Какие организации имеют право выдавать микрозайм?

Базовые понятия микрофинансирования

Чтобы понять, что представляет собой микрофинансирование и займы, нужно выяснить некоторые определения и термины из этой области. Точные формулировки следует искать в Федеральном законе №151, а мы попробуем объяснить их простыми словами, на уровне бытовых понятий:

  • Микрофинансовая деятельность – выдача займов юридическими лицами, которые имеют специальные разрешения на такие операции. Получателям займов могут быть российские и иностранные граждане, другие юридические лица.
  • МФОмикрофинансовая организация получившая право на микрофинансовую деятельность. Обязательной частью такого разрешения становится внесение предприятия в Государственный реестр МФО. Предприятиям, не включенным в Реестр, заниматься профессиональной выдачей займов запрещено.
  • МФК – расшифровка — микрофинансовая компания. МФО получившие статус МФК имеют более высокий статус среди прочих микрофинансовых организаций. У них больше возможностей в отношении выдачи займов и привлечения средств. Контроль за МФК жестче, чем за другими МФО.
  • МКК – расшифровка — микрокредитная компания. Из названия не следует право такой организации выдавать кредиты. МКК выдают займы, как и другие МФО. Имеют больше ограничений в деятельности по сравнению с МФК, но требования законодательства к ним менее строги.
  • Микрозаем (часто пишут – микрозайм) – заимствование, которое выдает МФО физическому или юридическому лицу. Величина и условия микрозаймов законодательно ограничены.
  • Договор микрозайма – соглашение между МФО и заемщиком, в котором определены все существенные аспекты выдачи и возврата средств, а также платы за это.

Чтобы понять различия между микрофинансовой и микрокредитной компаниями, надо ориентироваться в определениях и терминологии (хотя бы на бытовом уровне).

Особенности микрофинансовой деятельности ООО заключаются в выдаче займов юридическими лицами, обладающими полномочиями для подобных операций.

МФО представляет собой микрофинансовую организацию с правом оказания услуг по микрокредитованию. Легально работающие ООО внесены в реестр и находятся под контролем Центробанка РФ.

Реестр опубликован на сайте ЦБ России, есть и мобильное приложение, позволяющее быстро проверить кредитора. На этом ресурсе представлены только легальные участники финансового рынка.

МФК – это МФО, получившая более высокий статус микрофинансовой компании. Государство предоставляет такому ООО больше возможностей по выдаче и привлечению финансов, но и контролируют их деятельность более жёстко.

МКК расшифровывается как микрокредитная компания. Название не означает, что организация имеет право выдать кредит – она также выдаёт займы на карту. Ограничений по сравнению с предыдущей структурой у них меньше, потому и требования законодательства не такие строгие.

Микрозайм – заёмные средства, которые физическое или юридическое лицо берёт в МФО на время. Размер, сроки и прочие условия займов ограничены законом.

Отличительные черты в сфере деятельности МКК, МФО

В 2016г. вышел закон, который наделил правом предоставления займов микрокредитные и финансовые компании.

Отличительные особенности:

  • Привлечение инвестиций нет только от физических лиц, но и зарегистрированных предприятий;
  • Возможность выпускать облигационные бумаги для предоставления займов для студентов, работающих, пенсионеров и других категорий граждан;
  • Устанавливать максимальную сумму кредита;
  • Назначать период для погашения долга.

Организации проверяются ежеквартально по мере сдачи финансовой отчетности. В зависимости от результатов проверки, назначаемая максимальная сумма займа меняется.

Принципиальные, основополагающие моменты этой деятельности также определены Законом № 151 и другими актами законодательства. Но главные практические составляющие этого процесса можно описать так:

  1. Заемщики (граждане и организации) обращаются в МФО за получением займов. Им объясняют условия получения и возврата средств.
  2. Заключаются договора займа.
  3. Заемщик получает деньги заранее согласованным путем: наличными, на банковский счет или карту, и пр.
  4. В установленный срок заемщик возвращает МФО полученную сумму и оговоренные проценты.

Таковы общие моменты деятельности всех микрофинансовых организаций. Теперь опишем основные отличия.

Отличия МФК и МКК

Объект сравнения

МФК

МКК

Обязательная величина капитала МФО

70 миллионов рублей

ограничений нет

Разрешенные способы получения средств для формирования уставного капитала

до 1 миллиона 500 тысяч рублей в качестве вложения (заимствования) у неопределенного круга физических лиц;
любая сумма от физических и юридических лиц учредивших МФК или в качестве займа у других юридических лиц

любая сумма от физических и юридических лиц учредивших МФК или в качестве займа у других юридических лиц

Максимально разрешенная сумма займа физическому лицу

1 миллион рублей

500 тысяч рублей

Максимально разрешенная сумма займа ИП или организации

3 миллиона рублей

3 миллиона рублей

Выдача займов иностранным гражданам

разрешена

запрещена

Право на эмиссию облигаций

размещается выпуск облигаций с соблюдением законодательных норм и особых ограничений для МФК

запрещено

Право на эмиссию пластиковых карт МФО

разрешено выпускать

запрещено

Контролируемые нормативные показатели

регулируется достаточность собственных
средств, ликвидность, риск для
заемщика или группы
заемщиков, риск для лица или нескольких связанных с МФК лиц

регулируется достаточность собственных

средств и ликвидность,

Проведение идентификации заемщика — физического лица

разрешено перепоручать идентификацию другой структуре

только идентификация силами МКК

Обязательность ежегодного аудита МФО

обязательно

не требуется

Отношения с СРО (саморегулирующаяся организация)

обязательно быть членом СРО

членство обязательно, СРО следит за соблюдением закона и правил со стороны МКК

Форма надзора со стороны Центрального банка

постоянный надзор

надзорные мероприятия проводятся в особых случаях и при подозрении в наращении законодательства и правил ведения деятельности со стороны МКК или СРО, в котором состоит МКК

Право выдавать займы удаленно, с идентификацией заявителя через интернет (онлайн-займы)

разрешено

запрещено

Право снижать ставки и менять условия выдачи займов частным лицам, которые инвестировали в капитал МФО

запрещено

разрешено

Занятие торговлей или производством

запрещено

разрешено

Читать далее:  Почему МФО не подают в суд на должников

Резюмировать данные таблицы можно так:

  • Первое отличие МКК от МФО с большим объемом прав – недостаточность уставного фонда.
  • Организации сумевшие продемонстрировать уставный капитал в 70 000 000 рублей, добиваются статуса МФК.
  • Все прочие микрофинансовые организации, бывшие в Реестре МФО на начало 2017 года, автоматически стали МКК.
  • Вновь регистрируемые МФО становятся МФК или МКК по результатам проверки соответствия требованиям законодательства.

Ответственности у МФК заметно больше, потому некоторые организации, особенно регионального уровня, не стремятся повысить свой статус, но остаются в ранге МКК.

МФК гораздо меньше, чем МКК, но они крупнее. Часто МФК работают через интернет, выдают онлайн-займы без привязки к месту нахождения клиента.

После введения новых правил регулирования микрофинансовой деятельности поменялось многое. И многое еще изменится.

Государство взяло курс на приведение рынка небанковских займов в рамки закона.

  • Теперь максимальная величина переплаты не может быть больше трехкратной величины займа.
  • Максимальный штраф ограничен 20%.
  • В случае нарушений со стороны МФО можно подавать жалобу в СРО, членом которой является нарушитель.

Какие организации имеют право выдавать микрозайм?

У клиентов появилась возможность проверять займодавцев в Реестре МФО Центробанка.

  • Показательным может быть сам факт нахождения или исключения из Реестра. Ясно с кем можно законно работать, а с кем нет.
  • Клиенты могут оценить законность предложений МФО. Как было указано выше, МКК не могут выдавать займы через интернет, предлагать больше полумиллиона рублей, принимать вклады от посторонних физических лиц.

Перемены для бизнеса еще более значительны.

  • Многие МФО не смогли продолжать работу на прежних условиях, и ушли с рынка. За полтора последних года количество легально работающих МФО уменьшилось почти на треть и продолжает падать.
  • Оставшиеся на рынке займодавцы становятся крупнее. Растут объемы выданных ими займов.
  • Более крупные и богатые МФО предлагают новые, недоступные мелким займодавцам, услуги.
Читать далее:  Взять займ без процентов первый раз в 2020, оформить первый займ под 0 процентов онлайн

Еще одно достоинство «цивилизации» рынка займов – ограничиваются возможности коллекторов, спорные ситуации чаще рассматриваются в законном порядке через суды.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl Enter.

Особенности работы МФО

Принципы деятельности организаций регламентированы законом, но на практике это выглядит так:

  1. Заёмщик (юридическое или физическое лицо) обращается за займом. Знакомится с условиями получения и возврата денег.
  2. Клиент подписывает договор займа.
  3. Деньги переводят мгновенно на карту, банковский счёт или выдают наличными (вариант согласовывается заранее).
  4. В прописанный в договоре срок клиент возвращает сумму, прописанную в самом начале договора: тело займа плюс установленные проценты.

Другой стороной деятельности МФО является привлечение средств. Желающие стать инвесторами могут вкладывать средства по договору займа в развитие МФК. Собственный уставной капитал кредитор должен поддерживать на уровне 70 млн. руб.

Это общие принципы, теперь о различиях.

Работать в новых условиях смогли не все – за полтора года количество МФО, предлагающих финансовые услуги легально, сократилось на треть. Те, что выдержали конкуренцию, усилили свои позиции. Выросли объёмы выданных займов, появилась возможность предлагать клиенту услуги, недоступные конкурентам.

Простым заёмщикам такие изменения жизнь облегчают. Теперь можно займы на карту брать спокойно, не опасаясь, что при просрочках повысится максимальная ставка, и размер задолженности превысит все разумные пределы. Права коллекторов существенно ограничили, так что взыскание долга теперь цивилизованное – только через суд с удержанием долга из зарплаты или арестом счетов должника.

Наш ресурс постоянно развивается, ежедневный мониторинг предложений по микрокредитованию позволяет собрать на этой площадке самые перспективные МФО.

Если резюмировать все привлекательные предложения, получится интересный список:

  1. Первый бесплатный заём новичкам предлагают многие МФК. Рассчитывать на серьёзную сумму и срок кредитования не приходится, но понять принципы работы организации можно. В дальнейшем такой клиент, успешно вернувший долг, станет привлекать знакомых, добровольно рекламируя свою выгодную сделку.
  2. «Быстрые деньги до зарплаты» означает оформление микрозайма при наличии хотя бы паспорта гражданина РФ. Документальное подтверждение дохода не требуется, достаточно просто указать источник. Для перевода денег потребуется действующая банковская карта, оформленная на заёмщика, но есть и альтернативные варианты получения средств.
  3. Микрозаймы доступны претендентам с любым социальным статусом: безработным, студентам, пенсионерам. Главное, чтобы доход был стабильным.
  4. Есть специальные программы, учитывающие возможности разных категорий заёмщиков. Займы выдаются с учётом оптимальной финансовой и долговой нагрузки.
  5. Лиц с плохой кредитной историей должно заинтересовать предложение о возможности исправления финансовой репутации. МФО даёт небольшие займы на карту и таким претендентам. После своевременного возврата долга можно рассчитывать на повторный микрокредит на необходимую вам сумму (в пределах лимита).
  6. Если деньги нужны срочно, быстрее, чем в МФО, одолжить их не получится: время от обработки заявки до получения займа на карту сокращается с каждым новым микрокредитом и занимает несколько минут. Сервис работает круглосуточно, все операции доступны в режиме онлайн.
  7. Процент одобрения заявок – 97%. Отказы получают лица с судимостью и претенденты, подозреваемые в мошенничестве.

«Побочным эффектом» такого прогрессивного сервиса можно считать разве что тариф – 547,5% годовых. Ставка 1,5%/сутки – фиксированная и единая для всех МФК. Для долгосрочных кредитов это много, для коротких займов на карту переплата будет приемлемой. Таким способом кредитор страхует свои риски.

Плюсы обращения в микрофинаносовые компании

С каждым годом, условия МФО на оформление займа, становятся выгоднее по сравнению с банками, МКК. Понижается процентная ставка, уменьшается страховка, увеличивается время на погашения кредита. Если до 2016г. начисления превышали 3% в день от общей суммы, то в 2019г. ставка понижена до 1%.

  • Оперативное оформление кредитного договора;
  • Простая процедура заполнения бланка заявки;
  • Возможность оформить займ без звонков с одним документом на руках (паспортом). ИНН, 2НДФЛ – требуются в редких случаях;
  • Кредитная история не влияет на получение микрозайма. При погашении кредитных обязательств в срок организация предоставляет пониженную процентную ставку на следующий займ;
  • Не нужно доказывать уровень ежемесячного дохода, брать справки с места официальной трудовой деятельности;
  • При форс-мажорных обстоятельствах есть услуга продления срока действия договорных отношений, что поможет уменьшить ежемесячный платеж, за счет увеличения временного периода на выплаты, снижения процентной ставки;
  • Можно оформить кредит, не выходя из дома, получить деньги на карту;
  • Много методов для перечисления;
  • Оформить микрозайм может любой желающий, достигший 18-летия.
Читать далее:  Почему многие банки отказывают в кредите заемщику с хорошей кредитной историей

Получить микрозайм можно не только в офисе, при обращении, но и в режиме онлайн в течение 20÷30 минут.

Множество предложений от МФО, МКК и банков на оформление потребительского микрозайма для населения рождают конкуренцию между ними, что приводит к понижению процентных ставок, увеличения периода для выплат.

Что изменилось с разделением МФК и МКК

Какие организации имеют право выдавать микрозайм?

После введения поправок в 2019 году, регулирующих микрофинансовые услуги, изменилось многое. Около 30% малоизвестных финансовых ООО работают теперь нелегально, но государство стремится привести рынок небанковских займов в рамки закона.

  • Сегодня максимальная переплата не должна превышать трехкратный размер займа;
  • Кредитный лимит по микрозаймам – до 50 тыс. руб.;
  • Процентный тариф: с 1 января 2019 года – 1,5% в день (547,5% годовых), а с 1 июля – 1% в день (365% годовых);
  • Принцип «проценты на проценты» запрещён – долг не может расти в геометрической прогрессии;
  • МКК не могут работать через интернет, выдавать займы на карту более 500 тыс. руб., принимать вклады от постороннего физлица;
  • Размер начислений (пени, штрафы): с 1 января 2019 года – 200% тела займа, с 1 июля – 100%.

Кредитор обязан проверять долговую нагрузку заёмщика. Если она превысит рекомендованный предел, МФО оштрафуют, если таких случаев много – отберут лицензию.

Клиенты теперь могут проверить своего займодавца на легальность в реестре МФО ЦБ. Но для МФК, представленных на этом ресурсе, такой необходимости нет – можно спокойно сотрудничать с каждым.

Организации, работающие без лицензии, теперь могут не только выдавать микрокредиты, но и взыскивать штрафные санкции за просрочки. Для этого надо обращаться в суд.

Кредиты под залог все еще выдаются, но присвоить залог кредитор не сможет – сумма штрафов теперь не сопоставима со стоимостью автомобиля или квартиры.

Есть ограничения и в работе коллекторов: беспокоить должника или его поручителя они могут только в дневное время, звонить супругу, родителям, коллегам нельзя, как и нарушать конфиденциальность информации. Все претензии рассматриваются только в суде.

Рекомендации по выбору финансовой организации

Любое финансовое решение принимают только после того, как обдуман вопрос: для какой цели необходим тот или иной финансовый инструмент.

Выбирайте оптимальные для себя условия на перспективу, так как первый микрозайм – это еще не показатель стоимости кредита. Закон предъявляет к МФО жесткие требования, заставляющие раскрывать информацию об услуге в стандартном виде.

Полная стоимость кредита указана в самом начале договора. Далее расходы конкретизируют по статьям. Внимательно прочитайте договор, чтобы понять, все ли вас устраивает, и только после этого подписывайте и получайте деньги.

Новые условия работы финансовых структур, повышение качества контроля способствуют усилению интереса инвесторов к этому бизнесу. МФК снижает риски вкладов, привлекая средства для своего развития. А у простых заёмщиков появился выбор: обратиться в МКК за микрозаймом до зарплаты или взять в МФК долговременный кредит на серьёзную покупку.

Оцените статью
EX-FIN.RU