Как начать кредитную историю с нуля Лучшие способы сформировать кредитную историю если не брали кредит

С чего начать свою кредитную историю?

Для того, чтобы балл в отчете появился, нужно занести в историю первые записи. Другими словами, надо взять займ или кредит. Однако получить кредит в первый раз может оказаться сложной задачей. Многие кредиторы не хотят иметь дело с таким клиентом потому, что не могут явно просчитать свои риски.

Кредитная история физических лиц прежде всего интересна банкам, микрофинансовым организациям и другим структурам, предоставляющим деньги в долг. При рассмотрении заявки они практически всегда направляют запросы в БКИ и на основании полученного ответа принимают решение о выдаче займа и итоговой сумме.

Кроме того, многие работодатели в процессе приема на работу новых сотрудников пытаются проверить наличие кредитной истории соискателей. Для них чрезмерная физическая нагрузка свидетельствует о невысокой финансовой грамотности, а наличие просрочек — о низкой ответственности.

  • Потребительский кредит на продукцию в торговой точке. В POS-кредитовании (займы в магазинах) кредитный скоринг максимально лоялен по отношению к клиентам. В процессе выплат будет формироваться кредитная история клиента. Процентная ставка выше обычного, поскольку банки закладывают в комиссионные свои риски, но вероятность одобрения всегда очень высока.
  • Займ в микрофинансовой организации. Оптимальный вариант начать кредитную историю, если клиент получил отказ в банке — здесь требования к заемщикам самые лояльные. Для получения денег в долг достаточно гражданского паспорта, вся процедура проходит удаленно, в режиме онлайн. Наиболее популярные и рейтинговые МФО с самыми приемлемыми условиями — СМСфинанс, Турбозайм, Манимен и Кредито 24.
  • Кредитная карта. Вы можете создать кредитную историю, оформив этот банковский продукт с минимальным лимитом и льготным периодом. Требования банков достаточно просты, а вероятность получения кредитки всегда высока. У клиента, который использует средства с карты и вовремя пополняет ее, формируется положительная кредитная история.
  • Займ с обеспечением. При таком варианте многие банки закрывают глаза на отсутствие кредитного рейтинга. Наличие залога или поручительства минимизирует банковские риски, поэтому они охотно идут на сотрудничество.
  • Участие в отдельных банковских программах. Как правило, это специальные виды кредитования, которые носят акционный характер и призваны увеличить общее количество клиентов финансового учреждения. Используя такие предложения и соблюдая все условия, заемщик сможет получить кредитную историю в короткие сроки.

После начала формирования кредитной истории вам остается только поддерживать ее. Делать это можно, своевременно погашая задолженность, без допущения просрочек и других нарушений финансовых обязательств.

Когда в 2014 году я запросил свою кредитную историю, там значилось, что я уже несколько лет регулярно пытаюсь получить кредит, хотя на самом деле никогда этого не делал. Это значило одно из двух: либо кто-то подделал мои документы и пытается по ним взять кредит, либо банк ошибается.

Я обратился в банк с требованием прекратить незаконные действия, но дважды получил отказ со словами, что всё делается законно. Мне пришлось написать жалобу в Центробанк РФ на незаконные действия банковской организации. В результате было возбуждено административное дело и решение вынесено в мою пользу.

Банк признал свою вину, кредитную историю очистили. Дело в том, что банк навязчиво предлагал мне деньги в долг. А часто, когда финансовое учреждение присылает сообщение «Вам одобрен кредит», это может означать, что в банке обращались к вашей кредитной истории. Программа воспринимает это так, будто вы лично пришли или позвонили в отделение и попросили кредит (на самом деле нет).

Читать далее:  Документы для получения кредита юридическому лицу

Как начать кредитную историю с нуля Лучшие способы сформировать кредитную историю если не брали кредит

Разобрав свой кейс, я понял, что подобных случаев очень много: по моим ощущениям, около четверти кредитных историй в России содержат ошибки по вине финансовых организаций, а не людей.

Классическая ситуация: человек на дне. Он допустил много просрочек, и даже если их списали, в кредитной истории зафиксировано: вы не платили в срок. Чтобы выбраться из этой ситуации и иметь возможность кредитоваться, необходимо получать кредиты и вовремя выплачивать их, чтобы свежие записи в кредитной истории говорили: теперь этот гражданин — надежный заемщик. Но все банки в выдаче кредитов отказывают.

Вариант решения проблемы: обратиться в микрофинансовую организацию, которая состоит в Государственном реестре микрофинансовых организаций ЦБ, а значит, сообщает информацию в бюро кредитных историй. Там, в отличие от банков, получить заем проще. Кредит будет небольшим, скажем, на 15 000 рублей, на 2–3 месяца.

Заемщику важно вовремя вносить платежи и гасить долг в срок, а затем взять новый заем, чтобы сформировать кредитную историю заново. Мы рекомендуем формировать кредитную историю таким образом в течение 3–6 месяцев. После этого можно обратиться в банк за кредитной картой с небольшим лимитом и использовать ее правильно.

Если всё будет хорошо, можно обращаться в банки за требуемым кредитом. Банку важно видеть, что вы долго и регулярно платите по счетам.

Не надо заводить три, пять и больше кредитных карт. Некоторые думают, что таким образом формируют себе положительную кредитную историю, но банк видит это иначе: будто человек либо пытается перекредитоваться, либо имеет потенциальную кредитную нагрузку. Идеально, когда у вас одна-две кредитные карты и вы их используете на 30% от лимита. Тогда банк видит, что вы остро не нуждаетесь в деньгах, но при этом относитесь к кредиту ответственно и готовы исправно по нему платить.

Человек вносил кредитные платежи, а затем по каким-то причинам перестал это делать, например, потерял работу. Спустя год он трудоустраивается заново, но по кредиту за это время уже набежали космические проценты. Человек их не оплачивает, чем только усугубляет ситуацию. В таком случае необходимо действовать по двум направлениям.

Первое: начать формировать новую кредитную историю, брать заем и регулярно выплачивать.

Как начать кредитную историю с нуля Лучшие способы сформировать кредитную историю если не брали кредит

Второе: разобраться с задолженностью. Зачастую банки через 2–3 года просрочек списывают небольшие, по их меркам, суммы задолженности с баланса, так что остается только добиться передачи информации о том, что задолженности больше нет, для внесения в вашу кредитную историю. Если этого не произошло, надо договориться с банком о реструктуризации, чтобы выплатить задолженность и закрыть кредит.

Человек обратился к нам, когда по непонятным причинам не смог получить кредит. Он работает риэлтором, прилично (и официально) зарабатывает, но банк отказал. Оказалось, что у него с 2008 года в кредитной истории «болтается» довольно крупная незакрытая задолженность, по которой ежемесячно обновляется информация о задолженности, хотя тот кредит он полностью выплатил.

Если не считать изменений, которые вносятся в КИ согласно закону в результате осуществления клиентом кредитного учреждения различной деятельности по оформлению или возврату кредитов, внести изменения в систему БКИ нереально. Если какие-либо лица или организации предлагают это сделать, то это не более чем мошенничество.

Что называется кредитной историей?

Она же положительная. Она присутствует у клиентов, которые своевременно совершали выплаты по задолженностям и соблюдали все условия договора.

Она же отрицательная. Она присутствует у человека, который нарушал условия договора или финансовые обязательства.

Взять займ без процентов для улучшения кредитной истории

Название, организация Ставка, от Сумма, до Срок, до Возраст, до
Екапуста

Первый бесплатно

Сумма

Возраст

Моментальный перевод. Автоматическое одобрение без звонков. До 30 000 руб. без процентов.

Требуют фото с паспортом в руках. Одобряют с плохой кредитной историей (маленькую сумму).

к возврату:

30 000 0 = 30 000
р.

Получить

на сайте Екапуста

3062 заявки одобрены 26.01

Моментальный перевод. Автоматическое одобрение без звонков. До 30 000 руб. без процентов.

Требуют фото с паспортом в руках. Одобряют с плохой кредитной историей (маленькую сумму).

Веб-займ

Новый клиент

КартаБанковский счет

Возраст

КартаБанковский счет

После оформления займа могут списать деньги за доп. услуги — медицинскую консультацию (1900 руб.).

При просрочках — звонки, хамство и угрозы вам и близким (хотя многие МФО этим грешат).

к возврату:

30 000 0 = 30 000
р.

Получить

на сайте Веб-займ

1287 заявок одобрено 26.01

После оформления займа могут списать деньги за доп. услуги — медицинскую консультацию (1900 руб.).

При просрочках — звонки, хамство и угрозы вам и близким (хотя многие МФО этим грешат).

Лайм-Займ

Бесплатно по промокоду 10KFREE

Возраст

Высокое одобрение. 90% заявок — без звонков в автоматическом режиме (робот). 10 тыс. руб. без процентов.

Простая анкета, минимум документов. Программа лояльности (5 дней без % на тарифе Vip).

к возврату:

10 000 0 = 10 000
р.

Получить

на сайте Лайм-Займ

6193 заявки одобрены 26.01

Высокое одобрение. 90% заявок — без звонков в автоматическом режиме (робот). 10 тыс. руб. без процентов.

Простая анкета, минимум документов. Программа лояльности (5 дней без % на тарифе Vip).

Присутствует у клиента, который ранее не оформлял кредиты или займы других видов в принципе.

Банк в течение пяти дней передаёт сведения о кредите и выплатах по нему (или отсутствии этих выплат) в бюро кредитных историй (БКИ), с которым он сотрудничает. Там упорядочивается вся информация, поступающая о заемщике из разных кредитных учреждений. При необходимости кредитное учреждение может запросить у БКИ информацию о заемщике, чтобы оценить его кредитоспособность.

Кредитная история может стать решающим показателем при оформлении любого достаточно крупного кредита. Стоит относиться к кредитной истории как к некоему рейтингу кредитоспособности. Если он отрицательный, то банк понимает, что такому клиенту выдавать деньги нежелательно, есть риск, что он их не вернёт.

Если у человека в принципе нет кредитной истории — это не ошибка, такое бывает. И есть как минимум три ключевых причины, почему это может случиться.

Где взять кредит с плохой кредитной историей?

Теперь рассмотрим, как можно исправить кредитную историю простыми способами.

Платежи по задолженности по кредитной карте учитываются в кредитной истории, потому регулярно пользоваться ей и регулярно возвращать задолженность — это хороший подход к тому, как обновить кредитную историю.

Как начать кредитную историю с нуля Лучшие способы сформировать кредитную историю если не брали кредит

Например, приобрести небольшую бытовую технику или электронику. Вернуть такой кредит просто, а на кредитную историю он также повлияет.

Такие банки с большей вероятностью одобряют кредиты с плохой КИ, так что имеет смысл начинать с них.

Ещё одна категория кредитных организаций, которые согласятся работать с не очень хорошей кредитной историей.

У этих типов банков, как правило, требования к заемщику тоже являются не очень высокими.

Так как в микрофинансовых организациях высокий процент переплат, они могут позволить себе риски и могут браться даже за клиентов, которые имеют не очень хорошую кредитную историю.

Реструктуризация

Некоторые банки готовы идти на так называемую реструктуризацию, когда срок кредита возрастает, но ежемесячные выплаты становятся меньше. Такие условия могут быть, как правило, предоставлены лишь клиентам с незначительными просрочками. В итоге кредитная история улучшится не быстро, но с куда меньшей нагрузкой.

Если есть возможность закрыть текущий долг с одновременной выплатой всех имеющихся по нему штрафов, то это позитивно скажется на КИ.

Как начать кредитную историю с нуля Лучшие способы сформировать кредитную историю если не брали кредит

Рассрочка — один из способов приобретения товаров в долг, когда банк компенсирует магазину стоимость товара (минус скидка), а клиент уже работает с банком. Технически она считается кредитом, кроме того, часто выдаётся без переплат, потому выравнивать КИ с её помощью просто.

Можно попробовать привлечь лицо с хорошей кредитной историей в качестве поручителя с субсидиарной ответственностью.

Открытие вклада

Хотя это и не повлияет напрямую на кредитную историю, открытый вклад является подтверждением платежеспособности гражданина, а потому может стать аргументом для одобрения кредита.

  • обращение к кредитору — в таком случае заявка может быть рассмотрена в срок до 30 дней;
  • обращение в БКИ — в таком случае рассмотрение заявки может занять вплоть до нескольких месяцев.

При обращении необходимо приложить все документальные подтверждения ошибки, которые имеются у заемщика.

  1. на клиента банка оформляется кредитный договор на небольшую сумму для оплаты страховки;
  2. средства клиенту не выдают (они идут на оплату страховой премии), но он обязан их вернуть в соответствии с графиком платежей;
  3. клиент возвращает средства и улучшает кредитную историю.

В итоге за достаточно небольшую сумму клиент получает возможность осуществить улучшение кредитной истории. После этого банк устанавливает заемщику обычный кредитный лимит.

Как создать новую КИ?

Чтобы создать КИ, достаточно просто начать брать хотя бы небольшие кредиты и выполнять свои обязательства по ним.

  • потребительский кредит;
  • кредит на небольшую бытовую технику;
  • кредитная карта;
  • микрофинансовый заем;
  • участие в специальных банковских программах и так далее.

В самом процессе нет ничего сложного, но важно подобрать подходящий кредит. Вы можете сделать это самостоятельно, сравнивая предложения банков, а можете обратиться к специальным кредитным брокерам, которые помогут вам за определённую сумму. После этого вы просто оформляете нужный кредит и начинаете совершать своевременные выплаты по нему.

  • внимательно изучайте договор, вы можете упустить какие-то пени, которые в итоге негативно скажутся на КИ;
  • не торопитесь с выплатой кредита, стабильные долгосрочные платежи куда лучше, чем досрочные;
  • не подавайте слишком много заявок на кредиты;
  • нормально вносить чуть больше требуемой суммы, так вы ускорите возврат средств, а на истории это никак не скажется.

Как можно улучшить свою кредитную историю, если она испорчена?

Конкретный перечень содержится в законе № 218-ФЗ.

Вы можете не только понять, что КИ плохая, получив очередной отказ от банка, но и проверить свою кредитную историю. Достаточно просто посетить офис БКИ с паспортом и попросить предоставить КИ. Узнать, куда обращаться, можно на сайте Центробанка. Один раз в год проверка будет бесплатной.

  • Короткие просрочки до 5 дней. На них банк может закрыть глаза.
  • Просрочки до месяца. Вероятность отказа больше, но банк всё ещё может дать кредит.
  • Просрочки более месяца. Шанс получения кредита минимальный.
  • Неисполнение обязательств в принципе. Однозначный отказ.
  • технические сбои при совершении транзакций по оплате кредита;
  • несвоевременный возврат долга;
  • судебные разбирательства;
  • большое количество заявок с отказами;
  • мошеннические действия по отношению к клиенту (например, если на него тайком оформили кредит);
  • ошибки сотрудников банка.

Последние два пункта, если они доказаны, могут не столь сильно повлиять на КИ.

Оцените статью
EX-FIN.RU