Банки, в которых можно взять кредит с поручителем, преимущества и недостатки такого кредита

Какую ответственность несет поручитель

Как правило, поручители несут солидарную ответственность. Это значит, банк может потребовать от любого из вас всю сумму, или часть взыскать с заемщика, а часть — с вас. В договоре может быть пункт, по которому деньги за друга могут списать с вашего счета.

А если дело дойдет до суда, то с вас потребуют даже судебные издержки. Получится, что кредит взял друг, потратил эти деньги тоже друг, банку не платит снова он, а все расходы и долги спишут с вас. Или передадут долг приставам, заблокируют ваши карты и закроют вам выезд за границу.

Ограничения, накладываемые на поручителя

В первую очередь следует понимать, что

. При этом нужно вернуть как основное «тело» займа, так и оплатить комиссии, штрафы и проценты. Вдобавок, это грозит ухудшением и даже прекращением дружеских и родственных отношений.

Оформляя соглашение о поручительстве, следует изучить вид ответственности ― субсидарная или солидарная. Первый вариант предпочтительнее и влечет минимум обязательств. Перед тем, как обратиться к Вам, кредитор в начале обязан доказать неплатежеспособность должника. Однако чаще всего в документе указывается солидарная ответственность: при появлении задолженности у заемщика, банковская организация вправе предъявить претензии к Вам по оплате долга.

Если намечается поручительство по крупному долгосрочному займу (к примеру, автокредит или ипотека) следует очень тщательно взвешать принимаемое решение, поскольку это напрямую отразиться на Вашей кредитной истории (КИ). Причем весьма негативно, при несвоевременном исполнении долговых обязательств со стороны заемщика. А если он не собирается возвращать заемные деньги, а банк обратился в суд и выиграл, то КИ станет сильно подпорченной.

Стоит также знать, что в некоторых банках поручитель вообще не сможет рассчитывать на кредит, а если и получит, то сумма будет небольшой со значительной ставкой по процентам.

Как отказаться от поручительства

Прекратить поручительство просто по своему желанию и без согласия банка невозможно. Даже если вы поссоритесь с другом, перестанете общаться, разъедетесь по разным городам и, вообще, поймете, что он вам никогда и не был другом, поручительство все равно будет действовать.

Банки, в которых можно взять кредит с поручителем, преимущества и недостатки такого кредита

Чтобы прекратить поручительство, нужно погасить долг. Это может сделать сам заемщик, или вы как поручитель. Но пока долг есть, поручительство действует.

Иногда договор поручения действует только определенное время, а потом прекращается: тогда и ответственность тоже прекращается. Еще есть вариант с переводом долга: допустим, банк переводит долг вашего друга на другого человека, а вы за него отвечать не согласны. Но это частные случаи. На практике поручителю приходится отвечать за заемщика по полной программе.

Могу ли я рассчитывать на кредит как поручитель?

Однозначного ответа не даст никто. Многое определяется кредитной политикой отдельно взятых банковских организаций, платежеспособностью и кредитным рейтингом потенциального заемщика. Нередко поручительство приравнивается к варианту кредита с той лишь разницей, что в распоряжении денег нет, и долг необходимо оплачивать только при условии его невозврата самим заемщиком.

  • Размер кредита по поручительству. Шанс одобрения уменьшается пропорционально сумме долга.
  • Сумма запрашиваемого займа. Получить небольшой кредит легче, чем крупный.
  • Баланс величины поручительства и размера нового займа. К примеру, Ваше поручительство распространяется на потребительский кредит в сумме 150 000 руб. Если Вам в дальнейшем нужно получить ипотечный займ в объеме 3 млн руб., то величина обязательств по поручительству вряд ли окажет влияние на решение кредитора. Будет хуже, если ситуация обратная: при размере поручительства 3 млн руб. вероятность получения даже маленького займа довольно ничтожна.
  • Высокая платежеспособность.
  • Платежное поведение заемщика. Если он допускает постоянные и значительные просрочки, это также снижает Ваши шансы получить солидный займ в будущем.

Кроме перечисленных моментов, определенную роль играет

. Если срок погашения займа – 4 года и он будет полностью закрыт через 3 месяца, тогда повышается вероятность получить «добро» на новый кредит.

Читать далее:  Кредитный скоринг в процессе кредитования

Банки, в которых можно взять кредит с поручителем, преимущества и недостатки такого кредита

Лицо, являющееся поручителем, может подать заявку на кредит. Оформление кредитного договора наступает после рассмотрения банком кандидатуры потенциального клиента. В некоторой степени поручитель уже им является и банку нежелательно задействовать его финансовые возможности для выплаты нескольких долгов.

Где еще взять кредит без справок о доходе ⇒

На это влияют следующие факторы:

  • Размер кредита, оформленного поручительством. Шансы меняются обратно пропорционально сумме: большой кредит – маленький шанс;
  • Сумма кредита, который человек хочет взять. Ситуация с шансами аналогичная предыдущему пункту;
  • Срок поручительского кредита. Чем меньше времени остается до окончания кредитного периода, тем легче брать у банков деньги в заем;
  • Кредитная история заемщика по договору поручительства. Она напрямую влияет на КИ поручителя. Если заемщик внесен в черный список, шансы поручителя на кредитования близки к нулю;
  • Доход человека. Если размер дохода покрывает расходы на оба кредита, банк охотнее даст деньги.
  • Задержка информации в инстанциях и системе: долг по поручительству закрыт, но этого не видно;
  • Потенциальный заемщик не уведомляет банк о своем поручительстве;
  • Низкий доход.

Для выяснения причин отказа, свяжитесь с представителями банка посредством звонка, или посетите одно из отделений Москвы или другого города.

Если поручителю придется платить по долгам заемщика

Тогда вам и правда ничего не грозит. Когда друг погасит кредит, ваше поручительство автоматически прекратится — банк от вас ничего не потребует. Но это только в том случае, если друг на самом деле все три года будет добросовестно вносить платежи.

Если вы погасите долги друга перед банком, то имеете право потребовать от друга эту сумму. То есть права кредитора перейдут вам. Вы можете взыскивать всю сумму, подавать в суд, относить приставам исполнительный лист, просить арестовать машину друга и списывать деньги с его карты.

Что еще может стать причиной отказа в кредитовании поручителя?

Для банка поручитель ― обычный заемщик, к нему предъявляются стандартные требования. Роль играет возрастной ценз, возраст, рабочий стаж, обеспечение и прочее. Особое внимание уделяется доходам потенциального клиента. Их размер должен обеспечивать погашение кредита по поручительству и второму займу.

Пример. Вы являетесь поручителем по кредиту, где ежемесячный платеж заемщика равен 10 000 руб. По будущему займу потребуется вносить 20 000 руб. Банковское учреждение складывает указанные платежи, сумма которых составляет 30 000 руб. и сравнивает с Вашими доходами.

При ежемесячных доходах 120 000 руб. новый займ получит одобрение, поскольку два платежа затрачивают лишь 25 % от заработка. Если прибыль не превышает 50 000 руб., то кредиты будут «отбирать» до 60 %. Вероятность отклонения заявки на новый кредит довольно высока.

Читать далее:  Можно ли оплатить услуги ЖКХ кредитной картой

Для оформления займа пакет документов также стандартен. Небольшое различие наблюдается в следующем: в специально отведенной графе кредитной заявки следует проставить отметку о действующем поручительстве.

Нередко кредитор отказывает в выдаче займа по следующим основаниям:

  • Клиент скрыл факт имеющегося поручительства. Банки владеют надежными способами «пробивания» подобных сведений. Указание в кредитной заявке ложных данных, сокрытие или умышленное искажение ставит под сомнение репутацию и благонадежность клиента.
  • Недостаточный доход для погашения кредита с поручительством и нового займа. Ситуация значительно усложняется, если кроме поручительских обязательств у заемщика есть собственные непогашенные долги по кредитам.
  • Кредит с поручительством возвращен, но факт не отражен в кредитной истории. Иногда подобные сведения вносятся с задержкой. Просто принесите новому кредитору документ о полном возврате кредита заемщиком.
  • По займу с Вашим поручительством имеются просрочки.Банки, в которых можно взять кредит с поручителем, преимущества и недостатки такого кредита

Стоит ли соглашаться быть поручителем по чужому кредиту?

Поручительство может быть вполне оправданным с точки зрения рисков и ответственности. Например, когда муж поручается за жену по кредиту на общее имущество. Или партнеры по бизнесу поручаются друг за друга: им нужны деньги на развитие, долг фактически общий. Дети могут поручиться за родителей, если родители берут для них ипотеку. Тогда отвечать по чужим долгам разумно: поручитель получает от этого выгоду, пользуется деньгами, имуществом, у него есть гарантии.

Но если таких гарантий нет и заемщик берет деньги не на ваши общие нужды, быть поручителем можно, но только при совпадении двух условий.

Вы уверены в том, за кого поручаетесь. Для уверенности недостаточно дружбы и даже родственных отношений. Судебная практика знает много примеров, когда брат поручался за сестру, зять — за тестя и даже муж за жену, а потом поручители платили по долгам заемщиков. У каждого свои критерии уверенности, но их нужно оценивать с холодной головой.

Можно ли увеличить шансы на одобрение

Во многих случаях решение по новому кредиту для поручителя основывается на его доходах. Шансы на успех можно увеличить, если воспользоваться следующими рекомендациями:

  • Убедитесь в платежеспособности и финансовой грамотности заемщика перед тем, как согласиться стать поручителем. Лишь «из-за дружбы или родства» рассматривать поручительство бездумно, даже если сейчас в данный момент нет планов брать свой займ.
  • Предъявите справку с места работы (2-НДФЛ).
  • Заранее определитесь размером займа и просчитайте собственные фин.возможности.
  • Узнайте о состоянии дел по займу с Вашим поручительством прежде, чем брать свой кредит. Если заемщик пока не может погасить действующую просрочку, постарайтесь внести деньги за него. Обязательно сохраните квитанцию для дальнейшего предъявления должнику к оплате.

Весьма эффективным может стать обращение сразу в 2-4 банка. Если требуемая сумма кредита невелика, рекомендуется обратить внимание на займе, где нужен минимальный пакет документации и отсутствует обязанность подтверждать доходы. Также следует подумать о способе обеспечения займа или вероятном поиске созаемщика.

Судебная практика: как работает поручительство

Кредит на 200 тысяч рублей. Женщина взяла в кредит 200 тысяч рублей и потратила их на личные нужды. У нее был поручитель. Когда женщина перестала платить и задолжала банку 84 тысячи рублей, эту сумму стали взыскивать с поручителя. Он пытался оспаривать решения: мол, сам же он не получал этих денег и не тратил их. Но не вышло: суд признал право банка взыскивать долг с поручителя.

Читать далее:  Кредит в Почта банке 4 требования к замщику 3 способа погашения

Кредит на 1 500 000 Р. Еще в одной истории с заемщиком и поручителем банку вообще ничего не заплатили. Взяли 1,5 млн рублей, а платежи не вносили ни разу. В итоге набежало 2,2 млн рублей с процентами. Эти деньги взыскивают с поручителя — имеют право. Решение суда в пользу банка.

Как избавиться от поручительства

Существует несколько вариантов того, как избавиться от статуса «поручитель»:

  • Дождитесь полного погашения кредита заемщиком.
  • Погасите займ досрочно вместо заемщика. Подобные моменты следует обговаривать совместно с ним. Досрочный возврат средств кредитору возможен после написания соответствующего заявления заемщиком. По желанию Вы можете документально закрепить способ возврата денег Вам от заемщика.
  • Попробуйте расторгнуть соглашение о поручительстве. Способы расторжения обычно отражены в самом документе, но на деле такой договор крайне трудно расторгнуть. Однако опытные юристы выделяют случаи, когда попробовать стоит:
  • заемщик перевел долг стороннему лицу без Вашего согласия;
  • без Вашего ведома в кредитный договор внесены изменения банком;
  • поручительство переоформляется на другого человека;
  • срок поручительства, указанный в соглашении, окончен.

Таким образом, Вы как поручитель имеете полное право претендовать на получение собственного кредита. При этом большую роль играет уровень доходов. Если затраты на оплату обоих кредитов не превышают 30 % от денежных поступлений, значит, это не отразится отрицательно на Вашем качестве жизни.

Оцените статью
EX-FIN.RU