховщик предложил дополнительную доходность по продукту в размере 5% годовых. При оформлении договора он выбрал единовременную оплату и внес 500 000 рублей.

Срок действия договора (год)

Сумма по договору

Размер начисленных процентов

1

500 000 25 000
2 525 000

26 250

3

551 250 27 562,50
4 578 812,50

28 940,62

5

607 753,12

30 387,65

Получается, что спустя 5 лет, Ивану Васильевичу вернут 638 140,77 рублей. Даже если в течение указанного срока страхователю будет произведена выплата при наступлении непредвиденного события, компания все равно выплатит всю сумму в полном объеме.

что такое личное страхование

Единственный минус заключается в том, что клиент потеряет не только начисленные проценты, но и часть оплаченной суммы, если решит расторгнуть договор досрочно. В большинстве случаев страховщики возвращают вложенную сумму за минусом 10 или 20%. Получается, что расторгать раньше срока данный вид договора невыгодно.

Медицинское страхование.

Данный продукт бывает как обязательным, так и добровольным.

Что касается обязательного, то это всем знакомый полис обязательного медицинского страхования (ОМС). Без ОМС нельзя получить бесплатную медицинскую помощь в поликлинике или больнице.

Предлагают государственное страхование такие крупные компании, как РОСГОССТРАХ или СОГАЗ. Получить бланк ОМС может каждый желающий совершенно бесплатно.

За добровольную защиту потребуется заплатить. В среднем, стоимость такой защиты находится в диапазоне от 30 000 до 150 000 рублей. ДМС – дорогая защита, которую может позволить себе не каждый.

личное страхование, учасники индивидуального сттрахования

В рамках заключенной программы застрахованное лицо может:

  • Посещать частные медицинские учреждения с целью проведения обследования;
  • Воспользоваться услугами профессионального массажиста;
  • Отдохнуть в санатории;
  • Обратиться в стоматологию. При этом следует обратить внимание, какие услуги оплачены по договору: лечение или протезирование.

Получается, клиент сам решает, в какое медицинское учреждение обратиться для получения необходимых услуг. Единственный минус – срок действия договора ограничен.

Крупные организации, которые заботятся о своих сотрудниках, оформляют страхование работников по программе ДМС.

В настоящее время существуют сотни основных видов страхования, которые можно определить в группы.

Каждая из позиций имеет свои особенности и правила заключения договоров. Один и тот же полис может относиться к различным группам.

Личное

К личному страхованию относят виды добровольного страхования, связанные с жизнью и здоровьем, Договора заключаются на конкретного человека и отличаются по типу рисков.

Заключать такие договора могут как сами граждане, так и лица, несущие за них ответственность (родители детей, работодатели).

Объектами имущественного страхования служат различные виды собственности, такие как, жилая или коммерческая недвижимость, движимое имущество, денежные средства в виде депозитов или инвестиций, оборудование, насаждения, сельскохозяйственные объекты, животные, грузы.

Страхование производится в момент приобретения имущества, в ходе его эксплуатации или в любое другое время по желанию собственника. Большинство имущественных полисов оформляется добровольно.

Схема социального или гражданского страхования имеет одновременно личный и обезличенный характер. Взносы в фонды социального страхования взимаются с заработной платы наемных лиц, предпринимателей и общего фонда зарплаты. Выплаты поступают во всероссийский фонд, из которого в дальнейшем оплачиваются больничные листы, пособия по безработице и другие компенсации уязвимым слоям населения.

Фактически социальное страхование обеспечивает определенное перераспределение доходов и защиту лиц с ограниченной трудоспособностью.

Случаи выплаты страховой суммы

Российские компании, которые работают в страховании жизни, реализуют продукты, которые смогут удовлетворить потребности жителей страны. Все они делятся на три вида:

  • рисковое страхование, когда страховая компания обязана сделать выплату выгодоприобретателю при наступлении страхового события, указанного в договоре. Им может быть смерть, получение инвалидности, полная потеря трудоспособности, критические заболевания и т.д.
Ренессанс Жизнь Защита, Медицина без границ, Персональный доктор, Защита Экспресс и т.д.
АльфаСтрахование Жизнь Следить за своим здоровьем, Следить за здоровьем ребенка
Русский Стандарт Страхование Без риска
РОСГОССТРАХ Жизнь Защита , Защита завтрашнего дня, Водитель, Фортуна «Дети»
  • накопительное страхование жизни, обязательно имеет страховое событие «Дожитие» и «Смерть». Когда они наступают, производится выплата, которая состоит из страховой суммы и инвестиционного дохода. Последний начисляется по результатам инвест. деятельности страховщика.
Ренессанс Жизнь Дети, Гармония Жизни, Будущее
АльфаСтрахование Жизнь Накопить капитал на ребенка, Накопить на достойную пенсию
Русский Стандарт Страхование Копилка, Дети
РОСГОССТРАХ Жизнь Семья, Дети, Сбережение (Престиж)
  • инвестиционное страхование жизни очень схоже с накопительным. Но главное отличие – страхователь может самостоятельно держать под контролем инвестиционные риски и стратегии страховщика. Он не теряет защиты своих средств и возможности получить выплату по рискам.
Ренессанс Жизнь Инвестор, Вклад в будущее
АльфаСтрахование Жизнь PROФинанс, Капитал в плюс
Русский Стандарт Страхование Копилка
РОСГОССТРАХ Жизнь Престиж 2

Страховые взносы – плата страховщику за то, что он взял на себя обязательства сделать страховую выплату, в том случае если произойдет страховое событие. Они отражают особый характер сделки. Своевременно оплачивая их, страхователь обеспечивает страховую защиту застрахованному в пределах, оговоренных договором. Они являются оплатой за услугу.

Страховые взносы состоят из премий:

  • рисковой, которая зависима от пола и возраста;
  • накопительной (сберегательной) в накопительном страховании жизни, предназначена для выплаты по окончанию срока страхования;
  • нетто;
  • брутто (тарифной ставки).
  • достаточного взноса.

Страхователь определяет периодичность страховых взносов при заключении договора. Он может делать единоразовые, ежегодные, полугодовые, ежеквартальные и помесячные страховые взносы. От периодичности меняются тарифы страховщика. Наиболее выгодный тариф у единоразовых платежей и ежегодных страховых премий.

виды личного страхования

Страховые премии в личном страховании

Выплата страховой суммы возможна лишь при наступлении страхового случая. Они записаны в договоре страхования. Там же указана страховая сумма, которую получит выгодоприобретатель.

В личном страховании будет произведена страховая выплата при наступлении:

  • смерти по любой причине или вследствие несчастного случая;
  • дожития до окончания действия договора страхования или наступления какого-то события;
  • инвалидность I, II, III группы;
  • телесные повреждения;
  • критические заболевания;
  • освобождение от уплаты страховых взносов и т.д.
виды личного страхования

Пример расчета страховой выплаты при личном страховании

формы личного страхования

Какой быть страховой сумме определяет андеррайтер. Про этом он опирается не только на актуарные расчеты по страховым тарифам. При этом учитываются:

  • возраст, пол, профессия;
  • состояние здоровья, наличие хронических болезней, и спортивные увлечения;
  • срок договора;
  • периодичность взносов.

В накопительном страховании выплачивается страховая сумма с инвестиционным доходом. Последний начисляется раз в год по результатам финансовой деятельности страховщика.

Личное страхование – необходимость, без которой трудно жить полноценной жизнью в цивилизованном обществе. Стоит понимать, что страхование – не благотворительность и за него нужно платить.

Также оно предполагает осуществление выплаты в результате наступления определенного возраста или дожития до определенных событий.

От чего зависит цена страховки

На каждый вид добровольной защиты компании устанавливают свою стоимость, согласно внутренним тарифам.

Как правило, цена защиты зависит от:

  1. Вида страхования. Если речь идет про накопительное страхование жизни, то сумма взноса может достигать нескольких миллионов, в то время как полис на имущество будет стоить несколько тысяч рублей.
  2. Размера страховой суммы. Не секрет, что чем больше страховая сумма по личному договору, тем выше цена защиты.
  3. Пакета рисков. Чем больше рисков вы решите включить в договор, тем выше будет стоимость.
  4. Профессии и образа жизни. Это актуально при покупке договора от НС. Если вы активно увлекаетесь спортом, то будьте готовы заплатить повышенную премию по договору.

личное страхование, обязательное страхование

Стоит учитывать, что страховку не только можно, но и нужно снизить.

Рассмотрим, как выгодно приобрести страховую защиту:

  1. Следите за акциями.

Конкуренция настолько большая, что организации зачастую готовы предложить выгодную защиту по привлекательной цене. Такие предложения бывают на практике в праздничные дни. Получить всю необходимую информацию о будущих акциях можно на официальном сайте, или по телефону горячей линии.

  1. Обращайтесь в одну компанию.

Организации ценят постоянных клиентов. При пролонгации договора можно получить хорошую скидку, которая ежегодно будет увеличиваться. За несколько лет безубыточного страхования можно получить бонус до 50%.

  1. Приобретайте сразу несколько продуктов.

Зачастую граждане при покупке обязательной защиты ОСАГО просят оформить дополнительную защиту. Приобретая сразу несколько продуктов можно рассчитывать на хорошую скидку.

  1. Попросить скидку.

Как ни странно, но это работает. Поскольку конкуренция очень большая, организации готовы сделать дополнительную скидку, чтобы привлечь клиента.

Все что вам нужно – это просто после получения расчета сказать, что конкуренты предлагают продукт на аналогичных условиях за меньшую стоимость. Только не стоит сильно сбавлять стоимость, поскольку есть риск остаться без необходимой защиты.

Чтобы вам проще было сделать выбор, расскажем в какие компании можно обратиться для приобретения качественной защиты.

Рейтинг надежных компаний:

  1. СОГАЗ.

Крупная компания, которая появилась на рынке финансовых услуг в 1993 году. Акционерами являются такие крупные компании, как Газпром и Газпромбанк. Этой компании можно доверить защиту самого ценного, что есть у вас.

Страховщик ценит каждого клиента и предлагает достаточно большой выбор программ по выгодным ценам и с прозрачными условиями.

Крупная фирма, деятельность которой началась в 2000 году. Продукты компании можно приобрести не только в официальном офисе страховщика, но и в офисах партнеров, таких как: Евросеть, Связной и ОТП банк.

Ценовая политика приятно порадует каждого, и вы обязательно выберете продукт, который подходит именно вам.

  1. Росгосстрах.

Крупнейшая компания, оказывающая услуги с 1921 года. Страховщик готов предложить защиту исходя из личных потребностей самого клиента. При необходимости можно приобрести защиту по минимальной цене с фиксированным пакетом рисков.

Также при выборе компании можно обратить внимание на предложение таких компаний, как: 

  • Ингосстрах;
  • Альфастрахование;
  • Альянс;
  • Согласие;
  • Макс.

Стоимость на услуги личного страхования колеблется в очень больших пределах.

Снизить стоимость договора можно, если регулярно обращаться в одну и ту же компанию, поскольку в таком случае большинство организаций предлагают воспользоваться программой лояльности, предоставляющей скидки.

Как оформить полис личного страхования

  1. СОГАЗ.
  1. Росгосстрах.

Одним из важнейших этапов при оформлении договора личного страхования является выбор страховой организации. Подобные услуги предлагают множество компаний. Как же выбрать подходящую?

Затем необходимо собрать нужный пакет документов. Он зависит от конкретного вида страхования. Так, для медицинского страхования могут понадобиться справки из медучреждений, подтверждающие состояние здоровья. В любом случае пригодится паспорт, понадобится заполнить анкету и написать заявление.

ВАЖНО! При заключении договора обязательно внимательно читайте все его условия, особенно, если они написаны мелким шрифтом.

Таким образом, полис личного страхования дает гарантию финансовой безопасности как в случае непредвиденных ситуаций, так и для обеспечения комфортной старости. Такой документ является эффективным способом страховой защиты от непредвиденных трат и огромных расходов.

Оцените статью
EX-FIN.RU