7 ошибок которые портят кредитную историю

Как не испортить кредитную историю?

Некоторые факторы могут испортить кредитную историю, хотя они совсем неочевидны заемщику. Вот все причины, влияющие на рейтинг:

  1. Просроченные платежи.
  2. Дефолт.
  3. Срочное погашение.
  4. Поручительство.
  5. Обман.
  6. Высокая финансовая нагрузка.
  7. Судебные тяжбы.

Сюда же относятся ошибки в КИ не по вине заемщика. В следующих разделах детальный разбор, почему эти причины могут испортить кредитную историю.

Под просрочкой понимают деньги, не выплаченные в срок финансовой организации согласно дате, установленной в договоре между компанией и клиентом. За любую просрочку предусмотрены штрафы и пени.

Различают несколько видов просрочек:

  • ситуационные;
  • проблемные;
  • долгосрочные;
  • безнадежные.

В зависимости от типа просрочки банк может дать займ на определенных условиях либо 100% отказать. Ситуационные возникают, когда клиент все решает сделать в последний момент. Он отправляет платеж, но операция обрабатывается системой до трех суток либо случается сбой. На счет банка деньги поступают позже, в БКИ отправляется отчет о несвоевременном платеже.

Часто люди начинают жаловаться, что отправили деньги в срок, а им вменили просрочку. В данной ситуации виноват заемщик, поскольку должен учитывать, что средства поступят не сразу. Но при технических поломках банкоматов или операционных сбоях можно доказать, что вины второй стороны нет. Потребуется написать заявление в бюро кредитных историй.

Проблемными считаются просрочки, когда клиент не может найти средств оплатить кредит более чем 30 дней. Долг могут уже передать коллекторам, присвоить штрафы. Выходом может стать реструктуризация либо кредитные каникулы, если банк пойдет навстречу.

При долгосрочных и безнадежных просрочках шансы получить средства в долг нулевые. Нужно выбираться из долговой ямы и искать пути, как закрыть обязательства.

Значительно испортить кредитную историю может дефолт. Банк постарается вернуть затраты, продав залог. Признать должника банкротом можно в случае кредита на сумму более чем 0.5 млн рублей. У него не должно быть имущества в собственности либо оно оценено в сумму, меньшую, чем был оформлен кредит.

Если у человека остается какое-либо имущество, то его продадут и возместят убытки, даже если средства с продажи не полностью закроют долг.

Кроме финансовых проблем будет сильно испорчена кредитная история. Ни один банк не станет в ближайшем будущем связываться с проблемным клиентом.

Многие считают, что досрочное погашение может испортить кредитную историю. Это предположение ошибочно, вот почему:

  1. В кредитной истории не отражается информация о досрочном погашении. Стоит лишь пометка о закрытии обязательства, дата закрытия.
  2. Досрочное погашение скорее плюс, так как говорит о благополучном финансовом состоянии клиента.

Но банки не очень любят, когда клиенты срочно закрывают обязательства, поскольку теряют проценты. Вместе с этим сейчас большинство компаний не применяют моратории штрафы при ДП.

Заемщики могут не боятся гасить долги срочно. Во многих банках нет ограничений по сумме для срочного платежа. Но нужно написать заявление с просьбой зачислить средства и предупредить организацию.

Поручительство

В информационном блоке кредитной истории содержится информация о поручительстве. Участвовал ли заявитель в сделках, выступая поручителем, есть ли обязательства сейчас.

Читать далее:  Рефинансирование кредитов в ВТБ 24 для физических лиц

При желании получить кредит поручительство может испортить кредитную историю и значительно снизить шансы на одобрение заявки. Почему: поручитель несет солидарную ответственность с титульным заемщиком по кредиту. Если человек решил помочь знакомым или родственникам получить займ, подписал договор о поручительстве, то обязательства в полной мере переходят на него. Даже если он подписал договор только ради помощи близким, и была договоренность, что он не будет вносить платежи.

Система автоматически просчитает соответствие дохода и финансовой нагрузки и выдаст ответ. Если нагрузка превысит 40-50% от дохода, скорее всего, в ссуде откажут.

Если человек предоставит заведомо ложные сведения, то это грозит испортить его кредитную историю. Чаще всего люди прибавляют зарплату. Просят приписать бухгалтера на работе большую сумму, чем получают по факту или вовсе покупают липовую справку 2-НДФЛ, иногда при нехватке опыта работы предоставляют справки с большим опытом, чем на самом деле либо также покупают справки о трудоустройстве в переходе.

Все это грозит попасть в черный список банков. Одна организация занесет данные заявителя в блек-лист, а другие имеют доступ к ним и тоже перестанут давать ссуды.

7 ошибок которые портят кредитную историю

При подаче заявления на ссуду сотрудники проверяют справки о доходе и другие документы на подлинность. При обнаружении подозрительного документа они либо откажут в займе, что тоже повлияет на кредитную историю либо проверят бумагу более тщательно, и обман вскроется.

Закредитованность

Как портится кредитная история при закредитованности:

  • заемщик имеет множество долговых обязательств – потребительских кредитов, микрозаймов, крупных ссуд (ипотеки или автокредита), кредитных карт;
  • при подаче заявки система просчитывает все обязательства и делает вывод, что клиент не потянет очередной займ;
  • кроме финансовой нагрузки сотрудник банка сделает вывод по выписке БКИ со всеми кредитами, что человек не может грамотно распределять доходы, если нуждается в постоянных займах, что тоже повлечет отказ.

В результате большое количество долгов понижают кредитный рейтинг гражданина. До тех пор, пока у него не будут успешно закрыты большинство долгов, лучше не подавать заявление повторно. Отказы тоже отражаются в кредитной истории, и это тоже может служить поводом для банков не выдавать ссуды.

В начале статьи приводился пример, когда должник вовремя отправляет платеж, но по техническим причинам он поступает на счет банка с запозданием. Это приводит к ошибке в кредитной истории, но есть и другие важные факторы, которые могут испортить портфолио, даже без ведома гражданина.

Вот некоторые из них:

  1. Действия мошенников.
  2. Спам-рассылка заявок в МФО от менеджеров магазинов.
  3. Перепутали данные с однофамильцем или полной теской.
  4. Банк отправил неверные сведения в БКИ.

Теперь стоит подробнее разобрать, как портится кредитная история в этих ситуациях. Мошенники ежегодно воруют данные граждан: паспорта, кредитные и банковские карты, ИНН и Страховые номера ИЛС. Все это дает им возможность оформлять небольшие микрозаймы прямо в сети на имя других людей.

Человек может даже не подозревать, что его конфиденциальные сведения утекли в руки преступников. Поэтому рекомендуется проверять кредитную историю в БКИ и сторонних компаниях.

При оформлении кредита в магазине, когда предлагается приобрести товары для дома, бытовую технику или электронику, часто можно оформить займ через сотрудника магазина. Он мог отправить несколько заявок в МФО, что портит кредитную историю заемщика. В отчете будет слишком большое количество заявок, что негативно скажется на скоринговом балле.

Читать далее:  Влияние судимости на получение кредита

7 ошибок которые портят кредитную историю

Иногда сведения с просрочками или запросами на кредит поступают не на то имя. Такое случается редко, но, если при проверке обнаружится ложная информация, стоит написать заявление в БКИ и разобраться в ситуации. Недостоверные сведения очистят, и история будет исправлена.

Случается, что и банк отправляет сведения на заемщика по ошибке. Это может быть несвоевременная оплата кредита, либо человек уже закрыл долг, а компания до сих пор не передала сведения в бюро. В кредитной истории займ останется активным, что может помешать заемщику впоследствии получить деньги вновь.

Дела судебные

В зависимости от тяжести судимости может быть испорчена КИ. При уголовных и экономических расследованиях можно не надеется на одобрение ссуды. Служба безопасности проверяет заявителей по базам судимости. При обнаружении проблем она оповещает банк.

Если проблемы с законом небольшие, как мелкие административные нарушения, то рассчитывать на займ можно. Но лучше повысить скоринговый балл по возможности.

Некоторые граждане судятся с банками по различным причинам – не хотят, чтобы компания изъяла единственное жилье в счет уплаты долга, желают получить материальные компенсации за разные виды ущерба. Все эти сведения поступают в бюро кредитных историй. При обнаружении судебных расследований банк не захочет связываться со скандальной личностью, опасаясь за свою репутацию.

Другие факторы

Вот еще несколько факторов, как можно испортить кредитную историю:

  • штрафы в ГАИ;
  • долги по коммунальным платежам;
  • неуплата алиментов;
  • частая смена данных гражданина;
  • обнаружение «кредитной пирамиды».

Если со штрафами и другими долгами все понятно – банки обращают внимание на надежность заявителя, то последние два фактора требуют пояснения. При частой смене личных номеров, рабочих телефонов, места регистрации, информация может рассматриваться как негативный параметр. У сотрудников возникнет вопрос – зачем заемщику частая смена места жительства и работы?

Кредитная пирамида – это последовательность из нескольких кредитов, когда каждый последующий больше размером предыдущего. Сначала все кажется в порядке. Человек получает положительные ответы банка, вовремя закрывает долги. Но сотрудники банка понимают, что новый кредит нужен клиенту для того, чтобы погасить старый. Скоро средств станет не хватать для погашения, если банк откажет в заявке. Поэтому такими кредитами можно испортить статистику.

Сначала у заемщика образуется небольшая задолженность, затем она перейдет в категорию долгосрочных, а после и безнадежных платежей. Компании ситуация невыгодна, и она отказывается от выдачи ссуды.

7 ошибок которые портят кредитную историю

Нужно найти причину, что могло испортить портфолио. Сначала выяснить свой код субъекта, сделать запрос в ЦККИ для получения списка БКИ, где хранится история, и после можно заказать выписку из БКИ или сторонних компаний и наконец узнать, что могло испортить историю.

Способы исправления кредитной истории

Кредитная карта

Многие российские банки готовы выдать кредитку без проверки кредитной истории: Альфа-Банк, Газпромбанк, Тинькофф и другие. Гражданину не обязателен высокий кредитный лимит, чтобы улучшить КИ. Главное получить кредитку и активно пользоваться ей – тратить деньги и своевременно вносить платежи. Уже спустя 2-3 месяца пользования картой кредитная история обновится.

Микрозайм в МФО

Исправление плохой кредитной истории путем оформления денежных ссуд в микрофинансовых организациях – это возможность в кратчайшие сроки решить проблему восстановления КИ. Инструкция, как наладить кредитную историю с помощью МФО – состоит из 5 пунктов.

  1. Изучить популярные предложения на рынке микрозаймов.
  2. Подать заявку на получение ссуды.
  3. Оформить договор в офисе МФО или на сайте.
  4. В отведенный срок погасить долг.
  5. Повторить процедуру несколько раз.
Читать далее:  Как мошенники наживаются на людской жадности

При поиске организаций для оформления микрозаймов нужно искать предложения взять небольшую денежную ссуду под 0% на короткий срок. Таким образом получится с минимальными финансовыми и временными потерями исправить кредитную историю. Для новых клиентов многие МФО вводят очень привлекательные условия кредитования, поэтому есть резон брать микрозаймы в разных компаниях.

Микрокредит в банке

Каждый банк имеет свой порог минимальной денежной суммы, отпускаемой в кредит. Обычно под микрокредитом в банке понимают низкий лимит по кредитной карте, которую гражданин сможет оформить без проверки кредитной истории. Отдельные финансовые организации предлагают гражданам оформление небольших денежных займов (до 10 тысяч рублей) наличными на короткий срок, при этом процентная ставка обычно является высокой. Такой способ исправления кредитной истории не является популярным.

Некоторые банки и МФО имеют специальные программы кредитования, которые созданы для того, чтобы решать проблему граждан: как поправить кредитную историю? Например, такая программа есть в Совкомбанке, она называется «Кредитный доктор» и имеет 2 тарифа, отличающихся по размеру кредитного займа: 4999 рублей и 9999 рублей, срок погашения – 3-9 месяцев, годовая ставка – 33%.

Почти все банки и МФО имеют программы рефинансирования или реструктуризации кредитов. Её нужно приобретать гражданам, чтобы не допустить просрочек по кредиту. Смысл таких программ в том, чтобы увеличить срок займа, сократив размер ежемесячного платежа. На обновленных условиях заемщик сможет своевременно вносить платежи и тем самым получит положительную отметку в кредитной истории.

Товары в рассрочку

Многие магазины предлагают гражданам купить товары в рассрочку – этот способ предполагает заключение договора с одним из банков, готовых оплатить покупку клиента. При этом покупателю не нужно платить проценты: сколько стоит товар, столько и нужно будет отдать банку. Граждане с плохой кредитной историей не смогут осуществить крупную покупку в рассрочку, но товары ценой до 5-10 тысяч приобрести получится.

Депозит

Открыть денежный депозит – это хороший способ доказать банкам платежеспособность. Желательно, но не обязательно вкладывать деньги в компанию, в которой гражданин планирует позже взять кредит. Обычно у граждан с плохой кредитной историей нет свободных денежных средств, чтобы открывать депозиты, поэтому такой вариант лечения кредитной истории не является востребованным.

Оцените статью
EX-FIN.RU