Положительные стороны онлайн займов на счет карты

Микрокредитование – выбор на крайний случай

Микрофинансовые организации лукавят, обещая рассмотреть заявку и выдать деньги за 5 минут. Но скорость их работы несколько выше, чем в банке. Конкуренция на рынке огромная, и учреждение не допустит, чтобы выгодный клиент ушел оформлять заявку в другое место.

Плюсы срочных займов:

• условия получения не требуют предоставления справки о доходах и залогового имущества;
• срок кредитования — несколько дней, что невозможно в банковском учреждении;
• можно оформить заявку людям с небезупречной кредитной историей;
• 90% микрофинансовых организаций обслуживает клиентов независимо от места прописки;
• микрозайм можно получить на карту, оформить (и погасить) в режиме онлайн.

Минусы срочных кредитов:

• драконовские условия;
• затягивание срока рассмотрения заявки (вопреки обещанным условиям);
• большая неустойка в случае просрочки даже на 1 день;
• некорректная подача информации, которая вводит клиентов в заблуждение;
• жесткие способы работы с неплательщиками.

Микрозайм еще называют «деньгами до зарплаты» — это самое удачное определение. Его берут в том случае, когда средства вот-вот поступят из другого источника, и кредит удастся погасить в оговоренный срок. Рассчитывать на 30 тысяч новичку не стоит. Одобрение заявки и окончательный размер зависят от положительной кредитной истории, класса банковской карты, достоверности предоставленной информации.

Как правило, завлекательные лозунги на сайте (в рекламе) не соответствуют действительности. Обещание «от 1%» оборачивается ставкой в 4%, а привлекательные 20-30 тысяч урезаются до 10. Формально организация не нарушает законодательство, но в интересах заемщика внимательно читать договор и задавать как можно больше вопросов о сроках и способах оплаты.

Пример. Оформлен займ на 10000 рублей на 1 месяц под 3%. В таком случае выплата процентов составит 10000 х 0,03 = 300 р. в день, 9000 р. в месяц. В конце срока должнику придется заплатить 10000 (долг) 9000 (проценты) = 19000 рублей.

Преимущества микрозайма

Сама эта идея широко распространена на Западе, но в России, среди населения она обрела нехорошую репутацию. Обычно услугой пользуются, когда зарплата будет завтра, а вещь хочется купить уже сегодня.

Перечислим сильные стороны, таких займов.

• Удобный и быстрый процесс оформления. Многие микрофинансовые организации не требуют личного присутствия заемщика. Одобрение займа производит автоматическая система, связанная с базой данных государственных органов. Оформить кредит можно когда угодно, включая праздничные дни.
• Различные способы получения займа. Деньги могут выдать в кассе или перевести на онлайн счет. Второй вариант подойдет, когда на эту сумму предстоит покупка через интернет.
• Небольшой список документов. Потребуется показать лишь паспорт и право собственности на имущество. Нет необходимости вносить первоначальный денежный взнос, или предъявлять справку с работы.
• Бонусные программы. Кредитование населения является частью доходов финансовых организаций. При повторном оформлении, вам предложат более выгодные условия погашения. Лояльность к постоянным клиентам находится на высоком уровне.
• Возможность реструктуризации. При появлении непредвиденных обстоятельств, затрудняющих во время вносить оплату, кредиторы предлагают снизить сумму погашения, за счет продления срока действия договора.
• Доступность. При плохой кредитной истории, в банке кредит не оформят, а для мелких финансовых организаций это не является помехой.

Необходимые документы и справки

Главный документ, без которого оформить заявку и получить срочный кредит невозможно, — оригинал паспорта. В паспорте содержатся все сведения, которые необходимы организации для проверки кредитной истории и одобрения заявки. Иногда просят дополнительно водительские права, справку о регистрации, свидетельство о присвоении ИНН.

Чтобы оформить заявку, кредитуемый заполняет анкету, в которой он указывает сведения о себе (в том числе персональные данные), место работы, ежемесячный доход, контактные телефоны, электронную почту. После оформления заявки на указанный телефон придет sms о согласии или об отказе. Кредитные средства получают наличными в офисе компании, на электронный кошелек, на карту Сбербанка (или другого банка), через салоны «Евросеть» или другим способом. Растет популярность получения микрозаймов в режиме онлайн.

Сколько можно получить	100 – 100 000 рублей (традиционно верхняя планка составляет 30000 р.)
На какой срок	3 – 365 дней (обычно срок кредитования не превышает 1 месяц)
На каких условиях	Заявленная средняя ставка 2-3%в день(по факту 4-6%)
Можно ли оформить микрокредит в валюте	нет
Законна ли деятельность МФО	да
Какие документы требуется предоставить	Паспорт гражданина РФ – обязательно, остальные – по запросу
Сколько времени занимает в среднем оформление кредита	от 1 часа до 3 суток
Кредитуют ли микрофинансовые структуры бизнес	да, но не все
Влияет ли микрокредит на кредитную историю	да (как положительно, так и отрицательно)

Кому отказывают в оформлении срочного займа:

• очень молодым (до 25 лет) и пожилым людям (старше 70 лет);
• клиентам с несколькими неблагополучными кредитными историями;
• безработным без постоянного источника дохода;
• лицам, предоставившим недостоверные сведения, неактуальные контактные данные или поддельные документы (их проверяют сотрудники микрофинансового учреждения).

Недостатки микрозайма

• Стоимость кредита. Получив одну сумму, придется вернуть в несколько раз больше. И это если платежи будут производиться по графику. Порою итоговая переплата прописанная в договоре доходит до абсурда.
• Методы взыскания. До заключения соглашения проверьте кредитную организацию. Сотрудничество с нелегалами может обернуться неприятными последствиями. Коллекторские фирмы занимающиеся возвратом долгов, часто используют далеко не гуманные пути воздействия.
• Короткий период погашения. Микрозайм придется вернуть в течении трех месяцев. Грамотное финансовое планирование играет важную роль.
• Небольшие суммы кредита. За такие деньги вряд ли выйдет приобрести что-нибудь существенное. Отсюда пропадает смысл займа. Сделайте выводы по поводу его целесообразности.
• Отсутствие законодательной базы. Государство не определяет конкретный процент по микрозайму. Каждая финансовая организация устанавливает свои правила и размеры погашения. В некоторых ситуациях заставляют выплачивать по 2% ежедневно.
• Обилие мошенников. Интернет переполнен недобросовестными фирмами, требующими внесения предоплаты. Люди, которые ищут доступных денег, легко становятся их жертвами.
• Вероятность просрочки платежа. Условия, прописанные в кредитном договоре, направлены для искусственного помещения вас в долговую яму. Микрофинансовым организациям не выгодно, чтобы кредит погашался быстро или в полном объеме. Их заработок составляет проценты, штрафы, пени и неустойки.
• Семейная ответственность. Помните, что в случае утраты дееспособности или смерти должника, обязательства переходят к его близким. Бывали трагические истории, когда люди, не выдерживая кредитного груза, заканчивали жизнь самоубийством.

Стоит ли брать микрозайм?

По статистике, большинство заемщиков не справляются со своими обязательствами. Если у вас есть хоть минимальный шанс избежать кредита – так и сделайте. Но если без него не обойтись, и деньги нужны срочно, то далее указаны рекомендации, следовать которым необходимо перед подписанием договора.

1. Проверьте кредитора. Поищите информацию в интернете и поспрашивайте у знакомых. Каждая микрофинансовая организация должна иметь лицензию, а также разрешение от государственных органов на осуществление деятельности.
2. Трезво оцените свои финансовые возможности. Ошибка здесь приводит к серьезным денежным и моральным потерям в будущем. Помните, что отсутствие изначального залога, не защищает от утраты имущества в случаях просрочки платежа.
3. Внимательно прочитайте договор и проанализируйте риски. Не стесняйтесь задавать вопросы кредитному менеджеру обо всех деталях предстоящей сделки.
4. Подумайте о целесообразности микрозайма.

Что делать, если заемщик попал в разряд должников

Работая в рамках закона, МФО обожают уловки, которые иногда приводят невнимательных людей к большим неприятностям.

1. Самое распространенное жульничество связано со временем. Конторы обещают микрозайм за 5-20 минут, на деле одобрение заявки растягивается на 1-3 дня. Средства также не зачисляются мгновенно, а поступают в течение 1-3 рабочих дней. В итоге получение денег растягивается на неделю. В то же время проценты считают с первого дня.
2. На втором месте спекуляции на процентной ставке. На главной странице компании кредитное предложение выглядит выгодным, на деле — ставка в 2 раза выше заявленной. Также проблематичным оказывается погашение раньше срока (при досрочном внесении платежа проценты все равно взимаются за полный срок кредитования).
3. Предоставляя удобные условия получения финансовых средств (онлайн, на Kiwi Кошелек, на карту Сбербанка) организация делает неудобными способы погашения срочного займа. В итоге клиент сталкивается с тем, что внести деньги сложнее, чем их получить. Это выгодно организации, ведь любая просрочка обрастает штрафами. Кроме того, период погашения разбивают на части (раз в неделю, раз в две недели), предупредить об этом также иногда «забывают».
4. Почти все учреждения успокаивают клиента тем, что если он не успевает погасить кредит, у него будет право пролонгации договора. При этом забывают предупредить, что за продление срока возврата берут комиссию — иногда больше, чем процент за кредит.

МФО делают упор на том, что получить деньги просто, но «забывают» рассказать в деталях, какого графика следует придерживаться, чтобы не попасть под санкции, и какие штрафы применяют к должникам. Юристы рекомендуют внимательно читать договор (в том числе при кредитовании онлайн), проверять фактическую процентную ставку, интересоваться условиями досрочной оплаты.

Пени и штрафы

Условия выплат после нарушения срока — жесткие. Даже просрочка на 1 час приведет к штрафным санкциям и изменению процентной ставки в большую сторону. Штраф начисляется единоразово в размере 10-30%; пеня составит минимум 0,8% за каждый просроченный день.

День	Долг	Пеня (0,8%)	Общая сумма
1-й	6500	52	6552
2-й	6552	52.4	6604.4
5-й	6710.5	53.7	6764.2
10-й	6983.3	55.8	7039.1
30-й	8189.7	65.5	8255.2
180-й	27061.3	216.5	27277.8

Таким образом, при означенных условиях через 6 месяцев вместо 5000 легко образуется долг в 27 000 – 30000 рублей.

Есть организации, которые начисляют новый штраф каждую неделю, и долг растет еще быстрее.В сознании заемщика штрафные санкции несправедливы, и он отказывается платить совсем. При отказе от оплаты с должником начинает работу отдел по взысканию задолженности. Иногда неплательщика передают коллекторской службе, которая заставляет платить своими методами.

Как и любое кредитное учреждение, МФО заинтересованы в возврате денег (с процентами), а не в судебном разбирательстве. Поэтому на должника оказывается давление с целью заставить его выплатить долг. Но злостному должнику как раз выгоднее прийти в суд, поскольку велика вероятность того, что судебный орган умерит аппетиты и снимет часть начисленных процентов. Но платить придется все равно.

Юристы советуют написать заявление о том, что изменились обстоятельства, и вернуть деньги нет возможности (хороший ход — приложить к заявлению справку о болезни, о потере работы или другой документ, подтверждающий временную неплатежеспособность). Возможно, организация пойдет на изменение условий и снизит долг до приемлемого уровня.

Итоги и выводы

Срочные кредиты выгодны тем, кто их выдает, — микрофинансовым структурам. Заманивая обещанием одобрить заявку онлайн, перечислить средства «мгновенно» на карту и срочно выдать требуемые суммы, организация получает на добросовестных плательщиках двукратную прибыль, при нарушении сроков погашения – возвращает в 3-4 раза больше одолженного.