Как сэкономить на кредите — до и после оформления

Выбор

Необходимо обращаться в кредитную организацию, предоставляющую деньги в долг под минимальный процент. Это утверждение является наиболее популярным. С одной стороны, оно верное. С другой – в корне неправильное. Помимо нюансов с процентами, в процессе выбора стоит учитывать дополнительные нюансы. Они многим кажутся незначительными. Их весомая роль раскрывается в будущем. Поэтому возможные проблемы лучше предупредить.

В первую очередь необходимо отметить, что итоговую переплату наиболее точно отображает полная стоимость кредита (ПСК). Она включает в себя все расходы заемщика на получение и обслуживание долга. В том числе затраты на страховку, дополнительные комиссии, предусмотренные договором, и т.д. То есть процентная ставка является лишь одной из составляющих ПСК. Поэтому итоговый выбор стоит основывать именно на этом показателе. Он так же, как и ставка, указывается в процентах за год.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpressru

— суммы займа; — срока кредита; — факта сотрудничества с коммерческой структурой (зарплатным клиентам, вкладчикам, заемщикам с положительным рейтингом и т.д. некоторые коммерческие структуры предлагают скидки); — оформления дополнительных услуг.

Эти параметры могут быть не единственными. Поэтому изначально стоит уточнить возможную ставку в соответствии с индивидуальными условиями. Лишь затем сравнивать предложения. Если опираться на стоимость финансовых продуктов в общем, то велика вероятность оформления более дорогостоящего предложения.

Например, один банк может указывать ставку в пределах 11,5-15% годовых, а другой – 12-15% годовых. Теоретически первая программа кредитования выгоднее. Хотя, если второе предложение применяется для всех клиентов, а в первой используется скидка в 1% годовых для зарплатных клиентов, то итоговый результат окажется противоположным. Так же могут отличаться условия в разных коммерческих структурах для одних и тех же сумм или сроков займа.

Важно учитывать, что кредит в дальнейшем придется обслуживать. Соответственно, для этого должны быть максимально комфортные условия. Они формируются из четырех нюансов.

1. Бесплатные способы внесения ежемесячных платежей. Как минимум один будет предоставлен. Приоритет стоит отдавать все же тем банкам, которые предлагают наибольшее количество вариантов перевода без комиссии. Например, ОТП Банк позволяет производить такую транзакцию только в собственных терминалах. Если речь идет о займах наличными. Не всегда есть возможность посещать офис коммерческой структуры. Поэтому большая вероятность увеличения итоговой переплаты.

2. Доступность бесплатного способа погашения. Может предоставляться масса вариантов, но окажется, что ни один из них невозможно использовать. В силу разных причин. Тогда придется производить перевод с дополнительными расходами. Учитывая продолжительные сроки кредитования, итоговая переплата значительно увеличивается. Даже, например, при комиссии в 70 рублей за один платеж, и сроке долга в 36 месяцев, повышение объема затрат превысит 2500 рублей.

3. График выплаты. Стоит помнить, что аннуитетные (равные) платежи более комфортные. Также с данным типом погашения больше вероятность одобрения займа. В то же время дифференцированные платежи более выгодные. По этой схеме итоговая переплата меньше. Если есть возможность выбора, то стоит отдавать предпочтение второму типу оплаты займа.

4. Изменение графика при частичном досрочном погашении. В случае идентичности всех прочих условий кредитования, стоит отдавать приоритет той коммерческой структуре, которая готова предоставить клиенту самостоятельный выбор – уменьшить платеж или срок кредита.

1. В зарплатном банке — скидки

Кредитные организации делают скидку к процентной ставке клиентам, которые получают зарплату на карту банка. Это не секрет. К тому же, для вас это выгодно: во-первых, не нужно подтверждать доход, собирать справки из бухгалтерии. Во-вторых, вы меньше рискуете, если ваш работодатель выбрал для зарплатного проекта организацию из ТОП−50 или хотя бы ТОП−100 из банковской системы России. Чтобы узнать, на каком месте ваш банк, проверьте его в рейтинге «Выберу.ру» по ссылке.

Например, в Сбербанке зарплатные клиенты могут взять потребкредит на любые цели под 12,9% годовых. Для остальных клиентов минимальная ставка — 13,9% годовых. В ВТБ — 13,5% для зарплатников, а со страховкой и «Мультикартой» — 8%. Для обычных клиентов — 15% без страхования. Если вам не нравятся условия зарплатного банка, вы можете поменять его и получать выплаты на личную карту в рамках Трудового кодекса РФ.

Читать далее:  Кредит для ИП в Сбербанке в 2020 году условия процентная ставка

Если вы честно и дисциплинированно платили по предыдущему кредиту в одном банке, смело обращайтесь к нему за новой ссудой. Банки фиксируют поведение заёмщика, передают сведения в Бюро кредитных историй. Все платежи, просрочки, долги записаны в БКИ. Поэтому, если у вас хорошая кредитная история и репутация в этом банке, то кредитор может снизить вам ставку.

Обычно лояльные клиенты получают от банка СМС-уведомления с предложением взять займ на уже рассчитанную сумму. К тому же, если у вас есть вклад или карта банка, кредитор предложит вам выгодный тариф.

Финансовые учреждения часто проводят акции, снижая процентную ставку на небольшой срок. Вдвойне выгоднее, если вы обратитесь в банк, в котором уже брали кредит. Чаще всего финансовые организации делают «скидки» после снижения ключевой ставки Банка России или вводят сезонные спецпредложения.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyrightru

Кроме того, для пенсионеров, бюджетников, врачей или учителей многие банки предлагают льготные программы кредитования. Кредиты для работников бюджетной сферы представляют Московский Индустриальный Банк, «Россия», Промтрансбанк, Акибанк. Для военнослужащих есть программы у «Девон-Кредит», Липецккомбанка, «Связь Банка», «Зенита». Пенсионный заём выдают Севергазбанк, Центрально-азиатский, «Онего». Со специальными программами вы можете ознакомиться на «Выберу.ру».

Если кредит стал не по силам — воспользуйтесь реструктуризацией или рефинансированием. Эти программы помогут вам изменить график платежей, продлить срок и даже поменять процентную ставку. С рейтингом программ рефинансирования вы можете ознакомиться по ссылке и выбрать среди 20 предложений подходящее вам.

Как уменьшить процентную ставку по кредиту после его получения

Всего можно выделить три основных хитрости. Они доступны в большинстве банков Российской Федерации.

1. Максимальный комплект документов. Если какие-то справки не обязательны, например, о доходах, то есть предоставление производится по личной инициативе клиента, то все же их стоит подготовить. Чем больше подтверждений платежеспособности заемщика, тем меньше риски невозврата долга. Соответственно, может быть предложена более выгодная ставка. Например, предоставление справки 2-НДФЛ в некоторых банках уменьшает переплату на 0,5-1,5% годовых.

2. Дополнительные услуги. К таковым можно отнести личное страхование клиента. Если речь идет о крупном займе с залогом недвижимости, то может быть предложено внесение разовой комиссии для снижения ставки. Зачастую оплата дополнительных услуг более выгодна, чем повышение процента из-за их отсутствия.

3. Привилегии своим клиентам. Если заемщик получает зарплату или пенсию на счет в банке, а также размещал в нем вклад или оформлял кредит, то ему могут быть предложены более лояльные условия займа. В том числе и более низкая ставка. Поэтому консультации в таких коммерческих структурах должна быть первоочередной. Дополнительно стоит ознакомиться с возможностью получения скидки, если доход в дальнейшем будет перечисляться на счет этого банка.

— реструктуризация; — рефинансирование.

Оба они располагают двумя важными нюансами. Во-первых, применять их стоит по истечению некоторого времени после получения денег в долг. Например, не ранее чем через полгода. Во-вторых, качество обслуживания займа. Уменьшить ставку удастся только в случае четкого соблюдения графика платежей. То есть отсутствия фактов возникновения просрочки. Даже учитывая два идентичных нюанса, оба продукта являются совершенно разными.

3. Обращайтесь в банк, где брали кредит

Чем больше документов, тем лучше. Как показывает практика, банки снижают на 1 — 2% ставку, если вы приносите справку 2-НДФЛ или копию трудовой книжки. Так как ставка индивидуальная для каждого заявителя, ваши документы влияют на процент. Лучше показать себя как платёжеспособного заёмщика. Тогда кредитор понизит процент в вашу пользу.

Ознакомьтесь на «Выберу.ру», сайте кредитной организации или по телефону горячей линии с пакетом документов и требованиями банка. Учтите, что форма подтверждения дохода влияет на процент. Например, по копии ТК или 2-НДФЛ банк может снизить ставку на 1%, а со справкой в свободной форме — на 0,5%.

4. Страховка снижает ставку

https://www.youtube.com/watch?v=ytcreatorsru

Банк предлагает клиентам оформить страховку, чтобы защититься. Это может быть страхование финансовых рисков и потери трудоспособности, жизни и здоровья. Страховка снижает ставку на пару пунктов. Например, ВТБ предлагает кредит без страхования под 15% годовых. Страховка снижает минимальный процент до 11,5%.

Читать далее:  Как получить кредитные каникулы в банке: условия предоставления

Однако вам придётся выплачивать стоимость страховки вместе с телом кредита: примерно 0,6 — 0,7% от стоимости полиса в месяц. Посчитать стоимость страховки можно по упрощённой формуле — это 1 — 3% от займа. Если вы передумаете, можете отказаться от полиса в течение 14 дней. Подробнее об этом читайте в материале «Выберу.ру» «Оформи кредит и получи страховку! Как мне отказаться от полиса?».

Реструктуризация кредита

Как сэкономить на кредите - до и после оформления

Данная процедура направлена на изменение действующих условий займа. Тем же кредитором, который изначально и предоставлял деньги в взаймы. В большинстве случаев применяется к сроку долгового обязательства. Хотя, может быть использована для уменьшения процентной ставки. Такой способ применения более распространен в долгосрочном кредитовании с залогом недвижимости.

Клиенту потребуется направить в свой банк заявление на реструктуризацию долга. В частности, на снижение уровня процентной ставки. Обращение рассматривается кредитным комитетом коммерческой структуры. Об итогах оценки возможности понижения процентной части переплаты заемщик уведомляется письменно. Зачастую ответ приходит в течение 30 суток.

1. Обращение должно быть аргументированным. То есть опираться на какие-либо фактические данные. Например, если был оформлен кредит под 15% годовых, а по истечению пары лет банк выдает деньги в долг уже под 10% годовых, то заявление можно формировать на основе этого параметра. Также стоит приводить пример ключевой ставки ЦБ РФ. Ее значительное снижение за период выплаты займа будет приниматься во внимание.

2.Реструктуризация – право кредитора, а не обязанность. То есть в проведении данной процедуры могут отказать. Причем даже без объяснения причины. Такое действие не будет нарушать никаких законодательных норм. Поэтому всегда стоит быть готовым к негативному решению кредитного комитета.

Рефинансирование кредита

Предусматривает предоставление денег в долг одним банком, чтобы погасить текущий заем в другом. Новое долговое обязательство оформляется на более выгодных условиях. Программа достаточно популярна в российских банках. Поэтому найти подходящее предложение не составит труда.

В то же время потребуется учитывать два нюанса. Во-первых, выбор предложения по рефинансированию схож с определением наиболее выгодного кредита. То есть стоит учитывать не только ставку, но и дополнительные затраты, а также требования коммерческой структуры. Во-вторых, заявка на перекредитование рассматривается отдельно. Как и на любой другой заем. То есть факт обращения не гарантирует 100% положительное решение выбранного кредитора.

Суть данного способа очень проста: клиент оформляет новый заём с целью погашения старого. Для этого, конечно, нужно брать кредит, размер которого равняется размеру задолженности.

Итак, в чём преимущество такого метода?

  • Первое и главное преимущество – уменьшенный процентный показатель. Допустим, если первый кредит был взят под 20% годовых, то второй – всего лишь под 10%.
  • Уменьшатся ежемесячные платежи. Это случится за счет того, что клиент возьмёт наименьшую сумму, но на тот же срок, что и по старому кредиту.

Теперь рассмотрим каждый из предложенных вариантов более подробно:

  1. В данном случае победителями выходят те, кто более напорист и терпелив. Алгоритм действий достаточно прост: сначала нужно обратиться в любой банк, процентная ставка которого выгодна конкретно вам. Формулировать свой вопрос желательно таким образом: «Я взял кредит в размере X рублей, под Y годовых процентов. Я намерен в вашем банке оформить перекредитование под Z процентов». Если банку есть, что предложить – соглашайтесь. В случае, если его условия рефинансирования вам не выгодны – лучше обратиться в другой банк, иначе можно нажить себе двойную проблему.
  2. В такой ситуации у клиента два варианта действий:
  • «урезание» ежемесячных расходов, чтобы была заметна разница в выплатах. Таким образом, вы экономите значительные суммы, но есть один нюанс – вы в любом случае переплатите за процент. Пример: у вас остался открытый кредит, в дополнение к которому вы открываете еще один. Вы и без того платили за проценты, а в случае необходимости выплатить новый кредит придётся заплатить 50% в первые 30% кредитного интервала.
  • уменьшение процентных переплат. Это подразумевает, что разница в платежах используется с целью досрочно погасить новый заём. Действуя по данному алгоритму, у вас появится возможность немного сэкономить денег и не переплачивать за «капающие» проценты.
Читать далее:  Финтерра вход в личный кабинет отзывы и как оформить онлайн займ

Как сэкономить на кредите

Рефинансирование кредита – вопрос довольно щепетильный и выбирать данный вариант в качестве экономии средств рекомендуется тем, кто обладает аналитическим складом ума.

В крайнем случае, желательно проконсультироваться со специалистом, чтобы не «войти в одну и ту же реку дважды».

6. Онлайн-заявки на кредит

Банки лояльны к клиентам, которые пользуются дистанционными сервисами. Поэтому, если вы подаёте заявку на сайте банка или в мобильном приложении, можно получить скидку 0,5% к ставке. Например, это практикует Промсвязьбанк — по программе «Специальная ставка 9,9%» финансовая организация снижает ставку при онлайн-заявке.

Узнать, какие банки поддерживают онлайн-заявку и заполнить анкету на одобрение кредита вы можете на «Выберу.ру» в разделе «Кредиты», вкладка «Онлайн-заявка».

Как сэкономить на кредите при погашении

Наверное, наиболее простой пункт. В процессе выплаты есть только один способ сокращения переплаты – досрочное погашение. Будет оно частичным или полным – не играет роли. Понятно, что чем быстрее выплачен долг, тем больше экономия. Единственный вопрос, который может возникнуть здесь — уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж? Точнее — что из этого выгодней в финансовом плане.

Ответ однозначный – сокращение периода действия договора в большей степени снижает уровень переплаты. Причем на данное утверждение не играет роли ни один из параметров. Например, аннуитетный или дифференцированный график, производится операция в начале долгового обязательства или в середине и т.д.

Вывод

Учитывая все вышеизложенное, понятно, что сэкономить на кредите можно. Причем основной этап сокращения переплаты – это выбор и оформление долгового обязательства. Хотя, важно не забывать, что кредит – это не что-то незыблемое, а финансовый инструмент, которым можно управлять. Например, посредством рефинансирования или реструктуризации. Да и досрочное погашение значительно сокращает расходы заемщика за использование предоставленных средств взаймы.

Все вышеперечисленные советы актуальны для тех, кто уже оформил кредит и не имеет возможности экономить средства прямым способом.

Тем, кто плохо разбирается в банковской системе, но озадачен тем, как сэкономить на кредите, рекомендуется следовать более простым советам:

  • Тщательно планируйте свои расходы. Человек, оформивший кредит, должен автоматически просчитывать каждую свою покупку до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен. Даже такие незначительные траты как покупка жвачки или чашечки кофе к концу месяца могут «спровоцировать» рост задолженности.
  • Откладывайте финансы на погашение кредита. Для этого нужно еще раз внимательно проанализировать свои ежемесячные расходы и уменьшить их хотя бы на 15-20%. Освободившиеся суммы облегчат выплату займа.
  • Поищите новые источники дохода. Разумеется, если бы вы были неплатежеспособны, банк бы кредит выдавать не стал. Но, тем не менее, если вы чувствуете, что неуверенно «стоите на ногах» после оформления кредита, попробуйте зарабатывать больше. Больший доход может принести работа в сверхурочное время или заработок на хобби.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

Возможно заинтересует: «Способы расторжения кредитного договора?»

И последнее, на чём обязательно нужно заострить внимание – никогда не «бросайте» кредит, даже если он окончательно погашен. В случае, если вы недоплатили хотя бы один рубль, процент продолжит капать – и через несколько лет вы будете неприятно удивлены при обнаружении огромной задолженности.

https://www.youtube.com/watch?v=ytdevru

После того, как кредит был благополучно закрыт, обязательно проинформируйте об этом банк и попросите документ, подтверждающий то, что со стороны банка к вам претензий не осталось.

Оцените статью
EX-FIN.RU