Кто такой кредитный брокер и какие услуги он предлагает

Кто такой кредитный брокер простыми словами

Это физическое или юридическое лицо — посредник между банком и потенциальным заемщиком. Имеет право работать только на основании свидетельства об аккредитации в профессиональной организации. Между брокером и клиентом заключается договор. В нем прописываются условия сотрудничества (права и обязанности сторон, меры ответственности, размер комиссии за оказание брокерских услуг).

Функции

Услугами брокеров пользуются физические лица, индивидуальные предприниматели, организации. Кредитные брокеры выполняют следующие функции:

  • анализируют существующие кредитные предложения банков, выбирают то, которое подходит заемщику больше других;
  • оценивают предварительную платежеспособность заемщика;
  • собирают необходимый пакет документов и заполняют заявление-анкету;
  • ведут переговоры с сотрудниками банка;
  • сопровождают клиента во время подписания кредитного договора;
  • консультируют заемщика по любым возникающим вопросам;
  • помогают улучшить заемщику кредитную историю;
  • устраняют иные причины отказа в кредитовании.

Кредитный брокеридж это деятельность, которой занимается кредитный брокер — финансовые консультации, подбор кредитного продукта, помощь в оформлении и сборе документов. В России понятие «брокеридж» применяется не редко.

Какие документы клиент должен предоставить?

С чего начать, если человек определился с тем, что ему потребуется помощь в подборе займа? Во-первых, ознакомиться со списком лучших брокерских контор в регионе. Далее подается заявка через официальный сайт или делается звонок по телефону.

Во-вторых,клиент обращается лично в брокерскую контору. Его, при необходимости, знакомят с принципами работы. Далее он подписывает договор, где указаны права и обязанности сторон, штрафы в случае неисполнение обязательств.

Третий шаг — брокер анализирует ситуацию клиента. Обе стороны обговаривают стратегию, по которой будут действовать. Если каких-либо документов не хватает, то брокер попросит их принести или оформит самостоятельно.

Когда подходящий вариант найден, то брокер просит написать заявление. Он самостоятельно относит их в банк, предоставляя пакет документов. Договаривается с менеджером о сроках и условиях кредита. Информирует об это клиента.

Если банк согласен выдать кредит, то брокер оформляет договор. Клиент обязуется исполнять все обязательства прописанные в документе. Далее идет оплата услуг в зависимости от выбранной формы.

Выгодно ли пользоваться услугами брокеров? Многое зависит от конкретной ситуации. В общих чертах можно сказать, что это оправдано, когда у гражданина плохая кредитная история или ему требуется большая сумма денег.

Профессиональный брокер должен оперативно реагировать на изменения рынка, отслеживать все предложения банка. Продумать эффективную и грамотную стратегию, чтобы попытаться получить одобрение даже в самой безнадежной ситуации.

Брокеридж – такой же вид бизнеса,
как и многие другие. Клиенты привлекаются с помощью:

  • рекламных объявлений (ТВ, печатные издания, лифт,
    транспорт)
  • официального сайта компании
  • «сарафанного радио»
  • рекомендаций (в том числе от сотрудников
    банков-партнеров)
  • отзывов на тематических ресурсах
  • консультаций в социальных сетях
  • бесплатных обучающих семинаров, касающихся темы
    финансов и кредита.

Наличия подписанного соглашения с
банком о посреднической деятельности недостаточно для эффективной работы.
Необходим контакт напрямую с банковскими менеджерами, которые будут вести
работу с клиентом.

Такой подход позволяет не только
ускорять процесс. Ведь сотрудники банка сами заинтересованы в продажах.
Дружественные отношения с теми, кто непосредственно контактирует с
потенциальными заемщиками, позволяют заполучить новых клиентов.

Это кредитный специалист, который
отправит клиента на консультацию к посреднику, если клиент получил отказ в
заявке на кредит. И сотрудник автосалона, если клиенту не хватает денег на
машину мечты.

Исключением являются агентства
недвижимости. Суммы проходят крупные, заемные средства нужны часто. Агентства
готовы делиться комиссией, если привести им клиента, но на посреднических
услугах зарабатывают сами.

Кто такой кредитный брокер и какие услуги он предлагает

Работа с клиентом начинается с
консультации. Брокер, чтобы иметь возможность помочь, должен быть в курсе
реального состояния дел. Сокрытие каких-либо данных приведет лишь к затягиванию
процесса получения кредита.

Если есть проблемы с выплатой
действующего займа или с работой – это будет учтено при анализе сложившейся
ситуации. Консультация часто бесплатна:

  • клиент поясняет — в чем имеет потребность
  • брокер оценивает
    — как сможет помочь.

Заказ отчета из бюро кредитных
историй или определение кредитного рейтинга по банковской методике требуют
отдельной оплаты. Самих бюро кредитных историй есть несколько (НБКИ, Эвифакс).
Банк «Русский стандарт» имеет свое именное кредитное бюро. Банки, работающие с
НБКИ, не видят кредитов, оформленных в банках, работающих с Эвифаксом.
Информация об этом позволяет выбрать кредитное учреждение, которое не будет
иметь данных о вашем действующем кредите.

После оценки ситуации и
определения направления действий, подписывается договор о предоставлении брокерских услуг. На этом этапе может
взиматься предоплата. Ее берут, как правило, те брокеры, которые уже успели
сделать себе имя. Опыт, стаж, связи
позволяют работать на таких условиях. Мошенники тоже любят работать по
предоплате, но договор о предоставлении услуг заключать не любят.

Существуют брокеры, которые не
берут предоплаты. Они возьмут свою комиссию (обычно в процентах от суммы) после
получения кредита.

Если кредит небольшой, то
достаточно копии паспорта и второго документа (СНИЛС, права). Значительная
сумма кредита потребует справки о доходах и трудовой книжки. При наличии
обеспечения, документы предоставляются и на него. Одно из преимуществ работы
через брокеров – возможность взять кредит при минимуме усилий по сбору
документов.

Заявление-анкету заполняет сам
брокер, но с помощью клиента. Чаще всего анкета эта универсальная — содержит
данные необходимые для проверки всеми банками-партнерами. Окончательный вариант
анкеты по форме конкретного банка нужно будет подписать уже перед выдачей
кредита.

Читать далее:  Можно ли на кредитную карту положить больше денег чем лимит

Какие услуги оказывает

Главная задача посредника — сэкономить время клиента, подобрав оптимальный вариант кредита. При необходимости брокер договориться с банком. Так или иначе, кредитные организации сотрудничают с ними. Сотрудник даст действующие советы, которые повысят привлекательность заемщика перед банком.

К брокерам обращаются, как правило, когда требуется взять большую сумму денег или требуется 100% одобрение кредита. А у клиента нет ни времени, ни желания разбираться в нюансах самому.

Посредник оказывает следующие услуги:

  1. Консультирует о лучших предложениях на рынке.
  2. Анализирует кредитную историю. Даже если она плохая, специалист сделает акцент на сильных сторонах и, по возможности, скроет отрицательные.
  3. Соберет и подготовит все необходимые документы для оформления кредита.
  4. Проведет переговоры с сотрудником банка.
  5. Разберет все нюансы договора, чтобы клиент не переплатил и рассчитался как можно быстрее.
  6. Присутствует на подписании договора и получении денежных средств.

В конечном итоге, брокер, который реально помогает клиенту, ведет его на всем пути. От поиска самой выгодной ставки на данный момент до получения денег на руки.

К посреднику обращаются в разных ситуациях — одни хотят оформить крупную сумму, другие — получить кредит без подтверждения места работы. Рассмотрим распространенные случаи.

У заемщика отрицательная кредитная история, поэтому банк отказывает в займе. В этой ситуации брокер запрашивает информацию в Бюро кредитных историй, анализирует ее и предлагает пути решения.

Например, оформить небольшой потребительский займ и вовремя погасить его, тем самым доказав банку свою платежеспособность. Или вместо кредита наличными подать заявку на получение кредитной карты. Брокер в курсе, какие выдают деньги без проверки сведений о кредитной истории. Он знает все тонкости кредитного дела и поможет подобрать подходящий вариант.

Даже если заемщик имеет регулярный доход, но при это нигде официально не устроен, банк может отказать в займе. Официальный работодатель — обязательное условие большинства банков. Однако есть и такие предложения, где деньги выдают только по паспорту.

Брокер знает, куда обратиться, если клиент не может предоставить справку с места работы. Также он предложит взять кредит, где трудоустройство значения не имеет, при этом нужно предоставить имущество в залог или привлечь созаемщиков или поручителей.

Если у заемщика есть действующие долги в других банках, то скорее всего в новом кредите ему откажут. Причина — наличие невыполненных долговых обязательств. По общему правилу на выплату кредита должно уходить не более 30-40% от общего дохода. В этом случае брокер предложит реструктуризацию или рефинансирование долга, чтобы объединить несколько займов в один или снизить размер ежемесячного платежа.

Стоимость услуг брокера может
составлять от 1-3% до 50% от суммы кредита. Чем больше требуемая сумма, тем
меньший процент от нее берет посредник. Могут быть и дополнительные
фиксированные рамки, например, не менее 2000 рублей, но не более
30000 рублей.

Крупные компании чаще работают на
условиях предоплаты. Если кредит не будет одобрен, деньги вернут за вычетом
операционных расходов. Объем работы выясняется еще на консультации. Иногда
клиент ограничивается оплатой анализа отчета из бюро кредитных историй. Дальше
он действует сам, без посторонней помощи.

Клиенты охотнее работают с
брокерами, которые берут свою комиссию уже после выдачи кредита. Такая схема
оплаты тоже практикуется. Оценивать реальную стоимость помощи посредника
необходимо при любых условиях оплаты.

Комиссия свыше 20% от суммы
кредита должна быть обоснована большим объемом проведенной работы. Нормой
считается комиссия до 5-10%. Половину всей суммы обычно хотят получить не
совсем честные брокеры от людей, которые:

  • находятся в крайне затруднительном положении (и
    дают это понять)
  • являются проблемными заемщиками и не планируют
    возвращать кредит.

Помимо профессиональных брокеров,
на рынке существуют еще и откровенные мошенники. Их рассматривать для
сотрудничества не стоит. Даже при наличии плохой кредитной истории и открытых
просрочек, профессиональный брокер поможет выйти из ситуации (или хотя бы ее
улучшить) без нарушения закона.

Что заставляет людей обратиться к брокеру?

Прибегать к услугам брокерских фирм полезно в нескольких случаях:

  • возникают проблемы с получением кредита;
  • нет времени на самостоятельное изучение предложений от банков;
  • возникла спорная ситуация и клиенту банка необходимо защитить свои права.

Все о кредитных брокерах

Чаще всего к брокеру обращаются именно для того, чтобы подобрать самую выгодную программу. А поскольку хороший специалист легко ориентируется в современных предложениях кредитного рынка, выгода от заключенного с банком договора может оказаться очень ощутимой – намного больше, чем плата за услуги консультанта.

Случается, что в силу жизненных обстоятельств заемщик оказывается временно неплатежеспособным. Не все знают, как выбраться из этой сложной ситуации. Помощь кредитного брокера в данном случае заключается в переговорах с банком о вопросе рефинансирования или изменения кредитных условий.

Рынок финансовых услуг постоянно
растет. Даже в кризисных условиях обычного человека окружает масса некорректной
информации. Чем больше необходимая сумма кредита, тем актуальнее помощь
профессионального консультанта.

Чем занимается кредитный брокер?

Функции

Для начала заемщик звонит в организацию или оставляет номер для обратной связи — сотрудники компании связываются с ним и выясняют суть проблемы. В крупных компаниях первая консультация бесплатна. Брокер обращается в банк и согласовывает одобрение кредита — ведет переговоры, предоставляет необходимые документы.

После того, как выбранное решение достигнуто, заемщик подписывает договор. Остается только дождаться официального ответа банка и забрать свои деньги.

Стоимость услуг

Посредник за свою работу получает комиссионные — то есть комиссию от суммы кредита. Чем больше займ, тем меньше процент. Каждая компания устанавливает свою комиссию, в среднем это от 1% до 10%.

Читать далее:  Как взять кредит в магазине на товар лучше

Например, при потребительском кредите брокер получит около 10%, так как сумма небольшая. При ипотеке 1%-3%. Размеры комиссии обязательно указываются в договоре.

В последние годы рынок кредитования переживает бурное развитие. Ассортимент кредитных услуг постоянно расширяется, в частности, появились микро- и экспресс-займы. Удобные условия новых программ было быстро оценены потребителями – спрос на кредитные услуги буквально взлетел.

Кто такой кредитный брокер и какие услуги он предлагает

Очевидно, что большое количество финансовых операций не обошлось без мошенничества. Повсеместно стали открываться т.н. «фирмы однодневки». Эти организации предлагали всем желающим получить кредит на максимально выгодных условиях, однако после сбора прибыли они «внезапно» закрывались. При этом все операции проводились в рамках закона, все риски клиента изначально указывались в договорах. Но, как правило, заемщики редко читают информацию, напечатанную мелким шрифтом. Как результат – тысячи обманутых людей.

Опытные юристы и финансисты немедленно оценили, насколько востребованными могут оказаться их услуги. Так появились кредитные брокеры. Сегодня кредитный брокер – это специалист, который помогает заемщику оформить кредит на максимально выгодных условиях.

Задача этого специалиста – помочь потребителю сориентироваться среди ассортимента современных кредитных услуг. Для этого кредитный брокер отправляется на переговоры вместе с будущим заемщиком. Как правило, когда потенциальный клиент банка приходит на встречу в сопровождении профессионального юриста или финансиста, кредитору будет достаточно сложно навязать ему не самые выгодные условия займа.

Кредитные брокеры предлагают следующие услуги:

  • помощь в подборе программы кредитования;
  • формирование кредитного досье потенциального заемщика;
  • помощь в составлении пакета документов;
  • подробное изучение всех пунктов договора;
  • консультирование по поводу сложных ситуаций.

Сегодня некоторые брокерские конторы сотрудничают с банками и направляют к ним клиентов. В этом случае брокер выступает посредником между кредитором и заемщиком, помогая первому получить новых клиентов, а второму – оформить кредит без рисков.

Консультант-посредник владеет информацией о различных программах кредитования, которые предлагают банки. Он подбирает условия исходя из процентной ставки, возможных штрафов и скрытых комиссий за обслуживание. Брокер будет сопровождать клиента на всех этапах оформления кредита, вплоть до момента получения заемной суммы.

Кроме того, посредники хорош осведомлены о требованиях банков по отношению к своим потенциальным клиентам. Они помогают оформить заявку на кредит так, чтобы данные заемщика были представлены в лучшем свете.

Практику кредитных агентов в Беларуси в 2010 году внедрил «Сомбелбанк». Позже подтянулись и остальные банки – в результате у особо привлекательных ретейлеров сидели представители 5-7 банков! Это было выгодно всем: одни раздавали кредиты – ставка по ним тогда превышала 100 % годовых, а иногда доходила и до 300 %, а у других продажи росли, как на дрожжах.

Со временем банки почти полностью ушли из этого сегмента – держать в штате кредитных агентов чуть ли не в каждом магазине стало невыгодно. Их место заняли брокерские компании, продававшие банковские продукты. Чуть позже рынок окончательно был поделен между рядом компаний.

«Тогда же появились и первые «черные брокеры». Заключив договор с банком на продажу его продуктов (банки выплачивали своим партнерам вознаграждение), они получали доступ к программному обеспечению и оформляли кредиты на сторонних людей, данными которых располагали. И эти люди узнавали, что на них «висит» кредит, лишь спустя несколько месяцев, после звонка из банка.

Стоит отметить, что кредитные брокеры предоставляют лишь консультационные услуги, не заключая при этом никаких договоров (кроме договоров сотрудничества со своими клиентами и финансовыми учреждениями, банками, лизинговыми компаниями), и не имея отношения к финансовым активам, в частности к операциям с кредитом.

«Есть несколько сегментов рынка. Например, брокеры, специализирующиеся на товарных кредитах – это когда вы прямо в магазине оформляете «быстрый» кредит на телефон, телевизор или что-то еще. В этом сегменте крупнейшим игроком является компания ООО «Розничные банковские системы» (http://rbsgroup.by, http://www.cfr.by).

В сегменте «продажи» рассрочек крупнейшим игроком в Беларуси является, по словам Сергея Руденко, компания ООО «ПриватЛизинг»: «в первую очередь, они продают рассрочку. Если же вы, по каким-то причинам не можете ее получить, то вам предложат взять товар в лизинг. Процентные ставки у них маленькие, штрафные санкции – как и везде большие. При «просрочке» штраф может доходить до 100 %».

Сам кредитный брокер ГК «АвтоТрейдЛизинг» работает как с физическими лицами в сегментах «кредиты наличными» и «автокредитование», так и с юридическими лицами в сегментах «инвестиционного кредитования», «кредиты для бизнеса», и «альтернативное кредитование» (выпуск облигаций с последующей их продажей инвесторам), тем самым позволяя решать своим клиентам самые сложные задачи и получать инвестирование в ситуациях, когда ни один банк не идёт навстречу.

Кто такой кредитный брокер и какие услуги он предлагает

«На брокерском рынке кредитов наличными существует жесткая конкуренция – по сути, его делят две компании, которые в сумме, занимают 85-90 % рынка. К примеру остальная доля приходится на ИП, работающие в небольших городах», — утверждает Сергей Руденко. Общий оборот в этом сегменте рынка он оценивает примерно в $ 4,5 млн. в месяц.

Кредитных брокеров нередко путают с микрофинансовыми организациями (МФО), которые уже несколько лет не имеют права кредитовать физлиц. Учредитель ГК «АвтоТрейдЛизинг» всячески дистанцируется от МФО и указывает, что сегодня эти компании сменили формат деятельности и представляют серьезную угрозу банкам.

«Сегодня многие бывшие МФО, а также «собственники интернет магазинов мобильной техники» повально пошли в новый бизнес: начали заниматься так называемой «рассрочкой». Схема проста: если человек хочет взять «деньги в долг», ему предлагают взять в рассрочку, например, мобильный телефон (в основном это новый айфон в магазинах операторов сотовой связи или специализированных магазинах сотовой техники).

Читать далее:  Код субъекта кредитной истории: что это такое, как выглядит, как его узнать онлайн и оффлайн, как получить, где взять, где посмотреть в договоре

Этот «черный рынок» растет в разы ежеквартально. Его общий оборот составляет миллионы долларов. С этих денег никто не платит налоги. Эти компании никак не зарегистрированы, у них нет офисов. И поймать на «горячем» таких «предпринимателей» очень сложно – единичные случаи, о которых сообщают правоохранительные органы, это лишь верхушка айсберга.

И, самое главное, что большинство тех, кто взял телефон в такую «рассрочку», будет не в состоянии ее погасить. И уже через полгода у банков могут возникнуть серьезные проблемы с просроченной задолженностью. Поэтому на перспективы рассрочки в Беларуси я смотрю без оптимизма», — отмечает Сергей Руденко.

Бурное развитие кредитных брокеров, специализирующихся на помощи в получении кредитов наличными, пришлось на времена, когда белорусские банки поражали разнообразием кредитов и процентных ставок по ним. За счет скрытых платежей ставки у отдельных банков доходили до 300 % годовых! Разобраться в этом было непросто.

В последние полгода, отмечает Сергей Руденко, благодаря жесткой политике Национального банка, этот рынок стабилизировался: разница в процентных ставках минимальна. «Ставки сейчас – ниже низкого, фактически пробили дно. Банки если и зарабатывают на выдаваемых кредитах, то всего 0,5 — 1,5 %. Ниже ставки сейчас уже упасть не могут, потому что это невыгодно для экономики. Более того – по моему мнению, в ближайшие год-полтора они снова взлетят до 35-40 % годовых», — считает учредитель ГК «АвтоТрейдЛизинг».

Стабилизация рынка не оставила кредитных брокеров без работы. «Сейчас только по потребительским кредитам у белорусских банков есть около 150 предложений. Ставка варьируется от 13 до 30 % годовых. И, естественно, банкам выгоднее дать вам кредит именно под 30 %. Наши сотрудники знают, какие «подводные камни» есть в каждом продукте и что надо сделать, чтобы вам одобрили кредит под наименьший процент», — утверждает Сергей Руденко.

«У каждого банка есть своя скоринговая система, оценивающая вас, как кредитополучателя и вашу платежеспособность. Настройки у нее могут быть самые разные. Например, в некоторых банках вам не дадут кредит, если у вас есть несколько штрафов за превышение скорости. Даже если вы солидный бизнесмен и вашим доходам можно только позавидовать. И задача кредитного брокера – направить такого «лётчика» в банк, в скоринговой системе которого нет таких настроек.

  1. Созванивается и консультирует клиента
  2. Встречается в офисе для подписания договора
  3. Анализирует все документы, сообщает если каких-то не хватает
  4. Оценивает риск невозврата кредита — делает запрос в несколько БКИ, проверяет вас по АнтиКредиту, АнтиКриминалу, КМ-скорингу и другим ресурсам
  5. После этого, сообщает о возможных причинах отказа
  6. На основе глубокого знания и анализа рынка предлагает лучший кредит
  7. Рассказывает о «подводных камнях» кредитов, например, про добровольно-принудительную страховку
  8. Готовит полный пакет документов
  9. Правильно оформляет кредитную заявку и подает в банк
  10. Используя связи, ускоряет срок рассмотрения заявки и увеличивает шанс одобрения
  11. Только после этого получает комиссию с одобренного кредита

Преимущества и недостатки такого сотрудничества

С одной стороны, брокеры действительно помогают получить деньги в сложных ситуациях. Бывает, что кредит требуется срочно на лечение или лекарства, а банки отказывают в займе. Или у человека не хватает документов или есть плохая кредитная история и действующие просрочки. Главное — выбрать надежную компанию, обязательно проверить ее документы, изучить отзывы на независимых сайтах. Добросовестный брокер никогда не гарантирует 100% результат и не берет оплату вперед.

Однако на рынке встречаются мошенники — из-за отсутствия четкого законодательного регулирования их с каждым годом становится все больше. Их жертвами становятся доверчивые граждане, которые верят, что получат деньги уже сегодня. Многие «черные брокеры» даже не заключают договор — а если и пописывают бумаги, то лишь для видимости работы. Зачастую после получения денег они обрывают связь с клиентом и ищут новых заемщиков.

Заключение

Брокеры по кредитам оказывают услуги физическим и юридическим лицам. Они помогают законными способами получить кредит, если банки в займе отказывают. Брокер анализируют предложение кредиторов, подбирают самое выгодное. Они собирают документы и сопровождают клиента в банк. Отношения между заемщиком и брокером регулирует письменный договор.

Важно обращаться только в надежную организацию, проверить, состоит ли она в Ассоциации кредитных брокеров. Деньги за услугу посредник получает после того, как банк оформил кредит.

Оцените статью
EX-FIN.RU