Что такое реструктуризация долга по кредиту

В каких случаях можно реструктуризировать задолженность

Следует понимать, что реструктуризация – крайняя мера, на которую идет кредитная организация. После того, как клиент выходит на длительную просрочку, банк предпринимает совершенно стандартные действия. В их числе:

  1. Работа кредитного отдела – сотрудники будут неоднократно звонить и присылать СМС-сообщения с требованием погасить задолженность.
  2. Дело передается в отдел досудебного взыскания – эта стадия называется soft или hard collection
  3. При отсутствии результата кредитная организация привлекает коллекторскую фирму – действуя на основании агентского договора, сотрудники коллекторской компании постараются взыскать задолженность в досудебном порядке.

И эти меры не всегда дают желаемый результат. После завершения срока действия агентского договора, дело проблемного заемщика возвращается обратно в банк. У кредитной организации остается два пути: первый – возбудить судебное производство, и второй – предложить заемщику индивидуальные условия по погашению образовавшейся задолженности.

Оценив все обстоятельства, кредитная организация сделает предложение заемщику, в соответствии с которым он сможет погасить задолженность на пересмотренных условиях. Как правило, такие предложения направляются банком в письменном виде.

По срокам они строго ограничены. В письме банк указывает точную дату, до наступления которой заемщик должен совершить определенные действия. Среди подобных действий:

  • Совершение платежа – это может быть любая сумма, на которую укажет банк.
  • Отправка письменного согласия с предложенными условиями.
  • Устное подтверждение согласия на реструктуризацию.

Учитывая, что такие процессы происходят в сугубо индивидуальном порядке, кредитная организация самостоятельно решает, когда и какие действия должен совершить заемщик. Намеренное нарушение договоренности либо игнорирование предложения банка приведет к тому, что предложение о реструктуризации потеряет свою актуальность.

В подавляющем большинстве случаев проблемные заемщики соглашаются на предложение кредитной организации. Оно является для них реальным выходом из сложного положения. Главное, чтобы клиент имел возможность и далее исполнять свои обязательства после реструктуризации.

Далее наступает стадия внесения изменений в действующий договор. Это ключевая стадия, на которой в основные пункты кредитного соглашения вносятся соответствующие изменения. Именно в силу этих самых изменений заемщик и будет впоследствии исполнять свои текущие обязательства. Все происходит следующим образом:

  1. Кредитная организация назначает клиенту встречу в том офисе, в котором ранее заключался основной кредитный договор.
  2. Клиент прибывает в назначенный срок в офис для обсуждения деталей дальнейшего сотрудничества.
  3. После внесения изменений в договор, он подписывается – стороны оставляют себе по одной копии соглашения.

Далеко навсегда заключается новое кредитное соглашение. Банк может настоять на том, что к действующему договору будет доставлено дополнительное соглашение. В этом соглашении отмечаются все условия дальнейшего сотрудничества.

Здесь многое зависит от объема изменяемых банком условий. Если их много, то действительно, проще всего заключить новое соглашение. Если изменяется, к примеру, только сумма ежемесячного платежа, то в таком случае заключается дополнительное соглашение к основному кредитному договору.

Одного желания должника оформить реструктуризацию мало. Банку нужны веские основания, подтвержденные документально.

Что такое реструктуризация долга по кредиту

Ими могут стать:

  • призыв на срочную службу;
  • оформление инвалидности;
  • серьезное заболевание, повлекшее потерю трудоспособности;
  • увольнение по инициативе работодателя (сокращение штата, ликвидация компании и т.д.);
  • отпуск по беременности/родам/уходу за ребенком до 1,5 лет.

Одна или несколько программ реструктуризации есть в продуктовой линейке у всех крупных банков: Альфа-Банка, Сбербанка, ВТБ и т.п.

Узнать какой вид изменений кредитного договора готов предложить вам ваш банк, вы сможете на официальном сайте кредитной организации, позвонив на «горячую» линию или лично посетив отделение.

Алгоритм реструктуризации несложен. Разделим его на 5 шагов.

Сделать это можно:

  • отыскав условия реструктуризации на сайте учреждения;
  • обратившись в отделение банка;
  • позвонив в колл-центр.

Определите, что важно именно вам: отсрочить на какой-то период  полностью или частично ежемесячные платежи,  урегулировать вопрос со штрафными санкциями, поменять валюту кредитного обязательства или  решить комплексно все эти проблемы.

реструктуризация долга по кредиту

Внимательно изучите условия по выбранному способу реструктуризации. Их можно найти на официальном сайте банка. При необходимости уточните все непонятные нюансы, позвонив в колл-центр.

Воспользуйтесь любым кредитным калькулятором. Их много в интернете. Просчитайте итоговую переплату по новым условиям. Сверьте ее с переплатой по графику действующего займа, чтобы понять насколько удорожится кредит.

Проведя предварительную подготовку, оформите заявку. Сделать это удобно онлайн.

Форма у всех банков примерно одинаковая и содержит следующую информацию:

  • Ф.И.О. должника;
  • адрес проживания;
  • паспортные данные;
  • номер мобильного;
  • основание для реструктуризации;
  • сведения о величине среднемесячного дохода.

Перечень открытый. Может дополняться по усмотрению кредитной организации.

Предварительное решение принимается быстро. Ответ поступит в виде СМС. После чего с вами свяжется сотрудник банка, чтобы обговорить дату и время посещения офиса для оформления документов по реструктуризации.

Читать далее:  Кредит без поручителей в Москве — взять потребительский кредит без поручителей онлайн

Встреча с кредитным менеджером — это заключительный этап. В ее процессе оригиналы документов будут проверены на полноту и правильность оформления.

Если все в порядке, вам предложат заполнить заявление на специальном бланке, разработанном и утвержденном кредитором и подписать соглашение о реструктуризации.

Подписывая его, будьте предельно внимательны. В нем не должно оставаться «белых» пятен. Уточняйте сразу моменты, которые вам не ясны.

Если сложно разобраться самостоятельно, возьмите  с собой на сделку человека, который хорошо разбирается в таких вопросах. Это ваше право, банк не может запретить.

После всех формальностей вы получите на руки один экземпляр документа, завизированного обеими сторонами, и новый график платежей.

Правила и схемы реструктуризации

Реструктуризовать кредит физического лица банки согласятся, только при наличии уважительной причины, свидетельствующей об ухудшении материального положения заемщика.

К таким причинам можно отнести:

  • Увольнение с работы вследствие сокращения штата.
  • Снижение уровня официальной заработной платы.
  • Тяжелая травма или болезнь, требующая дорогостоящего лечения/операции и курса реабилитации.
  • Потеря кормильца в семье.
  • Рождение второго или более ребенка.
  • Потеря трудоспособности.

Что такое реструктуризация долга по кредиту

Возможны и другие причины, при которых руководство банка согласится переоформить кредит. Если же заемщика уволили по причине не соблюдения правил трудового договора, снижение зарплаты произошло по тем же причинам, развод стал причиной по ухудшению материального состояния или тому подобное, то чтобы реструктурировали задолженность можно и не мечтать.

Реструктурирование кредитного договора может проводиться по нескольким схемам:

  1. Увеличение срока выплат. Ежемесячные платежи уменьшаются в размере, но возрастают в количестве и если изначально срок кредитования был прописан на пять лет, то может растянуться и на семь, что значит — придётся переплачивать проценты за лишнее время пользования заемными деньгами. Зато маленькая сумма ежемесячных взносов поможет заемщику встать на ноги и восстановить баланс счета, а потом можно будет подумать о досрочном закрытии займа.
  2. Если задолженность уже успела образоваться, заемщику могут предложить изменить сроки внесения платежей. Эта процедура позволит снять с себя штрафы и постепенно уплатить пенни и сам кредит.
  3. По кредитной задолженности в банке могут предложить взять каникулы, если пока просрочка только намечается. Заемщик должен заранее обратиться в банк и сообщить, что не успевает вовремя внести сумма платежа. Тогда ему позволят определенное время платить только проценты, а уже потом выплачивать полную сумму.
  4. Для программы реструктуризации характерно также предложение изменить валюту кредита, если курс резко изменился не в пользу заемщика и потянуть такую сумму он не может. Проводится такая операция по текущему курсу, на удовлетворительных условиях для обеих сторон.
  5. Банк может провести снижение процентной ставки по кредиту, что значительно снизит уровень переплат и саму сумму ежемесячных платежей. Но реструктурированный кредит по этой схеме большая редкость, так как переоформляют его только для надежных и постоянных клиентов банка.

Реструктуризация займов достаточно распространенное явление в банковской практике, поэтому не стоит бояться сложностей с подачей бумаг и отказом. Следует переживать, что на кредиторскую задолженность могут начислить такие штрафы, что потом ни одна реструктуризация не поможет.

Как самостоятельно подать на реструктуризацию

Не во всех случаях инициаторами реструктуризации бывают кредитные организации. В частности, по залоговым кредитам банку проще всего взыскать предмет залога, чем ждать, пока клиент выполнит свои обязательства после реструктуризации.

Этот же самый вариант предпринимается тогда, когда речь идет о большой сумме задолженности. Если судебные издержки не будут ощутимы для кредитной организации, то с большей долей вероятности банк подаст иск в суд для законного взыскания задолженности.

Следовательно, предложение от банка может вовсе и не поступить. Поэтому заемщику потребуется самостоятельно пробовать заявить на реструктуризацию задолженности по кредиту.

Искать на сайте банка информацию о правилах реструктуризации – нет смысла. Этих правил может не существует: решение и условия по реструктуризации принимается только на основании подробного анализа положения проблемного заемщика.

Если заемщик уверен, что в силу своего финансового положения он сможет выполнять пересмотренные условия по договору, то ему можно и нужно подавать заявление на реструктуризацию задолженности. Такое заявление составляется в свободной форме. В нем указывается следующая информация:

  • ФИО заемщика.
  • Наименование кредитного договора – номер и дата заключения.
  • Обстоятельства, по которым дальнейшее исполнение договора вызывает определенные трудности.
  • Желаемые меры по реструктуризации – снижение процентной ставки; изменение графика платежей; уменьшение суммы ежемесячного платежа; другие меры.
  • Факторы, по которым банк может согласиться на реструктуризацию – смена работы; получение наследства; закрытие других кредитных договоров; прочие факторы.
  • Дата подачи заявления и личная подпись.
Читать далее:  Кредитная карта Райффайзенбанк 110 дней без процентов условия отзывы

Какой-либо установленной формы у такого заявления нет. Но перед его составлением заемщику рекомендуется обратиться в свой банк за получением соответствующей справки по форме подачи заявления. В отдельных кредитных организациях может выдаваться бланк для составления подобного заявления. Подается документ в то отделение, в котором ранее заключался основной кредитный договор.

Кому позволят реструктуризовать кредит?

Получить одобрение на реструктуризацию кредита может не каждый. Для этого заемщик должен соответствовать определенным требованиям:

  • Иметь положительную кредитную историю в прошлом.
  • Не иметь в истории данного кредита просрочек.
  • Обратиться в банк в течение первых дней после возникновения непредвиденных ситуаций, а не ждать появления задолженности по кредиту.
  • Иметь документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния не по вине заемщика.

Отличие реструктуризации от рефинансирования

Реструктуризация простыми словами означает изменение начальных условий по кредиту: с предложения банка или в силу заявления самого клиента. Главное, чтобы стороны смогли прийти к взаимному согласию. Реструктуризация не означает, что банк списывает кредит, или отказывается от взыскания задолженности.

При рефинансировании речь идет также об изменении начальных условий по кредиту, но уже при участии третьей стороны. В качестве третьей стороны выступает сторонняя кредитная организация, которая заключает с заемщиком договор рефинансирования. Эта организация погашает задолженность заемщика по договору рефинансирования, а заемщик теперь будет обязан исполнять обязательства перед новым кредитором.

Суть данной манипуляции заключается в том, что новый банк предлагает заемщику более выгодные условия. Выражаться они могут в чем угодно: в снижении процентной ставки, изменении графика платежей, предоставлении кредитных каникул, и прочее. Если заемщик не до конца проблемный и платежеспособный, то целый ряд банков согласится пойти с ним на такое сотрудничество.

В этой связи можно отметить, что внутреннее изменение условий договора называется реструктуризацией, а внешнее — рефинансированием. При кажущейся схожести этих двух терминов, у них есть много различий. Основное из них: рефинансирование является стандартным банковским продуктом со своей программой и условиями, а реструктуризация — нет.

Выгода для заемщика

что такое реструктуризация долга по кредиту

Формирование задолженностей и просрочек не является критерием заемщика для сохранения лояльного отношения банка, ведь это означает совершенно противоположное. Чтобы в дальнейшем не возникли трудности из-за разовой просрочки, лучше сделать все, чтобы избежать ее. Именно это и помогает сделать реструктуризация кредита. Для заемщика она имеет такие плюсы:

  • Снижается финансовая нагрузка.
  • Долг перераспределяется с учетом пожеланий клиента.
  • Это не отражается сильно на кредитной истории.
  • Штрафы и пенни не начисляются.
  • Можно отменить уже начисленные штрафы, если есть уважительная причина.

Банки не так часто отказывают в реструктуризации долга по кредиту, как кажется большинству людей. Для них в этом процессе есть и свои преимущества:

  • При удлинении срока выплат заемщик платит больше процентов – это прибыль.
  • Если не идти навстречу заемщику, то он вовсе может перестать платить, а лучше что-то, чем ни чего.
  • Деньги продолжают поступать на счет банка пусть и в меньшем количестве, но зато банк не терпит убытков.

Реструктуризация — выход для заемщика из сложной финансовой ситуации, когда есть кредит, но в силу объективных обстоятельств оплачивать его в срок в полном объеме затруднительно, а порой невозможно.

Если ситуация не критична, то проводить процедуру не советуем по нескольким причинам.

Во-первых, ее наличие негативно отражается на кредитной истории.

Во-вторых, в большинстве случаев итоговая переплата по кредиту после реструктуризации увеличивается.

Это главные недостатки процедуры.

Есть у нее и ряд преимуществ.

Увольнение с работы

Основные из них:

  • уменьшение ежемесячной кредитной нагрузки заемщика;
  • недопущение/ликвидация просрочек;
  • предотвращение судебных разбирательств.

Принимая решение, взвести все «за» и «против»!

Способы реструктуризации

Есть несколько вариантов этой процедуры.

Способ реструктуризации Суть процедуры На что обратить внимание
1.Пересмотр срока кредитования Увеличивается срок, снижается ежемесячная кредитная нагрузка на заемщика вследствие уменьшения ежемесячного платежа. Ощутимо возрастает сумма итоговой  переплаты
2.Изменение валюты кредита Перевод инвалютных займов в рублевые позволяет должникам не зависеть от колебаний валютных курсов, заранее знать сумму платежа. Этот способ значительно облегчил участь валютных ипотечников во время обвала рубля. Однако стоит помнить, что рублевые ставки в разы выше ставок по валютным кредитам, поэтому надеяться на снижение величины ежемесячного платежа не стоит.
3.Снижение годовой % ставки Меньшая ставка уменьшает ежемесячные платежи и  итоговую переплату. Этот способ банки используют редко, так как он влечет за собой снижение прибыльности от кредитования.
4.Кредитные каникулы Отсрочка по оплате основного долга или всего ежемесячного платежа на срок 3-12 мес. Подобная реструктуризация оправдана, если заемщик точно знает, в какой срок сможет полностью восстановить свою платежеспособность. В противном случае, это лишь временная передышка, которая повлечет за собой рост переплаты.
5.Списание начисленных штрафных санкций и пеней Банк может полностью или частично списать начисленные ранее штрафов/пеней за просрочку платежей. Выгодный для должника вариант сэкономить порой значительные суммы своего бюджета.
6. Комбинированный способ Например, снижение % ставки и увеличение срока кредитования. Несмотря на меньшую процентную ставку, возрастает переплата по кредиту. Так, банк нивелирует потери от снижения ставки за счет дополнительного дохода в связи с увеличением срока.
Читать далее:  Как вернуть проценты по кредиту в банке и через налоговую 13 процентов

Порядок проведения реструктуризации

При обращении в банк главное запомнить определение реструктуризации, чтобы случайно не попросить рефинансирование или другую услугу. Порядок действий заемщика должен быть таков:

  • Собрать документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния.
  • Прийти в банк с этими бумагами, паспортом и договором кредитования.
  • Написать заявление и заполнить анкету.
  • Определиться с формой реструктуризации и обязательно указать ее в анкете.
  • Передать все бумаги сотруднику банка.
  • Дожидаться письменного ответа от банка.

Банк, который выдал кредит, может провести реструктуризацию, если увидит в этом смысл. Отказ или одобрение всегда должны быть письменными, чтобы в случае судебного разбирательства заемщик мог доказать, что не уклонялся от оплаты кредит, а старался всеми силами исправить сложившуюся ситуацию.

Обращаясь за реструктуризацией кредита в банк, следует хорошо подготовиться и не оттягивать с походом, так как заявку могут рассматривать в течение 10 дней, а если за это время наступит дата внесения платежа, на который нет денег, то автоматически образуется задолженность.

Поэтому этот момент крайне важен и игнорировать его нельзя. Безответственность не поможет исправить ситуацию, а только ухудшит ее.

Сколько раз можно повторить процедуру

Ограничений по количеству нет. Однако на повторные реструктуризации кредиторы идут неохотно.

С каждой последующей процедурой риски не возврата  займа для банка возрастают. Банковская статистика доказывает: если заемщик не справился со своими финансовыми проблемами с первого раза, то улучшение его положения в будущем маловероятно.

Влияет ли на кредитную историю

реструктуризация кредита

Сведения о реструктуризации в обязательном порядке отражаются в кредитной истории заемщика, негативно влияя на результат рассмотрения по его будущим кредитным заявкам. Причем отказ на заявку также отражается в КИ!

Потенциальным кредиторам процедура служит сигналом о былых проблемах с платежеспособностью у заявителя. Банки стараются не рисковать, поэтому кредитная заявка часто получает отказ.

Отзывы

Стало популярным перед покупкой товаров/услуг мониторить отзывы. Не будем нарушать традицию.

Мы прочитали 50 отзывов на разных тематических порталах. Из них 44 отрицательных. Прежде всего, это связано с тем, что граждане не пишут отзывы, когда все хорошо. Однако казусов, непрофессионализма и ошибок со стороны банков тоже много.

В основном заемщики жалуются на необоснованные отказы кредиторов по заявкам.

Ольга, г. Краснодар:«Брала кредит в Сбербанке, но когда ушла в отпуск по уходу за ребенком, никакого дохода у меня не стало. Потому подала заявку на реструктуризацию. Однако в банке сказали, что никаких оснований для реструктуризации нет. Если потеря дохода не основание, что тогда нужно для реструктуризации?»

Стоит напомнить, что банк может отказать, даже если, на первый взгляд, все условия для реструктуризации заемщиком соблюдены. Причем без объяснения причин. Это его право!

Разбираться здесь бесполезно. Кредиторы редко меняют свое решение. Проще найти вариант рефинансирования в другой кредитной организации либо обратиться за помощью к родственникам/друзьям.

Еще лица, желающие пересмотреть условия кредитного договора в связи с ухудшившимся материальным положением жалуются, что у них не принимают заявки при личном обращении в обслуживающие отделение.

хорошая кредитная история

Виктория, Самара: «Обращалась в два отделения ВТБ с желанием оформить заявку на реструктуризацию. Но в личной беседе мне, по сути, предложили копить долги по кредиту и ждать, пока служба по работе с клиентами сама меня разыщет».

В такой ситуации мы советуем оформлять документ онлайн на официальном сайте банка. Если форму заполните правильно, то заявка зарегистрируется и ответ не заставит себя долго ждать.

Положительные отзывы в основном касаются доброжелательного отношения при первичном консультировании и быстрого рассмотрения заявок.

Заключение

Мы постарались подробно ответить на вопрос, что такое реструктуризация банковского кредита. Дали пошаговую инструкцию ее проведения. Объяснили основные плюсы/минусы услуги. Теперь при необходимости вам не составит труда во всем разобраться.

И напоследок еще один совет: не затягивайте решение проблем с оплатой своих кредитных долгов. Промедление чревато серьезными последствиями и материальными потерями. При первых тревожных «звоночках» обращайтесь за консультацией в банк. Так у вас будет время, чтобы во всем как следует разобраться и принять действительно верное решение!

Помните: кредитор не меньше должника заинтересован в качественном исполнении обязательства.

Оцените статью
EX-FIN.RU