Что такое титульное страхование при ипотеке, для чего необходимо ипотечное страхование, цели оформления и что страхуется

Зачем нужно оформлять страхование ипотеки?

Страхование ипотеки — для чего необходимо? В связи с тем, что договор ипотечного кредитования заключается на длительный срок, финансовые организации хотят предусмотреть все возможные риски.

Ипотечное страхование — это гарантия банкам вернуть свои средства.

Гарантом в этом случае выступает страховая компания. За долгие годы действия договора займа есть большая вероятность наступления следующих ситуаций:

  1. Объект недвижимости, взятый в кредит, может прийти в негодность в силу разных причин (пожар, повреждение фундамента дома, стихийные бедствия). При этом недвижимость может быть как частично повреждена, так и полностью разрушена.
  2. Лицо, взявшее ипотечный кредит, может временно или постоянно лишиться способности зарабатывать деньги в следствии получения какой-либо травмы или болезни.
  3. Человек, на которого оформлен кредитный договор, может скончаться.

Все эти случаи не освобождают семьи от выплаты денежных обязательств финансовым организациям, однако серьезно обременяют. Виды ипотечного страхования защищают человека от данных рисков.

Ведь при наступлении страхового случая возмещением ущерба занимается компания, где был оформлен полис. При этом банки будут уверены, что возврат денежных средств им гарантирован.

Ниже мы рассмотрим, какие виды страхования при оформлении ипотечного кредитования уместны, и что страхуется при ипотеке.

Объектом страхования выступает право собственности на приобретенную недвижимость.

В случае недобросовестной юридической сделки купли-продажи, когда по решению суда владелец теряет свои права на квартиру (или дом), страховая компания возмещает убытки.

При этом сумма покрытия может быть равна как реальной стоимости недвижимого объекта, так и сумме залога.

Важно. Также можно оформить защиту от риска продажи недвижимости без ведома владельца. Подобные мошеннические сделки имеют место быть на рынке недвижимости.

Защита жизни и здоровья лица, оформившего ипотечный кредит. Здесь следует выделить накопительные и рисковые программы. При накопительной программе определяется срок дожития. Например, человек оформил ипотеку в 30 лет на 30 лет.

Будет уместно оформить полис со сроком дожития 60 лет. Человеку надлежит вносить взносы (ежемесячно или ежегодно), которые по окончании программы он получит в полном объеме с учетом начисления инвестиционных процентов. При наступлении страховых случаев определяется денежная компенсация.

Человек может получить финансовую защиту по таким рискам, как: уход из жизни, наступление нетрудоспособности (постоянной в результате болезни или травмы, или временной), получение травмы в результате несчастного случая.

Что такое титульное страхование при ипотеке, для чего необходимо ипотечное страхование, цели оформления  и что страхуется

Внимание. При этом при признании у человека инвалидности I и II степени в результате несчастного случая он освобождается от уплаты взносов. Тем самым программа страхования жизни защищает как семью лица, оформившего ипотеку, так и банк.

По договору рискового страхования человек может получить денежные выплаты за такие виды рисков, как травмы в результате несчастного случая, наступление временной или постоянно нетрудоспособности в результате травм или болезни, получение инвалидности I и II степени, уход из жизни.

Программа не является накопительной.

Стоимость программы рассчитывается исходя из состояния здоровья физического лица на текущий момент. Так, человеку с тяжелыми хроническими заболеваниями могут отказать в получении полиса. Также учитывается вид деятельности застрахованного.

У каждой компании существует список особо опасных профессий, которые предусматривают применение повышающего коэффициента при расчетах стоимости полиса.

Средняя сумма годового взноса по договору страхования жизни составляет от 0,5% до 1% от стоимости заема.

Защита имущества

В этой ситуации объектом страхования выступает залоговая недвижимость. Страховыми случаями могут быть полное уничтожение недвижимости в результате стихийного бедствия, пожара, разрушения; повреждение каркасных конструкций: стены, пол, потолок; внутренняя отделка и имущество.

Покупка страхового полиса влечет за собой дополнительные издержки, вследствие чего ипотечный кредит становится еще более дорогостоящим. Неслучайно подавляющее число клиентов задумываются над вопросом, обязательно ли страхование жизни при ипотеке. Если обратиться к законодательному акту, то можно узнать, что для оформления ипотеки требуется застраховать только залог.

Кроме того, за длительный срок ипотечного кредитования может случиться все что угодно, включая проблемы со здоровьем и с работой. Конечно, всегда хочется верить в лучшее, однако в данном случае риски слишком высоки. Оформление страхового полиса на весь срок кредитования поможет избежать проблем, ведь в критической ситуации погашение задолженности берет на себя страховая компания. Следовательно, вы сохраняете за собой право собственности на недвижимость.

В силу того, что ипотека отличается длительным сроком кредитования и минимальной процентной ставкой, такие предосторожности вполне оправданы. Банки представляют собой в первую очередь коммерческую структуру, которая заинтересована главным образом в получении прибыли. Поэтому они требуют оформление сразу нескольких страховых полисов:

  • в отношении залога;
  • жизни и здоровья заемщика;
  • юридической прозрачности сделки.

Если необходимость первого пункта обусловлена нормой закона, то второй вводится в интересах не только банка, но и клиента. Отказов от такой услуги как страхование жизни и здоровья при ипотеке практически нет. Это обусловлено не только стремлением снизить свои затраты по кредиту путем получения более выгодных условий, но и объективной оценкой ситуации.

Заемщики отдают себе отчет в том, что жизнь крайне непредсказуема. А покупка жилья рассчитана, в том числе, на то, чтобы оно потто осталось детям. Поэтому можно с уверенностью сказать, что от такой услуги отказываться не имеет смысла. Только нужно предварительно навести справки, оформляется страхование жизни при ипотеке где дешевле.

Что касается страхования титула, то его необходимость существует в течение первых трех лет. Именно столько времени длится срок давности по сделке с недвижимостью, в течение которого ее можно оспорить. Это делается для того, чтобы избежать вероятности участия в так называемых двойных продажах, которые могут иметь место как по неосторожности, так и намеренно с целью мошенничества.

Ипотечное страхование представлено специальным страхованием, защищающим кредитора от возможных убытков. Они могут возникнуть, если возникнет дефолт заемщика или же появятся другие причины, по которым будет отсутствовать возможность взыскать средства с должника путем продажи купленной за счет ипотеки недвижимости.

Такое страхование считается защитой от кредитных рисков. Оно реализуется с помощью страхования покупаемого объекта, титула или жизни и здоровья покупателя жилья. В этом случае всегда выгодоприобретателем выступает кредитор, а вот плательщиком является только заемщик.

При оформлении ипотеки банк настаивает на покупке разных страховых полисов. Только один из них является обязательным по законодательству, поэтому требуется покупка страховки на покупаемую недвижимость. Остальные виды полисов не являются обязательными, поэтому граждане могут отказываться от их приобретения. Обычно это приводит к тому, что банк просто отказывает в предоставлении кредита или предлагает слишком высокие процентные ставки.

Страхование ипотечного кредита может быть представлено в нескольких видах:

  • Страхование покупаемой недвижимости. Этот полис является обязательным по закону, так как за счет него обеспечивается защита от утраты или повреждения залогового имущества. Если возникает страховой случай, то средства банку за кредит возвращаются именно страховой компанией. Стоимость ипотечного страхования данного вида зависит от цены самой недвижимости. Обычно страховыми компаниями взимается от 0,16 до 0,5 % от стоимости объекта. На цену влияет вероятность наступления того или иного страхового случая.
  • Страхование жизни и здоровья. Такая страховка покрывает расходы заемщика, если он оформляет инвалидность или у него выявляется болезнь, которая не позволяет ему далее трудиться и получать деньги. Дополнительно она покрывает полностью весь ипотечный кредит, если умирает должник. В таких условиях родственникам не придется брать на себя ответственность за выплаты. Условия такого полиса могут значительно отличаются в разных компаниях. Не будет выплачиваться компенсация, если гражданин самостоятельно лишает себя жизни или попадает в аварию в состоянии опьянения. Цена такой страховки зависит от оставшегося долга, а также варьируется от 0,3 % до 1,5 % от суммы. Дополнительно учитывается возраст заемщика и состояние его здоровья.
  • Титульное страхование. Такой полис считается специфическим. На основании него покрываются затраты, связанные с потерей права заемщика на покупаемый объект. Обычно используется этот вариант страхового полиса, если покупается квартира, находящаяся на вторичном рынке, поэтому существует возможность, что придется гражданину столкнуться с мошенниками. Стоимость полиса находится в пределах от 1,3 до 1,5 % от размера ипотечного кредита.
  • Комплексное. Такой полис предлагается только ограниченным количеством страховых компаний. Он обеспечивает защиту от большого количества страховых рисков, причем его стоимость намного меньше, чем покупка нескольких полисов по отдельности. Платеж варьируется от 0,3 до 2 процентов от размера ипотечного кредита.

Выбор конкретного варианта зависит от самого заемщика и требований банковского учреждения.

Необходимость покупки страховки обусловлена положениями ФЗ № 102, в котором указывается на необходимость страхования залогового имущества, представленного приобретаемой квартирой или домом. Об остальных видах страховок информация отсутствует.

Где покупать страховку?

Обязанность страховать ипотечный кредит и взятое в ипотеку имущество возлагается на самого заемщика. При этом, суммы страховки он выплачивает из собственных, а не кредитных средств. В период бума ипотечного кредитования стоимость страховок подобных договоров, равно, как и их условия существенно изменились.

Цена страховки возросла, а страховые компании в погоне за прибылями усложнили страховые продукты, подразделив их по принципу 1 риск – 1 страховка. К 2018 году, когда ажиотаж спал, а страхователи начали более рационально подходить к выбору страховых продуктов, появились универсальные страховые программы, объединившие в себе несколько возможных рисков. Так, сегодня калькулятор позволяет рассчитать одновременно несколько страховых программ.

Заемщики вынуждены при приобретении жилья заключать одновременно несколько или как минимум два договора страхования:

  • обязательное страхование ипотечного договора
  • страховании имущества, то есть приобретенного объекта недвижимости.

Дополнительно, предлагается оформить титульное страхование. Кроме того, ряд банков требует страхование жизни заемщиков и созаемщиков в пользу банка. Таким образом, все виды страховых договоров направлены, прежде всего, на защиту банковских интересов, так как выгодоприобретателем по всем страховым продуктам выступает банк, выдавший ипотечный кредит.

Несмотря на тот факт, что выгодоприобретателем является кредитор, момент выгоды для клиента все же имеется. Так, страховая выплата может частично или даже полностью компенсировать ипотечный займ, что может избавить клиента от судебных исков и отчуждения в пользу банка приобретенного имущества. Другие виды страховок в рамках кредита, например, от нетрудоспособности могут также спасти положение должника.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl Enter.

По этой причине обе стороны ипотечного договора стараются обезопасить себя от возможных убытков. Чтобы снизить риски заемщиков и кредитных компаний, государство ввело обязательное условие при оформлении ипотеки – страхование.

Читать далее:  Что такое выписка из кредитной истории и как ее получить

Некоторые считают, что ипотечное страхование учитывает исключительно интересы кредиторов: банки хотят защитить себя от потери заемщиком платежеспособного статуса.

Однако и получателям кредита такая страховка приносит определенную пользу. Ведь гарантировать покупателям жилья наличие постоянного дохода, особенно в условиях перманентной экономической нестабильности, не может никто.

Каждый заемщик может потерять работу, заболеть, угодить в ДТП. Да и сама квартира может пострадать от пожара, затопления и прочих непредвиденных факторов.

К тому же полная ипотечная страховка поможет получить кредит на более выгодных условиях: банки гораздо лояльнее относятся к клиентам, выбирающим весь комплект страховых услуг.

Итак, ипотечное страхование – это страхование рисков кредиторов и заёмщиков. В современном российском кредитовании – это обязательная процедура при покупке жилья в ипотеку.

Таким образом, в сделке заинтересованы обе стороны. Другое дело, что банковские работники знают о страховании гораздо больше рядового гражданина и часто настаивают на условиях договора, наиболее благоприятных и выгодных именно для финансовой организации.

Вот почему получателям кредита полезно изучить вопрос страхования ипотеки заранее – это сократит ненужные траты и поможет защитить свои имущественные интересы.

По закону заемщик обязан застраховать только предмет залога. Все остальные виды страхования – не обязательны.

Но это в теории, а на практике банки обычно требуют от заемщиков попутно застраховать:

  • жизнь;
  • трудоспособность;
  • титул (право собственности на объект недвижимости).

Соглашаться на условия кредиторов или нет – личное дело каждого. Строптивым клиентам банк может запросто повысить процентную ставку по ипотеке.

Срок действия полиса равен предполагаемому сроку выплат. Страховая сумма равняется размерам займа или рыночной стоимости жилья. Платежи взимаются раз в год. Когда подходит время выплат, банк сообщает компании текущий размер долга, и страховщик рассчитывает сумму взноса.

Для более полного понимания механизмов и принципов страхования читайте обзорную статью «Что такое страхование».

Поскольку объектом ипотечного договора выступает недвижимость, именно ей отводится главная роль в страховых процедурах. Остальные виды ипотечного страхования – лишь вспомогательные продукты, направленные на уменьшение дополнительных рисков кредиторов и заемщиков.

Однако изучить стоит все виды ипотечных страховок.

Обязательный вид страхования при оформлении ипотеки. Недвижимость страхуется от порчи и полного уничтожения. Если страховой случай наступает, ипотека погашается за счет возмещения ущерба страховщиком.

К страховым случаям относятся:

  • пожары;
  • стихийные бедствия;
  • взрывы бытового газа;
  • аварии канализационной и водопроводной систем;
  • противоправные и хулиганские действия третьих лиц;
  • вандализм.

О наступлении подобных случаев страхователь обязан немедленно известить страховщика и оформить заявление в компанию. Каждое происшествие требует экспертной проверки и подтверждения.

В квартире произошёл пожар, который повредил конструктивные элементы жилища. Убытки возмещаются не владельцем квартиры, и не банком, у которого жильё находится в залоге, а страховщиком. Правда, следует предъявить доказательства, что пожар не был результатом умышленных действий заемщика или других заинтересованных лиц.

Не все случаи порчи и уничтожения недвижимости попадают в разряд страховых. Например, если квартира пострадала в результате военных действий, ядерного взрыва, массовых забастовок и погромов, страховщик вправе не выплачивать убытков.

Если страхователь не способен выплачивать ипотечный кредит по причине тяжёлой болезни, инвалидности, серьёзной травмы или потери трудоспособности, страховая компания обязуется возместить ущерб банка.

В случае смерти заемщика страховщик освобождает родственников и близких от выплат по кредиту и берёт долговые обязательства на себя. Страховка не работает, если смерть или инвалидность явилась результатом умышленного членовредительства или суицида. Не идут в зачет и травмы, полученные в состоянии опьянения или под действием наркотиков.

Этот вид страхования – необязательный, от него при желании можно отказаться. Однако банки зачастую не оставляют заемщикам выбора: либо они страхуют жизнь, либо ставка по кредиту будет выше на 1-3%.

Страхование титула защищает интересы банков, которые могут быть задеты при утрате заемщиком права собственности. Такая страховка оформляется далеко не во всех ситуациях, а только в случаях, когда кредитором выявлены дополнительные риски при изучении документов на жильё.

Через год после покупки жилья на вторичном рынке, выясняется, что правом на её владение обладает сын продавца, который на момент совершения сделки отсутствовал в городе. Тяжба по этому вопросу может затянуться на долгие годы, но любые убытки банка своевременно покроет страховщик.

Договор страхования титула заключается либо на 3 года, либо на весь срок кредитования.

Больше сведений по вопросам защиты жилья – в статьях «Страхование квартиры» и «Страхование дома».

У каждого уважающего себя банка есть заранее составленный перечень страховых партнёров, к которым менеджеры направляют заёмщиков.

Гражданам стоить помнить, что выбор страховщика – их личное и добровольное дело. Любой получатель кредита вправе отказаться от рекомендованных служащими банка страховщиков и выбрать компанию по своему усмотрению.

Почему это важно? Всё просто – тарифы в разных страховых компаниях отличаются, иногда значительно. Между тем, даже десятые доли процентов по отношению к ипотечным суммам с годами оборачиваются десятками тысяч переплаченных рублей.

Так что – будьте внимательны.

Выбирая страховщика, действуйте предельно осмотрительно. Заранее изучите ситуацию на рынке страховых компаний. Значение имеют надёжность, платежеспособность и сами условия страхования.

Другие важные параметры:

  • опыт работы страховщика;
  • ценовая политика;
  • рейтинг по версии независимых организаций;
  • наличие льготных предложений и акций.

Любые способы снижения процентной ставки по взносам стоит использовать. Желательно действовать через страхового брокера – профессионала, который сам подберёт для вас наиболее выгодные варианты.

Дополнительная информация – в статье «Страхование вклада».

Что такое титульное страхование при ипотеке, для чего необходимо ипотечное страхование, цели оформления  и что страхуется

Ещё пару лет назад банки при выдаче займов требовали обязательного страхования не только объекта недвижимости, но жизни и трудоспособности клиента.

Однако Роспотребнадзор усмотрел в такой практике нарушение прав потребителя и потребовал внести изменения в «Закон об Ипотеке». Теперь обязательным пунктом для заемщика осталось только страхование залога (то есть самой квартиры).

Как минимум, менеджер прочтёт вам лекцию о важности комплексного страхования, в худшем случае, вам повысят ставку по ипотечному кредиту. Напрямую отказать в выдаче займа из-за отказа страховать свою трудоспособность и жизнь банки не могут. Но в интересах клиента – уступить просьбам сотрудников, если есть прямая опасность повышения комиссии.

  • Страхование трудоспособности и здоровья особенно актуально для людей, у которых на момент оформления ипотеки уже есть серьёзные хронические болезни, чреватые опасными осложнениями.
  • В таких случаях риск невыплаты кредита реально повышается, и приобретение комплексной страховки – действительно целесообразный и нужный шаг.
  • Следует учитывать и экономические риски: например, если вы не уверены в своём работодателе, лучше обезопасить себя от потери должности и основного источника доходов.

Ипотечная страховка оформляется довольно быстро.

Список документов стандартный:

  • паспорт заемщика;
  • договор купили/продажи;
  • свидетельство права собственности на квартиру;
  • медицинские справки о состоянии здоровья (при необходимости);
  • заявление (анкета).
  • отказ в предоставлении ипотечного займа;
  • значительное увеличение процентной ставки;
  • досрочное расторжение кредитного договора, если данное условие прописано в этом документе.

Кто занимается развитием отрасли?

Развитием такого страхового продукта в основном занимается государство, так как Правительство старается улучшить условия для получения гражданами ипотечных кредитов. В зарубежных странах покупка страховки считается обязательным моментом для граждан, но в России многие люди негативно относятся к таким тратам. При этом регулярно в законодательство вносятся изменения относительно правил покупки и использования страховки.

За счет ипотечного страхования можно защитить заемщика от многих негативных последствий, поэтому, если по каким-либо причинам он потеряет купленное жилье, возвращать ипотеку придется именно страховой компании.

Особенности титульного страхования при ипотеке

Одним из вариантов страховки по ипотеке является услуга титульного страхования.

Что это такое?

Как всем известно, ипотека — это кредит, который выдается банком на приобретение недвижимого имущества. От обычных потребительских кредитов его отличает наиболее длительный срок погашения (до 30 лет) и наименьшая процентная ставка. Получение ипотеки так же подразумевает внесение некоторой доли собственных средств —  первоначального взноса.

Титульное страхование — это форма страховки финансового риска, который вероятен при приобретении недвижимости из-за утраты права собственности на покупаемый объект.

Подобная ситуация может произойти, к примеру, если уже после регистрации в Росреестре появляются некие третьи лица и оспаривают право собственности купившего эту недвижимость. То есть страхуется не сама квартира как таковая, а право собственности на нее — титул.

В страховании титула есть самый главный выгодополучатель — покупатель объекта, ведь защищаются его интересы. Особенно это актуально, если покупатель не желает тратить дополнительные средства на разные проверки объекта недвижимости.

Ипотечных предложений на рынке финансовых услуг существует огромное множество. Разница заключается в целях кредитования, сроках, размерах процентных ставок, суммах первоначальных взносов. Но при всех отличиях ипотечное кредитование имеет общие особенности, которые в корне отличают его от всех прочих кредитных продуктов. К таким особенностям относятся:

  1. Ипотека всегда подразумевает наличие залогового имущества, в качестве которого выступает приобретаемая недвижимость.
  2. Длительность кредитного срока очень велика и может составлять от 3 до 50 лет. Клиенту предоставляют займ на тот срок, пока он не достигнет пенсионного возраста. В отдельных случаях этот срок может быть продлен до 75 лет заемщика.
  3. Клиенту предоставляются большие суммы денежных средств.
  4. Ипотека — это целевой кредит, деньги можно потратить исключительно на покупку жилья.
  5. Банк выдвигает ряд требований, как к самому заемщику (его личности, кредитной истории), так и к выбранному объекту недвижимости.
  6. Чем быстрее происходит погашение ипотеки, тем меньше денег переплачивает покупатель.
  7. Обязательно внесение некоторой суммы денег самостоятельно — это первоначальный взнос. Сумма чаще всего устанавливается каждым конкретным банком отдельно.
  8. Заемщик имеет право самостоятельно выбрать валюту кредитования, но ее курс будет влиять на сумму кредита.
  9. Для погашения ипотеки предусмотрены аннуитетные и дифференцированные платежи.
  10. Банк обязательно потребует сделать оценку квартиры, а так же застраховать объект.

Такой вид страховки должен защитить нового владельца недвижимости от следующих случаев:

  1. Сделка купли-продажи проводилась с нарушением положений законодательства.
  2. В сделке было задействовано лицо, признанное недееспособным или его дееспособность была ограничена.
  3. В сделке участвовало лицо, не достигшее совершеннолетия — 18 лет.
  4. Если гражданин согласился на сделку под влиянием.
  5. Если сделка проводилась с участием гражданина, который принуждался к этому путем запугивания, угроз, насилия, обмана.
  6. Если сделка была с использованием неуполномоченного лица, либо человека, который превысил свои полномочия.
  7. Если сделка проводилась юридическим лицом, которое признано неправоспособным.
  8. Если приватизация или предыдущая продажа объекта были признаны недействительными в судебном порядке.
  9. Если сделка проводилась одним из супругов без получения одобрения от второго супруга.
  10. Если сделку проводил плательщик ренты, и данное имущество должно было обеспечить некоему человеку пожизненное содержание.
Читать далее:  Кредит Ипотечный бонус ВТБ ставка от 11.2% от 6 мес. до 5 лет 27.01.2020.

Титульному страхованию подлежат объекты: квартиры и комнаты, нежилые помещения, здания и офисы, дачи и коттеджи, а так же земельные участки.

Главные преимущества:

  1. Договор о титульном страховании реально заключить еще до оформления купли-продажи.
  2. Перед заключением договора такой страховки идет предстраховая экспертиза, то есть объект недвижимости тщательно изучается с юридической стороны.
  3. Для заключения страховки титула требуется минимум документов.
  4. Страховая компания, которой оформлялось титульное страхование, может выступать в суде в качестве третьего лица.
  5. Если недвижимость передается предыдущему владельцу (сделка купли-продажи признается недействительной), то покупатель получает денежную компенсацию от своей страховой компании.
  6. Автоматически снижается процентная ставка по ипотеке.

Недостатки:

  1. Для того чтобы заключить договор титульного страхования, нужно очень тщательно подбирать страховую компанию. Важно быть уверенным в том, что работники досконально проведут проверку объекта перед заключением договора.
  2. Недобросовестные страховые компании стараются выплатить меньше денежных средств по компенсации, чем затратил покупатель на приобретение недвижимости.
  3. Высокая стоимость полиса. На самом деле так кажется лишь на первый взгляд: это будет не дороже, чем повышение банком процентной ставки из-за отсутствия страхового полиса. И уж тем более, полис не будет дороже, чем убытки, которые можно понести при возникновении каких-то проблем с квартирой.
  4. Если новый собственник узнает, что квартира на длительный срок была сдана в аренду, договор титульного страхования не поможет. Фактически собственник не лишился права собственности, хотя и не может полноценно пользоваться жильем (пока не окончится срок аренды).

Если наступил страховой случай, гражданин, при наличии полиса титульного страхования, должен:

  1. Незамедлительно написать заявление в страховую компанию. Срок написания этого документа должен оговариваться в страховом договоре.
  2. Так же гражданин должен предоставить в компанию свой паспорт, все документы, которые подтверждают наступление страхового случая и реквизиты своего счета для перевода компенсации.
  3. Страховая компания проводит рассмотрение всех документов, изучает обстоятельства, при которых страхователь утратил право собственности. При наличии положительного решения компания выплачивает компенсацию.
  4. Если страховая компания добровольно не осуществляет выплату компенсации, то оформляется досудебная претензия страховщику. Если и это не возымело действия, то подается исковое обращение в суд.

Для того чтобы заключить договор титульного страхования, нужно выбрать страховую компанию или обратиться к ее представителю. Это делается в момент подготовки сделки купли-продажи. Для начала работы со страховщиком нужно предоставить ему:

  1. Возможность осмотреть жилье и провести экспертизу объекта.
  2. Представить документы, удостоверяющие права страхователя на имущество.

После этого страховщик начинает действовать: проводит страховую экспертизу и решает, можно ли застраховать данное лицо и его объект недвижимости. Если договор титульного страхования заключили до сделки и ее регистрации, а потом сделка сорвалась или не состоялась регистрация, то выплата страховой премии возвращается гражданину.

Стоимость

Цена страхования титула, как правило, зависит от оценочной стоимости, которая проводится бюро технической инвентаризации. Страховка титула чаще всего стоит 0,5-1% от оценочной стоимости. Полис покупается каждый год.

Если квартира стоит, к примеру, 5 миллионов рублей, то каждый год придется платить по 25-50 тысяч до полного погашения ипотечного займа. Допускается оформить полис сразу на несколько лет — от 1 до 10.

Такие сроки выбраны неспроста, а рассчитаны страховщиками. Этот вариант более дорогостоящий, к тому же нельзя исключать вариант досрочного погашения ипотеки.

Так что оптимальное решение — покупать каждый год новый полис титульного страхования.

Цена данной услуги зависит от:

  1. Страховой суммы, которая равняется оценочной стоимости приобретаемой недвижимости.
  2. Страхового тарифа, который устанавливается в процентном отношении каждой конкретной страховой компанией.
  3. Срока, на который рассчитан договор.
  4. Страховой схемы (имеется в виду список покрываемых рисков).
  5. Прочих моментов, которые устанавливаются каждой страховой компанией на свое усмотрение.

Выплаты

Если договор купли-продажи признается недействительным, страхователь доложен получить деньги за такую покупку.

Однако страховые компании постоянно стараются переложить это обязательство на третьих лиц. Поэтому при заключении договора нужно тщательно следить, чтобы эта возможность не отображалась в договоре.

В любом случае, договор нужно изучить досконально, желательно привлечь к этому опытного юриста.

Если наступает страховой случай, прописанный в контракте, то страховая компания выплатит компенсацию именно банку. Размер выплаты не может превышать сумму непогашенного долга.

Покупать полис можно ежегодно или на весь срок кредитования. Первый вариант считается наиболее приемлемым, так как при таких условиях финансовая нагрузка на плательщика будет не слишком высокой. Платежи по страховке при оформлении ипотеки многими заемщиками называется тринадцатым платежом, так как их размер примерно равен платежу по займу.

Непосредственно в кредитном договоре прописывается обязанность заемщика страховать купленную недвижимость и свою жизнь. Если отказывается гражданин от покупки данных полисов, то это может привести к досрочному расторжению соглашения, увеличению процентной ставки или к другим негативным последствиям.

Как можно утратить право собственности?

Право собственности можно утратить, если третье лицо оспаривает его в форме судебного иска.

Юристы выделяют 2 типа подобных исков:

  1. Иск о признании сделки недействительной.
  2. Виндикационный иск.

Виндикационный иск

Виндикационным называется иск истребования имущества из чужого незаконного владения. Такой иск может подать только законный собственник недвижимости, который докажет свои права.

Если ипотечный заемщик сталкивается с такой ситуацией, ему нужно доказать, что:

  1. На момент совершения сделки он не знал о существовании других собственников помимо фактического продавца.
  2. Он получил недвижимость не безвозмездно, а приобрел ее за счет личных и заемных средств.

Однако если суд установит, что фактический продавец не имел законного права на продажу недвижимости, или истец лишился имущества против своей воли – сделку признают недействительной. Случай с пьющим братом, который мы приводили выше, является классическим примером виндикационного иска.

Мнение эксперта

Николай Шпедт

Руковожу агентством недвижимости. Имею большой опыт продаж, помогаю клиентам в оформлении ипотеки.

По закону, собственник может подать виндикационный иск в течение 3 лет с момента, когда он узнал о выбытии недвижимости из его собственности. Это является причиной того, почему банки настаивают на страховке титула при покупке квартиры в ипотеку, которая находилась в собственности менее 3 лет.

Гражданский кодекс РФ гласит, что сделку могут признать недействительной, если будет доказан факт мошенничества, нарушения прав несовершеннолетних, наследников или по другим причинам.

Пример:

Петр родился в 1993 году. Поскольку он был несовершеннолетним, его не включили в список участников приватизации. С 1994 года закон разрешил несовершеннолетним участвовать в приватизации. Закон действует с обратной силой. В 2014 году квартиру продали, и Петр подал иск о признании сделки ничтожной. Он заявляет, что не был поставлен в известность о возможности получения доли в собственности и требует восстановить свои права.

Согласно постановлению №6 Конституционного суда от 23 апреля 2003 года, иск о признании сделки ничтожной не будет рассмотрен, если ответчиков признают в суде добросовестными приобретателями. По такому иску оспаривают только первую сделку с проблемной недвижимостью. Если собственник объявился после того, как первый покупатель квартиры перепродал ее другому человеку, то используют виндикационный иск.

Что делать при наступлении страхового случая

Договор ипотечного страхования может заключаться непосредственно с банковским учреждением или страховой компанией. Выбирать придется фирмы, аккредитованные в банке. Стандартно при покупке страховки на квартиру для получения ипотеки требуется застраховать жилье от разных страховых случаев. К ним относятся ситуации:

  • пожар, за счет которого наносится урон застрахованному имуществу, причем даже в ситуации, если он возник не в квартире, а снаружи;
  • разные виды стихийных бедствий;
  • взрыв газа;
  • затопление, возникшее за счет аварии в водопроводе, канализации или системе отопления, причем даже в ситуации, когда вода поступила в квартиру из других жилых помещений;
  • фиксирование противоправных действий, совершенных третьими лицами, например, разбой или вандализм;
  • падение на квартиру разных летательных аппаратов;
  • выявление дефектов в здании, причем о них не должно быть известно на момент заключения страхового договора.

Граждане, подбирающую оптимальную страховку, должны помнить, что если покупается полис с минимальным пакетом страховых случаев и услуг, то компенсация выплачивается исключительно в ситуации, когда жилью наносится действительно значительный урон. Поэтому не получится оформить страховку, если будут в результате затопления испорчены обои или разбивается окно хулиганами. Страхование ипотечного жилья позволит избежать значительных потерь при повреждении недвижимости. Поэтому такая страховка необходима по закону.

Люди должны подготовиться к значительным тратам, если ими оформляется ипотечный кредит. Страхование жизни требуется каждым банком, причем если отказываются граждане оформлять такой полис, то они обычно сталкиваются с отказами или чрезмерно высокими ставками процента.

При покупке такого полиса застрахованное лицо может получить компенсацию при наступлении следующих страховых случаев:

  • смерть гражданина, возникающая в результате несчастного случая или болезни, появившейся уже после покупки страховки;
  • потеря работоспособности, для чего должна оформляться первая или вторая группа инвалидности.

Другие значимые условия получения компенсации прописываются непосредственно в договоре, составленном со страховой компанией.

При наступлении страхового случая, заемщику или кредитору следует немедленно обратиться в страховую компанию. О случившемся необходимо дополнительно уведомить вторую сторону. Страховая организация проведет проверку случившегося обстоятельства, по окончании которого будет выплачена компенсация.

В случае отказа в выплате по необоснованной или недостоверной причине, пострадавшая сторона вправе обратиться с иском в арбитражный суд, указав нарушенный пункт договора.

При этом, спор следует попробовать урегулировать на досудебном разбирательстве, отправив официальную претензию страховой компании. В случае отказа, избежать судебного разбирательства не удастся.

Наши юристы ответят на ваш вопрос!

Для принятия решения в вашей конкретной ситуации обратитесь, пожалуйста, к специалисту через форму онлайн-консультанта либо по телефонам:вопрос юристу

Москва и область: 7(499) 577-00-25 доб. 691
Санкт-Петербург: 7(812) 425-66-30 доб. 691
Все регионы РФ: 8(800) 350-84-13 доб. 691
Это быстро, бесплатно и конфиденциально!

Включать в договор такие опции как страхование жизни клиента и титула недвижимости является дополнительным условием кредитной организации. Используя комплексную услугу, кредитор уменьшает свои риски в предоставлении финансовых средств.

Оформление договора на комплексное страхование прежде всего выгодно банку. Такой документ защищает денежные интересы кредитной организации.

Читать далее:  Не просто займы. МФО нашли новый источник заработка

При наступлении страхового случая возмещение денежных средств производится страховщиком сначала кредитору и только потом, если остаются деньги, заемщику. Для получателя ипотеки заключение договора страхования является вынужденной мерой.

Кредитор старается заинтересовать своих клиентов льготными условиями предоставления ипотеки:

  • снижение процентной ставки;
  • снижение первоначального взноса;
  • ускоренный процесс рассмотрения дела о предоставлении ипотеки.

Если бы клиент оформлял каждую страховку по отдельности, общая сумма была бы значительно выше. Разные страховщики предоставляют разные проценты по данной услуге. Обычно процент варьируется от 0,5% до 2%.

Комплексное страхование включает в себя наиболее важные, с точки зрения кредитора, виды защиты от возможных рисков. Почти все страховые компании предлагают следующий комплект:

  1. Страхование жизни и имущества при ипотеке. Распространяется данный вид страховки на такие случаи, как смерть заемщика, получение им инвалидности I или II группы или временная нетрудоспособность.
  2. Страхование имущества. При этом виде возможно компенсировать убытки, нанесенные от пожара, взрыва бытового газа, затопления соседями, стихийных бедствий.
  3. Титульное страхование. Что такое титульное страхование при ипотеке? Защищает от полной или частичной потери прав собственности заемщиком. Распространяется как на новостройки, вторичное жилье, так и на покупку недвижимости при долевом участии.
  4. Страхование от потери средств. Применяется при отсутствии у заемщика средств для оплаты кредита. Данный вид редко включается в комплексный договор. Для защиты от потери ипотечного кредита банки обычно используют поручительство или созаемщика.

Обычно страховка заключается на весь срок предоставления кредита. Сумма страховки соответствует сумме кредита. Выплаты производятся ежегодно.

При отказе от страхования по каким-либо причинам кредитор может увеличить проценты по ипотеке. Связано это с тем, что возрастают риски потери денежных средств.

Выплата суммы возврата страховки возможна только при условиях досрочного погашения ипотеки и не наступления страхового случая. Причем возвратной считается не вся сумма, а только та часть, которая приходится на неиспользованное время досрочного погашения.

При заключении страхового договора нужно внимательно изучить пункт о досрочном расторжении. В нем иногда может быть прописано условие о том, что средства при расторжении заемщиком договора могут не возвращаться.

Существуют определенные требования для возврата страховой суммы:

  • полное погашение ипотечного кредита: погашен должен быть и основной долг, и все начисленные проценты;
  • ограничение срока оформления: для возврата страховки нужно написать заявление в течение месяца после последней выплаты ипотеки;
  • ограничение по сумме возврата: ни один страховщик не будет возвращать сумму более 40%. Это лучше учитывать при досрочной оплате ипотечного кредита.

Что такое титульное страхование при ипотеке, для чего необходимо ипотечное страхование, цели оформления  и что страхуется

Решение о возврате суммы по комплексной страховке принимается в течение месяца. При положительном результате деньги переводятся на счет клиента. В случае не согласия возврата страховки, заемщик должен потребовать документ, в котором указывается причина.

С этим документом он может обратиться в суд. Для рассмотрения дела в суде необходимо будет подготовить исковое заявление, страховой полис, кредитный договор и банковскую выписку о неимении долгов.

Важно: Сумма страхования возвращается полностью только в одном случае, при полном погашении ипотеки в первый месяц взятия кредита, или если клиент решил в этот первый месяц поменять страховщика. К вычету будет относиться только сумма, связанная с расходами по регистрации страхового договора.

Комплексное страхование – трехсторонний договор, в котором участвуют банк, страховая компания и заемщик. Для всех сторон оно несет в себе выгоду. Банк защищает свои деньги от возможных рисков, клиент получает более выгодные условия кредитования.

При наступлении страхового случая, фирма будет выяснять обстоятельства произошедшего. Далеко не в каждом случае страхователь получит выплату.

Что такое титульное страхование при ипотеке, для чего необходимо ипотечное страхование, цели оформления  и что страхуется

Так, компания не обязана выплачивать страховку, если утрата права собственности произошла в результате:

  1. Гражданской войны, военных операций или их последствий.
  2. Конфискации недвижимости по решению государственных органов.
  3. Изъятия квартиры, если страхователь не выполняет обязательства (за долги).
  4. Изъятия имущества, которым страхователь не может владеть по закону.
  5. Повреждения или гибели имущества (в этом случае действует страховка имущества).
  6. Сноса здания.
  7. Умышленных действий страхователя, которые направлены на получение страховой выплаты.
  8. Изъятия земельного участка, используемого с нарушениями.
  9. Окончания права собственности на землю.

Страховая компания может отказать в выплате, если:

  • Застрахованное лицо обратилось за выплатой после установленного срока.
  • Страхователь уже получил возмещение от виновного лица.
  • Наступление страхового случая не было подтверждено.
  • Страхователь предоставил ложные данные и не препятствовал отчуждению недвижимости.
  • Наступил случай из списка исключений: наводнение, взрыв, землетрясение, и др.
  • Перепланировка квартиры была изменена без согласия банка и СК.
  • Недвижимость использовали не по назначению.
  • Заложенная квартира была продана или подарена другому лицу.
  • Заложенную недвижимость сдавали в аренду.

Перед заключением договора обязательно изучите отзывы клиентов о выбранной страховой фирме.

Выводы и полезные советы

Титульное страхование защищает от потери права собственности на квартиру. При ипотеке отказаться от него можно, однако при возникновении страхового случая вы будете самостоятельно погашать долг перед банком.

Мнение эксперта

Николай Шпедт

Руковожу агентством недвижимости. Имею большой опыт продаж, помогаю клиентам в оформлении ипотеки.

Рекомендую последовать совету банка и оформить титульное страхование. Напомню, что страховать титул потребуется только при покупке вторичной недвижимости. Чтобы сэкономить, можно оформить комплексное страхование, которое включает в себя страховку квартиры, жизни и титула.

Страховая фирма может отказать в продлении договора или повысить стоимость оказываемых услуг. Поэтому рекомендуем заключать договор сразу на длительный срок.

Что представляют собой программы страхования?

Любые программы страхования – это создание финансовой защиты при наступлении непредвиденных обстоятельств.

В зависимости от того, какие именно ситуации являются страховыми случаями, существуют разные виды программ:

  • личная защита;
  • защита имущества;
  • защита ответственности.

В зависимости от вида полиса может осуществляться защита интересов владельца договора, его имущества и третьих лиц при причинении им вреда.

Также существуют добровольные и обязательные программы.

Страхование в «Альфастраховании»

Многие люди при оформлении ипотеки в «Альфа Банке» покупают полис в компании «Альфастрахование». Ипотечное страхование предлагается по следующим условиям:

  • заявку можно подать с помощью интернета;
  • рассматривается заявка оперативно;
  • для каждого заемщика устанавливается своя стоимость страхования, которая зависит от остатка долга по ипотеке;
  • предлагается комплексная страховка, которая покрывает риски, связанные с невозможностью возврата кредита заемщиком по разным основаниям;
  • обеспечивается страхование имущества, жизни гражданина и титула;
  • заключается договор на весь срок ипотечного кредитования, а прекращает действовать соглашение в тот момент, когда полностью погашается кредит;
  • взносы перечисляются ежегодно.

Если заемщик планирует досрочно погашать ипотеку, то он может рассчитывать на пересчет стоимости страховки.

Страхование в «Согазе»

Достаточно часто люди для покупки полиса обращаются в страховую компанию «Согаз». Ипотечное страхование является востребованным предложением этой организации. Страхуются риски на случай смерти заемщика или потери трудоспособности. Если оформляется гражданином первая или вторая группа инвалидности, то погашается ипотека страховой компанией.

Стоимость полиса зависит от остатка долга, поэтому ежегодно придется обращаться в банк для получения соответствующей справки. Цена устанавливается в пределах 1 % от остатка задолженности. При покупке полиса каждый гражданин может выбрать дополнительные услуги, которые повышают стоимость страхования, но при этом увеличивается количество страховых случаев, при наступлении которых выплачивается фирмой компенсация.

Как оформляется договор?

Что такое титульное страхование при ипотеке, для чего необходимо ипотечное страхование, цели оформления  и что страхуется

При заключении договора ипотечного кредитования физическое лицо обязано застраховать недвижимость, которая является залогом по договору займа.

Это прописано в российском законодательстве (ст. 31 ФЗ «Об ипотеке», редакция от 10.06.2014г.) и обусловлено необходимостью получения гарантий для банков в возврате своих средств.

Заемщик обязан оформить полис в пользу залогодателя, а минимальные риски, покрываемые полисом, должны быть утрата недвижимости и повреждение имущества.

При этом сумма покрытия должна равняться стоимости кредита.

Некоторые заемщики оформляют полис недвижимость на сумму, равную полной стоимости квартиры. Тем самым под финансовой защитой находится не только банк, а и они сами в случае полной утраты недвижимости.

Все остальные виды страхования ипотеки — это добровольные. Однако, банки имеют полное право ужесточить условия кредитного договора при отсутствии у заемщика полиса страхования жизни. Как правило, процентная ставка по кредиту значительно повышается.

Как показывает практика, договора добровольного страхования при взятии ипотеки оформляют в основном те, кто является основным кормильцем в семье. В случае наступление любых рисков, связанных с потерей возможности зарабатывать деньги, финансовое бремя ложится на близких.

Что такое титульное страхование при ипотеке, для чего необходимо ипотечное страхование, цели оформления и что страхуется

Такими людьми полис рассматривается как дополнительная защита себя и своих родных. К тому же его наличие может существенно снизить процентную ставку по кредиту.

В данной статье мы рассмотрели, страхование ипотеки — что это такое и для чего оно необходимо.

Ипотечное страхование жизни и квартиры может предлагаться в одном договоре, но наиболее часто требуется заключать два соглашения. Для этого выполняются действия:

  • выбирается подходящая страховая компания;
  • передаются нужные документы работнику организации;
  • рассчитывается стоимость страховки;
  • изучается гражданином предложенный договор;
  • если стороны согласны со всеми условиями, осуществляется подписание соглашения;
  • оплачивается страховой полис.

Продлевать страховку придется ежегодно, а если откажется гражданин от этого процесса, то это может привести к увеличению процентной ставки или досрочному расторжению контракта.

При оформлении ипотечного кредита приходится сталкиваться с необходимостью приобретения страховки на квартиру и жизнь заемщика. Страховые случаи могут значительно отличаться у разных компаний. Выбирать следует организации, аккредитованные в банке, где планируется получение ипотеки.

При выборе компании учитывается не только стоимость страховки, но и сопутствующие услуги. Отказ от страхования может привести к многочисленным негативным последствиям для заемщика, например, увеличение переплаты и ставки, а также нередко банки расторгают кредитный договор и требуют возврата средств.

Оцените статью
EX-FIN.RU