Зачем нужна финансовая защита при кредите

Способы получения кредита без оплаты программы финансовой защиты

Оптимальный вариант для заёмщика — отказ от программы финансовой защиты на этапе оформления заявки на кредит. Если кредитный специалист настаивает на подписании договора, указывает на низкую вероятность одобрения кредита без страховки, клиент может выбрать один из следующих вариантов.

  1. Получение кредита на специальных условиях. Если заёмщик пользуется кредитной или дебетовой картой, хранит деньги на расчётном или сберегательном счёте, банк может предоставить льготные условия кредитования. Например, участникам зарплатного проекта не требуется оплачивать программу финансовой защиты при получении кредита.
  2. Существенное сокращение срока кредитования. Если заёмщик планирует взять кредит в определённом банке, переплату за программу финансовой защиты можно существенно уменьшить, сократив срок погашения финансового обязательства. В дальнейшем долг можно рефинансировать в другом банке, не требующем оформления добровольного страхования.
  3. Отказ от программы финансовой защиты после подписания договора. Центробанк России предписывает банкам полностью возвращать внесённые платежи, если клиент отказался от программы финансовой защиты в течение пяти дней. Заёмщику следует изучить порядок расторжения договора, лично подать письменное заявление в банк и дожидаться возврата средств. Указанный способ невыгоден, если стоимость финансовой защиты была удержана из суммы кредита.
  4. Предоставление полиса страховой компании, аккредитованной банком-кредитором. Если заёмщик уже оплачивает программу добровольного страхования жизни и здоровья (например, ДМС по месту работы), полис можно представить кредитному специалисту как аналог финансовой страховки. Перед подачей документов следует изучить список банков, аккредитующих данную страховую компанию.
  5. Подача претензии в банк и жалобы в Роспотребнадзор. В ряде случаев кредитные специалисты открыто навязывают клиентам программу финансовой защиты, нарушая законодательство РФ. Заёмщику рекомендуется записать разговор на диктофон, сообщить об этом факте кредитному специалисту, затем обратиться к заведующему отделением с жалобой.

Законодательство Росссийской Федерации обязывает заёмщиков оплачивать программу страхования при оформлении кредита под залог имущества, в остальных случаях клиент вправе отказаться от навязанной услуги финансовой защиты. На практике клиенты могут оформить кредит на специальных условиях (для держателей карт, счетов и вкладов), сократить срок действия договора, отказаться от финансовой защиты после подписания договора или использовать существующий страховой полис.

Сбербанк предоставляет такую услугу, как добровольное страхование жизни и здоровья. Однако о том, что страхование добровольное, вам могут и не сказать. Просто сообщат, страховка будет стоить столько-то рублей в месяц. Отказываетесь от страховки? Вас попробуют напугать отказом в выдаче кредита. Хотя в самом договоре страхования написано, что отсутствие страховки не влияет на вероятность получения кредита.

Если вам все-таки навязали страховку, то постарайтесь хотя бы не включать её стоимость в сумму кредита. Она стоит не так много, но зато на эти деньги не будут начисляться проценты. Это позволит немного уменьшить переплату по кредиту.

Есть еще один важный момент. Стоимость страховки можно частично вернуть в четырех случаях. Полностью вернуть стоимость страховки не получиться, так как возвращаемая сумма денежных средств облагается подоходным налогом (13%).

Мнение эксперта

Анастасия Яковлева

Банковский кредитный эксперт

Подать заявку

Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать?

Случай первый. Вы произвели полный досрочный возврат кредита. Тогда вам вернут денежные средства, пропорциональные остатку срока страхования. То есть если вы брали кредит на 2 года, а вернули его через год, то вы получите 50% от стоимости страховки (минус налог, конечно). Однако не стоит рассчитывать на то, что деньги вернутся автоматически.

Случай второй. У вас есть одно из заболеваний, при котором такой договор заключать нельзя. Список заболеваний есть в самом договоре страхования, но никаких медосмотров при получении кредита нет. А с учетом навязывания страховки персоналом Сбербанка, человек может просто по незнанию или невнимательности подписать договор. В этом случае, как только банку становится известно о вашем заболевании, стоимость страховки возвращается полностью (минус налог, не забывайте).

Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?

Зачем нужна финансовая защита при кредите

Случай третий. В течение 30 дней с даты заключения договора можно подать заявление на отключение от программы страхования. Тогда вам должны вернуть (с учетом налога) 87% от стоимости страховки. Однако Сбербанк крайне неохотно возвращает деньги в этот период. Возможно придется даже обращаться в суд, но здесь уже многое зависит от персонала конкретного отделения банка.

Случай четвертый. Начиная с 31 календарного дня и до истечения срока, указанного в договоре страхования, можно вернуть 57,5% от стоимости страховки. Получается (с учетом налога) около 50% от первоначальной стоимости. Для этого надо в указанный период придти в отделение Сбербанка и подать заявление на возврат денежных средств.

Вот, пожалуй, и все основные особенности потребительского кредита в Сбербанке. В заключении приведем несколько практических советов.

Для возврата кредита (не только в Сбербанке, а вообще любого) лучше всего использовать частичные досрочные погашения. Они уменьшат не только переплату по кредиту, но и ежемесячный платеж. Правда, в Сбербанке для каждого досрочного частичного погашения надо идти в отделение банка, но это уже мелочи.

И, последнее, если у вас возникли какие-либо разногласия с персоналом Сбербанка, то (если есть такая возможность) обратитесь в другое отделение банка. В Сбербанке все очень сильно зависит от конкретного человека. Например, в одном отделении банка вам будут усиленно навязывать страховку, а в другом ваш отказ воспримут спокойно.

Что такое финансовая защита и какие риски включает

Термин «финансовая защита» появился относительно недавно. В результате этого у клиента к ней нет такого негатива, как к договору страхования жизни и здоровья, который привыкли получать в придачу. Однако важно понимать, что финансовая защита – эта та же страховка, которая получила другое название.

В отличие от привычной страховки жизни программа финансовой защиты может включать такие риски, как:

  1. Проведение переговоров с коллектором или приставом, если у клиента возникли сложности с оплатой.
  2. Общение с уполномоченным сотрудником банка, с целью проведения рефинансирования или получения кредитных каникул.
  3. Переговоры с банком, направленные на списание начисленных процентов и штрафов, которые возникли в результате неоплаты.

Получается, уполномоченный менеджер страховой компании будет решать проблемы клиента и искать способ восстановления в графике оплаты с минимальными для заемщика затратами.

Узнавайте о ней заранее

О необходимости страхования нужно узнавать заранее, еще до заключения договора. Кредиторы обязаны сразу сообщать о дополнительных услугах, за которые взимается плата.

Но многие банки поступают иначе – они обманным путем заставляют людей соглашаться на страхование. То есть кредитный менеджер сообщает вам о том, что дополнительных услуг не будет, но в последующем вы видите увеличение суммы кредита.

Чтобы этого не произошло, самостоятельно делайте расчет платежей или попросите сделать распечатку по вычислениям.

В ней должна быть указана только сумма кредита с начисленными процентами. Дополнительно может взиматься комиссия за ведение счета, выдачу наличных, обслуживание и т. д. Вы имеете полное право знать, на что будут уходить ваши средства.

Отказывают во всех банках? Читайте рекомендации, как узнать, не входите ли вы в черный список неплательщиков по кредитам

Сколько нужно не платить кредит, чтобы банк подал в суд? Ответ здесь.

Какую сумму можно вернуть

Каждый клиент должен понимать, что финансовая защита – это добровольный продукт, который должен быть подписан только по собственному желанию. Если договор навязали или не дали право выбора, то следует отстаивать свои права. Рассмотрим, как правильно это сделать.

Самый простой вариант, благодаря которому каждый заемщик может отказаться от дополнительных расходов. Для этого следует:

  1. Поскольку кредиторы включают цену полиса в общую стоимость займа, перед подписанием следует написать заявление. В заявлении указать личные данные и требование исключить финансовую защиту из кредитного договора. На руках следует оставить копию заявления с отметкой о принятии специалистом.
  2. Подождать, пока специалист банка изменит условия договора и сформирует новый график оплаты, без учета цены за дополнительный продукт.
  3. Внимательно изучить условия договора и подписать его. После получить деньги в кассе финансового учреждения или на карту, в зависимости от личных предпочтений.

Некоторые банки принимают заявление об отказе и уверяют, что договор аннулируется вместе с кредитом. Для получения нового займа следует оформить заявку и пройти новую проверку. Важно знать, что это серьезные нарушения. При получении отказа в выдаче ранее одобренного займа следует направлять жалобу в Центральный банк или отстаивать права в суде.

Для защиты прав клиента со стороны государства был утвержден «срок охлаждения». Начиная с 1 января 2018 года, период был увеличен до 14 дней. В течение указанного срока все компании обязаны вернуть полную стоимость страховки при получении письменного заявления от клиента.

Если стоимость полиса включена в кредит, то банк обязан изменить график оплаты в меньшую сторону, путем составления дополнительного соглашения.

Финансовая защита при получении кредита что это

Чтобы вернуть деньги в период охлаждения, следует:

  1. Посетить офис страховой компании или банка, если сотрудник финансовой компании может принять документы.
  2. Написать заявление на отказ от финансовой защиты.
  3. Приложить документы: полис, копию паспорта, реквизитов банковского счета.
  4. Запросить копию заполненного заявления, на котором сотрудник поставит номер входящего.

Пример заявления:

Директору СК «Сбербанк Страхование»

Иванову Ивану Петровичу

От Макаровой Марии Ивановны

Заявление

Прошу вас досрочно расторгнуть договор финансовой защиты № 123 от 15.01.2020 года, заключенный при оформлении потребительского кредита № 456 от 15.01.2020 года, по причине ненадобности.

Прошу вас вернуть денежные средства на банковский счет 40817810938051338ХХХ, БИК 044520224, Получатель Макарова Мария Ивановна. Счет открыт в Сбербанке.

К заявлению прилагаю копию паспорта, реквизиты счета, договор финансовой защиты.

В рамках закона нет утвержденной формы заявления. В результате этого каждый заемщик может заполнить его в произвольной форме. Главное – это указать личные данные, сведения по договору, суть обращения и способ получения возврата. В течение 20 дней страховая компания обязана вернуть денежные средства.

Прочтите: Можно ли оспорить кредитный договор с банком

Спустя 14 дней после оформления кредитного договора можно отказаться от добровольного договора. Единственный минус – страховщик удержит расходы на ведение дела и стоимость страховки за 14 дней или более (зависит, когда обратился клиент).

Для возврата денег потребуется подготовить документы и посетить офис страховщика или банка. В офисе или заранее заполнить заявление и получить копию на руки.

Если финансовая защита включена в стоимость кредита, то в заявление необходимо указать «Прошу пересмотреть сумму кредита за минусом стоимости финансовой защиты и сформировать новый график оплаты ежемесячных взносов».

Читать далее:  Рефинансирование кредитов в ВТБ 24 для физических лиц

Расходы на ведение дела утверждаются внутренним регламентом каждой страховой компании. Их размер может находиться в диапазоне от 10 до 40% от размера страховой премии.

А теперь рассмотрим, можно ли отказаться от страховки после получения кредита в Сбербанке и других банках. Если обратиться к законодательству, то клиент вправе расторгнуть договор страхования после выдачи кредита.

Некоторые банки, например, ВТБ24, сами рассказывают клиентам, что при своевременной оплате задолженности в течение 6 месяцев можно написать заявление на прекращение действия полиса.

А как быть с банками, которые не предлагают заемщикам расторгнуть договор со страховой компанией?

  1. Оформление отказа в банке. Для этого вам необходимо обратиться в кредитный отдел банка, в котором был оформлен займ. Напишите заявление с просьбой расторгнуть договор страхования и пересчитать стоимость кредита. Добросовестные компании беспрепятственно идут навстречу клиенту, и выполняют просьбу. Обратите внимание, что минимальный срок страхования составляет 6 месяцев. То есть расторгнуть договор ранее не получится. После того, как полис перестает действовать, на остаток по кредиту может быть начислен дополнительный процент.
  2. Возвращение страховых выплат через суд. Если банк не соглашается расторгнуть договор страхования, то обращайтесь в суд. Для этого соберите документы, в которые входит договор на кредит и страхование, а также письменный отказ банка. Если полис был подписан обманным путем, то есть, на руках его нет, то укажите об этом в заявлении. В дальнейшем суд заставит банк предъявить документ, и если будет обнаружена подделка подписи, то компании грозит серьезное наказание.

В качестве доказательств можно представить суду записанный на диктофон разговор с кредитным менеджером. Для этого достаточно попросить знакомого посетить банк и узнать, обязательно ли страховаться для получения займа.

В большинстве коммерческих организаций сразу предупреждают, что без оплаты полиса не будет оформляться даже заявка. С записью отправляйтесь в суд и доказывайте, что платная услуга была навязана сотрудником банка.

Знаете ли вы, что иногда можно не платить проценты по кредиту? Читайте рекомендации, как определить льготный период по кредитной карте Сбербанка

Ищете способы снятия наличных с карты Тинькофф? Советы здесь.

Что нужно для возврата страховой премии при досрочном погашении кредита? Узнайте из этой статьи.

Суммируя все, что изложено в данной статье и выводы из законодательной базы, как в случае обычного возврата страховки (ну, не понравился вам товар), так и в случае возврата страховки при досрочном погашении кредита в Сбербанке, следует:

  • если вы напишете заявление на возврат в течение со дня оформления кредитного договора, то вам

    вернут полную стоимость страховки

  • если заявление подано в промежутке

    от 1 месяца до 3-х месяцев

    , то стоит ожидать возврата

    50% стоимости страхового полиса

  • если заявление подано намного

    позже 3-х месяцев

    с даты заключения договора, то расчет стоимости возврата страховки будет происходить пропорционально дням, в течение которых вы пользовались услугами страхования

  • в любом случае вы потеряете

    13% подоходного налога

    от стоимости страхового полиса

Очень важно подчеркнуть, что никто в отделениях «Почта Банк» не навязывает страхование кредита насильно. Однако предложение оформления страховки, признаться, является достаточно навязчивым, и многие клиенты, не желающие глубоко вникать в условия договора, соглашаются на оформление, услышав информацию о том, насколько полезной для них может оказаться такая услуга.

Если же вы все же стали заложником невнимательности или недостаточной скрупулезности при подписании документов, и обнаружили, что страховка оформлена, вы, конечно, можете оформить заявление на отказ от страховки в «Почта Банк», однако проблема заключается в том, что стандартные ответы банка в таком случае заключаются лишь в том, что возможность отказа от страховки существует, но она не означает возврат средств, затраченных на её оформления.

Отказать от страховки вы можете двумя способами:

  1. Обратиться в ближайшее отделение «Почта Банк», и оформить там заявление стандартной формы на отказ.
  2. Позвонить в контактный центр банка по телефону 88005500770, и инициировать процедуру отказа от страховки.

Наш же вам совет – внимательно изучать все бланки договоров, которые вы подписываете в банке, независимо от того, оформляете вы кредит или депозит.

Потребительское кредитование населения в Райффайзенбанк предполагает отсутствие залога и поручителей. В качестве дополнительной гарантии возврата денежных средств предлагают в Райффайзенбанк оформить страховку кредита (полис добровольного страхования жизни и здоровья заемщика). Рассмотрим этот вопрос с точки зрения финансовой организации и клиента.

Зачем нужна финансовая защита при кредите

Среди клиентов разных банков бытует мнение, что страхование жизни при оформлении кредита нужно исключительно банку. Если рассматривать полис с этой точки зрения, то можно согласиться, что финансовая организация за счет заемщика снижает собственные риски на невозврат выданного займа.

Но с другой стороны стандартный полис обычно включает в себя следующие риски:

  • Потеря трудоспособности;
  • Смерть заемщика (по закону его наследники должны выполнить обязательства перед банком при условии, что они приняли наследство, вступили в права наследования, и при этом размер наследства превышает сумму задолженности);
  • Потеря работы.

В полисе прописаны все страховые случаи, в которых обязательство по возврату займа возьмет на себя страховая компания. То есть, в определенных ситуациях страховка кредита Райффайзенбанка выгодна в первую очередь самому заемщику. Другой вопрос, наступит ли этот случай или за все время действия договора у клиента не будет поводов обратиться в СК.

Отказ от страховки

В СК Райффайзен Лайф полис добровольного страхования жизни и здоровья предполагает оплату взноса в размере 0,0281% от суммы кредита. Его можно оплачивать ежемесячно или однократно при заключении договора. Отказ от страховки кредита в Райффайзенбанк не должен приводить к удорожанию его стоимости. У клиента есть возможность изменить условия страхования при ежегодном перезаключении договора и получении нового полиса.

На законодательном уровне закреплена правовая норма, которая напрямую запрещает навязывать потребителю (в данном случае – заемщику) какой-либо продукт. Договор на страховку кредита, которую предлагают оформить в СК Райффайзен Лайф, не может быть заключен без согласия клиента.

Судебная практика

Не стоит сетовать на то, что у банка есть деньги, и он «закроет» дело даже без разбирательств. Согласно статистике, в 80% случаев суд решает иск в пользу заемщика, обязуя кредитора расторгнуть договор страхования и пересчитать стоимость кредита.

Остальные 20% приходятся на те случаи, когда клиенты добровольно соглашаются на страхование ради снижения процентной ставки.

Например, банк N предлагает две программы кредитования на получение наличных:

  • Программа А – процентная ставка 22% годовых, дополнительно оказывается услуга страхования.
  • Программа Б – процентная ставка 25% годовых, страхование не проводится.

Заемщик соглашается на программу А, считая ее более выгодной. Но в дальнейшем он понимает, что сэкономив всего 3%, заплатил за полис 10% от суммы кредита и решает вернуть свои деньги, путем перевода остатка долга на программу Б.

Зачем нужна финансовая защита при кредите

В этом случае высока вероятность отказа, поскольку услуга была оказана с согласия клиента. И даже суд окажется на стороне кредитной компании. В остальных случаях суд на стороне заемщика, по закону защищая права потребителей.

Отказаться от страховки после выдачи кредита может каждый заемщик, но только если услуга была оказана на незаконных основаниях.

Чтобы сразу подготовиться к дальнейшим разбирательствам, подавать заявку и оформлять бумаги рекомендуем с включенным диктофоном, чтобы доказательства о навязывании услуг можно было использовать в суде.

Внимательно читайте каждый лист договоров, которые вы подписываете, особенно при отсутствии страхования. Потратьте чуть больше времени на оформление бумаг, но будьте уверенны в том, что вам обманным путем не навязали дополнительную услугу.

Предыдущая статья: Сколько можно не платить кредит

Следующая статья: Как продать ипотечную квартиру при смерти созаемщика

Как отказаться от страховки кредита в «Почта Банке»

Если вас не устраивает финансовая защита в Сбербанке, можно посмотреть кредитные условия и требования других банков страны.

Внимание!

Не надо никуда ходить и стоять в очередях. Достаточно посетить бесплатный сервис и набрать там онлайн заявку: практика банковских кредитов показывает, что многие клиенты не хотят дополнительных затрат при оформлении кредита.

Поэтому все вопросы, связанные со страховкой, принимаются кредитополучателями крайне негативно.

Как поступать кредитным учреждениям? Ведь надо продвигать услугу, но насильно навязывать страховку банки не имеют права. Вот и появилась на свет программа финансовой защиты.

Термин «страховка» звучит отталкивающе, а вот «финансовая защита» — вполне привлекательно. Пока заемщик поймет, что к чему и осознает этот процесс, финансовая организация получит хороший доход.

Сбербанк на это и рассчитывает: вдруг примет финансовую защиту и не откажется от неё.

В чем подвох?

Чтобы понять подвох программы, надо знать её стандартные условия. Оплата за услугу вносится единовременно, в день получения займа. Расчет ведется за весь период действия ссуды. Это выгодно финансовому учреждению. Даже при досрочном погашении долга банк будет в большом плюсе.

5c5b249399e83

Не факт, что у заемщика на руках будет сумма для оплаты финансовой защиты, ведь её надо внести сразу. Что делают в банке? Сумму вычитывают из кредита.

Совет!

Если ссуда оформлена, скажем, на 300 тыс., заемщик получает 250 (50 тыс. – сумма примерная, все зависит от условий страховки).

Недостающая сумма – это и есть оплата финансовой защиты. Однако проценты начнут начислять, исходя из первоначальной суммы займа, т.е., 300 тыс. рублей. Вряд ли, это выгодно кредитополучателю.

Напрямую навязывать невыгодную для заемщиков услугу банкам запрещено. Поэтому они либо ничего не объясняют клиенту, либо используют стандартный метод: не хочешь оформлять программу, кредит не получишь.

Еще один вариант – жесткие кредитные условия при отказе от финансовой защиты. При таком раскладе надо считать, что выгодно. Но на это требуется время, чего у заемщика просто не бывает.

За этот период можно полностью вернуть платеж по страховке. Банк не сможет вам воспрепятствовать, так как по закону не имеет права навязывать эту услугу. Правда, вычтут налог, 13%. Если кредитополучатель не уложился в этот срок, он сможет вернуть оплату за страховку, но уже не 100%.

Рекомендуем лично написать заявление об отказе от финансовой защиты и взять себе копию документа с подписью и/или печатью кредитного учреждения о его принятии.

Если Сбербанк откажется возвращать средства, придется подать иск и разбираться по этому вопросу в суде.

Предупреждение!

Кредитование – это сложный процесс, к которому банки подходят очень ответственно. Крупные компании работают только с порядочными заемщиками, которые наверняка смогут выплатить долг.

Но даже если клиент соответствует всем требованиям банка, платежеспособен и просит небольшую сумму денег, вместе с договором займа ему часто приходится платить еще и за страховой полис.

Выгодная для обеих сторон услуга сильно бьет по кошельку – ее доля может составлять до 30% от суммы займа. Поэтому возникает вполне разумный вопрос: возможно ли отказаться от получения страховки после получения кредита?

Страхование необходимо, прежде всего, банку. Кредиторы страхуют свои риски, связанные с потерей работоспособности заемщика.

Потребительское кредитование:

  • жизни и здоровья;
  • от потери работы.
Читать далее:  Миг Кредит основные условия требования к замщикам виды займов

Ипотечное кредитование:

  1. жизни и здоровья;
  2. от потери работы,
  3. имущества;
  4. титула.

Автомобильное кредитование:

  • жизни и здоровья;
  • от потери работы;
  • КАСКО.

Если, например, клиент оформляет потребительский кредит и умирает, теряет работоспособность или попадает под сокращение на работе, то ответственность за выплату кредита берет на себя страховая компания.

При кредитовании под залог имущества в случае систематического отсутствия выплат, банк вправе изъять у недобросовестного заемщика купленный автомобиль или квартиру.

Страхование в данном случае позволяет поддерживать имущество в первоначальном виде для сохранения его рыночной стоимости (после аварии или несчастного случая оплачивается ремонт авто или квартиры).

Внимание!

Сохранить привычный уровень жизни, сделать период поиска работы максимально комфортным и защитить семейный бюджет поможет программа «Большая перемена».

Программа позволяет получить финансовую поддержку на случай увольнения в результате:

  • соглашения сторон;
  • сокращения штата организации или ИП;
  • ликвидации организации, либо прекращения деятельности ИП;
  • смерти работодателя — ИП, а также признания судом работодателя — ИП умершим или безвестно отсутствующим;
  • смены собственника имущества организации, изменения подведомственности организации либо ее реорганизации, изменения типа государственного или муниципального учреждения;
  • отказа Застрахованного от перевода на другую работу в соответствии с медицинским заключением, либо отсутствие у работодателя соответствующей работы;
  • отказа Застрахованного от перевода в другую местность вместе с работодателем;
  • прекращения допуска к государственной тайне, если выполняемая работа требует допусков;
  • наступления чрезвычайных обстоятельств, препятствующих продолжению трудовых отношений.
  1. Простое оформление и оплата полиса онлайн в мобильном приложении ЮниКредит
  2. Выплата даже при увольнении по соглашению сторон
  3. Эксклюзивно для клиентов ЮниКредит Банка

Как приобрести?

Оформить и оплатить данную программу можно через мобильное приложение ЮниКредит.

Благодаря специфическим условиям отказа от программы и отсутствию полноценного «периода охлаждения», перед подписанием договора следует оценить программу финансовой защиты по ряду параметров.

Ряд страховых компаний отказывают в выплате по бланку добровольного страхования. В таком случае следует запросить письменный отказ, с которым обратиться в суд.

Решить вопрос поможет опытный юрист, который подготовит документы и будет представлять интересы клиента в суде.

Принимая решение, суд учитывает не правила финансовых компаний, а нормы закона.

мужчина потеря работы5c5b2493e4e26

Стоит иметь в виду, что увольнение по собственному желанию или за нарушение трудовой дисциплины вовсе не является страховым случаем.

В различных страховых организациях гарантированная выплата производится по различным основаниям потери работы.

Но есть стандартный список страховых случаев.

  1. Увольнение при ликвидации организации.
  2. Сокращение штата сотрудников.
  3. Расторжение договора в связи со сменой владельца организации.
  4. Расторжение договора по обстоятельствам, не зависящим от воли сторон, будь то призыв на военную службу, неизбрание на должность, восстановление на работе сотрудника, выполнявшего эту работу ранее, семейные обстоятельства или потеря трудоспособности.

Существуют случаи, в которых вам будет отказано в выплате страховки. Перечень этих случаев примерно следующий:

  • увольнение по собственному желанию;
  • увольнение за нарушение трудовой дисциплины;
  • увольнение по соглашению сторон;
  • получение выплат от Центра занятости;
  • потеря работоспособности по вашей вине, например при несоблюдении техники безопасности или причинении вреда здоровью в состоянии алкогольного опьянения.

Стоимость услуги страхования зависит от той организации, в которой вы страхуетесь. Где-то эта стоимость будет исчисляться в процентах от суммы кредита, а где-то это сумма фиксирована. Изучите все предложения страховых компаний, чтобы выбрать лучшее.

кредит на домик5c5b24940d4fa

Обычно стоимость страховки равна 0,8–5% от суммы кредита, а при фиксированной стоимости – от 200 рублей в месяц. Единовременная стоимость оформления страхового полиса составляет 5–10 тысяч рублей.

Стоимость страховых услуг в России достаточно высока в связи с особенным менталитетом граждан.

Большинство людей никогда не согласятся отдавать свои кровные, если не будет достаточных оснований полагать, что в скором времени штат сократят. Поэтому в страховую организацию они приходят только в крайних случаях, когда страшная перспектива уже не за горами.

Чтобы получить страховую выплату, необходимо в кратчайшие сроки после увольнения стать на учёт в Службе занятости и обратиться в страховую организацию со следующим пакетом документов:

  1. копия паспорта;
  2. копия и оригинал трудовой книжки;
  3. копия трудового договора, который был расторгнут;
  4. копия кредитного договора;
  5. справка из банка о наличии задолженности;
  6. справка из Службы занятости о том, что вы состоите на учёте;
  7. справка с предыдущего места работы о среднемесячной заработной плате.

Страхование на случай потери работы – это отличный вариант для всех людей, которые берут кредит. Так вы сможете не переживать о пенях, штрафах и растущей задолженности в случае потери работы. Требования к застрахованному лицу невысокие, можно получать выплаты в течение года, но только при увольнении по определённым обстоятельствам.

Для получения выплаты потребуется большой пакет документов, что не очень удобно. Страхование риска потери работы лучше всего оформлять при большой сумме кредита или при неуверенном положении вашей фирмы, например, если грядет сокращение или фирма дышит на ладан, уже сейчас начиная разоряться.

Внимательно читайте подписываемый договор, тщательно изучайте все условия, а после увольнения не сидите дома – сразу становитесь на учёт в Службе занятости и быстро обращайтесь в страховую компанию. При возникновении разногласий можете обратиться в суд за защитой ваших законных прав.

Зачем нужно страховать кредит

Понятное дело, что каждый банк пытается максимально обезопасить себя от невыплат по кредитам. Особенно если речь идет о России, где долговая дисциплина находится на очень низком уровне, и поэтому банки впаривают всем клиентам страховки всех типов и прочие доп услуги. Но дело обстоит еще хитрее!

Все крупные банки России сами открывают свои страховые компании, которые автоматически становятся частью их холдингов. А почему?

Страховой бизнес – это тоже очень выгодный бизнес. Таким образом, банк с одного клиента дерет две шкуры – и ссудный процент за пользование чужими деньгами и сумму страховки за услугу, которая является сомнительной с точки зрения полезности.

А выгодно ли страхование кредита заемщику?

Нет, не выгодно – полная стоимость кредита тут же увеличивается на стоимость страховки, в остальном же ее полезность находится под вопросом.

ВНИМАНИЕ!

Банки распространяют мифы, что страхование кредита – это круто и удобно! Если вы потеряете работу или получите инвалидность, то страховая тут же закроет ваш долг, а если вы умрете, то долг так же будет закрыт и не

перейдет по наследству

. Но, во-первых, никто долго без работы сидеть не будет (ведь нужно чем-то питаться), во-вторых, никто не хочет специально получить инвалидность и это происходит очень редко (особенно в молодом возрасте), а в-третьих, в случае вашей смерти наследники могут не вступать в право наследования и никто

не унаследует ваши долги

Так зачем и кому вообще нужно страхование кредита?

Страхование кредита в Сбербанке можно разделить на следующие типы:

  • от получения 1-ой, 2-ой и прочих групп инвалидности
  • от потери работы
  • от смерти заемщика
  • страхование имущества от порчи

Итоги

В завершение можно отметить, что финансовая защита – это добровольный продукт, который приобретается при выдаче кредита. После покупки защиты каждый заемщик может от нее отказаться. В течение 14 дней после оформления страховщик обязан вернуть деньги по бланку в полном размере или исключить из кредитного договора. При обращении после двух недель финансовая компания удержит часть денег.

Если финансовое учреждение нарушает права клиента и отказывает в возврате, то следует отстаивать свои права. Для этого составляется претензия, к которой прикладывается отказ и подается в суд.

Прочтите: Как реструктуризация кредита влияет на кредитную историю

Программа финансовой защиты, предлагаемая заёмщикам в банковских организациях, действует аналогично коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья. Оплата программы финансовой защиты может значительно увеличить стоимость кредита, не принося выгоды заёмщику. Перед подписанием соглашения следует оценить указанные в программе страховые случаи, порядок расторжения договора и возврата потраченных средств.

Получить кредит без программы финансовой защиты могут владельцы дебетовых карт, брокерских, валютных и сберегательных счетов, клиенты страховой компании, аккредитованной банком-кредитором. Снизить затраты на программу финансового страхования поможет сокращение срока кредитования, отказ от страховки после оформления. В случае явного навязывания программы финансовой защиты можно подать претензию в банк или Роспотребнадзор.

Коробочное страхование ВТБ 24 — продукты, как вернуть или отказаться

Добровольное страхование жизни заемщиков кредитов ОАО «Сбербанк России» — это финансовая защита обязательств клиента перед Банком, которые возникают в случае потери им трудоспособности или ухода из жизни.

Подключая данную программу, Вы заботитесь прежде всего о своих близких. В случае непредвиденных обстоятельств, связанных со здоровьем, Вы можете быть уверены, что Ваши финансовые обязательства будут выполнены средствами «Сбербанк страхование» и не перейдут на Ваших близких. После подключения данной программы, если с Клиентом происходит страховое событие (уход из жизни, потеря трудоспособности) в период действия кредита, «Сбербанк страхование» полностью погашает его задолженность по кредиту. Данная программа подключается к потребительским и ипотечным кредитам, выданным ПАО Сбербанк.

По вопросам подключения и управления уже подключенной программой обращайтесь по телефону: 8 800 555 55 50 (контактный центр ПАО Сбербанк).

Проверить, предусмотрено ли произошедшее событие условиями предоставляемой страховой услуги.

Подсказка: Перечень застрахованных рисков и исключения из страхового покрытия закреплены в Условиях страхования.

  • Если произошедшее событие предусмотрено Условиями страхования, следует обеспечить его документальное оформление и собрать комплект необходимых документов.
  • Ниже в памятке приводится общий список возможных документов, однако помните, что собирать документы следует с учетом Вашей конкретной ситуации, в зависимости от обстоятельств и причин произошедшего события.

Подготовить/собрать нужные документы.

вопрос5c5b24941ddc2

Подсказка: Начинать сбор медицинских и других документов, подтверждающих наступление страхового события, следует сразу при его наступлении. Это важно для ускорения рассмотрения дела и для вашего удобства. Выберите риск из списка для получения информации о документах, необходимых для подтверждения наступления страхового события.

Представить документы в отделение ОАО «Сбербанк».

При наличии полного пакета документов необходимо обратиться в отделение ОАО «Сбербанк», где Застрахованный оформлял кредит. После обращения сотрудник Банка подготовит пакет банковских документов и передаст их в Страховую компанию.

Клиенты, оформляющие «Кредит наличными», могут подключиться к программе страхования жизни и здоровья заемщиков «Финансовая защита».

Программа страхования является полностью добровольной и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита.

Программа «Финансовая защита» позволит Вам быть уверенным в погашении задолженности в случае непредвиденных обстоятельств: при наступлении страхового случая страховая компания возьмет на себя погашение задолженности по кредиту, а также обеспечит дополнительной финансовой поддержкой Вас и Ваших близких.

3 страховых случая:

  1. Смерть
  2. Инвалидность
  3. Временная нетрудоспособность

Стоимость: рассчитывается индивидуально, зависит от срока страхования и размера страховой суммы.

Страховщик произведет выплату Банку в размере фактического остатка задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, и Застрахованному (наследникам) — в части превышающей задолженность по кредитному договору.

  • Временная нетрудоспособность

подписание договора5c5b24943a532

Выплата застрахованному в размере 1/30 аннуитетного платежа по кредитному договору за каждый день нетрудоспособности, начиная с 10-го дня нетрудоспособности, максимум покрывается 120 дней.

Читать далее:  Виды кредитования. Требования и условия по займу. Советы

Страховая сумма до 3 000 000 рублей.

Устанавливается в отношении каждого клиента в размере остатка задолженности на дату начала срока страхования и остается неизменной в течение срока страхования. Оформить страховку можно при получении «Кредита наличными», в любой день после выдачи кредита. Оформление происходит в офисе или филиале Банка.

При подаче заявления на подключение к программе страхования в дату выдачи кредита, страховая защита начинает действовать с этой же даты. Если заявление на подключение к программе страхования подано после даты выдачи кредита, то страхование начинает действовать с даты подачи заявления на подключение.

А так же есть Финансовая защита премиум и классик.

Пожалуй, самый важный вопрос, кроме вопроса, как вернуть страховку по кредиту Сбербанка, является вопрос, а сколько все это счастье стоит и на какой срок оформляется страховка?

ключи ипотека5c5b24944c366

Срок страхового полиса абсолютно идентичен сроку кредитного договора, то есть, если срок кредитования составляет 3 года, то и страховой полис оформляется на 3 года.

Сбербанк имеет как свою собственную страховую компанию (Сбербанк Страхование), так и еще 30 страховых компаний-партнеров. Полный список компаний вы можете получить непосредственно в Сбербанке.

У всех страховых компаний действуют совершенно разные тарифы и процентные ставки, но мы будем ориентироваться на компанию Сбербанк Страхование, так как именно ее в первую очередь будет вам навязывать Сбербанк. Вы же должны учесть, что у вас есть право выбрать любую другую понравившуюся страховую компанию, с которой даже не сотрудничает Сбер.

Стоимость страхования:

  • страхование от несчастных случаев

    от 0,30 до 1%

    от стоимости кредита в год множество платных допов к базовому тарифу

  • страхование жизни

    от 0,30 до 4%

    от стоимости кредита в год платные допы к базовому тарифу

  • страхование от онкозаболеваний

    от 0,10 до 1,7%

    платные допы

  • страхование залога

    от 0,70% в год

    от суммы кредита платные допы к базовому тарифу

Соответственно сумма страховки напрямую зависит от размера процентной ставки за услугу и от размера кредита. Чем больше сумма кредита, тем дороже вам обойдется страховка.

Заключение страхового договора, безусловно, полезно. В современном мире нельзя быть уверенным в том, что вашу организацию не закроют или не начнутся проблемы на работе другого характера. Поэтому преимуществ у такого договора очень много:

  • платежи по кредиту осуществляются за счёт страховой компании;
  • вы не боитесь испортить кредитную историю и спокойно ищете новую работу;
  • ваши родственники и поручители не будут нести ответственности по кредитным обязательствам, в случае если вы потеряете работу;
  • страховой договор быстро оформляется и стоит недорого.

Заключение договора возможно при оформлении кредита, чтобы защитить и себя и банк от финансовых потерь.

Самостоятельное страхование пока не очень популярно в России. Тем не менее, если есть опасения, что штат сотрудников собираются сокращать или ликвидировать организацию, то можно приобрести страховой полис и получать денежные выплаты в случае увольнения.

Требования к страхуемому лицу:

  1. Наличие российского гражданства;
  2. Возраст: от 18 до 60 лет для мужчин, от 18 до 55 лет для женщин. В некоторых организациях минимальный возраст равен 21 году;
  3. Стаж на последнем месте работы не менее трех месяцев;
  4. Общий трудовой стаж – более года;
  5. С клиентом должен быть заключен бессрочный трудовой договор.

выплата страховки5c5b249469aaf

В некоторых страховых компаниях могут быть дополнительные требования.

На сегодняшний день среди страховых услуг, которые «Почта Банк» предлагает своим клиентам, находятся следующие варианты:

  • Страхование здоровья – предложения для страхования здоровья перед поездкой за границу, для спортсменов, для детей, для постоянной личной защиты;
  • Страхование жилья – пакеты для оформления страховки на дом или квартиру;
  • Страхование «Защита бюджета» – идеальный вариант для людей, которые боятся возможности потери постоянного места работы при нестабильной экономической ситуации в стране;
  • Страхование ценных вещей – вариант, подходящий для страховки вещей от утери или порчи;
  • Защита банковских карт – страхование карт, полученных в «Почта Банк» от действий злоумышленников, утери, получения к ним доступа со стороны третьих лиц.

Несмотря на достаточно обширный перечень страховых услуг, доступных клиентам банка Почты России, наиболее обсуждаемым вопросом является возможность отказа от страховки кредита в «Почта Банке», которая предлагается большинству клиентов, обратившихся за получением какого-либо типа кредитования.

Услуга страховки кредитов предлагается клиентам банка Почты России с целью защиты физических лиц от потенциальной возможности утери источника дохода, временной потери работоспособности, от инвалидности или же наступления смерти, по причине которых лицо может потерять возможность заработка средств для погашения взятых на себя обязанностей по кредиту. При наличии страхового полиса и наступлении страхового случая, компания берет на себя все обязанности по выплате кредитной задолженности.

Безусловно, это отличное предложение, и об оформлении договора с компанией, в случае наступления страхового происшествия, вряд ли пожалеет кто-либо из клиентов. Однако стоимость такой страховки может достигать весьма серьезных показателей. Например, при получении кредита в размере 150 тысяч рублей, размер страховки вполне может достигать 45-50 тысяч рублей, то есть, 33% от суммы кредитования, что действительно высокая цена даже за такую комфортную услугу.

Исходя из этого, становится очевидно, почему многие клиенты «Почта Банка» задумываются о том, как оформить отказ от страховки кредита.

Требования

Каких либо требований к самому заемщику, желающему оформить страховку на кредит в Сбербанке, у Сбера нет и быть не может. Ну, что можно требовать от заемщика в таком деле?!

А вот требований к сторонней страховой компании у банка множество (это в случае, если вы не желаете воспользоваться услугами компании Сбербанк Страхование или любой другой из 30 компаний-партнеров).

Ну, это и понятно! Кто хочет отдавать клиента (его деньги) компании, с которой у тебя не выстроены взаимовыгодные отношения (ты мне – я тебе).

Короткий пример требований к сторонней страховой компании:

  • опыт работы на страховом рынке

    от 3 лет

  • соблюдение норм и законов Российской Федерации
  • наличие лицензии государственного образца
  • отсутствие у компании долгов перед бюджетом
  • отсутствие судебных процессов в отношении страховой компании, которые влекут снижение собственных капиталов и более
  • и так далее

Как застраховаться

Для того чтобы застраховать кредит в Сбербанке, не нужно иметь семь пядей во лбу, это не то же самое, что возврат страховки после выплаты кредита в Сбербанке. Тут все гораздо проще!

Как выглядит процесс:

  • выбираете кредитный продукт в Сбербанке
  • на стадии переговоров с кредитным менеджером изъявляете желание приобрести страховку (и весь процесс одобрения кредита тут же упрощается)
  • получаете одобрение от банка по вашей кандидатуре
  • выбираете одну из страховых компаний-партнеров Сбербанка или Сбербанк Страхование, а так же вы имеете право привлечь стороннюю страховую компанию
  • подписываете с ней договор
  • оплачиваете услугу
  • сотрудник банка прикрепляет все это к кредитному договору

Особенности программы финансовой защиты для заёмщиков

Программа добровольного коллективного страхования (или финансовая защита заёмщика) подразумевает договор между страховой компанией и банком, выдающим кредит. Клиент, присоединяющийся к коллективному договору страхования, не может менять условия соглашения (например, страховые случаи, срок действия, величину премии). Финансовая защита при оформлении кредита обладает рядом особенностей.

  1. Стоимость участия в программе. Как правило, программу финансовой защиты следует оплачивать единовременно за весь период действия договора. Клиенты, не располагающие требуемой суммой, вынуждены оплачивать страховку из объёма предоставленного кредита. Сумма полученных средств уменьшается за счёт расходов на финансовую защиту, процентная ставка остаётся неизменной.
  2. Срок действия финансовой защиты. В отличие от традиционной программы добровольного страхования, финансовая защита действует с момента оплаты страховки до истечения срока действия договора. При досрочном погашении кредита клиент не может запросить перерасчёт и возврат страховых взносов, если обратное не указано в договоре.
  3. Страховые случаи и порядок выплаты компенсации. Коллективный договор страхования заключается между банком (кредитором) и страховой компанией (обычно дочерняя или аффилированная компания банка), поэтому страховая премия перечисляется на счёт финансовой организации. Обычно финансовая защита предполагает страховые выплаты в случае смерти заёмщика, получения инвалидности первой или второй группы, потери работы по сокращению, а также ввиду ликвидации предприятия.
  4. Возможность отказаться от страховки. Аналогично прочим программам страхования, «период охлаждения» по финансовой защите составляет 14 дней с момента подачи заявления на присоединение к договору. Однако, полную стоимость страховки получают заёмщики, не подписавшие договор страхования. Если соглашение уже было заключено, страховая компания вычитает сумму подоходного налога (НДФЛ составляет 13%) из возвращаемой клиенту стоимости услуги.

С точки зрения заёмщика, программа финансовой защиты действует аналогично полису добровольного страхования жизни и здоровья, а также включает опции финансовой страховки на случай потери источника дохода или трудоспособности. Теоретически участие в программе финансовой защиты добровольно, банки не могут навязывать клиентам указанную услугу.

  • получение страховки при оформлении потребительского кредита в Сбербанке не является обязательным
  • но

    в противном случае Сбербанк имеет все права отказать вам в выдаче кредита

    (в этом состоит основное противоречие между законодательством и жизнью)

  • а в случае с ипотекой, вы обязаны застраховать объект недвижимости от порчи (это закон)
  • вы имеете право вернуть страховку по кредиту Сбербанка досрочно, не дожидаясь конца ее действия, но если прошло более , то вам вернут только

    50% стоимости страховки

    или пересчитают сумму возврата по оставшимся дням

  • возврат страховки по кредиту Сбербанка происходит в соответствии с положениями ГК РФ
  • вы имеете законное право, озвучить отказ от страховки по кредиту, даже после получения кредита в течение

    1 месяца

    с момента подписания договора, и произвести «возврат» услуги без изменения условий кредитования

Документы на возврат страховки

Возврат страховки при досрочном погашении кредита в Сбербанке намного чаще актуален по сравнению с другими случаями возвратов страховки (читайте статью – все про досрочное погашение кредита). Оно и понятно – вы досрочно погасили кредит, вам больше не нужен страховой полис, а до конца его действия может быть еще 12 месяцев. Конечно, хотелось бы вернуть деньги за уже не нужную услугу.

Чтобы осуществить возврат страховки после выплаты кредита в Сбербанке, конечно же, нужно предоставить в страховую компанию какие-то документы доказывающие факт получения кредита и факт покупки страховки.

Документы на возврат страховки (как в случае обычного отказа от страховки в течение 30 дней, так и в случае возврата страховки при досрочном погашении кредита):

  • заявление на возврат страховки по кредиту Сбербанка в произвольной форме на имя страховой компании
  • копия паспорта
  • кредитный договор (копия)
  • справка об отсутствие задолженности по форме банка

Начнем с того, что заявление на возврат страховки по кредиту Сбербанка вы можете подать в любые сроки и в любое время в течение действия кредитного и страхового договора (закон вам это разрешает). И как изложено выше, сроки подачи повлияют только на размер возвращаемой суммы.

Оцените статью
EX-FIN.RU