10 вещей которые нужно знать о кредитах

Где можно получить кредит в России?

Оказывается, некоторые банки предоставляют кредиты без справок о доходах, но не стоит в такой ситуации рассчитывать на крупную сумму и низкий процент. Лучше всего обращаться в банк, где у вас оформлена дебетовая карта. Часто банки формируют специальные предложения для своих клиентов с более лояльными требованиями.

Но в любом случае у заёмщика должен быть доход, пусть и неофициальный. А в целом, как советует основатель проекта «Личный актив» Ксения Воронина, если у вас есть источник дохода — не надо брать кредиты, нужно жить по средствам. «Если у Вас нет источника дохода — тем более не надо брать кредиты, вы только загоняете себя в яму. Ищите лучше источник дохода», — подчёркивает эксперт.

Подробнее об этом. 

По словам директора юридического департамента Объединенного кредитного бюро Виктории Белых, больше всего шансов у заёмщиков с плохой кредитной историей получить кредитную карту.

«Поэтому если вы хотите исправить прошлые ошибки и улучшить свою кредитную историю, то, возможно, стоит сначала попробовать получить карту в банке с лояльной рисковой стратегией и аккуратно ей пользоваться на протяжении пары лет. Свежая история своевременных платежей поможет улучшить репутацию в глазах потенциальных кредиторов и повысит ваши шансы на получение более крупного кредита», — рассказывает она.

Подробнее об этом. 

Есть множество различных мест, чтобы получить кредит, в том числе:

  • Кредитные организации – Банки
  • Кредитные союзы
  • Супермаркеты и магазины
  • Микрофинансовые организации

Вам просто нужно найти поставщика предлагающего кредит, который отвечает вашим требованиям и подходит под обстоятельства.

9. За потерянную карту нужно заплатить 

Многие думают, что за кредит по карте нужно всегда платить. Это не так. Кредитом можно пользоваться бесплатно, если: 

  • совершать покупку безналичным путём (при снятии денег часто берётся комиссия);
  • погасить кредит полностью до истечения льготного периода.

Сделали всё это — кредит будет бесплатным. 

Решили закрыть кредитку и хотите оставить её на память, или она где-то потерялась дома? Карту нужно вернуть банку. Согласно договору, она является собственностью банка, а вы — всего лишь временный владелец. За невозврат или потерю карты берётся комиссия, сопоставимая со стоимостью годового обслуживания. Ещё комиссию нужно платить за повторный выпуск карты, если срок действия предыдущей ещё не истёк.

Полный пакет документации

Некоторые банки предоставляют кредиты, требуя упрощённый комплект документов, где доход можно подтвердить справкой в свободной форме, по форме банка, выпиской по счёту или вовсе без подтверждения дохода. Также учитывается совокупный доход семьи. Созаёмщик или залог повысят шанс одобрения и позволят взять кредит на более выгодных условиях.

Подробнее об этом. 

Ставка банка определяет основную переплату за спектр его услуг. Если риски по сделке являются высокими, то кредит будет более дорогим. При предоставлении исчерпывающего пакета документов банк предоставляет кредит с уверенностью в том, что в будущем его ожидает благополучный возврат.

По приходу в банк следует помнить о наличии специальных программ, которые требуют подтверждение прибыли и максимальное количество справок. Если сбор перечня документов будет осуществлен детально, то заемщику можно будет сэкономить около половины переплат. Зарплатный клиент сможет найти программу, которая несет в себе индивидуальные условия, при этом документация от работодателей не требуется.

Работая над понижением кредитной ставки, не следует забывать о:

  • 2-НДФЛ;
  • копии трудовой;
  • договоре с другим работодателем, в случае наличия подработки;
  • выписках из других банков при оформлении депозитов.

Для придания уверенности в клиенте можно воспользоваться свидетельством на недвижимость и транспортными средствами, загранпаспортом, в котором содержатся довольно свежие визовые отметки.

2. Льготный период не всегда большой

В среднем банки предлагают льготный период сроком до 55 дней, а некоторые — до 730 дней. Это кажется привлекательным, но не попадайтесь на рекламные уловки. Даже льготный период сроком до 55 дней может длиться в два раза меньше. Всё зависит от расчётной даты (вам её скажут в банке). Допустим, это 5 число каждого месяца, а льготный период — до 55 дней. Если вы сделаете покупку по кредитке 6 числа, у вас будет 54 дня для погашения кредита, чтобы он был бесплатным.

Читать далее:  Сколько хранится кредитная история в бюро кредитных историй РФ

Если расчётная дата 5 числа, а кредит вы взяли 4 числа, то льготный период составит всего 26 дней (1 день до отчётной даты и 25 дней после неё). 

Если не уложиться в льготный период, то нужно будет платить проценты банку с первого дня задолженности по карте. 

10 вещей которые нужно знать о кредитах

Расчётной датой может быть число первой покупке по карте или дата её выпуска. Допустим, совершили первую покупку 3 марта, значит, 3-е число каждого месяца и будет расчётной датой. Чтобы не запутаться, уточните её в банке.   

Важно: льготный период может распространяться только на безналичные операции и не распространяться на деньги, которые вы снимаете через банкомат. Уточните это условие при заключении договора.

Что такое штрафы за досрочное погашение?

Когда средства выдаются, то внимательное изучение условий обслуживания долга может быть достаточно трудноосуществимым. Однако при невнимательном отношении к подписанию договоров можно очень скоро пережить трудности, которые напрямую связаны с погашением долгов.

Таких проблемных моментов удается избежать людям, которые уделяют внимание тщательному ознакомлению со всеми пунктами, даже если в тексте использовался мелкий шрифт. Также можно поговорить с менеджером, обсудить все неясные моменты, но делать это нужно до подписи документации.

В случае с ежемесячным пополнением баланса ссудного счета на большие суммы, люди зачастую считают, что это способствует уменьшению основного долга. В реальности для уменьшения долга требуется заблаговременное оповещение банка о том, что в будущем произойдет погашение. Иногда также будет актуально написание заявление для пересчета всех последующих платежей.

В момент оформления кредита люди зачастую стараются рассказать о своей финансовой состоятельности, платежеспособности, чтобы убедить сотрудников в своей надежности как клиента. Однако бывают жизненные ситуации, когда финансовые затруднения непреодолимы, поэтому образовываются просрочки и возникают большие сложности с поисками средств для последующих взносов.

Скрывание появившихся проблем, как и их замалчивание – это абсолютно бессмысленное решение, которое только способствует увеличению долгов и появлению штрафа. Если же клиент оповестит банк своевременно, то это приведет к принятию верного решения.

10 вещей которые нужно знать о кредитах

Об этом знает мало людей. К некоторым кредиткам прилагается бесплатная страховка для путешественников на весь срок использования карты. Отдельно такие полисы стоят от 5 до 20 тыс. руб. в год. Их можно бесплатно получить с кредиткой. Обслуживание карты стоит от 1 до 4,2 тысяч рублей в год. Всё равно сэкономите.

Некоторые кредиторы могут вас оштрафовать, если вы пытаетесь погасить кредит досрочно. Штрафы за досрочное погашение могут быть эквивалентны годовой ставке за период от 1 до 3 месяцев. Как правило, чем раньше вы погасите свой потребительский кредит, тем выше плата.

Тем не менее, не все кредитные организации делают это, так что если вы думаете о том, что можете погасить свой кредит раньше срока, ищите предложения, по которым предусматривается досрочное погашение без штрафов и комиссий.

По словам финансового директора BMS Law Firm Юрия Степанова, нужно просто написать заявление и отправить его в страховую компанию, при этом сделать это можно и через банк. К заявлению нужно приложить копию договора страхования.

«Компания вернёт деньги в течение 10 рабочих дней. Если вы хотите, чтобы деньги перечислили на определённый счёт, то укажите в заявлении его реквизиты. Стоит учитывать, что если действие договора уже началось, то деньги вернут за вычетом уже оказанных услуг», — отмечает эксперт.

Подробнее об этом. 

Для начала нужно получить в своём банке справку об отсутствии задолженности, рассказал юрист Московской коллегии адвокатов «Арбат» Вадим Башир-Заде. Этот документ нужно будет приложить к заявлению о возврате страховой суммы.

Читать далее:  Что такое рефинансирование кредита выгодно или нет

Но, по его словам, возможность возврата банком страховой премии зависит от условий самого кредитного договора и договора страхования. Возможна одна из трёх ситуаций:

  • в первом случае вы будете иметь право на возврат полной суммы уплаченной страховой премии без комиссий и удержаний;
  • во втором случае банком будет осуществлён частичный возврат, то есть сумма, пропорциональная сроку использования страховых услуг;
  • в третьем случае возврат страховой суммы вообще не осуществляется. Такая ситуация возможна, если в договоре страхования прописано, что при досрочной уплате кредита клиенту не возвращается уплаченная сумма страховой премии. При этом у клиента есть полное право обратиться в суд.

Подробнее об этом. 

При минимальном платеже по кредитке увеличивается переплата

Подробнее об этом. 

Подробнее об этом. 

Подробнее об этом. 

Это ситуация получения сообщения на телефон, в котором содержится напоминание о сумме платежей и сроках списания. В реальности большое количество средств, которые поступают на счет привадит к уменьшению долга и последующему начислению процента. Меньшие взносы приводят к увеличению итоговых ставок.

Умелое использование льготного периода позволяет зарабатывать на кредитной карте. Для этого понадобится кредитка с кэшбэком, дебетовая карта с большим процентом на остаток или пополняемый вклад.  

Мы уже знаем, что бесплатно деньгами по кредитке можно пользоваться в течение льготного периода. Самый простой способ — держать свои деньги на вкладе или дебетовой карте с процентом на остаток, а для повседневных покупок использовать кредитку. После получения зарплаты долг по кредитке гасится, а остатки переводятся в доходные счета.

Кэшбэк по некоторым кредиткам больше, чем по дебетовым картам. Например, может составлять 2% за все покупки и 10%, допустим, при оплате бензина или ресторанов. Кэшбэк может начисляться деньгами, бонусами или милями (по кобрендовым программам), которые можно обменять на авиабилет или путешествие. Поэтому выгодно свои деньги держать на доходных счетах, а все расходы вести по кредитке.

«Как правило, перед поездкой мы совершаем одну-две покупки на большую сумму — например, авиабилеты и проживание в гостинице. С кредиткой за время поездки можно копить бонусы за покупки и накопить до 36 000 миль в год, а потом разом вернуть кэшбэком всю стоимость путешествия», — делится опытом Андрей Муравьев из Промсвязьбанка.

Если вы часто используете кредитную карту, и у вас есть телефон с технологией NFC, то вы можете загрузить её в приложение Apple pay, Samsung pay или Android pay, советуют в банке ВТБ. Так любую покупку можно совершать телефоном в одно касание. Это безопаснее, чем носить карту с собой. 

10. Карта поможет исправить кредитную историю 

Подробнее об этом. 

За использование большинства кредиток нужно платить комиссию от 500 до 18 000 рублей в год. Как её избежать? Если у вас есть кредитка, то напишите заявление на её закрытие. Вам может позвонить сотрудник банка, чтобы узнать причину (банкирам невыгодно закрывать карты — это портит статистику). Скажите, что не хотите платить за обслуживание, и если бы она была бесплатной, то оставили бы карту.

Найти бесплатную кредитку

Если вам не выдают крупный кредит, то есть проблемы с кредитной историей. Её можно исправить за счёт оформления кредитки с небольшим лимитом. Можно немного занимать по карте и тут же возвращать. Так вы покажете, что стали примерным заёмщиком. «Банки оценивают потенциальных заёмщиков на основании кредитной истории.

8. Кредит можно взять, даже если у вас плохая кредитная история

Подробнее об этом. 

Всё зависит от того, какими полномочиями собственник наделил человека по распоряжению его имуществом, говорит юрист Игорь Зиневич.  

«Если в доверенности есть право на распоряжение имуществом в виде передачи его в залог кредитору, то вы вправе рассчитывать на получение кредита под залог недвижимости, собственником которой не являетесь. При этом надо понимать, что чем конкретнее в доверенности будут расписаны случаи, для которых собственник наделяет вас правом передачи в залог его недвижимости, тем меньше вопросов может возникнуть у кредитора», — отмечает эксперт.

Юрист также советует не забыть получить согласие и разрешение на передачу недвижимости в залог от супруга/супруги собственника недвижимости.

Читать далее:  Где лучше взять кредит онлайн в Украине?

Подробнее об этом. 

Подробнее об этом. 

6. Недавно оформленный кредит можно рефинансировать

Да, но это штучные предложения на рынке. В основной массе требуется, чтобы заёмщик уже внёс по действующему кредиту 3–6 платежей минимум. Но главное требование по рефинансированию у всех банков одно — отсутствие несвоевременных платежей по текущим обязательствам.

Подробнее об этом. 

7. Рассрочку можно возвращать досрочно

Рассрочка, полученная у банка, является кредитом. Банк сотрудничает с магазином. И магазин даёт клиенту скидку на товар в размере начисленных по кредиту процентов. Поэтому формально клиент ничего никому не переплачивает. Например, телефон стоит 14 тысяч рублей, но специально для клиента банка магазин делает скидку в размере 2 тысяч рублей.

Подробнее об этом. 

Что подразумевает процентная ставка «ОТ»?

10 вещей которые нужно знать о кредитах

«ОТ», является приставкой цифры начальной процентной ставки, которую кредиторы цитируют при размещении рекламы потребительского кредита.

Это не так просто, как это звучит, потому что кредитор может ее изменить в зависимости от выбранной вами суммы и срока кредитования, что в конечном итоге повлияет на стоимость кредита в большую или меньшую сторону относительно того, что рекламируется.

Зачем? Потому что многие кредиторы рассчитываю ставку по кредиту с помощью системы под названием риск на основе ценообразования. Это означает, что они оценивают обстоятельства и кредитную историю каждого человека, прежде чем решить по какой процентной ставки можно предложить кредит.

Поэтому никогда не рассчитывайте на рекламную ставку, она может быть гораздо выше заявленной.

Даже в льготный период банк начисляет процент за использование денег. Их не нужно платить, если уложиться в льготный период, но если выйти за него, то проценты будут начислены за каждый день долга. 

Допустим, вы заняли по кредитке 20 тысяч рублей. В льготный период вернули банку 2 тысячи рублей, а через два месяца оставшиеся 18 тысяч рублей. Банк начислит проценты сначала на все 20 тысяч, после возврата 2 тысяч — на оставшиеся 18 тысяч рублей. 

9. Что делать, если звонят коллекторы и угрожают?

Если коллектор нарушает закон, должнику в первую очередь стоит собрать максимум доказательств нарушения — детализацию звонков, аудиозапись разговоров, снимки сообщений, советует Данила Михалищев, главный юрист антиколлекторского агентства «ОФИР», и направить жалобу в ФССП.

Кроме того, стоит обратиться в ЦБ, СРО «МиР», куда входят более 90% микрофинансовых организаций, в прокуратуру. ​

«Заёмщик также может отправить заявление об отказе от взаимодействия с кредитором и его представителем по почте заказным письмом с описью на юридический адрес кредитора — банка или МФО. Заявление должно быть составлено по форме ФССП», — говорит юрист.

​По его словам, нужно воздействовать не на самих коллекторов, а на кредиторов.

Подробнее об этом. 

При долгосрочном погашении необходимо обязательно заранее оповещать банк

Нет, не могут. Как отмечает юрист Игорь Зиневич, кредиторы не вправе обращать взыскание на единственное пригодное жильё для должника и членов его семьи (статья 446 ГПК РФ).

«Но! Если ваше единственное жильё является предметом ипотеки, то оно исключается из перечня объектов, на которые кредитор не вправе обращать взыскание. Поэтому если судебные приставы пытаются выставить на продажу вашу единственную квартиру, и она не в ипотеке, то смело пишите заявление на отмену постановления судебного пристава в отношении продажи вашей квартиры.

Подробнее об этом. 

10 вещей которые нужно знать о кредитах

Задавайте свои вопросы о кредитах на сервисе «Вопрос-ответ».

При разводе супругов происходит не только разделение самого имущества, но и обязательств перед банком, причем статус основного заемщика здесь не играет особой роли. Самый главный момент – это убеждение в использовании всех заемных средств для благополучия всех членов семьи.

Но если все-таки основания расходования кредита на всю семью отсутствуют, то скорее всего обязательства сохранятся за тем человеком, который осуществил оформление кредитного договора.

Оцените статью
EX-FIN.RU