Как работает кредитный скоринг

Как работает скоринг в банке

Проверка потенциального клиента банка – это многоэтапный и комплексный процесс, от результатов которого зависит не только одобрение или отклонение кандидатуры будущего заемщика, но и особенности кредитования. В большинстве случаев после изучения заявки кредитор предоставляет предварительное одобрение, которое будет действовать на протяжении оговоренного срока (от одной недели до пары месяцев). Для заключения договора клиенту останется лишь посетить ближайшее отделение финансового учреждения, согласовав все условия сделки.

  1. Заполнение и подача клиентом анкеты в офисе или на официальном сайте кредитной организации.
  2. Автоматизированная проверка правильности размещенной будущим заемщиком информации.
  3. Отклонение заявки в случае наличия ошибок или предоставление предварительного одобрения.
  4. Изучение сотрудником банковского учреждения анкетных данных и документов.
  5. Проверка сведений о потенциальном клиенте представителями службы безопасности организации.
  6. Осуществление банком запроса на кредитную историю для оценки надежности заемщика.
  7. Личная встреча с сотрудником кредитной организации (требуется не во всех отечественных банках).
  8. Отказ в выдаче кредита либо согласование условий будущей сделки с последующим подписанием договора.
Внимание

Если речь заходит о потребительских кредитах начального уровня, быстрых займах или

выдаче кредитных карт

, посещать офис финансового учреждения не обязательно. Многие МФО работают только в виртуальной среде, тем самым обеспечивая постоянной приток клиентов. Банки пытаются перенять удачный опыт прямых конкурентов.

Современные системы интернет-банкинга действительно позволяют клиентам подавать заявки на получение займов через интернет, самостоятельно управляя открытыми счетами и осуществляя безналичные расчеты.

Полезная информация

Потенциальные заемщики, которые претендуют на получение самых выгодных условий кредитования, должны предоставить в банк обширный перечень документов. Тем не менее обмен электронными копиями исключительно в удаленном режиме вызывает некоторые сложности.

Если заемщик претендует на оформление целевого кредита или соглашается принять участие в программах кредитования с минимальными процентными ставками, придется в любом случае посетить ближайший офис банка. Однако на подписание документов уйдут считанные минуты.

Скоринговый балл насчитывается очень просто. Получив необходимую информацию о соискателе, система автоматического скоринга присваивает балл по каждому показателю, суммирует цифры и демонстрирует оценку кредитоспособности клиента. Учитываются все возможные сведения: возраст, место роботы, доход, поездки за границу, крупные покупки.

Каждый заемщик, который планирует брать ссуду в банке, должен знать свой скоринговый балл. Благодаря этим сведениям он может оценить, какую сумму одобрят, на каких условиях и на какой период. Чем больше оценка, тем выше шансы оформить крупный заем под выгодный процент. Узнав свой кредитный рейтинг, клиент может самостоятельно изучить условия кредиторов и выбрать банк исходя из полученной информации.

Читать далее:  Какие микрофинансовые организации не проверяют кредитную историю

Как пройти скоринг онлайн бесплатно

Часто заемщики не знают, как пройти скоринг-тест. Сделать это можно в БКИ или банке, который собирается выдать кредит. Самый крупный архив заемщиков создан в Нацбюро кредитных историй. Объединенное кредитное бюро является второй по величине специализированной организацией в России, которая хранит информацию о заемщике.

Обратившись в одну из этих организаций, можно провести скоринговую оценку бесплатно. Получив максимальный балл, заемщик может без препятствий оформить кредит с максимально доступным лимитом в любом российском банке. Если в кредитной истории есть спорные моменты (просрочки, судебные иски, невыплаченные займы), показатель будет низким. Учитывая этот фактор, банки зачастую отказывают клиентам. Поэтому нужно постараться, чтобы скоринговый балл был как можно выше.

Разновидности кредитного скоринга

Процедура кредитного скоринга в банковской дельности имеет несколько типов. Основная цель сотрудника кредитной организации на начальной стадии заключения сделки состоит во всесторонней проверке будущего клиента. Поскольку многие данные о физических лицах хранятся в электронном виде, комплексный скоринг занимает не более трех рабочих дней, но обычно эксперту достаточно и 24 часов.

  1. Заявочный – экспертный или автоматизированный анализ заполненной будущим клиентом анкеты. Отличается повышенной оперативностью, поскольку банки, МФО, ломбарды и прочие учреждения принимают решение о предоставлении кредита исключительно на основе персональных данных клиента.
  2. Мошеннический – процедура проверки клиентов специалистами службы безопасности на предмет намеренного предоставления недостоверной персональной информации и фальшивых документов. Используется в целях снижения рисков, связанных с разного рода аферами на рынке кредитования. Заявки потенциальных мошенников автоматически отклоняются, а данные нарушителей вносятся в черные списки банков.
  3. Поведенческий – оценка надежности, финансовой независимости и ответственности заемщика, которая опирается на текущие показатели кредитной истории. Сотрудники кредитного отдела или службы безопасности банка оценивают поведение клиента на предыдущих этапах сотрудничества. Именно этот тип кредитного скоринга имеет решающее значение во время обработки заявок на увеличение кредитного лимита.
  4. Страховой – процесс обмена полезными данными о потенциальных заемщиках между кредитными и страховыми организациями. Вероятность одобрения заявки повышается, если клиент активно вносит согласованные платежи, при этом практически не сталкиваясь с потребностями в страховых выплатах.
  5. Социально-демографический – углубленное изучение персональных данных клиента, включая не только паспортные или контактные сведения, но и информацию о месте трудоустройства, имущественных правах, семейном положении, иждивенцах, прописке, затратах, стаже работы, образовании и тому подобном.
  6. Скоринг социальных сетей – новое направление в области оценки кандидатуры потенциального заемщика, которое обычно используется на этапе оформления крупных обеспеченных, целевых и долгосрочных кредитов. Во время экспертной проверки сотрудниками банка изучаются аккаунты клиентов в социальных сетях.
Читать далее:  Как правильно оформить кредитные каникулы в Сбербанке

Некоторые скоринговые модели разрабатываются крупными банками на основе региональных и отраслевых особенностей работы. Решения, основанные исключительно на данных кредитной истории (о которой мы писали в этой статье), считаются наиболее адекватными, но некоторые организации не прочь дать второй шанс клиентам, которые столкнулись с проблемами на этапе погашения предыдущих кредитов.

Кредиторы отказываются от использования исключительно одной из разновидностей кредитного скоринга, отдавая предпочтение комплексному подходу к оценке клиента. Впрочем, принятое по рассматриваемой заявке решение может базироваться исключительно на данных кредитной истории и показателях платежеспособности.

Расшифровка скоринговых баллов

Узнав, что такое скоринг в банке, и какие характеристики он учитывает, стоит разобраться в цифрах. Стоит понимать, что социодемографический кредитный рейтинг и FICO имеют разную шкалу и разные цифровые значения. Расшифровка этих баллов подана ниже. Первая цифра — это балл FICO, второе число в скобках — данные социодемографического скоринга:

  • 850-690 (1200-1000) — это самый лучший результат. Заемщики с рейтингом 800, 900 баллов и выше могут рассчитывать на любые займы с лучшими условиями кредитования. Банки считают таких клиентов надежными и платежеспособными, поэтому охотно выдают крупные суммы денег взаймы.
  • 690-650 (1000-750) —очень хорошее значение скоринг-теста. Соискателям с таким результатом кредиты выдаются на стандартных условиях, шансы оформить долгосрочную ссуду очень велики.
  • 650-600 (750-500) — хороший результат. Чтобы с таким показателем в банке одобрили кредит, необходимо подтверждение платежеспособности. Возможно, понадобится справка о доходах или привлечение созаемщика.
  • 600-500 (500-250) — слабый показатель, при котором оформление ссуды в банке маловероятно. Существует возможность кредитования в небольших или известных компаниях, которые заинтересованы в привлечении клиентов. Результат ниже 500 баллов предполагает не самые выгодные условия: высокую процентную ставку и наличие комиссий.
  • 500-300 (250-0) — самый низкий результат. Займы доступны в микрофинансовых компаниях или у частных кредиторов под высокий процент.

Портрет идеального заемщика

В электронной заявке потенциальный заемщик может отметить практически все интересующие кредитора сведения, но личная встреча всегда повышает шансы на улучшение условий сделки. Некоторые поведенческие и социально-демографические параметры играют решающее значение во время оценки потенциального клиента путем составления кредитного рейтинга.

  • возраст потенциального заемщика;
  • региона проживания;
  • получение высшего образования;
  • семейное положение;
  • погашение кредитов в прошлом;
  • стаж работы;
  • наличие автомобиля.

Если клиент имеет статус банкрота, проблемы со здоровьем или судимость, получить кредит в подавляющем большинстве случаев не удастся. Проблемы с заключением сделки также возникнут у пенсионеров, студентов, инвалидов и временно безработных граждан. Причиной отказа в этом случае будет риск невозврата выданных взаймы средств.

Иногда вероятность получения кредита повышает наличие нескольких просроченных платежей по предыдущим займам (сделки должны быть своевременно закрыты до подачи заявки). Тогда как досрочное выполнение финансовых обязательств, наоборот, может послужить предлогом для отказа в кредитовании.

  1. Возраст от 26 до 45 лет.
  2. Общий стаж работы от трех лет. Непрерывный стаж на текущем месте трудоустройства не менее полугода.
  3. Безопасные условия труда. Идеальный вариант – работа в офисе на управленческой должности.
  4. Официально заключенный брак без несовершеннолетних детей или с одним ребенком школьного возраста.
  5. Наличие постоянной прописки в регионе присутствия банка (желательно крупном городе).
  6. Идеальное состояние кредитной истории. Несколько полученных и погашенных в прошлом кредитов.
  7. Стабильный доход существенно выше прожиточного минимума с небольшими регулярными расходами.
  8. Участие в банковских программах обслуживания клиентов по зарплатному проекту.
Читать далее:  Кредит без справки 2-НДФЛ в Москве

Шансы на получение выгодного кредита существенно возрастают, если заявку подает один из работающих супругов, тогда как муж или жена берет на себя солидарную ответственность. С гарантией в 100% будет отказано заемщику, имеющему плохую кредитную историю и низкую платежеспособность. Для отдельных групп клиентов некоторые банки разрабатывают специальные условия сотрудничества, например, кредитные продукты для молодежи и пенсионеров. Лучшие параметры кредитования обычно доступны для лояльных клиентов банка.

Заключение

Таким образом, процедура кредитного скоринга требуется не только для оценки платежеспособности клиента. Результаты выполненного исследования позволяют также сформировать индивидуальные условия соглашения. Во многих случаях низкие ставки, максимальные размеры займа и оптимальные сроки сделки доступны только для потенциальных клиентов, которые имеют стабильно высокий кредитный рейтинг. В итоге банки охотно используют скоринг, позволяющий самым скрупулезным образом проанализировать кандидатуру заемщика.

Как улучшить свой кредитный рейтинг

Если банки отказывают в выдаче ссуды, значит, скоринговый балл оставляет желать лучшего. Поэтому стоить приложить максимум усилий, чтобы улучшить этот показатель.

Чтобы исправить балл FICO, при подсчете которого учитывается кредитная история, нужно взять два-три кредита и исправно их погасить. Необязательно делать крупные покупки, достаточно оформить товарный заем на бытовую технику, регулярно пользоваться кредиткой или взять микрозайм в МФО. Главное, чтобы в бюро кредитных историй поступила свежая положительная информация о заемщике. Количество кредитов играет важную роль. Больше займов, выплаченных в срок, означают хорошую благонадежность и платежеспособность соискателя.

В случае низкого балла социодемографического скоринга вариантов больше. Кроме создания кредитной истории и работы над ней, можно попробовать официальное трудоустройство, найти источник дополнительного заработка, поехать за границу, поискать созаемщика. Любой из этих вариантов повысит скоринговый балл и увеличит шансы на кредитование.

Скоринговый коэффициент — важнейший показатель в сфере кредитования. Поэтому каждый заемщик должен знать свой рейтинг и работать над его повышением.

Оцените статью
EX-FIN.RU