Как правильно взять и оформить кредит в банке

Как происходит оценка заемщика при рассмотрении кредитной заявки

Понятно, что каждая кредитная организация предъявляет собственные требования, но в целом вырисовывается такая картина:

  1. Возраст колеблется от 18 (иногда 21 года) до 65 (реже 70 и выше) лет. Это требование должно выполняться не только на момент получения, но и погашения займа. Если в 61 год вы берете кредит, например, на 5 лет, то получите отказ (в случае возрастного ограничения до 65 лет).
  2. Стаж работы от 3 до 6 месяцев, реже до 1 года. Это распространяется на текущее место работы. Если вы постоянно меняете его, то можете получить отказ.
  3. Российское гражданство. Это обязательное требование для кредитования. Но есть и исключения. Например, для получения кредита Альфа-Банка под залог недвижимости заемщиком может быть лицо и без российского гражданства.
  4. Некоторые банки требуют наличие стационарного и мобильного телефонов.
  5. Регистрация и проживание на территории, где располагается отделение банка. Но это далеко не во всех кредитных организациях. Например, Тинькофф Банк все оформляет онлайн, без личного присутствия заемщика.

Если мы говорим о кредите с обеспечением, то к стандартным требованиям добавляются требования, например, к поручителю или закладываемому имуществу.

Оценка кредитоспособности заемщика, или как принимается решение о выдаче кредита. Главный фактор, который оценивают банки при принятии решения о выдаче займа – кредитоспособность заемщика. Кредитоспособность – широкое понятие, включающее в себя и финансовое состояние человека, и его моральные качества.

Если раньше кредитоспособность оценивалась достаточно субъективно – экспертами, то сегодня экспертный метод оценки комбинируется с автоматическим – скоринговым. В итоге банк имеет возможность получить объективную и точную оценку благонадежности клиента. Вы должны знать, что 2-мя главными факторами, которые изучаются при определении кредитоспособности, являются уровень доходов и кредитная история. Чтобы избежать фиаско, поинтересуйтесь заранее, в каких случаях отказ банка неизбежен: об этом мы расскажем в данном разделе.

Кредитный скоринг и экспертная оценка кредитоспособности заемщика. Каждому заемщику интересно, каким образом финансисты анализируют данные, предоставленные им в анкете (о количестве детей, месте работы, образовании и т.д.)? Как начисляются «баллы», которые впоследствии становятся основанием для отказа или выдачи займа?

Как банки рассчитывают максимальную сумму кредита. Справки о доходах заемщика и поручителя пригодятся вам для того, чтобы реально оценить, на какую сумму займа вы сможете рассчитывать. Мы расскажем, какие требования предъявляют кредиторы к уровню доходов и соотношению планового платежа по кредиту к ежемесячному доходу всех членов семьи заемщика.

Учитывая эти данные, вы сможете понять, нужен ли вам созаемщик, определиться со сроком кредитования (от которого зависит сумма ежемесячного платежа) и банком. Иногда при более низкой ставке удается добиться необходимого уменьшения ежемесячного платежа, следовательно, с меньшим доходом вы сможете рассчитывать на большую сумму.

Подтверждение дохода в банке — справки о доходах. Если вы, получив справку о доходах и рассчитав ориентировочную сумму займа, которую могли бы получить с учетом вашей зарплаты и зарплаты созаемщика, пришли к выводу, что этого мало, не отчаивайтесь. В данном разделе вы узнаете, какие еще доходы принимает банк во внимание при оценке финансового состояния заемщика.

Перед тем, как начинать оформлять кредит в банке, заемщик, со своей стороны, должен обязательно выполнить некоторые условиям, которые рассмотрим ниже.

Условия 1. Определите, сколько вы можете платить за кредит ежемесячно

Перед тем, как начать оформлять кредит, сидя еще дома, определите, сколько вы можете себе позволить платить ежемесячно по кредиту. Обычно, эта сумма составляет примерно 20 – 30% от вашего ежемесячного дохода. Если ежемесячный платеж по кредиту будет «вписываться» в эту сумму, то вы его можете себе позволить. А, если нет, то этот кредит лучше не брать. Иначе, вам будет очень сложно его выполнить.

Условие 2. Наличие финансовой подушки безопасности

При оформлении кредита, лучше всего будет, если у вас будет в наличии финансовая подушка безопасности. Так вы убережете себя от форс-мажорных обстоятельств, которые приведут к тому, что вы будете не в состоянии выплачивать ежемесячные платежи по кредиту. Если к вас нет такой подушки, то лучше сперва ее создайте, и только потом идите в банк за кредитом.

Условия 3. Правильно выбирайте вид кредита

Прежде, чем брать кредит, получите как можно больше информации о всех видах кредитов в банках, которые вы выбрали. Оцените все их преимущества и недостатки, заранее рассчитайте его цену и на сколько дорого он вам обойдется. Это можно сделать самостоятельной, на сайте банка или воспользоваться специальным онлайн-калькулятором. Как правило, процентные ставки по целевым кредитам ниже, и они, в конечном итоге, обходятся заемщику дешевле.

Условие 4. Наличие первоначального взноса

Этот пункт можете считать обязательным. И учтите, чем больше сумма первоначального взноса у вас будет в наличии, тем меньше сумму процентов по кредиту вам насчитают.

Условие 5. Правильно определяемся с сумой кредита

Сумму кредита берите столько, сколько вам действительно может понадобиться. А для этого, заранее проведите необходимые расчеты, и в заявке по кредиту указывайте сколько реально вам нужно денежных средств.

Условие 6. Выбираем валюту кредита

Читать далее:  Кредитный договор на что обратить внимание

Не «ведитесь» на уговоры банков, и берите кредит в той валюте, в которой получаете свой доход. Иначе, вы рискуете не только очень сильно переплатить, но и лишить себя возможности, вообще, расплатиться с кредитом.

Условие 7. Застрахуйте свою жизнь и здоровье

оформить кредит в банке

Около 50% неплатежей и просрочек по кредиту случается из-за проблем со здоровьем.

Как долго рассматриваются заявки?

Банк рассматривает поступившую от потенциального заемщика заявку в несколько этапов:

  • сначала проверяются данные, представленные в анкете;
  • затем к процессу подключается служба безопасности кредитной организации, собирающая данные о заявителе;
  • далее происходит оценка его платежеспособности;
  • после чего оцениваются кредитные риски, возникающие при одобрении займа.

В большинстве случаев банком применяются отработанные и формальные критерии, которые определяются каждой кредитной организацией индивидуально. Однако, в основе процесса рассмотрения заявки клиента заложены примерно одинаковые принципы, что позволяет сформулировать несколько правил, позволяющих увеличить вероятность одобрения сделки.

Сегодня главным фактором, способным привести к отказу даже по небольшому потребительскому займу, выступает наличие у клиента проблемной кредитной истории. Еще более усугубить ситуацию, снизив шансы на одобрение сделки практически до нуля, может существующая на момент подачи заявки просроченная задолженность перед какими-либо финансовыми структурами. Рассчитывать на положительно решение в подобной ситуации достаточно проблематично.

Другими отрицательными факторами могут быть:

  • предоставление ошибочных или неверных сведений в кредитной заявке;
  • наличие большой финансовой нагрузки в виде непогашенных займов и кредитов;
  • низкий уровень доходов или нерегулярное их получение;
  • отсутствие обеспечения по кредиту;
  • небольшой стаж работы на месте последнего трудоустройства и т.д.

Время рассмотрения банком заявки на получение кредита зависит от нескольких факторов:

  • запрашиваемая сумма займа. Очевидно, что проверка клиента при выдаче ипотеки будет проводиться намного тщательнее и дольше, чем при оформлении потребительского кредита, например, на покупку телефона;
  • параметры кредитной истории. Наличие положительной истории взаимоотношений с банками существенно упрощает процедуру проверки и одобрения сделки;
  • наличие кредитов в данном банке. Если заемщик уже является клиентом данного финансового учреждения, процесс одобрения его заявки может занять всего несколько минут.

Учитывая приведенные выше факторы, становится понятным, почему некоторые заявки банки рассматривают в течение 5-10 минут, в то время как для принятия решения по другим запросам требуется 2-3 рабочих дня, а иногда и больше недели.

Документы на получение

Если вы планируете привлечь финансирование той или иной банковской организации, примите во внимание одно из главных правил: чем больше кредитор уверен в платежеспособности просителя, тем более выгодные условия сотрудничества он готов предложить. При этом все выводы делаются на основе предоставленных документов. Дополнительно проверяется кредитная история.

Как правильно взять и оформить кредит в банке

Следовательно, если вы отказываетесь предоставлять, например, справку о доходах или с места работы, банк автоматически рассматривает это как недостаточную надежность и стремится сократить свои риски в первую очередь завышением процентной ставки.

При поиске ответа на вопрос, какие документы нужны на потребительский кредит, вы гарантировано встретите предложения об экспресс-кредитовании. Здесь достаточно паспорта и второго любого документа из предложенного банком перечня.

Такая упрощенная процедура оформления помогает максимально быстро получить денежные средства, однако предполагает повышенные расходы на обслуживание кредита.

В связи с этим при наличии возможности старайтесь представить максимально полный пакет документов.

Рассмотрим процедуру подачи заявки на примере двух крупнейших банков – Сбербанк и банк ВТБ. По общему правилу то, какие документы для получения кредита потребуются, зависит от двух факторов:

  • категории, к которой относится клиент;
  • цели кредитования.

Несмотря на множество нюансов, можно выделить те материалы, которые будут запрашиваться в любом случае. К ним относятся такие как:

  • заявка-анкета (заполняется на официальном бланке, который можно найти на сайте банка или в любом его отделении);
  • паспорт гражданина РФ или иной документ, удостоверяющий личность (в нем обязательно должны содержаться сведения о регистрации);
  • справка о доходах за последние 3, 6 или 12 месяцев по форме банка или по форме 2-НДФЛ;
  • заверенная копия трудовой книжки или трудового договора в качестве подтверждения своей занятости;
  • СНИЛС или ИНН;
  • для мужчин — военный билет;
  • для пенсионеров – пенсионное удостоверение.

Важно помнить, что наличие регистрации (временной или постоянной, в регионе присутствия банка или на территории Российской Федерации) является обязательным условием для получения кредита. Если в паспорте отсутствует отметка о месте постоянной регистрации, необходимо представить документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (временную).

При определенных обстоятельствах ответ на вопрос «для того чтобы получить кредит наличными какие документы нужны» расширяется. В частности, если потенциальный клиент не достигнул минимального установленного банком возраста (чаще всего это 21 год), ему понадобится привлекать поручителя. Соответственно, в пакет нужных документов добавится свидетельство о рождении (или иной документ, подтверждающий родство, например, свидетельство об усыновлении).

Следует быть готовым к тому, что банк может попросить дополнительные сведения. Например, свидетельство о заключении брака (в частности, при смене фамилии) или о рождении ребенка.

Напротив, для некоторых категорий клиентов процедура оформления кредита упрощается. В частности, для зарплатных клиентов документы для кредита Сбербанка заметно менее многочисленные. Им достаточно только паспорта, при этом условия кредитования не ухудшаются.

Читать далее:  Что такое рефинансирование кредита выгодно или нет

Уточнять требования по тому или иному кредитному продукту следует непосредственно в самом банке. Каждый из них придерживается своей позиции. Например, при ответе на вопрос, какие документы нужны для кредита в ВТБ, копия трудовой книжки или трудового договора будет упомянута только в том случае, если запрашиваемая сумма превышает 500 тысяч рублей.

Отдельно стоит отметить такую услугу как рефинансирование кредита. Если вы нашли вариант получения денежных средств на более выгодных условиях, для заключения нового соглашения к стандартному набору документов следует добавить такие как:

  • действующий кредитный договор;
  • справка о размере имеющейся задолженности.

Рассмотрение предоставленных документов занимает определенный промежуток времени. Внимательно отнеситесь к выполнению всех требований банка (проверьте наличие печатей, подписей, отметки заверения и так далее). При наличии недочетов сотрудник банка имеет права не принять заявление на получение кредита, что еще больше удлинит срок решения вопроса.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl Enter.

Как правильно взять и оформить кредит в банке

Кредитные организации стремятся привлечь как можно больше клиентов, заманивая их лояльными требованиями к пакету документов. Встречаются рекламы, где предлагают быстро оформить кредит по паспорту. Но мы же с вами грамотные люди и должны понимать, что на такой риск разумный банк вряд ли пойдет. Тогда это обман?

Нет, просто все риски окажутся заложены в процентной ставке. Своими деньгами вы обеспечиваете банку солидное вознаграждение за то, что не потрудились собрать необходимые документы.

Кредит получают не только на текущие нужды физических лиц, но и на бизнес. Например, когда я писала о кредитах Тинькофф Банка, то приводила список документов для предпринимателей. Он отличается от перечня для физических лиц.

Перечень документов зависит от вида получаемого займа. Самый простой список для потребительского кредитования:

  • паспорт, удостоверяющий вашу личность;
  • документы, подтверждающие ваш доход;
  • дополнительные документы (например, водительское удостоверение, СНИЛС, загранпаспорт и т. д.)

Намного объемнее получается комплект, если вы берете займ под залог имущества. В этом случае в список добавляются документы, которые так или иначе описывают предмет залога (свидетельство о государственной регистрации жилья, паспорт транспортного средства, отчет об оценке имущества и др.) Банки даже предоставляют несколько месяцев после одобрения кредита, чтобы вы смогли собрать полный комплект.

Что нужно, чтобы получить кредит безработному? Как не парадоксально звучит вопрос, но банки готовы работать и с такими гражданами. Тем более, что к этой категории можно отнести всех, кто не оформлен официально (например, фрилансеры, самозанятые работники, лица, работающие на ИП и др.) К сожалению, в нашей стране это повсеместное явление.

На каких условиях банки выдают деньги в долг лицам без официальной работы:

  • если ранее был опыт получения и успешного погашения кредита;
  • если клиент готов предоставить залог;
  • если есть возможность привлечь платежеспособного поручителя;
  • если требуется получить небольшую сумму на короткий срок.

Как правильно взять и оформить кредит в банке

Конечно, получить кредит безработному намного сложнее. Да и условия кредитования будут жестче, чем с документами о доходах и занятости.

Как повысить шансы на одобрение

Для того, чтобы повысить шанс на получение кредита, необходимо:

  • иметь безупречную кредитную историю;
  • доказать специалистам банка платежеспособность и наличие постоянного серьезного источника дохода, а лучше нескольких;
  • оформить обеспечение по кредиту в виде ликвидного залога или нескольких договоров поручительства. При выполнении этого условия банк может выдать займ даже при плохой кредитной истории;
  • обладать официальным трудоустройством, иметь собственность и стабильное семейное положение.

Достаточно часто для того, чтобы увеличить шанс взять займ, клиент оформляет сразу несколько онлайн заявок в различные банки. Существующие сегодня сервисы позволяют без проблем осуществить данную операцию, сделав вероятность одобрения кредита намного более высокой.

К процессу получения кредита следует подходить крайне серьезно. Это объясняется тем, что увеличить вероятность одобрения сделки могут даже такие незначительные нюансы, как, например, внешний вид заявителя при личном посещении отделения, манера вести разговор с сотрудником финансовой организации и другие подобные мелочи.

Достаточно часто правильно выстроенный диалог с работником кредитного подразделения банка может привести к тому, что он подскажет наиболее важные моменты, которые рассматриваются банком в первую очередь, или даже поможет грамотно оформить заявку. В некоторых ситуациях целесообразно привлечь кредитного брокера, расходы на оплату труда которого с лихвой окупятся положительным конечным результатом.

Процедура оформления

Процедура оформления кредита с каждым годом упрощается. Все банки имеют сайты, многие предоставляют возможность заполнить заявку онлайн, чтобы получить одобрение и только потом с пакетом документов идти за деньгами.

Как грамотно подойти к вопросу оформления? До начала процедуры подачи заявки:

  • Узнайте по каким критериям выбирать банк.
  • Проверьте, со скольки лет выдают кредит (понятно, что этот вопрос не у всех возникнет).
  • Проведите сравнительный анализ условий кредитования в разных банках.
  • Объективно оцените свои возможности погашения кредита не только на ближайший год, но и в перспективе.
  • Проанализируйте необходимый пакет документов, от которого во многом будет зависеть не только само одобрение, но и условия кредитования.
  • Еще раз вернитесь к 4-му пункту и только потом приступайте к процедуре оформления.
Читать далее:  Кредиты для пенсионеров до какого возраста банки выдают кредиты

Основные этапы получения кредита:

  1. Заполнение анкеты-заявки, которая выглядит по-разному в банках, но идея ее одинаковая. Это сведения о вас, вашей работе, доходах, получаемом кредите и т. д. Как уже говорила, вы можете ее оформить на сайте или лично посетить банк.
  2. Банки в течение небольшого промежутка времени (от пары минут до пары дней) принимают решение о предварительном одобрении вам кредита.
  3. Далее вы должны собрать необходимый комплект документов, с которым можно ознакомиться на сайте.
  4. Последний этап – это посещение банка (в случае Тинькофф Банка – это ожидание курьера) для подписания договора и получения денег.

На что обратить внимание?

Это очень важный раздел моей статьи, в котором я обращу внимание на то, что надо знать, чтобы правильно оформить кредит. Какие моменты нужно выяснить до подписания кредитного договора? Банки не всегда указывают на них, а иногда и целенаправленно игнорируют.

Вот мой личный список важных моментов:

  1. Страховка. Я не раз уже обращала внимание своих читателей на этот пункт в договоре. Написала отдельную статью о том, как отказаться от страховки. Очень рекомендую к прочтению. Изучение отзывов пользователей кредитов показало, что именно включение в договор страховки является проблемой № 1. А ее можно легко избежать.
  2. Полная стоимость кредита. Она может отличаться от процентной ставки, заявленной на рекламном плакате. В полную стоимость кроме самого кредита и процентов по его погашению включаются еще и все комиссии банка.
  3. Пункты, под “*”. Именно в них прячутся не всегда выгодные для вас условия кредитования. Человек редко читает написанное мелким шрифтом, этим умело пользуются банки.
  4. Условия досрочного погашения. По закону банки не имеют право применять штрафные санкции при досрочном погашении кредита. Но условия могут быть разными. Поэтому, если вы планируете снизить долговое бремя, то изучите их внимательно.
  5. Схема погашения. Бывают аннуитетные (одинаковые суммы через одинаковый промежуток времени) и дифференцированные (разные суммы) платежи. В первом варианте долговая нагрузка распределяется равномерно на весь срок кредитования. Во втором – вы сначала погашаете большие суммы, а потом они снижаются.
  6. Льготные условия кредитования. Многие банки практикуют градацию заемщиков на зарплатных клиентов и обычных. Условия кредитования будут отличаться. Поэтому есть смысл сначала присмотреться к банку, в котором вы обслуживаетесь.
  7. Кредитные карты. Проанализируйте условия получения заемных денег по кредиткам. По ним всегда есть льготный период кредитования и возобновляемая кредитная линия. Может быть, вам этого будет достаточно, чтобы вообще не платить процентов за кредит?

Причины отказа в кредите

Несмотря на высокую лояльность банков к заемщикам, нередко они отказывают в выдаче кредита. Банки не обязаны объяснять причины отказа.

Но есть очевидные моменты, которые вы можете исключить еще до подачи заявки:

  1. Плохая кредитная история. Это очень важный пункт, к которому надо подойти со всей ответственностью. Лучше проверить кредитную историю заранее, чтобы понимать, почему банки могут вам отказать.
  2. Недостаточный уровень доходов. Не все банки публикуют минимальную границу доходов, поэтому иногда сложно сориентироваться в нужной сумме.
  3. Неподходящий возраст заемщика. Слишком молодым и пожилым людям сложнее получить кредит. Обратите внимание, что на момент погашения займа возраст тоже должен соответствовать требованиям.
  4. Частая смена работы. Банки приветствуют непрерывный трудовой стаж от 3 месяцев и выше.
  5. Наличие судимостей и психических заболеваний. Здесь, на мой взгляд, можно обойтись без комментариев.
  6. Неопрятный внешний вид, путанная речь, излишняя нервозность. Если вы замечали раньше за собой такие грешки, то попробуйте подать заявку онлайн.

Заключение

Поручительство по кредиту – в чем выгода для заемщика, и какова ответственность поручителя. Многие банки предлагают оформлять кредиты с поручительством, предоставляя при этом более выгодные условия и большие суммы. Чем рискуют поручители, какие требования к ним могут предъявляться, и какую ответственность они принимают на себя?

На что стоит обращать внимание при заключении кредитного договора. Проявив невнимательность при подписании соглашения с банком, заемщики рискуют в будущем столкнуться с целым рядом проблем финансового плана. Нужно знать, где могут быть «ловушки», и в каких случаях банк вправе менять условия соглашения в одностороннем порядке.

Ответ на вопрос в начале статьи, как взять кредит, на первый взгляд простой. Но это только на первый взгляд. Любой ответственный заемщик пропустит мимо ушей поток рекламных сладостей, которым нас усердно кормят банки. Это не для нас. Мы выделим пару часов, чтобы узнать, что скрыли от нас кредитные организации, что не договорили, а что приукрасили. Потом мы дадим себе еще пару дней, чтобы понять, а нужен ли нам вообще кредит. Ведь именно так мы с вами будем действовать, правда?

Оцените статью
EX-FIN.RU