Что выгоднее — кредитная карта банка или займ в МФО

Преимущества кредитной карты

Скорость оформления

Зачастую от момента обращения в компанию до непосредственного получения денег проходит не более пары часов. Это дает возможность решить финансовую сложность «здесь и сейчас».

В большинстве случаев выдаются именные кредитные карты. На их изготовление уходит около недели-двух. Без учета рассмотрения заявки и подписания договора. То есть актуальным срочное решения проблемы для кредитных карт будет исключительно их предварительное оформление.

Возможность бесплатного получения всех наличных

Практически все компании по выдаче займов выполняют перевод денег без взимания комиссии. Либо выдают их наличными в отделении. Какая сумма была одобрена, ту клиент и получает на руки. За факт выдачи дополнительная оплата не удерживается.

Кредитные карты предусматривают комиссию за снятие наличных. Единичные предложения не используют ее при получении денег в своих банкоматах. Это приводит к удержанию определенной суммы. То есть, весь доступный лимит получить на руки не удастся. Необходимо вычесть удерживаемую за операцию комиссию. Плюс она будет увеличивать расходы.

Дополнительные комиссии и сложности обслуживания

Займ по своей сути схож с потребительским кредитом. Полная выплата долга автоматически исключает дальнейшее взыскание дополнительных комиссий. При погашении займа в соответствии с графиком достаточно просто внести необходимую сумму. После этого убедиться в исполнении долговых обязательств.

Кредитные карты требуют детально соблюдения всех условий. В том числе по закрытию. Например, часто возникают сложности у клиентов при наличии дополнительной комиссии за обслуживание счета. Без предоставления соответствующего заявления в банк она будет продолжать взиматься. Независимо, используется карта или нет. Это вызывает дополнительные расходы и неудобства.

Что выгоднее - кредитная карта банка или займ в МФО

Лояльные требования к заемщику

Большинство микрофинансовых организаций (МФО) предоставляют займы совершеннолетним гражданам России. То есть требование по возрасту одно – достижение 18 лет. Максимальный возраст колеблется в пределах 65-70 лет. Регистрация зачастую может быть в любом регионе страны. Даже в небольшом населенном пункте сельской местности.

Банки выдвигают более жесткие требования. Зачастую минимальный возраст для оформления кредитной карты составляет 21-25 лет. Граничный не допускает получение этого продукта пенсионерам. То есть максимальный возраст в большинстве случаев ограничивается 55-60 годами. Получение карты допустимо исключительно в отделении, расположенном в регионе регистрации клиента. То есть в населенном пункте заемщика должен быть офис кредитора.

Исключения по данному преимуществу есть. Например, Банк Тинькофф выдает карты гражданам России в любом регионе страны. Возраст клиента – от 18 лет. Поэтому, при сравнении отдельных участников кредитного рынка, всегда могут быть исключения.

Минимальный комплект документов

Практически любой займ оформляется только по общегражданскому паспорту. Иногда может потребоваться предоставление пенсионного удостоверения. Это инициирует льготы. В виде снижения процентной ставки. В редких случаях требуется справка о доходах. Зачастую при крупных суммах займа. Например, 70-100 тыс. рублей.

С учетом вышеуказанного исключения, большинство кредитных карт доступно после предоставления справки о доходах. Государственного образца 2-НДФЛ или по форме банка. При отсутствии этого требования зачастую необходимо предоставить дополнительный документ. Например, водительское удостоверение, СНИЛС, загранпаспорт и т.п. Это незначительно, но все же осложняет получение карты.

Наличие льготного периода

Владельцы карт к лимитом кредитования могут использовать с нее заемные средства на протяжении определенного времени без факта начисления процентов. Зачастую 50-60 дней. В основном это предоставляется по операциям оплаты покупок пластиком. Хотя и для снятия наличных много банков применяют грейс период.

По займам проценты за использование средств начисляются с первого дня. Исключения – профильные акции для впервые обратившихся клиентов. Некоторые МФО таким заемщикам выдают первый беспроцентный займ.

Низкий уровень процентной ставки

По кредитным картам устанавливается значительно меньшая ставка. Даже при исключении факта применения льготного периода.

Например, для сравнения взяты показатели ЦБ РФ по среднерыночному уровню ПСК
в I квартале 2017 года. Оба продукта на сумму 25 тыс. рублей. Срок использования 21 день. ПСК займа – 599,31% годовых (переплата – около 8620 рублей). Кредитной карты – 27,522% годовых (переплата – приблизительно 396 рублей). Итоговая разница значительна – 8224 рубля.

Неограниченный доступ к заемным средствам

Погашая задолженность по кредитной карте, клиент может вновь использовать перечисленные средства. Независимо, положил он объем денег равный всему лимиту, или только его части. Эту процедуру можно повторять неограниченное количество раз. Хоть ежедневно. Возможность погасить долг и воспользоваться лимитом есть постоянно.

Что выгоднее - кредитная карта банка или займ в МФО

Согласно стандартам Центробанка, вступившим в силу с 1 июля 2017 года, МФО имеет право выдать не более 10 займов в год одному человеку. То есть применяются определенные ограничения. Например, в случае ежемесячных финансовых сложностей, данный тип кредитования постоянно не сможет их решат.

Варианты погашения

Долг по кредитной карте можно выплатить досрочно. Полностью или частично. В любой момент без уведомления банка. Либо растянуть погашение на долгосрочный период. Используя минимальные обязательные платежи. Переплата в таком случае будет увеличена, но исключится факт возникновения просрочки.

Микрозаймы выплачиваются зачастую одним платежом в конце срока кредитования. В случае невозможности его возврата в назначенную дату, необходимо использовать пролонгацию. Она доступна не во всех компаниях. Соответственно больше шансов возникновения просрочки.

Продление займа также имеет ограничения. Общая сумма начисленных процентов по займу, независимо от количества пролонгаций, не может превышать 3-х кратный объем взятой в долг суммы. Учитывая среднестатистический процент, более полугода выплачивать долг не удастся. По кредитным картам, при желании клиента, данный период может достигать 12 месяцев и более.

Что выгоднее - кредитная карта банка или займ в МФО

Бонусы

Многие банки устанавливают по своим кредитным картам дополнительные бонусы. В частности, кэшбэк, скидки в партнерских торгово-сервисных предприятиях и т.п. Это позволяет получить существенную экономию. При определенных условиях.

Бонусы от МФО зачастую ограничиваются небольшими скидками по процентной ставке для каждого последующего займа. Либо разовыми розыгрышами призов.

Читать далее:  Займ с постепенным погашением раз в месяц

Сравнительные характеристики потребительского кредита и кредитной карты

Потребительский кредит называется так потому, что выдаётся клиентам на различные личные нужды и цели. Такой тип услуги предоставляется в каждом банке, торговом центре, туристической фирме и т.д., в целом там, где продаются товары или предоставляются услуги.

Процесс получения денег взаймы от банка основывается на таких принципах, как: прочность, платность и возвратность. Получается, что у любого долга есть срок, на протяжении которого его предстоит погасить. За такую услугу банк взимает процент с заёмщика.

Что же лучше – потребительский кредит или кредитная карта зависит от случая, далее подробно поговорим о сильных сторонах потребительского кредитования.

Преимущества

Что более выгодно: кредитная карта или же потребительский кредит? Для грамотного ответа на данный вопрос изучим плюсы потребительского кредитования:

  1. Установленная сумма средств. Вам известна доступная для вас сумма, и вы знаете размер ежемесячного платежа для погашения задолженности.
  2. Сниженная ставка по процентам.
  3. Нет платы за операции. Здесь только один процесс – это получение займа. Затем заёмщик самостоятельно решает, куда направить средства.
  4. Внушительная сумма. Чаще это до 300 тыс. рублей, но возможно получение наличными и до 1-3 миллионов.
  5. Защищённость от аферистов. Карта с низким уровнем защиты личных данных подвержена снятию средств мошенниками.

Недостатки

  1. Процент начисляется на все средства. Ставка активна после получения суммы.
  2. Установленный срок. Это как минус, так и плюс. За просрочку штраф, редко когда можно взять «кредитные каникулы».
  3. Воспользоваться повторно внесёнными деньгами нельзя.
  4. Усложнённое досрочное погашение. Банки говорят об обратном, так как для них быстрый возврат займа невыгодный.

Сравнить

Ставка(%)*

Максимальный срок

Возраст

Максимальная сумма

9.9 % 60 мес. 21-75 3 000 000 Руб.
120 мес. 35-85 30 000 000 Руб.
11.99 % 60 мес. 21-70 5 000 000 Руб.
11.3 % 24-60 мес. 20-70 700 000 Руб.
14.9 % 36 мес. 18-70 1 000 000 Руб.
15 % 60 мес. 23-70 2 000 000 Руб.
10.99 % 60 мес. 23-67 2 000 000 Руб.
9.9 % 12-84 мес. 3 000 000 Руб.
9.9 % 23-67 1 300 000 Руб.
9.99 % 84 мес. 18-70 3 000 000 Руб.
11.5 % 60 мес. 21-65 1 000 000 Руб.

Новинка

9.9 % 2-5 г. 18-75 5 000 000 Руб.
10.9 % 84 мес. 22-69 1 000 000 Руб.
11.99 % 19-75 600 000 Руб.
9.9 % 12-60 мес. 5 000 000 Руб.
9 % 60 мес. 23-65 5 000 000 Руб.
15.9 % 60 мес. 23-70 1 300 000 Руб.
11 % 60 мес. 55-75 500 000 Руб.
19 % 18-36 мес. 500 000 Руб.
10.4 % 7 г. 21-68 5 000 000 Руб.

Что же лучше: кредит или же кредитная карта? Далее пройдёмся по кредитке.

Что же выгодней: кредит наличными или же кредитная карта? Из вышесказанного можно прийти к заключению, что каждый из вариантов имеет свои преимущества и недостатки, а также выбирать нужно в зависимости от ситуации. В отдельных случаях проще получить кредитную карту, так как она будет выгодней.

В качестве примера рассмотрим сравнение потребительского кредитования и кредитной карты, предоставляемые одним из самых популярных и надёжных банков РФ – Сбербанка.

Условия кредитования Потребительский кредит Кредитка
Лимит До 1,5 млн рублей До 600 тыс. рублей
Срок гашения До 5 лет До 1 года
% ставка От 14,9% годовых От 25,9% годовых
Плата за оформление 750 рублей
Досрочное погашение Возможно
Длительность рассмотрения заявки До 2 дней От 0 до 7 дней
Обеспечение Отсутствует
Плата за операции Да, в случае обналичивания
Подтверждение дохода Требуется
Дистанционное оформление Невозможно
Льготный временной интервал Есть, до 50 дней
Отсрочка платежа Невозможно
Штраф за просрочку Есть
Частичный расход
Банк Процент Сумма Срок
МКБонлайн От 9,9% До 5 млн. 1-5 лет
Восточный с плохой КИ От 9,9% 25 т.р. —  15 млн. 1-20 лет
Хоумкредит выгодно От 7,9% До 1 млн. 1-5 лет
Райффайзен От 8,99% До 2 млн. До 5 лет
Тинькофф по паспорту От 12% До 1 млн. 1-3 года
Газпромбанк От 9,8% До 3 млн. 1-7 лет
МТС срочно От 10,5% До 1 млн. 1-5 лет

Если у вас проблема с получением справки, подтверждающий доход, то лучше всего брать кредит наличными в МТС, Тинькофф или Хоумкредит, так как они оформляют без справок — только по паспорту или по двум документам. Если вы официально работаете и получаете хорошую зарплату, обращайтесь в Хоумкредит — у них самый маленький процент. А если нужно быстро, то в МКБ или МТС.

  • Максимальная сумма: 5 000 000;
  • Срок: До 5 лет;
  • Процент: От 9,9%
  • Документы: только паспорт;
  • Возраст: с 18 лет;
  • Рассмотрение: не более 1 часа.

Главный плюс — выдача с 18 лет, могут обращаться даже студенты и безработные, но требуется хорошая кредитная история. С плохой — также могут одобрить, но только, если у вас нет просрочек и закрыты прошлые долги.

chto-luchshe-kredit-ili-kreditnaya-karta_

Кто выдаст займ даже, если есть просрочки ⇒

Быстро рассматривают анкеты за 10-20 минут, большой процент одобрений и невысокие проценты. Плюс минимальный комплект документов, достаточно российского паспорта. Но низкая ставка — только при подключении услуги страхования. Для ссуды без страховки ставки уже от 13,9%.

  • Максимальная сумма: 15 000 000;
  • Срок: До 20 лет;
  • Ставка: От 9,9%
  • Документы: паспорт РФ;
  • Возраст: с 22 лет;
  • Рассмотрение: в день обращения.

Один из немногих банков, в которых можно взять потребительский кредит даже, если у вас испорчена кредитная история. 15 миллионов, конечно, никто не выдаст, но до 500 000 — одобряют. И нужен только паспорт. Для больших сумм — могут второй документ спросить или подтвердить доход.

Где еще можно взять выгодно большую сумму в долг ⇒

Работают с физическими лицами и индивидуальными предпринимателями. Можно взять на большой срок — больше переплата, но и ежемесячные платежи будут посильными даже для небольшой зарплаты.

  • Максимальная сумма: 1 000 000;
  • Срок: До 5 лет;
  • Ставка: От 7,9%
  • Документы: паспорт 2й дополнительный;
  • Возраст: 22-70 лет;
  • Рассмотрение: 1 минута.

В Хоумкредит сейчас самые маленькие проценты, и если у вас нет проблем с кредитной историей и получением справки 2-НДФЛ, лучше всего брать кредит именно здесь.

Охотно оформляют кредиты пенсионерам до 70 лет (считается на момент окончания, а не начала кредитного договора). В качестве дополнительного документа можно использовать:

  • СНИЛС;
  • Заграничный паспорт;
  • Водительские права;
  • Пенсионное удостоверение.

ТОП лучших онлайн кредитов наличными ⇒

  • Максимальная сумма: 2 000 000;
  • Срок: До 5 лет;
  • Ставка: От 8,99%
  • Документы: паспорт справка о доходе;
  • Возраст: 23-70 лет;
  • Рассмотрение: 1-2 дня.

Банк крупный, известный, и может выбирать, с кем сотрудничать, а кому отказать. Поэтому и требования к заемщикам довольно жесткие. Обязателен стаж от 6 месяцев на вашем текущем рабочем месте и доход от 25 000 для Москвы и МО и от 15 000 — для других регионов. Плюс необходимо подтверждение дохода справкой 2-НДФЛ.

Где лучше взять займ, если банки отказали

С банками разобрались — лучшее предложение в Хоумкредите от 7,9%. Но как быть, если банки вам постоянно отказывают, испорчена КИ или есть еще какие-то проблемы, а деньги нужны срочно, в идеале вообще еще вчера? Выход один — обратиться в МФО.

Где лучше всего получать микрозайм без отказа ⇒

Вот три самых безотказных МФО, которые выдают бесплатные займы всем своим новым клиентам:

  • Е-капуста — даже при первом обращении можно получить до 30 000 на срок до 21 дня без процентов.
  • Е-заем — конкурент, выдающий на срок до 30 дней первый займ бесплатно. Можно взять до 15 000.
  • Viva — выдача аж до 40 000, но всего на 7 дней. Никаких процентов, если гасить вовремя.

В жизни бывают различные ситуации, соответственно, под них нужно подстраиваться. Далее мы рассмотрим случаи, когда лучше будет взять кредитную карту, нежели оформить кредит.

Когда испорчена КИ

Потребительский кредит в магазине

Если ранее заёмщик просрочил выплаты по задолженности или же своевременно не погасил долг, вероятней всего, он столкнётся с серьёзными сложностями при получении средств наличными. С плохой кредитной историей можно получить одобрение на займ, но лимит, установленный банком, будет самым минимальным.

Поэтому в такой ситуации кредитная карта более выгодна для кредита от Сбербанка или другого банка. Поскольку лимит, установленный на кредитке, можно увеличить за счёт быстрых выплат, своевременного гашения долга.

Разница между кредитной картой и потребительским кредитом понятна каждому. Получить проще кредитную карту в случае, если банк предлагает вам выгодное предложение. Возможно, будет снижена процентная ставка, или же лимит больше. Чаще всего банки относятся с лояльностью к клиентам, которые работают длительное время с ними.

В случае если заёмщику позволяет уровень заработка, рекомендуется оформить кредитку с привилегиями. Особенно, оформив кредитную карту «платиновую», клиент почувствует разницу между ею и обычной. Но здесь и цена за обслуживание выше, зато вы получаете больше лимит и меньший процент. Бывает, что предоставляется кешбэк, это возвращение средств в виде бонусов на карту.

Банковские организации частенько предлагают своим клиентам вместе с кредиткой программы лояльности. Чаще всего, это установленный процент кешбэка в качестве баллов или бонусов, такие средства можно тратить в банке или у определённых партнёров самой организации. Чаще всего программы рассчитаны на путешественников, начисляются бонусы, которые можно использовать при покупке билетов, бронировании гостиницы. За погашение кредита на кредитной карте также в редких случаях начисляются поощрения.

Шуба в кредит

В случае если вам необходима небольшая сумма или же средства на форс-мажорную ситуацию, «чёрный день», тогда лучше всего оформить кредитку. При таком раскладе отсутствует вообще необходимость получать потребительский кредит и переплачивать за деньги немалый процент, которые будут «лежать под подушкой». В этом и разница между кредитной картой и потребительским кредитом.

Когда нужен кредит на длительное время, можно оформить «пластик». Поскольку в данном случае долг гасить можно до завершения срока действия карты, важно только вносить ежемесячно установленный минимальный платёж, чтобы избежать штрафов и пени. Ключевым недостатком в данном случае считается существенная переплата по процентам. Но когда другого альтернативного варианта нет, можно воспользоваться и кредиткой.

Учтите, что наличный кредит в банке выдаётся под установленные сроки. Когда сумма небольшая, срок будет меньше. Это не всегда удобно для заёмщика, если нужно растянуть выплату по какой-то причине. Поэтому лучше взять кредитку.

У любой кредитки есть льготный временной интервал, который избавляет от выплаты процентной ставки вообще. Чаще всего пользоваться деньгами можно в чётко установленный срок, в большинстве случаев это 50 дней, но бывает, что интервал растягивается до 200 дней. Если погасить кредит, взятый на кредитную карту в установленное время, отсутствуют переплаты. Просрочив минимум на сутки – получаете пеню.

Оформление кредитной карты проще, нежели кредита. Если вы являетесь клиентом банка, чаще всего кредитка предлагается сразу, но с меньшим лимитом.

Кредит выдаётся наличными, и это не всегда удобно. Связано это как с непрактичностью в ношении, так и со страхом носить большую сумму по улицам города. У кредитки нет такого минуса, лимит, установленный на ней, не поддаётся огласке, плюс, даже если вас ограбят, снять средства будет сложно. Но оформлять кредитную карту не стоит, если вам необходимы наличные. Ведь за обналичивание средств предстоит заплатить немалый процент.

Когда вы планируете путешествие и хотите взять деньги про запас (вдруг не хватит или захотите купить что-то ценное и т.д.), везти с собой большую сумму не самое удобное и удачное решение. Поэтому кредитка – это оптимальное выбор, который позволяет избавиться от ряда неприятных ситуаций.

Кредитная карта – это снижение риска потерять все деньги, даже если её украдут. И главное, не всегда получается с точностью спрогнозировать свои траты на отдыхе, поэтому это своего рода финансовая подушка. Также отсутствует необходимость стоять в обменных пунктах для конвертации валюты. Расплачиваясь кредиткой, всё осуществляется автоматически.

Для защищённости лучше, чтобы у каждого была своя финансовая подушка безопасности, бывает, не всегда получается отложить хотя бы небольшую сумму. Поэтому можно брать кредитную карту в качестве подушки. Безусловно, это не самый лучший вариант, но всё же кредитка даже с небольшим лимитом, которая будет томиться в вашем кошельке – это лучше, нежели не иметь ничего в случае кризисной ситуации.

Кредитная карта выгодней, нежели потребительское кредитование, поскольку заранее деньги получать не самое выгодное и удобное решение. Более того, за всю сумму в момент получения на руки сразу же начисляется процент, независимо от того, использовали ли вы эти деньги или же просто положили «под подушку». Карта просто будет лежать, и за её наличие вам нет необходимости платить пеню.

Если известно, что в ближайшее время потребуется внушительная сумма, рекомендуется воспользоваться кредитной картой, а не займом в виде налички. Ведь может случиться так, что деньги не потребуются, а заплатить за кредит нужно будет. Кредитка позволяет снять или оплатить товар, услугу в удобное для вас время. В такой ситуации потребительский кредит заставит вас серьёзно переплатить.

Кроме того, кредитка считается более удобной при расчёте большой суммой. Нет необходимости носить купюры в кошельке и переживать об их безопасности. Поэтому в такой ситуации кредитная карта выгодней банковского кредита.

льготный период

Бывает, что деньги нужны постоянно, и отсутствует возможность за каждым займом обращаться в банк для оформления потребительского кредита. Кредитка в случае нехватки средств – оптимальное решение. Проще взять кредитную карту, брать различные товары в кредит на «пластик». Более того, деньги можно вернуть под нулевой процент в случае погашения задолженности до завершения льготного периода.

Не знаете, какой займ выгодней – кредит или кредитная карта, решите для себя, как часто вам нужны деньги до зарплаты. Если постоянно не хватает средств, тогда лучше оформить кредитку. Тем более, что при своевременном гашении лимит будет расти, а процентная ставка уменьшаться.

Если у вас есть кредит наличными, получить второй для его погашения, вероятней всего, не получится. Редко когда банки оформляют займ, если кредит открытый. В таком случае кредитная карта считается оптимальным решением.

Бывает, что в один момент навались серьёзные покупки, или же непредвиденно потребовался ремонт и прочие ситуации. Денег нет, а они нужны, как быть? Кредитка – это оптимальное решение. Вы сможете взять столько денег, сколько нужно и сколько позволяет установленный лимит. Хороша кредитная карта тем, что можно расплатиться разными способами, и платить процент за используемые деньги. Потребительский кредит не такой удобный, так как трудно предугадать, когда и сколько денег потребуется в момент незапланированной покупки.

Кредитование наличными основывается на том, что ежемесячно заёмщик будет возвращать средства согласно установленной сумме по договору. Если это будет небольшой срок, тогда такой кредит может съедать существенный процент от зарплаты. Так что не всегда удобно брать кредит наличными, сложно спрогнозировать соотношение заработка и расходов ежемесячно относительно срока гашения.

Легче и проще взять кредитную карту, поскольку банки в большинстве случаев могут выставить срок по выплате до двух лет. Платёж в такой ситуации каждый месяц будет незначительным и существенно не ударит по семейному бюджету. В случае финансовых трудностей можно заплатить по долгу меньше, перенести часть на следующий платёж.

Варианты выгоды

Такой вариант возможен для людей, редко испытывающих потребность взять в долг. Например, не более одного-двух раз в год. Помимо всех вышеуказанных удобств в оформлении и обслуживании продукта, возникает и финансовая выгода.

Пример

Среднестатистические условия займа:

  • Ставка – 1,6% в день;
  • Выдача и погашение через партнерскую систему переводов – без комиссии.

Среднестатистические условия кредитной карты:

  • Комиссия за снятие средств – 2,9% от суммы, плюс 290 рублей;
  • Льготный период распространяется на получение наличных – 60 дней;
  • Годовое обслуживание карты – 600 рублей в год.

В течение года использовался 1 займ на сумму 3000 рублей, продолжительностью 10 дней. Переплата в МФО составит 480 рублей. Переплата в банке по карте – 977 рублей. Из них – 377 рублей комиссия за обналичиваение. 600 – за годовое обслуживание.

В таком случае переплата по займу будет почти в два раза меньше, чем по кредитной карте. На 497 рублей. Помимо этого, нет необходимости подавать отдельное заявление на закрытие продукта. То есть еще и комфортнее.

Такой вариант будет соответствовать действительности при частом использовании кредитных средств. Особенно в случае правильного выбора кредитной карты. Главное, заблаговременно побеспокоиться о наличии доступа к заемным средствам. То есть оформить пластиковый платежный инструмент необходимо до наступления факта потребности в займе. Это поспособствует финансовой выгоде.

Пример

Параметры продуктов идентичны предыдущим условиям. Клиент использует 6 займов на сумму 5000 рублей на протяжении года. Продолжительность каждого 10 суток.

Переплата в МФО в общей сложности составит 4800 рублей. По кредитной карте – 3210 рублей. Из них 2610 рублей – комиссии за снятие наличных. 600 – за годовое обслуживание.

Итоговая выгода кредитной карты в данном случае составит 1590 рублей. Это с учетом именно снятия наличных, что является самой невыгодной операцией по кредиткам. Также без учета возможных бонусов, при оплате покупок картой.

Оцените статью
EX-FIN.RU