Преимущества и недостатки кредитных союзов

Определение

Кредитный союз представляет собой институт, созданный группой лиц с целью взаимного кредитования. Такие организации получают вклады от физических лиц, которые являются ее членами, и потом с помощью принятых средств кредитуют собственных участников. В кредитном союзе каждый из партнёров имеет право на один голос в процессе принятия решения на общих собраниях.

Особенности американских кредитных союзов

Следует отметить особенности структуры данной институции в США. В Америке выстроена иерархическая лестница для работы этих учреждений. Созданы союзы кредитных организаций. Так, обычные объединены в головные. Головных всего 35, и они входят в Центральный кредитный союз, который имеет лицензию канзасского кредитного банка.

Каждый член подобной организации обязуется в определенные сроки производить взносы, за счет которых увеличивается бюджет кредитного союза. Новому члену такого союза дополнительно приходится вносить так называемый первоначальный взнос. Решение по поводу выдачи кредита тому или иному члену союза принимается всеми участниками такого союза.

По закону все кредитные союзы делятся на два типа – для юридических лиц и для физических лиц. У каждой такой организации имеется свой собственный устав. В нем указывается большое количество важной информации. Там же прописывается максимальный размер кредита, на получение которого может рассчитывать каждый член кредитного союза.

История появления

Родиной кредитных союзов принято считать Германию. Первый из них был основан в 1849 году немецким коммерсантом Ф. Райффайзеном. Он получил наименование «Общество для помощи небогатым крестьянам». Как видно из названия организации, основной ее задачей была поддержка жителей сельской местности. По такому пути пошли и другие кредитные союзы, созданные позже. Кстати, первое время за ними закрепилось обиходное название «райфайзенки».

Основными принципами первых кредитных союзов были такие, как, например, совместная ответственность всех участников организации. При этом обязательства ничем не ограничивались, что позволяло причислять данные сообщества к учреждениям с высокой платежеспособностью. В то же время кредиты их участникам выдавались исключительно на производственные потребности. Это укрепляло организацию и содействовало созданию надёжной базы для своевременного возврата полученных займов.

Особенностью кредитных союзов того времени был их локальный характер. Займы выдавались сельским жителям, которые хорошо знали друг друга. Это делало сообщество надёжным, укрепляло его. Любопытно, но руководители данных организаций не получали за свою работу вознаграждения. Им компенсировались лишь те затраты, которые шли на организацию работы учреждения.

Читать далее:  Займы без проверок на карту в 2020, взять займ без проверки кредитной истории и отказов на карту

Недостатки кредитного союза

Следует отметить, что в кредитном союзе не всегда можно получить средства на нужную покупку. Такой вариант получения заемных средств не может заменить ипотечное кредитование. В большинстве случаев кредитные союзы выдают своим членам небольшие денежные суммы, учитывая то, сколько сейчас имеется средств на счету организации.

Принципы организации, преимущества

Сегодня новые кредитные союзы организовывают на основе определённых правил. Одним из них является принцип соответствия общим необходимым условиям. К примеру, кредитные союзы могут создаваться исходя из профессиональных критериев. Другими словами, подобную организацию учреждают работники одной отрасли или сослуживцы по компании.

Важно подчеркнуть, что кредитные союзы выгодно выделяются на фоне ряда других депозитных финансовых организаций. Зачастую, например, с них не взимается налог на прибыль или доход, а также они не подлежат контролю со стороны антимонопольных органов. Это даёт возможность создавать или вступать в совместные предприятия.

В Америке

В 1998 году во всех странах мира уже было создано порядка 37 тысяч кредитных союзов. Подобные учреждения для кредитования традиционно получили широкое распространение в США. На тот момент в них было объединено порядка 73 млн человек. При этом их общие активы насчитывали 390 млрд американских долларов. Более 30% этих денег были инвестированы в государственные ценные бумаги, депозитные банковские сертификаты, а также в другие фонды с малым риском.

https://www.youtube.com/watch?v=ytdevru

Около 60% совокупных активов американских кредитных союзов выдавались в виде займов своим участникам. При этом самая крупная доля кредитов приходилась на покупку новых и подержанных автомобилей. Это направление занимало около 40% от общего количества займов. Затем шли ипотечные кредиты — 35%, займы по кредитным картам — 15% и необеспеченное выделение средств участникам кредитных союзов.

Центральный и головные союзы

У Центрального кредитного союза есть возможность кредитовать головные и их подразделения. Наряду с этим, он вправе получать займы от имени головных союзов в Центральном управлении по контролю за ликвидностью. Таким образом выстроенная система даёт возможность рядовым сообществам функционировать наподобие крупного банка широкого профиля.

Преимущества и недостатки кредитных союзов

Как уже было сказано в этом материале, кредитные союзы прежде всего представляют собой сообщества для взаимного кредитования. Поэтому они не имеют акционерного капитала. Собственные накопления этих организаций состоят из резервов, излишков средств и ещё нераспределённых дивидендов. Кроме того, необходимо отметить, что согласно американскому законодательству кредитные союзы долю своих доходов отправляют в резерв, чтобы обеспечить средствами незакрытые операции.

В России

В Российской Федерации такой институт выдачи займов, как кредитные союзы ещё развит в недостаточной степени. Более того, статус этих организаций на государственном уровне зафиксирован лишь положениями в определениях Министерства юстиции Российской Федерации. Государственной Думой был принят соответствующий закон «О кредитных потребительских кооперативах граждан (кредитных потребительских союзах)». Но в силу он так и не вступил.

Читать далее:  Что значит кредитный лимит на карте

Тем не менее, несмотря на падение макроэкономических показателей в РФ в последние годы, востребованность в формировании таких сообществ увеличивается. Основными причинами этого является уменьшение собственных накоплений, а также плохая кредитная банковская история у многих граждан.

В 1994 году была организована «Лига кредитных союзов». К 2000 году в ней состояло примерно 200 обществ. Также числилось четыре региональных ассоциации кредитных союзов. Больше всего подобных организаций функционирует в центральных и северных регионах страны. Крупнейшие из них находятся в таких регионах, как Поволжье, Урал и Восточная Сибирь.

Цена взаимопомощи

Идея не нова. В советское время были весьма популярны кассы взаимопомощи разного рода. Иногда они оформлялись через профсоюзную организацию, иногда их организовывали неофициально (и называли «чёрными кассами»). Однако в любом варианте неукоснительно выдерживались два принципа:

  • сколько вкладываешь, столько и получаешь;
  • никаких процентов, везде голые суммы.

Самая простая «чёрная» касса служила как инструмент накопления для конкретной цели — на отпуск или, например, на новую шубу.

Преимущества и недостатки кредитных союзов

Если говорить о кассе взаимопомощи в рамках профсоюзной организации, то у неё поле деятельности было пошире. Тут уже ставилась задача давать деньги не по очереди, а по нужде, тем, кого она настигала. Поэтому бухгалтерия велась, но принципы «бесплатности» всё равно соблюдались.

Что за зверь КПК и для чего он существует

Идея эта при переходе к капитализму не умерла, но, естественно, была приспособлена к новым реалиям. Появились КПК, в которых пропала бесплатность взаимопомощи.

Это было неизбежно, ибо при капитализме за всё надо платить и во всём находить прибыль. Само название «кредитно-потребительский» красноречиво, ведь кредиты по определению бесплатными не бывают.

Функции кредитного кооператива — предоставление своим членам услуг ссудо-сберегательного характера. Получение прибыли не декларируется, поэтому КПК и не считают коммерческой структурой.

Однако отдельные члены (вкладчики) прибыль всё-таки получают, им начисляется процент на вложенную долю средств. Другая часть членов, те, кто деньги занимает, услугу кредитования оплачивает путём внесения ссудного процента.

Откуда у КПК деньги

У кредитно-потребительского кооператива есть собственные средства (паевой фонд), им разрешено принимать инвестиции со стороны. Члены кооператива обязуются делать различные взносы: вступительный (иногда его нет), паевой, членский и дополнительный.

  • Из паевых взносов формируются основные фонды, именно из них выдаются кредиты. Пайщики получают доход от начисления процентов на вложенные средства. Проценты, которые выплачивают заёмщики, идут в доход КПК.
  • Членские взносы являются обязательными, они невелики и призваны покрывать текущие издержки.
  • Для компенсации непредвиденных расходов предназначены дополнительные взносы, их размер определяется на общем собрании пайщиков.
Читать далее:  Кто такой кредитный брокер и какие услуги он предлагает

https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertiseru

Величина суммы, которую может ссудить кооператив, зависит от масштаба его деятельности. Обычно это до 100 тыс. руб., но бывает и до 1 млн. Кредит может быть выдан на несколько месяцев или лет.

Риски

  1. Вклады не застрахованы, в том смысле, что гарантий от бюджета нет. О финансовом благополучии кооператива обязаны заботиться пайщики, а о банковских вкладах — АСВ. Банковские вклады не пропадают, если же обанкротится КПК, то вернуть деньги, как правило, НЕ удаётся. Правда, КПК обязаны быть подконтрольными СРО, которые располагают некоторым компенсационным фондом. Вот он и имеется в виду, когда в рекламе очередного КПК говорится о страховании вкладов. Однако риск потерять сбережения остаётся, гарантия полного возврата вложенных средств отсутствует.
  2. Есть о чём подумать и заёмщику, потому что займы здесь недешёвые. Да, он получит кредит в КПК быстро и просто, но зато будет платить более высокий процент по сравнению с банком, плюс обязательные членские взносы. Конечно, если банки отказывают в кредите, то прямой расчёт обратиться в КПК. Это лучше, чем в МФО, у которых процентные ставки намного выше. Оно и понятно, ведь там занимаются коммерческой деятельностью, в отличие от кредитно-потребительских кооперативов.
  3. Можно нарваться на финансовую пирамиду, которая маскируется под КПК. В этом случае вкладчики лишаются возможности получить не только вожделенные проценты, но и сами вложенные средства.

Выводы

  • Если вы хотите приумножить свои накопления, обратитесь в КПК, там процент выше банковского. Более высокую прибыль можно получить только в МФО, но кредитно-потребительский кооператив надёжнее.
  • Если вы намереваетесь получить заёмные средства, то членство в КПК выглядит разумным выбором. Это хорошая альтернатива как банкам, так и микрофинансовым организациям.
  • Подбирать кредитно-потребительский кооператив надо внимательно, чтобы не отдать свои деньги мошенникам.
Оцените статью
EX-FIN.RU