Брать кредит или копить? Как принять решение

Банк заставит оформить невыгодную страховку

Следующий шаг — оценить риски. Если вас вдруг уволят с работы, кто будет платить по кредиту? А если случится так, что кто-то из близких заболеет и понадобятся дорогие лекарства? А если кто-то из членов семьи вообще утратит возможность зарабатывать? У вас есть финансовая подушка на такой случай?

Вы подали заявку на оформление кредита, банк её одобрил и заключил с вами кредитный договор. Потом вы внезапно передумали и решили, что обойдётесь без займа. Может, отказались от дорогостоящей покупки, захотели самостоятельно на неё накопить или нашли кредит с более выгодными условиями. Как бы то ни было, именно от этого банка деньги вам уже не нужны.

https://www.youtube.com/watch?v=upload

В ответ банк требует деньги уже от вас и ссылается на договор, в котором предусмотрен штраф за отказ от кредита. Хорошие новости: платить за то, что вы передумали, не нужно. А банк нарушает закон.

Что на самом деле

Пока вы не получили кредит, у вас есть право отказаться от него полностью или частично. Начиная с того дня, когда банк предоставит индивидуальные условия договора, закон даёт заёмщику пять дней, чтобы окончательно решить, нужен кредит или нет.

Если кредит вы уже получили, то в течение следующих 14 дней можете вернуть его досрочно. Предварительно сообщать об этом банку не нужно. Когда две недели истекли, условия досрочной выплаты определяет кредитный договор. Доплатить в этом случае всё-таки придётся — нужно вернуть банку проценты за фактический срок кредитования.

Да‑да, страховка — это просто формальность. Только она почему‑то стоит денег: к расходам на обслуживание кредита добавляется необходимость в течение срока действия кредитного договора платить за услугу, которая, может быть, вам не нужна.

Понятно, что банку нужно защитить себя на случай, если заёмщик потеряет работу, заболеет или получит травму, которая приведёт к нетрудоспособности. Только заёмщику от этого не легче: по сути, он вынужден соглашаться на невыгодные условия и переплачивать.

Что на самом деле

Предложить застраховать жизнь — одно дело, но эта услуга должна быть добровольной. Если сотрудник банка навязывает страховку и обещает, что без неё кредит вы не получите, он нарушает закон. Одобрение кредита не должно зависеть от обязательного приобретения других услуг — в том числе и страховки.

Если вы столкнулись с подобной историей, позвоните на горячую линию банка и выясните, как на самом деле обстоят дела с выдачей кредита и нужна ли для этого страховка. Так вы сможете не только получить кредит без ненужных дополнительных услуг, но и призвать к порядку нерадивого сотрудника.

Читать далее:  Виды кредитования. Требования и условия по займу. Советы

Мне точно это нужно?

Этот вопрос кажется очевидным, но не всё так просто. Допустим, у вас в квартире уже 15 лет не было ремонта: пора обновить обои, покрасить потолок, купить мебель и часть техники. Вы всё посчитали, это обойдется в 250 тысяч. А суммарный семейный доход у вас, положим, 35 тысяч. Если откладывать по 10 тысяч в месяц, на накопление полной суммы уйдет два года.

Кажется, слишком долго и проще взять кредит под 11% и выплачивать себе спокойно по 10—11 тысяч ежемесячно. Но стоит помнить, что с такими условиями переплата по кредиту составит сумму, почти равную месячному доходу — больше 30 тысяч.

Вот тут-то и стоит задуматься: не проще ли будет откладывать по 10 тысяч в месяц, покупать все постепенно и следить за акциями в магазинах? Увидели хороший ламинат со скидкой — купили, и пусть он теперь дожидается своего часа. Акция на ванну — берем. Вытяжка дешевле на тысячу — в корзину. Так вы постепенно закупите все необходимое, и переплачивать не придется.

Банк навяжет дополнительные платежи вроде комиссии за открытие счёта

Тут действует простой расчёт: если речь идёт об относительно небольшой сумме, мало кто будет вчитываться в условия кредитного договора. Значит, можно навесить на заёмщика дополнительные платежи, а в договоре рассказать о них мелким шрифтом.

На руку недобросовестным кредиторам играет ещё и низкий уровень юридической и финансовой грамотности многих людей. Вряд ли среднестатистический заёмщик будет задумываться, с чего вообще нужно платить банку за открытие счёта, на который придут кредитные деньги. В итоге общая сумма кредита увеличивается, а вы переплачиваете зря.

Что на самом деле

Когда вы получаете кредит, банк открывает счёт, на который перечисляет деньги. Дальше всё зависит от того, что именно вы или банк делаете с этим счётом. Банк должен бесплатно осуществлять все операции, связанные с обязательствами по выдаче кредита. За открытие счёта, выдачу и перечисление на этот счёт кредитных денег вам платить не нужно.

Если же вы используете этот счёт по своему усмотрению, например покупаете валюту или переводите средства в другой банк, придётся платить комиссию. Эти действия никак не связаны с оформлением кредита, а значит, расходы по ним нужно нести вам.

Кредит «Простой и удобный» от «СКБ‑банка» выручит, если деньги нужны срочно, но не хочется разбираться со сложными условиями и правилами начисления процентов. В кредит можно взять от 51 000 до 1 300 000 рублей на срок от года до пяти лет. Процентная ставка у «Простого и удобного» — 10,9%. Подадите заявку онлайн — ставка будет от 9,9%, её рассчитают индивидуально.

Чтобы получить кредит, вам нужны паспорт, справка о доходах (подходит выписка за последние 12 месяцев со счёта зарплатной карты, открытой в другом банке) и дополнительный документ на выбор: СНИЛС, водительские права или загранпаспорт. Мужчинам до 27 лет пригодится ещё военный билет. Срок рассмотрения заявки — от 15 минут до 2 дней. Никаких скрытых условий и дополнительных платежей: операции, связанные с выдачей кредита, бесплатны, вы просто возвращаете деньги и вносите процент за использование кредита.

После оформления кредита банк изменит условия договора

Брать кредит или копить? Как принять решение

Итак, вам нужны деньги, и дорога привела вас в банк. Вы называете свои достижения: машина дорогая, квартира, дача. Сотрудники банка мило улыбаются, но вы получаете отказ. Причин никто не объясняет, но они есть. Точнее, это всегда одна причина, попробуем в ней разобраться.

Банк создаётся для получения прибыли. Благотворительностью занимаются другие организации.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

Читать далее:  Как рассчитать проценты по кредиту: формула. Расчет процентов по кредиту: пример

Банк заинтересован выдавать кредиты, так как это его основной заработок (валютную деятельность мы не рассматриваем в данной статье). Своих активов у банка мало, он привлекает заёмные средства и сам является крупным заёмщиком: вкладчики, ЦБ, другие банки — его кредиторы.

Банк оперирует в основном высоко ликвидными активами — деньгами. Выдавая кредит, банк обязан получить прибыль, которая формируется из процентных ставок по кредиту.

Риски банка:

  • ситуации, когда заёмщик оказывается недобросовестным или признаётся банкротом;
  • массовое закрытие вкладов и депозитов.

Таким образом, банк «торгует» деньгами, и никакого иного смысла в его деятельности нет. Банк «продаёт» вам деньги в рассрочку и хочет (обязан) получить деньги за свой «товар». Любой кредит обеспечивается деньгами заёмщика в виде его дохода. Суть кредита не в получении денег, которых у вас нет, а в получении денег, которых у вас сейчас нет, но они есть в будущем. Причём это будущее в глазах банка должно быть радужным, полностью предсказанным и задокументированным, в прожекты никто не поверит.

Причина отрицательного решения в вашем случае банальна: у вас нет своих денег в будущем. Ваши предъявленные активы в виде недвижимости и иного богатства для банка не ликвидны. Денежный поток — это единственный аргумент в пользу принятия положительного решения о выдаче кредита. Остальные ваши активы будут влиять лишь, и то косвенно, на лояльность банка.

На решение банка влияет также кредитная история человека — это является стоп-фактором для банка. Если у клиента хорошая зарплата, а вот кредитная история испорчена, то банк этому клиенту откажет. Банки обращают внимание на задолженность клиента перед судебными приставами, наличие микрозаймов у клиента.

Евгений Сивцов, директор по региональному развитию «Рефинансируй.рф».

Необходимое условие получения кредита — доказанный стабильный доход. Факт наличия дохода — гарантия получения кредита. Размер дохода важен, но он уже будет влиять на параметры кредита: максимальную сумму, срок и ставку.

Пометка в договоре, что банк оставляет за собой право вносить в документ изменения, на первый взгляд вроде бы ничего ужасного не сулит. На деле это может быть намёком, что в будущем без переплат не обойдётся.

Недобросовестный банк может ввести плату за оказание дополнительных услуг или в одностороннем порядке повысить процентную ставку. Хотите или нет, но платить придётся: вы ведь подписали договор, а значит, согласились с его условиями.

Что на самом деле

Закон здесь на стороне заёмщика. Утаивать подробности договора банк не имеет права. Перед оформлением кредита вы можете (и даже должны) требовать достоверную и полную информацию об условиях, на которых банк его выдаёт.

Читать далее:  В какой валюте взять кредит

С изменением процентной ставки всё немного сложнее. Когда ставка постоянная, банк не имеет права менять условия договора по кредиту, если при этом сумма вашего долга увеличивается. Другими словами, снизить постоянную ставку, отменить или уменьшить плату за дополнительные услуги и сократить размер штрафа банк может, а вот повысить — нет. При этом обо всех изменениях в условиях договора кредитор обязан сообщать заёмщику.

С переменными ставками проценты действительно могут расти. Банк обязан объяснить, как рассчитывается эта ставка, а если она изменится, то должен оповестить об этом заёмщика в течение недели после того, как новая ставка вступит в силу.

Банк не позволит погасить кредит досрочно

Изначально вы оформили кредит на год, но через пару месяцев прикинули и поняли, что сможете выплатить его раньше. Свободные деньги есть, только банк их не берёт и настаивает, что кредит нужно вернуть в срок. А значит, придётся ещё несколько месяцев платить проценты.

Что на самом деле

Банк зря упорствует: заёмщики вправе частично или полностью вернуть кредит досрочно. В этом случае проценты на возвращаемую сумму нужно платить вплоть до дня, когда вы отдадите эти деньги банку.

При досрочном погашении банк пересчитает сумму долга с учётом предстоящих платежей. О таких планах кредитора нужно уведомить заранее, так что выясните, за сколько дней нужно сообщить о досрочной выплате. Некоторые банки разрешают погасить кредит в тот же день, когда вы сообщите об этом намерении, а другие требуют предупредить за 30 дней.

С кредитом «Простой и удобный» от «СКБ‑банка» вы возвращаете деньги раз в месяц равными платежами. Если берёте 500 000 рублей на 5 лет со ставкой 10,9%, регулярный платёж составит 10 900 рублей.

Погасить кредит можно досрочно день в день — хоть полностью, хоть частично. Банк об этом предупреждать не обязательно. Чтобы совершить платёж, не нужно искать ближайшее отделение банка: делайте это онлайн или в мобильном приложении «СКБ‑банка».

Посмотреть условия кредита

ПАО «СКБ‑Банк»: Екатеринбург, ул. Куйбышева, 75. Генеральная лицензия № 705 ЦБ РФ.

Получу ли я удовлетворение от покупки в кредит?

Неожиданный вопрос, но его тоже стоит себе задать. Представьте в деталях ремонт своей мечты: стены любимого цвета, светлый пол, на котором не видно следов от ног, хорошая ванна, которая не скрипит, натяжной потолок. С кредитом это все может стать вашим уже через неделю. Долго ли вы будете наслаждаться такой покупкой?

https://www.youtube.com/watch?v=ytcreatorsru

Впрочем, тут всё индивидуально: кому-то и кредит радость от покупки не омрачит, а кто-то будет не весел даже после того, как сам накопил. Просто задумайтесь.

https://www.youtube.com/watch?v=ytdevru

Если все же решились взять кредит, почитайте эти статьи о том, как выплатить его без боли и последствий:

  1. Поговорить с начальником о повышении зарплаты.
  2. Изучить, как работают инвестиции.
  3. Вдохновиться историями россиян о собственном бизнесе.
Оцените статью
EX-FIN.RU