Что такое реструктуризация кредита?

Цели реструктуризации

Программы реструктуризации ориентированы на добросовестных заемщиков, которые попали в трудную финансовую ситуацию и не могут из-за этого погашать кредит на прежних условиях.

Цель любой реструктуризации – временно снизить ежемесячную долговую нагрузку и тем самым помочь заемщику справиться с финансовыми проблемами, то есть восстановить его платежеспособность по кредиту.

Сегодня банки учитывают практически все индивидуальные особенности положения заемщика и кредита. Именно с этим связано разнообразие стандартных программ реструктуризации и готовность банков делать персональные предложения, в том числе основанные на предложении заемщика. К сожалению, последнее слово – всегда за банком. Заемщику приходится идти на предложенные условия, а они могут не отвечать ожиданиям.

Вариантов у должников немного: соглашаться или нет. Оформить реструктуризацию в другом банке нельзя. Если предложенные условия не подходят, остается либо пытаться договориться об их изменении, либо рассматривать вариант рефинансирования (но не реструктуризации) в другом кредитном учреждении.

Определение и отличие от рефинансирования

Что такое реструктуризация кредита?

Разница между этими понятиями огромна. Давайте разбираться.

Реструктуризация кредита — это действия, связанные с изменения условий погашения задолженности, которые представляет кредитор. Цель данного процесса – это облегчить обслуживание уже имеющегося долга. Распространенный вариант реструктуризации выражается в уменьшении банком процента на погашения кредита или уменьшение ежемесячного платежа.

В итоге общая сумма погашенного долга будет больше, чем та сумма, которая предусматривалась без участия реструктуризации.

В случае, когда банк отказывается от данного облегчения, обращаются к другим финансовым организациям. И вот это уже как раз рефинансирование, или другими словами перекредитование — полное или частичное погашение задолженности перед одним банком/МФО заемными средствами другого банка.

Стандартные схемы реструктуризации

К стандартным схемам реструктуризации кредита относят:

  1. Увеличение срока кредитования. За счет добавления нескольких месяцев (а иногда и лет) оставшаяся сумма кредита и процентов распределяется на большее количество периодических платежей. Это дает уменьшение размера ежемесячного взноса. Правда, стоимость кредита увеличится – из-за процентов за добавленные месяцы сумма переплаты вырастет.
  2. Кредитные каникулы. Пожалуй, самая популярная из стандартных схем, имеющая много разновидностей. Каникулы по кредиту – это, как правило, период времени, в течение которого заемщик освобождается от погашения основного долга (тела кредита), а сохраняющиеся ежемесячные платежи – это только начисленные проценты. Возможность получения такой отсрочки бывает предусмотрена кредитным договором. Нередко это дополнительный банковский сервис. Различные вариации кредитных каникул связаны с разными подходами банков к пересмотру графика платежей до и после завершения отсрочки и отличиями в условиях кредитных договоров. Многое зависит от того, какие именно платежи приостанавливаются (проценты, тело кредита, оба платежа) или уменьшаются. Выгода заемщика – оптимальное сочетание текущей выгоды (уменьшение ежемесячной нагрузки) и размера переплаты по кредиту. В этом плане нужно делать индивидуальный расчет на основе предложенных банком условий отсрочки и нового графика платежей.
  3. Пересмотр метода начисления процентов и погашения кредита. Проще говоря, переход с аннуитетной (погашение равными платежами) системы на дифференцированную (начисление процентов на остаток долга) или наоборот. Вариант практически не применяется, но может рассматриваться при разработке индивидуального предложения. Выгода неочевидна и зависит от множества факторов, сложившихся к моменту реструктуризации.
  4. Уменьшение процентной ставки. Возможный, но, опять же, почти неиспользуемый вариант, кроме персональных предложений. Все его преимущества проявляются при рефинансировании, которое более выгодно банкам. Снижение процентной ставки, как частный случай, может носить временный характер – на период действия реструктуризации. Затем ее размер восстанавливается или даже увеличивается.
  5. Смена валюты кредитования. Популярный вариант, правда, востребован, как правило, в валютном кредитовании и при серьезном падении курса рубля, как, например, было в 2014-2015 гг. В иных случаях может рассматриваться в индивидуальном порядке. Схема заключается в изменении валюты кредитования (обычно с иностранной валюты на рубль) и пересчетом кредита. Соответственно, меняется и процентная ставка, а также корректируется график платежей.
  6. Индивидуальный график платежей на весь оставшийся период действия договора. Это пример персонального подхода, где учитываются все особенности кредита, текущего и будущего финансового положения заемщика, в том числе возможного его колебания в период срока кредитования.
  7. Дисконтирование кредита.  Применяется к проблемной кредитной задолженности. На практике банк предлагает списание части долга (как правило, неустойки, реже – процентов) под условием погашения оставшейся суммы или ее большей части.

Эти схемы могут применяться в чистом виде. Но нередко реструктуризация кредита проходит по смешанной схеме. Банк просчитывает свою выгоду и соотносит ее с возможностью заемщика погашать кредит на измененных условиях. Практически все индивидуальные схемы реструктуризации – комбинация разных схем снижения ежемесячной нагрузки по кредиту и пересмотра графика платежей.

Что такое реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита распространяется на следующие его виды:

  • с фиксированной оплатой;
  • процентные;
  • среднесрочные;
  • долгосрочные.

Чтобы правильно выбрать банк для реструктуризации, учитываются следующие факторы:

  • репутацию кредитной организации;
  • комиссия, которая оплачивается во время оформления договора;
  • политика банка относительно процесса реструктуризации;
  • условия, предлагаемые клиентам.

Предлагаем ознакомиться с рейтингом банков, предоставляющие реструктуризацию долга.

Восточный

Что такое реструктуризация кредита?

Взять кредит в Восточном→

Главные условия:

  • наличие пакета документов (паспорт, заявления, бумаги, подтверждающие финансовые сложности);
  • возраст от 21 года;
  • срок ожидания до пяти дней.

Предлагаемые кредиты:

  • «Легкий». Ставка 9.50% в год;
  • «На любые цели». Ставка 7,90% в год;
  • «Простой и удобный». Ставка 9.90% в год.

Тинькофф

Взять кредит в Тинькофф Банке→

Лимит кредита составляет триста тысяч рублей. Ставка от 12%. Беспроцентное погашение доступно на протяжении 55 дней. Предлагается использование кредитной карты, цена которой от 590 рублей в год. Для реструктуризации потребуется подтверждение личности, оформление заявки. Доступно лицам от 18 лет. Рассматривается предложение до пяти дней.

Ренессанс

Взять кредит в Ренессансе→

Обязательно необходимо предоставлять документы, подтверждающие истинные причины о невозможности платить кредит. Следующие условия таковы:

  • сумма до пяти миллионов рублей;
  • процент до 12.9 %;
  • срок до 40 месяцев;
  • время рассмотрение от одного до десяти дней;
  • возраст: от 21-го года.

Открытие

Взять кредит в банке Открытие нет→

Общая сумма кредита, подлежащему реструктуризации составляет 39 миллиардов рублей. Ставка составляет до 10%. Погашение может быть продлено до одного года. Для этого необходима подача заявления с сопровождающими документами, являющимися поводом для процесса реструктуризации. Процесс разрешен лицам от 21-го года. А заявление рассматривается на протяжении двух-трех рабочих дней.

СКБ банк

Что такое реструктуризация кредита?

Взять кредит в СКБ-Банке→

Предлагает условия погашения на сумму до 5000000 рублей. Срок погашения от одного дня до десяти лет. Услуги предлагаются лицам, достигших совершеннолетия. Поданные заявки рассматриваются на протяжении пяти рабочих дней. Ставка зависит от выбранного кредита. Популярные предложения:

  • «Для своих». Ставка – 9,9%;
  • «Простой и удобный». Ставка – 9.9%;
  • «Индивидуальный». Ставка 15.9%.
Читать далее:  Где взять средства для инвестиций учимся контролировать расходы

Альфа-банк

Взять кредит в Альфа-Банке→

  • сумма до 500 тысяч рублей;
  • процент до 7.5 %;
  • срок до одного года;
  • время рассмотрение от одного до трех дней;
  • возраст: старше 18-ти лет.

Почта-банк

Взять кредит в Почта-Банке→

  • сумма до одного миллиона рублей;
  • процент до 14.9 %;
  • срок до 60 месяцев;
  • время рассмотрение от одного до пяти дней;
  • возраст: от 21-го года.

Предоставляет услуги по реструктуризации, а также оформление кредитов. Для этого оформляется заявка, позволяющая отсрочить выплату. Также предлагаются условия реструктуризации с государственным вмешательством. Выделяют следующие преимущества ВТБ Банка Москвы:

  • добровольный порядок страхования;
  • свободный выбор схемы реструктуризации;
  • возможность оформить долгие «каникулы».

Оформляется на сумму от 500 тысяч рублей с процентами 10.9 – 19.9, а от 100 тысяч рублей с процентами 11.7 – 19.9. Услуга доступна гражданином старше двадцати одного года. Заявка рассматривается на протяжение одно-трех дней. Сроки погашения будут завесить от выбранной схемы реструктуризации и суммы долга. Уточнить вопрос можно в любом отделении банка.

Каждый месяц мы проводим аудит лучших продуктов от ведущих банков. Информация актуальна на середину января 2020 года!

3 лучших потребительских кредита:

Лучшая кредитка:

  • Росбанк 120 под 0 — до 1 млн. р., до 120 дней без процентов (дальше — от 25,7%), обслуживание бесплатно

Лучшая дебетовая карта:

  • Росбанк Можно ВСЁ — до 10% кэшбэк до 10% на остаток по счету Travel-бонусы: за каждые 100 ₽ — 5 бонусов, 1ый год обслуживание бесплатно

Что такое реструктуризация кредита?

​Эксперты кредитного рынка не советуют использовать реструктуризацию без крайней необходимости. Банки неслучайно достаточно охотно идут на реструктуризацию кредита, особенно с платежеспособными клиентами, временно оказавшимися в проблемной финансовой ситуации. Отсрочка не избавляет от погашения долга, но увеличивает его.

Реструктуризация кредита несет в себе и другие риски:

  • Заемщики расслабляются, перестают активно принимать меры к восстановлению платежеспособности по кредиту или откладывают их на потом. Воспользоваться реструктуризацией второй раз, скорее всего, не удастся. Результат – должник, сохраняя плохое финансовое положение, оказывается перед необходимостью платить еще больший долг.
  • Реструктуризация – первый шаг к долговой кабале. Одобрение банком отсрочки затмевает глаза. Цель близка, почти достигнута, осталось только подписать соглашение. Если при получении кредита заемщики могут рассмотреть условия разных банков и выбрать выгодный вариант, то при оформлении реструктуризации – нет. А когда отсрочка очень нужна, люди готовы подписать что угодно, не читая внимательно условия, не анализируя их, не делая расчетов. В результате можно, не глядя, согласиться на повышенный процент, увеличенные размеры штрафа, неустойки, периодических платежей.
  • В кризисные экономические периоды к вопросам реструктуризации долгов активно подключаются государство, Центробанк, другие институты. Они контролируют ситуацию и регулируют рынок. На сегодняшний день программы реструктуризации не подвергаются серьезному регулированию, банки достаточно свободно могут их разрабатывать и предлагать клиентам. А поскольку рынок кредитования стабилизировался и вопросы закредитованности, неплатежеспособности заемщиков остро не стоят, банки видят в реструктуризации вариант получения своих выгод.

В законодательстве РФ этот способ обозначается как реабилитационный, который помогает и заемщику, и кредитору прийти к консенсусу – первый таким образом восстанавливает свою платежеспособность, удовлетворяя требования последнего. Однако, так или иначе, он связан с судебными разбирательствами. Это необходимо для официальной фиксации положения должника, после которого суд вводит непосредственно сам процесс пересмотр возвращения займа. Банк уже не сможет подать иск, и обязан остановить начисление актуальных штрафов, пеней и процентов.

Очень важно при этом правильно подобрать организацию, которая осуществит процедуру банкротства. Так, в «Форме права» специалисты помогут ее реализовать на законных юридических основаниях и максимально выгодных для клиента условиях.

Гражданин может объявить себя банкротом, если присутствуют такие признаки, как:

  • невыплаты по имеющимся обязательствам более трех месяцев;
  • невозможность по объективным причинам и дальше осуществлять необходимые выплаты.

Для этого подается соответствующее заявление в арбитражный суд, который в случае его удовлетворения назначает финансового управляющего и вводит дальнейшую процедуру реструктуризации(ФЗ №127, гл. 1.1) по составленному плану. И в этом случае, даже если кредиторы не одобрят последний документ и не захотят предоставлять рассрочку, судебное учреждение делает это в обход.

После утверждения статуса банкрота в арбитраже назначается финансовый управляющий, который будет не только контролировать траты гражданина, но и участвовать в урегулировании обязательств. Он составляет и согласовывает ее план, а также ведет отчетность о погашении и направляет ее всем заинтересованным в деле сторонам.

Главными положительными моментами для должника здесь являются:

  • Создание посильных условий для уменьшения имеющейся задолженности.
  • Восстановление платежеспособности.
  • Прекращение начисления пеней и штрафов, а также их списание.
  • Сохранение имущества, и, в частности, единственного жилья. Также это относится и к дорогостоящим объектам, находящимся в собственности – им не грозит реализация через аукцион по невыгодной бросовой цене.
  • После признания гражданина банкротом и установления реструктуризированной задолженности прекращаются исполнительные производства со стороны банка (если он уже подал иск).

К основным же минусам относят:

  • Длительное время реализации.
  • Необходимость обращения к третьему лицу за помощью в составлении плана. Стоит отметить, что несмотря на выделение потребителями этого пункта как отрицательного, только субъективно (эмоционально) незаинтересованный профессионал составит грамотную документацию.
  • Частое нежелание финансовых управляющих заниматься сложной и затяжной процедурой.

Это означает, что реструктуризация долгов по кредиту предусматривает условия, ограничивающие некоторые экономические действия заемщика-банкрота. Они могут быть обязательными и факультативными.

К первым причисляют:

  • Невозможность осуществлять вклады и делать паевые взносы в фонды, покупать подобные доли, акции.
  • Запрет на сделки безвозмездного характера (например, завещание, договор дарения, соглашение о бесплатном пользовании имущества и т.п.).

Также сюда относится условие предоставления письменного согласия финансового управляющего на следующие действия:

  • приобретать или продавать имущество стоимостью более 50 т.р.;
  • выступать в должности поручителя;
  • отдавать что-либо в залог;
  • брать новые займы, выдавать гарантии;
  • переводить долги или подписывать договоры цессии (уступки);
  • составлять доверенность на собственность;
  • использовать денежные средства не со специально установленного счета для обеспечения потребностей гражданина, а с других карт.

Факультативные запреты значат, что при реструктуризации долга возможно установление выполнения требований кредитора. Все это осуществляет арбитражный суд по ходатайству организации, выдавшей займ.

Банкротство физических лиц

от 7200 руб/месяц

Подробнее

Услуги кредитного юриста

от 3000 руб

Подробнее

Юридическая помощь должникам

от 3000 руб

Подробнее

Списание долгов по кредитам

от 7200 руб/месяц

Подробнее

После того как план утвержден, вступает в силу реструктурированный график погашения задолженностей. Его общая длительность может достигать до 3 лет. Для банкрота – это максимальные временные границы для реструктурирования, установленные законодательством. В различных случаях сроки будут индивидуальны (в зависимости от материального состояния должника и размера необходимой выплаты).

Как проходит реструктуризация

Обычно процедура выглядит следующим образом:

  1. Заемщик приходит в банк, обращается к кредитному специалисту и обсуждает с ним сложившуюся ситуацию. Либо сам банк, видя, что клиент перестал платить по кредиту, обращается к нему за разъяснениями.
  2. По инициативе банка или заемщика обсуждается программа реструктуризации. Как правило, банк предлагает воспользоваться стандартной программой реструктуризации конкретного кредитного продукта. Но вполне возможно, будет предложено индивидуальное решение.
  3. Заемщик заполняет заявление-анкету для предварительного анализа возможности реструктуризации. У некоторых банков есть возможность на сайте подготовить соответствующее заявление. Затем заемщик предоставляет затребованный банком пакет документов. Он, как правило, соответствует тому, что нужен при оформлении кредита. Дополнительно в обязательном порядке предоставляются документы, подтверждающие причины ухудшения финансового положения, их уважительный характер по отношению к просрочкам по кредиту.
  4. Если договором кредитования или в виде отдельного сервиса предусмотрены кредитные каникулы, заемщик сам решает воспользоваться ими или нет. В некоторых случаях это даже можно сделать в личном онлайн-кабинете на сайте банка. Зачастую сервис платный, поэтому нужно предусмотреть возможность оплаты (наличие средств на счете).
  5. После предоставления документов банк окончательно рассматривает возможность введения реструктуризации, уточняет ее условия и принимает решение.
  6. В итоге подписываются подготовленные банком документы. Их форма и состав зависят от внутренних регламентов банков, схемы реструктуризации, ее условий и последствий.
  7. Заемщик получает новый график платежей.

После оформления реструктуризации каких-то дополнительных формальностей не требуется. Нужно лишь соблюдать новый график платежей.

Возможна ли повторная реструктуризация, если первая не позволила восстановить платежеспособность? Шансы есть, хоть и невелики. Скорее всего, если банк пойдет на это, будет разработан индивидуальный план реструктуризации либо предложены альтернативы, например, оформление стабилизационного кредита или предоставление обеспечения (поручительство, залог, гарантия).

Плюсы и минусы реструктуризации

Перед тем, как настраивать себя на возможность реструктуризировать долг, необходимо узнать о существенных недостатках данного процесса. Рассмотрим их:

  • Две стороны одной медали. Банк – это профессиональная финансовая организация, которая никогда не будет работать в ущерб себе. Поэтому, предлагая должнику реструктуризацию, забирает себе достойную выгоду. Такая мера может увеличивать не только срок выплаты, но и существенно отразиться на общей сумме.
  • «Кредитные каникулы» при реструктуризации менее выгодны. Такое понятие предусматривает погашение только начисляемых процентов. А срок может продлеваться от нескольких месяцев до одного года. Но банки переворачивают ситуацию в свое благо и преимуществ в таком случае у заемщика становиться гораздо меньше.
  • Лимиты выплат. Реструктуризация не распространяет на кредиты, сумма которые превышает 50 тысяч рублей. В этих ситуациях можно наедятся исключительно на свою финансовую силу или обратиться к процессу рефинансирования от других финансовых организаций.
  • Существенные риски. Принимая условия реструктуризации кредита, вы обязуетесь не только к погашению своего долга. Также в сумму выплаты будет учитываться процентная ставка, пени, различные неустойки и даже единовременные штрафы. Все это прописывается в договорах, но не всегда учитывается при разговоре о его подписании.

Что такое реструктуризация кредита?

Но также важно выделить преимущество, позволяющие минимизировать начисление на ваше имя большого долга. Благодаря процессу можно значительно отсрочить срок сдачи долга или уменьшить ежемесячную оплату. Так вам не будут начисляться штрафы и взиматься имущество.

8 основных видов реструктуризации

Согласовывая вопросы выбора вида реструктуризации, отдается предпочтение одному из восьми вариантов. Чтобы выбрать для себя максимально выгодных и подходящий под индивидуальную финансовую ситуацию, рекомендуем изучить специфику каждого вида.

Кредитные каникулы

Ваши платежи в такие случаи берут «выходные». Другими словами, вам не придется вносить оплату в качестве погашения задолженности на протяжении конкретного времени. Такие «каникулы» могут длиться от несколько месяцев до года. Оформляется данная отсрочка в связи со следующими причинами, которые являются самыми распространенными:

  • появление в семье ребенка;
  • утрата постоянного места работы или жилья;
  • призыв в армию;
  • проблемы со здоровьем, которые отражаются на работоспособности.

За период «каникул» заемщики могут решить свои финансовые затруднения, и возобновить возможность оплачивать ранее взятый кредит. Таким способом можно временно «избавиться» от банка, который требует ежемесячную оплату по оговоренной стоимости и процентной ставке.

Сокращение ставки

Еще один вариант реструктуризации, который предусматривает уменьшение процентной ставки. Вариант возможен исключительно для тех, кто предоставляет чистую кредитную историю. Размер оплаты в такие случаи меньше не станет. Чаще всего даже увеличивается в несколько раз. При этом вам снизят сумму ежемесячной оплаты, что позволит решить финансовые затруднения.

Многие банки предлагают списание неустойки. Она представляется общей стоимостью всех штрафных внесений и пени. Редко используется рассрочка в данном методе.

Пролонгация

Термин обозначает увеличение срока, отведенного на погашение задолженности в банке или микрофинансовой организации. Характеризуется уменьшением платежа каждый месяц. Позволит получить значительную отсрочку на погашение кредита. Так можно сохранить платежи, и увеличить период решения вопроса с долгом.

Изменение валюты

До начала кризисной ситуации оформление кредита велось с участием иностранной валюты. Но увеличение курса многие должники отдают предпочтение конвертации в рубли. Это выгодно для заемщиков. Но со стороны банка могут встретиться убыток. Это объясняет редкое использование данного метода реструктуризации кредита.

Сокращение размеров платежа

Метод переплетается с пролонгацией. Другими словами – увеличивается срок погашения кредита. Главное отличие двух методов – это особенности оформления процедуры.

Комбинированный

Сочетает в себе отдельные черты нескольких видов реструктуризации. Процедура сложная и неопытным будет сложно разобраться во всех тонкостях. Также доступна не в каждой финансовой организации. Чтобы воспользоваться комбинированной реструктуризацией, необходимо предоставить серьезные причины.

Можно провести реструктуризацию ипотеки с участием государства. В такой ситуации государство окажет финансовую поддержку тому, кто не может самостоятельно осилить погашение долга.  Главное правильно оформить заявку на получение государственной помощи и дождаться положительного ответа.

Необходимо документальное подтверждение вашей финансовой несостоятельности. Ипотечный долг может быть снижен до тридцати процентов. На процент вашей «скидки» будут влиять семейные ситуации (более двух детей) или финансовые проблемы (отсутствие работы, проблемы со здоровьем, мешающие работе).

Способы реструктуризации

Есть несколько вариантов этой процедуры.

Способ реструктуризации Суть процедуры На что обратить внимание
1.Пересмотр срока кредитования Увеличивается срок, снижается ежемесячная кредитная нагрузка на заемщика вследствие уменьшения ежемесячного платежа. Ощутимо возрастает сумма итоговой  переплаты
2.Изменение валюты кредита Перевод инвалютных займов в рублевые позволяет должникам не зависеть от колебаний валютных курсов, заранее знать сумму платежа. Этот способ значительно облегчил участь валютных ипотечников во время обвала рубля. Однако стоит помнить, что рублевые ставки в разы выше ставок по валютным кредитам, поэтому надеяться на снижение величины ежемесячного платежа не стоит.
3.Снижение годовой % ставки Меньшая ставка уменьшает ежемесячные платежи и  итоговую переплату. Этот способ банки используют редко, так как он влечет за собой снижение прибыльности от кредитования.
4.Кредитные каникулы Отсрочка по оплате основного долга или всего ежемесячного платежа на срок 3-12 мес. Подобная реструктуризация оправдана, если заемщик точно знает, в какой срок сможет полностью восстановить свою платежеспособность. В противном случае, это лишь временная передышка, которая повлечет за собой рост переплаты.
5.Списание начисленных штрафных санкций и пеней Банк может полностью или частично списать начисленные ранее штрафов/пеней за просрочку платежей. Выгодный для должника вариант сэкономить порой значительные суммы своего бюджета.
6. Комбинированный способ Например, снижение % ставки и увеличение срока кредитования. Несмотря на меньшую процентную ставку, возрастает переплата по кредиту. Так, банк нивелирует потери от снижения ставки за счет дополнительного дохода в связи с увеличением срока.

Пошаговая инструкция по процессу реструктуризации

Мы разобрались, что такое реструктуризация. Теперь необходимо изучить пошаговую инструкцию данного процесса:

  1. Составление анкеты. В банке вы сможете получить анкету для заполнения. Многие организации предоставляют такие бланки на официальных сайтах, и нет потребности посещать конкретные отделения. В анкету необходимо вписывать информацию не только о своей личности. Но и о займе в целом. А также причину реструктуризации. Необходимо указать сумму, которую вы оплачиваете каждый месяц и остаток необходимый к уплате. Если заполняется анкета ипотечного кредита, то добавляется документация, подтверждающая наличие залогового имущества.
  2. Отправление заполненной анкеты в банк. Передают бланк с указанием всех моментов в организацию, которая выдала кредит. Это можно сделать в отделение офиса или через интернет на официальном сайте банка.
  3. Приглашение в банк для обсуждения. Вам предложат прийти в финансовую организацию для уточнения всех деталей. В процессе общения необходимо обсудить сложность вашей ситуации. Далее на общем согласии решается принятие схемы, которая удовлетворит обе стороны. В результате выбирается оптимальная схема реструктуризации.
  4. Работа с документами. После согласования метода переходят на вопрос о документах. Такой перечень будет вмещать в себя: заявление на процесс реструктуризации, оригинал и копии паспорта, кредитный договор, подтверждение финансовой ситуации, послужившей причиной взятия реструктуризации.
  5. Оформление договора. После одобрения собранных документов и заявления банком, оформляется договор. В данном документе указывается вся нужная информация о реструктуризации, включая ежемесячную оплату, отсрочку и срок погашения кредита. А также схема, выбранная на переговорах с банком.

Реструктуризация долгов или кредита как процедура банкротства гражданина: что это такое, условия осуществления

Согласно существующим законам, она возможна для жителей РФ, которые:

  • не обладают судимостями за экономические преступления;
  • обязательно имеют источник дохода;
  • в течение последних 5 лет не были признаны банкротами;
  • старше семидесяти лет и ранее не реструктурировали банковские займы;
  • предоставили необходимые документы, подтверждающие тяжелое материальное положение и невозможность выплат согласно договору (копии трудовых книжек, выписки 2НДФЛ, свидетельства о разводе, справки об инвалидности и т.д.).

При несоответствии физического лица перечисленным требованиям и кредитор, и суд будут вправе отказать в реализации процедуры.

По сути первые шаги заключаются в заполнении анкеты (в самом учреждении или на его официальном сайте) и соответствующего заявления. К ним прилагаются подтверждающая неплатежеспособность документация и план замены структуры оплаты.

Как уже говорилось ранее, при изменении структуры договора займа возможны как сдвиги сроков, так и варьирование объемов выплат. Например, банковские организации часто в таких случаях предлагают должникам временное погашение только процентов от заемных средств. Долговая нагрузка снижается, что позволяет заемщику выровнять свое материальное положение.

Многие с недоверием относятся к подобным методам и не видят в них плюсов. И мало кто задумывается, например, что реструктуризация ипотечного жилищного кредита (простыми словами – ипотеки) – это такое оказание помощи должнику, при котором он может сохранить свое порой единственное жилье. А для современного жилищного рынка – это довольно актуальная проблема.

При всей привлекательности этого выхода из трудных финансовых ситуаций, иногда он оказывается недоступен из-за отказа в его предоставлении. Многие советуют практически еженедельно ходить и подавать заявление, пока его не одобрят. Или же не платить, пока банковская организация не подаст в суд за невыплаты.

Реструктуризация кредита

Однако существует законный и действенный метод добиться нужного мероприятия – можно объявить себя банкротом. В таком случае, согласно Закону о несостоятельности  физических лиц, банк не вправе отказать в изменении структуры договора.

Ограничений по количеству нет. Однако на повторные реструктуризации кредиторы идут неохотно.

С каждой последующей процедурой риски не возврата  займа для банка возрастают. Банковская статистика доказывает: если заемщик не справился со своими финансовыми проблемами с первого раза, то улучшение его положения в будущем маловероятно.

Преимущества и недостатки для заемщика

Реструктуризация — выход для заемщика из сложной финансовой ситуации, когда есть кредит, но в силу объективных обстоятельств оплачивать его в срок в полном объеме затруднительно, а порой невозможно.

Если ситуация не критична, то проводить процедуру не советуем по нескольким причинам.

Во-первых, ее наличие негативно отражается на кредитной истории.

Во-вторых, в большинстве случаев итоговая переплата по кредиту после реструктуризации увеличивается.

Реструктуризация долга

Это главные недостатки процедуры.

Есть у нее и ряд преимуществ.

Основные из них:

  • уменьшение ежемесячной кредитной нагрузки заемщика;
  • недопущение/ликвидация просрочек;
  • предотвращение судебных разбирательств.

Принимая решение, взвести все «за» и «против»!

Отзывы

Стало популярным перед покупкой товаров/услуг мониторить отзывы. Не будем нарушать традицию.

Мы прочитали 50 отзывов на разных тематических порталах. Из них 44 отрицательных. Прежде всего, это связано с тем, что граждане не пишут отзывы, когда все хорошо. Однако казусов, непрофессионализма и ошибок со стороны банков тоже много.

В основном заемщики жалуются на необоснованные отказы кредиторов по заявкам.

Ольга, г. Краснодар:«Брала кредит в Сбербанке, но когда ушла в отпуск по уходу за ребенком, никакого дохода у меня не стало. Потому подала заявку на реструктуризацию. Однако в банке сказали, что никаких оснований для реструктуризации нет. Если потеря дохода не основание, что тогда нужно для реструктуризации?»

Стоит напомнить, что банк может отказать, даже если, на первый взгляд, все условия для реструктуризации заемщиком соблюдены. Причем без объяснения причин. Это его право!

Разбираться здесь бесполезно. Кредиторы редко меняют свое решение. Проще найти вариант рефинансирования в другой кредитной организации либо обратиться за помощью к родственникам/друзьям.

Еще лица, желающие пересмотреть условия кредитного договора в связи с ухудшившимся материальным положением жалуются, что у них не принимают заявки при личном обращении в обслуживающие отделение.

Виктория, Самара: «Обращалась в два отделения ВТБ с желанием оформить заявку на реструктуризацию. Но в личной беседе мне, по сути, предложили копить долги по кредиту и ждать, пока служба по работе с клиентами сама меня разыщет».

В такой ситуации мы советуем оформлять документ онлайн на официальном сайте банка. Если форму заполните правильно, то заявка зарегистрируется и ответ не заставит себя долго ждать.

Положительные отзывы в основном касаются доброжелательного отношения при первичном консультировании и быстрого рассмотрения заявок.

Заключение

опасность реструктуризации кредита

Мы постарались подробно ответить на вопрос, что такое реструктуризация банковского кредита. Дали пошаговую инструкцию ее проведения. Объяснили основные плюсы/минусы услуги. Теперь при необходимости вам не составит труда во всем разобраться.

И напоследок еще один совет: не затягивайте решение проблем с оплатой своих кредитных долгов. Промедление чревато серьезными последствиями и материальными потерями. При первых тревожных «звоночках» обращайтесь за консультацией в банк. Так у вас будет время, чтобы во всем как следует разобраться и принять действительно верное решение!

Помните: кредитор не меньше должника заинтересован в качественном исполнении обязательства.

Оцените статью
EX-FIN.RU