Как сделать кредитную историю с нуля если не разу не брал кредит

Зачем банку КИ будущего клиента

Потребительские кредиты с каждым годом набирают все большие обороты. Кредиторы стараются запускать новые кредитные продукты, привлекать клиентов выгодными предложениями, что создает большие финансовые риски для кредитора. Для минимизации финансовых потерь при выдаче займа, организации проверяют платежеспособность потенциального заемщика на стадии рассмотрения заявки.

В процессе рассмотрения заявки на выдачу займа, кредитор тщательно анализирует историю выплат по обязательствам потенциального заемщика. Но, не всегда, поводом для отказа является отрицательный финансовый опыт. Отсутствие сведений о плательщике в БКИ, служит поводом для отказа в выдаче ссуды.

Внимание! Нулевая история по кредитам вызывает сомнения у банка по поводу клиента, и является негативным фактором при рассмотрении анкеты заемщика.

Из чего состоит кредитный рейтинг

Для банков обращение в БКИ для проверки потенциального заемщика – возможность обезопасить себя от потери денег.  Хоть закон «О кредитных историях» действует в РФ с 2004 года, активный интерес к ним проснулся только четыре года спустя после принятия законодательного акта.

После экономического кризиса 2008-го года отмечался высокий процент задолженностей по кредитам. С тех пор банки стали активнее интересоваться платежеспособностью заемщиков, изучать их «кредитный опыт».

Отсутствие сведений о вас в БКИ или «нулевая» история не считаются достаточным основанием для отказа в выдаче вам кредита. Каждый банк проверяет в обязательном порядке кредитную историю потенциального заемщика. Убедившись, что ее нет, учреждение предлагает такие условия кредитования, которые позволят ему подстраховаться на случай, если клиент окажется ненадежным.

Подтвердите свою платежеспособность справкой о доходах, предоставьте другие справки или документы, требуемые банком, и получите кредит.

Одобрить займ без КИ могут в следующих банках: Альф-Банк, Русский Стандарт, Тинькофф, ОТП-банк, Совком банк, ВТБ.

В этих банках доступны также товарные кредиты, кредитные карты без КИ, денежные кредиты наличными или на карту. Процентная ставка зависит от вашей платежеспособности, срока кредитования, суммы займа.

Чтобы определить, какой банк лучше всего подходит вам в качестве первого кредитного опыта, рассмотрите несколько вариантов, обращая внимание:

  • на ставку по кредиту;
  • документы, которые нужно предоставить;
  • способы погашения займа;
  • условия досрочной выплаты кредита;
  • штрафы за просрочку.

Оптимальный вариант – тот, где вам предлагают невысокую процентную ставку, не требуют предоставления большого пакета документов. Имеют значение и удобные способы внесения платежей, а также не слишком суровые штрафы за просрочку.

Кому доступна и необходима КИ

Как только гражданин первый раз берет финансовый займ, сведения об этом сразу передаются в бюро кредитных историй (БКИ). БКИ — это организация, которая собирает информацию о заемщиках: его финансовую дисциплину, текущие задолженности, предыдущие отношения с банком, своевременность или несвоевременность выплат и т. д.

Информация, хранимая в БКИ, конфиденциальна. Кредитная история становится открытой и доступной для следующих лиц:

  1. Субъекту КИ. Для получения сведений по поводу КИ необходимо создать запрос на ее получение в БКИ.
  2. Судьям, в период ведения уголовного дела или расследования. В некоторых случаях требуется официальный запрос в прокуратуру.
  3. Кредиторам или другим пользователям КИ. На то, чтобы история стала доступна третьему лицу, клиент должен дать письменное согласие на ее получение. Как правило, ее запрашивают банки или МФО, в момент рассмотрения заявки на получение ссуды.
Помимо перечисленных выше пользователей, КИ гражданина могут запросить будущие работодатели, так как невыплаченные вовремя финансовые обязательства являются хорошим показателем ответственности и дисциплинированности человека.

Образец выписки по кредитной истории

Что содержится в КИ, если заёмщик пока не брал кредиты

Кредитная история формируется по правилам, указанным в ст. 4 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ, и состоит из четырёх частей:

  1. титульной;
  2. основной;
  3. дополнительной;
  4. информационной.

В титульной части указаны: ФИО обладателя КИ, паспортные данные, ИНН, номер СНИЛС.

В следующей части содержится следующая информация:

  • место регистрации и жительства;
  • сведения о регистрации в качестве ИП;
  • сведения о банкротстве, если пройдена процедура признания физлица несостоятельным;
  • взятые займы;
  • решения судов по кредитам.

По каждому кредиту указаны сумма или предельный лимит (для кредиток), установленный срок выплаты. Можно также увидеть, какой установлен срок уплаты процентов, внесены ли изменения в договор, какова дата фактической выплаты, просрочил ли заёмщик хотя бы одну выплату.

В дополнительной части (её также называют закрытой) указывают данные кредиторов и банков, которые запрашивали КИ.

В информационной части перечислены взятые кредиты и отказы банков. Также там содержится информация о двух и более просрочках подряд в течение 120 дней.

Даже если у заёмщика не было кредитов, но были поданы заявки в банки и получены отказы, это будет видно в кредитной истории. Наличие отказов негативно влияет на вероятность одобрения заявки в будущем.

Читать далее:  Кредит без справки 2-НДФЛ в Москве

Если не было и заявок, то в КИ будет титульная часть с информацией о заёмщике, а также закрытая часть с запросами от банков. Основная и информационная части будут пустыми.

В наши дни редкий гражданин России обходится без потребительского кредитования, включая использование кредитных карт или микрозаймов, поэтому «нулевая» КИ вызывает у банков недоверие, как и отрицательная.

Итак, разберемся, почему «жизнь без кредитов» кажется банкам подозрительной.

Если вы умудрились до сих пор не обращаться ни в одну финансовую организацию с просьбой о кредитовании, гипотетически вы:

  • несовершеннолетний или студент;
  • не резидент РФ;
  • недееспособное (в юридическом смысле) лицо;
  • не имеете официального дохода, и уверены, что вам откажут в кредитовании;
  • имеете достаточный доход, который позволяет вам жить, не прибегая к займам, что также вызывает вопросы, поскольку финансово благополучные граждане тесно взаимодействуют с банковскими организациями, пользуются кредитными картами, делают вклады, берут кредиты.

Даже если вы не относитесь ни к одной из перечисленных категорий, отсутствие у вас «кредитного опыта» может показаться банковскому эксперту не внушающим доверия.

Отказывают в выдаче кредитов по совокупности факторов: если у вас нет КИ и в добавок к этому нет паспорта РФ, официального трудоустройства, залогового имущества, вы не оформляете страховку, подавая заявление на кредит, небрежно одеты, имеете отметки о судимости.

Как получить кредит

Если КИ у вас нет, а в банках отказывают, обратитесь в МФО. Микрофинансовые организации выдают малые суммы, устанавливая высокие процентные ставки, поэтому практикуют займы без проверок.

Максимум на что, вы можете рассчитывать -15-20 000 рублей. Если вам срочно понадобилась такая сумма и вы уверены в том, что сможете быстро погасить займ, обращение в МФО станет для вас настоящей «выручалочкой».

Еще один способ получить кредит — взять его в банке под залог. Автомобиль, недвижимость, ценные бумаги, которые вы готовы заложить, повысят уровень лояльности банка.

Без кредитной истории можно оформить товарный кредит, то есть купить в кредит бытовую технику, автомобиль. Приобретаемый товар в этом случае выступает залоговым имуществом, повышающим к вам доверие со стороны банка.

Также взять кредит без кредитной истории возможно, оформив кредитную карту. Процентные ставки и комиссии по карте компенсируют риски банка, выдающего кредитки без строгой проверки заемщиков.

Процентные ставки

При оформлении кредита без «опыта кредитования» можно рассчитывать только на займы с высокой процентной ставкой.

Высокие проценты по кредиту — «защита» банка, выдающего заемные средства на свой «страх и риск».

Например, на сайте «Альфа-Банка» без проверки кредитной истории дают кредит на 400 000 рублей на 3 года с процентной ставкой 12,99% в год и обязательной страховкой заемщика.

Рассчитывать на выгодные условия кредитования с «нулевой» КИ не приходится. Выход – обратиться в МФО, если вы располагаете временем и твердо намерены сформировать себе положительный имидж в глазах банков, но и здесь вас ждет завышенная процентная ставка, рассчитываемая не в год, а в день.

Микрофинансовые организации выдают займы без проверки КИ и жестких требований к заемщикам. Они охотно сотрудничают с теми, у кого совсем нет «кредитного» опыта, выдавая небольшие суммы под высокие проценты.

Например, при займе в 5 000 рублей на 7 дней с процентной ставкой до 2,5% в день переплата по займу составит 875 рублей. Вернуть займ и проценты по нему предписано строго в установленный в договоре срок. Просрочка хотя бы на день грозит негативной отметкой в КИ.

Некоторые микрофинансовые организации обещают клиентам выгодные и чуть ли не беспроцентные займы, но прежде, чем брать такой кредит без истории, убедитесь, что компания работает с БКИ, а также внимательно ознакомьтесь с условиями договора. «Отсутствие» процентов по займу часто – ловушка для доверчивых клиентов, которая оборачивается большой переплатой с первого дня просрочки выплат.

Сформируйте себе кредитную историю небольшими кредитами

Отрицательная КИ и полное ее отсутствие является поводом для отказа в выдаче наличных. Как быть гражданину, который желает получить, к примеру, ипотеку или другой крупный денежный заем, как сделать необходимую кредитную историю, если ее нет?

Существуют способы, которые помогут плательщику ответить на вопрос, как создать кредитную историю с нуля:

  1. Оформить микрозайм в МФО, так как выдача краткосрочных займов доступна практически всем категориям граждан.
  2. Получить товарный кредит в магазине на покупку техники или электроники.
  3. Оформить в банке кредитку, со льготным периодом использования заемных средств.
  4. Получить целевую потребительскую ссуду наличными.
  5. Взять в банке ссуду с обеспечением.
  6. Принять участие в специальных банковских программах для клиентов.

Рассмотрим каждый способ более подробно, и ответим на вопрос, как открывать новую кредитную историю, если ранее такого опыта не было.

Отличным вариантом для старта отношений с банком является оформление в магазине товара в кредит или рассрочку. В крупных магазинах бытовой техники и электроники часто проходят акции по оформлению рассрочки на товар:0-0-10, 0-0-24, 0-0-36 и т. д.

Читать далее:  Ссуда и кредит в чем разница

Получить товар в кредит или рассрочку, просто. Для оформления потребуется только паспорт, а иногда и СНИЛС заемщика. Оформляется покупка прямо в магазине и занимает по времени не более 15-30 минут.

Получить желаемый товар в рассрочку бывает выгоднее, чем покупать за наличный расчет. Оформляя покупку в рассрочку, магазин-партнер делает клиенту скидку на товар. Покупатель выплачивает ценник, который указан на товаре, а проценты по кредиту выплачивает магазин. Для банка рассрочка — это такой же продукт, только с меньшей процентной ставкой. Оформив рассрочку на товар, можно погасить кредит досрочно, тем самым сэкономив деньги, за счет полученной скидки.

Нюансы кредита на товар

Обращение в МФО является спасением для тем, кто не может получить кредит другим способом. Получить микрокредит может любой клиент, даже с плохой КИ, так как микрозаймы выдаются под более высокий процент и на короткие сроки, а значит требования к получателю менее жесткие.

Совет! Не стоит оформлять займ в плохо знакомой организации. Для открытия КИ необходимо удостовериться, что МФО передает сведения по заемщику в БКИ.

Прежде чем подписывать договор займа, следует внимательно с ним ознакомиться: проверить сумму, сроки выплаты, процентные ставки и т. д. В микрофинансовых организациях деньги выдаются под процент, который начисляется ежедневно в размере — 1-2,5%, поэтому следует оценить свои финансовые возможности.

Кредитная карта

Оформление кредитной карты с льготным периодом кредитования — вариант открытия КИ, который доступен практически всем гражданам. Алгоритм пользования картой таков:

  • гражданин совершает покупки и оплачивает услуги в пределах установленного лимита;
  • если клиент погашает всю потраченную сумму в течение льготного периода, баланс платежного инструмента становится прежним, лимит обновляется, а процент за пользование деньгами не взимается;
  • сведения по плательщику передаются в бюро, история открывается.
Совет! Кредитную карту необходимо оформлять у кредитора, которого в последующем планируется получение наличных денежных средств. Помимо КИ, заемщик получит льготные условия кредитования, так как для организации он считается благонадежным плательщиком.

Для того чтобы не допускать просрочек и не увязнуть в долговой яме, следует помнить основные правила:

  • не тратить более 30-50% от всей суммы средств на карте;
  • оплачивать товары и услуги безналичным способом, так как при снятии наличных беспроцентный период не действует;
  • возвращать денежные средства в течение беспроцентного периода.

    Как влияет просрочка на кредитную историю

В дальнейшем возможно увеличение лимита кредитования по пластиковой карточке.

Этот способ открытия КИ подходит тем гражданам, которые планируют в дальнейшем брать более крупную сумму или кредит на покупку недвижимости. Сформированная положительная КИ дает больше шансов на получение ипотечного займа.

Первоначально можно оформить небольшую сумму денег на короткий срок, например 1-2 года и своевременно погашать ежемесячные выплаты.

В формировании КИ большую роль играет степень просрочки по платежам. Если заемщиком не было внесено ни одной выплаты — это считается грубым финансовым нарушением платежной дисциплины. Многоразовая задержка ежемесячной выплаты на срок до 35 дней считается нарушением средней тяжести. Допуск просрочки платежа на срок до 5 дней не считается поводом для беспокойства и отказом для выдачи ссуды.

Получить кредит, предоставив поручителя или недвижимость под залог банку, можно практически с любой КИ. Риск невозврата долга для банка снижается, так как в случае невыплаты, собственность клиента остается в залоге у банка и может быть продана с аукциона, а средства направлены на погашение обязательств.

Внимание! В случае наступления просрочки со стороны основного заемщика, вся ответственность по погашению долга ложится на поручителя.

Для клиента, у которого отсутствует КИ, банки, предлагают принять участие в специальных программах. Шанс получить отказ по кредиту в данном случае практически нулевой, так как действие программы направлено на помощь заемщикам.

Заемщику выдается небольшая сумма денег, для начала от 2 до 10 тысяч рублей. Клиент должен погашать деньги в срок, специально для этого отведенный. После чего заемщику дается возможность получить займ на более крупную сумму.

Примером такой программы является «Кредитный доктор» от Совкомбанка. С помощью нее можно не только открыть новую КИ, но и исправить ранее испорченную.

“Кредитный доктор” в Совкомбанке

Как сделать кредитную историю с нуля если не разу не брал кредит

Для того, чтобы сформировать хоть какую-либо кредитную историю, стоит начать с небольших займов.

  • Товарный кредит в магазине. Множество магазинов предлагают оформить покупку товара в кредит – это могут быть магазины бытовой техники, салоны сотовой связи, компьютерные магазины и любые другие, которые продают в кредит товары дороже 5000-10 000 рублей. Вы и вещь купите и кредитную историю сформируете. Кстати, к таким магазинам вряд ли можно отнести автосалоны, так как машина – слишком дорогой товар. К тому же, на таких тяжелых кредитах многие как раз начинают портить свою кредитную историю, а не создавать ее.
  • Микрозаймы. Известны своими большими процентами. Кроме того, срок займа относительно невелик, в сравнении с первым пунктом (там можно оформить кредит на несколько лет). Чем более длинной будет Ваша кредитная история – тем лучше. Чем хороши микрозаймы – здесь более лояльно в целом относятся к людям с плохой кредитной историей, а также к тем, кто ее не имеет. В МФО не так уж сложно получить небольшую сумму, скажем 5 000р.
  • Кредитные карты. В сравнении с потребительскими кредитами имеют более упрощенную процедуру получения. Чем хороши кредитные карты – это наличием льготного периода, в течение которого возвращается только сумма долга без процентов. А если взять такую карту как «суперкарта» Промсвязьбанка, про которую мы писали ранее, у нее срок льготного периода составляет аж 145 дней. Делая покупки без снятия наличных, можно пользоваться заемными деньгами почти 5 месяцев. Регулярно внося минимальные платежи, можно сформировать себе неплохую кредитную историю.
    Чем еще хорошие кредитные карты – это тем, что банк пристально наблюдает за Вашим поведением при пользовании этой карты, и в случае чего, не замедлит уведомить о том, что Вам доступен потребительский кредит. Еще несколько карт для создания минимальной кредитной истории: Тинькофф Платинум, Почтовый Экспресс от Почта-банка, Совесть от Qiwi банка.
  • Небольшой кредит в банке. Самый простой способ. Речь идет о незначительном кредите на короткий срок. Такие кредиты банки могут себе позволить выдать заемщикам и при отсутствии кредитной истории.

Также отметим, что кредитная история может начать формироваться в случае неудачного поручительства. Дело в том, что кредитная история на поручителя начинает формироваться как только долг переходит от самого заемщика к поручителю. То есть, как только заемщик перестаёт платить, эту обязанность на себя берете Вы со всеми вытекающими отсюда последствиями.

Такими вот незамысловатыми способами можно добиться того, чтобы в бюро кредитных историй появилось новое досье. То досье, которое со временем будет пристально изучать банк, если Вы захотите обратиться к нему за большим кредитом – например, ипотекой или автокредитом.

Читать далее:  В чем подвох рефинансирования кредита

В интернете есть предложения исправить кредитную историю за считанные дни. Не рассматривайте подобные идеи: вероятнее всего, это мошенничество, которое закончится для вас пустой тратой денег, обманом, разочарованием.

Единственный способ сделать свою КИ хорошей – брать кредиты и вовремя выплачивать их.

Удобнее и быстрее всего делать это в МФО.

  1. Подберите несколько микрофинансовых организаций, сотрудничающих с БКИ.
  2. Внимательно изучите условия выдачи займов.
  3. Выберите наиболее выгодные для вас и оформите займ. Желательно брать небольшие суммы на короткий срок. Это ускорит процесс формирования вашего имиджа добросовестного заемщика.
  4. Расплатитесь с МФО в установленные в договоре сроки.
  5. Возьмите еще 1-2 займа и погасите их по такой же схеме.

Главное в формировании вашего положительного имиджа – ответственность и дисциплинированность. Просрочка по займу в 1-2 дня будет стоить вам негативной характеристики.

Кроме имиджа добросовестного заемщика благосклонность банков повысит наличие справки о доходах, официальное трудоустройство, оформление страховки при подаче заявки на кредит, соответствие внутренним требованиям банка (возраст, опрятный вид, отсутствие судимостей и административных взысканий).

Если вы по каким-либо причинам не можете в срок внести ежемесячный платеж (заболели, потеряли работу) обратитесь в банк с соответствующим заявлением о предоставлении кредитных каникул. Такое заявление подтверждают справкой о состоянии здоровья или отметкой в трудовой книжке.

Что содержится в КИ, если заёмщик пока не брал кредиты

Получив ответ на вопрос, как сделать кредитную историю с нуля, заемщику необходимо помнить, что мало ее просто открыть, также необходим регулярный контроль и проверка отчетов в БКИ. Новому заемщику следует уяснить:

  1. Не нужно торопиться и подавать заявки на выдачу средств во все банки сразу. Каждая поданная анкета в финансовую организацию, отмечается в отчете. Такой фактор может подтолкнуть кредитора на отказ в выдаче, так как появятся сомнения в платежеспособности клиента.
  2. Не следует брать новый кредит, пока не погашен предыдущий. Это поможет избежать финансовых трудностей.
  3. Не стоит доверять лицам, которые предлагают переписать или изменить КИ. Такие манипуляции чаще всего незаконны и носят мошеннический характер.
  4. Рекомендуется периодически проверять кредитную историю, так как бывают случаи ошибочно поданных данных в БКИ. Каждый гражданин один раз в год может бесплатно проверить кредитный отчет.

Если следовать всем перечисленным советам и рекомендациям, дальнейшее сотрудничество с финансовыми организациями принесет положительные эмоции и не создаст долговых проблем.

Оцените статью
EX-FIN.RU