Целевые кредиты

Кредитование под поручительство

Кредиты уже довольно продолжительное время пользуются большим спросом у населения по всему миру. Займы бывают различных видов. Но в целом их можно разделить на две основные группы:

  • нецелевые кредиты;
  • целевые кредиты.

В свою очередь их тоже можно разделить на несколько видов. Так, к целевым относятся:

  • ипотека;
  • автокредитование;
  • выдача займов на обучение;
  • приобретение товара или техники в магазине.

https://www.youtube.com/watch?v=ytdevru

К нецелевому использованию кредита стоит отнести:

  • любой из потребительских кредитов;
  • микрозаймы;
  • кредитные карты.

Повысить возможную сумму нецелевого кредита можно и без залога. Для этого нужно найти поручителя. Им может выступить любой человек, родственник, коллега или просто знакомый. Следует понимать, что поручительство – это не простая формальность. В случае невыплаты долга банк потребует от поручителя возврата денег наравне с заемщиком.

При поручительстве кандидатура нового участника сделки проверяется также строго, как и самого клиента. От того и другого потребуется подтверждение дохода и хорошая кредитная история. Брать в поручители человека, ранее имевшего проблемы с банками и получающим низкую зарплату, нет смысла. Сумму кредита это не повысит, но есть вероятность, что из-за сомнительного поручительства кредитная заявка будет отклонена.

Целевой кредит

Нецелевые кредиты наличными или кредиты на неотложные нужды предполагают использование заёмных средств без ограничений. Банк, конечно, может попросить клиента указать, для чего ему нужны деньги, но вот отслеживать их трату он точно не будет.

Противоположная ситуация складывается с целевыми займами. Здесь всё придётся рассказать банку: на что конкретно занимаются деньги, представить документы на покупку, а потом отчитаться за целевое использование средств. Поэтому, например если речь идёт о ремонте жилья, то клиенту придётся нанимать рабочих из официальной строительной фирмы, которая представят банку отчёт о затратах. И сэкономить с помощью неофициальных работников уже не получится.

Целевые кредиты

Получить кредит наличными, как в первом, так и во втором случае можно на сумму примерно от 5 тыс. рублей до нескольких миллионов, как на несколько месяцев, так и на несколько лет (чаще всего срок потребительских кредитов ограничивается 5-7 годами). Конкретные цифры и сроки зависят от платежеспособности клиента и наличия или отсутствия обеспечения.

Таким видом финансирования называют займ, при выдаче которого денежные средства выделяются заемщику банком на конкретную цель. Очень часто при получении данного вида кредитования клиент вносит первоначальную сумму. Например, можно получить в магазине любой выбранный товар. Заемщик оплачивает небольшую сумму от его стоимости, а оставшуюся часть финансирует банк. Деньги переводятся на счет магазина, а клиент оплачивает выделенную сумму с начислением определенных процентов за пользование денежными средствами.

Стоит учитывать, что целевой займ лично на руки клиенту банк почти никогда не выдает. Он перечисляется сразу на счет продавца. С помощью такого вида кредитования можно приобрести автомобиль или квартиру, а также оплатить обучение в вузе.

Годовая процентная ставка данного вида кредитования является одной из самых низких. Часто она зависит и от суммы самого займа.

В тех случаях, когда приобретаемый товар имеет невысокую стоимость, то процентная ставка может быть увеличена и порой достигает сорока процентов. А вот при покупке квартиры, дома или транспортного средства она будет в разы меньше. Так, машину можно приобрести с займом, который имеет ставку в семь или десять процентов. Процентная ставка по ипотеке составляет в среднем десять процентов.

Данным видом займа является получение наличных денежных средств в банке. При этом заемщик может распоряжаться выделенными деньгами по своему усмотрению. Эти деньги также можно использовать для оплаты обучения или первоначального взноса по ипотеке.

Финансовая организация, выдавшая нецелевой кредит, не станет контролировать расход заемщиком выделенных средств. При этом в договоре, составленном при оформлении займа, будут указаны дата внесения ежемесячного платежа и его сумма. Этот график необходимо строго соблюдать, иначе банк начислит штрафные санкции.

Однако стоит учесть, что такие потребительские кредиты имеют весьма высокую процентную ставку. Связанно это с тем, что банк должен страховать свои риски. Средняя процентная ставка по данному потребительскому займу составляет 25-30 процентов годовых.

Читать далее:  Как избавиться от кредита законным способом

Целевые кредиты

Чтобы получить крупную денежную сумму в одной из финансовых организаций на личные расходы, стоит оформить нецелевой кредит под залог недвижимости.

Для этого стоит обратиться в любое банковское отделение с определенным пакетом документов. В него входят:

  • действующий оригинал паспорта;
  • страховое пенсионное свидетельство;
  • справка о заработной плате, выданная в бухгалтерии по месту работы;
  • копия трудовой книжки;
  • свидетельство ИНН;
  • документы, подтверждающие право собственности владения недвижимым имуществом.

Кроме того, потенциальный заемщик должен соответствовать всем необходимым требованиям банка. В первую очередь он должен достигнуть совершеннолетнего возраста. Многие финансовые организации ставят ограничения по возрасту от двадцати одного года и до выхода на пенсию. Потенциальный заемщик должен иметь постоянный источник дохода. Желательно, чтобы он был подтвержден документально.

Стоит проводить процедуру оформления данного нецелевого кредита в банке. Конечно, подать заявку можно и через интернет, но офис банка посетить придется все равно. Туда необходимо отнести документы на оставляемую в залог недвижимость.

Стоит учесть, что при невыполнении кредитных обязательств имущество заемщика переходит в собственность банка. Оно служит не только залогом, но и гарантом возвратности денежных средств.

Своим потенциальным клиентам Сбербанк России предлагает несколько вариантов для оформления потребительского займа. Нецелевой кредит также можно получить под различные условия и проценты.

Однако какой бы вариант кредитования ни был выбран, потенциальный заемщик должен отвечать требованиям банка. Они не являются жесткими. Для того чтобы оформить займ, необходимо входить в возрастную группу от двадцати одного года до шестидесяти пяти лет. Нужно, конечно, иметь источник постоянного дохода.

Целевые кредиты

При соответствии данным требованиям клиент может получить займ до 1,5 миллиона рублей на срок от шести месяцев до пяти лет.

Кроме того, снизить процентную ставку и получить максимальную сумму можно, если оформить в Сбербанке нецелевой кредит под залог недвижимости. Такой займ может достигать десяти миллионов рублей. Его сумма определяется в соответствии со стоимостью оставляемого в залог имущества.

А вот максимальный срок для погашения может составлять двадцать лет. Процентная ставка зависит от суммы займа, но в среднем она составляет пятнадцать процентов годовых.

Получить в Сбербанке можно и целевой кредит. Для этого тоже необходимо соответствовать требованиям банка. В них входят:

  • наличие российского гражданства и постоянного места регистрации;
  • возраст заемщика должен быть не меньше восемнадцати лет, но не старше шестидесяти пяти;
  • обязательно наличие постоянного источника доходов.

Пакет документов для оформления целевого кредита является стандартным. Однако в зависимости от цели кредитования могут потребоваться дополнительные бумаги.

Так, для получения кредита на обучение помимо паспорта потребуется предъявить в банк документы, подтверждающие зачисление в вуз. Погашение данного вида займа может быть отсрочено до окончания заемщиком учебы.

Существует целевое кредитование, когда клиент должен предоставить документы, что полученные средства переведены на оплату покупки или услуги. При рассмотрении кредитной заявки банк одобряет не только кандидатуру потенциального заемщика, но и цель получения денег. Если после выдачи ссуды клиент не принесет платежное поручение о переводе и документы об оформлении права собственности (в случае ипотеки и автокредита), его могут попросить вернуть полученную сумму. Целевое кредитование может быть направлено на оплату обучения, покупку квартиры, автомобиля, туристической путевки, товара в магазине и прочего.

https://www.youtube.com/watch?v=userinfomoscow24

Ввиду того, что банк не оформляет залог приобретаемой собственности, процентная ставка по нецелевому кредиту обычно выше (в среднем от 15% до 25% годовых). Дело в том, что нецелевое кредитование сопряжено с повышенным риском невозврата долга. Финансовая организация в любом случае постарается минимизировать вероятные потери от выдачи таких займов:

  • Сумма возможного кредита обычно невелика (до 1-2 млн. рублей), каждое финансовое учреждение устанавливает свои рамки. Банки не готовы выдавать крупные займы без достаточного обеспечения;
  • Рассмотрение заявок на значительные суммы более строгое, чем при целевом кредите, ведь срок выплаты короткий (до 5-7 лет);
  • Повышенная процентная ставка в совокупности с небольшим периодом кредитования дает высокий платеж, а для его одобрения нужна хорошая зарплата;
  • Платежи распределяются одинаково на весь срок кредитования. С аннуитетом риски банка уменьшаются, ведь в начале выплаты клиент отдает проценты, а затем уже основной долг.

Обозначенные проблемы можно решить, заложив недвижимость, ценные бумаги, транспорт и пр. Займы под залог имущества одобряются быстрее, имеют меньшую процентную ставку и позволяют получить желаемую сумму. Единственный минус кредита под залог – обременение собственности. Вы не сможете совершать с имуществом сделки, влекущие смену владельца, сдавать его в аренду, пока не расплатитесь с банком. К тому же, его придется страховать от разрушения на весь срок выплаты кредита.

Недвижимость, которая идет под залог, должна соответствовать определенным требованиям:

  • Принадлежать заемщику или члену его семьи, который становится залогодателем по кредиту;
  • Не иметь ограничений по сделкам (арест, залог, права требования третьих лиц и пр.);
  • Собственниками не являются несовершеннолетние дети;
  • Не находится в аварийном состоянии.
Читать далее:  Кредиты пенсионерам в Видном - какие банки дают работающим и неработающим пенсионерам кредиты в Видном

Срок кредитования под залог недвижимости более длительный – до 20 лет. Процентная ставка устанавливается в диапазоне от 10% до 20%. Сумма рассчитывается эквивалентно стоимости залога, обычно это 60-70% от его рыночной цены.

Проще всего нецелевой кредит получить владельцам зарплатных карт в том банке, где они обслуживаются. Некоторые организации даже готовы выдавать ссуды без посещения офиса. К примеру, в Сбербанке зарплатным клиентам доступно оформление потребительского займа в личном кабинете на сайте банка. Если решение по кредитной заявке положительное, средства будут зачислены на счет зарплатной карточки, а документы вышлют в электронном виде.

Кто может получить?

Целевые кредиты

Получить нецелевой потребительский кредит может любой гражданин Российской Федерации, который достиг совершеннолетнего возраста. Кроме того, потенциальный заемщик должен соответствовать остальным требованиям банка. К ним относятся:

  • Обязательное наличие постоянного места регистрации в одном из регионов России.
  • Потенциальный заемщик обязан иметь постоянный источник дохода. Желательно, чтобы он был подтвержден документально справкой о доходе по форме 2-НДФЛ. Ее можно получить в бухгалтерии по месту работы.
  • На текущем месте будущий кредитный клиент банка должен проработать не менее трех календарных месяцев;
  • При заполнении заявки на получение нецелевого кредита обязательно нужно указать действующий номер мобильного телефона. Он будет необходим для связи сотрудников банка с потенциальным заемщиком.

Тонкости сравнения

Основной и, наверно, единственный минус целевого кредита наличными заключается в необходимости отчитываться перед банком за каждую потраченную копейку. Если средства будут использованы не по назначению, а ситуации бывают разные и соблазны велики, то заёмщик может поплатиться штрафом, увеличением ставки или необходимостью вернуть банку деньги досрочно.

Но, если заёмщик уверен, что деньги он потратит по назначению и проблем с подтверждением этого не возникнет, то целевой кредит наличными явно будет выгоднее нецелевого, потому как процентные ставки по нему ниже, можно сказать, что за откровенность заёмщика банк поощряет его более выгодными условиями.

Скрытность заёмщика (речь идёт о нецелевых кредитах) влечёт за собой более тщательную процедуру банковской проверки, значительные риски отказа в кредитовании, более высокие ставки и комиссии. Зато заёмными средствами можно распоряжаться как угодно. Никаких расчётных документов не требуется.

Но главный плюс нецелевых кредитов наличными заключается в другом: деньги можно взять на все что угодно, а вот перечень целей классического кредита ограничен.

В итоге ответить однозначно на вопрос, какой кредит наличными лучше оформить, нельзя. Такого ответа просто нет, всё зависит от каждого конкретного случая. Но всегда можно выбрать самый выгодный вариант, воспользовавшись нашим кредитным калькулятором.

Совет Сравни.ру: Если знаете, на что занимаете и можете это подтвердить, то выбирайте целевой кредит – он дешевле наличных денег.

Как оформить потребительский кредит?

Нецелевой кредит банки предлагают своим клиентам всегда. Но какие-то предложения могут различаться. Так, в некоторых банках его можно взять всего по двум документам. Другие финансовые организации предлагают оформить нецелевой кредит под залог.

https://www.youtube.com/watch?v=upload

В первом случае процентная ставка по кредиту будет завышена. Оформить займ по более выгодной ставке можно предоставив полный пакет документов. В него входят:

  • паспорт гражданина Российской Федерации;
  • свидетельство государственного пенсионного страхования;
  • справка о заработной плате;
  • копия трудовой книжки, заверенная печатью и подписью работодателя.

Возраст заемщика должен быть выше 21 года. Кроме того, клиент банка должен иметь рабочий стаж от шести месяцев и выше.

Оформить саму заявку можно в офисе банка. Получить деньги можно на руки в операционной кассе банка или сразу на банковскую карту.

Читать далее:  Отсрочка платежа по кредиту Сбербанк

Такая же процедура оформления займа аналогична для целевого кредита.

  • Паспорт;
  • Анкету-заявление;
  • Справку о заработной плате;
  • Копию трудовой книжки.

Если вы оформляете ссуду под залог имущества, нужен пакет документов и на него. На недвижимость потребуется выписка о праве собственности и отсутствии обременения, кадастровый и техпаспорт, оценочный отчет. На автомобиль нужен ПТС, договор основания права собственности, оценка и др. Сбор бумаг сопряжен с определенными тратами, к примеру оценочный отчет обойдется в 2-7 тысяч рублей, регистрация залога в 1000 рублей (делится пропорционально на всех участников).

Некоторые банки готовы кредитовать физических лиц по двум документам или даже только по паспорту. Решение по экспресс-кредитам приходит быстро, в течение пары часов после отправки анкеты на рассмотрение.

Быстрое кредитование доступно в Тинькофф Банке, Совкомбанке, Почта Банке, Хоум Кредит, микрофинансовых организациях. В последних мы категорически не рекомендуем оформлять ссуды, потому как проценты там грабительские. Если в день фирма начисляет 1-2%, то в пересчете на 12 месяцев ставка составит 365-700% годовых. Для сравнения, в банке высоким считается процент выше 25% годовых, а получить деньги можно также быстро.

Целевые кредиты

Требования к получателям нецелевых потребительских кредитов:

  • Гражданство России;
  • Постоянная прописка;
  • Наличие официального источника дохода;
  • Стаж на последнем месте работы, обычно от 3-6 месяцев. Плюсом кредитор может заинтересоваться суммарным трудовым стажем заемщика.

Требования меняются в зависимости от банка, но, как правило, не выходят за обозначенные рамки. Если сумма займа невелика, финансовая организация может закрыть глаза на негативные моменты в кредитной истории или отсутствие постоянного дохода.

Кредит с поручителем

Если необходимо получить нецелевой кредит, но нет возможности оставить в залог имущество, то стоит обратиться в банк с поручителями.

Им может являться любое физическое лицо, которое имеет российское гражданство, а также постоянный источник дохода. Как и заемщику, ему необходимо предъявить в банк паспорт и справку о доходах. Стоит учесть, что возраст поручителя не может быть меньше двадцати одного года и больше шестидесяти пяти лет.

В случае невыполнения кредитных обязательств заемщиком оплата займа переходит на поручителя.

Сумма кредита при наличии поручителя может достигать трех миллионов рублей. Процентная ставка в этом случае будет снижена примерно на один процент.

Ипотека

Программа ипотечного кредитования в Сбербанке считается одной из наиболее выгодных. Процедура оформления данного вида целевого займа зависит от типа покупаемого жилья. Это может быть:

  • Первичное жилье, то есть покупка квартиры в новом доме.
  • Вторичное жилье. В этом случае дом или квартира покупается у частного лица.
  • Строительство собственного дома.

Для осуществления покупки собственного жилья Сбербанк готов предоставить своим клиентам денежную сумму от трехсот тысяч и до восьми миллионов рублей. Для жителей столицы и Санкт-Петербурга сумма может быть увеличена до пятнадцати миллионов рублей. Но стоит учесть, что первоначальный взнос будет необходимо внести самостоятельно. Он должен быть не менее двадцати процентов от стоимости приобретаемого жилья.

Срок ипотечного кредитования может достигать тридцати лет. Кроме того, страхование приобретаемой жилой площади будет являться обязательным.

Сбербанк предлагает одну из самых низких ставок на ипотеку. В среднем она составляет 9-10 процентов.

https://www.youtube.com/watch?v=https:accounts.google.comServiceLogin

Добрый день! По банковской статистике клиенты чаще всего выбирают потребительские кредиты. Физическим лицам такую ссуду получить проще, а главное – кредитор не потребует отчета о расходовании денег. Нецелевой кредит, что это такое, его виды и особенности оформления, разберем в нашей статье.

Оцените статью
EX-FIN.RU