Что такое скоринговый балл в кредитной истории?

Определения и понятия

Кредитные финансовые учреждения из первой полсотни развивают собственные нейросети и программы для определения граней лояльности клиента.

КФУ помельче используют готовые решения российских и западных разработчиков.

https://www.youtube.com/watch?v=ytaboutru

Скоринговый балл для одобрения заявки подсчитывается программами, которые регулярно обновляются вслед за изменениями в законах и в раскладке социально-экономических факторов.

Профессиональных подходов в системе четыре:

  1. «Анкета заявки». Через этот вид оценки проходили пользователи банковских услуг при первичном обращении. Здесь собирают паспортные данные; наличие движимого и недвижимого имущества; сведения о доходах и расходах; проверяют наличие других кредитов. Программа анализирует введенные сведения и констатирует: выдавать заем или отказать в просьбе.
  2. «Финансовое поведение». Проверяются действия соискателя в сфере банковских операций со счетами и картами. На основании статистических сведений программа делает вывод о платежеспособности клиента и уточняет параметры лимитов.
  3. «Мошенничество». КФУ считают, что в неприкрытом мошенничестве задействовано 9 % кредитов. Защищая собственные интересы от невозврата заемных средств, потенциального получателя денег оценивают на вероятность попрания им УК РФ.
  4. «Друг – коллектор». Это метод определения порядка действий КФУ при реанимации «плохого» кредита. Диапазон мероприятий начинается звонком из банка и предупреждением должника по телефону и заканчивается передачей «забывчивого» клиента в руки коллекторского агентства. Эффективность комплекса мероприятий достигает 40 % — по неофициальной статистике, именно столько должников возвращают занятые финансы после энергичных напоминаний.

Банковский подход

●     расходные операции (Потенциальный заёмщик любит жить на широкую ногу и спустить всю зарплату в первый же день? Или он покупает продукты только в дискаунтерах и с каждого прихода денег откладывает 10–20% на накопительный счёт?);

●     операции за границей;

●     анализ профилей социальных сетей;

●     демографические и социальные факторы и тому подобное.

Скоринговая система банка — это коммерческая тайна, которую тщательно охраняют от конкурентов. Она позволяет банку снижать риски невозврата кредитов, увеличивая тем самым прибыль. Скоринг физических лиц обычно проводится за несколько минут. Скоринг предпринимателей занимает больше времени: банк может включать в него анализ финансового положения, просить предоставить справки и другие документы.

Интервал значений

Формальная оценка финансовой лояльности гражданина лежит в диапазоне 250-999. Каждая контора разработала собственную градацию.

Например, Национальное бюро кредитных историй. Число 600 – нижняя граница доверия. Банк, сотрудничающий с НБКИ, получив уведомление о клиентском СБ 599 и ниже, предпочтет отказать в займе. Однако, если СБ превышает 690, то затруднений в оформлении не возникнет. В интервале 610-680 возможны следующие ситуации: снижение суммы займа, сроков исполнения, повышенная ставка или вообще вместо живых купюр предложат пластик.

Банки, взаимодействующие с компанией кредитных историй «Эквифакс», оценивают фактор доверия так: нижняя граница доверия – 510; беспроблемное финансирование – 831.

Диапазон 511-830 позволит получить кредитную карту или минимальную сумму займа по повышенной ставке на кратчайший срок.

Альтернативные методы

Альтернативные сервисы кредитования — инвестиционные и краудлендинг-платформы — помимо стандартных банковских инструментов применяют свои наработки. Идея в том, чтобы ключевую информацию о бизнесе клиента получить и полностью проанализировать автоматически, за секунды.

Многие решения для бизнеса, которыми пользуются предприниматели, имеют API-интерфейс, позволяющий подключиться к внешней системе: допустим, предприниматель продаёт товары на Ebay или Amazon, и информации о его сделках на этих площадках может быть достаточно, чтобы принять решение о выдаче кредита. Скоринговая система проанализирует эти данные и даст своё заключение.

Таким образом, сейчас скоринговые модели в финансовых компаниях, в том числе и инвестиционных платформах, в своей работе используют максимальное количество внешних источников. И это позволяет быстро проводить анализ и принимать решения о выдаче средств, не отвлекая и не нагружая клиента.

Читать далее:  Сколько дней просрочки портят кредитную историю

При каких параметрах не откажут

Что такое скоринговый балл в кредитной истории?

По результатам скоринга банк или инвестиционная платформа решают, готовы ли они одолжить вам денег. Если отказал банк, это не значит, что неудача постигнет вас и на инвестиционной платформе. И наоборот. Подход к скорингу и оценке рисков отличается у разных финансовых институтов. Среди наших постоянных клиентов, которые доказали свою платёжеспособность уже возвращёнными займами, встречаются банковские «отказники». Одни были для банка слишком «маленькими», другим нужна была небольшая сумма на 1–3 месяца, что для банков может быть невыгодно.

Положительная кредитная история значительно увеличивает шансы на получение кредитов и займов. К сожалению, пока, если предприниматель получает деньги на инвестиционной платформе, эта информация не отражается в кредитной истории. Но Центральный банк сейчас разрабатывает закон о краудфандинге, и в нём предполагается закрепить за платформами право отражения в БКИ информации о выданных займах.

Возраст. С 23 до 55 лет обеспечат долговыми деньгами. Так как это работоспособный и относительно здоровый период жизни.

Образование. Высшее в приоритете.

Место проживания. Не криминализированный по сведениям статистики район.

Профессия и должность. Дают плюс, так как специалисту и руководителю заработок гарантирован.

https://www.youtube.com/watch?v=https:ZvLW3z-gZA0

Уровень дохода. Показывать следует не только зарплату по основному месту работы, но и доходы от подработки. Даже без официального трудоустройства.

Кредитная нагрузка. Перечисляйте открыто все денежные и пластиковые займы. Логика программы иногда творит чудеса: у человека три долга перед банкирами, но соискателю не отказывают и в четвертом займе.

Операции с картой. Показывайте финансовую состоятельность – совершайте мелкие покупки по кредитке. Аккуратно гасите долг. Не встревайте в азартные игры с расчетом пластиком.

Что такое скоринговый балл в кредитной истории?

Кредитная история. Емкий показательный формуляр. Скоринговый уровень из отзыва как проходная отметка в вуз.

Причины низкой оценки

В порядке убывания важности причины выглядят так:

  1. За месяц фиксировано более одного запроса КФУ о лояльности потенциального заемщика. Предположим, человек после отказа в крупном банке направился в учреждение меньшего масштаба, перебрал десяток кредитных контор за месяц. Это выглядит очень подозрительно, формируется мнение, что клиенту отказывают неспроста. В отношении ситуации есть пример из СБ РФ. Там «кредитные операционисты» в случае отказа в запрашиваемой сумме советуют следующий запрос составлять не ранее чем через два месяца.
  2. Отсутствие актуальных сведений о новых кредитах. Если за соискателем не числится годовой давности заем, то этот факт снижает оценку. Сберкасса заботится о потенциальных получателях финансов и рассылает СМС с приглашением оформить новый кредит. Хотя видит, что человек еще со старым не расквитался.
  3. Возраст, пол и семейное положение не позволяют удовлетворить запрос. Гендерные границы установлены на основе статистики о продолжительности жизни мужчин и женщин. Семейное положение «женат» или «замужем» повышает оценку. Одиноким с низким уровнем оценки предоставляется право обратиться в МФО.
  4. Активность получения и использования карт. Чтобы повысить показатель, надо либо получать новые карты, либо стремиться к увеличению лимита по действующей. Сбербанк, наблюдая за активностью выданной карты, за аккуратностью пользователя в выплате долгов по ней, непременно повышает лимит. Например, семь лет назад выданная карта с лимитом 20 тысяч рублей регулярно возобновлялась, лимит увеличился до 85 тысяч рублей.

Как увеличить свои шансы и получить кредит

1. Закажите отчёт о кредитной истории

В России действует 13 бюро кредитных историй, ваша история хранится в том бюро, которое сотрудничает с банком, выдавшим вам кредит. Узнать, что это за бюро, можно в Центральном банке РФ: для этого потребуется код субъекта кредитной истории.

Получить сведения о бюро кредитных историй можно бесплатно на сайте Госуслуг.По закону каждое БКИ, в котором хранится ваша история, обязано бесплатно предоставлять кредитный отчёт два раза в год. Как именно он должен быть предоставлен, законом не регулируется, поэтому некоторые БКИ готовят его онлайн, а некоторые выдают только при личном визите клиента в офис (он может быть в другом городе).

Читать далее:  Что такое скоринговый балл и как повысить кредитный скоринг в кредитной истории?

С 2019 года подобный отчёт вы можете запросить и у банка: как и в БКИ, вы имеете право получить бесплатный кредитный отчёт два раза в год (в остальных случаях это платная услуга).

2. Проверьте отчёт

Убедитесь, что вся информация в нём верна. Часто бывает, что кредитную карту вы считали закрытой, но банк на самом деле заблокировал только саму карту. При этом кредитный лимит продолжает действовать, и эта информация отражается в БКИ — в этом случае банк увидит доступный вам кредитный лимит (пусть даже не израсходованный) и может снизить сумму запрашиваемого вами кредита или вовсе отказать в нём.

В отчёте вы можете обнаружить кредиты, которых вы не брали и ничего о них не знаете. К сожалению, такое происходит в результате мошеннических действий. Какие бы несоответствия вы ни обнаружили, обязательно обращайтесь в банк. А при мошеннических действиях — в полицию.

Не нужно требовать от БКИ исправить информацию в кредитной истории. Эта опция доступна только банку, который её туда направил.

3. Платите вовремя и не допускайте просрочек

Никогда и ни при каких обстоятельствах. Любая просрочка испортит вашу кредитную историю. Возможно, один день просрочки не сильно снизит ваш балл, но этот факт может стать решающим при принятии банком решения по следующему кредиту, особенно на бизнес-цели предпринимателю. Если вы знаете, что будете в отпуске и не сможете вовремя внести платеж, внесите его заранее.

https://www.youtube.com/watch?v=https:accounts.google.comServiceLogin

4. Создайте кредитную историю

Если вы никогда не брали кредитов, то можете начать «накапливать» кредитную историю. Можно оформить кредитную карту, тратить с неё деньги и возвращать в течение льготного (грейс) периода. Так вы не будете платить проценты, а в БКИ будет отражено, что вы исправно платите за кредит. У вас будет опыт обслуживания кредитов — за это скоринговая система присвоит вам более высокие баллы.

5. Соблюдайте «цифровую гигиену»

Непреодолимая преграда

Зона скорингового балла – это интервал параметра оценки клиента на риск невозврата и мошенничества. Успех определяется зоной. Красочные рапорты Национального бюро кредитных историй делят допустимый диапазон значений в среднем на части:

  • Красную 300-400.
  • Оранжевую 401-500.
  • Желтую 501-620.
  • Зеленую 621- 850.

Для одобрения кредита скоринговый балл доступен в зеленом секторе.

Но в целом для интересанта красный цвет подобен черному.

Шкала для КФУ делится на три сегмента: белый, черный и серый.

Если параметр кандидата расположен в белом секторе, то есть вероятность удовлетворить необходимость в финансах в запрашиваемом размере и на желаемый срок.

Черный сегмент означает черный скоринговый балл. С полным и окончательным отказом на текущий момент. Но отчаиваться не следует. С целью доведения программного комплекса до совершенства разработчики допускают выдачу минимального кредита обладателям низкой оценки.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcreatorsru

В пределах статистической погрешности до 5 % претендентов, попавших в черную зону скорингового бала, обеспечиваются кредитом. Банки готовы рискнуть невозвратом мелкой суммы для уточнения стратегии расчета проходной отметки и математической модели в целом.

Всех жизненных ситуаций не предусмотришь одномоментно. Поэтому в серой зоне простор для маневров. Если жестко отказывать соискателям, то повышается вероятность снижения клиентской базы. Что ведет к ухудшению финансового результата работы КФУ.

Выведать собственную подноготную

Соискатель кредита не защищен от технической ошибки оператора, вносящего сведения о клиенте в программу, и от сбоев, собственно, программы. В неподходящий момент человек обнаруживает, что его история не безупречна в глазах банка. Исправить формуляр непросто, времени займет изрядное количество, поэтому полезно раз в год обращаться в бюро хранения историй и получать подробный отчет о финансовых взаимоотношениях с банками. Ниже приведен способ, как узнать свой скоринговый балл.

Читать далее:  Что такое инвестирование в МФО и чем оно выгодно

Этапы поиска через интернет:

  1. Найти в заключенном договоре или получить вновь код субъекта кредитной истории. Получение нового КСКИ – процедура платная, примерно 300 рублей.
  2. Через сайт Центрального Банка обратиться в Центральный каталог кредитных историй за информацией о месте хранения сведений о человеке под указанным КСКИ. Это место называется Бюро кредитных историй.
  3. Обратиться в указанное БКИ за отчетом.

Хранилище каждого шага

По сведениям с сайта ЦБ РФ на территории страны действуют 17 контролирующих компаний. Города, жители которых на третьем этапе могут обойтись без интернета, а просто прийти с удостоверением личности в офисы БКИ и получить требуемый отчет:

  • Москва – 6 компаний;
  • Ростов-на-Дону – 3 конторы;
  • Санкт-Петербург – 2 организации;
  • Йошкар-Ола и Казань, Тольятти и Камышин, Красноярск, Тюмень – по 1 точке.

Предоставляют онлайн-сервис три столичных компании:

  • Национальное бюро кредитных историй, НБКИ.
  • Объединенное кредитное бюро, ОКБ; надо на сайте компании зарегистрироваться, создать личный кабинет и внести персональные данные. На этом онлайн заканчивается, и в игру вступает Почта России: провинциалам надо заверить у нотариуса заявление на активацию личного кабинета и отправить заказным письмом. Столичные соискатели располагают возможностью лично доставить заявление в офис ОКБ. После проверки сведений в заявлении на электронную почту придет ответ — допуск в ЛК.
  • «Эквифакс».

Проверочные услуги КФУ

Узнать скоринговый балл Сбербанка можно за 580 рублей. КФУ возьмет на себя все тяготы обмена запросами и письмами для получения отчета о кредитной истории, содержащего код допуска к финансам.

«Райффайзенбанк» подобных услуг не оказывает, но о клиентах имеет полную финансовую картину. Заемщик может воспользоваться статьей 8 закона 218 и самостоятельно пройти цепочку получения отчета с оценкой лояльности.

Лояльность клиента как заемщика КФУ проверяют, параллельно рассматривая результаты собственной программы и системы бюро, с которым у банка заключен договор.

Сколько стоит

На территории страны действует закон о кредитных историях. Согласно статье 8, заемщик имеет основание один раз за календарный год обратиться по месту хранения и безвозмездно получить отчет о собственной истории.

Количество обращений учитывается в бюро. Интересы заемщика охраняет Федеральная служба по финансовым рынкам. Если контора выставит требование оплатить услуги по предоставлению первого и единственного отчета, то гражданин вправе письменно пожаловаться в ФСФР на нерадивого исполнителя услуг.

Запросов за год можно формировать сколько угодно. Но правило таково: бесплатно – один. Остальные ответы предоставляются за отдельную плату в размере 300-700 рублей.

Пересдача

Отчет о кредитной истории с неудовлетворительным показателем огорчает и рушит планы. Человек ищет, как повысить скоринговый балл. Способы изменения различные. Выбор определяется параметрами требуемого займа.

Зарегистрировав брак, приобрести статус семейного человека. При подсчете СБ семейным гражданам добавляют 29, а холостым только 9.

Сменить район или регион проживания на благополучный с точки зрения криминогенной обстановки.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyrightru

Получить в выбранном банке кредитную карту и совершать с нее мелкие покупки, погашая долг в льготный период.

Оформить кредит условно на 50 тысяч рублей. Совершить покупку, например, стиральной машины, и погасить задолженность без нарушения графика платежей.

Оцените статью
EX-FIN.RU