Что такое овердрафт простыми словами

Что означает понятие “овердрафт”

Овердрафт (англ. «перерасход») — это кредитная линия, предоставляемая коммерческими банками бизнесу и владельцам платежных карт для удовлетворения повседневных финансовых потребностей заемщика. Если проще, овердрафт — официальное разрешение банковской организации потратить денег больше, чем есть в данный момент на счете владельца в рамках утвержденного лимита.

Лимит устанавливается для каждого клиента индивидуально и зависит от суммы поступлений на счет предпринимателя или организации. Для расчета банк берет минимальную величину дохода из последних 6 месяцев и устанавливает лимит до 50% от этой суммы. Отсюда вытекает условие предоставления овердрафта — срок существования фирмы. Если ИП или ООО зарегистрированы «вчера», вероятно, придет отказ в предоставлении овердрафта.

С подключенным овердрафтом предприниматели будут уверены, что платежное поручение будет исполнено, даже если его сумма больше остатка по счету, но в пределах лимита. Однако, не все платежи могут покрываться заемными средствами. Главная цель овердрафта — обеспечить бесперебойное функционирование бизнеса, значит банк разрешит оплатить:

  • зарплату сотрудникам;
  • покупку расходных материалов для производства;
  • аренду офисных, производственных, складских помещений;
  • задолженность налоговым, таможенным службам, государственным и внебюджетным фондам.

Нельзя перерасходовать средства на покупку финансовых инструментов (акций, облигаций, ПИФов), погашение кредитов в других финансовых организациях, расширение доли в уставном капитале.

Так как банк — не благотворительная организация, овердрафт — платная услуга, но даже это не снижает его практическую ценность. Комиссии и проценты по овердрафтной кредитной линии посильны для любого бизнеса. В зависимости от обслуживающей кредитной организации взимаются:

  • комиссия за рассмотрение заявки и открытие счета;
  • проценты за использование кредитных средств;
  • плата за обслуживание, информирование;
  • неустойка за просроченные платежи.

Овердрафт в переводе с английского языка (overdraft) означает перерасход или сверх планируемого. Если говорить простыми словами, то овердрафт позволяет получить кредитные средства от банка на счёт клиента при нехватке собственных денег. К примеру, если человек расплачивается пластиковой картой в продуктовом магазине, а денег на карте для совершения покупки недостаточно, то банк одолжит клиенту недостающую сумму денег. После такой операции баланс банковской карты заёмщика изменится в отрицательном значении.

Многие скажут, что овердрафт мало чем отличается от обычного потребительского кредита. Тем не менее отличий у этих двух видов кредитования предостаточно. Сравнение этих услуг произведём ниже.

Почему банк так охотно даёт деньги в долг и в чём его выгода? Овердрафт представляет собой одалживание небольшой суммы денег на короткий срок, и банк предоставляет возможность пользоваться этой услугой далеко не всем своим клиентам. Кредитная организация, которая предоставляет овердрафтное кредитование, должна быть уверена, что заёмные деньги в ближайшее время поступят обратно на счёт заёмщика.

Владельцам зарплатных карт банк без проблем разрешит пользоваться подобными услугами, так как на такую карту регулярно осуществляется перевод заработной платы клиента. При поступлении денег на счёт заёмная сумма будет сразу же списана с банковской карточки в обязательном порядке. Для юридических лиц услуга также доступна — финансовая организация охотно даёт деньги юр. лицу, на банковский счёт которого регулярно поступают денежные средства.

Иностранное слово “овердрафт” (overdraft) в переводе с английского означает “перерасход”, “превышение кредита”. Мы видим знакомое слово кредит, поэтому думаем, что относится оно только к любителям жить в долг. Это не совсем так. С овердрафтом может столкнуться и ярый противник чужих денег. Читая отзывы держателей банковских карт, я убедилась в этом. Но обо всем по порядку.

Гражданский кодекс Российской Федерации (статья 850) указывает, что если банк проводит платежи со счета клиента при отсутствии на нем денег, то он тем самым дает ему кредит со всеми вытекающими последствиями. Кредит выдается на определенный срок и небесплатно. Это относится и к овердрафту.

Отсюда возникают справедливые вопросы: “А нужен ли мне овердрафт?”, “Как подключить?” и “Как он гасится?” Ответы на них зависят от его вида и банка, предоставляющего эту услугу.

В чем сходство

Хотя овердрафт и кредит — разные понятия, у них есть и схожие черты:

  • наличие процентной ставки;
  • ограниченный срок предоставления;
  • быстрота выдачи;
  • приоритет в выдаче клиентам с хорошей финансовой репутацией;
  • возможность рассчитываться за покупки прямо сейчас, без накопления средств на них;
  • предоставление на основе договора/соглашения;
  • предоставление юридическим и физическим лицам;
  • начисление штрафов за просрочку в погашении задолженности.

Обе операции относятся к категории высокорисковых. Овердрафт – разновидность кредита, предоставляемая на ограниченный срок.

Чем отличается овердрафт от потребительского кредита?

Что такое овердрафт простыми словами

Различия кредита и овердрафта существенны. Они заключаются в размере ставки, сумме, порядке погашения задолженности, а также некоторых других характеристиках.

Основные отличия:

  1. Ставка по кредиту выше овердрафтовых ставок.
  2. Размер кредитного лимита устанавливается из оценки платежеспособности заемщика. В случае с овердрафтом она устанавливается из размера суммы ежемесячно поступающей на счет клиента.
  3. Срок предоставления кредитной линии и кредита намного дольше. Он предоставляется на долгосрочный период, а овердрафт — краткосрочный (максимум на 60 дней).
  4. Кредитование подразумевает предоставление льготного периода, в течение которого не начисляются проценты. В овердрафте начисление процентов идет с  первого дня появления задолженности по нему.
  5. Рассчитавшись с долгом по кредиту, заемщик не всегда может гарантированно рассчитывать на получение нового займа. Овердрафтом можно пользоваться неограниченное количество раз.
  6. Сумма овердрафта, как правило, скромнее кредитных займов.
  7. Списывание задолженности по овердрафту происходит автоматически. Для этого не нужно вносить платежи по установленному графику. Оплата  взимается единоразово, а если средств на его погашение не достает, они вычитаются из следующей заработной платы или денежного поступления на счет заемщика.

Что лучше

Ответ на этот вопрос зависит от того, для каких целей вам нужны дополнительные средства. Для покупки физическим лицом автомобиля или недвижимости этот займ не подойдет. Им удобно и выгодно пользоваться для «подстраховки» в текущих вопросах в бизнесе (закупке оборудования, товаров).

Удобно иметь дополнительный баланс на счету своей кредитки, если вы часто делаете покупки и при этом имеете регулярный доход, чтобы не сталкиваться со штрафами за просрочку погашения овердрафта.

Если сравнивать между собой овердрафт и потребительский кредит, то можно найти массу существенных отличий между этими банковскими продуктами. У этих услуг есть и схожие свойства – это заём денежных средств у кредитора под процент. Что касается отличий, то это – сроки, размер займа, процентная ставка, возврат средств, скорость выдачи кредита.

Разберём подробнее каждый пункт:

  1. Сроки. Время, на которое выдаётся кредит – это, пожалуй, одно из самых главных отличий между этими способами кредитования. Потребительский кредит может предоставляться банком на длительный срок. Овердрафт выдаётся заёмщику на короткий период времени. В большинстве случаев кредит в форме овердрафта необходимо погасить за 1-2 месяца.
  2. Размер кредита. Есть прямая зависимость между сроками кредитования и суммой займа. Если кредит выдаётся на длительный срок, то и размер займа может быть относительно большим. Сумма потребительского кредита может быть во много раз больше заработной платы заёмщика. Время погашения такого кредита растягивается на длительный срок. Овердрафт выдаётся заёмщику с суммой займа, не превышающей двух его месячных заработных плат.
  3. Процентная ставка. Ставка по потребительскому кредиту также существенно отличается от ставки кредита по овердрафту. Потребительский кредит выдаётся с меньшими процентными ставками, чем у овердрафта. Ставки по овердрафту выше, но переплата в конечном итоге меньше, чем по кредиту на длительный срок. Если срок кредитования меньше, то и переплата по займу будет маленькой, несмотря на то, что ставка значительно выше чем у длительного займа.
  4. Возврат средств. Овердрафт погашается сразу, как деньги поступили на счёт заёмщика. Если денежных средств недостаточно для полного погашения кредита, то оставшаяся часть долга будет списана со следующего поступления денег на карту. Для оплаты потребительского кредита требуется в определённый день каждого месяца оплачивать фиксированную сумму (ежемесячный платеж).
  5. Выдача кредита. Обычный потребительский кредит выдаётся заёмщику только после подачи заявления и одобрения со стороны банка. Такая процедура может занимать несколько недель. Овердрафт же выдаётся сразу, когда деньги потребовались владельцу карты.
Читать далее:  Как подать в суд на микрофинансовую организацию судебная практика с МФО

Что такое овердрафт простыми словами

В таблице представлена структурированная информация по отличиям потребительского кредита от овердрафта.

Показатели Овердрафт Потребительский кредит
Сроки Короткий срок Длительный срок
Размер кредита Небольшая сумма Доходит до больших сумм
Процентная ставка Выше Ниже
Возврат средств При поступлении на счёт заёмщика Ежемесячный платёж
Скорость выдачи Сразу Только после одобрения банком

Овердрафт для юридических лиц

Банк даёт возможность юридическим лицам использовать овердрафт, таким образом у юр. лиц открывается возможность использования денежных средств в большем количестве, чем имеется на расчётном счёте. Банк даёт необходимую часть денег под процент до действующих лимитов. Кредитором выдаются лимиты, как правило, не выше 50% средней величины поступающих денег на расчётный счёт клиента. Здесь следует отметить, что овердрафт можно подключить в банке, в котором открыт расчётный счёт.

Недавно на нашем сайте была опубликована статья: «Где лучше открыть расчётный счёт?». Советуем ознакомиться с этим материалом.

Для крупной компании использование овердрафта на своём расчётном счёте может быть хорошим выходом из ситуации, когда нет собственных средств. Такой метод кредитования позволит не останавливать производство из-за долгого поступления денег на банковский счёт организации. Банки в большинстве случаев дают деньги без залога, так как они уверены в скором поступлении средств на счёт юридического лица.

Кредит в форме овердрафта для юридических лиц подразделяется на несколько видов:

  • классический (стандартный) овердрафт предоставляется клиенту через 6 месяцев после открытия расчётного счёта;
  • авансовый овердрафт используется только надёжными клиентами для расчётно-кассового обслуживания;
  • овердрафт под инкассацию для заёмщиков, у которых оборот по счетам не менее 75% составляет инкассируемая выручка;
  • технический овердрафт даётся заёмщику с гарантированными регулярными приходами средств на счёт.

Стоит ли оформлять

Принять правильное решение вам поможет сравнение преимуществ и минусов кредита и овердрафта. Для начала рассмотрим характеристики кредита.

К преимуществам кредитования относятся:

  1. Возможность совершить крупные покупки, оплатить образование, лечение «здесь и сейчас», избежав периода накопления денежных средств.
  2. Высокая скорость оформления. Одобрение заявки и выдача ссуды занимает от нескольких минут до 1-2 дней в зависимости от суммы и условий финансового учреждения.
  3. Невысокие требования к заемщикам. В большинстве банков для получения потребительского кредита достаточно хорошей кредитной истории.
  4. Не обязательно оформлять страховку (в большинстве банковских организаций).
  5. Доступность практически для всех слоев населения.
  6. Удобный формат расчета по задолженности, есть возможность досрочного погашения, планирования расходов заемщика.
  7. Большое разнообразие кредитных продуктов и программ.

Что такое овердрафт простыми словами

Недостатками кредитования считаются:

  1. Высокая процентная ставка. Для беззалоговых кредитов она завышена с целью минимизации рисков банка.
  2. Поручительства, залоги и другие обременяющие факторы.
  3. Строгий график возврата, нарушение которого грозит штрафными санкциями, а иногда и исковым обращением банка в суд.
  4. Скрытые комиссии и платные услуги, о которых заемщик может не знать при оформлении займа.
  5. Сумма кредита строго определена платежеспособностью заемщика. Она подтверждается справками, документами.
  6. Риск обмана, предоставления кредита на крайне невыгодных для заемщика условиях.
  7. Необходимость выплачивать банку комиссию в случае досрочного погашения займа.

Преимуществами этого вида кредитования считаются:

  1. Возобновляемость займа. Рассчитавшись по предыдущей ссуде, можно смело рассчитывать на предоставление новой.
  2. Взять у банка недостающие деньги на покупку можно в любой момент.
  3. Ссуда нецелевая, поэтому использовать ее можно по своему усмотрению.
  4. Начисление процентов ведется только на фактическую сумму займа.
  5. Если предоставленной суммой клиент не воспользовался, никакие проценты не начисляются.
  6. Для оформления не нужны поручители и залог.
  7. Возможность избежать издержек в финансовом обороте компании.
  8. В любой момент можно расторгнуть договор и отказаться от услуги.

К слабым сторонам этого вида банковского кредитования относятся:

  1. Ограниченность действия договора. Стандартно договор заключается на год и после истечения срока его действия нужно открывать следующий.
  2. Размер займа строго лимитирован.
  3. Погасить задолженность по ссуде нужно в предельно короткие сроки.
  4. Наличие скрытых комиссий.
  5. Риск увеличения банком процентов или установки строгих рамок погашения задолженности.

Условия овердрафта

Напомню, что овердрафт подключается с согласия клиента. Иногда эта услуга автоматически заносится в договор банковского счета. Поэтому не устаю повторять, что внимательно читаем все документы и спрашиваем обо всех неясностях. Есть подпись в договоре – значит, мы согласились со всеми требованиями банка.

Условия подключения услуги овердрафта в банках различны, но вот примерный перечень документов, который может понадобиться:

  1. Заявка на подключение.
  2. Анкета заемщика на бланке банка.
  3. Паспорт.
  4. Еще один документ, подтверждающий личность (например, СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение).
  5. Справка о доходах (требуют не все банки).

Как видите, набор документов минимальный.

Так как банк соглашается делиться с нами своими деньгами, то вполне объяснимо, что он предъявляет определенные требования к потенциальным заемщикам. Среди них могут быть:

  1. Наличие постоянной прописки и проживание в районе, обслуживаемом банком.
  2. Наличие постоянного места работы и трудового стажа.
  3. Наличие счета, по которому регулярно проходят денежные суммы.
  4. Чистая кредитная история.

Именно поэтому овердрафт активно подключается к зарплатным картам. Часто банки сами звонят клиенту и предлагают эту услугу. Здесь уместно будет объяснить, чем отличается дебетовая карта от овердрафтной.

Овердрафт – это краткосрочный кредит. Сроки его варьируются от 6 месяцев до 1 года. За это время вы можете потерять или сменить место работы, переехать и т. д. Поэтому банки требуют периодически перезаключать договор. Так они снижают риски невозврата предоставленных вам денег.

Как работает овердрафт и как им пользоваться?

Банк устанавливает клиенту лимит овердрафта. Обычно он зависит от заработной платы и других финансовых показателей клиента (открытые счета, вклад в банке, движение средств и прочие услуги).

Если брать зарплатных клиентов, то это в среднем 30-50% от средств, поступающих ежемесячно на его счет от работодателя.

За пользование кредитной линией начисляются проценты. За каждый день.

В виду того, что овердрафт подключается только надежным клиентам, со стабильными денежными потоками, то риски в этом случае для банка минимальны. И процент за пользование кредита будет ниже, чем для «клиентов с улицы», решивших получить кредитку.

Хотя это правило не применяется в 100 процентов случаев. Бывает наоборот. Ставка по овердрафту у некоторых банков выше, чем по обычному кредиту или кредитной карте.

Алгоритм у карты с овердрафтом следующий.

Пока на карте есть собственные средства — в расход идут именно они в первую очередь. Если деньги заканчиваются, в «бой» идут заемные.

После ухода в минус по карте, начинают капать проценты до тех пор, пока клиент полностью не рассчитается по долгу.

При поступлении на карту денег, в первую очередь гасится именно овердрафт. На полную сумму.

Если поступившей суммы недостаточно, то уменьшается часть долга. Причем клиент может дальше воспользоваться остатками кредитной линии.

После погашения всего долга, овердрафт вновь доступен в полном объеме.

Пример. Зарплатному клиенту, с ежемесячным доходом в 50 тысяч рублей, банк открыл овердрафт на 20 тысяч. Клиент потратил по карте все свои деньги и залез в овердрафт — 10 тысяч.

Итого: собственных средств нет. Есть долг в 10 тысяч. Но еще можно потратить по карте — 10 000 рублей.

Читать далее:  Что такое депозит в банке простыми словами

Что такое овердрафт простыми словами

Через неделю он получил аванс с работы — 15 тысяч. С этих денег, часть автоматически спишется банком в погашение овердрафта (10 тысяч) набежавшие проценты (за неделю выйдет не много).

Итог: овердрафт погашен. На карте собственных средств чуть меньше 5 тысяч. Дополнительно можно использовать 20 тысяч.

Кстати про проценты. В отличии от обычного кредита, погашать овердрафт можно в любое время. Даже на следующий день. И проценты будут начисляться только за фактически использованное время.

Например, если ставка по овердрафту 12% годовых, то месяц пользования заемными деньгами обойдется всего в 1%. С 10 тысяч — это 100 рублей. Закрыли долг через неделю — уплатили рублей 25-30. Очень удобно, когда нужно перехватиться до зарплаты.

Каждый банк презентует клиентам собственные условия кредитования. Для юридических и физических лиц эти условия будут разными. Рассмотрим предложения ВТБ 24 по данному виду кредитования.

Условия для юридических лиц:

  • сумма кредитования – от 850 000 рублей;
  • максимальная сумма по лимиту – до 50% от оборотных средств на счетах клиента;
  • общий срок кредитования по программе — до 2 лет (при этом каждую задолженность необходимо погасить в течении 60 дней).

Что такое овердрафт простыми словами

Преимущества данной программы в ВТБ 24:

  • овердрафт выдаётся без залога;
  • отсутствие комиссий;
  • срок погашения – 60 дней.

Условия и преимущества для физических лиц:

  • процентная ставка – 12% годовых;
  • долг погашается при поступлении заработной платы на карту клиента;
  • комиссии за безналичные покупки не взимаются;
  • оформление для зарплатных клиентов происходит без визита в банк.

Вся информация по данной услуге по этому банку дана общая, с полной документацией можно ознакомиться на официальном сайте финансового учреждения.

Кредитные карты с овердрафтом

Этот вид кредиток оформляют корпоративные клиенты банка, получающие заработные платы на его карты, а также вкладчики финансовой организации.

Выдавая кредитную карту с овердрафтом, банк определяет такие условия:

  • сумму лимита овердрафта на карте;
  • проценты за использование кредитных средств;
  • комиссии за обналичивание денег в банкомате, обслуживание карты;
  • санкции за несоблюдение условий соглашения.

Обычно понятие овердрафта применяется к дебетовым картам. В первую очередь зарплатным.

Чего перерасход?

Собственных средств клиента по карте.

Мы все привыкли, что расплачиваясь в магазине кредитной картой, в расход идут именно заемные средства. В пределах установленного банком кредитного лимита.

Конечно, теоретически (и практически) можно положить на кредитку собственные деньги и тратить только их. Превратив карту по сути в обычную дебетовую.

А вот именно с дебетовой картой все однозначно и просто. Сколько есть у вас на счете денег, столько и можете потратить. Ни копейкой больше.

Если конечно у вас не подключен овердрафт.

Представьте, что вы пришли в магазин, набрали товаров вагон и маленькую тележку. И на кассе вам озвучивают общую сумму покупки. Например, 10 000 рублей. Но вы точно знаете, что на карте у вас всего 8 тысяч и на все не хватит.

Как быть? Отказаться от части товара. И да и нет.

С подключенным овердрафтом, банк ссудит вам необходимому недостающую сумму. В пределах выделенной кредитной линии.

Не за бесплатно конечно. А за определенный процент. Банк может заработает на этом дополнительную прибыль.

Что такое банковский овердрафт по карте простыми словами

Овердрафт можно назвать кредитом доверия. Он обычно доступен либо зарплатным, либо лояльным клиентам банка, пользующихся банковскими услугами постоянно.

Для таких «надежных» клиентов банк идет на некоторые льготы. В виде предоставления овердрафта.

В заключение

Овердрафт – удобная банковская услуга, по своей функциональности сходная с кредитованием. Основное ее отличие от кредита – краткосрочность действия и выгода при скорейшем погашении. При грамотном использовании это выгодная финансовая «страховка», которая выручит вас в нужный момент.

Каждый выбирает сам, на какие деньги он будет жить, собственные или заемные. Овердрафта не надо бояться, но надо понимать, как им пользоваться, чтобы не загнать себя в долговую яму. Постоянно держите руку на пульсе своих финансов. Тогда вы сможете позволить себе немного больше, чем располагаете в данный момент времени. Согласитесь, это бывает иногда жизненно необходимо.

Буду рада, если вы дополните статью своими мыслями по этому поводу в комментариях. А может быть у вас есть интересные случаи из жизни? Они дадут читателям необходимый опыт и окажут неоценимую помощь.

Вывод, который я вынес от использования карты с открытой возобновляемой кредитной линией: мухи отдельно — котлеты отдельно.

Использовать для покупок только дебетовую карту. Именно со своими собственными средствами.

А если нужны заемные деньги, то проще оформить кредитку с беспроцентным периодом кредитования. Благо сейчас есть из чего выбрать.

С бесплатным годовым обслуживанием, с длительным грейс-периодом. И даже с начислением кэшбэк за покупки.

Например, карта рассрочки от Хомяка (Home Credit) — имеет беспроцентный период 3 месяца и полностью бесплатна.

Карта может просто лежат дома без дела. Есть пить не просит. И когда понадобится, можно воспользоваться при необходимости.

Но это мое собственное мнение. Возможно кто-то думает иначе. И тоже будет прав.

Итак, подведем некий итог.

Плюсы и минусы овердрафта.

  1. Невысокий кредитный лимит. Хорошо это или плохо решать вам. Крупные покупки не совершишь. Но в тоже время, карта не даст уйти далеко в минус.
  2. Плата взимается только за дни использования. Погасил через 2-3 дня. Проценты заплатишь только за это время. В абсолютных цифрах — это буквально «копейки».
  3. Если по карте есть грейс-период — можно вообще не платить проценты (если успеешь погасить долг).
  4. Кредитная ловушка. Здесь 2 момента. Пограничное состояние счета. Когда на карте еще есть некая сумма собственных средств. Но ее мало, и легко влезть  в долг. Второй момент — люди привыкают тратить больше. Или не успевают рассчитаться с долгом вовремя. В итоге возникает «кредитная болезнь». Человек начинает активно пользоваться заемными средствами. И платить, платить банку проценты.

Нужна ли вам карта с овердрафтом решать только вам. Но перед выбором лучше заранее знать про все подводные камни и нюансы использования услуги.

Какие банки дают овердрафт?

Что такое банковский овердрафт по карте простыми словами

Традиционно я рассмотрю все достоинства и недостатки карты с овердрафтом.

Преимущества:

  1. Это нецелевой кредит, поэтому можно тратить его на что угодно.
  2. Сумма постоянно возобновляется. Не надо ходить в банк и оформлять новый кредит. Главное – вовремя погашать.
  3. Нет залога и поручителей.
  4. Проценты начисляются только на ту сумму, которую вы взяли в долг, а не на весь доступный лимит. Если вы вообще не пользуетесь овердрафтом, то никакие проценты и не начисляются.
  5. Можно воспользоваться деньгами в любое время, независимо от времени работы банка.
  6. Можно отказаться от услуги в любой момент.

Ну и, конечно, недостатки:

  1. При всей доступности денег не надо забывать, что это кредит. Погашение обязательно и неотвратимо.
  2. Процент начисляется ежедневно, а сумма погашается одним платежом, автоматически при поступлении денег на счет.
  3. Приходится часто (обычно 1 раз в год) перезаключать договор.
  4. Лимит кредита (как правило, не превышает ежемесячные поступления по счету).
  5. Высокие проценты по займу. Банк таким образом компенсирует свои риски.
  6. Возможность уйти в технический овердрафт, не подозревая об этом.
  7. Большой соблазн увлечься легкодоступными деньгами и потерять контроль над расходами.

Сегодня практически каждый банк может предоставить овердрафт для своих клиентов. Одни из самых надёжных банков, предоставляющие такую услугу:

  1. Сбербанк
  2. Альфа-Банк
  3. Россельхозбанк
  4. ВТБ 24 (ВТБ)

В любом случае заёмщику следует ориентироваться на условия каждого банка и выбрать лучшее предложение. В первую очередь нужно обратить внимание на финансовую организацию, в которой клиент получает свою заработную плату.

Отличия овердрафта от целевого кредита

Многие относят овердрафт к видам банковского кредита из-за использования заемных средств в обоих случаях. Частично это правильно, но существует ряд различий между овердрафтом и кредитом.

Читать далее:  Биг-Займ Big-zaim личный кабинет отзывы и оформление займа
 

Овердрафт

Кредит

Срок существования компании

От 1 года, реже от 6 месяцев

Может выдаваться сразу после регистрации ИП, ООО на старт бизнеса

Оценка платежеспособности

По текущим поступлениям на счет в течение определенного периода

Требуется пакет документов для одобрения и выдачи кредитных средств

Дополнительное обеспечение

Поручительство, редко залог (зависит от банка)

Поручительство, залог

Цель

Текущая деятельность

Развитие бизнеса

Сроки кредитования

от 1 дня до 12 месяцев

Может быть краткосрочным— от нескольких месяцев, и долгосрочным — до нескольких лет

Платежи по займу

По факту поступления средств на счет

По графику кредитных платежей

Уплата процентов и штрафов

В последнюю очередь

В первую очередь или по согласованию

Начисление процентов

На сумму, которую потратили в пределах лимита

На всю сумму займа

Кто предоставляет займ

Обслуживающий банк с договором на РКО

Любая кредитная организация

Работает эта услуга точно так же, как и любой кредит. Взял в долг, значит, через какое-то время надо его вернуть и заплатить проценты за пользование чужими денежными средствами.

Хотя овердрафт – это разновидность потребительского кредита, но отличия между ними все-таки есть.

Параметры сравнения Кредит Овердрафт
Срок кредитования Разный, в зависимости от кредитоспособности заемщика и вида кредита. Только краткосрочный кредит (в большинстве случаев до 1 года).
Сумма кредита Вычисляется после тщательного анализа платежеспособности заемщика. Учитывается не только его ежемесячный доход, но и доходы членов семьи, имущество в собственности и т. д. Рассчитывается исходя из ежемесячных поступлений денег на карту.
Периодичность внесения платежей Периодически (как правило, 1 раз в месяц) в течение всего срока кредитования. При очередном поступлении денег на карту сразу списывается полная сумма долга.
Условия выдачи Комплект документов, подтверждающий вашу платежеспособность. Часто требуется наличие залога и поручителей. Минимальный набор стандартных документов. Без залога и поручителей. Быстрое принятие решения о подключении услуги.
Условия пользования Выдается сразу вся запрашиваемая сумма, которая погашается частями в зависимости от условий договора. Для возобновления кредитной линии необходимо снова обращаться в банк. Кредит носит возобновляемый характер по мере расходования и погашения.
Процентная ставка Индивидуальная для разных видов кредита, срока и условий погашения, платежеспособности заемщика. Одинаковая для всех держателей карты с овердрафтом. Как правило, выше, чем по кредиту.

Скорость получения

Требует времени, т. к. банк принимает решение только после анализа кредитоспособности заемщика. При положительном принятии решения о подключении услуги овердрафта деньгами можно пользоваться в любое время дня и ночи.

Преимущества овердрафта

Популярность данного типа заемных средств набирает обороты из-за преимуществ овердрафтного кредитования.

  • Оперативное рассмотрение заявки и простота оформления. Для обслуживающего банка операции по счету компании прозрачны, поэтому решение принимается быстро и без запроса дополнительных документов для подтверждения платежеспособности.
  • Для небольших сумм лимита не требуется дополнительное обеспечение.
  • К «перерасходу» можно прибегать каждый день, вовремя покрывая кассовые разрывы в рамках разрешенного лимита.
  • Начисление процентов только на использованную сумму лимита.
  • Обеспечивает бесперебойное ведение бизнеса, выступая подушкой безопасности при краткосрочных потребностях в заемных деньгах.
  • Подходит для компаний, предоставляющих отсрочку платежа клиентам до 30 дней по договору.

Что такое банковский овердрафт по карте простыми словами

Овердрафт — это не панацея от всех финансовых трудностей бизнеса. Он отлично справляется именно с краткосрочными потребностями компании в финансировании кассового разрыва. Для глобальных целей развития рассмотрите другие банковские продукты — лизинг, факторинг, инвестиционный кредит.

Как работает овердрафт: отличия от кредита

Разберем примеры овердрафта. Остаток на счете компании равен 10 000 руб. Сегодня нужно оплатить аренду склада с температурным режимом в размере 12 000 руб. Завтра планируются поступления от постоплатных клиентов в сумме 5 000 руб. С подключенным овердрафтом компания перечисляет оплату арендодателю в сумме 12 000 руб.

Если в приведенном примере существует возможность устно договориться с владельцем склада об отсрочке арендной платы, то бывают случаи, когда овердрафт спасает бизнес от непредвиденных издержек. Это касается различных отчислений в государственный бюджет и фонды.

Приведем пример. Компания занимается аутсорсингом ВЭД и импортирует товары из Китая под заказ. По отработанной схеме в порт приходит контейнер с детскими игрушками. При оформлении таможня выставляет непредвиденное требование доплатить ввозную пошлину. Свободных средств на счете у компании уже нет. С овердрафтом такая ситуация не страшна — банк позволит оплатить на счета Федеральной таможенной службы требуемую сумму.

Без доступа к овердрафту компании пришлось бы искать и оформлять иной способ заимствования в течение нескольких дней. В данной ситуации это чревато незапланированными издержками: придется оплатить хранение в порту, сверхнормативный срок использования контейнера, штрафы за срыв сроков поставки. Итоговая сумма непредвиденных расходов во втором случае превысила бы проценты за пользование овердрафтом в разы.

Приведены два разных примера для наглядной демонстрации разумного использования овердрафта. Не следует закрывать все финансовые пробелы данным видом заемных средств. Сначала оцените потенциальные  выгоды и недостатки овердрафтного кредитования в каждом случае и только потом перерасходуйте средства.

Предоставление овердрафта

Что такое банковский овердрафт по карте простыми словами

Овердрафт предоставляет банк, где обслуживается предприятие. Если вы сотрудничаете давно, подайте заявку на подключение овердрафта. Кредитный отдел рассмотрит заявление и на основании оборотов по счету определит лимит перерасхода.

Некоторые кредитные организации могут запросить дополнительные документы, часто в случае недавнего открытия счета (3-6 месяцев назад):

  • анкета заемщика;
  • учредительные документы, заверенные нотариально;
  • разрешение на ведение лицензируемого вида деятельности;
  • аудиторская отчетность;
  • сведения о наличии или отсутствии задолженностей, займов, остатке средств;
  • поручительство собственника или бизнес-партнеров.

Если текущий банк не подключает услугу перерасхода, изучите предложения других организаций по открытию авансового овердрафта. В таком случае сумма лимита будет меньше, но ее можно будет увеличить после нескольких месяцев обслуживания Подобрать банк

Банк

Лимит

Максимальный срок

Ставка в % годовых

Тинькофф

открыть счёт

до 400 000 рублей

Индивидуально

Индивидуально

Точка

открыть счёт

до 500 000 рублей

12 месяцев

21-25%

Сбербанк

открыть счёт

до 17 000 000 рублей

12 месяцев

От 12,7%

Модульбанк

открыть счёт

до 500 000 рублей

12 месяцев

от 19%

УБРИР

открыть счёт

Индивидуально

Индивидуально

Индивидуально

«Открытие»

открыть счёт

до 50% от среднемесячной выручки

12 месяцев

Индивидуально

Частые вопросы

Как увеличить овердрафт?

Следить за своевременностью погашения займа, не допускать просрочек кредитных платежей, перевести имеющиеся оборотные средства в одно кредитное учреждение. Для дисциплинированных заемщиков с хорошей историей и достаточностью поступлений на счет банк обычно сам предлагает увеличить лимиты.

Остаток овердрафта — что это?

Овердрафт, что это

Если в текущем месяце компания использовала перерасход, то установленный лимит уменьшается на данную сумму. Остаток — величина доступного лимита в текущем периоде.

Для чего нужен овердрафт предприятию?

Для покрытия краткосрочных кассовых разрывов текущей деятельности — ситуации, когда срыв сроков оплаты влияют на финансовый результат  бизнеса.

Кредит овердрафт не бывает долгосрочным?

Простым языком овердрафт можно назвать краткосрочным возобновляемым кредитом. Для долгосрочных целей используют другие виды кредитования.

Можно ли овердрафт перевести в кредит?

Можно оформить отдельный кредит, чтобы погасить сумму перерасхода. Проценты овердрафта на долгосрочную перспективу часто намного превышают ставки по другим кредитным продуктам.

Оцените статью
EX-FIN.RU