Займы в России — взять займ под проценты срочно, получить денежный займ физическим лицам

Преимущества и недостатки Р2Р-кредитования

Займы «от лица к лицу» — выгодны для обеих сторон процесса. Клиент получает существенно более низкую процентную ставку, поскольку отсутствует банк-посредник. Доход кредитора благодаря этому также поднимается. Привлекает заемщиков и скорость получения займа.

Несмотря на то, что регистрация и предоставление документов все равно требуется, одобрение и получение займа происходит быстрее, и для этого даже не придется выходить из дома, т.к. все договора заключаются на сайте путем присоединения к договору публичной оферты.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpressru

Почти во всех системах Р2Р-кредитования кредиторов подразделяют на новичков и профессионалов. Участие во многих биржах доступно даже тем, кто не обладает большой суммой. Это позволяет заработать в системе даже с минимальными инвестициями, например, благодаря коллективному кредитованию.

В Украине p2p-системы только делают первые шаги, поэтому они еще имеют некоторые минусы и недоработки. Кроме того, сказывается недоверие со стороны новичков. Инвесторы боятся вкладывать в малоизвестные кредитные продукты, а граждане с осторожностью относятся к подобным онлайн займам.

Кредиторы не имеют достаточной защищенности, несмотря на действия организаторов сервиса. В частности, возникают ситуации, когда инвестору приходится ждать действий от должников, которые не погашают заем в срок. Тем самым упускается актив и время.

Механизм возврата пока еще не отработан должным образом, хотя система требует предоставления документов. На практике инвестору часто приходится самостоятельно прибегать к помощи коллекторов.

Пионеры Р2Р-кредитования в Украине

Первой Р2Р-платформой в Украине стал новый финансовый сервис Credery, запущенный компанией VEXE Innovation Ventures. Платежи между пользователями происходят с помощью системы электронных денег Monexy, которая также принадлежит IVEXE.

Главная идея сервиса — вы размещаете кредитную заявку и срок на который вы хотите взять кредит (но не более 90 дней), определяете процент, который вы готовы заплатить, и ждете ли кто-то готов будет кредитовать вас.

На сегодняшний день микрофинансовые организации позволяют получить микрозайм на банковскую карту Visa или Mastercard, через системы электронных платежей, такие как QIWI и Яндекс.Деньги, наличными через системы денежных переводов «Золотая Корона», Unistream, CONTACT. Таким образом, заемщик может выбирать наиболее быстрый и удобный для него способ.

I. МИКРОКРЕДИТОВАНИЕ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Микрокредитова́ние (англ. microcredit) — один из основных видов микрофинансирования, заключающийся в выдаче небольших кредитов людям, которые не имеют доступа к традиционному банкингу в силу разных причин.

Стоимость микрокредитов обычно в разы превышает ставки по обычным банковским займам.

Займы в России - взять займ под проценты срочно, получить денежный займ физическим лицам

С начала 1990-х годов этот вид деятельности распространился, а термин стал популярным после выдвижения благовидной гипотезы о том, что микрокредиты позволяют очень бедным людям стать микропредпринимателями и тем самым добиться финансовой независимости и устойчивости.

В России, микрокредитование регламентируется под названием микрофинансовая деятельность — деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии с российским законодательством, по предоставлению микрозаймов (микрофинансированию).

  • Микрофинансовая организация — юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнёрства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесённое в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
  • Микрозаём — заём, предоставляемый займодавцем заёмщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей.

1. Займы малому бизнесу.

В данном сегменте работают в основном крупные организации с высоким уровнем капитала. Эффективная ставка по данного вида займам в среднем колеблется от 20 % до 40 % годовых.

2. Потребительские займы.

В данном сегменте присутствуют компании как с высоким, так и со средним уровнем капитала. Эффективная ставка по данного вида займам в среднем колеблется от 100 % до 140 % годовых. Стандартный срок выдачи — от полугода до года.

3. «Займы до зарплаты» (быстрые и краткосрочные займы; pay day loans) — займы на небольшую сумму денег и на короткий период времени, которые берутся заёмщиком у финансовой компании (кредитора). Такие займы оформляются и выдаются кредитором в самые сжатые сроки. Понятие «до зарплаты» говорит само за себя.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyrightru

Займ до зарплаты — это краткосрочный займ, как правило, сроком до 30 дней. Эффективная процентная ставка по данным видам займов колеблется в широком диапазоне — от 450 % до 1000 % и более процентов годовых. Высокий уровень ставок объективен — он учитывает повышенные расходы связанные с обслуживание малых сумм (в абсолютном выражении, на каждом займе компания зарабатывает незначительную сумму — в среднем от 400 руб.

  • Приказ Минфина России от 03.03.2011 N 26н «Об утверждении Порядка ведения государственного реестра микрофинансовых организаций» (Зарегистрировано в Минюсте России 30.05.2011 N 20891).
  • Постановление Правительства РФ от 29.08.2011 N 717 «О некоторых вопросах государственного регулирования в сфере финансового рынка Российской Федерации» (вместе с «Положением о Федеральной службе по финансовым рынкам»).
  • Приказ Минфина России от 30.03.2012 N 42н «Об утверждении числовых значений и порядка расчета экономических нормативов достаточности собственных средств и ликвидности для микрофинансовых организаций, привлекающих денежные средства физических лиц и юридических лиц в виде займов» (Зарегистрировано в Минюсте России 24.05.2012 N 24300).

a. Требования к минимальному уставному капиталу микрофинансовой организации

Займы в России - взять займ под проценты срочно, получить денежный займ физическим лицам

Действующим Федеральным законом №151-ФЗ от 02.07.2011 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» не предусматривается специальных требований по размеру уставного капитала.

Положения ч.3 ст.12 ФЗ устанавливает требование обязательного одобрения сделки в размере 10 и более % от балансовой стоимости активов Общем собрании участников (иными словами, имея уставный капитал 10 000 рублей, необходимо одобрять каждую сделку в размере 1 000 рублей). По экспертным оценкам Российского Микрофинансового Центра (РМЦ), уставной капитал должен быть не менее 500 000 рублей. В дальнейшем планируется внести редакции в ФЗ насчет минимального капитала в 5 млн.рублей, но дискуссии продолжаются уже 2 года.

b. Сроки открытия компании

Общий срок состоит из срока регистрации юр.лица (см.п.г – около 5 дней для ООО) и сроков приобретения статуса МФО (Результат рассмотрения заявки будет известен в течение 14 рабочих дней после отправки документов. Примерно через 10 дней информация будет внесена в реестр).

c. Цены (государственные пошлины), обязательные платежи

Размер госпошлины установлен Налоговым Кодексом РФ ст.333.33 п.4.1. и составляет 1 000 рублей.

микрокредитование

d. Порядок открытия микрофинансовой организации

Микрофинансовую организацию имеет право открыть только юридическое лицо. Согласно п.2 ч.1 ст.2 ФЗ микрофинансовой может называться лишь организация, внесенная в государственный Реестр МФО. Такой статус юридическое лицо приобретает с момента внесения записи о нем в Реестр. Таким образом, сначала необходимо зарегистрировать юридическое лицо, а после этого подать необходимые документы в ФСФР России для внесения в Реестр МФО, срок, в течение которого Вам необходимо сделать в настоящее время законодательно не установлен.

Необходимые документы для регистрации ООО:

  • Устав компании;
  • Решение об учреждении ООО;
  • Форма 11001;
  • Приказ о назначении Генерального директора с обязанностями главбуха;
  • Заявление о системе налогообложения (общая или упрощенная);
  • Квитанция об уплате госпошлины;
  • Запрос на копию устава.

Подать необходимые документы в Банк Росиии по финансовым рынкам:

  • заявление о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций;
  • копии учредительных документов юридического лица (устав заверяется нотариально);
  • копия решения о создании юридического лица и об утверждении его учредительных документов;
  • копии решения об избрании (о назначении) органов управления юридического лица с указанием их состава на день представления документов в Банк России;
  • сведения об учредителях юридического лица по форме, утвержденной Банком России;
  • сведения об адресе (о месте нахождения) постоянно действующего исполнительного органа юридического лица, по которому осуществляется связь с юридическим лицом;
  • если есть иностранные юридические лица в учредителях — выписка из реестра иностранных юридических лиц соответствующей страны происхождения или иного равного по юридической силе документа, подтверждающих правовой статус учредителя — иностранного юридического лица (для юридических лиц с иностранными учредителями);
  • свидетельство о государственной регистрации юридического лица (заверяется нотариально, с последними изменениями законодательства подавать не обязательно, но желательно ) и нотариально заверенная копия свидетельства о постановке юридического лица на учет в налоговом органе (ИНН);
  • квитанция об уплате государственной пошлины.

Равноправное кредитование (также равноправное инвестирование или социальный заем; часто используется сокращение «заем P2P», (Peer-to-Peer) (англ.) — это способ ссуживания денег никоим образом не связанным между собой лицам или «равноправным сторонам» без привлечения традиционного финансового посредника, — например, банка или другого обычного финансового института.

Займы в России - взять займ под проценты срочно, получить денежный займ физическим лицам

Кредиторы, предоставляющие займы на равноправных условиях, предлагают более узкий спектр услуг, чем обычные банки; в некоторых подведомственных областях может даже не требоваться наличие банковской лицензии. Равноправные займы финансируются инвесторами, самостоятельно выбирающими те кредиты, которые они хотят финансировать;

Читать далее:  Бесплатная кредитная карта Ренессанс Кредит. Обзор и отзывы

https://www.youtube.com/watch?v=ytaboutru

иногда в один займ вкладываются несколько сотен инвесторов; банки, с другой стороны, обеспечивают займы деньгами своих многочисленных вкладчиков или деньгами, одолженными у других источников; вкладчики не имеют возможности выбирать займы для финансирования. Из-за всех этих различий кредиторы, предоставляющие равноправные займы, считаются небанковскими кредитными организациями.

Как и в случае с розничным банковским обслуживанием, кредиторы, предоставляющие равноправные займы, работают напрямую с потребителями, а не с коммерческими организациями или вторичными финансовыми посредниками.

Некоторые кредиторы, предоставляющие равноправные займы, подобно банкам, поддерживающим местные сообщества, и учреждениям, оказывающим альтернативные финансовые услуги, первоначально ориентировались на клиентов с низким или средним уровнем доходов, проживающих в областях, в недостаточной степени охваченных финансовым обслуживанием, выдавая им займы, которые они фактически не могли получить в обычных банках.

Равноправное кредитование отличается от деятельности кооперативных банков, кредитных кооперативов, ссудно-сберегательных ассоциаций, строительных сберегательных касс, взаимно-сберегательных банков и других похожих небанковских обществ взаимного страхования в том, что кредиторы и заемщики не являются собственниками финансового посредника, им не предоставляется право членства и право голоса при определении финансовых и административных целей организации;

роли заемщиков и кредиторов и роль владельца четко разграничены. Заемщики, кредиторы и владельцы могут быть абсолютно не связаны между собой (будь то местоположение, штат сотрудников, религиозная или профессиональная принадлежность). Текущие расходы покрываются не только за счет клиентских взносов, но и за счет инвестиций частных вкладчиков. Подобные организации нельзя назвать некоммерческими или бесприбыльными, поскольку целью их работы является именно максимизация прибыли.

2.Высокая скорость оформления

Займы в России - взять займ под проценты срочно, получить денежный займ физическим лицам

Многие микрофинансовые организации не требуют личного присутствия клиента во время оформления микрозайма — в этом случае весь процесс проходит в онлайн-режиме. Все, что нужно заемщику — зайти на сайт микрофинансовой организации, зарегистрироваться в системе, заполнить заявку онлайн и отправить ее на рассмотрение.

Один из главных плюсов микрозайма состоит в том, что получить его можно очень быстро благодаря автоматизации рассмотрения заявок, а также усовершенствованным в сравнении с банками механизмам кредитного скоринга. Многие микрофинансовые организации рассматривают заявки буквально за 10 – 15 минут, и, если не возникает необходимости в дополнительных проверках, моментально перечисляют денежные средства на счет заемщика.

Банки рассматривают заявки, как правило, дольше, и на это есть несколько причин. Во-первых, они тщательно проверяют кредитную историю, а получение информации из Бюро кредитных историй может занять несколько дней. Во-вторых, при оформлении кредита требуется личное присутствие заемщика в отделении банка.

II. МИКРОКРЕДИТОВАНИЕ В УКРАИНЕ

На рынке Украины практически отсутствуют программы микрокредитования, которые бы реализовывались за счет средств банков. А государственные программы стимулирования микрокредитования либо не действуют, либо недостаточно финансируют. Вследствие этого на рынке можно увидеть сильную зависимость банков от сотрудничества с международными финансовыми организациями и фондами поддержки предпринимательства.

Эта ситуация негативно влияет на стабильность рынка микрокредитования в долгосрочной перспективе. Основными факторами, которые вызвали такую зависимость, является низкая капитализация банков, ограниченная ликвидность в банковской системе и высокая стоимость ресурсов на финансовых рынках.

Оценивая в общем характерные особенности рынка микрокредитования в Украине, отметим низкий уровень его развития.

В Украине программа финансирования микро, малого и среднего бизнеса представлена проектом международной технической помощи, инициированной Европейским банком реконструкции и развития, который ориентирован на содействие развитию новых кредитных продуктов, в том числе – для финансирования предприятий в сельской местности и агробизнеса и увеличение объемов финансирования микро-, малых и средних предприятий в Украине.

Общая информация о программе ММСП-кредитования

Займы в России - взять займ под проценты срочно, получить денежный займ физическим лицам

Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР) внедрил работу своей программы по возобновлению массового кредитования микро, малых и средних предприятий (бизнеса) (далее – ММСП) в декабре 2011 года в Украине.

Цели данной программы направлены на восстановление кредитования реального сектора экономики путем увеличения объемов финансирования ММСП и развития новых кредитных продуктов, в том числе — финансирования предприятий в сельской местности и агробизнеса.

Таким образом, цели Программы имеют тройную составляющую:

  • поддержка восстановления кредитования ММСП, в том числе предприятий в сельской местности и агробизнеса;
  • разработка и / или улучшения технологии кредитования ММСП и управления рисками в банках-партнерах;
  • внедрение восстановительных мероприятий, направленных на улучшение качества активов банков-партнеров, в частности, путем уменьшения уровня просроченной задолженности в кредитном портфеле банка.

Целевые группы и направления деятельности Программы ЕБРР

Целевыми группами Программы являются, с одной стороны, микро-, малые и средние предприятия Украины (в том числе по направлению агробизнеса), а с другой — украинские коммерческие банки, которые заинтересованы в получении систематической технической помощи, целью которой является обучение и поддержка этих банков в процессе кредитования микро-, малого и среднего бизнеса.

https://www.youtube.com/watch?v=ytdevru

В ближайшие планы Программы входит привлечение к проекту новых банков-партнеров и увеличение количества точек предоставления кредитов сегмента ММСП. В течение периода реализации Программы предусматривается проведение конференций, круглых столов, фокус-групп и т.д. для представителей финансово-банковского сектора Украины и малого бизнеса.

Основной целью этих мероприятий будет информирование общественности о состоянии и тенденциях развития сектора ММСП в Украине, обсуждение возможных путей содействия предпринимательству со стороны финансовых учреждений, повышение уровня финансовой грамотности представителей ММСП и помощь в установлении более тесного сотрудничества между бизнесом и банковскими учреждениями-единомышленниками.

Исполнителем данной программы является консалтинговая фирма «IPC — Internationale Projekt Consult GmbH», которая осуществляет реализацию и менеджмент проекта.

Достижения: на сегодняшний день Программа работает почти во всех регионах Украины. Достижения прошлых лет является прочной основой для дальнейшего развития деятельности по кредитованию ММСП в регионах Украины, которая призвана обеспечить микро-, малые и средние предприятия Украины длительным и надежным источником финансирования.

За все время своего существования Программой выдано более чем 600 000 кредитов на сумму около 4600000000 долларов США. В тренингах, проведенных консультантами, приняло участие более 4500 банковских специалистов разных уровней и направлений профессиональной деятельности.

Что касается банковской сферы, то сегодня только 1/ 10 часть банков предоставляет кредиты малому и среднему бизнесу. На сегодняшний день получение микрокредита для развития бизнеса в банке – сложный и длительный процесс, который предусматривает существенные административные расходы как для самого банка, так и для бизнеса.

А чрезмерно сложные процедуры и завышенные требования к заёмщикам на ряду с высокими процентными ставками по кредитам противоречат самой сути микрокредитования как доступного, простого и быстрого способа получения кредитных средств. Обычно субъекты малого бизнеса нуждаются в небольших длительных кредитах с равномерным погашением задолженности.

По словам банкиров, жесткий ежемесячный график погашения кредитов дает банку возможность брать залог с покрытием, которое всего в 1,2-1,4 раза превышает размеры кредита (для крупных кредитов этот показатель выше).

Читать далее:  МФО Займер отзывы и подача онлайн заявки на займ

В остальном же требования к процедуре оформления документов и предоставления залога такие же, как и для выдачи крупных кредитов.

Основным недостатком кредитования малого бизнеса банкиры называют сложности с «отслеживанием» заемщиков, которые часто работают «в тени» и, по «старой доброй» украинской традиции, ведут двойную бухгалтерию.

В то же время «малое» кредитование имеет ряд неоспоримых преимуществ по сравнению с «большим». Это — малый размер кредитов при большом их количестве, что создает возможность диверсифицировать кредитные риски.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcreatorsru

На сегодняшний день в Украине существует также полулегальная форма финансово-кредитной поддержки предпринимательства через благотворительные фонды, некоторые из которых функционируют при объединениях предпринимателей. Заем обычно предоставляется в виде обратной помощи или финансирования, на основе поручительства, намного реже — залога.

Эта схема вроде легальная (средства переводят через банковские счета), но учитывая особенности в сфере платы за кредит (предполагается «благотворительный» взнос в фонд) или в сфере обеспечения возврата кредита, такая процедура микрофинансирования может быть отнесена к полулегальному кредитованию. Возвращение займов стопроцентное. Такой механизм распространен для малого бизнеса, особенно в депрессивных регионах.

В Украине на сегодняшний день действует Закон «О кредитных союзах», хотя и является пока малоэффективным для целей микрофинансирования.

Однако последние два десятилетия ознаменовались появлением новых эффективных методологий предоставления микрофинансовых услуг, особенно микрокредитных – в том числе и в Украине. Пионерами большинства этих инноваций стали неправительственные организации, для которых не существует официального законодательства, что позволяет им заниматься финансовым посредничеством.

Государственные структуры, доноры и практики во многих странах сейчас говорят о новых легальных структурах для микрофинансирования. Речь идет о Р2Р-кредитовании.

Прежде всего, Р2Р-кредитования — это прямая выдача кредитов заемщикам от вкладчиков без участия какого-либо банка. Другое известное название этого вида операций — peer-to-peer кредитоване, что означает «одноранговое кредитование», т.е. без вовлечения третьих лиц.

Впервые подобная услуга появилась в США, где и придумали первые p2p-сайты. И уже через некоторое время отработананая схема была адаптирована под украинские рынки.

Займы в России - взять займ под проценты срочно, получить денежный займ физическим лицам

Принцип работы любого p2p-сервиса прост. На виртуальной площадке — сайте собираются инвесторы (кредиторы) и предполагаемые заемщики (ими могут быть как физические, так и юридические лица). Каждый пользователь платформы проходит регистрацию в системе, которая позволяет исключить риск мошеннических действий, так как проводится комплексная проверка предоставленных данных.

Следующий шаг — разделение на группы по показателю особого кредитного рейтинга. Инвестор-кредитор может сам определить на каких именно условиях он готов давать заемщикам деньги в кредит, а заемщик — выбрать для себя подходящие характеристики.

Система организована таким образом, что вкладчики могут самостоятельно просматривать все заявки от «клиентов», и также самостоятельно принимать решения.

Кредитные средства инвестор может перечислить на карту заёмщика или – на счет электронных денег, в зависимости от конкретной системы и её требований.

Интересная особенность многих подобных сервисов — каждый инвестор может предложить для займа не всю сумму, а только ее часть, установив при этом желаемые проценты. Если нужная заемщику сумма будет собрана — совершается сделка и заключается договор с каждым из кредиторов, который участвует в займе.

4.Минимальный пакет документов

Банки, выдавая кредиты, требуют от потенциальных заемщиков большой пакет документов — паспорт, копию трудовой книжки, справку о доходах 2-НДФЛ, СНИЛС, водительское удостоверение и т. д. В случае с микрофинансовой организацией заемщику достаточно лишь указать паспортные данные и прикрепить копию паспорта к заявке на получение микрозайма. Это позволяет получать в МФО микрозаймы людям без официального трудоустройства или прописки в регионе обращения.

III. МИКРОКРЕДИТОВАНИЕ (Р2Р-КРЕДИТОВАНИЕ) В ИСПАНИИ

Последние несколько лет экономическая и финансовая ситуация в Испании остро нуждалась в микрофинансировании.

Представители малого и среднего бизнеса были очень заинтересованы в организации профессиональных финансовых организаций, деятельность которых была бы направлена на поддержку стартапов и на оказание помощи тем, кто хочет развивать свой мелкий бизнес, но в силу недостатка финансовых и имущественных гарантий не может получить финансирование от банковских учреждений.

Также долгое время проблема большей части жителей Испании заключалась в том, что множество людей в Испании, которые хотели бы открыть свой бизнес, не имели финансовой базы для начала своего стартапа. Микрокредитование стало настоящей помощью гражданам Испании сегодня.

Займы в России - взять займ под проценты срочно, получить денежный займ физическим лицам

Испанский микрофинансовый сектор очень пострадал от сберегательных банков. После чего в 2009 году наблюдался пик микрофинансирования в Испании, 5 172 микрокредита было выдано финансовыми организациями, достигнув почти 46 600 000 евро.

Однако простое получение денежных займов с целью вложения их в свой бизнес – это не совсем то, что в действительности нужно предпринимателям в Испании. Испанские эксперты финансирования считают, что помимо денежных средств малый и средний бизнес Испании нуждается в поддержке и советах Специализированных финансово-кредитных организаций.

Кредитно-финансовые организации (КФО) смогут помочь также и в обучении начинающих бизнесменов, помочь им в развитии их бизнеса.

Именно с целью реализации социальной цели КФО в сентябре 2010 года состоялась Первая Национальная микрофинансовая встреча, организованная Foro де MicroFinanzas. Участники встречи неоднократно вносили законопроекты в парламент Испании и в последующие годы, однако только в начале 2015 года был сделан первый шаг на пути к реализации идеи о создании института микрофинансовых организаций.

https://www.youtube.com/watch?v=upload

27 апреля 2015 года в Испании был принят Закон № 5/2015 с целью поощрения доступа к финансированию малых и средних предприятий (МСП). Закон направлен на предоставление МСП доступа к более гибкому финансированию. Настоящий закон регулирует такие методы небанковского финансирования как Crowdfunding (от англ.

сrowd funding, сrowd — «толпа», funding — «финансирование») — коллективное сотрудничество людей (доноров), которые добровольно объединяют свои деньги или другие ресурсы вместе, как правило через Интернет, чтобы поддержать усилия других людей или организаций (реципиентов) и crowdlending (краудлендинг по своей сути представляет собой «народное финансирование», где лица, нуждающиеся в заеме денежных средств, регистрируется на специализированных сайтах, а частные инвесторы выбирают заемщика и инвестируют в его проект денежные средства), так, что прямые инвестиции могут быть получены посредством Интернета.

Законом были внесены поправки в ряд испанских законов. На законодательном уровне было прописано право кредитно-финансовых организаций осуществлять микрофинансирование посредством использования Р2Р – платформ.

Поправки затронули как корпорации (SAS), так и общества с ограниченной ответственностью (SLS) — наиболее распространенные формы испанских обществ с ограниченной ответственностью. Поправки внесли изменения в Закон о компаниях (Испанский Консолидированный текст Закона о столичных компаниях), принятый Законодательным Королевским указом 1/2010 от 2 июля (Закон о компаниях), и в Закон о рынке ценных бумаг (Закон 24/1988 28 июля, Закона о рынке ценных бумаг или ценных бумагах), а также – в ряд других нормативно-правовых актов.

Закон 5/2015 коснулся также сферы секьюритизации и выпуска облигаций.

Ниже приводим основные положения закона, которые регулируют микрофинансовую деятельность в Испании.

Испанской бирже ценных бумаг (CNMV) были предоставлены функции государственного органа, отвечающего за надзор, проверку и применение санкций к проектам, финансируемым посредством Р2Р платформ.

Законом установлено, что минимальный уставный капитал для образования Crowdfunding платформы (Р2Р платформы) составляет € 60,000. При этом уставной капитал должен быть полностью оплачен.

Требования по отчетности для таких платформ ограничены, единственным требованием является то, что информация на сайте платформы должна быть открытой.

Читать далее:  Займ по телефону, займ на номер телефона мгновенно

Суммы, которые профессиональные или зарегистрированные инвесторы могут вкладывать увеличились с € 2 млн до € 5 млн. Ограничения для незарегистрированных инвесторов увеличилась с € 6000 до € 10000 в один год.

Законом были установлены ограничения для кредитных банковских учреждений, которые заключаются в том, что их обязали снизить объём финансирования малого и среднего бизнеса покрайней мере на 35% для того, чтобы дать возможность развития специальным финансовым кредитным учреждениям.

Закон разъясняет и регулирует требования к финансовым кредитным учреждениям, а также – их деятельность. Наиболее важные из них приведены ниже.

Деятельность финансовых кредитных учреждений будет регулироваться Законом 5/ 2015, а в части нерегулируемой данным законом, — положениями законов, применяемых к кредитным организациям;

Министерство экономики и конкуренции компетентно регистрировать (создавать) финансовые кредитные организации. Но предварительно такая регистрация должна быть согласована с Банком Испании.

Гибридные учреждения (к которым относятся финансовые кредитные организации, которые также предоставляют платежные услуги или выпускают электронные деньги) должны иметь уникальное наименование платежной системы или системы электронных денег и должны получить соответствующее разрешение.

По вопросам платежеспособности применяется Закон 10/2014. Закон 5/2015 Создает экспресс исключение по отношению к выполнению конкретных обязательных требований для кредитных институтов. В частности, финансовые кредитные организации не обязаны подготавливать общий план технико-экономического обоснования, а также соответствовать требованиям ликвидности, установленным в части 6 Правил (ЕС) № 575/2013 Европейского парламента и Совета от 26 июня 2013 года в отношении требований к Кредитным учреждениям и инвестиционным компаниям.

Краудфаундинг

Новеллой закона 5/ 2015 является то, что он регулирует краудфаундинговую деятельность, чего ранее не было ни в одном законодательном акте Испании.

В соответствии с разъяснениями Европейской комиссии от 03.10.2013 под названием “Crowdfunding in the EU – Exploring the added value of potential EU action”, crowdfunding — новый альтернативный финансовый подход, осуществляемый посредством интернета. Он напрямую связан с теми, кто может дать взаймы или инвестировать деньги тем, кто нуждается в финансировании какого-либо проекта.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

Таким образом, это непосредственная форма инвестирования, при которой заёмщик или собственник бизнеса заявляет о проекте и специфических финансовых нуждах посредством интернет IT- платформы, предлагающей третьим лицам возможность инвестировать в проект за вознаграждение.

Вообще говоря, владелец проекта должен иметь поставленную цель финансирования, которую он должен реализовать в ограниченный срок. Если цель не достигнута, владелец проекта должен вернуть все деньги, инвестированные в проект.

Займы в России - взять займ под проценты срочно, получить денежный займ физическим лицам

Всегда существует три стороны краудфаундинга:

  • владелец проекта (обычно это физическое лицо, но иногда им может быть и юридическое лицо), который имеет предпринимательскою идею, реализация которой нуждается в финансировании;
  • инвесторы, которые хотели бы финансово поучаствовать в проекте с целью его воплощения в жизнь;
  • платформа, которая предоставляет услуги по возможностям осуществления коммуникаций на сайте, на котором владелец проекта сможет объявить о своем проекте и получить инвестиции.

Закон 5/ 2015 рассматривает краудфаундинг с трех аспектов: 1) законодательно установленные требования к краудфаундинговым платформам; 2) авторизация и регистрация деятельности платформ; 3) правила, применяемые к каждой из трех сторон, вовлеченных в отношения краудфаундинга, включая запрет на деятельность и правила защиты неквалифицированных инвесторов.

Краудфаундинговые платформы определены Законом как компании, уполномоченные на осуществление деятельности в Испании, заключающейся в предоставлении (размещении) ссылок на веб-сайте (или посредством других электронных средств) на многочисленные предложения физических и юридических лиц в обмен на доход. Этими лицами являются инвесторы, а также — физические или юридические лица, которым необходимо финансирование – «владельцы проектов».

Компании, которые заинтересованы в финансировании исключительно для пожертвований, торговли товарами или услугами, а также — заинтересованные в займах «без цели», не могут быть пользователями платформ, согласно закону.

Для компаний-пользователей платформы устанавливаются ограничения по деятельности, а также — по сумме получаемых (предоставляемых) инвестиций.

Конкретные ограничения на способы, посредством которых платформы могут осуществлять финансирование (только через выдачу пакетов акций акционерных обществ, обязательств или иных эмиссионных ценных бумаг, выпуск акций в компании с ограниченной ответственностью и займов, в соответствии с Законом 5/2015), использование предоставленных средств (только для предпринимательской, образовательной или для конечного потребителя) и на услуги, которые могут быть оказаны платформами (в первую очередь — маркетинговые и коммуникационные услуги, но никогда — не инвестиционные услуги).

Деятельность краудфаундинговых платформ подлежит утверждению Национальной комиссией безопасности рынка и должна быть зарегистрирована в специальном реестре Национальной комиссии безопасности рынка, созданном специально для этой цели в соответствии с процедурой, установленной в Законе 5/2015.

Национальная комиссия безопасности рынка совместно с Банком Испании уполномочены осуществлять надзор, проверку и контроль дисциплины платформ, а также пользователей (физических или юридических лиц), нарушающих Закон 5/2015.

6.Возможность пролонгации займа

Большинство микрофинансовых организаций позволяет заемщикам продлевать срок выплаты займа в случае возникновения непредвиденных обстоятельств. Однако пользуясь такой услугой, нужно внимательно изучить условия микрокредитования. Одни МФО увеличивают процентные ставки, а другие позволяют пролонгировать займ лишь в том случае, если заемщик еще не успел внести платеж в счет погашения долга. В любом случае лучше продлить срок погашения займа, чем допустить просрочку, которая может повлечь за собой штрафы.

https://www.youtube.com/watch?v=https:accounts.google.comServiceLogin

Например, в МФО A, информация о которой была представлена в таблице, в случае продления сроков выплаты микрозайма будет начисляться 1 % от суммы долга. А в МФО B за пролонгацию на 30 дней нужно будет заплатить комиссию в размере 45 % от суммы займа, а за пролонгацию на срок 14 дней — 30 % от суммы займа. Основной долг при этом не уменьшится.

7.Бонусные программы

Большинство микрофинансовых организаций предлагают клиентам, которые уже ранее к ним обращались за оформлением микрозайма, бонусные программы с более выгодными условиями кредитования. В частности, постоянные клиенты МФО могут рассчитывать на сниженную процентную ставку, большую сумму займа и более долгий срок погашения.

Некоторые МФО выдают беспроцентный займ на небольшую сумму новым клиентам, что также очень выгодно.

К примеру, в МФОA, информация о которой была представлена в таблице, можно привести друга, который станет клиентом, написать отзыв в социальных сетях или просто вернуть займ без просрочки, и получить за это бонусы. Они дают право погасить проценты по займу, продлить срок выплаты или перейти к новому, более выгодному уровню займа.

В МФОB после первого возвращенного микрозайма заемщики получают скидку 5 % на комиссионную плату, после второго — 10 % и так далее. Таким образом, после 10-го вовремя возвращенного займа размер скидки на комиссионную плату составит 50 %

В МФОC также действует программа лояльности. После первого выплаченного микрозайма предоставляется скидка 5 %, после второго — 10 %, после третьего — 15 %, после четвертого — 20 %. Кроме этого, МФО перечисляет на счет мобильного телефона 500 рублей клиентам, которые привели друга.

https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertiseru

Перспективы

На сегодняшний день рынок микрокредитования активно развивается. Это подтверждают и недавние нововведения — в начале текущего года два крупных оператора сотовой связи стали сотрудничать с микрофинансовыми организациями. Теперь заемщики имеют возможность получить микрозайм на телефон или банковскую карту по своему выбору. Таким образом, микрокредитование с каждым днем становится еще более удобным, доступным и быстрым.

Оцените статью
EX-FIN.RU