Выгодно ли брать автокредит в 2020 5 выгод преимущества и недостатки автокредит в автосалоне или потребительский кредит

Условия предоставления

Взять автокредит можно не только на новый авто, но и на покупку подержанного автомобиля. В этом случае важны состояние и параметры транспортного средства. Машина должна быть в хорошем состоянии и:

  • полностью исправной, без внешних и внутренних повреждений;
  • не старше 5 лет (если транспорт российского производства) или 11 лет (если это иномарка);
  • пробег не должен превышать 100 тыс. км у иномарки и 50 тыс. км у отечественного автомобиля;
  • не должна быть в залоге по автокредиту или
    какому-либо
    другому займу.

Выбирать подержанную машину, скорее всего, придется тоже в автосалоне. На покупку у частного лица получить автокредит очень сложно. А если вы и найдете такое предложение, то ставки начинаются от 10% и могут доходить до 20% годовых. Обязательно потребуются первоначальный взнос и полис КАСКО.

В отличие от автокредита, потребительский кредит (или кредит наличными) может быть потрачен на разные цели. Не только на покупку автомобиля. Залог банку не требуется. Зато процентная ставка, за редкими исключениями, по потребительским кредитам обычно выше, чем по автокредитам.

Для получения потребительского кредита обязательно нужны документы, подтверждающие платежеспособность потенциального заемщика. В некоторых случаях требуется даже поручитель. Кроме этого, очень серьезно рассматривают кредитную историю. Если у человека уже есть непогашенные задолженности или он допускал просрочки в платежах, ему могут отказать в выдаче даже сравнительно небольшой суммы.

Райффайзенбанк выдает
кредит наличными на покупку машины
без поручителя. Оформить его так же легко, как автокредит. Заявку можно заполнить на сайте. В течение 1 минуты она будет рассмотрена, и вы получите решение. После этого нужно будет подойти в банк с оригиналами документов или отправить их с нашим курьером (бесплатно). Если сумма составляет меньше 1 млн рублей, требуются только паспорт и подтверждающий доход документ. Когда нужно больше 1 млн рублей, нужно принести еще и трудовую книжку.

При оформлении кредита до 300 000 рублей нужен только паспорт.

Ставка по потребительскому кридованию выше, чем по автокредитам. Она зависит от того, на какой срок выдается займ, и составляет в среднем до 25%. Банки не всегда охотно одобряют очень большие суммы по потребкредитам.

В Райффайзенбанке кредит наличными на покупку автомобиля обойдется не дороже автокредита в другом банке. Ставка — от 8,99% годовых. Кроме этого, Райффайзенбанк не берет комиссию за оформление кредита. Максимальный срок погашения — 5 лет, максимальная сумма — 2 млн рублей. И без первоначального взноса! Рассчитать полную стоимость займа можно с помощью
онлайн-калькулятора
на сайте банка.

  • Вы не обязаны оформлять полис КАСКО. Но лучше, конечно, застраховать автомобиль. Если его украдут или вы попадете в аварию, то понесете убытки. А кредит в любом случае нужно будет выплачивать.
  • Нет ограничений на покупку автомобиля. Вы можете купить любую машину: какой угодно марки, старую, новую, пригнанную
    из-за
    рубежа. Так как кредит нецелевой, банку совершенно неважно, на что конкретно он был потрачен.
  • Банк не оставляет автомобиль в залог. Значит, после того как вы подпишете договор
    купли-продажи
    , станете полноценным собственником автомобиля. И можете дарить его, продавать, словом, делать с ним все, что хотите. От взносов по кредиту это, впрочем, вас не освободит.
  • Остаток наличных вы сможете потратить на ремонт автомобиля или на дополнительное оборудование, если это необходимо.

Если вы уже обсуживаетесь в 
каком-нибудь
банке, уточните, можете ли вы кредитоваться на льготных условиях. В Райффайзенбанке для действующих клиентов возможна отсрочка первого платежа на два месяца.

Итак, какой кредит выгоднее: автокредит или потребительский кредит? Если для вас важно не платить за КАСКО, у вас нет средств на первоначальный взнос, а также вы хотите полностью распоряжаться своим автомобилем, лучший вариант — нецелевое кредитование.

В этом случае нужно ответственно подойти к выбору
банка-партнера
. И брать кредит там, где процедура оформления устроена удобнее, не требуют большого количества документов, а ставки выгодны. Подробную информацию о кредите наличными на покупку автомобиля можно изучить на сайте Райффайзенбанка.

Вы можете оформить автокредит в банке или непосредственно в автосалоне, условия немногим отличаются, но всё же существуют некоторые нюансы для каждого вида займа. Какой из кредитов выгоднее взять на покупку автомобиля, можно определить, оценив все за и против каждого из вариантов. Сегодня практически каждый крупный автосалон предоставляет возможность оформить договор кредитования на месте.

Достоинства:

  • удобство оформления;
  • экономия времени;
  • скорость получения кредита;
  • возможность рассмотреть сразу несколько программ от банков, сотрудничающих с дилером;
  • получение скидки или бонусов от автосалона;
  • в сумму кредита можно включить также дополнительное оборудование для авто.

Слабые стороны:

  • сужается круг выбора банков, предоставляющих услуги автокредитования;
  • часто невозможно выбрать и страховщика, поэтому полис КАСКО может обойтись значительно дороже.

При оформлении автокредита важно внимательно и не спеша изучить все нюансы договора перед его подписанием. Некоторые моменты дилеры и сотрудники банков могут умалчивать, тогда как в документах они обязательно будут прописаны, часто мелким шрифтом.

 Особенности автокредитования
                Преимущества Недостатки
Низкий процент по ставке, размер которого зависит от первоначального взноса. Необходимо иметь собственные средства, чтобы внести первоначальный взнос (до 20 %).
Акционные предложения способны значительно «сбить» ценник на авто. Обязательное оформление страховки КАСКО в размере 10-15 % от ценника авто.
Предоставление государственной субсидии. Автомобиль находится в залоге у банка в течение всего сока кредитования. Если возникнут большие просрочки, кредитор вправе присвоить автомобиль и продать его с целью покрытия возникших убытков.
Большие возможности выбора. Покупатель вправе сам выбирать максимально прибыльную программу автокредитования. Комиссионный сбор за досрочное погашение автозайма, предусмотренный во многих банках.
Оперативная скорость предоставления заемных средств. При экспресс-кредитовании велик шанс стать владельцем автомобиля в день обращения. Незначительный выбор среди автомобильных марок. Наиболее прибыльные автокредиты действуют в отношении небольшого числа конкретных моделей.
Поручитель не требуется. В последние годы банковские организации перешли на более щадящий алгоритм кредитования, где дополнительные гарантии предъявлять не нужно.
 Услуга Trade in. Некоторые банки позволяют обменять устаревшую марку машины на более современную при условии небольшой доплаты.
Лояльное отношение и готовность идти на встречу со стороны банков при появлении просрочки по ежемесячным платежам у клиента.
Читать далее:  Как вернуть страховку по кредиту в 2020 пошаговая инструкция по возврату после получения или погашения досрочного или по сроку

Перед тем, как принять решение о том,

Условия  Потребительский кредит  Автокредит
Требования к заемщику
  • Гражданство
  • Возрастные границы
  • Стаж работы
  • Трудовое место
  • гражданство РФ
  • 18-75 лет
  • от 3-х месяцев
  • постоянное
  • гражданство РФ
  • 21-65 лет
  • от 6 месяцев
  • постоянное
Размер кредита (мин./макс. порог) 15 000-3 млн рублей (зависимость от официальных поступлений) 45 000-5 млн рублей (до 100 % от ценника на авто)
Годовой процент 15-24 % 10-17 %
Время погашения займа до 84 месяцев до 60 месяцев
Ограничения на машину  ——
  • новый;
  • подержанный в «возрасте» до 5 дет (российского производства), до 10 лет для иномарок.
Залог ——— Купленный автомобиль
Перечень необходимых документов
  • Паспорт заемщика
  • Справка о доходах
  • Водительское удостоверение
  • Паспорт заемщика
  • Справка о доходах
  • Второй документ на выбор (водительские права, страховка, СНИЛС, военный/студенческий билет)
Дополнительные затраты ———- КАСКО, страхование здоровья и жизни
Особенности  Потреб.кредит Автокредит
Процентная ставка (% годовых) 22.5 % 16 %
Вероятность получения При наличии поручителя высокая
Размер ежемесячной оплаты (в рублях) 19 224.80 17 578.52
Совокупная переплата (руб) 192 082.99 132 826.59

Если клиент хочет взять 500 000 руб.на покупку машины сроком на 3 года без первоначального взноса и без КАСКО, то автокредит в Сбербанке на таких условиях будет невозможно получить, поскольку страховка является обязательной. Сумма 13.5 % в первый год от ценника на авто, что составляет 67 500 руб. Поскольку размер кредита ежегодно будет уменьшаться, снизятся и выплаты по страховке.  В среднем, страхование КАСКО за 3 года составит около 165 000 руб., в дополнении к основной сумме автокредита.

С 2018 года успешно функционирует госпрограмма льготного автокредитования, благодаря которой базовая банковская ставка снижена на 9.33 %. Основные требования:

  • стоимость покупаемого авто – не более 1 млн рублей;
  • первоначальный взнос – от 20 %;
  • срок возврата заемных средств: до трех лет;
  • обязательное оформление КАСКО.
Размер первоначального взноса от 100 000 руб.
Ежемесячная оплата 12 290.58
Ставка (процентная) 6.67 % (ежегодно)
Объем переплаты 42 460.73
КАСКО около 165 000 руб.

Преимущества и недостатки автокредитов

Получается, что иногда автомобильный кредит даже в случае присутствия КАСКО оказывается наиболее выгоден по сравнению с потребительским займом.

В чем выгода автокредита

Чтобы рассчитать выгоду по предложенным программам кредитования, следует рассмотреть простой пример и выяснить итоговую цену приобретаемой машины в обоих случаях. Допустим, Вы хотите купить автомобиль за 600 000 руб. со сроком кредитования в 5 лет с помощью

при средней процентной ставке. В таком случае итоговый ценник равен 900 000 руб. с переплатой в 300 000. При этом Вы вправе досрочно возвратить заемные средства без комиссии.

Сделав выбор в пользу

Вы обязаны не только оплатить всю сумму займа, но и оформить КАСКО и внести первоначальный взнос собственными деньгами. Конечная стоимость транспортного средства составит около 1 млн рублей при переплате в 400 000 за 5 лет.

Покупать транспортное средство по таким программам выгодно, когда:

  • Есть необходимость дополнительно оформлять дорогие полисы страхования КАСКО. Часто для своих клиентов банки предлагают льготные условия покупки полиса.
  • Есть возможность оформить заем при государственной поддержке, которая предполагает частичное покрытие расходов по процентной ставке. В такой программе участвует довольно много банков, но купить предложено авто новое и ценой не более 1,5 млн. руб. на срок до года.
  • Возможность участвовать в уникальных программах. Некоторые банки вместе с дилерскими центрами предлагают обменять старую машину на новую с небольшой доплатой. К транспортному средству будут предъявлены особые требования, часто это марка определенного автоконцерна и срок ее использования не должен превышать года.
  • Низкие процентные ставки. По подсчетам экономистов, за время использования потребительского и автокрадита сумма переплаты отличаются ровно в два раза. За свободу распоряжаться транспортным средством нужно платить.

Разновидности программ кредитования

Николай, 46 лет

В некоторых молодых и не слишком популярных банках можно выбрать потребительское кредитование под небольшой процент – всего 18% годовых, но брать придется в валюте и оформлять ссуду на 60 мес. По автокредитованию ситуация другая – практически нет банков, которые требуют страхования жизни, однако стоимость КАСКО выше страхования рисков. Я и сам работаю в страховой компании, а потому могу сказать: если вы полностью уверены, что водите покруче Шумахера, а вашу машину никогда не угонят, выбирайте потребительскую ссуду.

Читать далее:  OneClickMoney вход в личный кабинет отзывы заемщиков и подача онлайн-заявки на кредит

Елена, 38 лет

Выбрали автокредитование. Да, пришлось оставить под залог машину и купить КАСКО, но проценты намного дешевле любых других вариантов. Довольно быстро расправились с займом, за досрочное погашение с нас банк не взял ни копейки.

Но при выборе банковской программы для автокредитования стоит учесть следующие достаточно важные особенности:

  1. Процентная ставка.
  2. Сроки кредитования.
  3. Дополнительные возможности.
  4. Скорость обработки заявки.
  5. Требования к заемщику.

Выгодно ли брать автокредит в 2020 5 выгод преимущества и недостатки автокредит в автосалоне или потребительский кредит

Это основные моменты, которые должны быть рассмотрены при выборе оптимальной программы автокредитования.

Чтобы картина прояснилась, а верное решение по вопросу о том, какой лучше выбрать автокредит, нашлось, рассмотрим виды предлагаемых банками программ:

  1. Классический кредит наиболее популярен среди населения, это самый выгодный вариант, позволяющий приобрести автомобиль с наименьшей переплатой. При этом необходимо будет внести первоначальный взнос, составляющий от 10% стоимости машины, оставшаяся сумма распределяется на срок кредитования (от 1 до 5 лет).
  2. Экспресс-кредит оформляется быстро, для заключения договора требуется минимум документов (паспорта и водительского удостоверения вполне будет достаточно), справка о доходах не нужна. Данный вид кредитования предполагает высокую процентную ставку.
  3. Заём без первоначального взноса. В этом случае банк предъявит более жёсткие требования к платежеспособности клиента, возможны также другие маловыгодные условия. Ставки зависят от срока кредитования и вида валюты. Заём без страхования
  4. Заём без страхования. Некоторые банки практикуют выдачу автокредита без оформления полиса КАСКО, являющегося обязательным во всех других программах кредитования. С одной стороны, страховка стоит недёшево, и возможность избавиться от необходимости за неё платить кажется заманчивой, но с другой – появляются дополнительные траты в виде большой суммы первоначального взноса и высокой процентной ставки. К тому же по таким программам выбор автомобилей достаточно ограничен.
  5. Trade-in предполагает обмен подержанной машины на новую. Автомобиль с пробегом погашает часть стоимости новой машины, оставшаяся сумма выплачивается клиентом.
  6. Buy-back или кредит с обратным выкупом. Программа подразумевает выплату первоначального взноса, частичной стоимости по кредиту и последнего платежа по завершению срока. Отложенный платёж может выплачиваться клиентом или автодилером (если вы решили сменить авто). Есть возможность также продлить сроки, но тогда переплата будет гораздо большей.
  7. Факторинг или беспроцентный кредит. Половина стоимости автомобиля выплачивается клиентом сразу, оставшаяся сумма распределяется частями без начисления процентов.

Выяснить, какой автокредит будет выгоднее, можно, изучив все моменты каждой из предлагаемых программ. В учёт идут также обстоятельства и возможности клиента, поэтому в конкретных ситуациях оказываются предпочтительнее совершенно разные условия кредитования.

Чтобы определиться, что лучше оформить, автокредит или потребительский кредит в вашем случае, рассмотрим также преимущества и недостатки автокредитования. Автокредит представляет собой целевой заём на покупку автомобиля. В зависимости от вида программы кредитования отличаются и условия, предлагаемые клиенту.

Плюсы:

  1. небольшой первоначальный взнос, невысокие процентные ставки;
  2. возможность выбора подходящего варианта программы кредитования;
  3. получить автомобиль можно в короткие сроки;
  4. не требуются поручители;
  5. вы можете воспользоваться дополнительными льготами и скидками, предоставленными государством, автосалоном или автопроизводителем.

Минусы:

  1. Автомобиль является предметом залога, распоряжаться имуществом вы сможете, только полностью выплатив кредит. Если вы не совершаете платежи, кредитор вправе отнять у вас машину с целью погашения задолженности.
  2. Наличие обязательного страхования авто. При выборе программы без оформления КАСКО процентная ставка существенно возрастает.
  3. При досрочном погашении кредита начисляются дополнительные взыскания.
  4. По условиям некоторых программ выбор моделей авто ограничен.

В некоторых случаях покупателю авто подойдут специальные предложения от автосалонов, такие как Trade-in или Buy-back. Сегодня эти системы стали очень популярными, но также, кроме достоинств, имеют и недостатки.

Можно ли погасить потребительским автокредит

Заемщики, которые успели стать клиентом финорганизации при покупке транспортного средства, думают, можно ли погасить потребительским займом автокредит. Это вполне возможно, поскольку первый является нецелевым и контролировать его расходование никто не будет. Однако перед принятием такого решения стоит оценить все выгоды и возможные переплаты, а также особенности оформления займа.

Широкий выбор банковских программ автокредитования

Можно сделать несколько выводов после тщательной оценки ситуации:

  1. Оформлять автокредит можно, когда есть реальная возможность участвовать в программе лояльности или воспользоваться возможность купить транспорт с государственным субсидирование. Это означает, что частично сумму по процентной ставке будет оплачивать государство. Также использовать именно такую услугу банка рекомендовано, если есть желание оформить КАСКО, а на руках имеется определенная сумма для первоначального взноса.
  2. Оформлять потребительский заем можно, когда суммы на первоначальный взнос нет, нужно приобрести подержанный транспорт, а также свободно им распоряжаться.

На этот вопрос нет универсального ответа, поэтому рассмотрим несколько популярных ситуаций.

Если покупателю автомобиля не хватает для покупки лишь небольшой части суммы, то более выгодным оказывается потребительский кредит.

Читать далее:  Выгодно ли брать кредит под залог автомобиля?

Например, покупка автомобиля стоимостью 1 000 000 рублей в кредит на один год с первоначальным взносом 900 000 рублей. В данном случае в кредит нужно взять 100 000 рублей.

Предположим, что банк предлагает получить автокредит под 15% годовых, а потребительский кредит под 25% годовых. На первый взгляд автокредит выгоднее, так как переплата составит 15 000 рублей (по потребительскому — 25 000 рублей).

Однако если вспомнить, что для автокредита требуется купить страховку КАСКО, стоимость которой 80 000 рублей, то потребительский кредит оказывается намного более удачным решением.

Если же брать в кредит существенную часть стоимости автомобиля (например, первоначальный взнос 20 процентов), то более выгодным окажется автокредит.

Если покупатель автомобиля не уверен в том, что ему удастся полностью погасить долг, то следует сделать выбор в пользу потребительского кредита.

Например, если заемщик неожиданно потеряет работу, то он сможет самостоятельно продать автомобиль и погасить потребительский кредит. Оставшуюся от продажи сумму он оставит себе.

В случае автокредита продать автомобиль невозможно. При нарушении условий договора банк изымает автомобиль и продает его с аукциона. При этом стоимость продажи автомобиля зачастую оказывается ниже рыночной. Основная цель банка в этом случае — возместить собственные убытки, а не продать автомобиль подороже.

Ситуация похожа не предыдущую. Разница заключается в том, что автовладелец не испытывает финансовых трудностей и своевременно вносит все платежи. Однако он хочет продать автомобиль еще до того, как выплатил долг полностью. Например, если нашелся покупатель, которые предлагает за машину хорошую сумму.

Автокредит

В случае автокредита банки обычно требуют сначала погасить долг, а лишь затем выдают ПТС. Если лишних денег на немедленное погашение долга у заемщика нет, он вынужден отказаться от выгодной сделки по продаже.

В рассмотренных выше примерах речь шла о различных нестандартных ситуациях. Однако если Вы хотите купить автомобиль на длительный срок и Ваше финансовое положение стабильно, то автокредит может оказаться более выгодным с финансовой точки зрения, т.к. проценты и переплата в этом случае меньше.

В завершение хочу подчеркнуть, что чтобы выбрать наиболее выгодный вариант кредитования нужно обратиться в несколько банков и узнать у них про разные варианты кредитов. Дело в том, что каждый банк рассчитывает размер платежа по кредиту по-своему. И если в одной организации Вам предложили высокий процент, то стоит поискать выгодный вариант в других банках.

Обратите внимание, что сравнивать нужно именно полную стоимость кредита, а не проценты, указанные в рекламных брошюрах. Связано это с тем, что кроме процентов могут быть и дополнительные платежи, причем их вклад в общую стоимость кредита может быть довольно весомым.

Удачи на дорогах!

Правовая информация

Законодательством страны предусматривается установленная правовая информация, относящаяся к определению границ деятельности банков и автомобильных салонов. Поэтому потенциальному покупателю средства передвижения в кредит требуется ознакомление с нею во избежание попадания «на крючок» к мошенникам.

Оформление автомобильного кредитования требует внимательного отношения к основным и второстепенным платежам. К первым относятся сама сумма за автомобиль, процентная ставка, насчитанная банком, и государственные взносы за оформление и постановку на учет.

В качестве дополнительных расходов стоит учитывать возможность внесения платежа за страховой полис. Многие банки или автосалоны «навязывают» свои страховые компании, что при оформлении договора создает некоторые трудности.

Выгодно ли брать автокредит в 2020 5 выгод преимущества и недостатки автокредит в автосалоне или потребительский кредит

Также специалисты салона могут привлечь внимание выгодными предложениями в виде покупки шин, дополнительного технического оснащения автомобиля (например, антикоррозийная обработка дна, установка нового освещения и т.д) в рамках кредита.

Большинство людей соглашаются на такие дополнительные удобства. Но здесь необходимо понимать следующее: если услуги предоставляются в рамках кредита, то это значит, что платежи будут облагаться дополнительными процентами, поэтому безобидная обработка дна может превратиться в большой расход. Поэтому важно внимательно учесть все детали и не реагировать на неразумные предложения.

Спецпредложения автомобильных салонов в рамках автокредитования — это не только дополнительные удобства, но и потребность в непредвиденных тратах. Как бы прекрасно банки ни расписывали свои преимущества и ни привлекали скидками, всегда есть риск переплаты, которая завуалирована под выгодные предложения.

Заключение

Оформление автомобиля в кредит — это пользующийся спросом банковский продукт, который со временем только популяризируется и развивается. Причиной считается финансовая невозможность населения приобрести средство передвижения за наличные денежные средства.

Но во избежание проблем при оформлении кредита и его использовании рекомендуется внимательно ознакомиться с основными законодательными нормами и отзывами об автокредите людей, которые им уже пользовались.

Оцените статью
EX-FIN.RU