Ссуда и кредит в чем разница

Ссуда или кредит? Сходства и отличия

В целом кредит – это выдаваемая банковским учреждением под процент на определенное время денежная сумма. Главными характеристиками кредита являются платность, срочность и возвратность. Отсюда следует, что этот вид взаимоотношений не предполагает выдачу заемных средств безвозмездно или на неограниченный срок.

Что не скажешь о ссуде, которая может быть не только в денежном эквиваленте, но и в виде имущества. Кроме того, она может даваться как на безвозмездной основе, так и платной. Ниже подробнее рассмотрены понятия «ссуда» и «кредит». В чем разница их можно понять, если только изучить основные их особенности.

Основные моменты, в которых заключается отличие кредита от ссуды, представлены в таблице ниже.

Параметры

Кредит Ссуда
Предмет соглашения

Только денежные средства

Любые из вещей повседневного обихода, недвижимость, денежные средства, транспорт

Плата за пользование

Обязательное условие — наличие процентов. Без его соблюдения банковский кредит не предоставляется. Размер процентов зависит от ставки рефинансирования ЦБ и не может быть ниже

Вознаграждение по договору ссуды обговаривается исключительно между его участниками, не имея при этом сходства по порядку начисления и размеру с процентными ставками банковских платежей

Владелец имущества или денежных средств

Банк (кредитная организация) Физические или юридические лица

Порядок возврата

Погашение задолженности допускается частями в соответствии с предоставленным графиком платежей

Имущество или денежные средства должны вернуться в том состоянии, в котором передавались (с учетом естественного износа)

Сроки возврата Погашение кредита ограничивается установленным по договору периодом. При несоблюдении этого условия банк вправе обратиться в суд и подвергнуть заемщика наложению санкций и выплате штрафов

Может иметь срок или быть бессрочной

Право собственности

Денежные средства банка после заключения кредитного договора автоматически переходят в собственность заемщика Право собственности на имущество сохраняется за ссудодателем, а принимающая сторона может лишь им пользоваться, но не распоряжаться
Вступление соглашения в законную силу При подписании договора

В момент передачи предмета соглашения

Критерии одобрения

Банк оценивает платежеспособность и кредитную историю, все требуемые документы должны быть в наличии.

Для одобрения ссуды не всегда требуется полный пакет документов. Весомым аргументом для принятия положительного решения может оказаться наличие установленных доверительных отношений между сторонами (например, если ссудодатель является физическим лицом).

Таким образом, между этими вариантами займа есть всего лишь одно сходство – передача средств или вещей от одной стороны к другой и необходимость их обязательного возврата. Понимание, что такое ссуда и кредит, в чем разница между ними, приходит только в ситуации, когда человек вынужден воспользоваться этими продуктами.

Несмотря на то, что между ссудой и кредитом есть существенные отличия, многие обыватели не в курсе этой разницы и зачастую используют фразы «взял кредит» и «взял ссуду», подразумевая оформление займа под проценты.

Помимо периода, на который предоставляется ссуда, в договоре между ссудодателем и ссудополучателем оговариваются условия платности займа. Однако не исключена возможность безвозмездного предоставления ссуды.

Специалисты выделяют несколько ее типов:

  • имущественная (безвозмездная передача);
  • потребительская;
  • банковская.

Важно отметить, что понятие потребительской ссуды в данной ситуации является синонимом потребительского кредита, равно как и банковская ссуда – синоним коммерческого кредита.

Ссуда может предоставляться:

  • предприятием собственным сотрудникам;
  • государством для определенной категории населения.

В львиной доле случаев предоставление ссуды подразумевает бесплатное использование. В своем роде это не что иное, как обычный долг без уплаты процентов.

Ссуду можно сопоставить с арендой имущества, но никак не с займом или кредитом.

Дело в том, что у предоставляемого имущества происходит временная смена владельца.

Поэтому к основным признакам ссуды можно отнести следующее:

  • Имущество передается во временное пользование, а после окончания оговоренного периода возвращается к прежнему владельцу.
  • Ссуда не подразумевает ни арендную плату, ни процентную ставку. Тем не менее, в договоре могут быть указаны проценты за использование ссуды, но они не могут являться обязательными.

Кредит

Кредит является более распространенным понятием. Согласно статистике, абсолютное большинство населения нашей страны пользовалось услугой кредитования хотя бы раз в жизни.

Кредит является банковским продуктом, подразумевающим передачу заемных средств от банка клиенту на условиях:

  • платности;
  • срочности;
  • возвратности.

Платность означает процентную ставку, установленную за пользованием кредитом.

Ссуда и кредит в чем разница

Срочность говорит о том, что займ должен быть возвращен в строго указанные сроки.

Возвратность предполагает возврат долга в обязательном порядке, вне зависимости от платежеспособности заемщика.

Право на выдачу кредитов есть только у банков.

Для получения возможности кредитования населения, банку необходимо получить соответствующую лицензию.

Кредитование условно подразделяется на семь основных направлений, поэтому кредит может быть:

  • ипотечным (приобретение недвижимости);
  • банковским (целевое расходование);
  • потребительским (на покупку любых товаров);
  • коммерческим (отсрочка платежей);
  • международным (передача денег между странами на общих условиях кредитования);
  • государственным (выделение средств от государства гражданам под проценты);
  • ломбардным (нецелевая форма кредита с обеспечением).

Каждый вид кредитования может разделяться на несколько подвидов, а те, в свою очередь, регулярно пополняются и совершенствуются на финансовом рынке услуг.

Отличия

Эксперты выделяют четыре основных различия между ссудой и кредитом:

  • кредитор и ссудодатель;
  • процентные ставки;
  • предмет договора;
  • срочность.

При этом платность является отличительной чертой кредита, так как данный банковский продукт по своей природе не может быть предоставлен на безвозмездной основе. Ссуда, в свою очередь, законом определена как беспроцентная услуга, по этой причине основными условиями ее предоставления является возврат по окончании срока использования.

Предметом кредитования могут быть только денежные средства, в то время как ссуда подразумевает передачу имущества с условием возврата в первозданном виде. При этом задолженность перед банком в случае кредитования должна быть обязательно погашена в определенные сроки, в противном случае на заемщика будут наложены санкции и штрафы, а затем долг может быть и вовсе передан коллекторским агентствам или в суд. Ссуда в этом плане гораздо проще – по условиям договора она может быть срочной или бессрочной.

Именно поэтому ссуда существенно отличается от кредита в разрезе признаков и обязательств между сторонами, заключившими договор.

Сегодня часто встречается ошибочное мнение о том, что понятия «кредит» и «ссуда» тождественны и являются синонимами.

В целом, и ссуда, и кредит обозначают взаимоотношения между сторонами, в результате которых осуществляется передача денежных средств или других материальных ценностей в использование от одного лица другому.

Однако между этими понятиями есть отличия, которые необходимо знать каждому.

Кредит – это долговые обязательства между кредитором и заемщиком, заключающихся в передаче для использования денежных средств.

Выдача кредита невозможна без установления процентной ставки, так как она является формой оплаты за использование заемных средств на протяжении всего оговоренного временного периода.

Ссуда, в свою очередь, представляет собой безвозмездную передачу в руки ссудополучателя материального имущества для временного пользования. Отличительной чертой ссуды является обязательность возврата в руки ссудодателя именно той вещи, которая была передана.

Поэтому фраза «получил ссуду в банке» не корректна, так как банк в своей деятельности преследует получение выгоды, а значит безвозмездно получить деньги в банке невозможно: учреждение в любом случае может предоставить только кредит с обязательной процентной ставкой за его использование.

Согласно российскому законодательству ссуда – безвозмездное пользование имуществом, ограниченное только условием возврата предмета ссуды в надлежащем состоянии строго в оговоренные сроки.

Зачастую понятие ссуды применяется в отношениях между предприятиями и их сотрудниками, когда работодатель в случае нужды работника в дополнительных средствах выдает ему необходимую сумму.

Таким образом, ссуду и кредит объединяет только обязательность возврата долга, в остальном же понятия существенно различаются между собой.

Наверное, каждый гражданин сталкивался с ситуацией, когда на осуществление задуманных планов необходимы деньги, которых в наличии нет.

В такой ситуации многие стараются взять в долг у родственников и знакомых, но метод можно назвать рабочим только в случае, если требуется небольшая сумма. Когда речь заходит о больших деньгах, обращаться приходится в крупные кредитные организации.

И тогда вам не избежать одной из форм имущественных отношений в виде кредита, займа или ссуды, о которой сегодня и пойдет речь.

Лицо или учреждение, предоставляющее деньги или имущество для передачи, именуется ссудодателем. Лицо или учреждение, получающее деньги или имущество во временное пользование – ссудополучателем.

Определение кредита и его виды

Ссуда представляет собой взаимоотношения между юридическими лицами, согласно которым одна сторона передает любое движимое и недвижимое имущество во временное владение другой стороне. По окончании срока договора ссудополучатель обязан вернуть полученное имущество займодавцу, причем оно может иметь некоторый процент износа, но не более того.

Займ является договорными отношениями, при которых юридическое лицо передает в пользование другому денежные средства на условиях срочности и возвратности. Это означает, что заемщик обязан вернуть ту же самую сумму в определенный срок.

Практически каждый человек на собственном опыте или на примере близких людей сталкивался с кредитом. Он представляет собой банковский продукт, согласно которому кредитор передает на определенных условиях денежные средства заемщику. Этот процесс предусматривает соблюдение срочности, возвратности, а также платности. Основные требования:

  • возврат суммы должен быть осуществлен к установленному сроку;
  • выдача средств обязательно предусматривает уплату процентов, размер которых увеличивает сумму задолженности;
  • полученная заемщиком сумма должна вернуться кредитору без учета наличия у него возможности для расплаты.
Читать далее:  Займ в Кредит 911 обзор отзывов личного кабинта и официального сайта

Классификация кредитов:

  1. Ипотечный – предоставляется с целью приобретения недвижимости.
  2. Банковский – выдается для целевого расходования.
  3. Потребительский – используется для приобретения любой продукции.
  4. Коммерческий – представляет собой вариант отсрочки платежа.
  5. Международный – применяется с целью кредитования страны у другого государства.
  6. Государственный — основывается на выделении средств из бюджета страны под проценты физическим или юридическим лицам.
  7. Ломбардный – считается нецелевым кредитом с обеспечением.

Большое количество населения страны очень часто сталкивается с подобным видом финансовых услуг. Кредит – это выдача денег с условием возврата, которая осуществляется только банковскими организациями. За использование средств будет устанавливаться плата, она указывается в договоре и оговаривается непосредственно перед получением денег.

Какое предложение будет хорошее – ссуда или кредит, зависит от многих факторов. Главная особенность, какая финансовая организация занимается этим вопросом. Крупные банки уже давно зарекомендовали себя, предоставляя большие суммы и длительный срок погашения кредита, минимальные проценты и быструю выдачу денег.

Виды кредита:

  • коммерческий (торговый);
  • государственный;
  • международный;
  • гражданский;
  • потребительский.

Коммерческий – это самая ранняя форма экономических отношений, предполагающая одалживание финансов с выплатой процентов. Основным документом этой услуги является вексель. В форме кредитора может выступать не только банк, но и любая юридическая организация, связанная с производством товаров или предоставлением услуг.

Государственный – выдаётся Центробанком за счёт бюджетных средств страны. Его главная особенность – долговые обязательства. Они не выдаются частным лицам, только юридическим, которые оказались на грани банкротства. Деньги могут получить и нуждающиеся регионы, финансирование которых уже исчерпалось. Заёмщик обязан предоставить отчёт об использовании суммы, обеспечить возвращение её в полном размере с учётом процентной ставки, установленной Центральным банком индивидуально.

Выдачей международных кредитов занимаются институты МВФ, МБРР. Они передаются от одного представителя страны другому. Сложность этого займа заключается в том, что при смене власти в стране новое руководящее лицо может не признавать наличия долга. Поэтому его экономическая и правовая защищённость всегда находится под вопросом, а все нюансы по возвращению финансов должны подробно обсуждаться перед заключением договора.

otlichie-kredita-ot-ssudy_1

Гражданская форма кредита – это ростовщическая, она появилась ещё задолго до появления первого банка. Зачастую она имела очень высокие проценты, а условия были настолько индивидуальными, что выделить их общую классификацию невозможно. Должника за неуплату могли даже казнить, лишить имущества или работы.

Самым популярным в России сейчас является потребительский кредит и его виды. Большинство банков самостоятельно выставляют все условия, но они редко так уж сильно отличаются. Его главные особенности – установка процента, просчёт графика платежей, чёткое определение сроков и суммы возврата. Он может быть залоговым или беззалоговым, краткосрочным (до 1 года), среднесрочным (до 3 лет), долгосрочным (свыше 3 лет).

Что такое займ?

Отличия ссуды от кредита объединены в таблицу ниже.

Параметры Ссуда Кредит
Предмет, передаваемый во временное пользование Любые вещи из повседневного обихода, транспорт, недвижимость, денежные средства Только деньги
Плата за пользование Может устанавливаться, но не обязательна Основное условие договора – уплата процентов. Без них кредит превращается в ссуду
Срок действия договора Необязателен, и может не устанавливаться сторонами вовсе Один из ключевых моментов договора кредитования
Право собственности Остается за ссудодателем, а принимающая сторона вправе лишь пользоваться полученными вещами, но не распоряжаться ими Деньги становятся собственностью заемщика с момента заключения кредитного договора
Вступление договора в законную силу В момент передачи вещи В момент подписания договора

Таблица показывает нам следующее, что, кроме передачи вещи (в том числе, денег) от одного лица к другому, сходства между ссудой и кредитом не наблюдается. А вот разница между ними существенна.

Выделим лишь основные различия. Во-первых, по договору кредита во временное пользование переходят деньги. Список же доступных к передаче вещей по ссудному договору, как мы ранее говорили, значительно шире.

Ссуда и кредит в чем разница

Во-вторых, кредит однозначно предполагает возмездную передачу денег – за обязательное вознаграждение. Он предоставляется на условиях срочности, возвратности и платности. При выдаче ссуды вознаграждение может отсутствовать (как, собственно, и должно быть по нормам законодательства), а может и присутствовать (если рассматривать в более широком смысле).

В-третьих, кредит выдаётся на определённый договором срок, а срок ссуды может и не устанавливаться, она может быть бессрочной.

Заемщик в данном случае получает возможность вернуть не ту же самую вещь, а ее аналог, который будет дублировать предмет займа по своим качествам, цене и степени изношенности. Вернемся к той же соли – вернуть именно то, что было взято в долг, не представляется возможным. Но в то же время можно вернуть аналогичный продукт в том же количестве. В силу такой потребляемости, предметом займа не смогут стать вещи, выпущенные в единственном экземпляре.

В этом и заключается разница между ссудой и займом, ведь ссуда подразумевает возврат именно той вещи, которую ссудодатель передал на условиях возвратности ссудополучателю.

Займ, как и ссуда, не требует обязательной уплаты вознаграждения за возможность использования чужой вещи – он может быть как процентным, так и беспроцентным.

Ссуда и кредит в чем разница

Ну а разница между кредитом и займом заключается в частности в том, что передаётся в процессе соглашения между кредитором и заёмщиком. В первом случае – это только деньги, а во втором – деньги и любые вещи. С более обстоятельным сравнением вы можете ознакомиться по вышеприведённой ссылке. Кстати, когда мы говорим о займах, мы не имеем в виду продукты микрофинансирования – микрозаймы, это несколько разные вещи.

Настала пора подвести черту под нашими рассуждениями. Итак, если в двух словах, кредит– это вид ссуды. Каждый кредит – это ссуда (в широком понимании этого слова), но не каждая ссуда – это кредит. P.S. К займам это выражение не относится. Вот такой вот парадокс.

Большинство граждан слышало понятие «ссуда», но мало кто понимает разницу между «ссудой» и «кредитом».

Зачастую «ссудой» ошибочно называют любое долговое обязательство, подразумевающее уплату процентов.

Отчасти это так, но в целом ссуда – это только подобие кредита, при котором имущество передается в безвозмездное временное использование. В действительности это представляет собой передачу собственности в доверительное управление другому лицу.

Что важно – при получении ссуды невозможно оказаться в черных списках банков, как происходит с должниками, когда-то испортившими свою кредитную историю. Занесение негативной информации в отчет для Бюро кредитных историй возможно только в отношении заемщиков по кредитным линиям.

Ссуда и кредит в чем разница

Из-за того, что ссуда является займом без процентов и обязательств, ссудополучатель может отдавать долг по мере возможности.

С кредитом все несколько сложнее, так как он может быть выдан только банком и только при заключении официального договора-оферты. Выдача и получение кредита подразумевает долговые обязательства обеих сторон и уплату процентов. Причем за просрочку платежа по кредиту заемщик подвергнется начислению штрафа.

Проценты на ссуду также могут быть установлены, но не могут являться обязательным условием предоставления ссуды.

Иными словами – при возврате долга заемщику придется вернуть большую сумму, чем он получил.

В действительности эти три термина обозначают разные виды долговых обязательств.

Ссуда и кредит в чем разница

Рассмотрим подробнее каждый из них.

 Что такое займ?

С юридической точки зрения займ – это передача займодателем активов или денежных средств в собственность заемщика.

Проще говоря, займ – это бесплатная форма одалживания денег или имущества.

При этом предмет займа подлежит обязательному возврату в полном объеме, а если взаймы давались вещи, то и возвращены они должны быть в первозданном качестве и количестве.

Гражданский кодекс гласит, что для оформления займа в обязательном порядке должен быть составлен договор займа.

Несмотря на то, что оформлен договор был максимально просто, в нем содержалась вся необходимая информация о сути займа. Согласно договору заемщик вместе со средствами получал обязательства по возврату долга через определенное количество времени. Возвращать долг полагалось тогда, и полагается сейчас – в полном объеме.

Заемщик временно перенимает право собственности на предмет займа.

Это означает, что в течение всего периода использования заемщик вправе распоряжаться полученными деньгами или активами по собственному желанию без каких-либо ограничений со стороны займодавца.

По этой причине, договор предусматривает ответственность принимающей стороны за предмет займа в случае его утери или порчи. При наступлении такого случая заемщик должен вернуть займодателю такие же по качественным и количественным характеристикам вещи. Поэтому все предоставляемые в качестве займа вещи не должны быть уникальными, эксклюзивными или неповторимыми.

К таким вещам специалисты относят продукты, предметы широкого народного потребления, автомобильное топливо, стройматериалы и многое другое.

Эксклюзивные ювелирные украшения, коллекции алкоголя, оригиналы произведений искусств не могут выступать предметом займа, так как в случае их утраты, заемщик не сможет возместить причиненный ущерб.

Что такое ссуда?

Участниками ссуды могут выступать, как организации, так и физические лица.

Ссуда и кредит в чем разница

Взаимоотношения физических лиц регламентируются отношением займа. В случае если сторонами сделки выступают юридические лица, то их отношения регулируются договором ссуды.

Наиболее распространенной формой является договор банковской ссуды.

Что такое кредит?

Кредитом является ссуда, выражаемая в денежном эквиваленте и выдаваемая на платной основе.

Оплатой за использование кредитных средств является процентная ставка банка или другой кредитной структуры.

Кредит может быть выдан заемщику только на строго определенный срок, причем каждый вид кредитования имеет свой период использования.

Читать далее:  Как правильно оформить кредитные каникулы в Сбербанке

Кредит по продолжительности использования средств может быть:

  • краткосрочным;
  • среднесрочным;
  • долгосрочным.

В отличие от других форм долговых обязательств кредит может быть целевым – в таком случае заемщик сможет потратить вырученные средства строго на оговоренные сторонами цели.

Более того, за обслуживание кредита взимается плата в виде процентов. То есть при заключении договора кредитования в нем прописываются условия оплаты годовых процентов за использование денежных средств.

Ссуда и кредит в чем разница

При заключении ссудного договора такое условие не может являться обязательным, так как согласно ГК РФ займ – это безвозмездный вид долга и между заемщиком и ссудодателем устанавливаются отношения, построенные на доверии.

При выдаче кредита передача финансовых средств происходит через финансового посредника в лице банка или другой организации, в случае выдачи ссуды – как правило, из рук в руки.

К сожалению, в повседневной жизни понятие «кредит» и «займ» очень часто используются среди россиян в качестве тождественных понятий.

Однако принципиальные отличия между терминами есть: денежный займ с выплатой вознаграждения за пользование средствами может являться формой кредита. При этом далеко не каждый кредит является займом или ссудой.

Иными словами, кредит – частный случай заимствования или ссуды, поэтому условия предоставления услуги могут существенно различаться.

Основное различие данных понятий заключается в условиях, на которых одна сторона предоставляет материальные ценности другой.

В изначальном и широком смысле слова «ссуда» представляет собой временную передачу имущества от одного лица к другому на условиях обязательного возврата.

При оформлении ссуды сторонами обговариваются сроки, в течение которых долг должен быть погашен в полном размере. Кроме того, договор может содержать данные об установленной процентной ставке. Но нужно понимать, что плата за предоставление ссуды не может являться обязательным условием, так как согласно гражданскому праву ссуда предоставляется на безвозмездной основе.

Порядок возврата ссуды договором не устанавливается, поэтому заемщик может вернуть долг удобным для него способом.

Ссуды – беспроцентные и низкопроцентные займы – могут предоставляться, в отличие от кредитов, не только банками, но и предприятиями, а иногда еще и государством.

Как правило, в зависимости от объема денежных средств, выступающих в качестве предмета ссуды, для заемщика открывается специальный ссудный счет. На этот счет перечисляются средства ссудодателем, которые впоследствии ссудополучатель может тратить на оплату потребностей, связанных с получением ссуды.

  • на банковскую карту;
  • наличными;
  • на электронный кошелек или мобильный телефон.
  1. Моментальное оформление и рассмотрение заявки. В среднем 5-10 минут. Средства переводятся мгновенно.
  2. Отправка заявки онлайн и круглосуточно. При получении денег на карту или электронный кошелек личный визит в офис не требуется.
  3. Минимум документов. В большинстве МФО достаточно только паспорта.
  4. Не требуется подтверждение источника дохода.
  5. Множество удобных способов погашения.

Сравнение

Хотя основным сходством между двумя данными понятиями является тот момент, что одна сторона передает во временное владение и пользование какое-либо имущество, на этом родственность и заканчивается. Так, при займе предметом договора является определенная сумма денежных средств, а при ссуде – движимое или недвижимое имущество.

Ссуда и кредит в чем разница

Ссуда может быть как срочной, так и бессрочной, о чем обязательно должно быть указано в договоре. Займ всегда выдается на условиях срочности, то есть заемщик обязан в любом случае отдать полученную сумму, а если этого не произошло, то займодавец может применить штрафные санкции, например, установить какой-либо процент за каждый день просрочки платежа.

Подавляющее большинство обывателей считает синонимами понятия «кредит», «заем» и «ссуда». На первый взгляд между данными терминами действительно нет разницы, ведь все они используются для обозначения долговых обязательств, которые на себя берет клиент кредитной организации, дополнительно обязуясь вовремя возвратить указанную в договоре сумму, иногда выплачивая комиссию и/или проценты.

Между перечисленными понятиями есть несколько серьезных различий, понимание которых позволит потенциальному заемщику трезво оценить суть будущей сделки и перечень требований кредитора. Например, типичная ссуда будет намного выгоднее для заемщика, нежели стандартный кредит.

Наименование банка или МФО

Срок

Сумма

Проценты

Особенности

Сбербанк

от 3 месяцев до 5 лет

от 30 тысяч до 5 миллионов рублей

от 12.9% в год

Рассмотрение заявки длится от 2 минут

ВТБ

до 7 лет

до 5 млн рублей

от 10.9% в год

Решение по заявке принимается за 5 минут

Альфа-Банк

от 1 до 5 лет

до 5 млн рублей

от 9.9% в год

Ответ банка приходит в течение 2 минут

Открытие

до 5 лет

до 5 миллионов рублей

9.9% на первый год

Заявка рассматривается за 3 минуты

Совкомбанк

от 3 месяцев до 10 лет

от 5000 до 30 000 000 рублей

от 14.9% годовых

Кредит выдается по 2 документам (паспорт второй на выбор)

Условия по микрозаймам

еКапуста

от 1 недели до 21 дня

от 100 до 30 000 рублей

1% в день

Для новых клиентов доступен беспроцентный заем

LIME

от 10 дней до 24 недель

от 2 до 70 тысяч рублей

1% в день

Новые пользователи могут получить до 20 000 р. под 0%

Ezaem

от 5 до 30 дней

от 2 до 30 т. р.

1% в день

При первом обращении в компанию можно получить беспроцентный микрокредит

Займер

от 7 до 30 суток

от 2 до 15 т. р.

1% в день

Для оформления требуется только паспорт

Webbankir

от 7 до 30 дней

от 3 до 15 т. р.

1% в день

Новым клиентам предоставляется беспроцентный заем на 10 суток

Различия между кредитом, ссудой и займом

Что такое кредит?

Однако и ссуда, и кредит – тип взаимоотношений между кредитором и заемщиком, в ходе которых между сторонами происходит передача в пользование денежных средств или материального имущества.

Термин «кредит» заимствован из латинского языка и в дословном переводе означает «ссуда». Но для того, чтобы в понятиях не произошло путаницы, специалисты определили ряд отличий между терминами.

Кредит является долговыми обязательствами, возникающими в результате передачи денежных средств от кредитора к заемщику. Полученными деньгами принимающая сторона может распоряжаться по своему усмотрению. Обязательным условием оформления кредита является установление процентов, которые по своей сути являются платой за использование кредитных средств. Без процентов это уже не кредит, а ссуда.

Такой тип займа предполагает, что предмет ссуды по истечении срока действия договора должен быть возвращен владельцу в первоначальном виде с поправкой на естественный износ.

При возврате ссуды не может быть возвращен денежный эквивалент предмета сделки или его аналог, владельцу должна вернуться именно его вещь.

Согласно гражданскому праву ссуда может предполагать установление процентной ставки, но не на обязательной основе.

Достаточно часто в разговорах россиян проскальзывает фраза «оформил в банке ссуду». Выражение некорректно потому, что банк не может оформить ссуду по причине отсутствия выгоды в данной сделке. А так как любое финансовое учреждение преследует цель заработать, то банки могут предложить оформить кредит, подразумевающий уплату процентов и наложение штрафных санкций за просрочку платежей.

Российское законодательство гласит, что при оформлении ссуды та или иная вещь предоставляется в безвозмездное пользование с лишь одним обязательным условием – вещь должна быть возвращена в оговоренные сторонами сроки в первозданном виде.

Оформление ссудного договора распространено между предприятиями и сотрудниками, когда работник просит у работодателя ссуду по причине нужды в дополнительных средствах.

Если клиент берёт имущество в кредит, он выплачивает его стоимость, не возвращая его по окончании сотрудничества. Пункты договора также будут разными. При одалживании в виде ссуды, обе стороны отдельным пунктом оговаривают условия пользования вещью и случаи, когда договор может быть расторгнут. Обсуждается и состояние вещи – её пригодность до и после использования.

Это очень важный аспект, ведь если не оговорить возможные проблемы, одна из сторон может быть несправедливо наказана, что приведёт к финансовым потерям. В договоре обсуждается и стоимость вещи, которая была получена, чтобы при порче имущества ссудодатель не потребовал больше, чем было заявлено изначально.

Таблица: чем отличается ссуда от кредита в банке.

Особенности Ссуда Кредит
Инстанция Между физическими лицами

Между юридическими структурами

Только банковские организации
Обязательства сторон Только условия возврата Срок выплаты

Процентная ставка

Схема возврата денег

Способ возврата долга По истечении срока договорённости Поэтапно по заранее составленному графику платежей
Способ заключения В устной форме

В письменной форме

В письменной форме

Также в вопросе, чем отличается кредит от ссуды, имеет вес и способ разрешения проблем. Чаще всего, кредитные вопросы решаются в суде, если заёмщик не реагирует на предупреждения. В другом случае человек, выдающий в долг вещь, деньги или имущество, является непосредственным собственником. Оговорённые ранее условия, которые не были выполнены ссудополучателем, могут не использоваться в суде. Часто достаточно вызова правоохранительных органов, чтобы урегулировать появившиеся проблемы.

Что выгоднее взять – займ, ссуду или кредит?

  • рассмотрение заявки за 5-10 минут;
  • моментальная выдача или перевод средств;
  • срок до 30 дней.

Также можно выделить:

  • офлайн-займы, которые можно получить только в офисе МФО;
  • онлайн-займы, предоставляемые удаленно.

Последние оформляются без необходимости посещения отделения компании. Выдача производится круглосуточно.

  1. Повышенные процентные ставки.
  2. Короткий период возврата.
  3. Система штрафов при несвоевременном внесении средств.
  4. Низкий лимит по кредиту (до 30 000 рублей).

Некоторые микрофинансовые организации предоставляют новым клиентам беспроцентные займы, а постоянным заемщикам доступны программы лояльности.

  • Предметом заимствования может быть любой имущество или деньги.
  • Договор между сторонами заключается только в случае кредитования на крупную сумму.
  • Условия возвращения четко прописаны в договоре. Это положительно сказывается на планировании затрат.
  • Плата за использование денег или заимствованного предмета отсутствует.
  • На протяжении действия договора заемщик является полноправным собственником полученного предмета или денежной суммы.
  • Возвращать долг можно в аналогичном виде или в форме обмена на аналогичный по стоимости предмет. Например, заемщик берет взаймы компьютер, но возвращает займодателю не саму технику, а оговоренную денежную сумму.
Читать далее:  Займ с плохой кредитной историей на карту без отказа — взять микрозайм с плохой кредитной историей срочно в Зеленограде

Занятая сумма денег возвращается в полном объёме. Если речь идет о конкретном предмете, заемщик обязуется вернуть его в целостности и сохранности. Возвращение предмета заимствования надлежащего качества приведет к возникновению спора. Заемщику придется возместить его стоимость или предоставить аналогичную вещь.

Ссуда и кредит в чем разница

В случае невозврата процесс изъятия компенсации регулируется судом. Выдающее заем юридическое или физическое лицо может подать иск на заемщика. От рассмотрения факта невозврат мелких займов без подписанного договора суд отказывается, если только подобная сделка не влечет за собой тяжкие последствия для кредитора.

  1. Наличие финансового посредника, в качестве которого выступает банк, МФО или другое финансовое учреждение, имеющее соответствующую лицензию. Кредитор не является владельцем выдаваемых денег. Он лишь аккумулируют финансовые ресурсы в процессе оформления дебетовых вкладов.
  2. Кредит носит исключительно денежный характер, даже если используется для покупки товаров.
  3. Возврат денег возможен только в безналичной или наличной форме.
  4. Платность услуги – неотъемлемо часть кредитования. Клиентом оформляется заявка, к которой необходимо добавить пакет документов, подтверждающих платежеспособность. Посредник рассматривает заявление. Если оно соответствует условиям выдачи кредита, деньги предоставляются под проценты или комиссионные выплаты, за счет которых функционирует кредитных отдел организации.
  5. Кредитование регламентируется законодательством. Между сторонами в письменном порядке всегда заключается договор, даже если сумма кредитования минимальная.
  6. Долгосрочное кредитование носит целевой характер, но быстрые формы финансирования — нецелевые.
  7. Деньги можно возвращать путем осуществления регулярных платежей, тогда как займы и ссуды выплачиваются единовременно или по договоренности сторон частично через комфортные заемщику отрезки времени. В случае кредита установленный график утверждается в договоре.
  8. Кредитор имеет право потребовать от соискателя обеспечение долга, путем привлечения поручителей или залога. За несвоевременное возвращение денег на заемщика могут налагаться штрафы и пени. Если клиент отказывается выплачивать долг, заложенное имущество изымается через решение суда.

Процентные платежи по кредитам всегда ниже выплат, которые организации производят по депозитам. Это позволяет кредиторам зарабатывать на выдаче денег заемщикам, дополнительно привлекая новых вкладчиков. Единственным исключением являются государственные программы кредитования, в которых предусматриваются льготные тарифы.

Кредит и займ – два схожих понятия, которые часто применяются как синонимы. Однако процессы, которые они обозначают, имеют массу значимых отличий.

Путаница между кредитом и займом не создает проблем лишь в бытовом общении. В документах применение к одному и тому же объекту одновременно терминов «заем» и «кредит» будет признано некорректным. Акты, составленные с путаницей в понятиях, могут быть признаны недействительными уже потому, что нельзя с уверенностью утверждать идет ли в них речь об одном или двух разных объектах.

Чтобы ясно увидеть разницу, попробуем описать по отдельности основные отличительные свойства кредита и займа.

Сторонами такой сделки как заём могут выступать любые физические и юридические лица, а также объединения, в т.ч. государства. Они должны лишь обладать правом по своему желанию вступать в имущественные отношения и владеть денежным средствами или другими ценностями, которые выступают объектом займа. Т.е. давать взаймы можно лишь собственное имущество, возвращать – тоже.

а пользование заемными средствами назначается плата, в процентах от суммы сделки или в абсолютных показателях. Однако заем бывает и безвозмездным. Тогда обязательным к возврату станет ровно тот объем ценностей, что был получен.

Отношения займа могут быть документально оформлены договором. Однако большая часть физических лиц в своих бытовых операциях письменных соглашений не составляет.

Ссуда и кредит в чем разница

Заем признается реально состоявшимся после передачи заимствуемых активов: денег, иных ценностей.

Заем предполагает ответственность только одной стороны – заемщика. Займодавец не берет на себя обязательств.

Что такое кредит?

И займ, и кредит, и ссуда схожи в том, что в любом случае речь идет о передаче во временное использование материальных ресурсов с последующим их возвратом.

Однако, с правовой точки зрения, эти понятия не тождественны и имеют ряд существенных отличий.

Только банки или иные финансовые посредники, получившие лицензию на осуществление банковской деятельности, вправе выдавать кредиты. В тоже время ссуду и займ может выдавать любое юридическое или физическое лицо.

Платность

С точки зрения выгоды для заемщика наиболее предпочтительная ссуда, так как согласно гражданскому кодексу она предоставляется на основе безвозмездного пользования.

Впрочем, займ может быть как платным, так и бесплатным, в то время как кредит без установленных процентов за обслуживание – не кредит.

Что лучше и выгоднее: кредит или ссуда

Что лучше, кредит или ссуда, судить очень сложно, ведь есть очень много нюансов в каждом из видов долговых услуг. При получении имущества выгода ссуды будет в том, что не нужно платить за его использование, только вернуть в надлежащем состоянии. То тогда клиент лишается своего права обладания, вынужден менять место работы или жительства, если это была недвижимость. Сложности есть и в принципе оформления договора, получить ссуду, особенно деньгами, намного сложнее, чем кредит.

Отношения должны быть крайне доверительными. Такие договоры не редкость у друзей, родственников и знакомых. Получить ссуду от банка очень сложно. Скорее всего, инстанция полностью проверит благонадёжность клиента, даже может потребовать составления плана по использованию помещения, денег или других вещей.

В свою очередь, главный недостаток кредита – необходимость тратить деньги на проценты. Но получение денег от банка под процент более реально, а учитывая современные упрощения процедуры заключения договора, человек может получить его, даже не имея официального дохода.

Разница между ссудой и займом будет более выразительна. Здесь невозможно определить превалирующую сторону, ведь это две совершенно разные услуги. С кредитными отличиями есть больше вопросов, которые будет полезно разузнать потенциальному заёмщику.

На рынке финансовых услуг широкое распространение получили определения, характеризующие долговые обязательства между сторонами.

Самыми популярными из них являются «ссуда» и «кредит».

Несмотря на то, что многие потребители отождествляют данные понятия, и ошибочно полагают, что это два названия одного продукта, все же ссуда существенно отличается от кредита.

Все дело в том, что по кредиту всегда будет установлена процентная ставка за использование заемных средств. При выдаче ссуды проценты могут быть, но не могут являться обязательным условием оформления ссуды.

Согласно основам гражданского права, ссуда представляет особую форму договора, содержащего описание условий передачи имущества во временное использование другому лицу на безвозмездной основе.

Участниками ссуды могут выступать любые субъекты гражданского оборота.

Иными словами, ссудодателями и ссудополучателями могут быть как физические, так и юридические лица.

Гражданский кодекс РФ содержит правила займа, регулирующие данный тип долговых отношений. Наиболее распространена банковская форма договора ссуды.

Для того чтобы определить, что лучше лично для вас, необходимо понимать, что термин «ссуда» – понятие более широкое, нежели «кредит».

Кредит представляет собой лишь вид ссуды, а ссуда, в свою очередь, может быть трех видов:

  • имущественная;
  • банковская;
  • потребительская.

Рассмотрим подробнее каждый вид.

Имущественная ссуда – это не что иное, как безвозмездная передача имущества другому лицу или организации. Основным условием такой ссуды является обязательство ссудополучателя вернуть предмет займа по окончании срока действия договора прежнему владельцу в первозданном виде с учетом естественного износа.

Банковская ссуда – обычное коммерческое кредитование, подразумевающее выдачу займов под проценты.

Потребительская ссуда – простое потребительское кредитование.

На практике ссуда чаще всего возвращается в том же размере, в котором была получена. Более того, в большинстве случаев договором не устанавливаются конкретные сроки возврата займа.

Что касается кредита – то ни один банк не станет работать себе в убыток, выдавая займы клиентам на бесплатной основе. Поэтому, выдача кредита всегда сопровождается процентами и строго ограниченным периодом кредитования, а также комиссиями и штрафами за просрочку платежа.

Однозначного ответа на этот вопрос не существует. При выборе любого варианта займа следует ориентироваться на преследуемую цель. В некоторых случаях предоставление денежных средств может оказаться более выгодным, чем получение в пользование имущества, или же наоборот. Основные моменты, которые следует учитывать при совершении выбора:

  1. При необходимости получения в пользование любого вида имущества, включая оборудование, технику, товар, рекомендуется сначала рассмотреть вариант оформления ссуды. Если такую возможность физические или юридические лица не предоставляют или условия не выгодные, то следует взять кредит. На полученные от банка средства можно приобрести необходимое имущество.
  2. Если заемщик нуждается исключительно в денежных средствах, следует учитывать, что не все ссудодатели предоставляют эту возможность. В такой ситуации будет проще обратиться в банк.
  3. Имущество можно получить и без уплаты вознаграждений за его использование посредством оформления ссуды. Кредит же таким преимуществом не обладает, поскольку обязательно предусматривает процентную ставку.
  4. При оформлении ссуды получатель имущества может выплатить владельцу премию, выражаемую не только в денежном эквиваленте, но и в форме произведенной продукции. Эти условия обговариваются сторонами в момент подписания соглашения. Банковское кредитование такую возможность не предусматривает.

Выбор оптимального варианта займа для каждого человека должен совершаться с учетом его возможностей и цели, который он хочет реализовать. Надеемся, после нашей статьи вы сможете сделать правильный выбор.

Оцените статью
EX-FIN.RU