Zaimoteka — P2P платформа взаимного частного кредитования

Чем p2p отличается от МФО и банков?

Интернет-площадка (например, «Город денег») сводит вместе инвесторов и заемщиков. В роли вторых обычно выступает малый бизнес и индивидуальные предприниматели. Которые по каким-то причинам не могут или не хотят брать кредит в банке. Но охотно его возьмут от частного лица.

Сам сервис 2p2 кредитования обязательно оценивает благонадежность заемщика. Этим биржи 2p2 мало чем отличаются от банков и МФО. Однако ни одна краудлендинговая площадка не выдает СВОИ деньги! Инвестор и заемщик подписывают договор между собой напрямую.

Как ни странно, доля просрочки на p2p площадках ниже, чем в банках и МФО. По данным сервиса «Город денег», за пять лет процент невозврата составил всего 4,5% (на более чем 25 000 заемщиков).

Еще одно отличие инвестиций в p2p от вложений в банки и МФО: здесь средства инвесторов не страхуются! Порядок оформления займа предусматривает, что Вы даете кому-то взаймы без каких-либо гарантий и покрытий. Напомню, что в банке вклады на сумму до 1,4 млн. рублей застрахованы АСВ. А инвестиции в МФО при желании можно застраховать в отдельных страховых компаниях.

Zaimoteka — P2P платформа взаимного частного кредитования

Конечно, площадки пытаются хоть как-то защитить инвесторов от риска невозврата. Например, сервис «Город денег» предлагает кредиторам гарантийный продукт за 6% от размера займа. В случае дефолта заемщика площадка вернет инвестору полную сумму долга. Правда, гарантия распространяется только на займы до 500 000 рублей.

И последнее отличие инвестиций в Р2Р – это сумма вложений. Минимальный размер инвестиций в МФО составляет 1,5 млн. рублей. Банковский вклад можно открыть почти на любую сумму (даже на 1000 рублей).

В «питупи» теоретически тоже можно инвестировать 1000 рублей. Но эффективно диверсифицировать вложения позволяют лишь крупные суммы (от 100 000 рублей).

Проблемы в сфере взаимного кредитования

Как работает p2p?

Площадками равноправного кредитования являются онлайн-биржи. Человек регистрируется на них в качестве заемщика или заимодавца, после чего он может брать или выдавать кредиты.

Биржа не является кредитором, но она играет важную роль, выступая посредником в сделках и проверяя надежность и платежеспособность заемщиков.

В качестве заимодателей выступают физические лица и группы лиц, а также инвестиционные организации.

Zaimoteka — P2P платформа взаимного частного кредитования

Несмотря на внешнюю простоту проведения операций, сервис p2p предполагает изучение кредитной истории заемщиков и формирование рейтинга доверия с целью снижения рисков инвесторов.

Отношения кредитора и заемщика скрепляются в договорном формате. Договор имеет юридическую силу и может использоваться как подтверждение в ходе судебных разбирательств. Но до суда дело доходит редко.

Привлекательность системы равноправного кредитования состоит в том, что она выгодна для обеих сторон. Процент прибыли займодателя с инвестиций в p2p выше процента по банковским вкладам, а заемщик получает возможность быстро взять небольшие суммы денег на короткий срок, проходя менее строгую проверку своей надежности.

Справка: большинство p2p-платформ запрашивают при регистрации не только паспортные данные, но и реквизиты СНИЛС, ИНН и других документов.

Однако у внешне привлекательных проектов по кредитованию гражданами друг друга обнаружились и подводные камни. Новая сфера деятельности никак не регулировалась законодательством и государством, что создавало почву для многочисленных злоупотреблений.

В США гром среди ясного неба прогремел в 2016 году, когда из Lending Club был уволен его основатель Рено Лапланш. Выяснилось, что он и члены его семьи сами брали кредиты в своей организации через специальный инвестиционный фонд, чтобы улучшить статистические показатели для инвесторов. С целью коррекции статистики и демонстрации роста числа выданных займов у многих кредитов менялась дата выдачи.

После скандала акции компании рухнули на 50 %, а инвесторы потеряли доверие к подобным проектам. Конечно,  P2P-площадки по кредитованию существую в США до сих пор. Но они рассматриваются, по большей части, как современный метод привлечения клиентов к пользованию традиционными банковскими услугами.

Не лучшим образом сложились дела у P2P-сервисов и в Китае. Так, в ноябре 2015 года китайский сайт «Жун Цзуань Дай» сумел привлечь под обещание выплаты высоких процентов средства нескольких сот инвесторов, и через пару недель исчез. Другой известный проект «Ezubao» оказался банальной финансовой пирамидой.

Zaimoteka — P2P платформа взаимного частного кредитования

Кредиты, которые он «выдавал» заемщикам, оказались фикцией. На самом деле проценты первой волне вкладчиков владельцы площадки выплачивали за счет средств, внесенных второй и третьей волной. В итоге проект предсказуемо рухнул. При этом пострадало 900 тысяч инвесторов, совокупно вложивших в площадку около 11 миллиардов долларов.

В 2018 году в Китае даже проходили уличные протесты вкладчиков, обманутых P2P-платформами. В результате оттока инвесторов из 5 000 площадок действующими остались только 1 500. А китайское правительство было вынуждено заняться регулированием рынка P2P-займов.

P2P-кредитование в России

В России взаимное кредитование граждан не получило такого развития, как в Великобритании, США или Китае. Счет сайтов, где обычные люди предлагали займы друг другу, шел не на тысячи или сотни, а в буквальном смысле на единицы.

Платежеспособные и дисциплинированные граждане нашей страны привыкли оформлять кредиты в банках по вполне приемлемой ставке 15-19 % годовых. Потенциальными клиентами первых отечественных онлайн-сервисов P2P-займов оказалась те же самые люди, что и заемщики многочисленных МФО. Это либо граждане с низким уровнем дохода и большим числом действующих кредитов (и, соответственно, с высоким риском невозврата полученного займа). Либо хитрецы, которые изначально не собирались отдавать легко полученные через интернет деньги.

Молодые российские интернет-проекты не обладали эффективными инструментами для определения уровня надежности потенциальных заемщиков и возврата неоплаченных кредитов. Инвесторы российских P2P-сервисов быстро столкнулись с большим уровнем дефолтов по займам. Возврат выданных в долг средств через суд оказался процедурой очень длительной и хлопотной. И через несколько лет после начала работы подобных сервисов частные инвесторы в них полностью разочаровались.

Так, одним из первых российских проектов по P2P-кредитованию стал сайт «Вдолг.ру», открытый при содействии известного интернет-портала «Банки.ру». Год основания проекта — 2010. Сайт не выдает займы с 2016 года. Причина — повышенный уровень дефолтов (невозврата) кредитов.

На сервисе взаимного кредитования «Loanberry» в течение нескольких последних лет красуется статистика: «Новые заявки 0», «Недавние займы 3». Сервис больше не работает.

Сервис «Займиго» переквалифицировался в обычную МКК с займами под 1,5 % в день и жесткими способами работы с просроченными микрокредитами. Порог вхождения для частных инвесторов в эту организацию повысился с 50 тысяч рублей до 1,5 миллионов.

Zaimoteka — P2P платформа взаимного частного кредитования

В целом, P2P-экономика развивается. Однако идея взаимного кредитования гражданами друг друга на практике столкнулась с серьезными проблемами. В числе их:

  • отсутствие законодательной базы и контроля со стороны государства, и, как следствие, наличие серьезных злоупотреблений;
  • недоступность механизмов проверки заемщиков на платежеспособность;
  • сложность процедуры взыскания просроченной задолженности.
Читать далее:  Претензия о досрочном возврате займа

В настоящий момент мы не в состоянии порекомендовать вам сервис P2P-кредитования, в котором вы смогли бы одолжить деньги у частного лица под более низкий процент, чем в банке. Этим инновационным стартапам пока не удалось заменить собой консервативную, но надежную  банковскую систему. Так что в случае необходимости вам лучше всего обратиться за займом в один из известных российских банков.

Интересно, что до сих пор такой вид займов в России не регулируется на законодательном уровне.

Сегодня Центробанк лишь мониторит деятельность отдельных краудлендинговых площадок. Около 20 лучших сервисов России добровольно отчитываются перед ЦБ о результатах своей работы (например, «Город денег», Fundico и Loanberry).

Регулирование рынка необходимо для того, чтобы минимизировать вероятность мошенничества. Сегодня любую финансовую пирамиду можно с легкостью «замаскировать» под P2P-площадку. Связываться с ней инвестору, конечно же, не стоит. В будущем кредиторы будут получить объективную информацию о платежеспособности и долговой нагрузке каждого заемщика из официального реестра.

В начале октября прошлого года Сергей Швецов, первый заместитель Банка России, заявил, что со временем ЦБ внесет все краудфандинговые площадки в единый реестр и определит четкие требования к ним (в части ответственности перед инвесторами и раскрытия информации).

Особое беспокойство у Центробанка вызывает сама ниша. Сегодня кредитование «от равного к равному» занимает большую часть рынка краудфандинга.

Напомню, что кроме P2P к краудфандингу относят еще и краудинвестинг. Что такое краудинвестинг? Это когда инвестор в обмен на свою денежную помощь получает долю в компании либо часть ее прибыли.

Но вернемся к законодательному регулированию P2P в России. Один из вариантов госконтроля: распространить на такие займы действие закона «О потребительском кредите (займе)». В этом случае инвестору не нужно будет доказывать на судебном процессе наличие долга. Для кредитора это, безусловно, плюс.

Но, с другой стороны, если p2p платформы сохранят роль посредника в сделке, то каждый выданный через них займ придется оформлять отдельным кредитным договором. А инвестору — платить НДФЛ с полученных доходов, неся потери от невозвратов за свой счет.

И если из-за этого доходность P2P-платформ упадет до 15-20% вместо нынешних 30-40%, они перестанут быть конкурентоспособными по сравнению с другими высокорисковыми инструментами…

Российский рынок р2р-кредитования постоянно меняется. Еще совсем недавно одним из лидеров считался сервис «Вдолг.ру». Однако по факту площадка полноценно не работает еще с апреля 2016-го года.

На начало 2018-го в России работают такие крупные площадки:

  1. «Город Денег»
  2. «Альфа-Поток»
  3. Loanberry
  4. Fundico
  5. SimplyFi

Хочу обратить ваше внимание еще на один проект: SOFIN – международную фиатную платформу P2P-кредитования на блокчейн. Теперь и в мире криптовалют появился свой кредитный проект.

Зарубежная и отечественная практика

Первые пиринговые организации появились в середине 2000-х годов. Среди них можно выделить такие биржи, как Zopa, Prosper, Lending Club. Поначалу они не имели надежных механизмов проверки надежности клиентов, что способствовало увеличению процента невозврата кредитов. Сроки займов были большими (от 3 лет и более), это снижало их ликвидность и отталкивало многих инвесторов.

С течением времени биржи снижали минимальные сроки займов и оптимизировали процессы оформления кредитной документации. Заимодатели получили возможность тщательного анализа займа перед тем, как профинансировать его, а требования к заемщикам ужесточились. Это сделало финансовые схемы p2p-кредитования более прозрачными.

К началу 2010-х годов пиринговые организации выступали посредниками в широком спектре сделок: от потребительского микрокредитования до больших и долгосрочных бизнес-кредитов.

В России сайты, оказывающие аналогичные услуги, стали появляться в период 2011-2012 годов. Первопроходцем в этой сфере была площадка вдолг.ру. Впоследствии появлялись и другие платформы.

Характерной чертой российской p2p-системы является акцент на микрокредитовании. Население по-прежнему с недоверием относится к осуществлению через интернет крупных финансовых сделок, доверяя их банковским агентам.

Но отождествлять пиринговые площадки и микрокредитные организации не совсем уместно. По сравнению с МФО p2p-сайты осуществляют более строгий контроль и отсев потенциальных заемщиков.

В российских реалиях равноправное кредитование считается промежуточным звеном между такими способами инвестиций, как банковские вклады, forex, бинарные опционы и др. Если процент по вкладу невелик, но начисляется со 100 % гарантией, то прибыль с forex и опционов может быть огромной, но не исключается и риск «сгорания» инвестиций. В таких реалиях p2p предлагает инвестору хороший процент прибыли при умеренных рисках.

Риски и недостатки

Плюсы P2P систем:

  1. P2P-займы идеально подходят для малого бизнеса. Размер займов начинается с 300 000 рублей, а срок – от шести месяцев.
  2. Условия получения P2P-кредитов гораздо мягче, чем в банках. Не нужно неделями собирать справки и выписки. От заемщика потребуется минимальный пакет документов.
  3. Согласование P2P-займов занимает меньше времени. На подготовку и публикацию проекта – 5-10 дней, на сами торги – еще 3-5 дней. Обычно заемщики получают деньги «на руки» в течение пары недель. Кредитные заявки в банке рассматриваются гораздо дольше.
  4. На площадках P2P-кредитования сумму до 1 млн. рублей на пополнение оборотных средств можно получить без залога. Для таких заемщиков даже предусмотрена упрощенная процедура проверки.
  5. Деньги заемщик может получить в дистанционном режиме. Все этапы P2P-кредитования проходят в режиме онлайн: от подачи документов и торгов до выдачи займа.

Zaimoteka — P2P платформа взаимного частного кредитования

Минусы P2P-систем:

  1. Заемщику придется подготовить честное описание своего бизнес-проекта для потенциальных инвесторов. От качества презентации зависит, дадут ли заемщику деньги, и под какой процент.
  2. Как и банки, площадки P2P тщательно проверяют потенциальных заемщиков. Представители сервисов анализируют их финансовое состояние, оценивают кредитную историю, проверяют наличие и стоимость активов и даже выезжают на место ведения бизнеса.
  3. Низкими проценты по Р2Р-займам не были и не будут никогда – слишком высок риск для инвесторов-кредиторов. Ставки по займам будут однозначно выше, чем по банковским кредитам. Но ниже, чем в ломбарде или в МФО.

Равноправное кредитование несет в себе определенные риски:

  • Так как контакт кредитора и заемщика проходит только через интернет, последнему проще скрыться с полученными деньгами и не возвращать их.
  • Хоть биржи и проверяют пользователей на надежность, степень их контроля не так велика, как в банках. Нередко к регистрации допускаются граждане с негативной кредитной историей.
  • Автоматизированные системы проверки и начисления рейтинга легко обмануть опытному мошеннику. В дело могут пойти фальсификаты документов, подставные аккаунты и другие способы.
  • Мошенниками практикуется такая схема заработка: пользователь берет и своевременно возвращает несколько недорогих кредитов, это позволяет ему получить высокий рейтинг, с помощью которого он получает дорогие кредиты на выгодных условиях и не возвращает их. Биржи по-разному пытаются бороться с этой схемой.
  • Многие площадки работают не с банковскими переводами, а с электронными деньгами, оборот которых регламентируется и охраняется не так строго.
Читать далее:  Займы онлайн без отказов через Золотую Корону в Москве — взять займ на Золотую Корону мгновенно

Под видом p2p организовывались крупные финансовые пирамиды. Самая известная пирамида называлась Webtransfer-finance, она функционировала в период 2013-2015 годов. Мошенники обещали инвесторам прибыль до 3 % в день, но на деле никаких кредитов не выдавалось, а обещанные проценты начислялись с вкладов новых пользователей. В середине 2015 года выплаты прекратились, и большинство инвесторов остались ни с чем.

Определенные проблемы могут возникнуть и у заемщиков:

  • Низкий уровень доверия к пользователям приводит к тому, что при невысоком рейтинге процентная ставка может быть значительной.
  • Биржи сотрудничают с коллекторскими организациями, что оборачивается проблемами при просрочке выплат.

Каждая P2P-платформа выполняет роль посредника, однако ни один из подобных сервисов не аккумулирует денежные средства. Иными словами, расчеты производятся за пределами биржи кредитов. Например, через интернет-банкинг или системы электронных платежей. Таким образом, посредник лишь помогает кредитору и заемщику договориться о заключении взаимовыгодной сделки, за что берет небольшую комиссию до 2-3%.

  1. Отсутствие гарантий, предоставляемых в случае обычных кредитов банками, МФО и иными компаниями.
  2. Зависимость уровня безопасности кредитования от качества используемой платформы.
  3. Проблемы с назначением оптимальной ставки в случае использования рыночной системы ценообразования.
  4. Риск утечки конфиденциальной информации, который также существует при сотрудничестве с банком.
  5. Высокая степень риска невозвращения вложений, осуществленных инвестором (кредитором).
  6. Умышленно заниженные кредитные лимиты и сроки кредитования для борьбы с риском невозврата средств.

Промежуточную позицию занимает отсутствие влияния на кредитную историю заемщика. С одной стороны, этот параметр можно отнести к положительным чертам P2P-кредитования, поскольку в случае возникновения просроченного платежа клиент сохранит оптимальное состояние кредитной истории.

Быстрые кредиты, к которым относятся займы Person-to-Person, используются для восстановления оптимальной КИ. В результате подобную черту равноправного кредитования нельзя отнести к откровенным минусам или плюсам P2P-кредитов.

  1. Относительно низкие процентные ставки по сравнению с коммерческими банками или МФО.
  2. Отсутствие ужесточенных требований к заемщику, в особенности касательно трудоустройства.
  3. Возможность для кредиторов выгодно инвестировать свободные денежные средства.
  4. Исключение с процесса кредитования традиционных посредников в целях экономии.
  5. Доступность для широкой аудитории. Для участия в сделке достаточно зарегистрироваться на сайте.
  6. Оформление займов без проверки справки о доходах и текущего состояния кредитной истории клиента.
  7. Оперативное оформление займа. По скорости P2P-кредитование не уступает процессу выдачи микрозаймов по паспорту.

Равноправное кредитование на современной стадии развития является полноценной и активно развивающейся отраслью электронной коммерции. Оно позволяет покончить с традиционным финансовым посредничеством, которое предполагает крупные финансовые затраты со стороны потенциального заемщика. В результате P2P-кредитование обеспечивает экономию времени и существенное снижение сопутствующих затрат.

Заключение

Расширение отрасли кредитования с привлечением независимых частных кредиторов и заемщиков открывает новые возможности для дальнейшего развития рынка. Уже сейчас эксперты называют P2P-сервисы «убийцами банков». При удачном развитии системы кредитования от потребителя к потребителю этот механизм заключения сделок способен отнять большую долю рынка у микрофинансовых организаций и банковских учреждений.

Преимущества и недостатки P2P-кредитования для заемщиков

Конкретные условия и способы оформления, получения и погашения p2p-займов устанавливает площадка.

Скажем, на сервисе Fundico можно «попросить» в долг сумму от 100 000 до 2 000 000 рублей на срок от 1 до 12 месяцев под ставку от 19,5% годовых. Залог имущества не требуется. Зато для юридического лица обязательно поручительство владельца бизнеса.

Каждая площадка использует собственную систему рейтинга заемщиков. К примеру, сервис Loanberry делит заемщиков на четыре категории: А, B, C и D. Чтобы получить рейтинг D, достаточно иметь хорошую кредитную историю. В этом случае максимальный размер займа составит 150 000 рублей, а процентная ставка будет варьироваться в диапазоне от 25% до 40% годовых.

Рейтинг А позволяет получить на Loanberry уже до 500 000 рублей под 12 – 14,9% годовых. Но кроме хорошей кредитной истории, А-заемщик должен иметь подтвержденный доход и историю займов на площадке.

Опять-таки у каждой P2P-площадки свои требования к заемщикам. Скажем, сервис «Город денег» вначале «пробивает» компанию и ее учредителей по открытым источникам (базы исполнительных производств, арбитражи, бюро кредитных историй и другие). Затем анализирует предыдущий опыт владельцев компании. После чего сотрудники площадки изучают поступления и выплаты по расчетным счетам для оценки платежеспособности проекта.

Любая площадка потребует предоставить ключевую информацию о себе, займе и бизнесе (срок кредитования, цель кредита, возраст и профессия заемщика).

Для проведения более глубокого финансового анализа понадобится финансовая и управленческая отчетность, данные о бизнесе, поручителях и залоговом имуществе. Специалисты сервиса анализируют предоставленные документы, а иногда и выезжают на место ведения бизнеса для его оценки.

Проценты и сроки

Процентные ставки по p2p-займам варьируются от 12 до 40% годовых. Цена заемных средств зависит от рейтинга заемщика, суммы и срока займа, а также от наличия у него обеспечения (залог, поручительство).

Большая часть P2P-сервисов взимает комиссию и с инвестора, и чуть большую – с заемщика.

На каждой P2P-площадке свои способы взыскивать просрочку с должника. Сервис «Лонбери» через 30 дней просрочки передает долг коллекторам. Проект Penenza взыскивает задолженность через суд (и у площадки уже есть положительная судебная практика).

Чтобы получить P2P-займ, понадобится минимальный пакет документов. От физического лица, чаще всего, требуют лишь паспорт и свидетельство ИП.

Все остальное (кредитная история, недвижимость в собственности) проверяется сотрудниками сервиса по базам. От юридического лица документов, конечно, потребуется больше. В том числе, балансовые и финансовые отчеты.

На площадках P2P-кредитования заемные средства можно получить на покупку, ремонт или обновление оборудования, недвижимости или транспортных средств. Еще p2p-займы выдают на выкуп доли в бизнесе или пополнение оборотных средств. Сервис Loanberry даже предлагает оформить займ на рефинансирование других кредитов.

К слову, потенциальный инвестор не видит на площадке информацию, которая позволяет идентифицировать личность или место ведения бизнеса заемщика. Инвесторам доступна лишь общая информация о бизнесе (вид бизнеса, его «возраст», показатели деятельности, цель займа, желаемая сумма, срок и ставка, предлагаемое обеспечение).

Чаще всего одобренная сумма займа перечисляется безналичным банковским переводом на счет заемщика. Гораздо реже в качестве способа выдачи денег доступны другие варианты (QIWI, WebMoney).

Биржи для P2P-кредитования

P2p сайты представлены следующими отечественными и заграничными площадками:

  1. Fingooroo. Каждый заемщик на сайте имеет свой кредитный рейтинг p2p-кредитования, присваивающийся на основании заполненных данных и своевременности возвращения займов. Кредиты с относительно высоким процентом доступны сразу после регистрации. Средний показатель прибыли инвесторов составляет 20 % годовых, но биржа не пытается минимизировать их риски, что может уменьшить ожидаемый заработок.
  2. BTCJAM. Англоязычная биржа, которая выступает посредником в сделках с биткоинами. Пользователи площадки могут брать займы на образование, бизнес, медицинские расходы, на рефинансирование долга и на другие цели. Инвесторов биржа привлекает возможностью подробного анализа данных заемщика перед тем, как выдать ему деньги.
  3. БезБанка. Классическая площадка, которая имеет подробное бюро кредитных историй. Заимодатель может отправить в него запрос и получить информацию о благонадежности пользователя. Несмотря на это, площадка имеет один из самых высоких процентов невозврата долгов среди других сайтов (20-25 %). Биржа хорошо подходит для бытового микрокредитования: средняя сумма займа составляет всего 7 тысяч рублей.
  4. Город Денег. Сайт позиционируется как площадка для выгодного бизнес-кредитования. Здесь выдаются деньги на стартапы и другие предпринимательские начинания, на бирже практикуется залоговое кредитование. Инвесторы не финансируют напрямую конкретных пользователей, вместо этого они вкладывают средства в несколько проектов, уменьшая свои риски. Такая система позволяет вложить деньги почти любому человеку, минимальный стартовый капитал для инвестирования составляет 10000 руб. Город Денег имеет самый низкий процент невозврата среди аналогичных сайтов (всего 4 %).
  5. Кредитная биржа Webmoney. Площадка удобна тем, что для получения займа достаточно наличия персонального аттестата, который используется и для пользования другими услугами платежной системы. Но это достоинство несет в себе и риски: проверка пользователей только через внутренние механизмы системы Webmoney дает мошенникам простор для махинаций.
  6. SimZirok. Украинская биржа, которая использует аукционный метод установления ставки кредита.
  7. КредБери. Основатели площадки реализовали комбинированный подход к расчету кредитного рейтинга: учитываются не только отношения с банками, но и данные профилей в соц. сетях, рекомендации друзей и знакомых, результаты специальных тестов.
Читать далее:  Заем на исполнение контракта что это

Справка: существуют биржи, которые работают в сходном с p2p формате: они дают кредиты через интернет, но инвесторами являются крупные организации, а не частные лица. В число таких площадок входят Milli, MoneyMan и др.

Существуют и другие сайты для инвесторов, но они не так известны, как указанные выше.

Повышение доступности интернета положительно повлияло на развитие финансового рынка. Сейчас многие финансовые операции выполняются в виртуальной среде, включая связанные с кредитованием транзакции. Заключение сделок без участия классического посредника производится через онлайн-платформу. Чтобы повысить безопасность процесса кредитования, сохранив положительный имидж специализированного сайта, владелец обычно проводит предварительную проверку всех участников. К тому же на закрытых биржах работают только надежные кредиторы и заемщики, которые регистрируются здесь по инвайтам (приглашениям).

  1. Обработка заявок и пересылка выполненных заемщиками платежей привлеченным к работе кредиторам.
  2. Проведение рекламных и маркетинговых мероприятий для повышения популярности P2P-кредитования.
  3. Доступ к инвестиционной онлайн-платформе, позволяющей заемщикам привлекать кредиторов.
  4. Разработка кредитных моделей для планирования сделок и формирования оптимальной ценовой политики.
  5. Проверка надежности кредитора, а также личности, банковского счета, факта занятости и дохода заемщика.
  6. Поиск новых кредиторов и заемщиков для привлечения к системе равноправного кредитования.
  7. Анализ юридического соответствия сделки с последующей проверкой связанной с кредитом отчетности.

сайты частного кредитования

Созданная для привлечения клиентов веб-площадка позволяет отыскать предложения, соответствующие не только параметрам заимствования денежных средств, но и инвестиционным критериям. Обслуживание сделок выполняется вплоть до начала сотрудничества между заемщиком и кредитором. Посредник в рамках займа P2P не может гарантировать выполнение сторонами определенных обязательств. Однако если заемщик или кредитор проигнорирует условия заключенной сделки, повышается вероятность блокировки нарушителя на бирже.

Чтобы снизить риски для кредиторов, одновременно оптимизировав процентные ставки, некоторые из крупных платформ создают резервные фонды. Собранные из вступительных или членских взносов денежные средства используются для погашения убытков, нанесенных инвестору заемщиком после невозвращения полученной в кредит суммы.

Посредники смягчают риск возникновения различных проблем с погашением задолженности, тем самым гарантируя безопасность каждой сделки. Участники кредитной платформы могут отказаться от участия в программе страхования сделок, сэкономив на взносах, но в этом случае доступ к резервному фонду будет закрыт.

Некоторые организации предлагают кредиторам распределять риски путем диверсификации инвестиций между различными заемщиками. Эта модель ведения кредитной кампании позволяет снизить риски, поскольку часть денег в любом случае вернется. Возместить убытки в случае невыполнения заемщиком полученных обязательств позволяет участие в программе страхования из сформированного резервного фонда.

Отзывы

Хоть взаимное кредитование p2p и описывается некоторыми изданиями как замена банковской системе, большинство пользователей интернета настроены более скептически. Непрозрачность интернет-схем, относительно низкие суммы инвестиций, отсутствие полноценного функционала  крупных финансовых организаций не позволяют воспринимать p2p как полную альтернативу классическому банкингу.

Это нишевая сфера. Но в рамках своей ниши данная система имеет право на жизнь. Мелкое потребительское кредитование, финансирование малого бизнеса и стартапов, срочные займы на неотложные нужды – в этих сферах система p2p проявляет себя хорошо и имеет радужные перспективы дальнейшего развития.

Почему P2P пользуется популярностью у бизнеса?

В связи со свежим финансовым кризисом банки по чуть-чуть сдают свои позиции на рынке бизнес-кредитования. Во-первых, далеко не всегда банки могут предоставить предпринимателям гибкие условия. Во-вторых, себестоимость банковских услуг с каждым годом только растет. Ну, и самое главное – банки принципиально не выдают кредиты бизнесу на начальной стадии развития.

На таких площадках инвестор сам выбирает компанию для финансирования. Заемщик проходит скоринг по стандартам ЕБРР для малого бизнеса с развивающейся экономикой. Чтобы получить р2р кредит, бизнесмену иногда даже залог предоставлять не нужно – достаточно найти надежного поручителя.

Лучшие Европейские P2P площадки

На что обратить внимание при выборе P2P платформы и как больше узнать информации о выбранной P2P бирже?

  1. Самый простой путь — изучение отзывов других инвесторов. Но тут не стоит забывать о Цене отзывы в интернете.
  2. Другие способы — проверка сведений компании (дата регистрации сайта и длительность предоставления услуг);
    изучение лицензионного соглашения (стоит подробно прочесть о способах оповещения системы, о тарифах и удержании налогов);
    звонок по указанному номеру на платформе.

Если все в порядке, можно смело инвестировать деньги. При этом стоит всегда контролировать обновления портала и собственные денежные перемещения, не бросая все на самотек.

Еще рекомендуем для наглядного сравнения составить вот такую простую таблицу. Колонки можете добавлять на свое усмотрение, в зависимости от тех параметров которые для вас наиболее важны при выборе партнера.

Название Доходность Минимальная сумма, рублей Кто работает с невозвратами
Loanberry 21% 1 000 Сервис, при покупке услуги Гарант
Город Денег 26% 50 000 Инвестор
МодульДеньги 30% не ограничено Сервис
Финам 15% 100 000 Сервис
Zaymigo 26% 50 000 Сервис
Penenza 20% 5 000 Сервис
  1. AuxMoney, Германия 6%
  2. Bondora, Эстония 20%
  3. Lendix, Франция/Италия 9%
  4. Smartika, Италия 6,5%
  5. Mintos, Литва18%
  6. Fixura, Финляндия
Оцените статью
EX-FIN.RU