Основные причины отказа банком в кредите обзор 15 явных и скрытых оснований

Основные требования для получения кредита

Перед подачей заявления и заполнения анкеты на получения кредита необходимо ознакомиться со всеми условиями банковской организации.

Основные требования к потенциальным заёмщикам:

  • официальный гражданин государства;
  • проживание в районе расположения банка;
  • возрастом от 21 до 70 лет;
  • трудовой стаж не менее одного года;
  • платёжеспособность заёмщика.

При отклонении или несоответствии любого из указанных пунктов специальная скоринговая программа автоматически выдаёт отказ на получение ссуды.

Если вы получили отказ во многих банковских организациях, но всё равно хотите оформить кредит, можно попробовать следующие советы:

  • отправить заявки во все известные банки с помощью Интернет-сайтов, что позволит увеличить вероятность получения ссуды;
  • попытаться исправить плохую кредитную историю, беря небольшие кредиты и вовремя возвращая их. Это займёт достаточно большой период времени, однако результат может оправдать усилия;
  • оформить займ под залог имущества, ведь такие кредиты одобряют в разы чаще;
  • взять менее крупную сумму желаемого кредита. Также перед этим важно самостоятельно рассчитать, сколько процентов от зарплаты будет уходить не только на выплату платежей и процентов, но и на оплату коммунальных услуг, естественные нужды и т.д.

Как показала практика, оформление кредита требует много времени и соответствия определённым требованиям, без соблюдения которых банк не одобрит займ. А все предложения и выгодные условия банковских учреждений обычно являются обычным рекламным ходом.

Желание досрочно погашать кредит

Если заёмщик имеет возможность и желание оплатить кредит раньше времени, то по закону он имеет право сделать это. Однако для этого необходимо уведомить банк о желании внести дополнительную сумму минимум за 30 дней до вноса.

Читать далее:  Банки, в которых можно взять кредит с поручителем, преимущества и недостатки такого кредита

Сделать это можно при помощи письменного заявления, звонка в call-цент или оставить заявку в Интернет-офисе банка.

Если вы погасили оставшийся кредит одним платежом, то необходимо взять справку о его закрытии. Оформленная справка об отсутствии задолженности защитит вас от возможных проблем и неприятностей в дальнейшем.

1. Смотрим сводку

Кредитная история состоит из четырёх частей. Первая часть называется титульной. В ней содержатся сводные данные по вашим кредитам.

проверка кредитной истории
Титульная часть кредитного отчета НБКИ

В столбце «Баланс» найдите строку «Просрочено». Здесь указывается общая сумма просроченных платежей по кредитам. Если стоит ноль, значит, на момент проверки вы исправно платите по кредитам. Любая цифра кроме нуля означает просрочку. В таком случае в новом кредите откажут. Нужен кредит — закрывайте просрочки.

проверка кредитной истории
Если просрочено больше нуля, в кредите откажут

Негативные кредиты

В столбце «Счета» смотрим на строку «Негативные». Негативными называются кредиты, по которым просрочка перевалила за три месяца или дошла до судебного взыскания. Это могут быть активные или закрытые кредиты. Чем больше негативных счетов, тем меньше шансов получить кредит.

проверка кредитной истории
Негативный счёт — кредит с просрочкой платежа больше трёх месяцев

Чтобы снизить влияние негативных кредитов, улучшайте кредитную историю небольшими займами, но не в МФО. Пользуйтесь кредитной картой или возьмите в кредит, например, холодильник. Это поможет восстановить репутацию надёжного заёмщика.

Банки негативно относятся к следующим показателям:

  • Много заявок в короткий промежуток времени, например больше трёх в месяц. Это демонстрирует, что вам срочно нужны деньги и вы не очень разборчивы в выборе кредитора.
  • Отклонённых заявок в разы больше, чем одобренных. Например, вы подали 58 заявок на кредиты, а одобрили вам всего 8. Банк увидит все предыдущие отказы и будет отказывать автоматически.

Как исправить кредитную историю?

Наличие положительной кредитной истории является одним из основных условий для выдачи кредита. Что делать, если у вас по прошлым кредитам были просрочки? Как исправить кредитную историю? Кредитную историю исправить невозможно.

Ее возможно только улучшить и увеличить шансы на выдачу последующих крупных кредитов, а также в этот раз:

  • Использованием краткосрочных займов на небольшие суммы, такие кредиты выдаются проще, а идеальная платежная дисциплина по ним даст возможность повысить кредитный рейтинг.
  • Подавать заявки сразу в несколько банков.
  • Использовать займы в микрофинансовых организациях.
  • Отказаться от кредитования на 15 лет, это то время, которое храниться кредитная история, по его истечению она удаляется.

Самой распространённой причиной отклонения заявки является наличие у заёмщика плохой кредитной истории. Клиент банка получит отказ в получении займа, если он нарушил или вовсе не соблюдал условия предыдущих кредитных договоров.

Оформить кредит без проверки истории можно здесь→

Причинами плохой КИ обычно служат следующие факторы:

  • просрочки в погашение кредита. Клиент либо не обладает возможностью вернуть займ и оплатить проценты вовремя, либо намеренно игнорирует истёкший срок выдачи кредита;
  • невнимательность сотрудника банка. При заполнении данных о внесённом заёмщиков платежа работник может случайно поставить не ту дату или сумму, что в итоге приведёт к появлению технической просрочки;
  • технические неполадки. Заёмщик обладает возможностью оплачивать кредит через, например, электронные терминалы и во время оплаты может произойти непредвиденный сбой системы. В данном случаи клиент должен обратиться в банк. Погашенная сумма будет учтена как оплаченная, однако также возникнет просрочка в погашении, а в следствии — плохая КИ.

Потенциальный заёмщик может получить отказ в получении ссуды даже при наличии хорошей кредитной истории. Основной причиной отклонения заявления обычно является невыгодность в выдаче кредита для самого банковского учреждения.

Ведь если клиент вовремя и без задержек вносит денежные платежи, то банки не смогут заработать на возможных процентах. Иначе говоря, хорошая КИ не является гарантией одобрения заявления на займ из-за своей “прозрачности”.

Разделяют следующие причины отказа в кредите даже при хорошей кредитной истории:

  • высокая долговая нагрузка. Например, у вас есть несколько банковских кредиток, которыми вы пользуетесь и с которых регулярно снимаете деньги. Банк может принять это во внимании и отказать из-за превышения лимита карт;
  • родственник с плохой кредитной историей. В ходе проверке может выясниться, что у вас в семье есть человек, обладающий плохой кредитной историей. Банковское учреждение автоматически зачисляет вас в ряды ненадёжных заёмщиков;
  • некорректная цель получения займа. Многие банки предоставляют выдачу кредита практически на любые нужды клиентов, однако каждая заявка рассматривается индивидуально. Так, вы гарантировано получите отказ в получении ссуды, если собираетесь взять кредит для погашения другого ранее взятого займа.

Банковские учреждения могут отклонить заявку заёмщика даже при отсутствии кредитной истории. С одной стороны, это несомненно является плюсом, ведь данных о просроченных выплатах на вас нет. Однако это также значит, что кредитор не может быть уверен в том, какой вы заёмщик и выплатите ли долг с процентами в срок.

Основные причины отказа банком в кредите обзор 15 явных и скрытых оснований

Сделать хорошую КИ можно следующими способами:

  • оформить маленький кредит и выплатить его точно в срок;
  • оформить займ на продукцию в магазине и также вовремя вернуть его;
  • оформить карту с маленьким кредитным лимитом или льготным периодом.

Однако существует несколько банковских организаций, которые выдают ссуды и без учёта кредитной истории.

2. Проверяем персональные данные

Персональные данные попадают в кредитную историю из заявок на кредиты. Вы заполняли такие заявки, когда пытались получить кредит в банке. Персональные данные нужно проверить на достоверность и «постоянство».

проверка кредитной истории
Фрагмент онлайн-анкеты, заполняемой при заявке на кредит

Достоверность

Бывает, что в кредитной истории неправильно записана фамилия, дата рождения или адрес. Ошибиться мог как сам заёмщик при заполнении заявки, так и сотрудник банка, который переносил данные с бумаги в компьютер. Например, по паспорту вы Иванов, а в кредитной истории — «Ивонов». При рассмотрении заявки кредитор сравнивает данные из документов с данными в кредитной истории. Если будут расхождения, в кредите откажут.

Постоянство

Персональная информация обновляется в кредитной истории по мере её обновления в заявках. И чем чаще меняется эта информация, тем хуже. Банки ценят постоянство. Если вы каждый год меняете адрес или телефон, банки могу счесть вас кредитным мошенником и отказать в кредите.

Чтобы убедить банк, что вы не мошенник, придите в офис и расскажите о причинах частых переездов: искали работу в разных регионах или жили у родственников.

проверка кредитной истории
Часть персональной информации находится в верхней части первой страницы, часть — в разделах «Идентификация заёмщика» и «Адреса»

3. Разбираем отдельные кредиты

проверка кредитной истории
Квадраты обозначают выполнение платёжных обязательств

Активные кредиты

Найдите активные кредиты и посмотрите на графики платежей. Активные кредиты — те, что вы выплачиваете сейчас.

Один квадрат — один месяц. Зелёные квадраты — всё в порядке, вы платите без просрочек. Серые квадраты говорят о том, что в какие-то месяцы банк не передавал сведения по платежам.

Плохо, если среди зелёных и серых квадратов встретятся квадраты других цветов. Они говорят о просрочках.

проверка кредитной истории
Заёмщик допустил две просрочки: одну до 30 дней (жёлтый квадрат), вторую до 60 дней (оранжевый квадрат)

Банки обращают на них внимание, если нет активных просрочек. Важна глубина просрочек и дата закрытия кредита. Если вы полгода назад закрыли кредит с просрочкой больше трёх месяцев, то в новом кредите, скорее всего, откажут. С течением времени шансы на кредит будут увеличиваться.

проверка кредитной истории
Чем «глубже» просрочка, тем дольше она является критичной для банка

Микрозаймы

Проверьте количество микрозаймов. Банки не доверяют заёмщикам, которые регулярно «перехватывают до зарплаты». Если вы берёте микрозайм раз в полгода — это нормально. Чаще — плохо.

проверка кредитной истории
Отображение микрозаймов в кредитной истории

Также имейте в виду, что банки более лояльны к активным заёмщикам. Если у вас образцовая кредитная история, но последние пять лет вы не пользовались кредитами, банк может отказать. Поэтому время от времени пополняйте кредитную историю новыми данными.

4. Изучаем причины отказа

проверка кредитной истории
У каждой отклоненной заявки пишут причину отказа

Есть пять причин отказа:

  1. Кредитная политика заимодавца — самая размытая формулировка. Она означает, что в данный момент банк не кредитует заёмщиков с вашими параметрами. Это может быть возраст, образование, доход, прописка и так далее.
  2. Избыточная долговая нагрузка. Банк сравнил ваши доходы с платежами по кредитам и увидел превышение уровня кредитной нагрузки. Допустимый уровень — когда платежи по кредитам (включая планируемый кредит) не превышают 35% доходов.
  3. Кредитная история заёмщика. Банк изучил вашу кредитную историю и счёл её недостаточно положительной.
  4. Несоответствие информации о заёмщике, указанной заёмщиком в заявлении, сведениям, которыми располагает заимодавец (кредитор). Что делать с этой причиной, мы рассказали выше — в разделе «Проверяем персональную информацию».
  5. Прочее. Кредитор не смог выбрать одну из четырёх причин.

По моим наблюдениям, самая частая причина отказа — кредитная политика заимодавца. Наверное, потому, что она самая «вместительная» и безапелляционная. Увы, эта причина не даёт конкретного направления для анализа, поэтому заёмщику придётся перебирать все возможные варианты отказа.

Скрытые причины отказа

Банковские организации не скрывают существования скрытых причин отклонения заявок.

К подобным причинам относятся:

  • неопрятный внешний вид и грязная одежда;
  • алкогольное или наркотическое опьянения;
  • желание получить крупную сумму при небольшой заработной плате;
  • некорректная цель оформления займа;
  • отсутствие собственной недвижимости, автомобиля и иного личного имущества;
  • наличие тяжёлых и неизлечимых болезней или психических расстройств;

К скрытым причинам также можно отнести людей, которые досрочно и без задержек выплачивают кредитные платежи. Банки получают свою прибыль на кредитных процентах и чем быстрее клиент возвращает свой долг, тем меньше процентов накапливается. Такой фактор не является выгодным для банковских организаций.

Кроме понятных и явных причин, для отказа существуют скрытые основания:

  • Указание разных сведений в различных банках. Обнаруженные расхождения вызовут определенные подозрения у сотрудников финансовой организации, поэтому нежелание лишний раз рисковать станет основанием для отказа.
  • Предоставление ложной информации. По этой причине клиент может быть даже занесен в «черный список».
  • Внешность, вызывающая подозрения — грязная одежда, состояние алкогольного опьянения.
  • Цели взятия кредита — сотрудников банка может насторожить клиент с высоким уровнем дохода, который желает оформить кредит на малую сумму без обоснования причин.
  • Отсутствие отметки о прохождении воинской службы или отсрочке.
  • Беременность или пребывание в декретном отпуске — озвучить эту причину сотрудники банка не решаются, поскольку тогда их можно будет обвинить в дискриминации. По этой же причине могут отказать работникам, деятельность которых связана с риском для жизни.
  • Большое количество досрочно погашенных кредитов — банкам не выгодно сотрудничать с такими клиентами, ведь прибыль от кредитования будет минимальной.

Скрытые причины отказ в кредите

Вышеперечисленные факторы могут повлиять на решение банка даже при условии хорошей кредитной истории и стабильного заработка.

Чек-лист

Если вам не дают кредит, получите кредитную историю и проверьте:

  • В титульной части — размер просрочки, негативные счета, количество одобренных и отклонённых заявок на кредиты.
  • В разделе с персональной информацией — достоверность и «постоянство» (смену адресов и телефонов).
  • В разделе «Счета» — графики платежей и количество микрозаймов.
  • В «Информационной части» — причины отказа в кредитной истории.

Чего делать не нужно:

  • Закидывать банки заявками на кредиты. Это испортит кредитную историю.
  • «Исправлять» кредитную историю микрозаймами.
  • Искать специалистов, которые «позвонят куда следует» и молниеносно исправят кредитную историю. Нарвётесь на мошенников.

Как выглядит процедура принятия банком решения о финансировании или не финансировании того или иного заемщика?

Для получения одобрения в выдаче кредита рекомендуется воспользоваться следующими советами:

  • Убедитесь в том, что кредитная история не испорчена, а при необходимости исправьте ее.
  • Предложите банку дорогостоящее залоговое обеспечение или надежного поручителя.
  • Предъявите все требуемые документы — справки о доходах, трудовую книжку, документы на имущество, страховку.
  • Никогда не предоставляйте ложные сведения.
  • Будьте готовы оформить полис страхования в банке.

Почему отказывают в кредите | Обзор практики

Перед выдачей денежных средств большинство банков учитывают все возможные факторы и стараются действовать крайне ответственно. Повысить вероятность получения кредита позволит обращение в те банки, которые имеют большой процент одобрения заявок.

По закону банки могут отказать в оформлении ссуды и не объяснять причин. При желании вы можете спросить об этом напрямую у менеджера-консультанта, но чёткого ответа вам так никто и не даст. Так почему банки отказывают в кредите и что делать в случаи отказа?

При получении отказа в нескольких банках лучше не узнавать причин, а запросить вашу кредитную историю для ознакомления. В ней могут быть указаны отрицательные отзывы и рекомендации других банков, с которыми вы имели дело раньше.

Если в своём досье вы обнаружили ошибочные или неверные данные, немедленно обратитесь в Бюро кредитных историй. После решения конфликта банки могут пересмотреть ваше заявление на получения ссуды.

Оцените статью
EX-FIN.RU